lunes, 30 de noviembre de 2009

La tasa de morosidad bancaria sigue aumentando

Todos sabemos ya que España ha sido, si no el que más, uno de los países más afectados por esta crisis financiera en términos de destrucción de empleo.

Esto no ha hecho más que incrementar la tasa de morosidad hasta límites que no se veían desde el año 1996 en el que rondaban el 5%.

Entonces esto habría telediarios y era tema de conversación diaria en tertulias. Ahora parece no mencionarse, y eso que estamos a punto de superar este nivel nuevamente.

La morosidad de los créditos concedidos por bancos, cajas y entidades de crédito se redujo apenas unas centésimas en septiembre, al situarse en el 4,85% frente al 4,93% correspondiente al mes de agosto que ya tratamos en este blog.

Que la tasa de morosidad va íntimamente ligada a la tasa de paro puede parecer algo obvio, pero debemos tenerlo en cuenta.

Si finalmente salimos de esta crisis, más tarde que temprano, deberemos tener en cuenta que este dato no mejorará con ello, sino con el crecimiento del empleo.

Mientras esto no se produzca, a las entidades financieras les tocará aumentar sus provisiones para impagos y mermar, por ello, su beneficio, además del consecuente “factor psicológico”por el que las entidades pueden no reactivar el crédito al mismo ritmo o encarecerlo.

El mensaje que debemos tener en cuenta es que con la morosidad bancaria pasa un poco como con los kilos de más, que los cogemos rápidamente pero no sabemos cómo bajará, aunque sabemos que si hacemos dieta lo hará.

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Euribor del mes de Noviembre

Una vez más se ha confirmado lo que veníamos adelantado en este blog desde hace unas semanas, un nuevo mínimo histórico del Euribor, el índice de referencia para la mayoría de hipotecas en España.

Este indicador que marca el tipo al que los bancos se prestan dentro del mercado interbancario, siendo el más habitual y al que nos solemos referir y se refieren todos los medios al Euribor anual, es decir, el tipo de interés al que se prestan con un año de plazo.

La tendencia del Euribor se ha visto suavizada de forma importante a lo largo de los últimos meses, pero esto no le ha impedido que, con un 1,23% marque un nuevo mínimo histórico bajando sólo una centésima porcentual tras el 1,24% del mes anterior.

Esta nimia bajada no ha hecho nada más que aliviar un poquito más los bolsillos de los hipotecados, que en comparación interanual y desde que el pasado noviembre se situara en el 4,35% ha hecho que para una hipoteca media de 150.000 euros y 25 años de plazo la cuota mensual bajará 240 euros, 2.880 euros al año.

Esta bajada de cuota es menor que otros meses debido a que durante el mes de noviembre de 2008 el Euribor ya había comenzado su bajada de forma importante, alejándose de aquél máximo histórico del entorno del 5%.

Todo hace indicar que este índice ya está tocando suelo por lo que podría ser que incluso ya en diciembre el Euribor experimente ya una débil subida, o, en cualquier caso situarse en el entorno del 1,20%.

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domingo, 29 de noviembre de 2009

Hipoteca Extra de Caja Murcia

Caja Murcia mantenía en su página web productos tanto de crédito como de ahorro sin especificar detalles en cuanto a rentabilidad o interés se refiere.

Alguno de estos productos ahora han cambiado, como es el caso de la Hipoteca Extra de Caja Murcia, y de esto se han hecho eco varios blogs de la red rápidamente.

Ahora sabemos que el tipo de interés aplicado a su Hipoteca Extra será de Euribor + 0,75 puntos revisable anualmente, al igual que su vinculación.

Durante toda la vida de la hipoteca deberemos mantener la siguiente vinculación, si no queremos que nos suban el diferencial:

  • Tarjeta de débito
  • Seguro de crédito hipotecario (amortización)
  • Seguro de hogar obligatorio

Al parecer sólo aplica una comisión de apertura del 0,25% aunque yo miraría la comisión por amortización total o parcial por si no es cero, que es posible.

El resto de características son las normales de este tipo de productos, plazo de 30 años y financiación de hasta un 80% del valor de la vivienda por aquello de cubrirse las espaldas por una posible depreciación.

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Ránking de mejores depósitos vinculados a un plan de pensiones

En los últimos meses las entidades financieras han puesto de manifiesto su necesidad de clientes altamente vinculados que traigan capital y fondos con los que puedan financiarse, y ¿qué mayor vinculación puede haber que un plan de pensiones?

Es por esto por lo que han ido ofreciendo regalos, ventajas en determinados productos, descuentos, y por último, depósitos bancarios de alta rentabilidad.

Esto último tiene un importante atractivo en un tiempo en el que la rentabilidad máxima a penas alcanza el 4% con muchas dificultades, con lo que cualquier depósito superior a este punto en renta fija es sumamente interesante.

A continuación os dejo el Ránking de mejores depósitos vinculados a un plan de pensiones actualmente:

  • Depósito al 8% TAE a 6 meses de ActivoBank
  • Plan Doble Opción / Depósito al 5% TAE a un año de La Caixa
  • Depósito con Pensión al 5% TAE a un añode Bancaja
  • Depósito Futuro al 5% TAE a 9 meses de Caja Madrid
  • Depósito Plan 5 al 5% TAE a 6 meses de Cajamar
  • Depósito Respuesta al 5% TAE a 6 meses de plazo de Unicaja
  • Depósito Europopular al 4% TAE a un año de plazo de Banco Popular

Estos son los mejores depósitos y como veis tenemos una magnifica opción en el primero de ellos, el Depósito al 8% TAE a 6 meses de ActivoBank, una rentabilidad más propia de hace un año y medio que de hoy en día.

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sábado, 28 de noviembre de 2009

Depósito Previsión de Cajasur

Mientras Cajasur se debate sobre su intervención o no por parte del Banco de España, sigue lanzando productos que no hacen más que confirmar la falta de liquidez y de captación de pasivo de la entidad andaluza.

El Depósito Previsión de Cajasur es otro de esos depósitos de alta vinculación que se ofrece, en este caso, tras efectuar una aportación o un traspaso a uno de los planes de pensiones de CajaSur.

El plazo de este depósito es el menor de los que se ofrecen por este motivo, con tan sólo 3 meses de plazo, pero una rentabilidad que es la mayor que encontramos actualmente en el mercado; un 5% TAE para una aportación que deberá comprender entre 1.000 euros y 10.000 euros por un importe igual o inferior a la aportación o traspaso al plan de pensiones.

Además, CajaSur ofrece regalos o directamente el 1% en efectivo si aportamos más de 20.000 euros, aunque en este caso 10.000 euros no podrán optar a este depósito.

Tal y como están las cosas lo mejor es acudir a una oficina, ya que por poco que aportemos o contratemos, nos podremos llegar regalos en muchos casos interesantes.

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Hipoteca Cajasol

CajaSol, a través de su portal inmobiliario UrbanCajasol viene ofertando una hipoteca con unas características bastante en la media del sector.

Esta hipoteca estará referenciada a Euribor o a IRPH de Cajas. Al parecer y según informaciones de diversos blogs, en el caso de vincularnos totalmente con la entidad nos ofrecerán Euribor + 1 punto que será, en cualquier caso, inferior al IRPH.

El porcentaje máximo de financiación puede variar entre el 60% y el 80% del valor de tasación de la hipoteca, dependiendo del tipo de inmueble que no especifican si debe ser adquirido a través de su portal inmobiliario o no.

La amortización puede ser mensual, trimestral, semestral o anual, con un plazo máximo de 30 años y 3 años de carencia posibles.

La vinculación a asumir será la siguiente:

  • Cuenta Cajasol
  • Domiciliación de nómina o pensión
  • Seguro de Amortización de Préstamos
  • Seguro de Hogar obligatorio
El punto más negativo de este préstamo hipotecario es su arcaica y poco interesante comisión de apertura del 1% sobre el nominal financiado, algo que podremos y debemos evitar sobre todo habiendo otras hipotecas en el mercado de igual o menor diferencial sin este tipo de comisión.
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viernes, 27 de noviembre de 2009

Depósito Cristiano Ronaldo de BES

Recientemente nos han vuelto a bombardear con la campaña protagonizada por Cristiano Ronaldo por la que nos intentan vender un renovado Depósito Cristiano Ronaldo por parte de Banco Espirito Santo.

También conocido como Depósito CR 3,10, podemos señalar como nota positiva que a penas ha disminuido su rentabilidad pues si ya en junio con aún buenas rentabilidades en algunos depósitos mantenía un 3,25% TIN a 3 años, ahora lo hace al 3,06% TIN (3,10% TAE) al mismo plazo.

La inversión inicial que requiere es relativamente elevada, de 50.000 euros, y contratable en múltiplos de 1.000 euros hasta un máximo de 500.000 euros.

