El Euribor sube “de verdad” y cierra Febrero en el 1,714%

Hemos hablado durante meses que el Euribor venía subiendo, pero eran apenas unas milésimas que lo que hacían era indicar una tendencia que efectivamente se está produciendo en la actualidad.

Durante este mes de febrero de 2011 el Euribor ha avivado su subida, y ha cerrado el mes en el 1,714% augurando una futura subida al situarse el Euribor intradía en el 1,767%.

La subida ha sido de más de 16 puntos básicos, una subida que triplica a anteriores.

Que el Euribor suba no hace más que encarecer las hipotecas, y concretamente para una hipoteca media de unos 120.000 euros, a 25 años y con un diferencial del 0,8%, todos aquellos que tengan que hacer frente a una hipoteca y les toque revisión en marzo, pagarán 539 euros al mes, frente a los 510 euros que pagaban en febrero de 2010. Esto supone una subida de 29 euros al mes y 348 euros anuales.

El Euribor se acerca al 2,00%, ¿Sacaremos definitivamente cabeza de esta crisis antes de que nuestras hipotecas se encarezcan aún más?

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Depósitos de la CAM superiores al 4%

La CAM acaba de sorprendernos muy gratamente al lanzar cuatro nuevos depósitos de los cuales tres alcanzan o superan el tan ansiado 4,00% TAE.

Al parecer las remuneraciones se dividen en oficinas de Baleares, Comunidad Valenciana, Murcia, Asturias y Castilla La Mancha y fuera de ellas.

Dentro de estas comunidades autónomas que hemos nombrado, la rentabilidad será:

• A 12 meses 3,75% TAE
  
• A 18 meses 4% TAE
  
• A 24 meses 4,10% TAE
  
• A 36 meses 4,20% TAE

Fuera de estas comunidades autónomas la rentabilidad es la siguiente:

• A 12 meses 4,00% TAE
  
• A 18 meses 4,25% TAE
  
• A 24 meses 4,45% TAE
  
• A 36 meses 4,50% TAE

Todos estos depósitos están disponibles desde 3.000 euros. Si cancelamos anticipadamente remunerarán al 0,50% TIN.

Para dinero procedente de otras entidades.

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Cuenta Activa Plus de Activobank, modificada

No existen demasiados movimientos últimamente en las cuentas de alta remuneración.

Activobank por su parte sigue manteniendo su Cuenta Activa Plus, que anteriormente remuneraba al 3,75% TAE pero en la actualidad lo hace de la siguiente forma:

• 3,50% TAE los 4 primeros meses
• 1,75% TAE los meses posteriores

Se trata de una oferta exclusiva para nuevos clientes, en una cuenta sin comisiones de ningún tipo y con el dinero siempre disponible.

También hay que tener en cuenta que se trata de una promoción de la que quedan excluidos los ingresos provenientes de entidades pertenecientes al Grupo Banco Sabadell, grupo al que pertenece también Activobank.

Ocurre que esta cuenta igual que la Cuenta Doble Clic de Caja España permite domiciliar la nómina y otros recibos, así como una tarjeta de débito.

Por cierto, la tarjeta de débito es gratuita, sólo tiene un coste de estampación de 10 euros al emitirla el primer año, y podremos sacar dinero de cualquier entidad que pertenezca a la red de cajeros Servired.

Por este último motivo me parece una de las mejores cuentas remuneradas actualmente.

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Bancorreos sube levemente su Hipoteca Postal Bancorreos

Sabemos que Bancorreos todavía no ha decidido aumentar el tipo de interés de sus préstamos personales, pero las hipotecas es otro cantar, y sí que han decidido sumarse a la tónica de las hipotecas a la actualidad.

De esta forma la Hipoteca Postal Bancorreos aplica el siguiente tipo de interés:

• Durante los primeros seis meses Euribor + 0 puntos
• Durante el resto del plazo Euribor + 0,69 puntos (antes E+0,59p)

Lo cierto es que esta hipoteca requiere de una elevada vinculación, que en resumidas cuentas es:

• Domiciliación de nómina
• Seguro de crédito hipotecario
• Seguro del hogar
• Seguro de vida
• Tarjeta de crédito
• Plan de pensiones

Se tiene que realizar una aportación a un Plan de Pensiones o a un Fondo de Inversión DB y utilizar la tarjeta de crédito BanCorreos, ambas por un valor mínimo anual equivalente a una cuota mensual del préstamo.

