La morosidad encubierta del sistema financiero español

El principal motivo de las intervenciones por parte del Banco de España ha sido la enorme cantidad de morosidad latente y sin aflorar que tenían estas entidades.

Morosidad muy por encima de lo declarado que esconden grandes préstamos de promotoras sin pagar, e hipotecas de todo tipo y de toda clase social. También empresas.

Lo que tanto bancos como cajas hacen para prorrogar la agonía de admitir millones de euros en créditos impagados es otorgar una moratoria y prorrogarla. Es decir, darles un plazo para que paguen, o bien incluso dejarles que paguen tan sólo los intereses durante periodos muy elevados de tiempo. Esto fundamentalmente ha favorecido a grandes promotores.

Leemos que el FROB investiga si hay morosidad encubierta en el sistema y que esta podría superar el 10% del total de préstamos concedidos por el sistema financiero. Esto es el doble de la barrera psicológica del 5% de morosidad que habla de una situación muy preocupante.

La Caixa cree que a finales de año la morosidad del total del sistema financiero alcanzará el 7%; y teniendo en cuenta que estamos en el 6,5%, es algo muy factible.

El año pasado se hablaba de un 9% de morosidad encubierta; ahora podría superar el 10%. Sólo falta que vaya finalmente aflorando.

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La morosidad se sitúa en niveles de hace casi tres lustros con un 5,61%

La crisis y el paro está haciendo que la morosidad hipotecaria no se detenga, y lleva ya numerosos meses en torno al 5,50%.

Concretamente, con los últimos datos que conocemos proporcionados por el Banco de España y referidos al último mes de agosto de este año, la morosidad se situó en el 5,61%, nivel que no alcanzaba desde febrero de 1996, hace casi 15 años.

Así, la cifra absoluta de créditos hipotecarios incurridos en mora asciende hasta los 102.502 millones de euros, rompiendo y manteniendo una vez más la barrera psicológica de los 100.000 millones.

Por entidades, en las cajas de ahorro ascendió hasta el 5,69% desde el 5,51% del mes de julio, mientras que los bancos subieron hasta el 5,48% frente al 5,37% del mes anterior. Las cooperativas de crédito se quedaron en el 4,36% y los Establecimientos Financieros de Crédito en el 10,13%, elevando esta media hasta la resultante final.

Por desgracia tendremos que seguir hablando de aumento o mantenimiento de este indicador hasta que el mercado de trabajo se estabilice.

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La morosidad crediticia alcanza ya el 5% y roza máximos históricos

La morosidad en los créditos no ha hecho más que aumentar desde que los efectos de la crisis de las hipotecas subprime se trasladara a un mercado crediticio europeo que poco o nada tiene que ver con el estadounidense.

Digo esto porque en Estados Unidos, si el moroso no se podía permitir pagar su hipoteca y con un mercado inmobiliario a la baja, con entregar las llaves del inmueble hipotecado bastaba, en España sabemos que esto no es así.

Pero volviendo a lo que nos atañe, la realidad es que la tasa de morosidad en España superó el 5% situándose en noviembre en el 5,05%, a niveles prácticamente idénticos a los valores de hace una década, cuando alcanzó su máximo histórico en el 5,06% en junio de 1996.

El volumen total de préstamos de dudoso cobro es de 92.624 millones de euros y lo peor es que la morosidad seguirá aumentando a medida que el desempleo siga creciendo, a pesar de que mes a mes la tasa de crecimiento de este índice de morosidad es pequeña.

Las cajas de ahorro son las más afectadas por esta morosidad con una tasa del 5,2% frente al 4,7%, síntoma del mayor entusiasmo con el que las cajas concedieron crédito con respecto a los bancos.

Pero debemos recordar que tras estos datos hay vidas, e historias detrás, gente que se ve, de un día para otro, en la calle por una ejecución hipotecaria, y es eso lo que los responsables de las políticas macroeconómicas del país deberían evitar.

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La tasa de morosidad bancaria sigue aumentando

Todos sabemos ya que España ha sido, si no el que más, uno de los países más afectados por esta crisis financiera en términos de destrucción de empleo.

Esto no ha hecho más que incrementar la tasa de morosidad hasta límites que no se veían desde el año 1996 en el que rondaban el 5%.

