Nuevo e-Depósito Open de Openbank a 24 meses de plazo

Las novedades en depósitos bancarios están siendo variadas, unas interesantes y otras que no.

Tenemos que tener en cuenta que los límites de la Ley de Salgado se encuentran en aproximadamente el 3,15%, es decir, todos los depósitos bancarios que remuneren por encima de esta rentabilidad se considera que tienen unos tipos extraordinarios y serán penalziados con una mayor aportación al FGD; y los que se encuentren por debajo, no.

Banco Santander, es decir, Openbank, no quiere pagar una aportación extraordinaria al FGD y ha lanzado un nuevo depósito que remunera tan sólo a un 3,00% TAE; y encima a 2 años.

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Lanzan interesantes depósitos bancarios a 3 meses al 4,50% TAE para afrontar este 2012

Tanto Sa Nostra como Activobank se han animado a lanzar sendos depósitos bancarios al 4,50% TAE a 3 meses de plazo.

El objetivo es intentar estabilizar su situación en el corto plazo y evitar pagar intereses altos durante más tiempo del necesario.

De este modo, estos depósitos han quedado así:

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¿Vuelve a la guerra Novanca?

Hace años Novanca era la entidad que mejores depósitos bancarios ofrecía.

Para quien no la conozca, Novanca es una entidad financiera que opera en algunos barrios y zonas de la provincia de Madrid y que sólo permite contratar sus productos si nos acercamos a una de sus oficinas.

Esta entidad, de tamaño bastante pequeño (aunque no debemos preocuparnos por esto porque sus depósitos están garantizados por el Fondo de Garantía de Depósitos), suele ofrecer buenos productos de inversión, como sus imposiciones a plazo.

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Depósitos de Banco Popular y Banco Pastor

Hoy hemos conocido que Banco Popular y Banco Pastor se fusionarán (más bien la primera comprará a la segunda) y así nos explicamos los últimos movimientos a la baja de los depósitos, sobre todo, de Banco Popular.

Ejemplo de esto que digo es la drástica disminución de los Depósitos Gasol de Banco Popular hasta quedar del siguiente modo:

• Depósito Gasol a 6 meses: 3% TAE (antes 3,20% TAE)
• Depósito Gasol a 12 meses: 3,10% TAE (antes 4% TAE)
• Depósito Gasol a 18 meses: 3,10% TAE (antes 4% TAE)

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Nuevos Depósitos Mayo/Junio Banco Espirito Santo (BES)

Banco Espirito Santo acaba de reordenar y reestructurar su oferta de ahorro vía depósitos bancarios y lo ha hecho estructurando aún más su plazo.

De esta forma lo que ofrece en la actualidad es:

• Depósito CR a 18 meses al 4,40% TAE. Disponible desde 75.000 euros y con liquidación de intereses semestral.
• Depósito CR 4x4 a 16 meses de plazo al 4,00% TAE. Desde 50.00 euros y con liquidación de intereses cuatrimestral
• Depósito CR a 12 meses de plazo al 4,26% TAE. Disponible desde 50.000 euros con liquidación de intereses al vencimiento.

Parece que el mejor es el depósito a 12 meses, por lo menos en su plazo, y no cuenta con penalización por cancelación anticipada.

Todos están disponibles desde 2.000.000 euros y son contratables en oficina.

Tanto el Depósito CR 4x4 como el Depósito CR a 12 meses están disponibles hasta el 31 de julio. El Depósito CR a 18 meses tradicional estará disponible tan sólo hasta el 30 de junio.

Aprovechad estas ofertas que son de verdad muy buenas.

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Depósito Confianza 14 de Ibercaja

Ibercaja tiene un elaborado depósito bancario que en principio puede parecer interesante.

Se trata de un depósito a plazo fijo que puede llegar a remunerar a un 4,25% TAE durante el año de plazo para el que está ofertado y que de hecho llegará, ya que no hay que vincularse excesivamente.

El Depósito Confianza 14 de Ibercaja remunera de la siguiente forma potencialmente:

• 4,00% nominal durante los primeros seis meses
• 4,50% nominal durante los restantes seis meses

El 4,00% del primer semestre es seguro, pero durante el segundo semestre la remuneración base es del 2,00% y aumentará hasta el 4,50% así:

• Ser nuevo cliente (+1,50%)
• Domiciliar la nómina o pensión (+1,50%)

Como veis no hay ninguna vinculación excesiva en este depósito. Eso sí, existe una comisión de 18 euros en la cuenta asociada que nos quitarán si tenemos la nómina domiciliada.

