La morosidad del sistema financiero español alcanzó, en julio de 2012, la terrible cifra del 9,86% quedandose a las puertas de la barrera psicológica del 10% (¿recordáis cuando hablábamos de barrera psicológica en el 5% o en el 7%?). Y es que según los datos que publica el Banco de España, los créditos impagados en el sistema financiero español se acercan ya a los 170.000 millones de euros.
Pero, ¿qué consecuencias puede tener esta cifra de morosidad para los ciudadanos?
A día de hoy todavía se confunden las recomendaciones que el Banco de España hace para fomentar las buenas prácticas bancarias con obligaciones taxativas.
En este sentido, cuando el Banco de España habla de las comisiones que se cobran en la cuenta corriente en una entidad con la que tenemos únicamente un depósito bancario o una hipoteca, y que por lo tanto es necesario tener una cuenta corriente aunque sólo sea para que nos liquiden los intereses o nos cobren la cuota, no hay que olvidar que son sólo recomendaciones.
Esto es lo que dice el Banco de España al respecto:
Nos queda, por último, hablar de los tipos de interés medios que aplican las entidades de crédito de España en sus hipotecas.
Y por fin podemos decir algo positivo de ellas, y es que tienen unos tipos de interés por debajo de la media de la zona euro. Concretamente, la TAE media de las hipotecas en España es del 3,80% TAE, mientras que en la zona euro la media se queda en el 4,03% en enero de 2012, últimos datos proporcionados por el Banco de España.
Es muy interesante la conclusión que podemos sacar analizando los datos del Banco de España de los tipos de interés de depósitos bancarios, préstamos al consumo e hipotecas.
Si bien a nosotros los bancos siempre nos han dicho que el pasivo en España tiene unos tipos de interés demasiado elevados, resulta que, como hemos visto en un post anterior, eso no sólo no es así sino que en la zona euro las rentabilidades son mayores.
Interesante también que los préstamos al consumo sean notablemente más caros que los préstamos de la zona euro teniendo el pasivo más barato según las estadísticas del Banco de España. Esto supone que el margen de intermediación bancaria en España es mucho más grande que la media de la banca de la zona euro.
Cuando hablamos de que los depósitos bancarios en España no son para nada "extraremunerados" o excesivamente caros como nos quiere dar a entender la banca, no lo decimos porque queramos más.
Sin apoyarnos en ningún dato, habla por sí sólo el hecho de que un depósito al 4% con una retención del 21% y una inflación del 3% supone, en la práctica, perder poder adquisitivo año tras año.
Si os estáis planteando suscribir un préstamo personal o al consumo es importantísimo conocer cuáles son los tipos de interés que las entidades manejan en la actualidad para saber si el préstamo que nos están ofreciendo es caro o barato, o si está en torno a la media o no.
Para ello podemos visitar la página web del Banco de España, donde nos transcriben los tipos de interés practicados por el sistema financiero español y por el sistema financiero europeo durante los meses de cada país (siempre con datos actualizados aproximadamente dos meses atrás al momento en el que se visita).
Aquí os dejo algunos datos y conclusiones:
Operaciones de créditos al consumo en ESPAÑA
| Mes | Operaciones entre 1 y 5 años (TAE) | TAE para todos los plazos |
| Enero | 8,86 | 8,30 |
| Febrero | 8,70 | 8,55 |
| Marzo | 8,55 | 8,49 |
| Abril | 8,40 | 8,27 |
| Mayo | 8,74 | 8,47 |
| Junio | 8,90 | 7,89 |
| Julio | 9,11 | 8,48 |
| Agosto | 9,53 | 8,69 |
Operaciones de créditos al consumo en EUROPA
Leer más...Cada vez son más los depósitos que otorgan una buena rentabilidad (igual o superior al 4%) pero que a cambio exigen altas comisiones en la cuenta asociada al depósito bancario.
Como no todos tenemos por qué saberlo, explicaremos primero qué es una cuenta asociada a un depósito bancario.
Cuando queremos contratar un depósito en una entidad no vale con formalizar el depósito sino que deberemos, a su vez, abrir una cuenta donde nos liquidarán los intereses con la periodicidad indicada. Es en esta cuenta donde algunas entidades quieren cobrar comisiones (algunas dicen que es un error, que se trata de una cuenta estándar y por eso cobran comisiones como a todos los demás, y algunos las quitan y otras no).
