En la actualidad hay varios diferenciales hipotecarios a los que podemos suscribir una hipoteca. El más cotidiano y el mayoritario es el Euribor, pero está condenado a desaparecer por el IRS a 5 años como hemos visto en alguna ocasión. También está el IRPH de Bancos y Cajas, que desapareció, pero sigue con vida el IRPH entidades.
Ante tal variedad de tipos de interés de referencia conviene saber cuál es el más interesante para nosotros. Veamos los distintos casos.
ADICAE (Asociación de usuarios de Bancos Cajas y Seguros) ha emitido un duro comunicado en el que nos avisa que los tipos de interés medios de las hipotecas han subido un 19’1% y las comisiones hipotecarias (de apertura, subrogación, cancelación, entre otras) hasta un 26%. Era algo que todos sabíamos pero que una vez transformado en cifras, impresiona.
Llevamos a penas 10 días tras el anuncio de la desaparición del IRPH Bancos y del IRPH Cajas y las entidades ya están aprovechando para dar gato por liebre a sus clientes.
Cierto porcentaje de clientes tenía recogido en su contrato cuál sería el índice sustituto en caso de desaparición, y algunos de ellos tenían Euribor + 1 punto porcentual. Al tratarse de un diferencial tan ventajoso para el cliente, lo que intentan las entidades por todos los medios es que al cliente no se le aplique este diferencial y le llaman diciéndole que "como sabrá, ha desaparecido el IRPH Cajas y que ahora le tenemos que ofrecer el IRPH Entidades", dándole a enteder que no tiene elección y que tiene que firmarlo. Muchos clientes incautos, ya han firmado, lo que les puede hacer perder miles de euros.
Pronto tendremos que dar la bienvenida a nuestras hipotecas al IRS, un índice de referencia que sustituirá al Euribor y que no sólo es más caro sino que encima el objetivo que intenta cumplir de ser más estable que el Euribor y evitar sus variaciones no lo cumple.
Pero... ¿Te afecta la desaparición del IRPH Cajas o del IRPH Bancos?
El pasado 29 de abril entraron en vigor diversos cambios respecto a los índices hipotecarios que ahora las entidades pueden aplicar, y entre estos cambios se encuentra la desaparición de algunos de estos índices de referencia para las hipotecas:
El Banco de España, en su comunicado nos avisa que “la desaparición completa de los citados índices o tipos, con todos sus efectos, se producirá transcurrido 1 año de la entrada en vigor de la presente orden y su normativa de desarrollo, siempre que en ese plazo se hubiese establecido el correspondiente régimen de transición para los préstamos afectados.”
Es decir, si no nos dicen otra cosa, tendremos que tener IRPH de bancos y cajas (el de entidades se entiende que sigue vigente) para 12 meses más.
