domingo, 31 de mayo de 2009

Depósito Euribor Plus db (Deutsche Bank)

Deutsche Bank ha lanzado un producto de ahorro a largo plazo muy normal, referenciado al Euribor como nos venimos acostumbrando con estos depósitos a largo plazo, y es que parece ser que garantizar una rentabilidad fija por parte de las entidades bancarias, es costoso.

Este Depósito Euribor Plus db de Deutsche Bank está dividido del siguiente modo:

  • Durante los 3 primeros meses: 4,25%
  • A partir del cuarto mes: Euribor a tres meses +0,40

Lo de Euribor a 3 meses es importante, pues su valor es menor que el Euribor anual en una cuantía importante.

Cuenta con liquidación de intereses cada tres meses, al igual que la revisión del Euribor.

Este depósito está dirigido a nuevas aportaciones de dinero que procedan de otras entidades, requiriendo una inversión mínima de 1.000 euros y una máxima de 200.000 euros.

Podremos contratar este depósito en cualquier oficina de la entidad hasta el próximo 31 de agosto de 2009.

La primera parte a 3 meses no está nada mal, pero la restante referenciada al Euribor nos puede otorgar una rentabilidad anual más bien baja.

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Euribor del mes de Mayo

El Euribor ha cerrado este mes de mayo en el 1,644%, después de 7 días hábiles consecutivos de subidas.

Esto supone una bajada de medio punto porcentual desde el pasado mes de abril, donde se situó en el 1,771%.

Cuando el Banco Central Europeo decidió bajar los tipos de interés la bajada de este indicador aceleró su bajada pero por desconfianza o simplemente debido a la mayor demanda de dinero por parte de bancos, el Euribor ha subido durante 7 días consecutivos haciendo que a penas baje medio punto en la media global del mes.

A pesar de todo la tendencia parece ser que sigue siendo de bajada, y lo lógico es que el Euribor se acerque a los valores de los tipos de interés oficiales de la eurozona, situados en el 1%., o al menos rondando dicho punto.

De hecho os puedo adelantar que en la última jornada del viernes el Euribor bajó, pero habrá que esperar a mañana lunes a ver cómo se sigue comportando.

Mientras, recordad que sigue siendo un buen momento para subrogación o contratación de nueva hipoteca.

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sábado, 30 de mayo de 2009

Descalabro en las cuentas de alta remuneración

Las cuentas de alta rentabilidad han sufrido un duro varapalo y os tengo que informar de dos nuevos golpes que han sufrido.

El más importante: la cuenta de alta remuneración de Caja Granada ha bajado desde el fabuloso 4,5% TAE durante los tres primeros meses hasta el 3,5% TAE.

Se trata sin duda alguna de una de las mejores cuentas de remuneración que ahora ve mermado drásticamente su interés.

Por otro lado, os dije hace unos días también que tucuenta rentable de Tubancaja había caído también hasta el 2,50% y que no sabía si Bancaja iba a hacer lo mismo con su cuenta por más.

Pues bien, finalmente Bancaja ha decidido hacer el mismo movimiento y su famosa cuenta por más, anunciada en televisión, bajará a un interés muy modesto del 2,50% TAE.

Así, la configuración de estas cuentas quedará del siguiente modo:

  • Cuenta Doble Clic de Caja España: 4,50% TAE hasta el 31 de julio
  • Cuenta Ahorro Pau Gasol de bancopopular-e: 3,00% TAE sin tiempo definido
  • Cuenta Naranja de ING Direct: 3,00% TAE durante los 4 primeros meses
  • Cuenta Azul de iBanesto: 3,60% TAE hasta el 1 de Octubre.
  • Cuenta por más (cuenta x más) de Bancaja: 2,50% TAE sin límite de tiempo.
  • Tucuenta rentable de Tubancaja: 2,50% TAE sin límite de tiempo.

Espero que os sirva de algo esta actualización, si me dejo alguna, disponéis de una sección de contacto en el blog para avisarme. Gracias.

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Exceso de oferta en el mercado financiero español

Ayer hablábamos de la elevada competencia existente en el mercado financiero español, sobre todo por lado de las cajas de ahorros, que son las encargadas de mantener el elevado nivel de competencia y de cantidad de productos en el mercado que existe hoy en día.

Al hilo de todo esto han salido unas declaraciones de la actual Ministra de Economía Elena Salgado en las que advertía que “en el conjunto de nuestro sistema financiero adolecemos de una capacidad que resulta excesiva".

Esta excesivo elenco de cajas de ahorro en este país pone en cotas altísimas el nivel de competencia existente, pero la capacidad de financiación necesitada por estas cajas hacen que al no poder recurrir en muchísimas ocasiones al pasivo que podrían necesitar, compren activos de alto riesgo que no deberían mantener en sus balances.

Ante esto, el Gobierno de España vería bien fusiones entre cajas de ahorro para poder autofinanciarse y poder requerir menos a fuentes de financiación impropias de su negocio clásico.

La Ministra se ha referido a este último punto diciendo que “aunque no se perciben riesgos” las cajas deban reforzarse “a medio plazo”, algo para lo que el gobierno estaría receptivo.

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viernes, 29 de mayo de 2009

Resucita Novanca: vuelven sus depósitos crecientes a elevada rentabilidad

Novanca vuelve a la carga con sus productos de ahorro después de algunos meses dejándolos abandonados referenciados al Euribor.

Antes de su bajada drástica en la rentabilidad de sus depósitos, Novanca se venía posicionando en el número uno de todos los rankings, pero un día decidió desaparecer por voluntad propia.

Hoy, tras su publicación en el folleto de la empresa "Novanca News”, vuelve con sus Depósitos Crecientes.

Estos Depósitos Crecientes de Novanca están configurados de la siguiente forma:

Depósito Creciente 3 meses

  • Primer mes: 2,50% TIN.
  • Segundo mes: 2,50% TIN.
  • Tercer mes: 7,00% TIN.
  • TAE Global 4,00% TAE

Depósito Creciente 6 meses

  • Primer mes: 2,50% TIN.
  • Segundo mes: 2,50% TIN.
  • Tercer mes: 2,50% TIN.
  • Cuarto mes: 4,00% TIN.
  • Quinto mes: 4,00% TIN.
  • Sexto mes: 6,00% TIN.
  • TAE Global 3,58% TAE

Como veis ofrecen una rentabilidad más que aceptable, y para contratarlos deberemos ir a unas de sus oficinas disponibles en sur de la Comunidad de Madrid.

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Sector financiero español: clara tendencia a competencia perfecta

La elevada competencia que en el mercado bancario español existe hace muy difícil la incursión de banca procedente de otros países, pues el mercado minorista de la banca española es altamente competitivo.

Esto es debido principalmente al elevado número de cajas de ahorros españolas que compiten de tú a tú en el mercado junto a los bancos españoles, que ya de por sí tienen nombre propio, dejando poco espacio y haciendo muy difícil la incursión de entidades bancarias extranjeras.

Hace unos años se ponía en cuestión algunos acuerdos entre cajas de ahorros españolas que decían podían mermar esta competitividad, cosa que se ha visto que no ha llegado a producirse.

Un ejemplo de esto lo tenemos en las pocas entidades de otros países que siguen en el mercado bancario español y los productos que lanzan, siendo en muchas ocasiones escasamente competitivos con otros productos sobre todo de cajas de ahorros, pues suelen ofrecer mejores productos que los bancos en este país, por norma general.

El ex-ministro de economía español llegó a decir un día “Tengo la sensación de que si hay un mercado que en estos momentos tiene competencia en España es el mercado financiero”. Y no le falta razón, pues en otros países creedme que no se esfuerzan tanto en actualizar diferenciales e intereses, así como ofrecer regalos y otras promociones para intentar captar clientes o pasivo.

Debemos estar agradecidos de esto, pues ayuda en gran medida a que cada día veamos nuevos productos de ahorro o hipotecarios, incluso fondos de inversión garantizados, que nos ayudan a invertir sin riesgo y con un Fondo de Garantía de Depósitos detrás que nos garantiza hasta 100.000 euros y que da tranquilidad a un sector financiero que quiere acercarse y captar clientes a toda costa.

Los inversores debemos responder con racionalidad a estos productos pues ayudará a la creación de mayor competencia y hará que los productos de estas cajas sigan teniendo una buena rentabilidad como viene ocurriendo hasta el día de hoy.

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miércoles, 27 de mayo de 2009

Tucuenta rentable de Tubancaja cae al 2,50% TAE

Me acaban de informar de que Tucuenta rentable de Tubancaja también se ha unido a Bancopopular-e y bajara su rentabilidad hasta el 2,50% TAE.

Se trata de un doble chasco que nos llevamos pues si el interés aplicado ya era cuanto menos moderado, ahora lo podríamos tildar como insuficiente y con falta de pretensiones.

Esta bajada de remuneración se aplicará a partir del siguiente lunes 1 de junio de 2009 y situará esta cuenta remunerada a la par de otras sin a penas nombre en esto de las cuentas remuneradas, como la cuenta.i de Cajamar.

Falta preguntarnos ahora si Bancaja seguirá la misma tendencia como venía haciendo hasta ahora y bajará la cuenta por más (cuenta x más) hasta la misma franja.

Sin duda existe una falta de interés por mantener una competencia agresiva y por captar más clientes para este producto que cuenta con un sector importante de clientes que lo valoran altamente por la elevada liquidez del mismo.

Caja España y Caja Granada, e incluso las que en su día parece que bajaron algo el listón como Ing Direct o iBanesto, se mantienen intentando captar nuevos clientes otorgando “elevadas” rentabilidades durante un periodo limitado de tiempo pero suficiente como para intentar convencer al cliente de que se quede con ellos, como así ocurre en muchísimas ocasiones.

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Cuenta Ahorro Pau Gasol bajará al 3% TAE

Según informa un usuario del blog de información financiera Banqueando, la Cuenta Ahorro Pau Gasol de Bancopopular-e bajará su rentabilidad a partir del 8 de junio de este año desde el 3,40% TAE actual hasta el 3% TAE, según informan en la siguiente misiva:

Mediante la presente le informamos de la variación en el tipo de interés de la Cuenta Ahorro Pau Gasol de la que es titular. Le comunicamos que a partir del 8 de junio de 2009 el nuevo tipo de interés de la cuenta pasa a remunerarse a un 3% TAE (2,96 nominal).

Esto no nos ofrece ningún incentivo a seguir usando esta entidad, pues las tarjetas no son gratuitas como en Bancaja para menores de 26 años ni podemos obtener puntos que intercambiar por regalos que siguen siendo el principal atractivo de Bancaja, además de su buena atención al cliente, gracias al Compromiso Bancaja (frente a la atención regular por parte de Banco Popular-e).

Era un tanto inusual que hasta hace poco esta cuenta se situara en el 4% TAE, pues mantenía esta remuneración muy por encima de otras cuentas de alta remuneración, y era una gran cuenta puente para mantener nuestras finanzas con una alta rentabilidad.