Pero el Banco de España tiene algo que decir al respecto, y lo dice bien claro (otra cosa es que no se le haga caso), indicando claramente que no se deben cobrar este tipo de comisiones si el fin es únicamente liquidar los intereses de un depósito:
Leer más...El Banco de España está preocupado por la situación de las familias en este país, y globalmente por el consumo de una economía maltrecha en la que la cuota de las hipotecas ahoga a numerosas familias a pesar de que el Euribor está en mínimos. No hablemos ya cuando suba.
Es por esto por lo que el Banco de España se ha manifestado, en su Boletín Económico, a favor de unas hipotecas más baratas para hacer que las familias tengan dinero disponible para gastar en otros bienes y servicios que sin duda ayudarían a levantar la economía del país.
Leer más...Hoy conocemos los datos de la morosidad del sistema financiero español de Agosto de 2011, que se corresponden, como es habitual, con las operaciones de dos meses atrás.
Según los últimos datos del Banco de España, la tasa de morosidad ha “bajado” hasta el 6,41% frente al mes de mayo anterior, donde se situó en el 6,48%.
Pero que nadie se lleve a engaño, estos niveles son sumamente preocupantes. Hay que tener en cuenta que toda tasa de morosidad superior al 5% es síntoma de que el sistema financiero tiene un problema serio en este sentido.
Y claro, como sabemos que la morosidad encubierta del sistema financiero español puede llegar incluso al tasas de morosidad cercanas al 10%, el futuro que nos espera no es demasiado bueno, aunque esperamos que mejore.
Por entidades, los bancos, cajas de ahorros y cooperativas de crédito (tenemos que decir que ahora se presentan los datos en conjunto por parte del Banco de España) la morosidad es del 6,391% frente al 6,455% de mayo.
Por otro lado, los establecimientos financieros de crédito (EFC) siguen con su elevada morosidad del 9%, aunque ha descendido bastante más que las entidades de depósito, puesto que en mayo tenían una morosidad del 9,78%.
Mientras el principal problema de este país, el desempleo, no se solucione… difícilmente veremos una mejoría en estos datos.
Leer más...Tras la intervención de la Caja de Ahorros del Mediterráneo por parte del Banco de España son muchos los que se hacen las siguientes preguntas:
¿Qué pasara ahora con el dinero depositado por los clientes de la CAM?
¿Qué ocurre con las cuentas corrientes de la CAM? ¿Y con los depósitos?
Nótese que no solemos preguntar qué ocurre con las hipotecas de la CAM porque ya intuimos, desde un principio, que tendremos que pagarlas sí o sí.
Pues exactamente lo mismo ocurre con los ahorros depositados por los clientes de la CAM en la entidad: que sea como sea los tienen que abonar, ya que como empresa privada tendrían que liquidar la Caja de Ahorros y pagar a sus acreedores. Pero no quiero ir por ahí.
Tenemos que estar tranquilos puesto que si el Banco de España ha decidido intervenir la entidad es para precisamente inyectar liquidez vía FROB y previa nacionalización de la entidad, puesto que recordemos que esta inyección de liquidez se hace mediante la compra de acciones de participación social en la CAM, que si no me equivoco rondarán el 60%, con lo que el FROB será el accionista mayoritario.
Por supuesto que las cantidades de dinero estarán garantizados más allá del Fondo de Garantía de Depósitos, y no debe preocuparse nadie incluso más allá del límite del FGD de 100.000 euros.
Leer más...La crónica de una intervención anunciada por los que veíamos a la CAM, con distancia, la entidad financiera peor situada de España y si lo hacéis extensible a Europa incluyendo a las intervenidas Portugal, Irlanda y Grecia no estaréis diciendo ninguna barbaridad.
Ahora la Caja de Ahorros del Mediterráneo ha sido intervenida por el Banco de España, pero… ¿Cuáles han sido las causas de esta intervención de la CAM?
¿Que hay mas motivos? Muchos más. ¿Que lo veíamos venir muchos? También.
¿Que ha tardado demasiado en caer? Por supuesto.