Por cada producto que no contratemos el diferencial se incrementará en 0,10 puntos, aunque si es la nómina lo hará en 2 puntos haciendo esta hipoteca sumamente cara. El tipo de interés máximo es de Euribor + 3 puntos (muy caro para un préstamo al consumo).

Otras características son:

• Financiación de hasta el 80% del valor de tasación
• Para primera vivienda
• Mínimo de 100.000 euros
• Sin posibilidad de carencia
• Sin posibilidad de aplazamiento
• Plazo de hasta 30 años
• Posibilidad de subrogación

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Facebook Credits

Facebook Credits es algo así como una nueva moneda virtual que Facebook impondrá a todos los creadores de videojuegos que quieran vender sus productos digitales a través de Facebook.

También valdrán para que los consumidores de a pie puedan comprar sus productos virtuales para videojuegos y otros a través de Facebook, ya no desde su tarjeta de crédito sino desde Facebook Credits.

Con esta maniobra, Facebook quiere aumentar sus ingresos por este concepto en varios millones de euros, en lo que es sin duda una muy buena oportunidad de negocio para la compañía. De hecho, este sector mueve unos 1.900 millones de euros al año, que se escribe pronto.

Facebook Credits se hará realidad a partir del mes de julio de 2011 y nos tendremos que acostumbrar a realizar los pagos a través de esta moneda.

De hecho si os fijáis, Facebook ya ha regalado pequeñas cantidades de Facebook Credits a la mayoría de usuarios para que nos vayamos familiarizando.

Faltará ver qué sistemas de pago podremos utilizar para convertir el dinero real en Facebook Credits.

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Depósito Combinado 70/30 de Cajamar

Los Depósitos Combinados, por norma general no suelen ser muy recomendables, pero en este caso Cajamar se ha esforzado muy poco por sacar un producto algo competitivo.

De hecho me sorprende que con estos productos capten pasivo, pero siempre hay algún incauto que los adquiere.

Lo que ofrece Cajamar en su Depósito Combinado 70/30 es un tipo fijo para el 70% de la inversión al 5% pero sólo durante 6 meses (muy poco por encima del 4% máximo actual en depósitos bancarios y a muy corto plazo) y el restante 30% referenciado a las acciones de Deutsche Telekom, EON, Carrefour y France Telecom que en el mejor de los casos nos ofrecerá un 3,92% TAE, y para esto todas y cada una de las acciones de estas empresas tendrán que estar, el 29/03/2013, por encima de su valor inicial. Si no, la rentabilidad irá disminuyendo hasta rondar el 0%.

Es decir: nos ofrecen un 5% durante un muy corto periodo de tiempo que nos va a rentar algo por encima, pero para el resto, en el mejor de los casos, algo improbable, nos ofrecen un 4% que podemos obtener a tipo fijo.

Quiero decir que es siempre mejor un depósito bancario a tipo fijo al 4% que un depósito en el que es muy difícil que la segunda parte nos rente al 4%. Que se entienda.

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Depósito Creciente de Banco Financiero y de Ahorros

Existe un depósito por excelencia en el Banco Financiero y de Ahorros formado por Caja Madrid, Bancaja, La Caja de Canarias, Caja de Ávila, Caixa Laietana, Caja Segovia y Caja Rioja y comercializado en todas y cada una de estas entidades.

Hablo de un buen Depósito Creciente al 4,49% TAE que crece cada año de la siguiente forma:

• Primer año: 3,5% nominal anual.
• Segundo año: 4,35% nominal anual.
• Tercer año: 5,50% nominal anual.

A pesar de crecer anualmente, con liquidación de intereses trimestral y está disponible desde tan sólo 1.000 euros.

Este depósito dejará de poderse contratar a partir del 28 de febrero de 2011 si no lo vuelven a renovar, algo que con el Banco de España detrás es altamente probable (aunque se pueden escapar por su largo plazo).

Si se cancela el producto anticipadamente las remuneraciones serán:

• Durante el primer año: 0,8125%.
• Durante el segundo año: 2,00%.
• Durante el tercer año: 3,5625%.