Ahora las dos cuentas de alta remuneración que se sitúan en la cabeza de la lista son la cuenta Doble Clic de Caja España al 4,5% hasta el 31 de julio y la de Caja Granada al 4,5% TAE durante tres meses.

Podéis informarme de este u otros menesteres en la siguiente dirección de correo electrónico.

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martes, 26 de mayo de 2009

Repunte alcista del Euribor en la última semana

Esto que ha pasado durante la última semana es un ejemplo de que las previsiones en economía no son buenas ni tienen demasiada fiabilidad.

Hace unos días os comentaba que tras la nueva bajada de tipos de interés al 1% por parte del Banco Central Europeo el Euribor había acelerado su bajada y era verdad. También os comentaba que se esperaba que este indicador del mercado interbancario siguiera su tendencia a la baja, y la mantiene pero con un leve repunte alcista que hace que esta acelerada tendencia a la baja que venía arrastrando se haya visto suavizada.

El Euribor ha experimentado 5 días consecutivos de leves subidas, desde el 1,595% hasta el 1,632%, situando la media provisional del mes de mayo en el 1,646%.

Esta media provisional sigue estando por debajo de la media final del mes de abril situada en el 1,771%, pero con un suave descenso, como venía experimentando en meses anteriores y neutralizando por completo la acelerada bajada que experimentó tras la bajada de tipos al 1%.

Con esto, nos quedará preguntarnos qué ocurrirá el mes siguiente, pues este por cuestión de tiempo está condenado a cerrar por debajo del mes anterior.

Ya avisaba que venía bien hipotecarse o subrogar nuestra hipoteca justo ahora, y deberemos darnos prisa, aunque este mes el Euribor volverá a bajar por lo que sigue siendo un buen momento.

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Cuenta Doble Clic de Caja España al 4,5% TAE

Caja España ha lanzado hace ya unas semanas la mejor cuenta de alta remuneración jamás vista en muchísimo tiempo.

Quizá estéis sorprendidos por esta afirmación tan rotunda, pero es que no es para menos, se trata de una cuenta de alta remuneración totalmente atípica y fuera de tiempo.

¿Por qué? Bueno, lo primero por la remuneración, un interés del 4,5% TAE pero sólo hasta el 31 de Julio de este año, después de esta fecha el interés aplicado pasará al 1,45% TAE. Liquidación de intereses mensual.

Esto es sin duda alguna lo que más impacta a primera vista, pero lo que hay detrás de este 4,5% TAE me parece lo mejor:

  • Sin gastos ni comisiones
  • Total disponibilidad de nuestro dinero
  • Transferencias gratuitas
  • Tarjeta de débito gratuita

Y aquí me paro, porque lo de la tarjeta hay que mirarlo bien. Está asociada a la cuenta de alta remuneración y podremos sacar efectivo en cualquier cajero Servired de España hasta 5 veces al mes. Esto es muy útil pues en casi cualquier cajero podremos disponer de nuestro dinero de forma gratuita, dinero que además seguirá remunerando al 4,5%.

Pero además podremos domiciliar nuestra nómina y recibos, con lo que no deberemos sacar dinero a otra cuenta para pagar nuestras facturas mensuales. Todo esto por supuesto fuera de toda ley no escrita en estas cuentas altamente remuneradas.

Yo la contraté y os puedo además adelantar que el trato es muy bueno: atención por email rapidísima, por teléfono gratuito, etc.

Como anécdota os contaré que me regalaron una especie de bloc-agenda, un bolígrafo y una alfombrilla para el ratón, todo un detalle por su parte, además de funcionar todo por mensajería, algo que ayuda a que todo se haga más rápido y así mermar en cierta forma los costes de transacción de los que os hablaba ayer.

Esta cuenta con este interés está dirigida a nuevos clientes, sólo por internet y hasta 30.000 euros. Se dice que Caja España va a lanzar una segunda promoción después del 31 de Julio, habrá que ver qué tal.

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lunes, 25 de mayo de 2009

Costes de transacción en depósitos a corto plazo

A la hora de contratar depósitos o productos bancarios a muy corto plazo debemos tener en cuenta los costes de transacción asociados a las sucesivas contrataciones necesarias para mantener nuestro dinero remunerando al elevado tipo de interés que este tipo de depósitos suelen llevar asociados.

Estos depósitos a corto plazo a elevado interés suelen ser depósitos de bienvenida o exclusivos para nuevos clientes por lo que una vez contratados ya no podremos volver a optar a otro depósito de bienvenida en la entidad, corriendo el riesgo de que cuando hayamos terminado nuestra particular peregrinación por todas las entidades que ofrecen este tipo de depósitos, ya no podremos volver a optar a ellos por mucho que estos hayan subido o bajado o cambiado sus características, por ser ya clientes en la entidad.

Los costes de transacción asociados a estos depósitos a muy corto plazo aumentarán conforme aumente la frecuencia con la que debemos cambiar de producto o de entidad. Si tenemos que cambiar mes a mes nuestro dinero de una entidad a otra debemos tener en cuenta lo siguiente:

  • Costes de contratación: medidos en tiempo o en dinero si hubiera comisiones o si por ejemplo no disponemos de conexión a internet con tarifa plana.
  • Costes de gestión: ¿Debemos enviar la documentación nosotros? ¿Nos cuesta dinero? ¿Fotocopias? Cuando hablamos de un capital escaso y por tanto intereses también escasos debemos tenerlo en cuenta.
  • Costes de desplazamiento: en ocasiones deberemos desplazarnos ante la sucursal más cercana para operar y a no ser que vivamos en una gran ciudad, esto requiere en muchísimas ocasiones un coste de desplazamiento medido en tiempo y en coste.
        • Tiempo: Por supuesto cuando hablamos de este aspecto se trata de un aspecto subjetivo, medido en ocio que no disfrutamos o que no estamos utilizando para fines lucrativos.
  • Tiempos muertos: Mientras traspasamos nuestro dinero de una entidad a otra para seguir optando por una buena remuneración, se producen tiempos muertos en el que nuestro dinero remunera a un tipo muy bajo o incluso al 0%. En un proceso de contratación normal por internet y mientras se efectúa la OTE, este se puede demorar con facilidad un mes, por lo que nuestro tipo de interés efectivo real bajará estrepitosamente.

Además, los intereses generados en este tipo de depósitos que suelen ser menores al trimestre son escasos para pequeños ahorradores , por lo que estos costes pueden mermar drásticamente nuestra remuneración.

Todo esto hace que en muchísimas ocasiones sea más interesante contratar un depósito o producto financiero superior al trimestre, pues el tipo de interés que podemos obtener puede ser mayor si trasladamos todo a su tipo de interés efectivo real (TIE).

Para ello deberemos contracapitalizar nuestros flujos de efectivo al momento inicial de la inversión una vez haya transcurrido el plazo de un depósito y contratado el siguiente, descontando los gastos como menor interés devengado.

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domingo, 24 de mayo de 2009

Consigue un netbook Medion o una Nintendo Wii domiciliando tu nómina en Caixa Galicia.

Caixa Galicia sigue ofreciendo promociones buenísimas para sus clientes y entre ellas se encuentra esta para aquellos que decidan domiciliar la nómina con la entidad gallega con su On Cuenta Nómina.

Podremos optar entre estos dos regalos:

  • Micro-ordenador portátil ultraligero Medion
      • Pantalla de 10"

      • Peso: 1,2 kg, incluida la batería

      • Webcam 1,3 Mpx

      • Lector tarjetas

      • Wifi

      • Disco duro 160 Gb y Memoria RAM de 1 Gb

      • Color azul

  • Consola Nintendo Wii + Juego Wii Sports

En el caso de querer optar por el netbook Medion deberemos domiciliar una nómina de al menos 1.500 euros o una pensión de 1.350 euros, con un periodo mínimo de permanencia de 30 meses.

En cambio, si decidimos optar por la Consola Nintendo Wii, deberemos domiciliar una nómina de al menos 1.200 euros o pensión de 1.050 euros por el mismo plazo de 30 meses.

Las ventajas de esta On Cuenta Nómina son muchas, y entre ellas se encuentra:

  • Tarjeta Gratuita
  • Sin Comisiones de administración o mantenimiento
  • Atención de recibos en descubierto de hasta 300 euros
  • Transferencias gratis (hasta 8 al mes)
  • Hasta dos anticipos de 3.000 euros anuales
  • Remuneración del 0,50% TAE con franquicia de 3.000 euros. Liquidación semestral.
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Fondo Caixa Galicia Garantía

Caixa Galicia nos ofrece un fondo de inversión a renta fija muy sencillo y dirigido especialmente a aquellos que tienen especial aversión al riesgo.

Este fondo Caixa Galicia Garantía cuenta con capital e intereses garantizados al 109% del nominal hasta el 19 de diciembre de 2011, fecha en la que esta garantía se extingue. Esta garantía empezará a contar sobre el valor de la inversión el 18 de junio de este año, fecha límite de suscripción al mismo. La rentabilidad que nos quedará durante este periodo desde el 18/06/2009 hasta el 19/12/2011 será del 3,50% TAE.

Con esto el riesgo potencial del depósito es nulo, pues Caixa Galicia nos garantiza tanto capital como rentabilidad.

Como plazo óptimo y mínimo será hasta este día 19 de diciembre de 2011, pues no podremos cancelar este depósito con anterioridad y no deberemos hacerlo con posterioridad para evitar asumir riesgos, aunque la rentabilidad del último año ha sido de más de un 6% y puede seguir esta tendencia. De momento nunca ha entrado en pérdidas.

Además se trata de un fondo fiscalmente ventajoso, pues permite diferir el pago del IRPF hasta el momento del reembolso.

Las comisiones que nos aplicarán serán las siguientes:

Comisiones:

  • Gestión: 1,00%.
  • Depositaría: 0,10%.
  • Suscripción: 0% (salvo desde el 19/06/2009 al 18/12/2011, que es del 3%).
  • Reembolso: 0% (salvo desde el 19/06/2009 al 18/12/2011, que es del 2%)

Deberemos suscribir este depósito en caso de querer hacerlo, desde un mínimo de 1.000 euros, y mantener esta inversión.

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sábado, 23 de mayo de 2009

Hipoteca Premier de Barclays

El segundo producto dirigidos a “clientes Premier” de Barclays es su Hipoteca Premier.

Con menos pretensiones que la anterior pero con mejores condiciones, la Hipoteca Premier de Barclays queda configurada de la siguiente forma:

  • Tipo de interés variable: EURIBOR + 0,45 p.p.
  • Revisión anual
  • Plazo: hasta 30 años.
  • Financiación máxima: hasta el 80% del valor de tasación de la vivienda
  • Importe mínimo: 500.000 euros

Lo más notable sin duda alguna son esos 500.000 euros mínimos que deberemos gastar en el inmueble en cuestión, algo que aleja a la gran mayoría de la gente de esta hipoteca y acerca a sus “clientes Premier”.