El depósito está disponible desde 10.000 euros hasta 300.000 euros y es contratable de manera exclusiva en oficinas.

Si se cancela anticipadamente nos aplicarán un 2,00% de penalización.

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Mejores depósitos a un año de plazo. Mayo de 2011.

Durante las últimas semanas se han producido una serie de movimientos en materia de depósitos bancarios y más concretamente algunas entradas interesantes en los depósitos a un año de plazo.

De esta forma he aprovechado para elaborar un ranking actualizado de los mejores depósitos a un año de plazo en mayo de 2011, ranking que es el siguiente:

• Depósito a 12 meses al 4,25% TAE en Cajalón
• Depósito a 12 meses al 4,15% TAE en Oficinadirecta.com
• Depósito a 12 meses al 4,00% TAE en oficinas de Caja España
• Depósito Anticipado al 4,00% TAE de Banco Pastor
• Depósito a 12 meses al 4,00% TAE en oficinas de la CAM
• Depósito a 12 meses al 4,00% TAE en Caja Castilla-La Mancha
• Depósito a 12 meses al 4,00% TAE en Banco Finantia Sofinloc

Para la elaboración de este pequeño ranking se han obviado depósitos vinculados que no ofrezcan una rentabilidad comparativamente superior a otros no vinculados, por ejemplo depósitos al 4,00% que exigen vinculación existiendo otros con la misma rentabilidad y sin vinculación.

Sobre todo las dos primeras opciones son más que buenas y recomendables, sobre todo teniendo en cuenta que los mejores depósitos están en el 4,50% TAE… pero a tres años de plazo.

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Nuevos Depósitos de Banco Pastor en 2011

Banco Pastor ha lanzado, en pocos días, varios depósitos de alta rentabilidad que se han situado, en un instante, a la cabeza en cada uno de los distintos plazos para los que han visto la luz.

A continuación os resumo cuáles han sido los nuevos depósitos de alta rentabilidad de Banco Pastor en 2011:

• Depósito de Banco Pastor a 2 años de plazo, 4,30% TAE repartido de la siguiente forma:
• Primer semestre 2,75% TAE
• Segundo semestre 3,75% TAE
• Tercer semestre 4,75% TAE
• Cuarto semestre 5,75% TAE

Otros depósitos:

• Depósito Anticipado a 1 año al 4,00% TAE
• Depósito Bonificado a 1 año al 4,10% TAE (muy vinculado)
• Depósito Creciente a 3 años de plazo al 4,58% TAE

Estos depósitos se unen al nuevo Depósito Bienvenida a un año de plazo al 4,15% TAE, uno de los mejores depósitos a un año en la actualidad si no es ya el mejor.

La verdad es que excepto el Depósito Bonificado, todos ellos son muy recomendables, aunque mejor el medio plazo (un año) que los depósitos a 3 años por unas décimas más de rentabilidad. Por lo que pueda pasar en un futuro.

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¿Quiere el BdE que nuestro dinero se marche a bancos extranjeros?

La nueva maniobra del Banco de España ha dejado desconcertados a propios y a extraños. Si lo que quería conseguir era hacer más solvente el sistema de garantías de depósitos y que no haya más guerra del pasivo puede que lo consiga, pero ¿a qué precio?

Y es que el Banco de España quiere que las entidades paguen por sus depósitos más rentables el doble de dinero al Fondo de Garantía de Depósitos (FGD) de lo que venían pagando hasta ahora.

Los límites a partir de los cuales las entidades tendrán que aportar más al fondo de garantía de depósitos son:

• Depósitos de más de 3 meses de plazo con una rentabilidad sea superior al Euribor a 6 meses más 150 puntos básicos
• Depósitos de hasta 3 meses que remuneren a Euribor a 6 meses más 100 puntos básicos

Entonces ocurre que las entidades extranjeras que operan en España tales como ING Direct o Banco Espirito Santo que ofrecen grandes rentabilidades saldrán beneficiadas al no tener que pagar esta aportación extraordinaria al Fondo de Garantía de Depósitos Español.

¿Era esto lo que quería el Banco de España?

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Depósitos de Sa Nostra al 3,30% TAE

Sa Nostra es una pequeña caja balear que se ha caracterizado por sacar muy buenos productos de ahorro de unos años para acá.

Ahora, Sa Nostra ha decidido subir la rentabilidad de buena parte de sus depósitos a plazo fijo, concretamente los depósitos a 4, 6 y 12 meses y lo ha hecho desde el pasado 3,00% TAE hasta el actual 3,30% TAE con un interés nominal anual del 3,252%.