Un producto que comenzó Caja Madrid y que se ha ido extendiendo a todo el nuevo Banco Financiero y de Ahorros.

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Ventajas de domiciliar la nómina en La Caja de Canarias

Domiciliar la nómina en La Caja de Canarias no sólo nos ofrece regalos, que también, sino toda una serie de ventajas auxiliares que pueden ser aún más interesantes.

Lo cierto es que si lo que buscamos son regalos, no nos especifican cuál será, pero sí que podremos escoger cualquiera de su catálogo “El Puntazo” en función de un compromiso de permanencia asumido y los puntos que se necesiten.

Pero la lista de ventajas de domiciliar la nómina en La Caja de Canarias no se ciñe a un regalo, sino que suma:

• Tarjetas de crédito gratuitas el primer año
  
• Descuentos en el tipo de interés tanto de los préstamos hipotecarios como personales.  
  
• Anticipo Nómina de hasta tres mensualidades en condiciones preferentes
  
• SMS de alerta gratis, al recibir la nómina.  
  
• Seguro de accidente gratuito con cobertura de 6.000 €.  
  
• Descuentos en el seguro Caser Hogar y el Seguro de Protección de pagos
  
• Descuentos en paquetes vacacionales de La Caja Tours

Sólo le falta descuentos en recibos para ser de las mejores cuentas nómina actuales.

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Depósito Elección de Banco Madrid

Banco Madrid es un banco madrileño que sigue algo a la sombra de Caja Madrid y que tiene disponible en la actualidad un depósito que remunera por franjas de capital.

Hablamos del Depósito Elección de Banco de Madrid, que tiene un plazo de dos años y que tiene una TAE máxima del 3,68%, aunque podrá variar de la siguiente forma:

• Para inversiones entre 10.000 euros y 500.000 euros; nos ofrecen un 2,75% TIN
• Para inversiones de la misma cantidad pero que contrata por el importe del 30% del depósito otros productos de Banco Madrid, nos ofrecen un 3,50% TAE
• Para inversiones entre 500.000 euros y 5.000.000 euros(¿Quién invierte 5.000.000 euros en un depósito?) nos ofrecen un 3,75% TIN (3,68% TAE)

Cuenta con liquidación de intereses anual y cancelación anticipada permitida durante el primer año reduciendo un 0,50% su tipo de interés.

Contratable hasta el 28 de febrero o hasta agotar la emisión.

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Novacaixagalicia quiere hacer más accesibles sus hipotecas

Novacaixagalicia, formada por Caixanova y Caixa Galicia, han decidido, a la vez de encarecer muy levemente sus hipotecas, hacerlas algo más accesibles al público habitual.

De esta forma han decidido bajar de 300.000 euros a 200.000 euros el valor de la vivienda a financiar, para subir a penas una décima sus hipotecas.

Es el caso de la On Hipoteca Plus han decidido subir su tipo de interés desde Euribor + 0,59 puntos a Euribor + 0,69 puntos. Lo mismo ha ocurrido con la On Hipoteca (normal) que ha subido desde Euribor + 0,69 puntos a Euribor + 0,79 puntos. El tipo de interés inicial será del 2,39% durante el primer año para la primera de ellas y de 2,49% para la segunda.

Poro otro lado la On Hipoteca para segunda residencia aplica un tipo de interés durante el primer año del 2,49% y ha subido desde Euribor + 0,77 puntos a Euribor + 0,87 puntos.

El encarecimiento es asumible y siguen siendo buenas hipotecas a las que podemos, sin ninguna duda, echarles un vistazo si queremos hipotecarnos… algo por otro lado extraño actualmente.

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Cambios en productos nómina de Banco Pastor

Últimamente parece que los bancos no sólo no quieren pasivo sino que no quieren competir en prácticamente ningún otro producto, como han sido recientemente las Cuentas Nómina en diversas campañas de captación de nómina.

De esta forma, Banco Pastor va renovando poco a poco y de dos semanas en dos semanas sus dos cuentas, la Cuenta Nómina Triplete y la Cuenta Nómina 600.

Las dos son de las mejores opciones a la hora de domiciliar la nómina en alguna entidad, que han sido renovadas desde el pasado 15 de febrero de 2011 hasta el 28 de febrero de este año 2011.