Las comisiones aplicadas son:

  • Comisión de apertura: 0%
  • Compensación por desistimiento en caso de amortizaciones parciales: 0%
  • Compensación por desistimiento en caso de amortización total: 0,50% los 5 primeros años de vida del préstamo y 0,25% los restante.

Barclays nos garantiza además acceso gratuito a Banca Telefónica y Electrónica así como un extracto mensual sobre la situación de nuestra hipoteca.

Sorprendentemente y a pesar de la bajada del EURIBOR existen numerosas hipotecas que no han subido sus diferenciales, como es el caso de esta Hipoteca Premier y muchas otras. La tendencia de bajada de tipos y subida de diferenciales se ha visto mermada para beneficio de los consumidores que ahora tienen más y mejor donde elegir.

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Hipoteca Remunerada Barclays

Barclays ha lanzado esta Hipoteca Remunerada dirigida al segmento de “clientes Premier”, junto con su otra opción hipotecaria la Hipoteca Premier.

Según indica la entidad se trata del primer producto hipotecario que te paga intereses en su cuenta corriente asociada. No sé si será el primero, lo que sí que veremos es que no es oro todo lo que reluce.

En cuanto a lo que concierne a la hipoteca en sí, sus características son las siguientes:

  • Tipo de interés variable: EURIBOR +0,551 puntos
  • Financiación máxima: hasta el 80% del valor de tasación
  • Plazo máximo: 30 años
  • Posibilidad de dos años de carencia en cuota de amortización

Las comisiones aplicadas en esta hipoteca son:

  • Comisión de apertura: 0%.
  • Compensación por desistimiento: 0% en caso de amortizaciones parciales.
  • Amortización total: 0,50% los 5 primeros años y 0,25% los restantes.

Y por último las vinculaciones que deberemos asumir:

  • Domiciliación de nómina o ingresos periódicos.
  • Domiciliación de tres recibos.
  • Contratación de la Cuenta Corriente Euribor -0,553

Este último punto es por lo que se llama Hipoteca Remunerada. Como veis la remuneración actual tiende a cero y me extraña que si algún día el Euribor vuelve a subir a cotas superiores al 4% o 5% te sigan manteniendo esta condición. Además será aplicable este interés a partir de 3.000€ y hasta un importe equivalente al saldo vivo del préstamo hipotecario.

De todos modos, no es una mala hipoteca y no requiere de vinculación excesiva. Correcta.

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viernes, 22 de mayo de 2009

Hipoteca Joven Popular-e

Hoy vamos a analizar a la hermana joven de la Hipoteca Popular-e, la Hipoteca Joven Popular-e de bancopopular-e.

Se trata de una hipoteca joven un tanto atípica pues aplica las características al alza en lugar de a la baja como la mayoría de entidades financieras en sus productos para jóvenes.

Así, bancopopular-e ha decidido aumentar el diferencial para aquellos jóvenes hasta Euribor + 0,60p.p, desde Euribor + 0,45p.p. de su versión apta para todos los públicos. Incluso ha aumentado el tipo de interés promocional aplicable durante los primeros seis meses.

El motivo de esto puede ser la advertencia por parte de bancopopular-e de que este sector joven supone un factor de riesgo de morosidad más importante, y tienen razón, pues el paro está afectando en gran medida también a la población joven.

Tras esta subida de condiciones para esta hipoteca, ha quedado configurada de la siguiente forma:

  • Plazo máximo: 35 años
  • Porcentaje de financiación máximo: el 80% del valor de tasación
  • Importe mínimo: 30.000 euros
  • Tipo de interés primeros seis meses: 2,95%
  • Revisión: Euribor más 0,60% sin redondeo
  • Tipo de interés mínimo aplicable: 2,50%
  • T.A.E.: 2,85%

Comisiones y compensaciones:

  • Comisión de apertura: 0,50%
  • Compensación por desistimiento en amortizaciones parciales o totales: 0%
  • Compensación por desistimiento en amortizaciones subrogatorias: 0,50% los cinco primeros años y 0,25% en años posteriores.

Incluso la comisión de apertura es más alta en esta versión joven, algo que me parece un despropósito y que aleja el crédito hipotecario de este sector tan necesitado.

La única ventaja, por así decirlo, es el aumento del plazo a 35 años, pero que viene dado por cuestiones lógicas.

Mal bancopopular-e, que se aleja de la población “joven”.

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Comisiones bancarias y otros gastos financieros

A la hora de contratar cualquier producto financiero y ya no hablamos de depósitos bancarios, debemos tener en cuenta el coste real de la operación, que no es otro que el coste de la operación mas las comisiones y gastos que se devenguen de la misma.

Las comisiones es un medio muy utilizado por los bancos para obtener financiación y la tendencia es que sigan subiendo cada vez más en cuantía aunque no en porcentaje de aplicación. Es decir, las que las siguen aplicando incluso pueden subir, aunque cada vez serán menos las entidades que las aplican.

Un ejemplo concreto lo tenemos en la subida de las comisiones de las tarjetas de débito y de crédito, que sigue con su tendencia al alza.

Es importante abogar por un cambio de mentalidad a la hora de contratar un producto financiero que suponga pasivo para ellos. Qué mínimo que exigir que ya que decidimos confiar en esa entidad para depositar nuestro dinero no nos cobren comisiones de mantenimiento, por asiento, etc.

Además de esto y aunque se trate de una cuenta corriente, debemos saber que existen alternativas remuneradas de estas cuentas por la que nuestro dinero puede generar algo de intereses.

No es normal que sigan existiendo bancos y cajas que cobren comisiones de hasta un euro mensual por mantenimiento, por tener nuestro dinero depositado en él. Debemos pues no dejar que nos cobren ninguna comisión de este tipo e irnos a las miles y miles de alternativas que existen que no nos cobran comisiones y que no necesariamente deben ser bancas online.

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jueves, 21 de mayo de 2009

Hipoteca a Interés Fijo de Barclays

Vamos a estrenar la presencia de la primera hipoteca a interés fijo en este blog por todo lo alto, con la mejor hipoteca con esta característica del mercado, la Hipoteca a Interés fijo de Barclays.

Además, debo adelantar de que esta hipoteca a interés fijo es la más barata del mercado, tanto por tipo de interés como por no exigir la contratación de otro tipo de productos.

El plazo máximo de esta hipoteca es de 30 años, y como siempre, podremos financiar hasta un 80% del valor de tasación de la vivienda.

El interés aplicado variará en función del plazo, de la siguiente forma:

  • Del año 1 al 15: 4,75% nominal anual (5,01% TAE)
  • Del año 16 al 20: 4,85% nominal anual (5,08% TAE)
  • Del año 21 al 25: 4,90% nominal anual (5,12% TAE)
  • Del año 26 al 30: 4,90% nominal anual (5,10% TAE)

El lado negativo es que dispone de comisiones, no muy elevadas pero comisiones al fin y al cabo. A remarcar la comisión de apertura en plena decadencia en cuanto a su uso:

  • Comisión de apertura: 1%
  • Amortizaciones anticipadas (totales o parciales):
    • Compensación por desistimiento: 0,50% los 5 primeros años de vida del préstamo y 0,25% los restantes
    • Compensación por riesgo de tipo de interés: 2%.
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    Disyuntiva entre invertir a corto o a largo plazo

    La baja rentabilidad de muchos servicios y productos financieros ha llevado a que los pequeños y medianos ahorradores se planteen qué es mejor, si invertir a corto o a largo plazo en un momento en el que el Euribor tiende a mínimos históricos mes tras mes.

    Esta disyuntiva dependerá de nuestras expectativas. Si tenemos unas expectativas demasiado negativas sobre la tendencia que va a seguir el interés remunerado en depósitos y productos bancarios, podremos pensar que una inversión a largo plazo con prontitud salvará parte de ese interés que podemos perder en el corto plazo, manteniendo nuestro dinero a un tipo de interés interesante.

    Los más interesantes en este aspecto como ya hemos adelantado por aquí o en el foro de Depósitos Bancarios, pueden ser los Depósitos Premium Top de Banco Caixa Geral o el depósito al 4% de Sa Nostra.

    Si por el contrario tenemos unas expectativas más positivas de la tendencia que va a tener el tipo de interés, la inversión a corto es tu opción, pues si pensamos que la remuneración de estos productos bancarios va a subir, lo normal será invertir a corto plazo e ir cambiando de depósito en depósito intentando obtener una mejor rentabilidad con el paso del tiempo.

    Hay productos para todos, a gusto del consumidor. Yo tengo mis favoritos, y entre ellas se encuentran las cuentas de alta remuneración Doble Clic y de Caja Granada.

    Obviando nuestras expectativas, la tendencia a corto plazo es que los intereses van a bajar un poco más. Una inversión a corto plazo presupone “tiempos muertos” mientras cambiamos de producto bancario, algo que no es ni mucho menos instantáneo por mucha alta movilidad de capitales que haya actualmente, y que hace que nuestro tipo de interés efectivo anual (tipo de interés real) disminuya.

    Aunque yo siempre he sido partidario de optar por el corto plazo, he de reconocer que una inversión a largo o medio plazo (1 año) a un buen tipo de interés nos puede salvar de muchos quebraderos de cabeza futuros.

    Aprovecho además para dejaros este email por el que podréis contactarme para enviarme cualquier sugerencia o comentario. Gracias.

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    miércoles, 20 de mayo de 2009

    PlazoNet de Caja Laboral

    Debemos mantenernos informados de todos los depósitos que van saliendo y es por este motivo por el que os pongo en este blog los depósitos PlazoNet de Caja Laboral.

    La mayoría de los mejores depósitos del momento ya han sido revisados por aquí. También algunos usuarios nos dedicamos a actualizar como podemos el foro de Depósitos Bancarios el cual os invito a visitar.

    PlazoNet de Caja Laboral no ofrece nada nuevo realmente. Contratables desde 3.000 hasta 300.000 euros en las siguientes modalidades:

    Depósitos a 3 meses:

    • Menos de 30.000 euros: 1,004% TAE  (1,00% nominal).
    • Desde 30.000 euros: 1,004% TAE  (1,00% nominal).

    Depósitos a 1 año:

    • Menos de 30.000 euros: 1,40% TAE  (1,40% nominal).
    • Desde 30.000 euros: 1,40% TAE  (1,40% nominal).

    Depósitos a 2 años y un día:

    • Menos de 30.000 euros: 1,587% TAE  (1,60% nominal).
    • Desde 30.000 euros: 1,587% TAE  (1,60% nominal).

    Rentabilidad muy baja y comisión por cancelación anticipada del 20% de los intereses.

