De la crisis, sólo podemos quedarnos con lo bueno, y de lo poco bueno son todas las cosas que hemos aprendido, juntos, sobre finanzas personales. Cómo ahorrar, cómo endeudarnos, cómo relacionarnos con los bancos, cómo evitar comisiones... son muchos los aspectos que hoy conocemos y que antes de la crisis no.
Algunos aspectos que deberíamos de haber aprendido y tener en cuenta para este 2013 son los siguientes:
Las entidades necesitan liquidez de forma urgente, más aún con los problemas que hay en los mercados internacionales para que el dinero fluya incluso entre los mismos bancos; problemas que pueden agravarse con las nuevas y sucesivas bajadas de ratings de muchos bancos españoles durante las últimas semanas y meses.
¿Cómo quieren sortear las entidades españolas estos problemas de financiación? Como colocar depósitos bancarios les supone un problema en tanto tienen que pagar más al FGD por los depósitos extraremunerados ("Superdepósitos"), lo que intentan es sacar productos que no tienen más garantías que la propia solvencia de los bancos, esto es, de nuevo bonos, pagarés y participaciones preferentes.
Si todavía te cobran comisiones en tu entidad bancaria de toda la vida, tienes que saber que puedes evitarlas, sobre todo si tenemos nómina.
No es concebible, a día de hoy, que paguemos comisiones en la cuenta donde tenemos domiciliada la nómina. La nómina es un preciado para el banco, que se beneficia de nuestra nómina puesto que es un dinero que entra mensualmente en una cuenta corriente y que va acompañada de recibos y otro tipo de domiciliaciones que hace que tengas una posición de dinero en la entidad que puede ser importante.
ADICAE (Asociación de usuarios de Bancos Cajas y Seguros) ha emitido un duro comunicado en el que nos avisa que los tipos de interés medios de las hipotecas han subido un 19’1% y las comisiones hipotecarias (de apertura, subrogación, cancelación, entre otras) hasta un 26%. Era algo que todos sabíamos pero que una vez transformado en cifras, impresiona.
Evo Banco es la nueva entidad online de NovaGalicia Banco, una nueva entidad nacida de una estrategia digna de elogiar que pasa por ofrecer una entidad con productos a "cero comisiones".
En NovaGalicia saben que cobrar elevadas comisiones de administración no parece adecuado en el año 2012 y en plena era de la informática y las comunicaciones, donde el coste efectivo del mantenimiento de una cuenta corriente de un usuario medio tiende más bien a cero y donde muchos usuarios no suelen hacer uso de los servicios presenciales de banca en prácticamente ninguna ocasión.
Evo Banco se ha inspirado en ING Direct y nace con el ánimo de salvar de la subasta a su entidad madre NovaGalicia. Los productos que tiene son interesantes, con la Cuenta Inteligente EVO como bandera que ofrece la siguiente rentabilidad:
Es algo que creíamos desterrado, por lo que hemos “luchado” en este blog y una de las comisiones más absurdas de una entidad bancaria.
Pocas veces se entiende que en la era de la informática se cobre una comisión por administración, pero podríamos aceptar que una parte de los costes de la administración de las cuentas se cargara a los clientes (me niego a pensar que el uso que hacemos normalmente del sistema informático bancario cueste 30 euros anuales por cada cliente).
Pero lo que se entiende menos es que nos cobren por cada asiento y por cada apunte. Esto es, sacamos dinero del cajero y nos cobran comisión… pero ingresamos dinero y también nos cobran. Además nos cobran duplicadamente en una transferencia, por la transferencia y por el asiento, es decir, por escribirlo y porque quede constancia en un registro informático.
Leer más...Día tras día son cientos las personas y familias que se ven desahuciadas en una espiral que parece no tener fin.
Algunos medios citan que ya son 300 los desahucios… ¡Por cada día laborable! En junio de este año eran ya 250 según los datos de la Asociación de Usuarios de Bancos, Cajas y Seguros (ADICAE).