Ambas cuentas no tienen ninguna comisión y ofrecen:

• Cuenta Nómina 600: para nóminas desde 600 euros, con un 6% de devolución de recibos con un máximo de devolución de 150 euros y un regalo a elegir entre un iPod, un reproductor mp3 o un manos libres Parrot.
• Cuenta Nómina Triplete: para nóminas desde 900 euros , un 5% de devolución de recibos con un máximo de 250 euros y un regalo a elegir entre una cámara de fotos digital, un disco duro multimedia o una TV LCD de 19″.

¿Más detalles sobre estas cuentas? Aquí y aquí.

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Nueva Campaña Nómina de Unicaja

Unicaja mantiene en la actualidad una nueva campaña destinada a captar nóminas con un regalo bastante interesante, una tarjeta de hasta 500 euros para comprar todo aquello que queramos.

La promoción se encuentra dentro de la Campaña “En Unicaja, una nómina, 10 ventajas” y que se encuentra vigente hasta el próximo día 15 de abril de 2011 o hasta fin de bonificaciones.

Las tarjetas se repartirán de la siguiente forma:

• Nómina de más de 2.000 euros: tarjeta regalo de 500 euros
• Nómina entre 1.500 euros y 1.999 euros: tarjeta regalo de 300 euros
• Nómina entre 900 euros y 1.499 euros: tarjeta regalo de 180 euros.

Domiciliando la nómina en Unicaja podremos acceder a un préstamo nómina de 20.000 euros a un plazo entre 5 y 8 años teniendo la posibilidad de carencia inicial total durante el primer año, durante el cual no pagaremos ni cuota de capital ni cuota de intereses.

Por último decir que Unicaja también tiene disponible un sorteo de 30 iPads para los actuales clientes que tienen ya la nómina domiciliada.

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Disminuimos la rentabilidad de los depósitos y aumentamos el tipo de interés de los préstamos: la jugada de los bancos

Hay quien en ocasiones reflexiona y cuando está viendo cómo los depósitos bancarios al 4% caen porque desde algún lugar alguien pensó que se trata de una rentabilidad extraordinaria para un depósito bancario cuando el Estado se financia a tipos superiores y cómo los préstamos personales y para pymes se encarecen cada vez más, se le ponen los pelos como escarpias, si me permiten la expresión.

Lo primero porque se castiga al que no tuvo la culpa de la crisis, al que no se compró un chalé con piscina y al que ahorró porque sabía que era lo mejor en aquel momento y no sucumbió al ladrillo como ocurrió con gran parte de la buena gente que vive en este país. Y no digo que disminuir la rentabilidad de los depósitos por parte del Banco de España a base de circular sea un castigo, pero sí que lo fue que el Gobierno subiera en su día la retención por rendimientos de capital mobiliario, por ejemplo.

Lo segundo porque es sabido que al ahorrador le podrá hacer variar su posición de inversión ante activos de mayor riesgo (no me interesan los depósitos, me la juego en la bolsa), pero los que no se libran de este juego son las pequeñas y medianas empresas que necesitan financiación para salir adelante o incluso para nacer y crear empleo. Tampoco se libran las  familias, cada vez más ahogadas por la crisis.

A éstas seguro que no les parecerá bien que los préstamos ronden ya en muchas ocasiones el 10% en su tipo de interés con un afán de “aumentar el margen de intermediación” como si éste fuera sumamente pequeño viendo los beneficios de la mayoría de bancos en España.

Llevamos años intentando que la economía española vuelva a funcionar y hablando de “reactivación del crédito” cuando empieza a ocurrir cada vez más lo contrario.

Señores, solucionen los problemas, no los empeoren.

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Cambios en la Hipotecasa db de Deutsche Bank

“Como decíamos ayer…” tenemos que venir acostumbrándonos a los cambios en las hipotecas, y hoy os traigo novedades en la Hipotecada db de Deutsche Bank.

Deutsche Bank siempre se ha caracterizado por requerir una elevada vinculación para sus hipotecas, quizá en esta a la que hoy nos referimos pueda o no parecer excesiva (históricamente han requerido bastante más) pero sí que siguen requiriendo de domiciliación de la nómina, seguro de hogar, seguro de vida, dos recibos del hogar y tarjeta de crédito de Deutsche Bank.

