La Caixa y Unnim serán bancos

Es la consecuencia lógica de todo el proceso de reestructuración del sistema financiero español, el fin último y además lo necesario: que las decenas de cajas de ahorro se agrupen y que, finalmente, se capitalicen y se conviertan en bancos.

Porque una Caja de Ahorros tradicional tiene muy difícil el conseguir superar los test de solvencia y los ratios core capital sin tener la posibilidad de ampliar capital y sólo pudiendo jugar con su coeficiente de reservas, algo realmente complicado.

Es uno de los principales motivos por los que La Caixa y posteriormente Unnim han decidido convertirse en bancos, aunque bien es cierto que en el caso de La Caixa no tenía mucho sentido seguir funcionando como caja siendo la tercera entidad de depósito de este país, con una posibilidad de crecimiento limitada y una obra social impuesta que seguro no seguirán en el mismo porcentaje una vez cumplidos los trámites de conversión a Sociedad Anónima.

Unnim, en su comunicado, no ha dejado claro si formarán un SIP o realmente un banco, parece más bien lo primero.

La Caixa sí que se convertirá en Caixabank al convertir a su holding Criteria en un banco cotizado y traspasar a esta nueva sociedad su negocio financiero.

Seguiremos al tanto de nuevas noticias de fusiones o reestructuraciones, que podrán ser sorprendentes.

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Los españoles no confiamos en nuestros banqueros

Es algo obvio, que se hace notar, pero no entendería que alguien se echara las manos a la cabeza desde el otro lado, sobre todo si lo lees desde la mesa del despacho de alguna entidad encorbatado.

Según un informe de la Organización de Consumidores y Usuarios (OCU); dos de cada tres españoles no confía en los consejos que ofrece su banco o caja de ahorros.

Y no es para menos, os puedo contar de un caso que me toca muy de cerca en el que le cobran comisiones abusivas de 30 euros por “impago” al pasarle créditos el día 1 de cada mes a las 00:00 y cobrar la nómina, por ejemplo, el día 3. El director de la Caja le costaba entrar en razón hasta que finalmente accedió frente a mi insistencia.

También conocemos los avisos de la CNMV a entidades por colocar productos complejos a personas sin conocimientos financieros en sendas cartas a la patronal de la banca (AEB), la asociación de cajas (CECA) y cooperativas de crédito (UNACC) y cajas rurales.

Este informe de la OCU no es más que una invitación a los directores de banca a que conozcan estos problemas y los eviten, porque es vital para una banca más transparente que todos necesitamos.

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Nace una nueva caja: Unnim

Quedaos con este nombre: Unnim. Éste es el nombre de la nueva caja de ahorros que próximamente nos acostumbraremos a ver, y es fruto de la unión de las cajas de ahorro: Caixa Girona, Caixa Sabadell, Caixa Terrassa y Caixa Manlleu.

Su lema corporativo será “Unnim, la caja que suma”, y dentro de poco veremos convertidas las oficinas de cada una de las cajas anteriormente citadas en oficinas de Unnim, con un logo corporativo identificable con los colores originarios de cada caja, el rojo, verde, azul y naranja.

El color corporativo de la nueva entidad será el blanco, y según explicaron las propias cajas, servirá para transmitir “transparencia, credibilidad y claridad”.

Además, según indicaron también fuentes de la propia caja, esperan recibir fondos por parte del Fondo de Reestructuración Ordenada Bancaria (FROB), que asciendan a 500 millones de euros.

Una vez la caja comience definitivamente a funcionar, iremos comentando en este blog todos los productos que vaya lanzando, depósitos, tarjetas, hipotecas, cuentas remuneradas, con el deseo de que mejoren algo el panorama actual.

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La fusión entre Caja Duero y Caja España es ya un hecho

El mapa de fusiones (clásicas y virtuales) de las cajas de país se viene ya dibujando.

Son varios los proyectos iniciados que van cogiendo forma, algunos ya mencionados aquí como el Grupo Banca Cívica, CajaSur y Unicaja, la Unió de Caixes Catalanes, o la que hoy nos concibe entre Caja Duero y Caja España.

Esta fusión, en la que en un principio se iba a encontrar Caja Burgos, es ya un hecho. Tras días de reuniones negociadoras entre las directivas de ambas cajas, dieron por fin el visto bueno a una fusión tan necesaria como interesante a la hora de fortalecerse en un mercado en el que quizá sobren cajas.

Esta fusión viene tras el ultimátum del Banco de España por el cual les obligaba a fusionarse antes del día 7 de enero si querían recibir del FROB 600 millones de euros.

La entidad resultante dividirá sus sedes entre León y Salamanca, punto clave de algunos desencuentros a la hora de la negociación.