Este depósito permite la cancelación anticipada del mismo sin penalización algunos mediante periodos ventana de liquidación cada tres meses, coincidiendo con la fecha de liquidación de intereses y previo aviso de cinco días hábiles a la entidad.

A pesar de la bajada de rentabilidad sigue siendo uno de los mejores depósitos a largo plazo del momento, debido a que se están situando en el entorno del 3%.

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El Banco de España avisa y pone en el punto de mira a CajaSur

CajaSur ha recibido un ultimátum: tiene cinco días para aceptar el plan de negocios de su consultora The Boston Consulting Group por el cual se pensaba reducir al 24% de la plantilla, unos mil trabajadores, además de abordar la posible fusión con Unicaja.

Ya hemos hablado en este blog de las “bondades” de esta caja con una gestión poco menos que cuestionable, con viajes de placer incluidos.

Es por esto por lo que el Banco de España llamó de urgencia a Santiago Gómez Sierra, presidente de CajaSur al cual le cayó una seria advertencia: si este martes no se deciden, se disolverán todos los órganos de Gobierno de la entidad y se procederá a su subasta, liquidándose en el plazo de un mes si no existe comprador, aunque esto último sea poco probable por la cartera de clientes y logística.

No existe posibilidad de otra fusión, algo que se me antoja a querer matar dos pájaros de un tiro, pues Unicaja tampoco anda en muy buena situación como sabemos.

Tendremos que esperar pues a que los curas-directivos de CajaSur decidan, por lo que sólo nos queda decir aquello de “que sea lo que Dios quiera”, aunque más bien será lo que el Banco de España quiera.

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miércoles, 25 de noviembre de 2009

Tuhipoteca fija de Tubancaja

Sabemos que con el Euribor bajo mínimos mes tras mes y con la posibilidad de que noviembre marque un nuevo mínimo histórico, las hipotecas a interés fijo han perdido buena parte de su atractivo.

Pero es ahora en realidad cuando mejor podemos aprovecharnos de estas ofertas, pues es ahora cuando podremos contratar un tipo fijo más bajo para toda la vida de la hipoteca, ya que cuando el Euribor remonte este tipo de hipotecas subirán considerablemente su tipo de interés aplicado.

Tubancaja por su parte ha decidido hacer más atractivas sus hipotecas a tipo fijo poniéndolas en el entorno del 5%, en el que se sitúan prácticamente todas las hipotecas a tipo fijo del mercado:

  • Hasta 15 años: 5,40% nominal (5,54% TAE)
  • Entre 15 y 20 años: 5,50% nominal (5,64% TAE)
  • Entre 20 y 25 años: 5,70% nominal (5,85% TAE)
  • Entre 25 y 30 años: 5,80% nominal (5,96% TAE)

Sin comisiones, sólo del 2,5% en caso de cancelación parcial o total. Sin embargo requiere de un importe mínimo a financiar de 150.000 euros y máximo del 80% del valor de tasación de la vivienda.

Uno de los puntos que más atractivo tiene de esta opción es que podremos disponer de un periodo de carencia de hasta 5 años donde pagaremos tan sólo los intereses del préstamo.

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Hipoteca Consolidación de Deudas de Barclays

La Hipoteca Consolidación de Deudas de Barclays es un producto con unas características especiales. En principio, es una hipoteca para subrogación con la que podremos traer nuestra hipoteca a Barclays, pero además, podremos reunificar bajo él otros préstamos o deudas que tengamos pendientes a un buen tipo.

A la hora de subrogar nuestra hipoteca, Barclays nos sufragará los gastos de notaría, gestoría y registro que esta operación nos ocasiona, hasta un máximo de 3.000 euros.

El tipo de interés aplicado es de Euribor + 1,25 puntos, que si bien puede parecer elevado, si tenemos otros préstamos al consumo al 11% y los reunificamos bajo esta hipoteca, podremos ahorrarnos muchos intereses. Además, no cuenta con cláusula suelo (suelo hipotecario).

Esta hipoteca no cobrará ningún tipo de comisión, y sólo en caso  amortización total será del 0,50% los 5 primeros años de vida del préstamo y 0,25% los restantes.

En cuanto a la vinculación que deberemos asumir para esta hipoteca, será:

  • Seguro de hogar obligatorio
  • Domiciliación de nómina en una cuenta corriente
  • Domiciliación de 3 recibos

A un plazo de hasta 30 años, el importe máximo a financiar no podrá superar el 80% del valor de tasación de la vivienda.

Es, en definitiva, una buena opción para aquellos endeudados que deseen desahogar su cuota mensual y ver reducido su tipo de interés aplicado sobre todo en otros préstamos al consumo.

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martes, 24 de noviembre de 2009

Inversión a corto plazo en depósitos bancarios

Con la subida fiscal que todos sufriremos a partir de mediados de 2010, nuestros ahorros verán mermada su retribución de forma considerable.

Podemos evitar, en la medida de nuestras posibilidades, es decir, con aquello que está en nuestra mano, que esta medida nos afecte al menos lo más tarde posible.

La inversión a corto plazo en depósitos bancarios está, pues, más vigente que nunca, ya que nos permite obtener una liquidación de intereses a menor plazo y además podremos aprovechar las mayores rentabilidades, que se sitúan en esta franja de inversión, ya que en el medio y largo plazo rondan el 3% los mejores salvo honradas excepciones.

Otra opción es optar por un depósito a medio o a largo plazo con liquidación de intereses periódica a ser posible mensual. Esto nos permitirá que, al menos hasta que esta reforma entre en vigor, sólo nos retengan el 18% que actualmente se retiene en concepto de rentas de capital.

Deberemos llevar más cuidado en inversiones superiores a 6.000 euros pues el porcentaje ascenderá hasta el 21%, mientras que para importes inferiores a 6.000 euros sólo aumentará un punto hasta el 19%, por lo que podremos permitirnos cierto margen si nos interesa algún depósito por cualquier otro motivo.

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lunes, 23 de noviembre de 2009

El pago mediante tarjetas sigue descendiendo, pero más lentamente

Mes tras mes volvemos a ver cómo los pagos realizados en comercios con tarjetas de crédito descienden, haciéndolo a su vez los ingresos percibidos por las entidades financieras por este tipo de operaciones ya sea por el menor ingreso por los datáfonos o directamente por las comisiones imputadas directamente a cada tarjeta.

Pero ya se empieza a ver la luz a final del túnel, y es que tras fuertes descensos a lo largo de todo el verano, según el último dato que conocemos del mes de octubre el importe pagado en comercios con este plástico es de 76,4 millones de euros, lo que supone un descenso leve en tasa interanual de sólo el 0,3%, sobre todo si tenemos en cuenta meses anteriores que eran varias veces este dato.

Las comisiones de las tarjetas de crédito y de débito han ido aumentando de forma considerable durante el último año principalmente para intentar obtener financiación de forma tradicional y sana a través de subir el precio de los servicios que ofrecen. Que el uso haya descendido no ha implicado una bajada sino más bien lo contrario, ya que se entiende que los consumidores que quedan son usuarios fieles y que, en cualquier caso, necesitan el producto, por lo que nos permitimos subirles en cualquier caso el precio.

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¿Qué depósitos quedan al 4%?

Son pocos ya los depósitos bancarios que quedan al 4% TAE, una rentabilidad tope hace unos meses y que la sigue siendo pero contando cada vez con menos ofertas a este tipo.

Si normalmente nos encontramos Rankings de depósitos por plazo, hoy lo haremos por rentabilidad.

Este es el ranking de depósitos al 4% de menor a mayor plazo:

  • Tudepósito más de Tubancaja a 1 mes – 4% TAE
  • Depósito Activo Bank Plus a 3 meses – 4% TAE
  • Depósito Travel Club a 5 meses – 4% TAE
  • Depósito BFS a 24 meses – 4% TAE
  • Depósito BFS a 36 meses – 4% TAE

Debemos recordar dos cosas principalmente. Que el Depósito Travel Club disminuye considerablemente su rentabilidad el próximo día 28 de Noviembre hasta el entorno del 1% y que ahora es más interesante invertir a corto plazo por aquello que comentamos de la pérdida de rentabilidad real a partir de Julio de 2010 por la subida de impuestos a las rentas de capital.

Teniendo esto en cuenta podremos aprovechar, por fin, las escasas opciones que aún nos quedan a este plazo, con la esperanza de que si finalmente los tipos de interés de la eurozona y con ello el Euribor repuntan, lo harán conjuntamente los depósitos y la mayoría de productos bancarios a plazo.

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domingo, 22 de noviembre de 2009

Hipoteca Autoconstrucción de Oficinadirecta.com

Si ayer hablábamos del exclusivo método de amortización de las hipotecas de Oficinadirecta.com hoy haremos mención a una de ellas, la Hipoteca Autoconstrucción de Oficinadirecta.com.