Es de este modo con el que han conseguido ser las mayores inmobiliarias de todo el país con una cantidad de inmuebles en propiedad prácticamente inabarcable para ellas mismas.
Es por esto por lo que todas las entidades tienen una página web en la que ofrecen los inmuebles que mantienen en stock en una sociedad gestora. Es, además, una oportunidad excelente para conseguir un buen precio y una buena hipoteca, por ese orden.
Leer más...Los bancos están cambiando su estrategia para captar fondos del gran público debido a la presencia de la Ley Salgado, una ley que el Gobierno se sacó de la chistera para frenar la guerra de depósitos haciendo que todos los depósitos que remuneren por encima del Euribor mas 100 puntos básicos en el caso de los depósitos de más de un año tengan la penalización de aportar cinco veces más al Fondo de Garantía de Depósitos.
Claro, algo que se tenían que inventar, y para ello han decidido emitir pagarés, un instrumento financiero muy distinto a un depósito bancario.
Como su propio nombre indica, un “pagaré” es un compromiso por parte de la entidad financiera de pagar, dentro de un plazo, la cantidad que le hemos prestado mas unos intereses. Pero ocurren dos cosas:
Leer más...A los bancos se les ayuda. Se les da dinero, y no precisamente a préstamo. Facilidades de todo tipo, incluso se les quiere quitar la supervisión por parte del Banco de España en materia de comisiones con la última “Ley de Transparencia Bancaria”.
Si además le sumamos el disparate de la posibilidad de cobrar sólo por informar de sus productos y un límite a la competencia en depósitos bancarios, se antoja una posición por parte del Gobierno sin duda favorecedora al sector financiero español.
Y bien, ¿estas ayudas han redundado en el crédito a las familias y a las pequeñas y medianas empresas? La respuesta es rotundamente no.
Leer más...Lo dicho. ¿Qué ocurre si se encarecen las hipotecas y bajan los depósitos?
Alguno pensará que “aquí siempre ganan los mismos” y no es ni más ni menos que lo que está pasando desde hace unos meses para acá.
Que yo sepa, para superar un test de estrés, no hay que ni bajar depósitos (puesto que no computan como capital principal ni influyen para nada el que se capten más o menos o los intereses que se paguen) y por supuesto, subir las hipotecas o los préstamos al consumo, o para automóviles, etcétera.
Aquí de lo que se trata es de aumentar un margen bancario muy dañado por la creciente morosidad y por unos tipos de interés bajos.
Pero esto, señores, ¿A qué precio? ¿Un precio que tienen que pagar los españoles, principalmente trabajadores y pequeños ahorradores?
Este sector es, precisamente, el que menos culpa tiene de que a ustedes les vaya mal, pero es que no se conforman con menos, lo quieren todo.
Normal que cada vez se tenga una mayor desconfianza hacia los bancos, no se la han querido ganar.
Leer más...Es la consecuencia lógica de todo el proceso de reestructuración del sistema financiero español, el fin último y además lo necesario: que las decenas de cajas de ahorro se agrupen y que, finalmente, se capitalicen y se conviertan en bancos.
Porque una Caja de Ahorros tradicional tiene muy difícil el conseguir superar los test de solvencia y los ratios core capital sin tener la posibilidad de ampliar capital y sólo pudiendo jugar con su coeficiente de reservas, algo realmente complicado.
Es uno de los principales motivos por los que La Caixa y posteriormente Unnim han decidido convertirse en bancos, aunque bien es cierto que en el caso de La Caixa no tenía mucho sentido seguir funcionando como caja siendo la tercera entidad de depósito de este país, con una posibilidad de crecimiento limitada y una obra social impuesta que seguro no seguirán en el mismo porcentaje una vez cumplidos los trámites de conversión a Sociedad Anónima.
