Euribor del mes de julio de 2011

El Euribor ha vuelto a subir y ha cerrado el mes de julio en el 2,183 %, lo que supone una subida de a penas un 0,039% -esto y nada es lo mismo-.

Lo que sí que quiero transmitir es que las subidas interanuales, de seguir el Euribor prácticamente estancado en el 2,1 % - 2,2 %, serán cada vez más pequeñas puesto que el Euribor comenzó a ascender levemente por estos meses de hace un año.

Este mes la subida interanual ha sido de 0,81 puntos y va a suponer para los bolsillos de los hipotecados por un importe medio de 150.000 euros y un plazo de amortización de 25 años unos 58 euros más al mes, lo que supone casi 700 euros.

En el paso de mayo a junio las cuotas de las hipotecas subieron como media 68 euros mensuales (816 euros al año), y el Euribor estaba casi exactamente igual que ahora.

Pero desgraciadamente y debido al aumento de los tipos de interés de la eurozona por parte del BCE, es probable que el Euribor despegue ya del 2,1% y pronto del 2,2% incluso más.

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Hipotecas de iBanesto 2011

Ibanesto acaba de encarecer sus hipotecas al estilo de lo que hizo en su día ING Direct, diferenciando entre hipotecas para viviendas de alto precio e hipotecas para viviendas más baratas.

De este modo lo que ofrece en la actualidad es lo siguiente:

• Para viviendas iguales o superiores a 150.000 euros, el tipo de interés será de Euribor + 1,04 puntos porcentuales
• Para viviendas inferiores a 150.000 euros, el tipo de interés será de Euribor + 1,14 puntos porcentuales
• Revisión anual

Nótese que independientemente de esto, la hipoteca de iBanesto se ha encarecido pues anteriormente ofrecía un tipo de interés de Euribor + 0,74 puntos independientemente del precio de la vivienda a hipotecar.

El resto de características siguen siendo las mismas y son:

• Financiación de hasta el 80% del menor valor entre el valor de tasación y el de compraventa. Mínimo de 60.000 euros y máximo de 1.000.000 euros.
• Plazo máximo de 35 años
• Comisiones:
• Sin comisión de apertura ni de estudio.
• Sin comisión por amortización anticipada
• Sin suelo hipotecario
• Vinculación:
• Domiciliación de nomina
• Dos recibos
• Seguro de vida
• Seguro de hogar

Desgraciadamente siguen encareciéndose las hipotecas, aunque esta tendencia debe moderarse tras hacer lo propio la guerra de depósitos.

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¿Cómo nos afectan las agencias de ratings a los pequeños ahorradores?

Constantemente vemos como las tres principales agencias de ratings, Fitch, Moody’s y S&P, vienen revisando las calificaciones de bancos y cajas de ahorro españolas.

Pero, ¿Nos afectan estas calificaciones en algo a nosotros, pequeños ahorradores? Bien, la respuesta es sí y no.

Por un lado siempre es inteligente echar un ojo a las calificaciones que van poniendo estas agencias, que si bien se cuestionan mucho y un servidor es el primero en hacerlo, sirven para hacerte una idea general, más que de la situación de la empresa en particular, de su situación frente a otras. De este modo podemos elaborar “rankings” y observar qué entidad está en una mejor situación financiera frente a otra u otras. Para esto, para comparar entre una y otra, sí que son interesantes estas agencias y sus calificaciones.

También sirven para intuir “tendencias” que podemos ver en las perspectivas negativas o positivas que estas agencias marcan, y en general, por la evolución de la nota dada.

Pero ojo, estas calificaciones van dirigidas principalmente a inversores en acciones o en participaciones de empresa, pues estas inversiones no están avaladas por ninguna garantía como pudieran ser los depósitos y, por tanto, son más arriesgadas.

Fijarnos en unas calificaciones para invertir en un depósito o en otro yo no lo haría si nos fiamos de la solvencia general del país y del FGD por muy pequeño y testimonial que sea.

Por lo tanto hay que tenerlas en cuenta sí, pero en su justa medida, y nunca fiarnos del todo.

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Ley Salgado para Cuentas Remuneradas o Cuentas de Alta Remuneración

Personalmente me faltaba por conocer el dato de la Ley Salgado para Cuentas de Alta Remuneración y este dato coincide (lógicamente, hay que decirlo) con el de “depósitos a la vista”, que no son más que todas las cuentas corrientes en general.

Ahora que conozco este dato, puedo contaros que todas las cuentas de remuneración, como una cuenta bancaria o depósito a la vista más, no podrán superar el 2,223%, que coincide exactamente con el Euribor a 1 mes mas un punto porcentual del mes de junio.

También sabemos ahora por qué la Cuenta Ahorro Pau Gasol de Bancopopular-e nos dio esa tan mala noticia al disminuir la rentabilidad de su muy buen 2,65% hasta el actual 2,20% para cumplir la ley escrupulosamente.

Que un producto sensacional como sea una cuenta remunerada esté limitado da mucho que pensar, aunque seguramente no se vean tan afectadas puesto que las cuentas promocionadas durante X meses probablemente sigan existiendo, además de que, que las cuentas tengan a remunerar en torno al Euribor es, más o menos, lo normal.

