Los préstamos para coches, cada vez menos interesantes

Uno de los principales perjudicados del movimiento de encarecimiento de préstamos personales son los préstamos para coches.

Cuando las ayudas del Gobierno seguían activas, los préstamos para coches proliferaron al igual que aumentaban las ventas de coches por el plan2000e.

Pero hace ya seis meses que se retiraron estas ayudas, y con ello los préstamos para coches dejaron de proliferar, aunque se mantuvieron las condiciones.

Ahora están siendo víctimas de los mismos encarecimientos que sus hermanos; préstamos personales y al consumo de todo tipo.

Si bien con la retirada de ayudas ahora la posibilidad de ahorrarnos algo con una buena financiación a través de alguna entidad bancaria es una de las pocas formas de ahorrarnos algo al adquirir un vehículo, pero los movimientos al alza de estos créditos lo hace cada vez menos viable.

Así, lo que se podía convertir en una alternativa a la financiación en concesionarios no lo está haciendo, y acudir a la financiación que nos proporciona la financiera del concesionario nos puede salir aproximadamente igual si prosigue el empeño de bancos y cajas de aumentar márgenes también en estos productos.

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El mayor banco del mundo ICBC, de origen chino, llega a España

El Industrial and Comercial Bank of China (ICBC), es el primer banco de China y el primer banco del mundo por volumen de capitalización de mercado.

Este banco opera ya en España desde el pasado día 24 de enero, día en el que abrió su primera oficina en España en el Paseo de Recoletos de Madrid, ayudando así a la inmensa comunidad china en este país y más concretamente en la Comunidad Madrid a gestionar sus finanzas como lo harían en su país.

No tenemos que esperar grandes rentabilidades de este banco chino, pues de momento sólo ofrece un producto en esta oficina de Madrid, una cuenta con una remuneración del 0,15% nominal.

Como dato anecdótico decir que durante su primer día se abrieron 20 cuentas, por supuesto todas ellas a clientes de origen chino.

Estaremos atentos a los productos que saca el primer banco del mundo, y puede que alguno de ellos interese no sólo a la comunidad china, sino también a nosotros, aunque seguro que no entran en ninguna guerra del pasivo ni de crédito/hipotecas.

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La Caixa y Unnim serán bancos

Es la consecuencia lógica de todo el proceso de reestructuración del sistema financiero español, el fin último y además lo necesario: que las decenas de cajas de ahorro se agrupen y que, finalmente, se capitalicen y se conviertan en bancos.

Porque una Caja de Ahorros tradicional tiene muy difícil el conseguir superar los test de solvencia y los ratios core capital sin tener la posibilidad de ampliar capital y sólo pudiendo jugar con su coeficiente de reservas, algo realmente complicado.

Es uno de los principales motivos por los que La Caixa y posteriormente Unnim han decidido convertirse en bancos, aunque bien es cierto que en el caso de La Caixa no tenía mucho sentido seguir funcionando como caja siendo la tercera entidad de depósito de este país, con una posibilidad de crecimiento limitada y una obra social impuesta que seguro no seguirán en el mismo porcentaje una vez cumplidos los trámites de conversión a Sociedad Anónima.

Unnim, en su comunicado, no ha dejado claro si formarán un SIP o realmente un banco, parece más bien lo primero.

La Caixa sí que se convertirá en Caixabank al convertir a su holding Criteria en un banco cotizado y traspasar a esta nueva sociedad su negocio financiero.

Seguiremos al tanto de nuevas noticias de fusiones o reestructuraciones, que podrán ser sorprendentes.

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Cuentas Remuneradas: Cuenta Naranja de ING Direct

La Cuenta Naranja de ING Direct es, junto a la Cuenta Azul de iBanesto la cuenta remunerada más afamada del momento.

Las condiciones han estado variando mes tras mes, subiendo al 4% en ocasiones y bajando al 3% en otras.

En la actualidad lo que nos ofrecen desde la entidad holandesa es un 3,50% TAE a 4 meses de plazo, siendo esto último, su plazo, lo que no suele variar.

iBanesto sigue su misma estrategia, aunque en lugar de por periodos completos es hasta una fecha determinada que en conjunto suele rondar estos 4 meses.

Este 3,50% TAE será hasta el día de San Valentín, 14 de febrero de 2010, fecha en la que seguro, lo prorrogarán.

Para mí lo peor de ING Direct son las pocas alternativas después del periodo promocional si no tenemos un capital elevado; porque entonces no nos ofrecerán “contraofertas” para seguir en ING Direct. Es el punto negativo de los periodos promocionales: cuando se acaban.

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Cuentas de Alta Remuneración de Caja Laboral

Últimamente las entidades no hacen demasiado caso a las Cuentas de Alta Remuneración, y eso que de cara a los posibles clientes es un producto muy atractivo: buena rentabilidad con el dinero siempre disponible para cualquier imprevisto. Pero cajas y bancos lo que buscan es pasivo inamovible, al menor precio posible y todo lo cautivo que pueda estar.