Ofrece el mismo tipo de interés que el resto de hipotecas de la entidad, Euribor + 0,39 puntos para toda la vida del préstamo; esta vez no cuenta con tipo de interés fijo inicial, por lo que la TAE es algo mayor: 1,70% TAE.

A diferencia de su versión para vivienda habitual, esta sí que contará con comisión de apertura del 0,50%, y en caso de cancelación total anticipada o subrogación a otra entidad, la compensación será del 0,50% sobre el capital pendiente, si se produce en los 5 primeros años, y del 0,25% si es posterior.

Con un plazo de hasta 40 años podremos optar a hasta 24 meses de carencia en los que solo pagará intereses por el dinero que vaya utilizando para construir la vivienda, y así sobrellevar más fácilmente la elevada inversión inicial.

Por último decir que los requisitos para contratar esta Hipoteca autoconstrucción serán:

  • Domiciliación de nómina.
  • Domiciliación de dos recibos de suministros
  • Seguro de Hogar Axa comercializado por oficinadirecta.com

Se trata de una de las mejores hipotecas para autoconstrucción si bien debemos decir que muchas de las dirigidas para primera vivienda se pueden, si hablamos en la oficina con el director correspondiente, contratar también para el fin que hoy tratamos.

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Subida de impuestos a las rentas de capital a partir de 2010

Junto con la subida del IVA, el Ejecutivo decidió, además, subir el tipo impositivo para las rentas de capital con el fin de recaudar algo más para las arcas del Estado con la escusa de equiparar este tipo al resto de los países de la vieja Europa.

Si bien la mayor recaudación por la subida de este tipo será escasa y poco notable, el resultado final será un encarecimiento del ahorro ya de por sí maltrecho por los bajos tipos aplicados.

El Gobierno decidió subir los tipos impositivos para las rentas de capital de forma progresiva. Si bien ahora y hasta la próxima subida datada en julio de 2010 se sitúan en el 18%, a partir de esta fecha y para un importe inferior a 6.000 euros subirá hasta el 19%, mientras que para un importe superior a 6.000 euros se aplicará un 21% de retención.

Esto hace que la rentabilidad real del ahorro a plazo en depósitos bancarios disminuya de forma significativa, quedándonos sólo el mal consuelo de que en otros países el tipo aplicado es aún mayor.

Es por esto por lo que nuevos depósitos con intereses por anticipado están dándose a la luz, para intentar evitar esta subida de impuestos y que la rentabilidad real de nuestra inversión, al menos, no disminuya.

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sábado, 21 de noviembre de 2009

De la crisis se salva la Lotería

El Sorteo Extraordinario de Navidad es la esperanza de muchos para que un golpe de suerte les saque de su situación de desempleo o simplemente acabar de una vez con el lastre de la hipoteca.

El próximo 22 de diciembre se repartirán unos 2.320,5 millones de euros en premios, una cantidad similar a la del año pasado.

Todos sabemos que en tiempos de crisis uno de los productos, por así llamarlos, que menos desciende es las loterías y apuestas, manteniendo un consumo menos sensible a variaciones cíclicas.

En este sentido el Sorteo de Navidad a penas se ha resentido y cada ciudadano ya ha gastado en Lotería de Navidad 70,37 euros, una media similar aunque algo inferior a la del año pasado (72,59 euros).

Quizá esta media repunte en las últimas semanas conforme se acerque el momento del sorteo, arrojando una cifra similar a la del año pasado.

Sólo queda desearos suerte a todos y que ésta recaiga en los que más lo necesitan. A algunos con una buena pedrea nos podríamos incluso conformar.

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Hipotecas Oficinadirecta.com y su método de amortización libre

Que Oficinadirecta.com mantiene las mejores hipotecas del mercado no es algo nuevo y ya hemos venido hablando de algunas de ellas a lo largo de los últimos meses.

Lo que no habíamos explicado, o al menos indagado a fondo, es su exclusivo método de Amortización Libre, un método que nos permitirá amortizar la hipoteca en la medida de nuestras posibilidades y cuando mejor nos convenga.

Gracias a este novedoso sistema, podremos amortizar libremente nuestro préstamo, es decir:

  • En cada cuota mensual pagaremos solamente los intereses generados por la deuda pendiente en cada momento, sin incluir la amortización. Seremos nosotros los que elegiremos esta parte.
  • La cuota de amortización será elegida por nosotros, pudiendo amortizar por ejemplo cuando obtengamos ingresos o pagas extras, yendo más desahogados otros meses. O establecer un periodo de carencia en cuota de amortización durante un año o durante el tiempo que consideremos oportuno, si no podemos hacer frente al pago.

En cualquier caso deberemos cumplir con un porcentaje de amortización en un determinado momento del tiempo y para eso Oficinadirecta dispone de unas tablas que indican qué porcentaje deberá ser amortizado en cada momento del tiempo, no existiendo penalización alguna en caso de no cumplir este porcentaje, si no que pasaremos al método tradicional en el que nos marcarán una cuota de amortización y de intereses por el tiempo que medie hasta el vencimiento.

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viernes, 20 de noviembre de 2009

Hipoteca para Vivienda Protegida en Navarra de CAN (referenciado al IRPH)

Caja Navarra ha lanzado un nuevo producto hipotecario en el que nos ayudarán a conseguir una vivienda protegida en Navarra.

Esta hipoteca estará referenciado al IRMH (Índice de Referencia del Mercado Hipotecario) que muchos de vosotros conoceréis como IRPH (Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios).

Así, durante el primer año nos aplicarán el 80% de la media de los últimos seis meses del IRMH, con doble ponderación de los dos últimos con un límite máximo de Euribor + 0,25 puntos, lo que supone un muy buen tipo de interés inicial.

Para el resto del plazo será el 90% de la media semestral del IRMH en las mismas características que el anterior pero esta vez con un máximo de Euribor + 1 punto porcentual y mínimo de Euribor + 0,25 puntos.

Teniendo en cuenta que el IRMH de las Cajas se sitúa ahora en el 3,182%, nos cobrarán en realidad Euribor + 1, que supone un 2,30% aproximadamente.

Este producto para ayudar el acceso a este tipo de viviendas no aplicará comisión alguna ni de apertura, ni de amortización ni de cancelación de la misma.

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Depósito Travel Club al 4% TAE de uno-e

Aún no habíamos hablado del que es actualmente uno de los mejores depósitos del mercado y uno de los pocos que sigue remunerando a un 4% que poco a poco va desapareciendo de este tipo de productos.

El Depósito Travel Club de Uno-e a 5 meses de plazo remunera de dos formas distintas, ya que a demás del efectivo al 4% TAE lo harán también con 3.000 puntos Travel Club que podremos cambiar por regalos y viajes del catálogo de Travel.

La rentabilidad es la máxima que podemos encontrar en depósitos sin vinculación, igualando al Depósito Activo Plus 3 meses de Activo Bank.

Si queremos aprovechar esta oferta debemos darnos prisa, porque a partir del próximo día 28 de noviembre la remuneración bajará drásticamente hasta el 0,50% TAE, desprendiéndose de todo su atractivo.

Contratable desde 3.000 euros y hasta 50.000 euros con liquidación de intereses al final del periodo de 5 meses. Si lo cancelamos, nos remunerarán tan sólo al 1% TAE y 0,10% si cancelamos anticipadamente.

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jueves, 19 de noviembre de 2009

Hipoteca “Low Cost” de Caixa Sabadell

La hipoteca Low Cost de Caixa Sabadell debe su nombre al bajo diferencial y comisiones en el producto, siendo estas características de las más bajas del mercado.

Pero esta Hipoteca “Low Cost” bien merece un entrecomillado, por la elevadísima vinculación que deberemos mantener con la entidad más tarde detallada.

En cuanto al tipo de interés aplicado será mixto, consistiendo en:

  • durante los 3 primeros años: fijo 2,25%
  • resto de la vida de la hipoteca: Euribor + 0,40 p.p.

Esta hipoteca financia hasta el 100% del valor de tasación de la vivienda y tiene comisiones cero:

  • 0% comisión apertura
  • 0% comisión estudio
  • 0% compensación por desistimiento por amortización parcial o total.

Si todo esto suena genial su punto más negativo y que sin duda le resta mucho atractivo es su elevadísima vinculación, que consistirá en:

  • Seguro de amortización
  • Seguro de hogar
  • Seguro de vida
  • Domiciliación de la nómina
  • Tarjeta de crédito con gasto mínimo de 200 euros
  • Tarjeta de débito
  • Plan de pensiones con aportaciones de al menos 60 euros por mes

Esto lo hace un préstamo hipotecario prácticamente privativo, para familias capaz de mantener tal nivel de gasto asociado.

Si pudieran modificar algunas condiciones sería de las mejores ofertas del momento, de todas formas el porcentaje de financiación y el bajo diferencial justifica en parte estas duras condiciones.

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Euribor del mes de Noviembre

Superada ya ampliamente la primera quincena del mes, la tendencia a la baja del indicador del mercado interbancario se mantiene a la baja y con ella la media provisional del mes.