Unnim, en su comunicado, no ha dejado claro si formarán un SIP o realmente un banco, parece más bien lo primero.
La Caixa sí que se convertirá en Caixabank al convertir a su holding Criteria en un banco cotizado y traspasar a esta nueva sociedad su negocio financiero.
Seguiremos al tanto de nuevas noticias de fusiones o reestructuraciones, que podrán ser sorprendentes.
Leer más...No esperaba que el ajuste de los tipos de interés que todas las entidades están ofreciendo para sus productos de crédito (principalmente hipotecas) fuera tan rápido pero sólo tenemos que mirar a los productos de nuestro banco o caja de toda la vida para darnos cuenta de esto.
Los diferenciales de las hipotecas se están disparando, las hipotecas para subrogación están desapareciendo, se están incrementando los tipos de interés fijos de las mismas así como los tipos de interés nominales de los préstamos.
Lo mismo está sucediendo con las comisiones de los préstamos de todo tipo (hipotecario o no) así como con el endurecimiento de las condiciones de financiación y los requisitos necesarios para adquirirla.
Pero todo esto tiene sentido, ya que la guerra del pasivo, la reducción del margen bancario así como la necesidad imperiosa por parte de bancos de no empeorar sus cifras de negocios – ya no hablamos de pérdidas que eso sería una “tragedia”-hace que se opte por el encarecimiento de los préstamos bancarios.
Pero claro, no le vamos a hacer plantearle a un banco la idea de que su volumen se vea disminuido aunque sólo sea por un instante, eso no lo concibe nadie… ni en crisis.
Por motivos como este vemos como Bankinter sube el tipo de interés inicial de de sus hipotecas en casi medio punto, cómo Banco Popular deja de ofrecer su Préstamo Preferente a la vez que incrementa el tipo de interés de su Hipoteca Premium… etc.
Y sin temor a equivocarme diré que nos esperan bastantes más cambios.
Leer más...El sector financiero de este país cerró 2010 subiendo, de nuevo, las comisiones de sus productos.
Y es que la reducción del margen de intermediación bancario y las dificultades para aumentarlo con una guerra del pasivo que aún colea y préstamos no demasiado caros con un Euribor en el 1,50% ha llevado a subir a sus clientes las comisiones de los productos que más utilizan como cuentas y tarjetas.
Concretamente las comisiones por mantenimiento de cuentas subieron aproximadamente el 6% durante 2010, así como las comisiones por tarjetas de crédito y débito con una subida superior al 3% en todo el año.
Así por ejemplo las tarjetas de débito nos costaban al final de este año 17,30 euros –según datos del Banco de España- lo que supone un 3,8% más que los 16,66 euros de diciembre de 2009.
Por otro lado las tarjetas de crédito pasaron de 33,30 euros a 34,39 euros, lo que supone un aumento del 3,2% (siempre como promedio).
Para terminar este breve resumen, apuntar que las cuentas bancarias vieron encarecidas sus comisiones en un 6,1% para las cuentas corrientes y un 6,3% para las cuentas de ahorro; así como las comisiones por descubierto (un 12,5%) o por reclamación de los mismos (un 2,94%).
Leer más...Es algo obvio, que se hace notar, pero no entendería que alguien se echara las manos a la cabeza desde el otro lado, sobre todo si lo lees desde la mesa del despacho de alguna entidad encorbatado.
Según un informe de la Organización de Consumidores y Usuarios (OCU); dos de cada tres españoles no confía en los consejos que ofrece su banco o caja de ahorros.
Y no es para menos, os puedo contar de un caso que me toca muy de cerca en el que le cobran comisiones abusivas de 30 euros por “impago” al pasarle créditos el día 1 de cada mes a las 00:00 y cobrar la nómina, por ejemplo, el día 3. El director de la Caja le costaba entrar en razón hasta que finalmente accedió frente a mi insistencia.