Lo que han decidido es mantener esta vinculación y encarecer 0,20 puntos el tipo de interés inicial y 0,30 puntos el tipo de interés variable, quedando de la siguiente forma:

• 12 meses al 2,45% nominal
• Resto del plazo a Euribor + 0,95 puntos

Si nos esforzamos, hay hipotecas mejores subvencionadas por alguna Comunidad Autónoma como es el caso de La Rioja o la Comunidad de Madrid, o no subvencionadas que rondan el diferencial de 0,50 puntos que es al que nos tenemos que acercar, aunque sea algo por encima de este.

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El 90% de los directores de riesgo españoles cree que la morosidad aumentará en 2011

Curioso. Conocemos gracias al estudio europeo sobre riesgo de crédito realizado por la Asociación Europea de Marketing Financiero (EFMA) y el proveedor de tecnología FICO del que se han hecho eco numerosas agencias como Europa Press y realizado a 108 profesionales de las distintas entidades de crédito europeas, que el 90% de los directores de riesgo de estas entidades en España cree que la morosidad en este país crecerá durante 2011.

Se atreven a vaticinar incluso que la morosidad de las tarjetas de crédito y de préstamos para automóviles se verá reducida y no sé bien porqué, puesto que cuando más demanda hay por las ayudas mayor posibilidad de que haya sido una compra impulsiva y poco meditada y que pueda incurrir en mora.

Por otro lado afirman que el crédito para pymes y en hipotecas subirá y para esto basta con tener sentido común: son los préstamos que más cuesta pagar por su cuantía y, con el paro y la situación económica actual, los que más se podrán ver resentidos.

Resulta curioso como un tercio de los directores de riesgos españoles opinan que el crédito al consumo se verá reducido en los próximos seis meses, y más de la mitad que la regulación actual de protección al consumidor producirá una caída en la concesión de los mismos, algo que ya se está intentando solucionar.

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Nuevo Depósito Combinado Europa Óptimo del BBVA

Ya hacía tiempo que no comentábamos un estructurado, pero si queremos comentar la realidad de los depósitos del BBVA en la actualidad, pasan por aquí.

El Banco Bilbao Vizcaya Argentaria ha lanzado al mercado su nuevo depósito Combinado Europa Óptimo, un depósito estructurado que se puede contratar desde tan sólo 3.000 euros en su conjunto y que se divide en:

• 50% de la inversión será depósito a plazo fijo al 5% TAE durante 6 meses de plazo
• El restante 50% será una inversión en el Fondo BBVA Europa Óptimo con una rentabilidad referenciada al EuroStoxx-50, y que deberemos de mantener durante 4 años y un mes.

El problema de estos fondos es que no tenemos rentabilidad histórica de los mismos y por tanto no nos podemos hacer una idea aproximada de cómo puede evolucionar, aunque ya sabemos que la renta variable puede ser como lanzar una moneda al aire, sí que puede hacer crearnos unas ciertas expectativas si el fondo ha estado funcionando durante un periodo prolongado de tiempo.

Digo esto porque, a pesar de ser un calco del índice EuroStoxx-50, las comisiones harán variar la rentabilidad del fondo de forma importante.

Como no quiero liaros mucho con información de este fondo, os diré que se puede consultar en su página web, pero que se trata de un fondo con el 100% del capital garantizado a vencimiento de la garantía (30/04/2015), con lo que en el caso de perder algo, tan sólo perderemos la rentabilidad que hubiera podido obtener este capital invertido a plazo fijo.

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Banco Caixa Geral dobla el diferencial de sus hipotecas

Banco Caixa Geral ha decidido doblar el diferencial aplicado a sus hipotecas para pasar de Euribor + 0,75 puntos a Euribor + 1,50 puntos porcentuales.

Pero lo que más preocupa de este aumento no es el mismo en sí, sino que se trata de la hipoteca que promocionan en exclusiva para la adquisición de cualquiera de sus inmuebles en stock a través de su web www.inmocaixageral.es.

Esto quiere decir que ni tan siquiera están ya interesadas algunas entidades como Banco Caixa Geral en disminuir su stocks de inmuebles y otorgar buenas hipotecas para dar salida a los mismos. Si se encarecen estas hipotecas (mejores que las hipotecas no asociadas a estos inmuebles de stock), imaginaos qué puede ocurrir con las otras.