El Euribor ha cerrado hoy dia 19 de noviembre en el 1,224% con una semana prácticamente sin variación milésima arriba milésima abajo.

A pesar de esto y debido a que el Euribor tuvo un nivel inicial en Noviembre del 1,237%, la media provisional del mes se sitúa en el 1,230%, por debajo de la definitiva del mes de Octubre anterior que cerró en el 1,243%.

Si finalmente esta suave tendencia a la baja se mantiene podremos anunciar un nuevo mínimo histórico y con este irían catorce consecutivos.

En cualquier caso lo previsible es que el Euribor se mueva en torno al 1,20% hasta final de año siendo este su barrera hasta que pueda llegar a remontar ya en el primer trimestre de 2010 si los brotes verdes finalmente florecen. Otras versiones menos optimistas lo sitúan directamente a mediados de 2010, pero en cualquier caso no posterior a esta fecha y yo, personalmente, me inclinaría más por la primera, por lo que si queréis hipotecaros… ¡Aprovechad el momento!

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miércoles, 18 de noviembre de 2009

Promoción Amigo de Caja Castilla-La Mancha

La entidad manchega vienen lanzando diversas promociones con el fin de atraer clientes a la entidad, pues sabe que un cliente es capital, por poco que este sea.

La Promoción Amigo ofrece regalos por un tiempo limitado a aquellos clientes actuales que presenten a un amigo a la entidad haciéndose este nuevo cliente.

Todos aquellos clientes entre 14 y 30 años que presente a un amigo recibirán un pendrive de 4GB de regalo, pero tanto este nuevo cliente como el actual deberán contratar una Tarjeta Max Joven o una Tarjeta +26 y abrir una Cuenta de Ahorro con al menos 100 euros iniciales.

Además de otras ofertas como un TDT grabador USB, existe otra opción aún más interesante llamada “Depósito Amigo”, un depósito que remunera al 3,75% TAE a 3 meses de plazo tanto para ambos clientes.

Contratable desde un mínimo de 3.000 euros hasta 100.000 euros, ofrece una de las mejores rentabilidades para este tipo de depósitos sin vinculación, aunque como punto negativo y sin conocerla, puede tener una comisión por cancelación anticipada elevada debido a la tradición de esta entidad en este aspecto.

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Depósito a 6 meses de ActivoBank… ¡Al 8%!

ActivoBank es la entidad online que mejores depósitos ofrece actualmente y la que ofrece el potencial del mercado de depósitos actualmente con un gran 4% TAE sin vinculación en su Depósito Activo Plus a 3 meses.

Ahora, y para promocionar su Plan de Pensiones de renta fija mixta BS Pentapensión que según datos de Inverco es el número uno en rentabilidad a 10 años, con una rentabilidad acumulada del 5,73% según el último dato del mes de septiembre.

Con el fin citado, si traemos nuestro plan de pensiones a ActivoBank contratando el BS Pentapensión, nos ofrecerán un magnífico Depósito a 6 meses al 8% TAE, lo que comparado con otras ofertas similares de Bancaja o La Caixa que ofrecen sólo un 5%, ofrece el mayor tipo de interés promocional en este aspecto.

No existe de hecho ningún depósito que se acerque a este tipo de rentabilidad, ni siquiera con alta vinculación, con lo que es un buen caramelo para atraer clientes a esta entidad perteneciente al Grupo Banco Sabadell.

En caso de, por desgracia, tener que cancelar este depósito, nos remunerará al 1,75% TAE por el tiempo que permaneció activo.

Este depósito se podrá contratar solamente por la mitad del importe traspasado a este plan de pensiones, que además deberá ser ajeno a cualquier entidad perteneciente al Grupo Banco Sabadell.

Por último decir que los intereses devengados de este depósito se liquidarán al vencimiento del mismo.

Una magnífica oferta y una alegría en medio de una bajada de rentabilidad generalizada en todos los productos de ahorro bancarios.

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lunes, 16 de noviembre de 2009

Hipoteca Vivienda Habitual de oficinadirecta.com

Oficinadirecta.com mantiene entre su oferta de productos de crédito varias de las mejores hipotecas del mercado desde varios meses atrás.

La Hipoteca Vivienda Habitual de la que tratamos es sin duda la mejor oferta del mercado a día de hoy, con una carta de presentación de Euribor + 0,39 puntos que la hace interesante desde el principio.

Durante los primeros 6 meses aplica un tipo de interés fijo del 1,60% que si bien antes permitía ahorrarnos algo respecto a Euribor mas diferencial, ahora nos resultaría prácticamente indiferente, pasando posteriormente al ya citado E + 0,39pp, otorgando una TAE resultante del 1,64% TAE, la más baja del mercado.

En cuanto a las comisiones también es de las hipotecas más ventajosas del mercado, no cobrando comisión alguna de apertura, estudio o por amortización anticipada. Sólo lo harán en caso de subrogación a otra entidad, debiendo compensar a Oficinadirecta con 0,50% sobre el capital pendiente si se produce en los 5 primeros años y del 0,25% si se subroga posteriormente.

Además, la vinculación exigida por la entidad es mínima, debiendo cumplir sólo dos requisitos además del obligatorio seguro de hogar:

  • Domiciliar la nómina o pensión
  • Domiciliar al menos dos recibos de suministros, tales como luz, agua, gas, teléfono…

Las restantes características son: plazo de 40 años y financiación de hasta el 80% del valor de tasación de la vivienda.

Como veis es probablemente la mejor hipoteca del mercado, una oportunidad que tal y como está el Euribor no debemos dejar escapar.

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Evolución del Salario Mínimo Interprofesional

En tiempos de crisis como la que vivimos son necesarios reajustes en todos los engranajes que mueven las distintas economías que rigen este planeta.

En el entorno más micro del macroeconómico entendemos que existirá un proceso de renegociación salarial a la baja por la cual, existiendo más gente dispuesta a cobrar menos pero no perder su empleo, bajarán los salarios, disminuyendo costes previa disminución de precios.

En realidad esto funcionaría así: baja la demanda, bajan los precios, se necesitan bajar los costes, mandamos trabajadores a la cola del paro y los que nos quedamos nos los quedamos con una menor remuneración salarial.

Es aquí cuando nos preguntamos qué pasara con el Salario Mínimo Interprofesional (SMI) que si tenemos en cuenta la variación de los precios y más aún del indicador de referencia que la mayoría de contratos usan, el IPC, el SMI debería permanecer estable como mínimo.

El problema está en que el Gobierno realizó una serie de promesas electorales por la cual se comprometían a situar el SMI en los 800 euros en 2012. Esto supondría que el SMI crezca un 8% linealmente año tras año y ya en 2009 creció, por la crisis económica, tan sólo un 4%.

En cualquier caso resulta poco lógico una subida del SMI cuando todos los salarios se reajustan a la baja, es aquí cuando las razones coyunturales se deberían tener en cuenta y crecer a un ritmo inferior durante un año más, aunque la lucha por un salario digno es una batalla que nunca debemos dejar pasar.

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domingo, 15 de noviembre de 2009

IPC del mes de Octubre

La deflación es uno de los principales peligros que una crisis de este calibre puede ocasionar. Entrar en una espiral deflacionista puede hacer que el consumo se retraiga cada vez más pues intentamos consumir siempre un periodo después pues esperamos que los precios bajen cada vez más, lo que ayuda a que la crisis se profundice.

Pero una deflación sana puede fomentar la competitividad entre las empresas de un mismo entorno económico además de ajustar márgenes y costes que además debe ser generalizada, para que los precios de tanto inputs como outputs de cada empresa se vean disminuidos.

El IPC del mes de Octubre ha retomado su tono inflacionista subiendo tres décimas porcentuales hasta situarse en el –0,7% en tasa interanual.

El motivo de esta pequeña subida de tres décimas se debe principalmente al transporte y al vestido y calzado. El primero porque el aumento del precio del carburante fue superior en este mes de octubre que en octubre del año anterior, y el segundo por una recuperación tras unas rebajas mayores que las de hace un año, ajustando ahora los precios al alza.

Es previsible que esta tendencia al alza de los precios se mantenga incluso pudiendo cerrar este año 2009 en positivo.

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Guerra por las nóminas: Openbank te regala un portátil por tu nómina

Si hace más de un año todas las entidades bancarias se encontraban inmersas en una guerra por el pasivo ahora es la guerra por la captación de nóminas la que rige entre ellas.

Si anteriormente se puso de moda el “sólo para dinero procedentes de otras entidades” ahora son los regalos y promociones los que están a la orden del día para atraer nóminas que más que nuevas, proceden de otras entidades también.

Openbank por su parte ha lanzado una interesante promoción por la cual regalará 2.000 mini ordenadores a los 1.000 primeros clientes actuales y 1.000 primeros nuevos clientes que domicilien su nómina o pensión antes del 31 de enero de 2010 para los clientes actuales y un mes después para los nuevos clientes.