También conocemos los avisos de la CNMV a entidades por colocar productos complejos a personas sin conocimientos financieros en sendas cartas a la patronal de la banca (AEB), la asociación de cajas (CECA) y cooperativas de crédito (UNACC) y cajas rurales.
Este informe de la OCU no es más que una invitación a los directores de banca a que conozcan estos problemas y los eviten, porque es vital para una banca más transparente que todos necesitamos.
Leer más...Ya veníamos comentando en este blog la diferencia en tipos de interés existente entre el ahorro (captación de pasivo para las entidades) y el crédito y la consecuente incoherencia que esto desprende.
Cuando necesitamos un préstamo para hacer una reforma en la casa, para pagar los estudios de nuestro hijo o por cualquier otro motivo, nos encontramos con préstamos al consumo que aplican un interés muy elevado o más moderado acompañado de una comisión de apertura y/o de estudio alta.
Algunos tacharán esto de usura, y no les faltaría razón, captar líquido pagando un 3% y prestarlo al 11% genera un margen financiero tan elevado que ni la propia mora lo puede justificar.
Hoy, leyendo elEconomista, he podido saber que el interés medio al que las entidades financieras están otorgando actualmente estos préstamos es del 11,17% TAE, algo que desde noviembre de 2008 no ocurría.
Esto se entiende menos con la consecuente inyección de liquidez que tanto el BCE y el propio Gobierno está otorgando a estas entidades, sin otro fin que reactivar el crédito.
Encargados más de solucionar sus balances e inventar qué nuevo producto sacar para “forrarse”, estas entidades no quieren volver al negocio básico de dar y tomar prestado, y si lo hacen, a un precio que muchos no queremos pagar y que consideramos, al menos, injusto, pues ellas saben que en muchos casos, los consumidores de a pie, no tenemos elección.
Leer más...Hoy hemos conocido unos datos de la Confederación Española de Cajas de Ahorros (CECA) en el que se ha puesto de manifiesto la mayor necesidad de liquidez de las cajas de ahorros y el mayor incremento de la morosidad en estas, con dos claras consecuencias: aumento de la captación de pasivo y disminución del crédito.
El grifo del crédito se ha abierto un poco tras crecer un 1,7% los créditos concedidos por las cajas con respecto al mismo mes de 2008, mientras los bancos lo hicieron un 3,4%. A pesar de todo, el resultado interanual sigue siendo negativo con un retroceso del 7%, contrastando con el aumento del 10% acumulado de años anteriores.
La Caixa es la entidad que más crédito reparte, con 187.578 millones de euros, seguida de lejos por Caja Madrid con 120.000 millones.
En cuanto a la captación de pasivo, lo que venimos observando día tras día se confirma. Los bancos están menos necesitados de liquidez y las cajas, sobre todo algunas de ellas, ávidas de líquido, han hecho repuntar este mes un 4,8% su captación de pasivo en forma de depósitos bancarios frente al 0,6% de los bancos.
Leer más...Los depósitos bancarios de este país están perdiendo cada vez más atractivo debido a la enorme bajada de rentabilidad que han experimentado tras la bajada de los tipos al 1% y la consecuente bajada del Euribor.
Así, las entidades financieras que operan en España captaron en junio 74.380 millones de euros en depósitos a plazo, un 14% menos que el año anterior, según datos confirmados por el Banco de España.
Según podemos leer en el diario digital Cinco Días, las cajas de ahorros vieron reducida su captación de capital un 24% respecto a junio de 2008 y se situó en 37.021 millones de euros frente a los 49.021 millones de un año antes.
Por otra parte, los bancos, lograron incrementar en junio el volumen de depósitos captados hasta 30.484 millones de euros, el 13,6% más de los 26.832 millones de euros del mismo mes de un año antes.
Una explicación a esto puede ser la mayor fidelidad que los clientes de grandes bancos tienen en detrimento de las cajas de ahorros, pues en realidad son las cajas de ahorros las que han mantenido una política más agresiva de captación de pasivo que los bancos.
