Inversión a corto plazo en depósitos bancarios

Con la subida fiscal que todos sufriremos a partir de mediados de 2010, nuestros ahorros verán mermada su retribución de forma considerable.

Podemos evitar, en la medida de nuestras posibilidades, es decir, con aquello que está en nuestra mano, que esta medida nos afecte al menos lo más tarde posible.

La inversión a corto plazo en depósitos bancarios está, pues, más vigente que nunca, ya que nos permite obtener una liquidación de intereses a menor plazo y además podremos aprovechar las mayores rentabilidades, que se sitúan en esta franja de inversión, ya que en el medio y largo plazo rondan el 3% los mejores salvo honradas excepciones.

Otra opción es optar por un depósito a medio o a largo plazo con liquidación de intereses periódica a ser posible mensual. Esto nos permitirá que, al menos hasta que esta reforma entre en vigor, sólo nos retengan el 18% que actualmente se retiene en concepto de rentas de capital.

Deberemos llevar más cuidado en inversiones superiores a 6.000 euros pues el porcentaje ascenderá hasta el 21%, mientras que para importes inferiores a 6.000 euros sólo aumentará un punto hasta el 19%, por lo que podremos permitirnos cierto margen si nos interesa algún depósito por cualquier otro motivo.

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Inversión a largo plazo VS Inversión a corto plazo

Seguramente si os digo que están saliendo mejores depósitos a largo plazo que a corto, no os sorprenderéis, o sí, en cualquier caso, es una realidad que tiene su sentido, pues los bancos necesitan liquidez a largo plazo para sanear sus balances, por eso la combinación depósito a largo plazo + alta cca* es tan socorrida por las entidades financieras de este país.

Es tan cierto que el tipo de interés potencial, o la máxima remuneración que podemos adquirir invirtiendo en depósitos bancarios de renta fija es un 4% que se encuentra en su mayoría en depósitos de medio/largo plazo.

La inversión a corto plazo ya sabéis lo que requiere, habilidad para manejar el capital de un lugar a otro sin que existan demasiados tiempos muertos que bajen la rentabilidad efectiva anual e información rápida para mover nuestro capital de un buen depósito a otro al menos igual.

El problema de la inversión a largo plazo es que si no invertimos en un tipo de interés lo suficientemente elevado como para no arrepentirnos, cercano al interés potencial del momento, en caso de competencia entre entidades con elevados tipos a corto, nos podremos quedar encerrados en esta inversión a largo debido a las altas comisiones por cancelación anticipada.

En cualquier caso mi recomendación es invertir en depósitos a medio plazo superiores o iguales al 4% que no cuenten con comisión por cancelación anticipada, y que por supuesto nos ofrezcan los intereses generados hasta el momento de la cancelación, pues podremos tener nuestro capital invertido a un buen tipo de interés hasta que veamos otro, lo suficientemente interesante que nos haga cambiar, sin perder rentabilidad. Además, una inversión a largo plazo (en depósitos bancarios) con un buen tipo de interés nos garantiza este interés por el tiempo contratado, y esto, en tiempos en que las rentabilidades no paran de disminuir, es algo a tener en cuenta.

¿Qué opináis vosotros, movilidad de capital a corto o inversión a medio/largo al 4%? El debate está servido.

*cca: comisión por cancelación anticipada,

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Los españoles seguimos ahorrando un poco más

Hace unos días os explicaba como el total de ahorro en depósitos bancarios se había igualado a la capitalización de toda la bolsa española.

Bien, pues hace unas semanas, y según un estudio del Instituto Nacional de Estadística, confirmó lo que yo os decía: los españoles ahorramos algo más que otrora.

Así, la tasa de ahorro de los hogares de nuestro país se situó en el 7,9% de su renta disponible en el primer trimestre de 2009, 4,8 puntos más que hace un año.