Tanto en el caso de clientes actuales como de no clientes, estos deberán domiciliar la nómina en la entidad por un importe superior a 1.200 euros y mantenerla, al menos, durante tres años. Además, los clientes actuales no deberán haberse beneficiado antes de ninguna otra promoción de captación de nómina.

Si cumplimos esto, nos obsequiarán con un ordenador Medion AG modelo Mini Akoya E1210 de 10 pulgadas, de los mejores regalos por este tipo de promociones tanto en bancos como en cajas.

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sábado, 14 de noviembre de 2009

CCM actualiza su Depósito Tengo un Plan ofreciendo otro gran 4%

Espero que no vuelvan a tachar de CCM de jugar sucio con rentabilidades fuera de mercado cuando la intervención por parte del Banco de España está a punto de concluir a favor de Cajastur.

Además, debemos denotar que existen otras entidades como Bancaja o La Caixa que han ofrecido y siguen ofreciendo una rentabilidad incluso mayor de hasta el 5% por un producto que requiere una vinculación que por tan alta ya es rentable para ellas.

Así el Depósito Tengo un Plan de Caja Castilla-La Mancha ha sido actualizado desde el 3,75% TAE anterior hasta el 4% TAE actual, siendo unas de las mejores rentabilidades del mercado a pesar de su vinculación: realizar una nueva aportación a un Plan de Pensiones CCM o traspasarlo a él.

Este depósito tendrá un plazo de 6 meses desde 1.500 euros y hasta 100.000 euros, estando la posibilidad de contratar este 4% TAE hasta el 31/01/2010.

Como todos los depósitos de CCM en caso de cancelación anticipada nos aplicarán un elevado 4% nominal por el tiempo que medie hasta el final.

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Nueva Cuenta Nómina de Caixanova

Caixanova, la “entidad cinéfila” ha lanzado y reformado su Cuenta Nómina que cuenta con nuevas e interesantes características.

La cuenta en la que domiciliamos la nómina es importante que desprenda buenas condiciones, ya que la vinculación implícita asumida con la entidad es fuerte, debiendo, al menos, exigir que las tradicionales (que no por ello buenas) comisiones por mantenimiento se queden fuera de esta cuenta.

Caixanova por su parte nos ofrecerá lo siguiente:

  • Sin comisiones:
    • 0€ de comisión de mantenimiento y administración.
    • 0€ por emisión de cheques.
    • 0€ traspasos a otras cuentas de Caixanova.
  • Tarjeta de débito gratuita: sin cuota de emisión ni mantenimiento siempre que el año precedente la facturación en comercios supere los 1000 € y tarjeta de crédito de gama media gratuita : sin cuota de emisión ni de mantenimiento siempre que el año precedente la facturación total supere los 2000 €.
  • Banca electrónica.
  • Avisos gratuitos al móvil del ingreso de tu nómina.
  • Anticipo de nómina hasta 6.000 €.
  • No devuelven los recibos por descubierto hasta 500 euros
  • Condiciones preferentes en préstamos e hipotecas.

Quizá las condiciones para las tarjetas de débito gratuitas sean elevadas, y encontramos muchas entidades que sólo por domiciliar la nómina las ofrecen, de hecho es esto lo que deberíamos aprovechar pues una tarjeta de débito para disponer de efectivo es, hoy en día, y tras el desuso de la libreta en los cajeros automáticos, prácticamente imprescindible.

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jueves, 12 de noviembre de 2009

Mejores préstamos para coches del mercado

Llevamos ya varios meses analizando los mejores préstamos para coches del mercado en este blog y es buen momento para hacer un pequeño resumen de cuales son los mejores, al menos un “top five” de los mismos.

Todo préstamo para coches con una TAE igual o inferior a un 7% lo deberemos considerar como muy buena oferta, más cuando el Bando de España sigue advirtiendo mes tras mes sobre el endurecimiento y encarecimiento de este tipo de préstamos al consumo.

Sin más dilación, aquí están los mejores préstamos para coches:

  • On Préstamo Coche de Caixa Galicia: 5,90% TIN los primeros 2 años, después Euribor +3,50 puntos.
  • Tu crédito coche de Caja Granada: Euribor + 3 puntos
  • Multicrédit Coche de Caja Vital: 6,50% TIN si domiciliamos la nómina.
  • Crediespaña Coche de Caja España: 6,99% TIN con seguro.
  • CrediDuero Coche de Caja Duero: 7% TIN.

    Estos son los cinco mejores préstamos para coches del mercado. No debemos confundirnos entre TAE y TIN, si bien el último arroja un TIN del 7% su TAE es algo superior, por eso la puntualización de que cuando veamos algún crédito para coches con una TAE inferior al 7% no debemos dejarla escapar.

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    Préstamo pignorado de Oficinadirecta.com

    Oficinadirecta.com, la entidad online de Banco Pastor, ofrece un Préstamo Pignorado que puede ser interesante para el prestatario pero seguro que lo será para la entidad prestamista pues deberemos dejar en prenda (pignorado) algún capital como garantía del cumplimiento de esta obligación.

    La garantía será en forma de activos que debemos dejar en la entidad, y dependiendo de cuál sea su procedencia así será el porcentaje máximo financiado:

    • 100% del valor de depósitos, fondos garantizados y fondos monetarios.
    • 80% del valor de fondos de renta fija y mixtos.
    • 50% del valor de fondos de renta variable o internacionales y depósito de valores

    El tipo de interés que aplicará la entidad para este préstamo al consumo será de Euribor + 1,95 puntos lo que arroja una TAE resultante del 3,24% con el Euribor actual.

    Como ventaja principal es que a pesar de ser un préstamo al consumo no tiene comisión de apertura, ni gastos de estudio ni comisión por amortización anticipada, algo que deberemos tener en cuenta.

    Deberemos domiciliar la nómina y dos recibos de suministros para poder acceder a este préstamo.

    No es un mal préstamo al consumo, pero quien está claro que saldrá ganando en este préstamo pignorado es la entidad pues en caso de impago se quedarán como pago los activos pignorados.

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    miércoles, 11 de noviembre de 2009

    Hipoteca 10 de Caja Castilla-La Mancha (CCM)

    Nunca habíamos hablado de ningún préstamo hipotecario de CCM pero la ocasión lo merece aunque sólo sea para mostrar que la entidad manchega no esta para dar prestado y sí para captar pasivo.

    Caja Castilla-La Mancha ya tuvo problemas por invertir en ladrillo en varios grandes proyectos que finalmente no se llevaron a cabo y fue el motivo principal de su descalabro, además de la cantidad de stock de inmuebles impagados y, en definitiva, la incapacidad de recuperar lo invertido.

    Las condiciones de la Hipoteca 10 de CCM pueden ser fácilmente de las peores del mercado, aplicando un tipo de interés mixto que consistirá en:

    • Primeros 12 meses: 6,75%
    • Resto de los períodos: Euribor +1,25%

    Como veis un 6,75% TAE durante todo un año es mantener los tipos de interés pre-crisis o incluso superiores, además de mantener durante el resto del plazo uno de los diferenciales más elevados del mercado.

    Si a esto le añadimos que esta hipoteca requiere contratar un seguro de vida, un seguro de hogar, tarjetas, además de domiciliar la nómina y los recibos, la hace, a priori, la peor hipoteca del mercado con diferencia.

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    Citibank baja su Depósito Irresistible al 3%

    Que el Citi haya bajado su Depósito Irresistible al 3% TAE quizá no merezca esta entrada, lo que sí la merece es que este depósito era seguramente la mejor opción del mercado en su plazo y fuera de él y de las pocas opciones al 4% sin vinculación.

    Con esta bajada de interés en torno al 3%, son pocas ya las opciones que nos quedan al 4% y no sería extraño que finalmente bajaran a este 3% que se fija como la tendencia natural de este tipo de productos.

    El Euribor sigue en mínimos históricos lo que hace posible la financiación vía mercado interbancario de muchas entidades. De hecho, tras marcar un nuevo mínimo en Octubre, este indicador ha seguido descendiendo y puede alcanzar un nuevo suelo el próximo mes.

    La decisión de mantener el precio del dinero tan bajo no hace más que ayudar a que los depósitos bancarios, una opción conservadora y segura de inversión bajen pues es captación de pasivo y financiación para las entidades y escaso riesgo para el inversor, por lo que su remuneración tiende a muy largo plazo a Euribor, y es éste y no otro el camino que siguen.

    Como final y al hilo de lo que decíamos al principio, este Depósito Irresistible de Citibank está dirigido para un capital mínimo de 50.000 euros y máximo de 250.000 euros, con una comisión por cancelación anticipada de un 1% no demasiado elevada para lo que venimos encontrando actualmente, por lo que por remuneración y características sigue siendo un depósito bastante interesante en el momento actual.