Leer más...Hoy intentaremos dar respuesta a la pregunta… ¿Existe algún límite sobre la cancelación anticipada de mi depósito bancario? ¿Pueden cobrarme un 5% sobre mi capital superando el límite de los intereses devengados?
Como siempre, para estas preguntas el Servicio de Reclamaciones del Banco de España nos ayudará no sólo dando una solución general para las preguntas más frecuentes como esta, sino para nuestro caso concreto si así se lo hacemos saber.
Ante la citada cuestión, el Banco de España nos dice:
En la actualidad, no existe ninguna norma legal que limite la comisión por cancelación anticipada que pueden cobrar las entidades.
El Servicio de Reclamaciones mantiene el criterio de que son dos los límites a los que debe ceñirse la aludida comisión: no rebasar el máximo recogido en las tarifas de comisiones y gastos de la entidad, y que la cuantía de la penalización no supere el importe de los intereses devengados por la imposición.
También habla en este caso de indemnizaciones por lucro cesante que se asemejaría algo a las indemnizaciones por riesgo de tipo de interés de las hipotecas a tipo fijo y que sí que pueden superar los intereses devengados…:
Las entidades pueden establecer contractualmente "indemnizaciones por lucro cesante" por medio de formulaciones objetivas (por ejemplo, las que relacionen el tipo de interés de la imposición con el de algún tipo de mercado), cuyo importe se podrá determinar en el momento de la cancelación anticipada. Estas percepciones están dispensadas de figurar en el folleto de tarifas y no deben asimilarse a las comisiones o penalizaciones con importes predeterminados en su origen, de manera que las indemnizaciones por lucro cesante pueden superar el importe de los intereses devengados.
Tendremos que vigilar, por tanto, que efectivamente esta cláusula no se encuentre en nuestro contrato pues nos puede acarrear algún disgusto.
Leer más...Algunos nos preguntamos qué busca el Banco de España con la nueva medida, y parece claro que más que fortalecer el Fondo de Garantía de Depósitos, lo que quiere es que la guerra de depósitos no se siga acentuando en este país.
Voy a recordaros lo que el Banco de España ha propuesto, que no es ni más ni menos que, aquellos depósitos que superen X rentabilidad, tengan que ser respaldados por el doble de aportación al FGD por la entidad correspondiente.
Los tipos de interés de referencia vendrán marcados por:
Es decir, que un depósito a dos años de plazo con una rentabilidad superior al 3,00% en la actualidad, tendría que aportar el doble al Fondo de Garantía de Depósitos.
¿No me creéis? Echad un vistazo a la situación del Euribor a 6 meses.
Entonces lo que realmente queremos es que se mantengan los millonarios márgenes, claramente.
¿Y a vosotros, qué os parece? ¡Os animo a que lo comentéis en el blog!
Leer más...La nueva maniobra del Banco de España ha dejado desconcertados a propios y a extraños. Si lo que quería conseguir era hacer más solvente el sistema de garantías de depósitos y que no haya más guerra del pasivo puede que lo consiga, pero ¿a qué precio?
Y es que el Banco de España quiere que las entidades paguen por sus depósitos más rentables el doble de dinero al Fondo de Garantía de Depósitos (FGD) de lo que venían pagando hasta ahora.
Los límites a partir de los cuales las entidades tendrán que aportar más al fondo de garantía de depósitos son:
Entonces ocurre que las entidades extranjeras que operan en España tales como ING Direct o Banco Espirito Santo que ofrecen grandes rentabilidades saldrán beneficiadas al no tener que pagar esta aportación extraordinaria al Fondo de Garantía de Depósitos Español.
¿Era esto lo que quería el Banco de España?
Leer más...En alguna ocasión hemos criticado la actuación del Banco de España y su famosa circular por la que no dejó competir en captación de pasivo a entidades intervenidas por el FROB y no era precisamente esto lo que veíamos mal, sino que se consideren rentabilidades del 4% como excesivamente elevadas (cuando la deuda soberana ha venido rondando estos tipos) y que se circunscriban los tipos de interés de bancos y cajas a la media de las cinco entidades no intervenidas por el FROB que otorguen mejores depósitos.
Pero lo que no sabíamos era que existe un pacto tácito de “no agresión” entre las entidades de depósito de este país.