Entonces esto habría telediarios y era tema de conversación diaria en tertulias. Ahora parece no mencionarse, y eso que estamos a punto de superar este nivel nuevamente.

La morosidad de los créditos concedidos por bancos, cajas y entidades de crédito se redujo apenas unas centésimas en septiembre, al situarse en el 4,85% frente al 4,93% correspondiente al mes de agosto que ya tratamos en este blog.

Que la tasa de morosidad va íntimamente ligada a la tasa de paro puede parecer algo obvio, pero debemos tenerlo en cuenta.

Si finalmente salimos de esta crisis, más tarde que temprano, deberemos tener en cuenta que este dato no mejorará con ello, sino con el crecimiento del empleo.

Mientras esto no se produzca, a las entidades financieras les tocará aumentar sus provisiones para impagos y mermar, por ello, su beneficio, además del consecuente “factor psicológico”por el que las entidades pueden no reactivar el crédito al mismo ritmo o encarecerlo.

El mensaje que debemos tener en cuenta es que con la morosidad bancaria pasa un poco como con los kilos de más, que los cogemos rápidamente pero no sabemos cómo bajará, aunque sabemos que si hacemos dieta lo hará.

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La morosidad de los créditos sigue en máximos históricos

Ya hemos conocido los últimos datos de morosidad correspondientes al mes de agosto pasado y los datos no pueden ser más desalentadores.

Durante el mes de agosto, la morosidad de los créditos concedidos por bancos, cajas de ahorros, cooperativas y establecimientos financieros de crédito a particulares y empresas se situó en el 4,93%, un nivel cercano a un más que preocupante 5%.

Este dato supone el nivel más elevado desde que en septiembre de 1996 se situara en el 4,86%, coincidiendo con otra fuerte crisis de desempleo que llenó la cola del INEM de parados.

Por tipo de entidad, los establecimientos financieros de crédito fueron los que más sufrieron la morosidad (también corresponden a su perfil de riesgo-cliente más elevado) con un 9,26% de mora en sus créditos. Ya de lejos le siguen las cajas de ahorros con un 5,34%, los bancos con un 4,40% y las cooperativas de crédito con un 3,77%.

El montante de créditos dudosos dobla ya al de agosto del año pasado con 1,83 billones de euros.

La tasa de morosidad seguirá creciendo conforme lo haga el número de familias paradas que verán cómo tienen que dejar de pagar la hipoteca para poder atender a las necesidades más básicas que tienen.

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La morosidad se eleva a niveles de 1996

La morosidad es algo que, aunque en principio nos puede sonar lejano, nos afecta en nuestras operaciones diarias con bancos y cajas.

De todos es sabido que el encarecimiento o escaso abaratamiento de las hipotecas es debido, en parte, a este porcentaje de morosidad que toda entidad, al ofrecer un producto de crédito, sabe a ciencia cierta que obtendrá a la hora de efectuar su balance e informe anual.

Los últimos datos que conocemos a día de hoy son los correspondientes al mes de julio, donde la morosidad se tradujo en un 4,73%, el porcentaje más alto desde octubre de 1996, cuando los parados también se agolpaban en la cola del INEM, casualmente.

Estos niveles suponen más del doble de los registrados tan sólo hace un año, cuando la morosidad se situaba en el 2,2%, algo en lo que, además de la crisis, ha tenido mucho que ver el desempleo registrado actualmente por la economía española.

Será hasta cierto punto normal y previsible que esta morosidad siga viniendo ligada a las colas del paro, y, hasta que esto no comience a solucionarse, y no vamos camino de ello por lo que todos conocemos, las entidades deberán afrontar una morosidad creciente que puede traducirse en créditos más caros o menos accesibles.

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Cae el crédito mientras la mora se dispara

El crédito al consumo cayó, según datos facilitados por Asnef, un 32,2% durante el primer semestre del año, otorgando un montante final de 11.603, 7 millones de euros.

La crisis del sector automovilístico en España ha sido ayudada y en cierta parte también causa de la escasa financiación otorgada por las entidades de crédito en este país, con una caída del 47% en el crédito a este sector.

La morosidad, de la que mucho se viene hablando en los últimos meses, también viene alcanzando máximos históricos al situarse al acabar el primer semestre del año en el 9,6% para las entidades de crédito.