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    martes, 10 de noviembre de 2009

    Caja Madrid, optimista con sus nuevos depósitos bancarios

    Según leo en el diario digital CincoDias.com el presidente de Caja Madrid hasta el día de hoy Miguel Blesa se ha mostrado muy optimista con la salida a la luz de un depósito con el que planean captar 1.000 millones de euros en pasivo.

    Este nuevo Depósito Fidelidad Caja Madrid, del que conocemos su rentabilidad del 3,25% y su plazo de 12 meses es, según palabras del propio presidente, el depósito que "ofrece la mayor remuneración del mercado a un año".

    Esto sabemos que no es cierto, pues tanto Caixa Galicia como Banco Finantia Sofinloc como CajaSur mantienen depósitos en su plazo (un año) mejores que esta nueva oferta de Caja Madrid.

    La liquidación de intereses es trimestral, y en cada una de ellas deberemos cumplir lo siguiente, concretado por cada periodo:

    • 1ª liquidación: mantener en Caja Madrid una tarjeta de débito y otra de crédito y utilizar cualquiera de ellas al menos una vez durante ese periodo.

    • 2º liquidación: mantener en Caja Madrid una tarjeta de débito y otra de crédito y, además, tener la Nómina, Pensión, Desempleo o Seguros Sociales de Autónomos domiciliados en ese periodo.

    • 3ª liquidación: mantener en Caja Madrid una tarjeta de débito y otra de crédito,  tener la Nómina, Pensión, Desempleo o Seguros Sociales de Autónomos domiciliados en ese periodo y, además, pagar un mínimo de 9 recibos domiciliados desde el inicio de la imposición o bien el importe de los mismos es de mínimo 500 euros.

    • 4ª liquidación: mantener en Caja Madrid una tarjeta de débito y otra de crédito,  tener la Nómina, Pensión, Desempleo o Seguros Sociales domiciliados en ese periodo y, además, ser titular de un Seguro de Riesgo Mapfre (domiciliado y comercializado en Caja Madrid), cuya prima anual sume un mínimo de 125 euros, o bien un Plan de Pensiones con un saldo mínimo de 300 euros.

    La vinculación es tan sumamente excesiva y tan apabullante que mi consejo más sincero es huir de esta oferta, pues encontramos depósitos con una vinculación menor con un 5%, por ejemplo con un Plan de Pensiones que este ya te exige si no contratas seguros y te ofrece una rentabilidad casi dos puntos superior.

    No solemos dar opiniones negativas de Caja Madrid pero este tipo de vinculaciones es más propia de una hipoteca que de un depósito al 3%.

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    El esfuerzo fiscal realizado por los españoles es de los mayores de la Zona Euro

    Comparándonos con nuestros países vecinos España es uno de los que menor presión fiscal sobre el salario tiene.

    Pero antes de nada debemos entender, antes de nada, el concepto de presión fiscal. Cuando hablamos de presión fiscal nos referimos al porcentaje que suponen los impuestos sobre el salario nominal y aquí efectivamente estamos por debajo de la media europea.

    Concretamente, la presión fiscal sobre el salario medio en España es del 37,8%, cinco puntos por debajo de la media europea que se sitúa en un 43,14%.

    Por otro lado tenemos el concepto de esfuerzo fiscal, que se define como el peso que realmente tienen este porcentaje de impuestos sobre el salario medio. Es decir, no es lo mismo una presión fiscal del 50% sobre un salario medio nominal de 45.000 euros alemán que en un salario de 22.000 euros como es el caso de España.

    En esfuerzo fiscal España está a la cabeza en 21 puntos por encima de la media, y sólo Portugal e Italia les requiere un mayor esfuerzo pagar sus tributos.

    A pesar de esto debemos tener en cuenta también el nivel de precios, pues si en España la renta disponible después de impuestos puede resultar baja y la alemana superior (nos puede doblar), debemos tener en cuenta que los precios son notablemente más elevados con lo que el poder de compra se ve mermado.

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    lunes, 9 de noviembre de 2009

    Depósito a 20 meses de Barclays

    El Depósito a 20 meses de Barclays es un depósito bancario con unas características interesantes que debemos puntualizar pues puede inducir a error.

    Este depósito ofrece una remuneración total del 5,00% nominal a 20 meses de plazo, pero a la hora de comparar y a pesar de que en un principio nos lo puedan presentar así, deberemos utilizar su TAE o equivalente anual para compararlo, que no es otra que un 3,04% TAE. En realidad esta publicidad del 5% está sujeta al plazo y puede inducir a error, no suele ser habitual este tipo de presentación de un depósito pero debemos estar atentos.

    Esta rentabilidad no es para nada una rentabilidad fuera de mercado, sino que la deberemos considerar atractiva teniendo en cuenta lo ofrecido por los depósitos a un plazo cercano.

    Además de esta característica poco común que puede inducir a engaño mantiene otra poco habitual en su cancelación, los llamados periodos ventana.

    Los periodos ventana son espacios de tiempo en el que podemos efectuar una disposición de efectivo, en este caso la cancelación y retirada del capital del depósito.

    Este periodo ventana será durante los días del 1 al 7 de los meses de febrero junio y octubre que incurran durante los 20 meses de plazo. Esta cancelación se efectuará de forma gratuita.

    Buen depósito de Barclays a pesar de ser una entidad más caracterizada por sus productos de crédito que de ahorro.

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    Los inmigrantes son los más afectados por la crisis en España

    La actual crisis financiera ha puesto de manifiesto la situación laboral que muchos trabajadores inmigrantes venían padeciendo desde hace años.

    La elevada tasa de temporalidad junto con la precariedad de los puestos de trabajo en sectores como el de la construcción muy afectados por la crisis ha disparado la tasa de paro de este sector que ronda ya el 27%, frente al 17% de los españoles.

    Se estima que en torno a un 60% de este colectivo tenía un contrato de trabajo temporal, y ya sabemos que estos son precisamente los primeros trabajadores que se van a la calle cuando hay algún mínimo desajuste, máxime si es una crisis de tal calibre.

    Todo esto ha hecho que las remesas de inmigrantes hacia su país de origen desciendan en más de un 13% durante el segundo trimestre del año en tasa interanual, disminuyendo el poder adquisitivo de estas familias tanto aquí como en su país.

    Este problema no hace más que crecer día tras día sin un horizonte claro, haciendo que estos trabajadores acepten trabajos aún más precarios sin unas condiciones y un sueldo digno, haciendo aún más difícil la subsistencia en un país que no es el suyo.

    Es importante crear conciencia de esto y ponernos en una piel que no es la nuestra, la piel de un inmigrante que en muchas ocasiones sólo se levanta pensando en qué podré comer hoy.

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    domingo, 8 de noviembre de 2009

    Los bancos mantienen cerrado el grifo del crédito a pesar de los tipos bajos y de las ayudas del Gobierno

    Ni las ayudas del Gobierno a la banca con diversos fondos de reestructuración y de saneamiento, ni la bajada de tipos de interés de la eurozona, ni la consecuente bajada del Euribor y tampoco la presión que el Gobierno ha realizado para que se reactive el crédito han conseguido que esto finalmente ocurra.

    El crédito a las empresas ha caído por tercer mes consecutivo en comparación interanual tras caer un 2% en el mes de septiembre, después de hacerlo un 0,2% en el mes de julio y un 1,1% en el mes de agosto pasado.

    En el caso del crédito a las familias éste se ha mantenido invariable, en la misma cuantía que el año anterior.

    Las familias han obtenido crédito por valor de 903.240 millones de euros, tanto para vivienda como para el consumo, lo que supone a penas variación en términos porcentuales y unos 4.000 millones menos que en septiembre del año anterior.

    Los bancos y cajas obtuvieron sobre 160.000 millones de euros en fondos a partir de la crisis financiera, con el fin de sanear sus balances y reactivar el crédito. Lo primero se consiguió, obteniendo beneficios con un dinero que tendrán que devolver a un precio cercano a tipos oficiales (1%), pero lo segundo no, y se está quedando en la caja de estas entidades que no quieren jugar a su papel tradicional: dar y tomar prestado.

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    El Banco de España avisa sobre el valor de tasación de los inmuebles en sus balances

    La desintegración del mercado inmobiliario en España tras el estallido de la burbuja inmobiliaria es patente, pero para algunas entidades bancarias ha jugado un doble papel.

    Por un lado cuando cada uno de nosotros vamos a solicitar una hipoteca lo primero que hacen es tasarnos el valor de la hipoteca lo más bajo posible, con el fin de otorgar una financiación menor a la que realmente podrían dar, a pesar de financiar sólo hasta el 80% del valor de tasación del inmueble.

    Por otro lado, si por cualquier circunstancia resulta que dicha entidad tiene que quedarse un inmueble como pago por una deuda incobrada, se puede tender a elevar el valor de dicho activo, desfigurando los balances y no dando una realidad exacta del valor de dicho inmueble en el mercado que puede ser inferior al valor de tasación de ese inmueble hace, por ejemplo, tan solo dos años.