    Podríamos aprender de este tipo de depósitos como aquellos que nunca contrataríamos o que nunca ofreceríamos si estuviera en nuestras manos.

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    Hipoteca Sa Nostra

    Existe poquísima información por la red sobre esta hipoteca, e incluso en la página web de Sa Nostra no se dispone de información de la misma, pero aquí os voy a dejar todos los detalles que he podido conseguir acerca de esta hipoteca y que espero que me corrijáis si me equivoco o ya no está disponible en estas condiciones exactas.

    La Hipoteca Sa Nostra es una hipoteca a interés variable, que cuenta con un gran tipo de interés de Euribor + 0,44% y con una versión jóven con Euribor + 0,45 con un primer año a Euribor + 0,25%.

    Podremos adquirir esta vivienda tanto para adquirir nueva vivienda como para segunda vivienda, reformas o subrogación.

    Como siempre, el porcentaje mínimo de financiación será del 80%, pero con un mínimo bastante alto de 250.000 euros.

    El plazo máximo de esta hipoteca será de 40 años, teniendo como máximo 70 años el titular al fin de la misma. Podremos optar también al comienzo de la vida de la hipoteca de dos años de carencia inicial de capital, pagando sólo intereses.

    No dispone de comisión de estudio ni de apertura. Comisión por cancelación o amortización anticipada del 1%.

    Deberemos aceptar, además, las siguientes vinculaciones:

    • Seguro de hogar
    • Seguro de vida
    • Domiciliación de la nómina
    • Cuenta corriente sin saldo medio exigido.

    Desde luego si esto es así a los de Sa Nostra deberían de otorgarles un premio por hacer los mejores productos de ahorro y de crédito, no sé si conseguirán todos los clientes que quieren lanzando estos productos “low cost” pero espero que así sea, por el esfuerzo realizado.

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    martes, 19 de mayo de 2009

    Flexihipoteca de Caja Rioja

    La Flexihipoteca de Caja Rioja se enmarca también como una hipoteca interesante en el mercado.

    Su hermana “jóven” aplica un diferencial más bajo, pero sólo si tienes menos de 35 años.

    La Flexihipoteca de Caja Rioja aplica un interés de Euribor a 12 meses + 0,45p.p. de interés. Por lo tanto la única diferencia con su hermana menor es este pequeño detalle por lo que nos bajarán el diferencial en 0,06 puntos porcentuales, si somos menores de 35 años hasta situarlo en 0,39p.p.

    Las vinculaciones son idénticas, del siguiente modo:

    • Si domiciliamos nuestra nómina o pensión, paro o recibos de autónomos, nos bonificarán con un 0,10%.
    • Por tener recibos domiciliados con la entidad, –0,05%
    • Por pagar con tarjetas, –0,05%
    • Por contratar un Seguro Multi-Riesgo Hogar, –0,10%
    • Por contratar un Seguro de Vida, –0,10%
    • Por aportar a un plan de previsión ahorro, –0,05%
    • Por aportar a un plan de pensiones, –0,05%
    • Por contratar un seguro de Salud, –0,05%.
    • Por contratar un seguro de automóvil, –0,05%

    Con esta hipoteca tendremos también la oportunidad de un año de carencia en cuota de amortización, pagando sólo intereses. Además podremos pagar, según reza su publicidad web, una cuota mensual menor durante los primeros años.

    ¿Cómo será el diferencial si no aceptamos todas las vinculaciones? Si es 0,45% + el porcentaje de todas las vinculaciones estaríamos hablando de Euribor + 1,05%, un diferencial elevadísimo comparado con otras hipotecas del mercado.

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    Alternativas financieras con el 4% en mente

    A riesgo de ser pesado y de repetirme os recordaré la rentabilidad que considero clave tenerla en mente para cualquier inversión bancaria por la facilidad relativa de conseguirla: el 4%.

    Se trata de una rentabilidad moderada, algo conservadora para los más arriesgados o incluso algo escasa para otros, pero es que es la única meta fácilmente realizable de la que disponemos a día de hoy, manteniéndose a duras penas.

    Todo lo que sea invertir por debajo de esta cifra (a corto o a largo) estaremos perdiendo rentabilidad.

    Últimamente puede dar la sensación de que el 3% sea una buena rentabilidad por la cantidad de depósitos que están saliendo con este interés o incluso menor, unido al Euribor que sabemos que está bajísimo, todo esto puede llegar a hacer atractiva esta rentabilidad, pero debemos abrir los ojos en este sentido.

    Son varios los depósitos o cuentas de alta remuneración que andan por encima de esta barrera:

    • A corto plazo podemos invertir en el Depósito a 3 meses al 5,5% TAE de Sa Nostra, o en la cuenta de alta remuneración Doble Clic de Caja España al 4,5% TAE, altísimamente recomendada y que también merece post aparte que os prometo realizar, además de la cuenta de alta remuneración de Caja Granada al 4,5% TAE.
    • A medio plazo (1 año) encontramos otro depósito de Sa Nostra que se ajusta estrictamente a esta rentabilidad del 4%.
    • Por último, a largo plazo (3-4 años) los Depósitos Premium Top de Banco Caixa Geral superan incluso esta barrera con un gran 4,30%.

    Como os digo es fácil mantener nuestro dinero a esta rentabilidad, por lo que podemos obviar el resto de depósitos, aunque es importante conocerlos para saber la tendencia.

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    lunes, 18 de mayo de 2009

    Despierta Openbank con su Depósito Creciente a 3 años

    Openbank ha decidido lanzar un nuevo producto de ahorro a muy largo plazo se trata de su Depósito Creciente a 3 años de plazo.

    Este depósito es contratable desde un importe mínimo de 3.000 euros hasta un máximo de 100.000 euros.

    Este depósito cuenta con una rentabilidad algo por debajo de la media del sector para inversiones a muy largo plazo, pues deberían premiar la fidelidad por tanto tiempo con ellos.

    Así, la rentabilidad queda dibujada de la siguiente forma:

    • Durante el primer año: 2% Nominal
    • Durante el segundo año: 2,5% Nominal
    • Durante el tercer año: 3% Nominal

    Obtendremos pues una rentabilidad creciente en nuestra inversión.

    Para el cálculo de la TAE global final deberemos tener en cuenta nuestra elección en la liquidación de intereses. Si elegimos liquidación de intereses anual, la TAE global será del 2,49% TAE, mientras que si nos decantamos por la opción al vencimiento 2,44% TAE.

    En este caso interesa liquidación anual además por motivos económicos para poder obtener algo de dinero periódicamente de nuestra inversión.

    Por último la comisión por cancelación anticipada será del 1% nominal, por lo que la rentabilidad se puede ver seriamente mermada.

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    Hipoteca Popular-e de bancopopular-e.com

    La entidad online de Banco Popular cuenta con muy buenos productos de ahorro, pero también de crédito hipotecario o al consumo.

    En este caso, la Hipoteca Popular-e nos ofrece unas buenas características que la hace situarse entre las mejores hipotecas del mercado.

    Las características de las que cuenta esta hipoteca son las siguientes:

    • Plazo máximo: 30 años
    • Porcentaje de financiación máximo: el 80% del valor de tasación
    • Importe mínimo: 30.000 euros
    • Tipo de interés primeros seis meses: 2,90%
    • Revisión: Euribor más 0,45% sin redondeo
    • Tipo de interés mínimo aplicable: 2,50%
    • T.A.E.: 2,57%

    Comisiones y compensaciones:

    • Comisión de apertura: 0,30%
    • Compensación por desistimiento en amortizaciones parciales o totales: 0%
    • Compensación por desistimiento en amortizaciones subrogatorias: 0,50% los cinco primeros años y 0,25% en años posteriores.

    Análisis:

    Se trata de una hipoteca con un plazo máximo en la media, al igual que el porcentaje de financiación del 80%, algo que los bancos y cajas han aprendido de la actual crisis inmobiliaria.

    El diferencial aplicado es bastante atractivo, no así la cláusula suelo del 2,50%, algo poco interesante pero que ya muchísimas hipotecas aplican y del que es difícil escaparnos.

    Comisión de apertura y compensación regulares también, pues son muchas las hipotecas que no tienen comisión de apertura o por subrogar.

    Una hipoteca más que correcta y que se ha quedado a unos pasos de deslumbrar.

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    domingo, 17 de mayo de 2009

    Hipoteca a la Carta de Uno-e

    La Hipoteca a la Carta de uno-e es una de las mejores hipotecas a interés variable del mercado, dirigida a la adquisición de vivienda habitual y segunda vivienda.

    Sin duda uno de los aspectos más interesantes es su interés, Euribor a 12 meses + 0,39 puntos, un diferencial muy bajo tras la subida de diferenciales que parece que ha bajado el ritmo, con revisión anual

    Con esto, queda dibujada una TAE del 2,18%, calculada para una operación de 90.000€ a 30 años, según el Euribor publicado en el BOE el 06/05/2009 (1,771%).

    Uno-e permite financiar con esta Hipoteca a la Carta hasta el 80% del valor de tasación para vivienda habitual, y hasta el 60% del valor de tasación para segunda vivienda.

    Contratable por importe mínimo de 30.000 euros con un plazo máximo de 35 años para primera vivienda y 20 años para segunda vivienda.

    Esta hipoteca no dispone de comisiones de apertura, cancelación parcial o total.

    Además, podremos disponer de hasta 3 años de carencia inicial en cuota de amortización, por lo que sólo pagaremos los intereses devengados.

    Por último, entre las opciones de flexibilidad que dispone, encontramos las siguientes:

    • Podrá elegir la cuota a pagar cada año, manteniendo, aumentando o reduciendo el plazo del préstamo, a partir de los 24 primeros meses.
    • Podrá aplazar hasta dos cuotas al año, con un máximo de 10 cuotas durante toda la vida del préstamo.
    • Posibilidad de aplazar entre un 10 y un 35% del capital pendiente a la última cuota.
    • Cambio a tipo fijo; a partir de los 12 meses de la contratación del préstamo.

    Todo ello previa petición por escrito al banco.

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    Depósito Masxmas de Banco de Valencia

    Hoy os traigo un nuevo depósito de Banco de Valencia, se trata del depósito Masxmas.

    Banco de Valencia ha decidido renovar la emisión de este Depósito Masxmas, que dispone de 12 meses de plazo y los siguientes tramo de remuneración:

    • Durante los 3 primeros meses : 3,25% tasa de interés Nominal anual (TIN)
    • Durante los 9 meses restantes: 2,25% tasa de Interés Nominal anual (TIN)
    • TAE Global :2,523%

    Aunque parezca mentira, como dice la canción, este tipo de interés para un depósito a un año se ajusta también de forma estricta a la media del sector, por lo que podemos afirmar que Banco de Valencia no regalara nada pero tampoco te lo quita.

    Está claro que existen alternativas, pero la realidad de los nuevos depósitos que están saliendo a la luz es esta y no otra.