La liquidación de intereses tiene carácter mensual para los tres plazos, con un importe mínimo de tan sólo 1.000 euros que los pequeños ahorradores agradecerán y sin límite máximo que lo agradecerán los no tanto.

Otra ventaja de este depósito es que no aplica comisión por cancelación anticipada alguna, con lo que si nos queremos ir con nuestro dinero a otro lugar, podremos hacerlo sin ver disminuida nuestra rentabilidad.

Cuidado con la renovación automática, ya que será a Euribor + 1 punto.

Con este movimiento ya son varias las entidades que están subiendo sus depósitos, y ahora sólo falta que los depósitos de alta rentabilidad del mercado, o bien bajen de plazo, o bien aumenten su rentabilidad, aunque a todos nos gustaría y nos resultaría mucho más atractivo lo primero.

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Cambio en los productos de ahorro de ActivoBank

ActivoBank viene modificando sus productos de ahorro, que son principalmente depósitos y cuentas de alta remuneración.

Sus mejor depósito, el Depósito Activo Anual para nuevos clientes ha bajado hasta el 3,25% TAE, algo que ocurre de igual forma con su Depósito Activo Plus a 3 meses que ha bajado a un no demasiado bueno 2,00% TAE. Estas rentabilidades, teniendo en cuenta que son depósitos promocionales para nuevos clientes, no son nada reseñables.

Por otro lado, su cuenta de alta remuneración Cuenta Activa Plus acaba de disminuir su rentabilidad desde el 3,50% TAE anterior hasta el actual 3,25% TAE, que regirá durante los 4 primeros meses para posteriormente bajar a un 1,25% TAE (antes aplicaba un 1,75% TAE). Con esta remuneración tampoco se sitúa entre las mejores cuentas remuneradas del mercado.

Ocurre que Grupo Banco Sabadell no quiere competir en pasivo, y es normal puesto que los bancos se están preocupando más por aumentar su margen y mantener sus niveles de core capital que de captar pasivo.

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Depósito 9 de Caja Laboral

Tenemos que distinguir entre buenos depósitos referenciados y malos o poco recomendables. Si bien es cierto que la mayoría de estos depósitos no son para nada recomendables, existen algunos ejemplos como este Depósito 9 de Caja Laboral.

Este depósito está referenciado solamente a las acciones de Telefónica con una inversión mínima no muy elevada, de 3.000 euros. El plazo puede llegar hasta los 4 años aunque existen autocancelaciones anuales.

Este depósito funciona durante el primer año de la siguiente forma:

Si el precio de cierre el 22/03/2012 de TELEFÓNICA es igual o superior a su precio inicial (precio de cierre del 25/03/2011), entonces la imposición se cancela anticipadamente el 26/03/2012, siendo la rentabilidad del 8,94% TAE.

Esto ocurrirá de igual forma durante los años 2013, 2014 y 2015 pudiendo ser las rentabilidades las siguientes:

• Año 1: 8,94% TAE
• Año 2: 4,39% TAE
• Año 3: 2,91% TAE
• Año 4: 2,17% TAE

Tanto si ocurre el primer año como en el segundo estaremos por encima de la media del sector a tipo fijo.

Por otro lado si no se cumpliera tenemos que saber que el capital estará 100% garantizado aunque perderemos toda la rentabilidad que nos hubiera podido general a tipo fijo.

¿Nos la jugamos?

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Caja Navarra renueva sus principales productos: Depósito .CAN y Cuenta Nómina .CAN

Hace ya unos días que Caja Navarra decidió disminuir la rentabilidad de algunos de sus principales productos.

Algunos echarán especialmente de menos la rentabilidad que tenía el Depósito .CAN de Caja Navarra al 4,17% TAE aunque sólo estuviera disponible para los primeros 5.000 euros.

Ahora el Depósito .CAN ha vuelto a caer desde el 3,30% TAE hasta el actual 2,25% TAE, una rentabilidad que en este depósito no recuerdo haber la visto en muchísimo tiempo.

Sin embargo, y como comentábamos el mes pasado, este 3,30% TAE se ha traspasado, por así decirlo, a la Cuenta Nómina .CAN que ahora aplica este buen tipo pero para saldos inferiores a 5.000 euros (franquicia). Para saldos superiores nos quedaremos en tan sólo 0,99% TAE y a partir del segundo año, para cualquier capital, el 80% del Euribor.