    Es por esto por lo que el Banco de España tiene previsto las provisiones que tienen que dotar las entidades al año de aceptar un inmueble como pago de una deuda entre un 10% y un 20%.

    Esto obligaría a que las entidades no mantengan activos por un valor superior al precio del mercado, siendo prudentes y valorando según la situación actual del mercado y su previsión.

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    sábado, 7 de noviembre de 2009

    CajAstur se lleva Caja Castilla-La Mancha

    Finalmente no fue el BBK como se creía el “ganador” en la puja por Caja Castilla-La Mancha si no que la caja más pequeña de todas y que en un principio contaba con menos papeletas, se ha llevado finalmente el gato al agua.

    De hecho, CajAstur tiene un volumen de activos inferior a la entidad manchega y también a su más inmediato competidor por su puja, el BBK.

    A pesar de esto, CajAstur se ha llevado el gato al agua y junto con CCM formarán la séptima caja de ahorros de España por volumen de depósitos con 27.694 millones de euros, en el mismo puesto por número de sucursales con 954 oficinas y la octava por volumen de activos.

    Todo esto financiado con el Fondo de Garantía de Depósitos, sí, ese depósito que tiene el objetivo de salvaguardar nuestros ahorros en caso de quiebra de algún banco o caja.

    Lo del FROB no lo usan porque claro, como su nombre indica, es para casos de fusiones y reestructuraciones poco viables, y esto es más bien una adquisición.

    En cualquier caso esperamos que se hagan bien las cosas y no tengamos un triste segundo capítulo de la primera caja intervenida por el Banco de España.

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    Hipoteca Tipo Fijo de Caja Navarra

    Caja Navarra también ofrece entre sus productos de crédito una hipoteca a tipo fijo que compite directamente con las de Grupo Banco Sabadell y Barclays principalmente.

    En este caso CAN ofrece una oferta a tipo fijo de la que disponemos una información ciertamente escasa.

    Sabemos que el plazo máximo es de 25 años en el que la edad del titular más joven más el plazo no podrá superar la cifra de 80 años con un plazo mínimo de tan sólo un año. En este rango de plazo nos aplicarán un tipo de interés desde el 5,25%, esto significa que el tipo mínimo (mínimo plazo) será de esto, al menos, por lo que a mayor plazo mayor interés.

    Podremos conseguir una financiación máxima del 80% del valor de tasación de la hipoteca con un plazo de carencia máxima de 3 años.

    Por último, las comisiones.

        • De apertura: mínimo 0.75% pudiéndola evitar en caso de subrogación
        • De cancelación: mínimo 2.00%. Por ende también para subrogación.
        • De amortización parcial: 0.00%, siempre que no amortice más del 25% del capital pendiente, en caso contrario 2.00%
        • De cancelación por llevarse la hipoteca a otra entidad: mínimo 2.00%

    Podemos decir tras observar tan sólo estas características que es una de las peores hipotecas del mercado y también de las peores a tipo fijo, aplicando una obsoleta comisión de apertura y amplias comisiones por cancelación anticipada que esconden una por riesgo de tipo de interés.

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    viernes, 6 de noviembre de 2009

    Grupo Banco Sabadell rompe definitivamente su oferta hipotecaria a tipo fijo

    Probablemente esta sea la última actualización de las hipotecas a tipo fijo de las diversas entidades de Grupo Banco Sabadell, pues este grupo ha decidido empeorarlas tras un nuevo mínimo histórico del Euribor en el mes de octubre.

    Anteriormente asociábamos la bajada de estas hipotecas a la mayor competencia y a la bajada del Euribor con el objetivo de ofrecer unos buenos tipos y competir directamente con Barclays.

    Ahora sabemos que la competencia no era el objetivo primordial y que sólo las expectativas de bajada del Euribor hacían bajar estas hipotecas aún más.

    Ahora, ActivoBank, Banco SabadellAtlántico, Solbank y Banco Herrero empeoraron sus hipotecas dejándolas del siguiente modo:

    • 12 años: 4,80 % Interés nominal fijo
    • 15 años: 5,00 % Interés nominal fijo
    • 20 años: 5,25 % Interés nominal fijo
    • 25 años: 5,40 % Interés nominal fijo
    • 30 años: 5,45 % Interés nominal fijo

    Todo esto acompañado de comisiones y alta vinculación, lo que hacen muy poco atractivas estas hipotecas.

    También es interesante observar que esto puede obedecer a que el Euribor está tocando suelo y que pronto remontará, por lo que ofrecer hipotecas a tipo fijo a en torno al 4,50% puede hacer que de aquí a poco tiempo estén por debajo de las tradicionales con Euribor + diferencial.

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    jueves, 5 de noviembre de 2009

    Banco Sabadell Atlántico mejora su BS Hipoteca Joven

    La competencia entre las entidades financieras por el mercado hipotecario se acrecienta con una bajada de diferenciales y mejora de condiciones para que las pocas hipotecas que se den se contraten en cada una.

    Banco Sabadell Atlántico por su parte ha mejorado sustancialmente su BS Hipoteca Joven, una hipoteca dirigida a aquellos menores de 30 años que quieran adquirir su primera vivienda.

    Éstos podrán disfrutar de unos de los mejores tipos mixtos del mercado con:

    • 2,75% durante el primer año (actúa como suelo durante el primer año pues el interés con E + diferencial sería menor)
    • Euribor + 0,45 puntos para el resto de plazo.

    Este último punto es el que nos interesa y supone uno de los diferenciales más bajos en la actualidad.

    Carece de comisiones de apertura o de estudio (debemos huir de estas) y en cuanto a las otras:

    • por amortización anticipada: 0,50 %
    • por cancelación anticipada: 0,50 %
    • por subrogación: 0,50 %

    El punto negativo de toda hipoteca es su vinculación, que en este caso podemos decir que es media, exigiendo contratar un Seguro de Protección Total de Préstamos y un seguro de hogar.

    Buena hipoteca para jóvenes en el que dispondremos además de un elevado plazo de amortización, pudiendo llegar hasta los 40 años de plazo.

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    El BCE cumple y mantiene los tipos al 1%

    El Banco Central Europeo ha cumplido con todas las previsiones y ha decidido mantener, una vez más, los tipos al 1%, un nivel adecuado según el organismo europeo.

    Trascurren así ya cinco meses desde que el pasado mayo decidieran disminuir los tipos de interés 0,25 puntos hasta el 1% actual.

    Desde el mes de octubre del año pasado el BCE ha bajado los tipos de interés de la eurozona 3,25 puntos, arrastrando al indicador del mercado interbancario hacia mínimos históricos sin conseguir, todavía, abrir totalmente el grifo del crédito.

    Las previsiones coinciden en que durante este 2009 los tipos se mantendrán en el 1% y no será hasta el primer trimestre de 2010 cuando comenzarán a subir pudiendo llegar incluso al 2% a finales de año. De hecho, algunas economías como la Australiana han subido ya los tipos dos veces en menos de un mes, signo de su recuperación y con el objetivo de evitar cierta inflación previsible.

    Es importante que el Banco Central Europeo mantenga una previsibilidad y credibilidad en su política económica, con el objetivo de generar confianza entre los distintos agentes económicos y reactivar la economía previo aumento del consumo actual.

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    miércoles, 4 de noviembre de 2009

    Bonificaciones y promociones de ING Direct

    ING Direct mantiene abiertas una serie de interesantes promociones dentro de sus productos de ahorro e inversión a plazo que pueden ayudarnos a sacar un mayor partido a estos.

    El primero y quizá más práctico está relacionado con la Cuenta Naranja de ING Direct.

    Al contratar una Cuenta Naranja de ING Direct y una vez finalizado el proceso entraremos en el plazo de la promoción “plan amigo", una promoción por la que nos añadirán al 3% TAE promocional durante 3 meses de la Cuenta Naranja un 1% adicional hasta un 4% TAE si traemos un amigo, en un plazo de 40 días, a ING Direct contratando dicha cuenta.

    Para ello nuestro recomendado deberá, a través de la web de Plan Amigo de ING Direct o llamando al teléfono 901 666 914 indicar nuestro NIF para que se active la promoción con un 4% TAE adicional tanto para el recomendado como para nosotros.

    Además, existe otra promoción por la que ING Nationale-Nederlanden, la aseguradora del Grupo ING en España, bonificará con un 1% las aportaciones extraordinarias y traslados a planes de pensiones que igualen o superen los 15.000 euros y que se realicen hasta el 31 de diciembre de 2009.

    Ambas son opciones interesantes para, si estamos interesados en alguno de estos productos, dar el último empujón a su contratación a la entidad financiera con mayor prestigio online en Europa.

