La morosidad encubierta del sistema financiero español

El principal motivo de las intervenciones por parte del Banco de España ha sido la enorme cantidad de morosidad latente y sin aflorar que tenían estas entidades.

Morosidad muy por encima de lo declarado que esconden grandes préstamos de promotoras sin pagar, e hipotecas de todo tipo y de toda clase social. También empresas.

Lo que tanto bancos como cajas hacen para prorrogar la agonía de admitir millones de euros en créditos impagados es otorgar una moratoria y prorrogarla. Es decir, darles un plazo para que paguen, o bien incluso dejarles que paguen tan sólo los intereses durante periodos muy elevados de tiempo. Esto fundamentalmente ha favorecido a grandes promotores.

Leemos que el FROB investiga si hay morosidad encubierta en el sistema y que esta podría superar el 10% del total de préstamos concedidos por el sistema financiero. Esto es el doble de la barrera psicológica del 5% de morosidad que habla de una situación muy preocupante.

La Caixa cree que a finales de año la morosidad del total del sistema financiero alcanzará el 7%; y teniendo en cuenta que estamos en el 6,5%, es algo muy factible.

El año pasado se hablaba de un 9% de morosidad encubierta; ahora podría superar el 10%. Sólo falta que vaya finalmente aflorando.

Leer más...

Morosidad e Hipotecas

La situación actual para aquel que quiere comprarse una casa hipotecándose es mala, por no decir muy mala.

Conocemos ya algunos datos que dicen mucho de lo que hoy vivimos:

La morosidad ha crecido ya hasta el 6,36% en abril

Los datos de morosidad crecen porque el paro no baja, y este es el principal motivo y no otro, que nadie busque otras escusas. Rompimos hace tiempo la barrera psicológica del 5% y superamos ampliamente el 6%, siempre situándonos en máximos históricos.

De hecho parece que cuando baja la morosidad, como ocurrió el mes pasado, lo hace muy levemente y el mes posterior sube más de lo que anteriormente bajó.

Hay quien señala que quedan miles de millones de euros de morosidad sin aflorar en el sistema bancario español, especialmente en cajas de ahorro, y un servidor piensa que puede ser cierto.

Los jóvenes en España necesitan el 51,9% del total de su sueldo para hacer frente a una hipoteca

Poco más hay que añadir a esta lapidaria afirmación. ¡Más de la mitad del sueldo de un joven para pagar la hipoteca! Y eso si consigue trabajo, con una tasa de paro juvenil de casi el 50%.

Mientras todo esto ocurre, 8 desahucios se han logrado parar por el movimiento del 15 de Mayo

Los activistas, indignados o como quieran llamar a los integrantes del movimiento 15M han logrado parar ya 8 desahucios de familias que no pueden pagar la hipoteca y que saben que cuando la entreguen seguirán debiendo dinero.

Leer más...

La morosidad se sitúa en niveles de hace casi tres lustros con un 5,61%

La crisis y el paro está haciendo que la morosidad hipotecaria no se detenga, y lleva ya numerosos meses en torno al 5,50%.

Concretamente, con los últimos datos que conocemos proporcionados por el Banco de España y referidos al último mes de agosto de este año, la morosidad se situó en el 5,61%, nivel que no alcanzaba desde febrero de 1996, hace casi 15 años.

Así, la cifra absoluta de créditos hipotecarios incurridos en mora asciende hasta los 102.502 millones de euros, rompiendo y manteniendo una vez más la barrera psicológica de los 100.000 millones.

Por entidades, en las cajas de ahorro ascendió hasta el 5,69% desde el 5,51% del mes de julio, mientras que los bancos subieron hasta el 5,48% frente al 5,37% del mes anterior. Las cooperativas de crédito se quedaron en el 4,36% y los Establecimientos Financieros de Crédito en el 10,13%, elevando esta media hasta la resultante final.

Por desgracia tendremos que seguir hablando de aumento o mantenimiento de este indicador hasta que el mercado de trabajo se estabilice.

Leer más...

Bancaja al ataque; ¡3 años de hipoteca gratis!

Según leo hoy en Expansion.com, Bancaja ha lanzado una importante campaña para deshacerse de esa deuda no liquidada que algunos promotores poseen con Bancaja.

Así, Bancaja ofrecerá durante los tres primeros años de la vida del préstamo, un periodo de carencia total, tanto en cuota de amortización como de intereses, no acumulándose estos para el cuarto año. Además no aplicarán comisión alguna ni de apertura ni de estudio.

La única condición es que el inmueble adquirido sea de un promotor que mantenga una deuda contraída con la entidad valenciana.

El resto de condiciones que mantiene son también interesantes y más atractivas que lo ofrecido en media en las hipotecas actuales, con hasta una financiación de hasta el 90% del valor de tasación de la vivienda y un plazo que según la edad del cliente puede llegar hasta 50 años. El tipo de interés será negociable entre la entidad y el cliente.

Bancaja quiere así deshacerse de esos préstamos hipotecarios incobrados con esta agresiva promoción y así bajar, en la medida de lo posible, su índice de morosidad.

Leer más...

La morosidad crediticia alcanza ya el 5% y roza máximos históricos

La morosidad en los créditos no ha hecho más que aumentar desde que los efectos de la crisis de las hipotecas subprime se trasladara a un mercado crediticio europeo que poco o nada tiene que ver con el estadounidense.