Si esta morosidad la agrupáramos por actividades, podríamos destacar que el consumo y el sector de la automoción, con un 18,6% y un 11,2% respectivamente, son los sectores donde más se está notando el aumento de la morosidad, que ronda ya cifras de la anterior crisis de 1993.

El informe emitido por Asnef cita que esta disminución del crédito no se ha dejado notar solamente en las líneas de crédito abiertas sino también en la disminución del volumen de operaciones en las tarjetas de crédito, algo que ya veníamos advirtiendo en este blog haciéndonos eco de diversos informes de compañías afectadas.

La salida de la crisis pasa por la reactivación del crédito y ese es el principal objetivo de las ayudas del gobierno a la banca que, si bien es cierto no todas llegan a las cooperativas de crédito, sí que deberían ser suficientes como para que esta reactivación se comience a notar en la maltrecha economía española.

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La morosidad se sitúa en su nivel más alto en 12 años

El sistema financiero español obtuvo una tasa de morosidad del 4,504%, según datos del Banco de España.

Este dato supone el nivel más alto desde que en 1996 se situó por encima del 4,6%. El volumen de préstamos de dudoso cobro superó los 80.000 millones de euros, hasta alcanzar los 83.658 millones de euros.

Esto supone un aumento de un cuarto de punto porcentual con respecto al pasado mes de marzo, cuando la morosidad española se situó en el 4,26%, con 79.448 millones en la rúbrica de dudosos.

Por tipo de entidad, las cajas de ahorros rebasaron en abril la tasa del 5% de morosidad, mientras que los bancos se quedaron en el 3,78%.

El elevado índice de morosidad del sistema financiero español hace aumentar la desconfianza de las entidades de crédito y es un lastre para el necesario aumento de crédito en el sistema financiero, paso necesario para reactivar el consumo y comenzar a salir de esta crisis.

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La lucha contra el aumento de la morosidad

Para no caer en una crisis de liquidez y, obviamente, para que la gente pueda continuar pagando sus créditos y no aumente la morosidad en Europa, en general, el Banco Central Europeo de decidido volver a bajar los tipos de interés hasta el 2%.

Ya he dicho antes que este tipo de bajadas beneficia muchísimo a la gente que está pagando hipotecas o cualquier tipo de crédito.

Sin embargo, este tipo de medidas tiene un trasfondo mucho más profundo. Las bajadas no son nada más para que la gente pueda pagar, significan que la situación financiera en Europa no está nada bien. Digamos que retroceder cinco años en el tiempo respecto a los tipos de interés (por tratarse del más bajo desde el 2003) significa que la recesión económica está obligando a los bancos a hacer hasta lo impensable para no quedar paralizados.

Y es evidente que la situación es mucho más seria si se toma en cuenta que la medida viene de un organismo como es el Banco Central Europeo. Hay que imaginarse, entonces, cómo estará la situación de morosidad en todos los países.

Por más cruel que suene, los morosos son como un cáncer financiero que mientras más se expanda, más posibilidades tiene de colapsar el mundo bancario.

Lo dejo nada más como reflexión. Por supuesto que de ninguna manera quiero culpar a quienes han dejado de pagar sus deudas por alguna razón, puesto que en muchos casos, la cantidad actual de morosos es simplemente un síntoma de la irresponsabilidad de algunas cuantas grandes firmas financieras que derivó en la actual crisis mundial.Leer más...

¿Menores en las listas de morosos?

La fascinación por los teléfonos móviles en España ha llegado hasta sus más altas consecuencias.

Resulta que he estado leyendo en un artículo del periódico El País que la Agencia de Protección de Datos ha impuesto una multa nada más y nada menos que a Telefónica por hacer contratos de móviles a menores de edad que, como no es de extrañarse, dejaron de pagar sus contratos.

Y es que no nada más es que hayan hecho contratos a menores de edad, sino que además, al dejar estos de pagar, ¡los han incluido en las listas de morosos!

¿Cómo es posible que una empresa como Telefónica incluya en listas de morosidad a personas que no tienen la mayoría de edad? Yo no sé si esto se trate de captar más clientela aprovechándose de la ignorancia de los menores respecto a los contratos, o haya sido una medida desesperada por generar ganancias en tiempos de crisis, pero lo que es cierto es que la empresa aprovechó la fascinación de los jóvenes por la telefonía móvil sin importar que eran morosos potenciales al no contar con ingresos fijos.