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    De cómo la peseta va desapareciendo de nuestros cajones

    La aún actual crisis financiera ha hecho que las pesetas que aún guardábamos en los cajones de la mesilla o como recuerdo de la moneda que nos acompañó durante 133 años vaya desapareciendo.

    De hecho, según el último dato del que disponemos correspondiente al mes de septiembre, las pesetas en poder de los españoles han disminuido en dos millones de euros con respecto al mes anterior, un dato que no hace más que confirmar las necesidades que muchas de estas familias vienen padeciendo. Este dato supera en un millón de euros al mes de agosto pasado.

    A pesar de esto, aún siguen sin canjearse 1.746 millones de euros a finales del mes de septiembre, lo que pone de manifiesto el rento ritmo de canje de esta moneda a la que tanto cariño le guardamos.

    Cuando en enero de 2002 se empezaron a canjear euros por pesetas había en circulación en la antigua moneda 48.750 millones de euros, lo que supone que aún queda un 3,58% de esta cifra sin conversión.

    Recordamos a todo aquel que quiera cambiar esta moneda por cualquier motivo que deberá dirigirse a cualquier oficina del Banco de España para ello, y no a sucursales de bancos o cajas.

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    martes, 3 de noviembre de 2009

    Regalos por domiciliar la nómina en Caixa Galicia

    Caixa Galicia ha sacado nuevos regalos por domiciliar la nómina que diversos blogs e incluso en la propia web podemos encontrar.

    Vamos a intentar recopilarlos todos aquí para que los tengamos a mano para echarle un vistazo a aquel que más nos interese.

    Los regalos a los que podremos optar, son:

    • Televisor 15″ con TDT integrado Blusens
    • Micro portátil ultraligero Asus
    • Nueva Playstation 3 Slim (la pequeña)
    • Nintendo DSi + Juego “New Super Mario Bros”
    • DVD portátil con doble pantalla Blusens

    Para ello deberemos domiciliar una nómina de cuantía y plazo mínimo dependiendo del regalo:

    DVD portátil con doble pantalla Blusens

    • Importe mínimo nómina o pensión: 900 euros
    • Plazo mínimo permanencia: 36 meses

    Televisor 15″ con TDT integrado Blusens

    • Importe mínimo nómina o pensión: 1.200 euros
    • Plazo mínimo permanencia: 36 meses

    Micro portátil ultraligero Asus

    • Importe mínimo nómina o pensión: 1.500 euros
    • Plazo mínimo permanencia: 36 meses

    Nueva Playstation 3 Slim

    • Importe mínimo nómina o pensión: 1.500 euros
    • Plazo mínimo permanencia: 36 meses
    • Deberemos pagar 30 euros en concepto de Gastos de envío, embalaje y gestión

    Nintendo DSi + Juego “New Super Mario Bros”

    • Importe mínimo nómina o pensión: 1.500 euros
    • Plazo mínimo permanencia: 36 meses

    La información ha sido extraída del siguiente enlace, donde podremos encontrar más información sobre estos productos y sus características además de los pormenores para conseguir cada uno.

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    Depósitos a renta variable: Depósito Garantizado Top España de Banco Caixa Geral

    Antes de invertir en un depósito bancario de renta variable debemos pensar en el concepto de cierto riesgo que existe en su contratación.

    En este tipo de depósitos a renta variable referenciados a cualquier valor el capital suele estar garantizado con lo que el riesgo, relativo en este caso, consiste en que nuestro capital no obtenga ningún tipo de remuneración durante un periodo elevado de tiempo, algo que debemos tener en cuenta.

    Banco Caixa Geral ha lanzado el nuevo Depósito Garantizado Top España referenciado a la evolución de una cesta de acciones de BBVA, Iberdrola, Repsol YPF y Telefónica, que tiene un funcionamiento similar a la mayoría de depósitos referenciados:

    • Se fija el precio inicial de las acciones el 30/11/2009.
    • Cada año el se realiza una observación de las cotizaciones de las 4 acciones de la cesta, si todas son iguales o superiores a las cotizaciones de inicio, el depósito se cancela y paga un cupón del 6,50% nominal por el nº de años transcurridos, si la cotización de alguno de los valores es inferior el depósito continua. Así:
        • 23/11/2010 Si se cumple la condición se cancela el depósito y paga un cupón del 6,50% nominal, si no el depósito continua.
        • 23/11/2011 Si se cumple la condición se cancela el depósito y paga un cupón del 13,00% nominal (6,50%x2), si no el depósito continua.
        • 23/11/2012 Si se cumple la condición se cancela el depósito y paga un cupón del 19,50% nominal (6,50%x3), si no el depósito continua.
        • 23/11/2013 Si se cumple la condición se cancela el depósito y paga un cupón del 26,00% nominal (6,50%x4), si no el depósito continua.
        • 21/11/2014 Si se cumple la condición se cancela el depósito y paga un cupón del 32,50% nominal (6,50%x5), si no el depósito se cancela y el recupera el 100% de su inversión.

    Si llegado el último año no se cumplen las condiciones habremos estado 5 años perdiendo una rentabilidad que la podemos considerar en el entorno del 3,50% anualmente, un pellizco considerable.

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    lunes, 2 de noviembre de 2009

    Tu crédito coche de Caja Granada

    Tu crédito coche de Caja Granada es uno de los mejores préstamos para coches, si no el mejor.

    Con este préstamo para coches podremos financiar la adquisición de nuestro automóvil por un importe máximo de 30.000 euros, máximo al cual muchos de estos productos no financian.

    Pero si algo hace interesante a este préstamo es su tipo de interés aplicado de Euribor 360 + 3 puntos porcentuales, lo que rondaría un buen 4,2% aproximadamente con el Euribor de hoy. Liquidable mensualmente y con Euribor revisable al semestre.

    El plazo de devolución de este préstamo si es más habitual con un máximo de 8 años.

    El préstamo puede requerir de garantías que, en caso de ser insuficientes, podrán requerir de aval.

    En cuanto a las comisiones, no aplica ningún tipo de comisión por cancelación anticipada pero sí de apertura de un 1,50% sin mínimo.

    Se trata de uno de los mejores préstamos para coches actuales con un tipo de interés referenciado al Euribor del cual nos podemos aprovechar.

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    Depósito Futuro de Caja Madrid

    Hacía tiempo que no escribía sobre depósitos bancarios porque lo vengo haciendo en el foro de Depósitos Bancarios al cual os invito, pero esta vez, el producto de Caja Madrid merece una referencia especial.

    Una vez más nos encontramos ante un producto de ahorro de excelente rentabilidad pero de muy alta vinculación, ya que está asociado al traspaso de nuestro plan de pensiones actual a al menos uno de los  planes de pensiones o EPSVs que Caja Madrid ofrece.

    Cumpliendo este requisito Caja Madrid nos ofrecerá el Depósito Futuro a 9 meses de plazo a un gran 5,00% TAE desde 1.000 euros y hasta un máximo igual al doble de las aportaciones traspasadas a estos planes de pensiones incluidos en la promoción durante el periodo del 1 de junio de 2009 al 31 de enero de 2010 o hasta 200.000 euros como máximo, en cualquier caso.

    Para poder optar a esta rentabilidad final deberemos mantener, durante todo el plazo que dura el depósito, el plan de pensiones en Caja Madrid, con lo que entiendo que podremos cancelar este plan posteriormente.

    Si no cumplimos este plazo o decidimos cancelarlo anticipadamente este depósito nos remunerará únicamente al 1,00% nominal.

    De nuevo encontramos el tipo de interés potencial del mercado en productos de ahorro vinculados, siendo imposible encontrar ya este tipo de rentabilidades en renta fija no asociada a otros productos.

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    domingo, 1 de noviembre de 2009

    Depósito 6 de Caja Laboral

    Antes de invertir en un depósito referenciado a cualquier valor bursátil que tenga cierto riesgo de quedar no remunerado debemos ver si el precio compensa este riesgo.

    Si encontramos en renta fija rentabilidades parecidas a estos, debemos abstenernos de esta oferta y fijarnos, o bien en otra, o bien invertir directamente en plazo fijo si este tipo de depósitos bancarios están escasamente remunerados.

    Caja Laboral ha lanzado un depósito bancario referenciado a las acciones de dos grandes de las comunicaciones como son Telefónica y France Telecom.

    Se trata de una imposición a 5 años de plazo que ofrece un muy buen 6% nominal anual con el capital 100% garantizado que podrá cancelarse, si se cumplen las condiciones, anualmente.

    La condición principal es que el precio de las dos acciones en alguna de las lecturas anuales sea igual o superior a su precio inicial, entonces el depósito se cancelará y nos otorgarán ese 6% anual, por cada año que haya transcurrido. La inversión mínima es de 3.000 euros. Hasta el 4 de noviembre.

    De momento esta es toda la información de la que disponemos, por lo que pedimos vuestra colaboración a través de los comentarios o de la sección contacto de este mismo blog.

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