Todo esto sin comisiones de mantenimiento y transferencias gratuitas si domiciliamos la nómina, algo necesario por otro lado.

Ambos productos han sido renovados hasta el 31 de marzo de 2011.

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Nueva Emisión del Depósito Euribor + de Banco Caixa Geral

A pesar de que el Euribor haya subido en un día lo que no hizo en cuatro o cinco meses atrás, contratar depósitos referenciados al Euribor no es recomendable.

Y no es recomendable porque el diferencial que tiene que tener cualquier depósito referenciado al Euribor debe ser superior a los dos puntos o dos puntos y medio para compensar el diferencial actual entre Euribor y los mejores depósitos actuales (superiores al 4%).

Actualmente Banco Caixa Geral acaba de lanzar una nueva emisión del Depósito Euribor +, un depósito referenciado al Euribor a 3 meses mas un diferencial de 1 punto porcentual, con lo que en la actualidad se acercaría al 2,50% aproximadamente.

Este depósito es a muy largo plazo, algo que le quita atractivo, con una duración de 54 meses.

La inversión mínima es de 1.000 euros para aportaciones en efectivo, cheques o transferencia de dinero procedentes de otras entidades.

La liquidación de los intereses será cada tres meses en la cuenta vinculada, a la vez que la actualización del Euribor.

Capital 100% garantizado.

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Depósitos de la CAM superiores al 4%

La CAM acaba de sorprendernos muy gratamente al lanzar cuatro nuevos depósitos de los cuales tres alcanzan o superan el tan ansiado 4,00% TAE.

Al parecer las remuneraciones se dividen en oficinas de Baleares, Comunidad Valenciana, Murcia, Asturias y Castilla La Mancha y fuera de ellas.

Dentro de estas comunidades autónomas que hemos nombrado, la rentabilidad será:

• A 12 meses 3,75% TAE
  
• A 18 meses 4% TAE
  
• A 24 meses 4,10% TAE
  
• A 36 meses 4,20% TAE

Fuera de estas comunidades autónomas la rentabilidad es la siguiente:

• A 12 meses 4,00% TAE
  
• A 18 meses 4,25% TAE
  
• A 24 meses 4,45% TAE
  
• A 36 meses 4,50% TAE

Todos estos depósitos están disponibles desde 3.000 euros. Si cancelamos anticipadamente remunerarán al 0,50% TIN.

Para dinero procedente de otras entidades.

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Depósito Combinado 70/30 de Cajamar

Los Depósitos Combinados, por norma general no suelen ser muy recomendables, pero en este caso Cajamar se ha esforzado muy poco por sacar un producto algo competitivo.

De hecho me sorprende que con estos productos capten pasivo, pero siempre hay algún incauto que los adquiere.

Lo que ofrece Cajamar en su Depósito Combinado 70/30 es un tipo fijo para el 70% de la inversión al 5% pero sólo durante 6 meses (muy poco por encima del 4% máximo actual en depósitos bancarios y a muy corto plazo) y el restante 30% referenciado a las acciones de Deutsche Telekom, EON, Carrefour y France Telecom que en el mejor de los casos nos ofrecerá un 3,92% TAE, y para esto todas y cada una de las acciones de estas empresas tendrán que estar, el 29/03/2013, por encima de su valor inicial. Si no, la rentabilidad irá disminuyendo hasta rondar el 0%.

Es decir: nos ofrecen un 5% durante un muy corto periodo de tiempo que nos va a rentar algo por encima, pero para el resto, en el mejor de los casos, algo improbable, nos ofrecen un 4% que podemos obtener a tipo fijo.

Quiero decir que es siempre mejor un depósito bancario a tipo fijo al 4% que un depósito en el que es muy difícil que la segunda parte nos rente al 4%. Que se entienda.

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Depósito Creciente de Banco Financiero y de Ahorros

Existe un depósito por excelencia en el Banco Financiero y de Ahorros formado por Caja Madrid, Bancaja, La Caja de Canarias, Caja de Ávila, Caixa Laietana, Caja Segovia y Caja Rioja y comercializado en todas y cada una de estas entidades.

Hablo de un buen Depósito Creciente al 4,49% TAE que crece cada año de la siguiente forma:

• Primer año: 3,5% nominal anual.
• Segundo año: 4,35% nominal anual.
• Tercer año: 5,50% nominal anual.

A pesar de crecer anualmente, con liquidación de intereses trimestral y está disponible desde tan sólo 1.000 euros.

Este depósito dejará de poderse contratar a partir del 28 de febrero de 2011 si no lo vuelven a renovar, algo que con el Banco de España detrás es altamente probable (aunque se pueden escapar por su largo plazo).