Esto ha ocurrido con el nuevo “Superdepósito” al 4,25% TAE de La Caixa a 3 años. Este depósito tiene una rentabilidad global por debajo de los tres depósitos de Bankia, que ofrece un 4,50% TAE, pero existe la posibilidad de poder cancelarlo al finalizar el primer año obteniendo un 4%, y claro, un 4%, como reza el título, es demasiado.
Ya conocemos entonces el motivo por el que se ha dejado de ofrecer un 4,50% TAE para pasar estas rentabilidades al muy largo plazo. Hablamos de depósitos, además, disponibles para cantidades muy elevadas.
Poco pasivo van a captar si la inflación sigue en torno al 3,50% y los tipos de esta guisa.
Leer más...Hay quien en ocasiones reflexiona y cuando está viendo cómo los depósitos bancarios al 4% caen porque desde algún lugar alguien pensó que se trata de una rentabilidad extraordinaria para un depósito bancario cuando el Estado se financia a tipos superiores y cómo los préstamos personales y para pymes se encarecen cada vez más, se le ponen los pelos como escarpias, si me permiten la expresión.
Lo primero porque se castiga al que no tuvo la culpa de la crisis, al que no se compró un chalé con piscina y al que ahorró porque sabía que era lo mejor en aquel momento y no sucumbió al ladrillo como ocurrió con gran parte de la buena gente que vive en este país. Y no digo que disminuir la rentabilidad de los depósitos por parte del Banco de España a base de circular sea un castigo, pero sí que lo fue que el Gobierno subiera en su día la retención por rendimientos de capital mobiliario, por ejemplo.
Lo segundo porque es sabido que al ahorrador le podrá hacer variar su posición de inversión ante activos de mayor riesgo (no me interesan los depósitos, me la juego en la bolsa), pero los que no se libran de este juego son las pequeñas y medianas empresas que necesitan financiación para salir adelante o incluso para nacer y crear empleo. Tampoco se libran las familias, cada vez más ahogadas por la crisis.
A éstas seguro que no les parecerá bien que los préstamos ronden ya en muchas ocasiones el 10% en su tipo de interés con un afán de “aumentar el margen de intermediación” como si éste fuera sumamente pequeño viendo los beneficios de la mayoría de bancos en España.
Llevamos años intentando que la economía española vuelva a funcionar y hablando de “reactivación del crédito” cuando empieza a ocurrir cada vez más lo contrario.
Señores, solucionen los problemas, no los empeoren.
Leer más...La noticia que desde el Banco de España nos llega para cerrar el año no es nada halagüeña de cara al futuro de los ahorradores.
Resulta que el Banco de España ha decidido, motivado por el descaro de algunas entidades, poner coto a la guerra del pasivo.
Para ello ha decidido no dejar que entidades intervenidas –Cajasur y CCM hasta ahora- y aquellas que hayan recibido fondos del FROB compitan en captación de pasivo junto a aquellas que no lo hicieron, una medida correcta pero que cuyas consecuencias pueden traer cola.
Con esta noticia nos hacemos eco, fundamentalmente, de un artículo escrito en El País con fecha de 30 de diciembre que firma Íñigo de Barrón y que lanza algunos entrecomillados que me gustaría explicar:
Se habla de que estas entidades:
no podrán hacer políticas comerciales agresivas
Refiriéndose de forma exclusiva a políticas comerciales de captación de pasivo.
El tipo de interés nominal ofrecido tiene que ser como máximo igual a la media de los tipos más altos que ofrezcan las cinco principales entidades competidoras, respecto a productos comparables
[…]
Las entidades respecto a las que se realizará dicha comparación serán entidades de crédito que no hayan recibido apoyos por parte del FROB
Es decir que el pasivo puede quedar referenciado a tipos como los de “La Caixa” o “Unicaja”, unos tipos de, como mucho, el entorno del 3%.
Aunque claro, siempre dejan la puerta abierta a algo:
Excepcionalmente se consideran aceptables actuaciones puntuales que no cumplan estos requisitos respecto al criterio de rentabilidad pero que, sin embargo, deben considerarse como puramente defensivas, debiendo cumplir las siguientes condiciones: la oferta se realizará de manera individual a un cliente existente que haya manifestado su intención de cancelar productos, teniendo como destino de los fondos los productos de otra entidad competidora
Con esto lo que ocurrirá es que volveremos a ver más depósitos “en la sombra”, algún que otro cartel en un folio colgado y depósitos que, en definitiva, no se publicitarán de ninguna de las maneras.