Sería lógico y razonable que otras cajas de ahorro de este país se unieran a la idea, creando su propio proyecto de fusión para poder hacer frente con buenos productos y atención al cliente, a unos clientes que tras esta crisis serán algo más exigentes con su dinero.

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Abril de 2010 fecha de nacimiento del Grupo Banca Cívica

A mí en cierta forma me sorprende que con la cantidad y diversidad de cajas de ahorros que hay en España a penas se hayan formalizado fusiones. Vale que sí, que están en proceso, pero fusionarse como refuerzo para salir de esta situación de crisis financiera es algo que los directivos de las cajas de ahorros deberían tener como objetivo número uno.

Además recuerdo declaraciones de Solbes asegurando que el número de cajas de ahorros que operan en España es demasiado elevado apuntando a una fusión como posible medio para ser más competitivos.

Nace por este motivo el Grupo Banca Cívica, una fusión virtual que formalizarán Caja Navarra, Caja Canarias, Caja Burgos y Sa Nostra. En esta fusión virtual la personalidad jurídica de cada una de las cajas se mantendrá, pero se formará un organismo conjunto que se encargará de llevar a cabo la política y de tomar las decisiones tanto en el ámbito nacional como internacional más importantes del nuevo grupo.

La Banca Cívica, el proyecto de banca responsable que Caja Navarra mantiene durante más de cinco años será la línea a seguir por este nuevo grupo resultante que se formalizará, según lo previsto, a partir de abril de 2010.

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Negocio bancario: Entidades financieras prestan al 11% mientras captan pasivo al 3%

Ya veníamos comentando en este blog la diferencia en tipos de interés existente entre el ahorro (captación de pasivo para las entidades) y el crédito y la consecuente incoherencia que esto desprende.

Cuando necesitamos un préstamo para hacer una reforma en la casa, para pagar los estudios de nuestro hijo o por cualquier otro motivo, nos encontramos con préstamos al consumo que aplican un interés muy elevado o más moderado acompañado de una comisión de apertura y/o de estudio alta.

Algunos tacharán esto de usura, y no les faltaría razón, captar líquido pagando un 3% y prestarlo al 11% genera un margen financiero tan elevado que ni la propia mora lo puede justificar.

Hoy, leyendo elEconomista, he podido saber que el interés medio al que las entidades financieras están otorgando actualmente estos préstamos es del 11,17% TAE, algo que desde noviembre de 2008 no ocurría.

Esto se entiende menos con la consecuente inyección de liquidez que tanto el BCE y el propio Gobierno está otorgando a estas entidades, sin otro fin que reactivar el crédito.

Encargados más de solucionar sus balances e inventar qué nuevo producto sacar para “forrarse”, estas entidades no quieren volver al negocio básico de dar y tomar prestado, y si lo hacen, a un precio que muchos no queremos pagar y que consideramos, al menos, injusto, pues ellas saben que en muchos casos, los consumidores de a pie, no tenemos elección.

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Las cajas ganan a los bancos en captación de pasivo mientras los bancos lo hacen en crédito concedido

Hoy hemos conocido unos datos de la Confederación Española de Cajas de Ahorros (CECA) en el que se ha puesto de manifiesto la mayor necesidad de liquidez de las cajas de ahorros y el mayor incremento de la morosidad en estas, con dos claras consecuencias: aumento de la captación de pasivo y disminución del crédito.

El grifo del crédito se ha abierto un poco tras crecer un 1,7% los créditos concedidos por las cajas con respecto al mismo mes de 2008, mientras los bancos lo hicieron un 3,4%. A pesar de todo, el resultado interanual sigue siendo negativo con un retroceso del 7%, contrastando con el aumento del 10% acumulado de años anteriores.

La Caixa es la entidad que más crédito reparte, con 187.578 millones de euros, seguida de lejos por Caja Madrid con 120.000 millones.

En cuanto a la captación de pasivo, lo que venimos observando día tras día se confirma. Los bancos están menos necesitados de liquidez y las cajas, sobre todo algunas de ellas, ávidas de líquido,  han hecho repuntar este mes un 4,8% su captación de pasivo en forma de depósitos bancarios frente al 0,6% de los bancos.

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La Unió de Caixes Catalanes va cogiendo forma

La Unió de Caixes Catalanes es un proyecto de fusión iniciado por Caixa Sabadell, Caixa Terrasa y Caixa Manlleu que se ha situado como alternativa al ya iniciado por Caixa Tarragona y Caixa Catalunya.

A este proyecto de fusión que parece que va cogiendo forma pero que aún necesita una revisión profunda en concepto y fondo, se ha unido hoy Caixa Girona, haciendo esta opción de fusión más sólida si cabe.