Por último decir que es cierto que esta hipoteca a pesar de ser algo más cara, tiene unas buenas características poco habituales como:

• Financiación de hasta el 100% del precio de venta en su portal
• Plazo máximo de 40 años.
• Sin comisiones.

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El Euribor subiría hoy hasta el 1,683%

El Euribor continúa su imparable subida durante el mes de Febrero y pisa el acelerador.

Si el Euribor cerrara hoy, lo haría en el 1,683%, lo que supondría en un mes todo la subida desde el mes de agosto de 2010 hasta el pasado mes de enero de 2011, es decir, unos 13 puntos básicos (0,13 puntos porcentuales).

Pero lo peor para los hipotecados no es esto, sino que el Euribor diario a fecha de 11 de Febrero se sitúa en el 1,708% y sigue su tendencia alcista, con lo que esta media provisional presumiblemente se verá ampliada rozando el 1,70%.

En tasa interanual, el Euribor habrá ascendido casi medio punto porcentual, lo que supone un tasa de variación del tipo del entorno del 40%.

Esto encarecerá las hipotecas de sobremanera, y será una muy mala noticia para aquellos que les toque revisión durante el mes de Febrero.

Y seguro que también volverán los trucos de algunas entidades de actualizar al Euribor de este mes de Febrero en lugar de Enero… etcétera.

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¿ING Direct quiere ahora hipotecas?

No hace tanto hacíamos la reflexión de por qué ING Direct estaba mejorando constantemente su Hipoteca Naranja.

Al finalizar la guerra del pasivo de 2007, ING Direct decidió, por sí misma, encarecer hasta el entorno de los 80 puntos básicos el diferencial sobre el Euribor, cuando los tipos de interés estaban bajando y, no sólo eso, sino que las demás entidades, si bien es cierto que no competían, al menos no empeoraban sus hipotecas de manera notable.

Ahora, la Hipoteca Naranja de ING Direct es una de las mejores opciones que tenemos a la hora de financiar una hipoteca.

El tipo de interés puede disminuir hasta Euribor + 0,49 puntos, aunque dependerá de la cantidad que pidamos:

• Euribor + 0,49 (2,47% TAE). Si la hipoteca es igual o mayor a 250.000€.
  
• Euribor + 0,69 (2,67% TAE). Si la hipoteca es igual o mayor a 150.000€.
  
• Euribor + 0,79 (2,76% TAE). Para hipotecas menores a 150.000€.

De esta forma ING Direct diferencia, por segmentos, a sus clientes, ofreciendo mejores hipotecas a aquellos que más pueden permitírselas, porque, a priori, estos tendrán una menor tasa de morosidad.

Por supuesto a la hora de concederla, por mucho que pidamos 250.000 euros no nos los otorgarán si no tenemos dos buenas nóminas y cierta estabilidad económica.

Esta apuesta por las hipotecas le ha reportado 953 millones de euros en el último ejercicio (2010) lo que supone un aumento del 35% con respecto al año anterior.

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Caja Navarra vuelve con su Cuenta Nómina .CAN

Tras diversos cambios en sus depósitos, Caja Navarra ha decidido pasar su remuneración a la Cuenta Nómina .CAN, como ya comercializaba en su día.

Ahora esta Cuenta Nómina .CAN remunera a un buen 3,29% TAE (3,25% nominal) durante doce meses, eso sí, para saldos inferiores a 5.000 euros.

La actual promoción sólo estará disponible hasta el próximo 28 de febrero, aunque sería lógico pensar en una prórroga, para que lo volvamos a comentar aquí.

Para saldos superiores a 5.000 euros la remuneración es del 80% del Euribor, lo que rondaría aproximadamente el 1,00% TIN.

La liquidación de intereses se efectuará cada tres meses (algo poco habitual en una cuenta, todo hay que decirlo).

Además esta cuenta no tiene ningún tipo de comisiones siempre que se domicilie la nómina o pensión o se mantenga un saldo de 100 euros. También transferencias gratuitas.

Eso sí, para optar a esta rentabilidad sí que tendremos que tener domiciliada la nómina, pensión o prestación por desempleo y durante un año a partir de la adhesión del cliente a la promoción. A partir del segundo año la rentabilidad de la cuenta será el 80% del Euribor. En caso de no existir dicha domiciliación, la cuenta se remunerará al 0,01% nominal anual.