Sin embargo, el daño que les causan a estos menores va más allá de ser incluidos en las listas de morosos. Significa que en un futuro, estos menores de edad tendrán problemas para obtener hipotecas o créditos. De alguna manera, esto es quitarles posibilidades para desarrollarse en su futuro.

Me parece inconsciente y hasta me causa indignación que en las listas de Asnef o Rai haya nombres de menores de edad, es simplemente vergonzoso.Leer más...

La morosidad se modera, pero no baja

He estado leyendo en los periódicos una noticia sobre la morosidad que, de hecho, puede ser buena o mala, dependiendo desde el punto de vista que se quiera ver.

Resulta que la morosidad en España se ha “frenado” durante el mes de septiembre. A simple vista, y considerando que las cifras de morosos han estado muy altas en los últimos meses, pudiera parecer una buena noticia.

Que la morosidad se esté “moderando” puede significar muchas cosas. Tal vez la gente haya recurrido a alguna refinanciación o haya contratado una reunificación de deudas. El fortalecimiento de medidas que los bancos han aplicado para otorgar créditos también puede ser otra causa. Pero, definitivamente, la moderación de las cifras no implica que la situación esté mejorando.

De hecho, la cifra de morosidad continúa siendo alta, pues en septiembre llegó a un 2,54 por ciento, que triplica la del mismo periodo del año anterior.

Tampoco es que la cifra haya bajado respecto a meses anteriores, simplemente significa que subió menos de lo que se esperaba.

Es evidente, entonces, que la morosidad continuará subiendo, independientemente de si unos meses sube más que otros, al menos durante lo que queda de este año y del siguiente.

Si uno se encuentra en una situación de morosidad, mi mejor consejo sería acudir a recursos como la refinanciación de créditos o la reunificación de pagos, ser moroso trae muchas más consecuencias, entre ellas, ser incluidos en la ASNEF o la RAI.Leer más...

Los españoles no llegan a fin de mes... ¡ni con créditos!

Leo en el diario ADN que la cifra de morosos de créditos se ha disparado mensualmente al 1%, una subida que no se producía desde 1994.

La subida del euribor, la inflación y el encarecimiento de los productos básicos es, en virtud de los expertos, el origen de esta morosidad. Muy en lo personal, sin quitar importancia a los factores indicados, considero que la culpa también recae en las entidades financieras que, con el objetivo de facilitar el máximo la concesión de créditos (sin papeleos, sin moverte de casa, sin cambiar de banco, en 24 horas), dan el dinero como quien reparte caramelos en la puerta del colegio.

Tampoco hay que olvidar los altos intereses que los clientes deben asumir por la solicitud de sus créditos rápidos y, que a veces, también pueden dificultar sus pagos o alargarlos una eternidad.

Sin embargo, la situación de alta morosidad con la que se han encontrado bancos y cajas de ahorro no es alarmante porque ya fue pronosticada cuando presentaron sus cuentas anuales de 2007 y además, según los expertos, no estamos ante una crisis financiera.

Bueno, faltaría más. No estamos en situación de crisis, pero tampoco debemos taparnos los ojos ante las noticias que surgen un día sí y otro también sobre el encarecimiento de las hipotecas, que han hecho que el Gobierno intervenga incluso con medidas como la rebaja fiscal de 400 euros o las ayudas para la ampliación gratuita de las hipotecas. Medidas más bien poco efectivas, pero a las que muchos se agarrarán para poder llegar a fin de mes.

Es cierto que, comparados estos datos con los índices de morosidad de los años 90, que alcanzaron el 8%, no estamos ante una situación crítica. Pero debe hacer reflexionar a las entidades bancarias,que actualmente acumulan 2.070 millones de euros en préstamos dudosos. De hecho, son las cajas de ahorro quienes sufren más el impago con un 1,032%, frente a los bancos, cuyo nivel de morosidad por créditos se situa en el 0,858% en enero.

Por otro lado, también debe hacer reflexionar a las familias que, a veces, se embarcan en proyectos más allá de su poder adquisitivo y no les queda otra opción que solicitar créditos rápidos.Leer más...