Lo que no entiendo y en esto coincido plenamente con Blogahorro, es en la utilización del FROB sin aviso, con premeditación y alevosía, como dirían algunos. Y es que al parecer y para integrarse en esta fusión, la Unió de Caixes Catalanes pedirá, al menos, 500 millones de euros a este Fondo de Reestructuración Bancaria.

¿No se supone que si se integran serán más fuertes y que ya de por sí será beneficioso para ellas? Una fusión augura una posición más fuerte con el resto de competidores, fusión que además puede verse reforzada con esta financiación cuando quizá otros la necesitan más y aún no la pidieron. El problema está, claro, en que lo pagamos todos, y eso no nos gusta.

¿Qué situación de debilidad tienen estas cajas? Y si la tienen ¿es debido a una mala gestión? En ese caso deberíamos exigir responsabilidades. Está claro que si yo soy el gerente y propietario de una empresa y entro en quiebra, no va a venir ningún FROB a salvarme ¿Por qué a estos 4 directivos sí?

Esto bien que merece una manifestación en Gran Vía.

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Los depósitos bancarios pierden atractivo disminuyendo un 14% de su volumen

Los depósitos bancarios de este país están perdiendo cada vez más atractivo debido a la enorme bajada de rentabilidad que han experimentado tras la bajada de los tipos al 1% y la consecuente bajada del Euribor.

Así, las entidades financieras que operan en España captaron en junio 74.380 millones de euros en depósitos a plazo, un 14% menos que el año anterior, según datos confirmados por el Banco de España.

Según podemos leer en el diario digital Cinco Días, las cajas de ahorros vieron reducida su captación de capital un 24% respecto a junio de 2008 y se situó en 37.021 millones de euros frente a los 49.021 millones de un año antes.

Por otra parte, los bancos, lograron incrementar en junio el volumen de depósitos captados hasta 30.484 millones de euros, el 13,6% más de los 26.832 millones de euros del mismo mes de un año antes.

Una explicación a esto puede ser la mayor fidelidad que los clientes de grandes bancos tienen en detrimento de las cajas de ahorros, pues en realidad son las cajas de ahorros las que han mantenido una política más agresiva de captación de pasivo que los bancos.

Esta política más agresiva puede ser otra explicación a esta importante diferencia, pues la desconfianza de las altas rentabilidades tras la intervención por parte del Banco de España de Caja Castilla-La Mancha, han alejado a los potenciales inversores de pequeñas cajas de ahorros hasta grandes bancos, que ofrecen una mayor seguridad para estos ahorradores.

Por último, por sectores las familias dedicaron 41.330 millones de euros a depósitos, un 16,4% menos que un año antes, y las empresas, 33.050 millones, el 10,8% menos que un año antes.

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Cajas y Bancos acusan a CCM de romper el mercado con sus depósitos bancarios

No entiendo nada. Resulta que las entidades financieras de este país han acusado a Caja Castilla-La Mancha de romper el mercado por sacar un depósito al -atención al dato- 4,25% TAE.

Vale, que a primera vista puede parecer una rentabilidad muy por encima de la media del sector, que a duras penas alcanzaría el 3%, pero es que este depósito del que hablan lleva vinculado con él un plan de pensiones, si no, pagan un 3,24%.

El pataleo de estas entidades viene dado porque, según explican en declaraciones para Cotizalia, estas rentabilidades cuentan con el añadido de la garantía estatal. "Yo tengo que convencer todos los días a mis clientes de que soy solvente y de que su dinero está garantizado aquí, pero no se fían y prefieren llevárselo CCM, que está quebrada pero que ahora les ofrece todas las garantías y, encima, les paga más de lo que yo puedo pagarles", declaran en una entidad de tamaño medio.

Yo les diría que si CCM rompe el mercado, también lo rompe:

• Novanca con depósitos superiores al 4%, incluido uno superior al 4,80% sin vinculación asociada.
• Caixa Rural Balears con un depósito al 5% sin vinculación asociada, el mejor del momento, y otros cuatro depósitos superiores al 4%, contando en la modalidad a 3 y a 6 meses con una rentabilidad cercana al 5%.
• Sa Nostra con un depósito a 3 meses al 4,30%
• Caja España, hasta ahora, con la Cuenta Doble Clic al 4,5% TAE.

Y podría seguir, pero vaya, que se me hace tarde.

En lo que sí que tienen razón es que puede que CCM salga un paso por delante al estar respaldada por el Estado, pero la competencia es sana en un sector financiero prácticamente dormido tras la crisis y que no se esfuerza por competir en productos de ahorro, ahora que el inversor estaría dispuesto a invertir en ellos su capital, estando los niveles de apetencia por el riesgo bajo mínimos.

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Clientes de bancos y cajas pagan 275 euros en comisiones al año

Estoy sorprendido, y no gratamente… Hoy me he levantado con la noticia de que los clientes de bancos y cajas españolas pagamos, de media, unos 275 euros de comisiones al año, y que éstas, han aumentado en plena crisis.