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Banca Cívica ya tiene hipoteca

Banca Cívica ha lanzado recientemente la que es su primera hipoteca en conjunto, es decir, comercializada en todas las entidades que forman el Grupo Banca Civica: Caja Navarra, Caja de Burgos y Caja Canarias, de momento.

A la hipoteca la han denominado Hipoteca Vivienda, y la información que tenemos en la web es clara en cuanto a sus características de financiación pero no así con su vinculación.

De este modo, sabemos que las características de financiación de esta hipoteca son:

• Tipo de interés mixto:
  • Tipo fijo del 3,50% nominal durante los primeros 5 años
  • A partir del sexto año, Euribor + 90 puntos básicos
• El plazo podrá ascender a 30 años
• La financiación será, como mucho, del 80% del valor de tasación de la vivienda
• Comisiones:
  • Comisión de apertura del 1,30% con un mínimo de 600 euros

Si bien nos especifican que estas características (interés inicial, diferencial o comisión) variarán en función de la vinculación, que no la explican.

Entendemos entonces que esto será con vinculación máxima, que si no la ponen… debe ser elevada.

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Sube el Euribor y bajan las Cuentas Euribor de Self Bank

El Euribor está subiendo mínimamente mes tras mes pero las cuentas Súper Euribor y Cuenta Euribor de Self Bank están disminuyendo su rentabilidad de forma importante.

Ambas cuentas han optado por bajar el diferencial con respecto a este indicador en 0,30 puntos porcentuales, el motivo es que el Euribor Semanal, al que están referenciadas, ha subido lo propio, con lo que se queda aproximadamente igual, en el 2,00% nominal.

Estas dos cuentas remuneradas ahora aplican los siguientes tipos:

• Cuenta Euribor: Euribor semanal + 0,60 puntos
• Cuenta Súper Euribor: Euribor semanal + 1,10 puntos

Estas cuentas no son demasiado interesantes, ya que el Euribor semanal se sitúa muy por debajo del Euribor a un año, concretamente en la actualidad ronda el 0,90%.

Al sumarle el diferencial de la Cuenta Súper Euribor se queda en un 2,00%, muy por debajo del 2,65% de la Cuenta Pau Gasol de Bancopopular-e, por ejemplo.

Por otro lado hay que decir que esta Cuenta Súper Euribor conlleva una alta vinculación con domiciliación de nómina, recibos y dos de las siguientes:

• Hipoteca
• Tarjeta activa GRATIS con al menos 300 euros de gasto mensual
• Tener más de 15.000 euros en fondos de inversión
• Realizar un mínimo de 9 operaciones mensuales en cualquier cuenta de bolsa o derivados y en cualquier mercado

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Plan H2Once de Sa Nostra

Sa Nostra acaba de lanzar un nuevo Plan Individual de Ahorro Sistemático (PIAS), que no es más que un seguro de vida en los que el cliente, asegurado y beneficiario recae en la misma persona y se configura de tal forma que se pueda recuperar como una renta vitalicia asegurada. Además, se puede recuperar el dinero cuando se desee.

El PIAS del que os hablo es el nuevo Plan H2Once de Sa Nostra, un plan que se encuentra en promoción hasta el próximo 18 de marzo y que ofrece un 11% de interés técnico durante el primer mes.

Este PIAS permite aportaciones de hasta 8.000 euros y recuperar el dinero como la mayoría de los PIAS en cualquier momento.

La rentabilidad será, para el resto de meses, del 2,05% nominal (hablan de una TAE del 2,75%, suponemos del primer año).

Por cierto, ¿todavía no os habéis preguntado qué es eso de interés técnico? Lo más normal es que se refieran, entre otras cosas, a que tendremos un descuento en futuras aportaciones por el equivalente a este tipo de interés durante un mes por el montante inicial.

Para todos aquellos clientes que realicen aportaciones antes del 18 de marzo, se realizará un sorteo de 2 viajes a Nueva York para 2 personas. La aportación deberá ser de al menos 500 euros y dinero nuevo.

¡Suerte!

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Banca Cívica ya supera las exigencias de Core Capital. ¿Qué es un coeficiente de solvencia?