Esto lo vemos en varios movimientos que los pequeños e iniciados ahorradores españoles venimos haciendo: dejar de tener nuestro dinero en cuentas sin remunerar para mandarlo a cuentas remuneradas, invertir en depósitos bancarios, fondos de inversión, etc.

Según el propio INE, esto es debido principalmente a que el consumo final de los hogares españoles cayó el 3,6%, que junto a la disminución de la inversión ha hecho que la renta disponible aumente en la cifra citada anteriormente.

Es importante seguir con la labor de educación en finanzas personales que se está llevando últimamente, mediante internet, en los que blogs como este tenemos algo de culpa, o incluso en programas de televisión que nos ayudan a organizarnos mejor en nuestras finanzas.

Es como el cuento de la cigarra y la hormiga, quien va ahorrando poco a poco, cuando llegan los tiempos malos, estará más fuerte para afrontarlos.

 

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Inversión a largo plazo en depósitos bancarios

¿Recordáis cuando hablábamos de la disyuntiva entre invertir a corto o a largo plazo? Entonces os comentaba que una inversión a largo plazo a bajo interés podría atrapar nuestro capital en un producto con un interés que no corresponde con el potencial del momento.

En las últimas semanas han ocurrido varios sucesos que han modificado esta tendencia sensiblemente:

• La mayoría de los depósitos a corto plazo que remuneraban por encima del 4% han caído o desaparecido.
• Las cuentas de alta remuneración, que podremos utilizar como cuentas puente mientras pasamos de un depósito de corto plazo a otro, han bajado de manera estrepitosa, haciendo que este periodo de transición sea más costoso de lo que venía siendo, pudiendo tener un salto de varios puntos porcentuales mientras buscamos otra alternativa.
• Se han lanzado nuevos depósitos bancarios a largo plazo superiores a la media incluso del corto plazo. Esto quiere decir que remuneran por encima de los mejores depósitos a corto plazo, por lo que aunque sólo sea por términos de rentabilidad los deberemos tener en cuenta. A esto se une que algunos depósitos a largo plazo de nueva aparición carecen de penalización por cancelación anticipada, lo que los hace aún más atractivos. Los dos depósitos que están por encima de la media son los dos siguientes:
  • Depósito Creciente a un año de Novanca al 4,87% TAE. Sin comisión por cancelación anticipada.
  • Depósito Premium Caja Segovia 1 Año al 4,25% TAE. Contratable hasta el 30 de junio de este año.

Es por esto por lo que debemos tener en cuenta sobre todo el primer caso en el que seguro que no cuenta con comisión por cancelación anticipada, algo que en la web no aclara pero que yo os adelanto aquí, por lo que podremos mantener nuestro dinero a este interés hasta que encontremos una opción superior al 5% que nos haga cambiar.

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Depósito Euribor Plus db (Deutsche Bank)

Deutsche Bank ha lanzado un producto de ahorro a largo plazo muy normal, referenciado al Euribor como nos venimos acostumbrando con estos depósitos a largo plazo, y es que parece ser que garantizar una rentabilidad fija por parte de las entidades bancarias, es costoso.

Este Depósito Euribor Plus db de Deutsche Bank está dividido del siguiente modo:

• Durante los 3 primeros meses: 4,25%
• A partir del cuarto mes: Euribor a tres meses +0,40

Lo de Euribor a 3 meses es importante, pues su valor es menor que el Euribor anual en una cuantía importante.

Cuenta con liquidación de intereses cada tres meses, al igual que la revisión del Euribor.

Este depósito está dirigido a nuevas aportaciones de dinero que procedan de otras entidades, requiriendo una inversión mínima de 1.000 euros y una máxima de 200.000 euros.

Podremos contratar este depósito en cualquier oficina de la entidad hasta el próximo 31 de agosto de 2009.

La primera parte a 3 meses no está nada mal, pero la restante referenciada al Euribor nos puede otorgar una rentabilidad anual más bien baja.

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