Esta política más agresiva puede ser otra explicación a esta importante diferencia, pues la desconfianza de las altas rentabilidades tras la intervención por parte del Banco de España de Caja Castilla-La Mancha, han alejado a los potenciales inversores de pequeñas cajas de ahorros hasta grandes bancos, que ofrecen una mayor seguridad para estos ahorradores.
Por último, por sectores las familias dedicaron 41.330 millones de euros a depósitos, un 16,4% menos que un año antes, y las empresas, 33.050 millones, el 10,8% menos que un año antes.
Leer más...No entiendo nada. Resulta que las entidades financieras de este país han acusado a Caja Castilla-La Mancha de romper el mercado por sacar un depósito al -atención al dato- 4,25% TAE.
Vale, que a primera vista puede parecer una rentabilidad muy por encima de la media del sector, que a duras penas alcanzaría el 3%, pero es que este depósito del que hablan lleva vinculado con él un plan de pensiones, si no, pagan un 3,24%.
El pataleo de estas entidades viene dado porque, según explican en declaraciones para Cotizalia, estas rentabilidades cuentan con el añadido de la garantía estatal. "Yo tengo que convencer todos los días a mis clientes de que soy solvente y de que su dinero está garantizado aquí, pero no se fían y prefieren llevárselo CCM, que está quebrada pero que ahora les ofrece todas las garantías y, encima, les paga más de lo que yo puedo pagarles", declaran en una entidad de tamaño medio.
Yo les diría que si CCM rompe el mercado, también lo rompe:
Y podría seguir, pero vaya, que se me hace tarde.
En lo que sí que tienen razón es que puede que CCM salga un paso por delante al estar respaldada por el Estado, pero la competencia es sana en un sector financiero prácticamente dormido tras la crisis y que no se esfuerza por competir en productos de ahorro, ahora que el inversor estaría dispuesto a invertir en ellos su capital, estando los niveles de apetencia por el riesgo bajo mínimos.
Leer más...Estoy sorprendido, y no gratamente… Hoy me he levantado con la noticia de que los clientes de bancos y cajas españolas pagamos, de media, unos 275 euros de comisiones al año, y que éstas, han aumentado en plena crisis.
En un estudio de la asociación de usuarios de banca Adicae, en la que se han analizado 44 bancos y cajas de ahorros, un usuario se gasta de media 75,48 euros en el mantenimiento de su cuenta corriente y 57 euros en el de su libreta de ahorros, mientras que desembolsa 64,91 euros por las tarjetas de débito, 52,77 euros por las de crédito, además de 24,62 euros por transferir su dinero de una cuenta a otra
Me vais a perdonar que ponga el grito en el cielo por algo que no entiendo.
Existen alternativas, que todos conocemos, que no cobran comisiones. Debemos huir de ellas, son abusivas y no se entiende.
El negocio bancario es claro, captar fondos (pasivo) para prestarlo, a cambio de un tipo de interés, que es su beneficio. Este es el negocio básico de la banca, por lo que es a ellos los primeros a los que le interesa que tengamos el dinero allí.
Debéis saber que incluso en aquellos bancos y cajas en los que os cobren comisiones, hablando podéis conseguir que os las anulen, y si no, con nuestro dinero a otro lado.
Se me ocurre ING Direct, se me ocurre iBanesto, se me ocurre Bancaja para jóvenes de hasta 26 años y mayores de 65, se me ocurre Banco Santander, y podría seguir…
Leer más...Es el primer paso para hablar de tú a tú a la banca, y hasta que no lo demos no podremos hacer que estas abusivas comisiones bajen, en especial las de las tarjetas de crédito o débito, pues sobre todo esta última, está subiendo de forma que incluso podría calificar de abusiva, pues saben perfectamente que la necesitamos para disponer de nuestro dinero.