    La rentabilidad media de estos productos sigue a la baja y superar el 3% empieza a ser complicado.

    Seguiremos atentos a nuevos depósitos…

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    sábado, 16 de mayo de 2009

    Inversión en productos bancarios. Aspectos a tener en cuenta

    En contra de lo que pueda parecer invertir en depósitos o productos bancarios no requiere elevados conocimientos técnicos o de inversión y es sólo el primer paso para adentrarnos en otros mercados financieros que otorgan más rentabilidad pero que por contra tienen más riesgo y requieren de un mayor conocimiento del mercado.

    Antes que nada debemos prefijar objetivos de rentabilidad que sean reales y realizables, sin ser utópicos o demasiado costosos en términos de vinculación o contratación de productos que realmente no necesitamos. Deberemos preguntarnos, ¿Contrataría este producto si no me obligaran a hacerlo para contratar este depósito o inversión? Según la respuesta que obtengamos así deberemos hacer.

    Un buen objetivo a corto plazo es el 4%. Existen varios depósitos que consiguen mantener el dinero rondando esta cifra y podemos mantener nuestro dinero más de un año por encima del 4% sólo contratando, por ejemplo, el depósito a 1 año de Sa Nostra.

    Conseguir mantener una rentabilidad por encima del 5% puede ser realmente complicado.

    También con anterioridad deberemos plantearnos cuán importante es para nosotros la disponibilidad de nuestro dinero. Depósitos bancarios con elevadas comisiones por cancelación anticipada pueden hacer, en caso de necesitar nuestro dinero, que nuestra rentabilidad tienda a cero.

    El plazo es otro de los principales aspectos a la hora de contratar un depósito y la disyuntiva entre invertir a corto o a largo plazo se ha instalado en la mente de algunos. Este tema lo analizaremos más adelante con mayor profundidad, pero el plazo al que deseamos invertir es muy importante. Debemos decidir entre un depósito del cual no deberemos disponer de su capital en uno o dos años o hacerlo sólo a 6 meses, según cuales sean las diferencias.

    La rentabilidad-plazo traza una línea descendente, a menor plazo mayor interés (pues los intereses generados son menores), y viceversa. Sin embargo existen algunos depósitos que premiando el largo plazo de 3 o 4 años que se va a contratar, elevan su rentabilidad hasta zonas de corto (por ejemplo Depósitos Premium Top de Banco Caixa Geral). Suelen acompañarse de elevada comisión por cancelación anticipada para asegurar su estancia ahí por tan largo periodo de tiempo.

    Otras consideraciones que debemos tener en cuenta es la liquidación de intereses. Un motivo por el que debemos tenerlo en cuenta es por cuestiones fiscales, pues el devengo de intereses tributa a hacienda y nos puede hacer variar nuestra declaración de la renta si nos estamos moviendo en aguas pantanosas. Otro motivo por el que interesa fijarse en este aspecto es mucho más económico, pues la liquidación anticipada o al menos periódica en depósitos a largo plazo es más interesante que al vencimiento por cuestiones lógicas. Cuando invertimos a corto plazo nos puede interesar más o menos esto, pero en el largo plazo hay que tenerlo en cuenta pues no dispondremos ni de nuestro capital ni de los intereses.

    La fácil comprensibilidad de los depósitos es también importante. Depósitos difícilmente comprensibles o que no dispongan de todas sus condiciones claras no son recomendables. Ya incluso en la publicidad del depósito si vemos que no disponen de los aspectos mencionados más arriba, en especial de la comisión por cancelación anticipada, podemos temernos lo peor.

    Otros aspectos como la vinculación (que también merece tema aparte), los gastos y las comisiones también deberemos tenerlas en cuenta pues son importantes a la hora de decidirnos llevar nuestro dinero a una entidad u a otra.

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    viernes, 15 de mayo de 2009

    Conservadurismo financiero en pequeños ahorradores españoles

    La sociedad española sigue manteniendo una posición eminentemente conservadora al manejar sus ahorros entre los diferentes productos de ahorro que los bancos y cajas de este país se esfuerzan en dar a luz.

    Este planteamiento conservador puede venir por diversos motivos. Pequeños ahorradores que su cifra de capital directamente no pueda verse expuesta a riesgo pues perder esos ahorros les podría suponer en cualquier circunstancia económica adversa un problema cuanto menos importante.

    Por otro lado la elevada rentabilidad que veníamos percibiendo desde hace unos años atrás en la zona euro ha llevado a instalar cierto conservadurismo que realmente no es tal, pues si estos tipos de interés no hubieran estado tan altos durante tan relativamente largo periodo de tiempo muchos de estos pequeños ahorradores no se hubieran animado a invertir en un depósito o cuenta de alta remuneración o si hubieran querido hacerlo quizá hubieran arriesgado algo más su capital.

    En todo caso, debemos distinguir entre ahorradores que invierten en producto de bajo riesgo y los que directamente no lo hacen, por desconocimiento o por desconfianza, que siguen siendo muchos.

    Así, existen aún pequeños ahorradores que no es que no quieran ver arriesgado su capital si no que mantiene su dinero remunerando bajo mínimos, “regalando” líquido a bancos y cajas.

    De hecho, la cifra de capital que se encuentra depositado en cuentas a la vista se sitúa actualmente en torno al 40% del ahorro de las familias, generando intereses en el mínimo legal.

    Por otro lado este conservadurismo financiero no puede estar directamente relacionado con la crisis financiera, al menos en este país. El ahorro de las familias españolas sigue aumentando, aunque en el lugar equivocado y por supuesto fuera de cualquier tipo de riesgo y la tendencia es que poco a poco este ahorro escasamente remunerado se mueva a otros productos que otorguen más rentabilidad.

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    Depósito BG Doble Activo de Banco Guipuzcoano

    Estrenamos la presencia en este blog de Banco Guipuzcoano con la emisión de su nuevo Depósito BG Doble Activo, un depósito estructurado y referenciado a valores bursátiles, como muchos de los nuevos depósitos que vienen saliendo actualmente.

    Esto viene debido en gran parte a la dificultad en la que se encuentran los bancos y cajas de emitir un depósito con unas características interesantes, siendo la única salida para prometer una rentabilidad elevada el compartir parte de la revalorización de diversos valores bursátiles garantizando el capital o jugando en cierta forma con la imprevisibilidad del mercado de valores con lo que podremos o no obtener rentabilidad de nuestro dinero.

    En cualquier caso y sea cual sea la motivación de su emisión, el hecho es que este Depósito BG Doble Activo de Banco Guipuzcoano es un nuevo ejemplo de este tipo de depósitos estructurados, de la siguiente forma:

    • Al menos el 70% de la inversión deberá invertirse en un depósito a 36 meses (3 años) referenciado al comportamiento de los valores de Inditex, Iberdrola, Repsol y BBVA:
      • Tomando referencia el día 5 de junio de 2009, si el valor de todos y cada uno de los valores es igual o superior al de referencia en cada una de las fechas de observación (7 de junio de 2010, 6 de junio de 2011 y 8 de junio de 2012), recibiremos un cupón del 5,5% nominal anual.
      • El porcentaje que reste de la inversión deberá quedar depositado en una imposición al 4% TAE durante 12 meses, que comenzará el 8 de junio del 2009. Podremos cancelar esta imposición anticipadamente sin gastos ni comisiones por cancelación anticipada.

    Lo más interesante en estos casos puede ser utilizar el 30% que podemos invertir a plazo fijo en su totalidad, asegurándonos una rentabilidad más que aceptable en estos tiempos de rentabilidades bajas, durante al menos 12 meses. La variabilidad de la bolsa hace poco interesante invertir el 100% del depósito referenciado a estos valores, y si queremos hacer esto lo mejor puede ser acudir directa y personalmente a bolsa.

    Podremos contratar este Depósito BG Doble Activo de Banco Guipuzcoano hasta el próximo 5 de junio de 2009, desde 3.000 euros.

    Por el tiempo que medie entre la contratación del depósito hasta su activación, nos remunerarán al 1,5% nominal.

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    jueves, 14 de mayo de 2009

    Depósito Dos + Cuatro de Banco de Valencia

    Banco de Valencia ha actualizado uno de sus mejores depósitos, el Depósito Dos + Cuatro.

    En este caso la actualización de remuneración no ha sido excesivamente a la baja y el interés se ha situado en la media dentro del plazo del que hablamos o incluso por encima de esta.

    El Depósito Dos + Cuatro de Banco de Valencia es una imposición a 6 meses diferenciada en dos tramos de remuneración, uno a dos meses de duración y una rentabilidad elevada y otro a cuatro meses con una rentabilidad más moderada, de la siguiente forma:

    • Durante los dos primeros meses: 4,00% TIN
    • Durante los restantes cuatro meses: 3,00% TIN
    • TAE Global: 3,385% TAE.

    La liquidación de intereses se realizará mes a mes y permite la cancelación anticipada del depósito aplicando una penalización del 2% nominal por el tiempo que medie entre la solicitud de cancelación del depósito hasta la fecha de vencimiento prevista, con el límite de los intereses devengados.

    Podremos renovar el depósito al mismo plazo, falta saber si con el mismo interés.

    No se trata ni mucho menos de una mala rentabilidad. Banco de Valencia ha sacado un buen producto, y aunque los haya mejores, debemos reconocerle su interés en hacer competencia por el pasivo.

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    2ª emisión del Depósito 8x4 de Kutxa

    La Caja Gipuzkoa San Sebastian Kutxa ha anunciado recientemente la puesta en marcha de una segunda emisión de su depósito estructurado 8x4.

    Este depósito cuenta con capital inicial garantizado, y según declara la propia entidad permitirá “acercarse a las rentabilidades de los mercados bursátiles, sin asumir los riesgos asociados a cualquier inversión directa en Bolsa”.

    El depósito 8x4 de Kutxa tendrá una duración máxima de 4 años. Estará vinculado al comportamiento de las acciones de Telefónica, Repsol, Iberdrola, Bayer y Novartis y tomará como referencia inicial para el cálculo de estos valores el día 8 de Junio de 2009.

    A partir de entonces, puede ocurrir lo siguiente:

    • Si el valor de estas acciones una vez transcurrido un año de cada una de las cinco acciones es igual o superior al valor de referencia inicial, el depósito vencerá y obtendremos un cupón del 8% TIN (8% TAE). Si algún valor es inferior, el depósito seguirá transcurriendo al menos un año más.
    • Si el valor de estas acciones una vez transcurrido dos años de cada una de las cinco acciones es igual o superior al valor de referencia inicial, el depósito vencerá y obtendremos un cupón del 16% TIN (7,7% TAE). Si algún valor es inferior, el depósito seguirá transcurriendo al menos un año más.
    • Si el valor de estas acciones una vez transcurrido tres años de cada una de las cinco acciones es igual o superior al valor de referencia inicial, el depósito vencerá y obtendremos un cupón del 24% TIN (7,43% TAE). Si algún valor es inferior, el depósito seguirá transcurriendo al menos un año más.
    • El día 10 de junio de 2013 el depósito vencerá irremediablemente. Nuevamente, todos los valores deberán ser superiores o iguales a la referencia inicial. Si esto ocurre, obtendremos un cupón del 32% TIN (7,19% TAE). Si no ocurre, no obtendremos rentabilidad alguna.