Pero Caja Laboral sí que se atreve con dos cuentas: la Cuenta Max y la Cuenta Ahorro Bienestar.

De la primera tenemos información en su página web, y nos ofrecen un 3% TAE hasta el 31 de marzo de 2011 sin comisiones y con total disponibilidad. Eso sí, estará limitada a los primeros 10.00 euros.

Si ya somos clientes de Caja Laboral, ocurrirá lo siguiente:

• Oferta limitada a los primeros 10.000 como ocurre en el caso de nuevos clientes
• El 31 de marzo se liquidará la retribución especial sobre el nuevo ahorro (adicional al 1% que perciben estos clientes todos los meses).
• El ahorro trimestral es la diferencia entre el saldo medio del 1 de enero a 31 de marzo, y el saldo puntual al 31 de diciembre.

Por otro lado tenemos la Cuenta Ahorro Bienestar, de la que no tenemos información de su rentabilidad en su página web pero sí gracias a blogs como Tucapital que nos dice que está vigente exactamente en las mismas condiciones que la Cuenta Max pero a un 3,50% TAE.

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Cambios en las hipotecas de Barclays (2): Hipoteca Cambio de Banco Bonificada

Completamos los cambios producidos en las hipotecas de Barclays con su Hipoteca Cambio de Banco Bonificada.

Barclays debe ser de las pocas que no ha decidido todavía eliminar sus hipotecas para subrogación, como es el caso de la que comentamos hoy, pero sí que ha decidido encarecerla, aunque tampoco demasiado en comparación con otras entidades.

De este modo, lo que nos ofrecen en la actualidad es:

• Hasta el 75% del valor de la vivienda en caso de tratarse de primera vivienda o el 65% para los casos en que se trate de Segunda Vivienda
• Hasta 35 años de plazo.
• Sin suelo, beneficiándose directamente de todas las posibles bajadas del Euribor.
• Tipo de interés:
• Si cumplimos requisitos Euribor + 0,75 puntos
• Si no lo hacemos, Euribor + 1,15 puntos
• Comisiones:
• Comisión de apertura: 0%.
• Compensación por desistimiento: 0% en caso de amortizaciones parciales y 0,50% los 5 primeros años de vida del préstamo y 0,25% los restantes, en caso de amortización total.

Sin embargo, para ser una hipoteca para subrogación las vinculaciones son muy elevadas y es probable que sean aún mayores que en la hipoteca de la que provenimos…:

• Tener domiciliada nómina o pensión de al menos el SMI.
• Tener contratado un Seguro de Hogar en Barclays.
• Tener contratado un Seguro de Vida en Barclays. Este punto es el único que es obligatorio.
• Utilización mínima anual en compras de 2.000 € con Tarjeta de Crédito Barclays.
• Realizar una aportación anual a un Plan de Pensiones de al menos 600 € y/o una suscripción a Fondos de Inversión Barclays de al menos 600 € y/o tener contratado un Seguro de Protección de Pagos.

La hipoteca tiene como punto fuerte que asumirá los gastos de notario, registro y gestión hasta un máximo de 3.000 euros.

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Cambios en las hipotecas de Barclays: Hipoteca Tranquilidad 3

Barclays también ha decidido aumentar el tipo de interés que marcan sus hipotecas con el fin de intentar sacar algo más de beneficio de ellas.

Y tampoco creo que les vaya tan mal a las entidades que deciden hacer esto, dentro de un límite, ya que están jugando con la sensación psicológica de un Euribor en mínimos. Otra cosa será cuando esté en el 4% ó 5% con un diferencial de un punto.

El tipo de interés que ahora aplicará, seguirá siendo mixto, siendo:

• Primeros 3 años: 2,99% (antes 2,95%).
• Resto del plazo:
  • Euribor + 0,69 puntos cumpliendo condiciones (antes E + 0,45pp)
  • Euribor + 1,50 puntos sin cumplirlas
• Estas condiciones a las que nos referimos son:
  • Contratación de un Seguro Integral, que incluye:
    • Seguro de vida
    • Seguro de Hogar
    • Seguro de Protección de Pagos

El resto de características son:

• Plazo de hasta 30 años.
• Por un importe de hasta el 80% del valor de la vivienda.
• Sin suelo, beneficiándose directamente de todas las posibles bajadas del Euribor.
• Comisiones:
  • Comisión de apertura: 0%.
  • Compensación por desistimiento en caso de amortización parcial: 0%.
  • Compensación por desistimiento en caso de amortización total: 0,50% los 5 primeros años de vida del préstamo y 0,25% los restantes.
  • Compensación por riesgo de tipo de interés: 0,50% (sólo se aplica en periodo de tipo fijo)

A pesar del encarecimiento no es de las peores hipotecas del momento.

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