En un estudio de la asociación de usuarios de banca Adicae, en la que se han analizado 44 bancos y cajas de ahorros, un usuario se gasta de media 75,48 euros en el mantenimiento de su cuenta corriente y 57 euros en el de su libreta de ahorros, mientras que desembolsa 64,91 euros por las tarjetas de débito, 52,77 euros por las de crédito, además de 24,62 euros por transferir su dinero de una cuenta a otra

Me vais a perdonar que ponga el grito en el cielo por algo que no entiendo.

Existen alternativas, que todos conocemos, que no cobran comisiones. Debemos huir de ellas, son abusivas y no se entiende.

El negocio bancario es claro, captar fondos (pasivo) para prestarlo, a cambio de un tipo de interés, que es su beneficio. Este es el negocio básico de la banca, por lo que es a ellos los primeros a los que le interesa que tengamos el dinero allí.

Debéis saber que incluso en aquellos bancos y cajas en los que os cobren comisiones, hablando podéis conseguir que os las anulen, y si no, con nuestro dinero a otro lado.

Se me ocurre ING Direct, se me ocurre iBanesto, se me ocurre Bancaja para jóvenes de hasta 26 años y mayores de 65, se me ocurre Banco Santander, y podría seguir…

Es el primer paso para hablar de tú a tú a la banca, y hasta que no lo demos no podremos hacer que estas abusivas comisiones bajen, en especial las de las tarjetas de crédito o débito, pues sobre todo esta última, está subiendo de forma que incluso podría calificar de abusiva, pues saben perfectamente que la necesitamos para disponer de nuestro dinero.

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Sector financiero español: clara tendencia a competencia perfecta

La elevada competencia que en el mercado bancario español existe hace muy difícil la incursión de banca procedente de otros países, pues el mercado minorista de la banca española es altamente competitivo.

Esto es debido principalmente al elevado número de cajas de ahorros españolas que compiten de tú a tú en el mercado junto a los bancos españoles, que ya de por sí tienen nombre propio, dejando poco espacio y haciendo muy difícil la incursión de entidades bancarias extranjeras.

Hace unos años se ponía en cuestión algunos acuerdos entre cajas de ahorros españolas que decían podían mermar esta competitividad, cosa que se ha visto que no ha llegado a producirse.

Un ejemplo de esto lo tenemos en las pocas entidades de otros países que siguen en el mercado bancario español y los productos que lanzan, siendo en muchas ocasiones escasamente competitivos con otros productos sobre todo de cajas de ahorros, pues suelen ofrecer mejores productos que los bancos en este país, por norma general.

El ex-ministro de economía español llegó a decir un día “Tengo la sensación de que si hay un mercado que en estos momentos tiene competencia en España es el mercado financiero”. Y no le falta razón, pues en otros países creedme que no se esfuerzan tanto en actualizar diferenciales e intereses, así como ofrecer regalos y otras promociones para intentar captar clientes o pasivo.

Debemos estar agradecidos de esto, pues ayuda en gran medida a que cada día veamos nuevos productos de ahorro o hipotecarios, incluso fondos de inversión garantizados, que nos ayudan a invertir sin riesgo y con un Fondo de Garantía de Depósitos detrás que nos garantiza hasta 100.000 euros y que da tranquilidad a un sector financiero que quiere acercarse y captar clientes a toda costa.

Los inversores debemos responder con racionalidad a estos productos pues ayudará a la creación de mayor competencia y hará que los productos de estas cajas sigan teniendo una buena rentabilidad como viene ocurriendo hasta el día de hoy.

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Las cajas de ahorro generan empleo

En medio de una cifra de desempleados que cada día aumenta en España, parece ser que las entidades bancarias arrojan un poco de luz entre las noticias negativas en materia económica.

Resulta ser que las 45 cajas de ahorro que existen en el país han creado 36.586 empleos, según un informe de PriceWaterhouseCoopers y las cajas, cifra que aunque amortigua muy poco la de más de 2,5 millones de desempleados que actualmente existen en España, al menos es positiva.

Estos nuevos empleos se han creado a través de la obra social de las cajas de ahorro, pues para ello se requieren labores asistenciales, culturales y educativas.

Esto habla bastante bien de las cajas de ahorro, sobre todo ahora que su generación de empleo de sitúa por encima de sectores importantes como el de la construcción y el de las comunicaciones, que van de mal en peor, sobre todo el primero, al que incluso Zapatero intenta aliviar con una línea de créditos que amplíe los plazos de cara a que se construyan viviendas para el alquiler.

Supongo que queda esperar que las cajas de ahorro continúen destinando parte de sus ganancias a la obra social, al menos para contrarrestar un poco la incapacidad actual del gobierno para crear empleos.Leer más...