    Contratable desde 1.500 euros y sin posibilidad de cancelación anticipada. Durante el periodo que transcurre entre el día de contratación hasta el día 8 de junio, nos remunerarán al 1% TIN.

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    miércoles, 13 de mayo de 2009

    Ecodepósito de Triodos Bank

    Triodos Bank es un banco que intenta poner su granito de arena con las diversas injusticias que hay en el mundo, a través de sus servicios que como banca tradicional dispone.

    De esta forma si nos abrimos una cuenta con Triodos Bank (Cuenta Triodos) podremos donar parte de los intereses generados a la ONG que nosotros queramos.

    Pero hoy lo que nos incumbe es su Ecodepósito, un depósito bancario que consta con las siguientes características:

    • Para un importe entre 500 € y 2.999,99 € nos remunerarán a un tipo de interés nominal anual del 1,35% (1,35% TAE).
    • Para importes iguales o superiores a 3.000 €: 2,70% TAE(1,35% nominal anual más una remuneración en especie de entre 36 € y 42 €.).
    • Desde 500 euros hasta 100.000 euros.
    • Sin cambiar de banco y sin comisiones. El Ecodepósito puede asociarse a una cuenta de la que seamos titular, que esté disponible en cualquier entidad de crédito establecida en España, a través de la cual se le abonarán los intereses del depósito y el capital al vencimiento. También puede contratar una Cuenta Operativa Triodos sin coste alguno.
    • Por cada ecodepósito contratado, Triodos Bank plantará un árbol en el Bosque Triodos, una plantación situada en el municipio de Alcaraz (Albacete).
    • Regalo de una suscripción gratuita durante un año a una organización medioambiental para conocer de primera mano la situación medioambiental. Para esto deberemos invertir más de 3.000 euros.
    • Liquidación anual de intereses al vencimiento.
    • Renovación automática del depósito por un año al vencimiento.
    • Para nuevos clientes y clientes actuales que incrementen su saldo máximo histórico confiado a Triodos Bank.

    • Retención fiscal del 18% sobre los intereses brutos, como es habitual.

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    Depósito Preferente de Caixa Tarragona

    Caixa Tarragona vuelve a reeditar su Depósito Preferente, actualizando como siempre la remuneración aplicada.

    El Depósito Preferente de Caixa Tarragona se trata de un depósito estructurado que consta de una parte de rentabilidad fija, tal cual se tratara de un depósito tradicional, y otra parte vinculada a la evolución de una serie de valores bursátiles, de la siguiente forma:

    • El 25% será una imposición a 4 meses con una rentabilidad del 4% TAE (anteriormente era el 30% de la imposición y contaba con un 5% TAE a 3 meses).
    • El 75% que resta estará referenciado durante 27 meses a la evolución de 5 valores cotizantes en el IBEX35: Telefónica, Repsol, Iberdrola, Banco Santander e Inditex. Esta parte se comportará de la siguiente forma:
            • Si el valor final de todas las acciones representa un porcentaje igual o superior al 90% del valor inicial, obtendremos una remuneración, de la siguiente forma:
              • Igual o más del 90%: obtendremos un cupón del 3,05%.
              • Igual o más del 100%: cupón del 9,15%.
              • Igual o más del 110%: cupón del 6,10%.
              • Igual o más del 120%: cupón del 12,20%.
            • Si por desgracia esto no ocurre y el valor final de todas las acciones no llega al 90% del valor inicial, no obtendremos remuneración (cupón del 0%).

    El valor inicial coincidirá con el precio de cierre de cada valor en bolsa el 7 de julio de 2009.

    Por otro lado el valor final de las acciones será el precio de cierre de cada valor en bolsa el día 3 de octubre de 2011.

    La rentabilidad global podrá oscilar con este depósito pues desde el 0% hasta una TAE del 5,24% si obtenemos un cupón del 12,20% al final de los 27 meses.

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    martes, 12 de mayo de 2009

    Cuenta corriente .can de Caja Navarra

    Dentro de los productos .can de Caja Navarra para conseguir nuevos clientes se encuentra también una cuenta corriente que, al menos durante los tres primeros meses, podremos considerar de alta remuneración.

    Esta cuenta corriente .can ofrece una rentabilidad del 4% durante los tres primeros meses, durante el resto de tiempo que queramos mantener nuestra cuenta corriente .can abierta la retribución estará referenciada al Euribor (suponemos a un año), siendo el interés aplicado del 80% de este valor. Además esta cuenta corriente dispone de las características:

    • Liquidación mensual de los intereses
    • No existe importe mínimo. Importe máximo: 150.000 €
    • Sin comisiones
    • Sin gastos de mantenimiento el primer año*. A partir del segundo año si el saldo medio es menor de 100 €, nos aplicarán los gastos propios de una cuenta a la vista en Caja Navarra, que se corresponde con 18 € al año.
    • Sólo disponible para nuevos clientes que se den de alta por Internet.

    * Los gastos de mantenimiento durante el primer año dicen que son gratuitos si el saldo es mayor a 100 euros y después nos hablan de que a partir del segundo año nos cobrarán 18 euros SOLO si el saldo es inferior a 100 euros. Entonces, ¿es el mismo caso o no? ¿Son gratis y se han equivocado al redactar o por una estrategia de marketing le dan la vuelta para que parezca gratuito? Disculpadme, pero no lo entiendo.

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    Depósito .can de Caja Navarra

    Caja Navarra sigue lanzando productos para intentar captar nuevos clientes. Primero fue el Depósito Relación y más tarde el Depósito Gacela y su revisión, y ahora le toca el turno a los nuevos productos .can.

    Dentro de esta nueva serie de productos se encuentra este Depósito .can del que hoy hablamos.

    El Depósito .can de Caja Navarra consta de una imposición a 6 meses con una rentabilidad del 4% TAE, una rentabilidad que no está nada mal y que se encuentra alejada de las remuneraciones que últimamente se están ofreciendo. Además cuenta con liquidación mensual de intereses algo que tampoco viene siendo habitual en un depósito.

    Una de las ventajas más sonadas de este producto de ahorro es que no cuenta con comisión por cancelación anticipada, algo que sin duda alguna beneficiará a aquellos para los que la disponibilidad de su dinero sea un factor importante.

    Podremos contratar este depósito a partir de 1.000 euros y hasta un máximo de 300.000 euros, sin posibilidad de renovación.

    Este depósito está dirigido hacia nuevos clientes que se den de alta en la entidad navarra, debiéndolo hacer a través de internet.

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    lunes, 11 de mayo de 2009

    Hipoteca T-enteras de Caja España

    A partir de ahora hay que sumar una nueva hipoteca más al amplio abanico de oferta hipotecaria que disponemos en este país.

    Se trata de la hipoteca T-enteras de Caja España que destinada a menores de 36 años.

    Como siempre que hablamos de interés variable, éste estará compuesto por Euribor (a un 1 año) mas un diferencial que en este caso será de tan sólo 0,25 p.p..

    A cambio deberemos vincularnos con la entidad de manera importante contratando una serie de productos, que son los siguientes:

    • Seguro de crédito hipotecario
    • Seguro de hogar
    • Domiciliación de la nómina con un mínimo de 2.000 euros
    • Tarjeta de crédito con un gasto mínimo anual de 3.000 euros.
    • Cuenta corriente con un saldo medio anual de 6.000 euros.
    • Contratar la tarjeta Premium Gold Gratuita.

    Todo esto siempre que queramos una financiación de hasta el 80% del valor de tasación de la vivienda. Si queremos un 100% de financiación necesitaremos además, avales que presentar a la entidad.

    Esta hipoteca tiene un plazo de hasta 40 años y un máximo de 350.000 euros. Además podremos disfrutar de dos años de carencia iniciales por los que no pagaremos nada más que intereses.

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    El Euribor pone una marcha más y acelera su bajada

    Desde la decisión el pasado jueves 7 de mayo por parte del Banco Central Europeo de bajar los tipos de interés oficiales de la zona euro un cuarto de punto hasta el 1%, el Euribor ha visto pronunciada su tendencia a la baja de forma importante.

    Quizá aún sea pronto para decirlo pero en los dos días hábiles que han transcurrido desde la bajada de tipos oficiales, el Euribor ha bajado ya casi media decima porcentual desde el 1,699% en el que si situó el pasado jueves hasta el 1,655% en el que hoy día 11 de mayo se ha situado.

    Durante las semanas anterior el Euribor mantenía una muy suave tendencia a la baja con incluso algunos picos alcistas. Algunos decían que era signo de recuperación, pero parece ser que los bancos estaban esperando al próximo anuncio del Banco Central Europeo para seguir con una actuación más confiada o menos.

    De hecho, para bajar media decima porcentual el Euribor venía necesitando una semana. Así, el 27 de abril de este año se situaba en el 1,754% para llegar al 1 de Mayo a penas bajando media décima con el 1,699%.

    Por lo tanto el Euribor parece que seguirá bajando a un ritmo algo más acentuado de como lo venía haciendo y con el objetivo del 1% en mente.

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    sábado, 9 de mayo de 2009

    Novedades en la declaración de la renta (IRPF 2009) (1)

    El pasado lunes comenzó el plazo para la presentación de la declaración de la renta del año 2009, que en realidad corresponde al ejercicio fiscal 2008.

    Como todos los años existen algunas novedades que debemos tener en cuenta a la hora de saldar nuestro compromiso anual con Hacienda.

    A partir de este ejercicio 2008 al que nos referimos, se suprime la obligación de prestar declaración por el Impuesto sobre el Patrimonio, como figura en la Ley 4/2008 del 23 de diciembre.

    Por otro lado, podremos deducirnos los famosos 400 euros del Gobierno (conocidos también como los 400 euros de Zapatero), si no hemos optado por hacerlo con una minoración en nuestras retenciones de nuestras nóminas o por pagos fraccionados.

    A su vez, los contribuyentes que tengan su cuenta vivienda cuatro años ya, no estarán obligados a devolver las bonificaciones fiscales conseguidas, pues el plazo se amplió hasta 6 años, eso sí, los dos últimos no tendremos derecho a ninguna bonificación fiscal. Así, aunque no hayamos comprado el inmueble, podremos seguir ahorrando en nuestra cuenta vivienda sin deducirnos nada por las cantidades ahorradas, hasta llegar a este plazo de 6 años.

    Seguiremos atentos a las novedades de la Renta 2009. Mientras, recordaros que no lo dejéis todo para el último día, pues después vienen las prisas y nos podemos dejar cosas en el tintero.