Después de que el Gobierno elevara el core capital que exigirá a las entidades de depósito de este país hasta el 8% a cumplir en el mes de septiembre bajo preaviso de “nacionalización temporal” para aquellas que no cumplan estos requisitos, son varias las entidades que han salido a defender su posición (por ejemplo Caja3) o la seguridad de que cumplirán con sus requisitos en la fecha establecida.

Por su parte, Banca Cívica ya supera las exigencias de core capital, al cerrar el año 2010 con un core capital del 8,05%.

Con el objetivo de superar el 10% en el tercer trimestre del año, justo cuando el Gobierno examinará a estas entidades, ha decidido elaborar “una intensa gestión interna de optimización de Activos Ponderados por Riesgo (APR), generación de resultados recurrentes, así como se continúa trabajando en el objetivo estratégico”.

Quería aprovechar para explicar qué es eso de optimización de Activos Ponderados por Riesgo.

Lo primero que tenemos que tener en cuenta es que, un coeficiente de solvencia (ratio de solvencia) es un ratio de Recursos propios/Activos Ponderados por Riesgo. Esto es, lo siguiente:

RRPP/(Beta1*x1 + Beta2*x2 +Beta3*x3…) siendo este denominador los activos ponderados por su riesgo (beta) específica.

Lo que intenta Banca Cívica es precisamente gestionar estos activos, disminuyendo el peso en el balance de los activos con mayor beta y aumentando los de menor beta.

Con esto, en términos matemáticos vemos cómo aumentan el coeficiente de solvencia al disminuir el denominador pero también se entiende que es una entidad “ciertamente más solvente” aquella cimentada sobre unos activos de menor riesgo.

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¿Euribor + 1 punto para nuevas hipotecas en 2011?

La necesidad de aumentar el margen de intermediación bancario por parte de las entidades de depósito españolas está llevando a encarecer la financiación crediticia que ofrecen.

Según la opinión de algunos, las hipotecas que hoy todavía se pueden conseguir a Euribor + 0,50 puntos aproximadamente (menos es cada vez más difícil) podrían aumentar a, como media, Euribor + 1 punto porcentual. Todo ello, por supuesto, sin verse acompañado por una reducción en su vinculación, que cada vez parece ser más fuerte con aportaciones a planes de pensiones o incluso fondos de inversión. Lo de los seguros de vida o de hogar lo damos por hecho.

Cincodías en un buen artículo recoge la opinión de una entidad sin precisar cuál en palabras de su responsable de hipotecas, y es que según este directivo “las mejores ofertas se moverán en un diferencial de Euribor mas 80 puntos básicos y no será extraño que las grandes entidades apliquen Euribor mas un punto”.

De hecho, hoy hemos conocido que el Banco Santander ha ganado un 8,5% menos en 2010, con lo que de esta entidad podemos esperar:

a) Que pare y no renueve su oferta de pasivo

b) Que encarezca sus préstamos

c) Que incremente su inversión y apuesta por la diversificación del negocio bancario en el exterior

d) Que con esto último se intente tener un mayor atractivo de cara a futuros accionistas

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Euribor Enero de 2011

Enero de 2011 ha vuelto a suponer un mes negativo en cuanto a la evolución del principal indicador de referencia para las hipotecas de este país.

El Euribor ha vuelto a subir hasta alcanzar el 1,550% según ha confirmado ya el Banco de España y supone una subida de 0,318 puntos porcentuales respecto al mes de enero de 2010 y tan sólo 24 centésimas (0,024pp) respecto al mes de diciembre.

En lo que a nosotros nos concierne principalmente, las hipotecas, tenemos que resaltar que para una hipoteca media 120.000 euros, a 25 años, con un diferencial del 0,8% que toma Europa Press para su comparación se pagará 18,83 euros más cada mes, lo que hace que el aumento anual llegue a los 225,96 euros.

La estabilidad del indicador parece clara en torno al 1,50% y es que con los tipos de interés oficiales en el 1%, un split de medio punto sobre los mismos no suscita alarma, aunque algunos empiezan a denotar pequeñas tensiones en el mercado interbancario que pueden hacer subir este indicador próximamente.

A pesar de esto parecía difícil que con la desconfianza reinante el Euribor se aproximara al precio del dinero, que mínimo hasta el segundo semestre del año no habrá nuevos cambios (si es que llegan).

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