Si se cancela el producto anticipadamente las remuneraciones serán:

• Durante el primer año: 0,8125%.
• Durante el segundo año: 2,00%.
• Durante el tercer año: 3,5625%.

Un producto que comenzó Caja Madrid y que se ha ido extendiendo a todo el nuevo Banco Financiero y de Ahorros.

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Depósito Elección de Banco Madrid

Banco Madrid es un banco madrileño que sigue algo a la sombra de Caja Madrid y que tiene disponible en la actualidad un depósito que remunera por franjas de capital.

Hablamos del Depósito Elección de Banco de Madrid, que tiene un plazo de dos años y que tiene una TAE máxima del 3,68%, aunque podrá variar de la siguiente forma:

• Para inversiones entre 10.000 euros y 500.000 euros; nos ofrecen un 2,75% TIN
• Para inversiones de la misma cantidad pero que contrata por el importe del 30% del depósito otros productos de Banco Madrid, nos ofrecen un 3,50% TAE
• Para inversiones entre 500.000 euros y 5.000.000 euros(¿Quién invierte 5.000.000 euros en un depósito?) nos ofrecen un 3,75% TIN (3,68% TAE)

Cuenta con liquidación de intereses anual y cancelación anticipada permitida durante el primer año reduciendo un 0,50% su tipo de interés.

Contratable hasta el 28 de febrero o hasta agotar la emisión.

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Disminuimos la rentabilidad de los depósitos y aumentamos el tipo de interés de los préstamos: la jugada de los bancos

Hay quien en ocasiones reflexiona y cuando está viendo cómo los depósitos bancarios al 4% caen porque desde algún lugar alguien pensó que se trata de una rentabilidad extraordinaria para un depósito bancario cuando el Estado se financia a tipos superiores y cómo los préstamos personales y para pymes se encarecen cada vez más, se le ponen los pelos como escarpias, si me permiten la expresión.

Lo primero porque se castiga al que no tuvo la culpa de la crisis, al que no se compró un chalé con piscina y al que ahorró porque sabía que era lo mejor en aquel momento y no sucumbió al ladrillo como ocurrió con gran parte de la buena gente que vive en este país. Y no digo que disminuir la rentabilidad de los depósitos por parte del Banco de España a base de circular sea un castigo, pero sí que lo fue que el Gobierno subiera en su día la retención por rendimientos de capital mobiliario, por ejemplo.

Lo segundo porque es sabido que al ahorrador le podrá hacer variar su posición de inversión ante activos de mayor riesgo (no me interesan los depósitos, me la juego en la bolsa), pero los que no se libran de este juego son las pequeñas y medianas empresas que necesitan financiación para salir adelante o incluso para nacer y crear empleo. Tampoco se libran las  familias, cada vez más ahogadas por la crisis.

A éstas seguro que no les parecerá bien que los préstamos ronden ya en muchas ocasiones el 10% en su tipo de interés con un afán de “aumentar el margen de intermediación” como si éste fuera sumamente pequeño viendo los beneficios de la mayoría de bancos en España.

Llevamos años intentando que la economía española vuelva a funcionar y hablando de “reactivación del crédito” cuando empieza a ocurrir cada vez más lo contrario.

Señores, solucionen los problemas, no los empeoren.

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Depósito Doble Rendimiento de Grupo Banco Sabadell

Grupo Banco Sabadell comercializa en varias de las entidades del grupo su Depósito Doble Rendimiento.

Se trata de un depósito estructurado en dos partes iguales, una a tipo fijo y otra referenciada con remuneración variable, de la siguiente forma:

• El 50% será un depósito al 4,50% TAE (4,55% TIN) a 18 meses de plazo
• El restante 50% será una inversión a 36 meses de plazo que dependerá del índice Euro STOXX 50 en función de su comportamiento:
• Si a vencimiento a suma de variaciones es superior a un 18%, el cupón variable será igual a la suma de variaciones, con un máximo del 54% (15,48% TAE).
  
• Si a vencimiento la suma de variaciones está entre 18% y 0%, el cupón variable será igual al 18% (5,67% TAE).
  
• Si a vencimiento del depósito la suma de variaciones es inferior a 0%, recuperará el capital invertido y el cupón variable será del 0% (0% TAE).

A su favor tenemos que decir que, si cumplimos las condiciones para que nos genere rentabilidad, ésta estará por encima de la media del mercado de depósitos bancarios, algo que no todos los estructurados pueden decir.

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