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    Depósito 5 Ya de La Caixa (5% TAE e intereses por anticipado)

    El Depósito 5 Ya de La Caixa ha entrado con mucha fuerza dentro de la oferta de depósitos de los bancos y cajas españoles.

    No es ni mucho menos habitual que salgan a la luz depósitos con una rentabilidad mayor del 4%, haciéndolo el Depósito 5 Ya de La Caixa de forma amplia aplicando un gran 5% TAE.

    El Depósito 5 Ya de La Caixa tiene un año de plazo y ofrece una altísima remuneración al 5% TAE (4,76% TIN) con cobro de intereses por anticipado, algo que tampoco es muy habitual últimamente, uniéndose así al On Depósito Regreso al Futuro II de Caixa Galicia.

    Este depósito se podrá contratar hasta el 31 de julio de 2009, y requerirá una vinculación importante para conseguir esa ansiada remuneración.

    Deberemos contratar un plan de pensiones PlanCaixa 5 Ya por cualquier cantidad siempre y cuando el depósito coincida con el máximo del doble de los traspasos externos y/o aportaciones realizados al plan de pensiones PlanCaixa 5 Ya.

    Sin duda alguna se trata de uno de los mejores depósitos a un año del momento, si no el mejor, pues como vimos hace unos días Bancaja no ha renovado su depósito a 2 años al 5% TAE y el Depósito Barrilete Cósmico de Caja Madrid parece misión imposible conseguirlo, además de la excesiva vinculación que requiere.

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    viernes, 8 de mayo de 2009

    Otras medidas del BCE para salir de la crisis

    Otras medidas que merecen mención aparte de la bajada de tipos de interés o las inyección de liquidez son, entre otras medidas, las bajadas de las facilidades de depósito y de crédito.

    El Banco Central Europeo ha decidido bajar la facilidad marginal de crédito (por la que el Banco Central Europeo presta dinero a los bancos)  hasta el 1,75%. Unido a esta medida ha decidido dar barra libre a los bancos en el crédito desde los 6 meses anteriores hasta los 12 meses actuales.

    Por otro lado la facilidad marginal de depósito se ha mantenido en el 0,25%. Esta medida se ha tomado para intentar que este nivel no bajara hasta el 0%, algo que podría paralizar el mercado interbancario.

    Normalmente estos dos valores se sitúan un punto porcentual por encima y por debajo del tipo de interés oficial. Así la facilidad marginal al depósito se situaría un punto por debajo del tipo de interés oficial y la facilidad marginal de crédito un punto por encima, aproximadamente.

    Probablemente estos valores al igual que el tipo de interés oficial de la eurozona se mantengan sobre este nivel, pues tanto Trichet como algunos miembros del consejo del BCE se han mostrado contrarios a bajar el tipo de interés oficial de la eurozona por debajo del 1%, algo, como os dije, a corto plazo no esperable.

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    Inyección de liquidez y tipos al 1% son las medidas del BCE para superar la crisis financiera

    Una vez más el Banco Central Europeo ha cumplido con todas nuestras expectativas y ha bajado los tipos de interés un cuarto de punto para dejarlos al 1%, medida que intentará suavizar e incrementar el crédito y la disponibilidad de dinero entre los euroresidentes. Además, esta bajada supone que el tipo de interés oficial de la eurozona se haya situado en su mínimo histórico.

    Puede ocurrir que de aquí a poco el tipo de interés ofrecido por los productos bancarios tienda a tipos de interés oficiales o a tipos de interés del mercado interbancario (EURIBOR) como ya está ocurriendo con los últimos depósitos a un año y más de 12 meses, con lo que dejar nuestro dinero en manos de una entidad financiera puede resultar más bien poco interesante, incrementando la tendencia al riesgo de estos pequeños ahorradores.

    Además, el Banco Central Europeo ha decidido inyectar liquidez llevando a cabo una compra de bonos por un total de 60.000 millones de euros, esto ayudará a que la bajada de tipos de interés oficiales se corresponda con la bajada del tipo de interés real.

    Queda por saber si las medidas para intentar poner dinero en manos de los ciudadanos de la unión serán o no las últimas. Lo que sí está claro es que no se espera una bajada de tipos más allá del 1%, al menos en el corto plazo. El BCE esperará, verá si la economía se reactiva y con las mismas, decidirá si es conveniente bajarlo o no. Seguiremos atentos, como siempre.

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    jueves, 7 de mayo de 2009

    Depósito MultiSalida 3,25 a 20 meses de Barclays

    Hace unos días os escribía del Depósito MultiSalida 4,25 20 meses de Barclays, pues bien, este acaba de ser reemplazado por el Depósito MultiSalida 3,25 a 20 meses.

    Como siempre la revisión ha sido de interés y a la baja, uniéndose una vez más a la tendencia del sector.

    Así, el Depósito MultiSalida 3,25 a 20 meses de Barclays se trata de una imposición a 20 meses que ofrece una remuneración del 2,12% TAE.

    Se trata de un depósito para dinero procedente de otras entidades, contratable a partir de 3.000 euros.

    La oportunidad de cancelarlo anticipadamente será gratuita si lo cancelamos de forma anticipada los 7 primeros días de febrero, junio y octubre. Durante estos días, no obtendremos penalización y podremos sacar nuestro dinero sin comisión alguna.

    Si decidimos hacerlo en otra fecha por cualquier circunstancia, Barclays nos cobrará una penalización del 2% nominal, desde el día en que decidimos cancelarlo hasta el vencimiento del depósito.

    La liquidación de intereses se efectuará mes a mes, y dispone de renovación automática a vencimiento con Euribor a 12 meses como tipo de interés.

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    Consigue un Juego de Pasta con el BBVA

    Hace ya una semana al pasar por la oficina del BBVA cercana a mi casa vi esta curiosa promoción por la cual te regalaban un juego de pasta, pero que no se sabía muy bien cuáles eran las condiciones para obtenerlo.

    Tuve curiosidad de entrar, pero la enorme cola de espera me echó para atrás, y gracias a que algún blog de internet ha dispuesto esta información en la web, puedo ofrecérosla a quienes entráis aquí para informaros de este tipo de cosas.

    Así os puedo contar que se trata de un juego de pasta de 19 piezas de Berghoff Worldwide, y que para obtenerlo deberemos ingresar 4.000 euros en el libretón entre los días 4 y 15 de mayo, y mantenerlo 5 meses. A su vez, podremos financiar esta cantidad con la tarjeta de crédito esta cantidad, a un 10% TAE.

    Yendo al asunto que nos trae, el juego de pasta estará compuesto de las siguientes piezas:

    • Olla con tapa de cristal.
    • Vaporera.
    • Pinza para servir.
    • 6 tenedores de pasta.
    • 6 platos de pasta.
    • Ensaladera.
    • Bol.
    • Rallador.

    Además el BBVA nos regala además dos vales de 50 euros cada uno para gastar en la tienda BBVA Servicios, algo que nos puede parecer incluso más interesante que el juego de pasta.

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    miércoles, 6 de mayo de 2009

    Depósito Gacela II de Caja Navarra

    Parece ser que el Depósito Gacela de Caja Navarra ha funcionado muy bien pues la entidad navarra se ha apresurado a sacar su segunda versión, con una actualización a la baja, como es normal y habitual, de la rentabilidad aplicada.

    Se trata de un producto con el capital 100% garantizado, con el que podremos obtener una rentabilidad potencial del 9,75%, igual que en la versión anterior, al mismo plazo (3 años). En realidad lo único que cambia es la rentabilidad del depósito a 3 meses que se encuentra vinculado también dentro de esta modalidad de inversión.

    Me pareció muy correcta y fácilmente comprensible la estructuración del depósito que expuse en la primera versión, así que lo expondré aquí de la misma manera, pues puede ocasionar duda si no se expone correctamente.

    Como sabéis, el depósito está comprendido en dos partes, de la siguiente forma:

    • El 40% de la inversión se trata de una imposición a plazo fijo a 3 meses, con un tipo de interés del 4,58% TAE (4,5% TIN) y liquidación de intereses al vencimiento.

    • El restante 60% se trata de un depósito con el capital garantizado y que está referenciado a la evolución del Euribor a 12 meses, con un interés potencial de hasta un 9,75% al finalizar el plazo, que será de 3 años. Será remunerado de la siguiente forma:

          • Si el primer año el Euribor 12 meses es inferior al 2,25%, recibiremos un interés del 3,25% con pago en mayo de 2010.

          • Si el segundo año es inferior al 2,75%, obtendremos un 3,25% con pago en 2011.

          • Si el tercer año, el Euribor a 12 meses es inferior al 3,25%, recibiremos un 3,25% con pago en mayo de 2012.

          • Finalmente, si por desgracia el Euribor fuera superior a todas las referencias, recuperaremos el capital inicial sin rentabilidad adicional.

    La principal ventaja de este depósito es que cada vez que se cumpla la condición de que el Euribor sea inferior al porcentaje que corresponda, no se cancela y se otorga el cupón como en muchos otros depósitos, sino se otorga la rentabilidad y sigue vigente, con lo que nuestra rentabilidad puede crecer aún.

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    Los autónomos sólo adelantarán el IVA de las facturas cobradas

    Ya lo venían reclamando desde tiempos inmemoriales, incluso a través de la Federación Nacional de Trabajadores Autónomos (ATA) y parece ser que se convertirá en realidad y que finalmente ya en el próximo pago trimestral de IVA, los autónomos y PYMES no deberán adelantar este impuesto antes de cobrarlo.

    Esta asociación venía reclamando que “es imprescindible que esta medida se acometa cuanto antes, para evitar que el próximo mes de julio, cuando concluya el siguiente periodo de tributación, autónomos y PYMES tengan que tributar de nuevo el IVA por facturas no cobradas”, haciendo mención a que durante el mes de enero pymes y autónomos tuvieron que adelantar el IVA de numerosas facturas no cobradas debido en gran parte al aumento de la morosidad por la crisis, lo que hacía más difícil la solvencia económica de estos.

    Hace dos semanas el Pleno del Congreso de los Diputados aprobó prácticamente por unanimidad, una propuesta del PP para que los autónomos y las PYMES no tengan que pagar el IVA y en el Impuesto General Indirecto Canario (IGIC) de aquellas facturas pendientes de cobro.

    Finalmente se llegó al acuerdo y se ha adoptado esta medida, unida a que además podrán deducirse el 50 % de las cuotas de la Seguridad Social cuando contraten a un trabajador.

    Sin duda alguna esta medida se trata de algo absolutamente necesario pues el principio de devengo en plena crisis financiera ha hecho mucho daño a los autónomos y pequeñas y medianas empresas que ven cómo les cuesta trabajo llegar a fin de mes y que encima tienen que pagar un tributo que no han cobrado.