Tendremos que volver a hacer amagos y a seguir arañando décimas de punto si queremos que nuestros ahorros renten a un tipo “digno”. Como cuando nosotros nos prestan al 12% quieren sacarle igual utilidad. Como si un 4% fuera la panacea…
Veremos a ver qué ocurre, de momento la polémica está servida.
Leer más...La página web del Banco de España tiene una sección en la que podemos consultar los tipos de interés que viene aplicando en préstamos al consumo y créditos (agrupados en un mismo grupo) e hipotecas (subgrupo Operaciones Hipotecarias).
Si observamos este último grupo, vemos como el tipo de interés aplicado durante el primer año es del 2,37%, mientras que en operaciones a más de 10 años es del 3,88%. Todo esto según los datos correspondientes al mes de julio, los últimos confirmados.
Si nos fijamos en media de todos los plazos, la TAE aplicada es del 2,54% y también, por ende, podemos extender que los diferenciales con respecto al Euribor son bastante más pequeños que en el resto de Europa, donde se aplica, como media, una TAE del 3,63%.
Es útil tener este tipo de información para poder comparar si el préstamo o hipoteca que nos ofrecen es bueno o no comparativamente hablando.
Por eso, echarle un vistazo a esta web nos hará tener una buena idea general de los tipos a los que prestando las entidades de este país, y poder así buscar algo que se acerque a estos tipos y discernir entre los buenos y malos productos.
Leer más...Esto es algo que ya veníamos notando, pero que ahora se confirma a través de datos ofrecidos por el Banco de España.
Digo que lo veníamos notando porque lo cierto es que raro es el depósito bancario actual de alta rentabilidad que no viene con una cuenta corriente asociada con elevadas comisiones, ya os podéis imaginar por qué.
En concreto estas comisiones se han visto incrementadas hasta los 21,75 euros, que desde los 20,80 euros de media anteriores supone un aumento del 4,50%.
Pero además de en las cuentas corrientes, también se han encarecido estas comisiones en las cuentas de ahorro un 3,9% hasta los 21,11 euros, quedando prácticamente a la par en la actualidad.
Respecto a las comisiones por transferencia, en tasa interanual han descendido algo, siendo la media actual de 3,16 euros frente a los 3,50 euros que hace un año cobraban.
Por cheques siguen prácticamente invariables, sólo encareciéndose 5 céntimos en un año hasta los 2,64 céntimos de media, para cheques de una misma entidad, 2,96 para cheques de distinta entidad (4 ct. de subida en este caso para hacer honor a la verdad).
Son comisiones evitables en algunas entidades sobre todo online y que nos pueden hacer ahorrar bastante dinero a final de año.
Leer más...El Banco de España acaba de intervenir esta noche del 21 de mayo al 22 de mayo a CajaSur y ha puesto de patitas en la calle a sus curas-consejeros con el clérigo Santiago Gómez Sierra, presidente de CajaSur, al frente.
Todo esto viene tras la negativa de la entidad cordobesa a fusionarse con Unicaja y decidir buscar ayudas por sí mismo a través del FROB (Fondo de Reestructuración Ordenada Bancaria).
El Banco de España ya les advirtió en noviembre del año pasado, tal y como comentamos en este blog, caracterizada por una gestión poco menos que cuestionable con viajes de placer incluidos.
Por aquel entonces el Banco de España les incitó a fusionarse con Unicaja como medio para evitar su intervención, una intervención que, tras su negativa, ha tardado a penas horas en formalizarse.
Y es que el deseo de este ente público y del Gobierno (además de lo que dicta la razón) es que el actual overbooking de cajas se reduzca y para ello pusieron de mano ayudas por parte del FROB y toda su buena intención, para que nazcan de esta forma unas cajas más fuertes que las actuales.
Aunque imagino que el lunes, por mucho que aquí digamos, las oficinas de CajaSur tendrán colas y colas de clientes dispuestos a sacar su dinero, debemos decir que el Banco de España ha señalado en un comunicado emitido que "Los depositantes y acreedores pueden estar totalmente tranquilos", ya que esta intervención viene a ser más una medida de precaución que de cuidados intensivos.
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