Digo esto porque en Estados Unidos, si el moroso no se podía permitir pagar su hipoteca y con un mercado inmobiliario a la baja, con entregar las llaves del inmueble hipotecado bastaba, en España sabemos que esto no es así.

Pero volviendo a lo que nos atañe, la realidad es que la tasa de morosidad en España superó el 5% situándose en noviembre en el 5,05%, a niveles prácticamente idénticos a los valores de hace una década, cuando alcanzó su máximo histórico en el 5,06% en junio de 1996.

El volumen total de préstamos de dudoso cobro es de 92.624 millones de euros y lo peor es que la morosidad seguirá aumentando a medida que el desempleo siga creciendo, a pesar de que mes a mes la tasa de crecimiento de este índice de morosidad es pequeña.

Las cajas de ahorro son las más afectadas por esta morosidad con una tasa del 5,2% frente al 4,7%, síntoma del mayor entusiasmo con el que las cajas concedieron crédito con respecto a los bancos.

Pero debemos recordar que tras estos datos hay vidas, e historias detrás, gente que se ve, de un día para otro, en la calle por una ejecución hipotecaria, y es eso lo que los responsables de las políticas macroeconómicas del país deberían evitar.

Leer más...

La tasa de morosidad bancaria sigue aumentando

Todos sabemos ya que España ha sido, si no el que más, uno de los países más afectados por esta crisis financiera en términos de destrucción de empleo.

Esto no ha hecho más que incrementar la tasa de morosidad hasta límites que no se veían desde el año 1996 en el que rondaban el 5%.

Entonces esto habría telediarios y era tema de conversación diaria en tertulias. Ahora parece no mencionarse, y eso que estamos a punto de superar este nivel nuevamente.

La morosidad de los créditos concedidos por bancos, cajas y entidades de crédito se redujo apenas unas centésimas en septiembre, al situarse en el 4,85% frente al 4,93% correspondiente al mes de agosto que ya tratamos en este blog.

Que la tasa de morosidad va íntimamente ligada a la tasa de paro puede parecer algo obvio, pero debemos tenerlo en cuenta.

Si finalmente salimos de esta crisis, más tarde que temprano, deberemos tener en cuenta que este dato no mejorará con ello, sino con el crecimiento del empleo.

Mientras esto no se produzca, a las entidades financieras les tocará aumentar sus provisiones para impagos y mermar, por ello, su beneficio, además del consecuente “factor psicológico”por el que las entidades pueden no reactivar el crédito al mismo ritmo o encarecerlo.

El mensaje que debemos tener en cuenta es que con la morosidad bancaria pasa un poco como con los kilos de más, que los cogemos rápidamente pero no sabemos cómo bajará, aunque sabemos que si hacemos dieta lo hará.

Leer más...

La morosidad de los créditos sigue en máximos históricos

Ya hemos conocido los últimos datos de morosidad correspondientes al mes de agosto pasado y los datos no pueden ser más desalentadores.

Durante el mes de agosto, la morosidad de los créditos concedidos por bancos, cajas de ahorros, cooperativas y establecimientos financieros de crédito a particulares y empresas se situó en el 4,93%, un nivel cercano a un más que preocupante 5%.

Este dato supone el nivel más elevado desde que en septiembre de 1996 se situara en el 4,86%, coincidiendo con otra fuerte crisis de desempleo que llenó la cola del INEM de parados.

Por tipo de entidad, los establecimientos financieros de crédito fueron los que más sufrieron la morosidad (también corresponden a su perfil de riesgo-cliente más elevado) con un 9,26% de mora en sus créditos. Ya de lejos le siguen las cajas de ahorros con un 5,34%, los bancos con un 4,40% y las cooperativas de crédito con un 3,77%.

El montante de créditos dudosos dobla ya al de agosto del año pasado con 1,83 billones de euros.

La tasa de morosidad seguirá creciendo conforme lo haga el número de familias paradas que verán cómo tienen que dejar de pagar la hipoteca para poder atender a las necesidades más básicas que tienen.

Leer más...

La morosidad se eleva a niveles de 1996

La morosidad es algo que, aunque en principio nos puede sonar lejano, nos afecta en nuestras operaciones diarias con bancos y cajas.

De todos es sabido que el encarecimiento o escaso abaratamiento de las hipotecas es debido, en parte, a este porcentaje de morosidad que toda entidad, al ofrecer un producto de crédito, sabe a ciencia cierta que obtendrá a la hora de efectuar su balance e informe anual.

Los últimos datos que conocemos a día de hoy son los correspondientes al mes de julio, donde la morosidad se tradujo en un 4,73%, el porcentaje más alto desde octubre de 1996, cuando los parados también se agolpaban en la cola del INEM, casualmente.

Estos niveles suponen más del doble de los registrados tan sólo hace un año, cuando la morosidad se situaba en el 2,2%, algo en lo que, además de la crisis, ha tenido mucho que ver el desempleo registrado actualmente por la economía española.

Será hasta cierto punto normal y previsible que esta morosidad siga viniendo ligada a las colas del paro, y, hasta que esto no comience a solucionarse, y no vamos camino de ello por lo que todos conocemos, las entidades deberán afrontar una morosidad creciente que puede traducirse en créditos más caros o menos accesibles.

Leer más...