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    martes, 5 de mayo de 2009

    ¿Depósito al 5% a dos años de Bancaja? Pues va a ser que no…

    Son diversos los blogs que se han hecho eco últimamente de la existencia de un depósito al 5% TAE a dos años de Bancaja.

    Este inaudito depósito, a priori, tenía las siguientes características:

    • Para dinero nuevo
    • Sin límite mínimo ni máximo
    • Rentabilidad del 5% TAE.
    • Plazo: dos años.
    • Liquidación de intereses trimestral
    • Comisión por cancelación anticipada: no se dispone de información.
    • Contratable en oficina, únicamente.

    Algunos pensaban que este depósito podía seguir escondido como muchos bancos y cajas han hecho con algunos de sus depósitos, así que ante esta posibilidad, fui esta mañana a la oficina de Bancaja de mi ciudad para ver si aún existe esta posibilidad.

    La visita fue corta. Cortísima. Directamente les pregunté por la existencia de este depósito, a lo que me dijeron que “ya no está disponible”, por lo que efectivamente parece ser que existió pero que en marzo, como estaba previsto en su nacimiento, murió.

    Al preguntarle sobre los depósitos de los que podría disponer para la cantidad de capital que deseaba invertir (unos 3.000 o 4.000 euros), me indicó que la rentabilidad máxima que me podían ofrecer era del 3,5%. A partir de ahí no le quise preguntar por el plazo y me fui. No es una mala rentabilidad, aunque depende mucho del plazo. Puedo imaginarme que la rentabilidad-plazo que tendrán estos depósitos será semejante a la de tudepósito flexible de tubancaja, la entidad online de Bancaja.

    Alguno de los mejores blogs de internet en el mundo de las finanzas personales (bajo mi punto de vista) han publicado recientemente que Bancaja ha prorrogado este depósito. No sé si esto es cierto y dónde se han informado, o si se ha efectuado hace poco y no están todas las oficinas al tanto, pero la verdad es que me extraña, pues si no recuerdo mal este depósito murió el 31 de marzo de este año.

    Era muy complicado que este depósito existiera aún, pues la rentabilidad ofrecida estaría a años luz de lo que se está ofreciendo en este momento, y sólo el Depósito Barrilete Cósmico de Caja Madrid (del cual se duda también de su existencia aún…), le superaría.

    Por detrás de esta barrera del 5% TAE saltamos ya directamente al 4% TAE, siendo su mejor baza el depósito a 12 meses de Sa Nostra. El Depósito Premium Top a 3 años de Banco Caixa Geral y el Depósito Creciente Plus de CCM son otros buenos depósitos a largo plazo que se encuentran ligados a esta rentabilidad del 4% TAE.

    Si alguno de vosotros sabe de alguna oficina donde se siga comercializando este interesante depósito que por favor lo escriba en un comentario en este blog, le estaré muy agradecido.

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    lunes, 4 de mayo de 2009

    El beneficio de Mastercard ha caido un 18%

    Por Mastercard, al igual que por Visa o American Express, también pasa la crisis.

    Mastercard ha publicado el resultado del primer trimestre de este ejercicio 2009 con unos resultados positivos, que arrojan un beneficio de 367,3 millones de dólares.

    Este resultado supone un 18% menos si nos fijamos en el mismo periodo del año anterior, principalmente por la caída del consumo que venimos sufriendo debidos a esta crisis financiera.

    Si bien el beneficio de Mastercard ha caído en casi un 20%, ha caído moderadamente y aún sigue teniendo una cifra de beneficios considerable. Quiero decir que muchísimas empresas se darían con un canto en los dientes por tener semejante resultado, entre ellas Amex.

    Además, debemos plantearnos si realmente es una caída de los beneficios o un ajuste, pues la alegría con la que consumíamos hace un año no es ni mucho menos con la que ahora la hacemos. Si bien esto es cierto, que el beneficio siga cayendo dos años después del comienzo de la crisis a nivel mundial puede hacer pensar a estas empresas en diversificar en cierta medida sus negocios, ahorrar costes y bajar el precio de sus productos, que en este caso no es más que las comisiones por la tenencia de tarjetas de crédito, muy elevadas en muchas ocasiones, y más cuando VISA ha visto crecer su número de transacciones.

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    La versión Online de la Hipoteca Rompedora de Deutsche Bank desaparece

    Era la crónica de una muerte anunciada. Venía competiendo con su hermana Online ofreciendo un diferencial una décima superior en oficinas. Los de Deutsche Bank venían diciendo que tenían una gran oferta para subrogación y, aunque realmente sí que era una gran oferta, su gemela Online era mejor.

    Ahora ha desaparecido. En su web redirigen a la versión en oficinas y no queda ni rastro de la que fue la mejor hipoteca para subrogación e incluso para nueva contratación.

    Esta desaparición se puede explicar de diversas formas, la más directa es la aplicación de aquello que os decía de que cuando el Euribor baja, suben los diferenciales. La subida de diferencial de esta hipoteca es pequeña aunque elevada proporcionalmente con su anterior diferencial.

    Sigue siendo una hipoteca que requiere de una vinculación altísima como plan de pensiones, gastos con tarjeta de crédito de más de 3.000 euros al año… Unido a que sólo es contratable para financiar un inmueble superior a los 200.000 euros. Todo esto la hace poco accesible a la hipoteca media, quizá de ahí sus buenas condiciones.

    Si cumplimos sus condiciones, no lo dudéis, la Hipoteca Rompedora de Deutsche Bank, ahora en oficinas, es la mejor.

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    domingo, 3 de mayo de 2009

    Depósito MultiSalida 4,25 a 20 meses de Barclays

    Los bancos y cajas que operan en este país siguen sacando productos de ahorro a largo plazo, ahora le toca el turno al Depósito MultiSalida 4,25 a 20 meses de Barclays.

    Se trata de una imposición a 20 meses remunerada al 2,58% TAE (2,55% TIN), para dinero procedente de otras entidades.

    El importe mínimo por el que podremos contratar este depósito es de tan solo 3.000 euros, sin límite máximo.

    Podremos cancelar este depósito de forma anticipada los 7 primeros días de febrero, junio y octubre sin penalización. Si lo hacemos en otra fecha, la penalización será del 2% nominal por el tiempo que medie hasta la finalización del depósito.

    Liquidación de intereses mensual y renovación automática al vencimiento con Euribor a 12 meses como interés.

    Sabemos que no es momento de contratar depósitos a largo plazo pues la rentabilidad ofrecida en este tipo de depósitos tiende a Euribor, y además podemos mantener nuestro dinero remunerando por encima de la media invirtiendo a corto plazo si estamos atentos a los nuevos productos que están saliendo, pero debemos seguir informados de estos depósitos a largo plazo por si encontramos una buena oferta en el largo plazo.

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    El Euribor prosigue con su lenta bajada y se sitúa en el 1,771% en abril

    Como os comentaba hace unas semanas, el Euribor parece que se esfuerza por no bajar mucho en poco tiempo y continúa su bajada lenta pero continuada, para acabar el mes de abril en el 1,771%.

    Esta suave tendencia del Euribor no ha impedido que, una vez más, el Euribor cierre un nuevo mes con su mínimo histórico, algo a lo que ya nos venimos acostumbrando y que probablemente continúe durante los próximos meses.

    Ahondando en lo que le ocurre al Euribor, decir que desde el día 30 de marzo hasta el 29 de abril, este indicador del mercado interbancario sólo ha bajado 0,09 puntos porcentuales, ni siquiera una décima en todo el mes de abril, algo que debemos sin duda alguna tener en cuenta, pues ya no nos merece la pena esperar para contratar una hipoteca o subrogarla.

    Para los bolsillos de los hipotecados, esta bajada del Euribor hará que se ahorren unos 230€ aproximadamente con una hipoteca media, ya que si la revisión es anual, el Euribor que nos aplicarán bajará desde el 4,82 hasta este 1,771% que a partir del lunes, tras su publicación en el BOE, estará vigente.

    El único pero es que nuestra hipoteca disponga de suelo hipotecario. Si nuestra hipoteca tiene más de 3 o 4 años, podemos estar tranquilos, pues seguramente nos habremos escapado de esta práctica, pero si hace menos de un trienio… debemos mirarlo. Se calcula que al menos una de cada cuatro hipotecas tiene marcado un suelo hipotecario, por el cual el interés de la hipoteca no bajará más de lo establecido.

    Siempre nos quedará subrogar…

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    viernes, 1 de mayo de 2009

    Hipoteca Flexible de Caja Ávila

    Terminando con la nueva oferta hipotecaria de Caja Ávila, hoy vamos a hablar de la Hipoteca Flexible de Caja Ávila.

    Se trata de una hipoteca algo menos interesantes que las anteriores pero que aun así hay que tener en cuenta.

    En este caso el interés que nos aplicarán no dependerá de ninguna bonificación que podamos deducir con la contratación de algún producto, pues el interés viene ya dado y no se podrá modificar.

    Las características de esta hipoteca son:

  • Desde Euribor + 0.75.
  • Hasta 30 años.
  • Hasta el 80% de financiación de tu inmueble.
  • Comisión de apertura desde el 0,75%.
  • 24 meses de carencia de capital.
  • Una de sus mayores bazas es que no cuenta con un diferencial demasiado elevado y que el porcentaje de financiación es el habitual (ahora podemos encontrar hipotecas que sólo dan el 70%). Además el periodo de carencia también debemos tenerlo en cuenta por si nos surge cualquier problema económico.

    La comisión de apertura es lo único que no me cuadra ahí, pues me parece algo desfasada y poco atractiva (nos están cobrando por contratar un producto con ellos, por el cual ellos generarán mucho más beneficio que el nuestro… no sé).

    A priori parece una hipoteca sin demasiadas cosas escondidas, y con un diferencial no demasiado elevado. Habrá que echarle, pues un ojo.

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    1.300 millones del Fondo de Garantia de Depósitos para CCM

    Caja Castilla-La Mancha necesitará una inyección de al menos 1.300 millones de euros para salir de la situación en la que se encuentra tras la intervención del Banco de España.

    De esta forma, Caja Castilla-La Mancha acabará con un tercio del Fondo de Garantía de Depósitos (FDG) destinado a las cajas de ahorros españolas, que asciende a 3.977 millones de euros.

    Para llevar a cabo esta maniobra, CCM emitirá participaciones preferentes que serán suscritas en su totalidad por el Fondo de Garantía de Depósitos.

    Todo esto llega tras el último resultado 2008, que una vez realizados los ajustes de valoración de activos por el Banco de España, ha arrojado un resultado negativo de 740 millones de euros, con un ratio de solvencia muy pobre que tras esta operación se verá mejorado hasta el 11%, superando el mínimo del 8% para operar con cierta tranquilidad.

    De esta forma, los clientes de la entidad manchega pueden estar tranquilos pues sus ahorros se verán garantizados y la posición de la caja reforzada en gran medida.

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