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Banco Santander ayuda a los hipotecados

No todos los días nos dan estas buenas noticias pero lo cierto es que la banca necesita un importante lavado de cara pues la impresión que se tiene ahora sobre la banca en general y los banqueros en particular es absolutamente nefasta.

Los embargos, los desahucios, los swaps, la sobreprotección a la banca, engaños, trabas a la concesión de créditos, sobrevinculación… son sólo alguna de las maniobras de la banca en la actualidad para aumentar su margen, a veces camuflándolo con una reducción del beneficio que no es tal.

Pero no podemos decir que sea una mala iniciativa la de Banco Santander, que nos ofrece un periodo de carencia de amortización capital durante tres años a aquellos clientes en situación de desempleo o que sus ingresos se hayan reducido un 25% o más.

Esto sólo recuerdo que lo tuviera como ley Bancaja, que a través de su Compromiso Bancaja se comprometía a sólo cobrar los intereses de su hipoteca a aquellos que quedaran desempleados durante unos meses.

Es hora de que la banca ayude a las familias después de que el Gobierno ayude a los bancos tanto como lo ha hecho vía FROB.

Aunque hay quien piensa que deberían haberlo hecho antes. Y tienen razón.

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Cuenta Ahorro Pau Gasol al 2,20% TAE Julio de 2011. Bancopopular-e.

Una malísima noticia nos llega de la mano de Bancopopular-e, y es que han decidido bajar la rentabilidad de su Cuenta Ahorro Pau Gasol que era la mejor cuenta de remuneración no promocional del momento al seguir remunerando a un buen 2,65% pero “hasta nuevo aviso”.

Y ese nuevo aviso ha llegado, puesto que a partir de mañana 27 de julio de 2011 la remuneración de la Cuenta Gasol pasa a ser un 2,20% TAE (2,179% TIN).

Así lo informan en una misiva envida a todos sus clientes, en la que no especifican que bajen si no que simplemente la rentabilidad pasa a ser esta nueva anteriormente citada.

Con este movimiento, Bancopopular-e ha situado esta cuenta de alta remuneración a la altura de otras como la Cuenta por Más de Bancaja que está a “tan sólo” un 2,00% TAE.

No tenemos claro todavía cómo afecta la Ley Salgado a las cuentas remuneradas pero lo cierto es que lo hace y notamos ya las consecuencias.

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Plataforma de Afectados por la Hipoteca. Stop Desahucios.

El principal problema que tienen los hipotecados en España no es otro que la Ley que protege a los bancos y que permite que hasta hace bien poco se hayan estado llevando los inmuebles por el 50% de su valor de tasación (que no es ni más ni menos que la mitad de su valor), que fue subido por el Gobierno hace unas semanas hasta un insuficiente 60%.

¿Qué supone esto en la práctica?

Imaginemos que un inmueble, en el que vivimos, está tasado en 100.000 euros (precio de mercado actual). Nosotros debemos al banco ya sólo 20.000 euros, pero nos hemos quedado sin trabajo y no podemos pagar. Pasan los meses y nos llega la orden de desahucio o embargo y nos quitan la casa por el 60% de su importe, es decir, 60.000 euros.

No olvidemos que la casa vale 100.000 euros, esto es su valor de tasación en este instante que tiende mucho a su precio de mercado, por lo que en teoría el banco la puede vender por estos 100.000 euros. Pero no lo hacemos así y lo rebajamos, para venderla rápido, por 85.000 euros, un descuento de 15.000 euros que hará que rápidamente nos salgan compradores y nos lo quitemos de encima.

En todo este proceso ha ocurrido lo siguiente:

• Una familia se ha quedado sin casa y con tan sólo 40.000 euros después de que les embarguen una casa que si hubieran podido vender o pagar, valdría 100.000 euros.
• La familia está ahora en la calle o utilizando estos 40.000 euros para irse de alquiler mientras encuentran un trabajo que no se sabe si encontrarán.
• El Banco se ha cobrado los 20.000 euros de la hipoteca pero además ha conseguido, mediante un mero intercambio, 25.000 euros (la diferencia entre 85.000 y 60.000 euros). Tan sólo por embargar una casa y venderla después.

¿Es esto lícito? No hablemos de dación en pago, hablemos de valores razonables. Si se quiere penalizar a aquél que no supo prever su futuro o se quieren establecer ciertos límites para que no vuelvan los inicios de la hipotecas subprime (personas que se hipotecan y si no pueden pagar simplemente entregan la casa sin más), qué mínimo que al menos un 90% del valor de tasación.

Esto permite que haya cierto margen por si los precios siguen bajando rápidamente, de modo que el banco pueda seguir vendiéndolo y no pierda y se evita que la gente se hipoteque pensando que simplemente si no pueden pagar entregan su casa y ya está, algo que conocemos que tampoco es bueno.

Pero lo que no es razonable, sin duda alguna es el sistema actual.

Por último, os invito a que echéis un vistazo a la Plataforma de Afectados por la Hipoteca (PAH).

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