Nos queda, por último, hablar de los tipos de interés medios que aplican las entidades de crédito de España en sus hipotecas.
Y por fin podemos decir algo positivo de ellas, y es que tienen unos tipos de interés por debajo de la media de la zona euro. Concretamente, la TAE media de las hipotecas en España es del 3,80% TAE, mientras que en la zona euro la media se queda en el 4,03% en enero de 2012, últimos datos proporcionados por el Banco de España.
Es muy interesante la conclusión que podemos sacar analizando los datos del Banco de España de los tipos de interés de depósitos bancarios, préstamos al consumo e hipotecas.
Si bien a nosotros los bancos siempre nos han dicho que el pasivo en España tiene unos tipos de interés demasiado elevados, resulta que, como hemos visto en un post anterior, eso no sólo no es así sino que en la zona euro las rentabilidades son mayores.
Interesante también que los préstamos al consumo sean notablemente más caros que los préstamos de la zona euro teniendo el pasivo más barato según las estadísticas del Banco de España. Esto supone que el margen de intermediación bancaria en España es mucho más grande que la media de la banca de la zona euro.
Cuando hablamos de que los depósitos bancarios en España no son para nada "extraremunerados" o excesivamente caros como nos quiere dar a entender la banca, no lo decimos porque queramos más.
Sin apoyarnos en ningún dato, habla por sí sólo el hecho de que un depósito al 4% con una retención del 21% y una inflación del 3% supone, en la práctica, perder poder adquisitivo año tras año.
CatalunyaCaixa quiere que nos compremos un piso y que sea de su stock de inmuebles.
Y es que todas las entidades tienen como objetivo deshacerse de su stock de inmuebles pero no todas ofrecen promociones tan interesantes como la que nos trae Catalunya Caixa que tiene las siguientes ventajas:
Al menos tenemos que reconocer que la estrategia de la CAM parece lógica. Están captando pasivo caro para todo el grupo bancario que hay detrás, sabiendo que tienen que hacerlo porque así lo manda la situación y porque el nombre de la CAM está muy deteriorado. Pero también, por tanto y para desgracia nuestra, dan crédito muy caro, como es el caso de sus hipotecas.
Así es como las Hipotecas de la CAM y concretamente la Hipoteca Mediterranean, ha llegado alcanzar un diferencial de Euribor + 2 puntos porcentuales tras encarecerse 25 puntos básicos. Pero lo peor no es que se haya encarecido, que también, sino que esta hipoteca es la Hipoteca que la CAM tiene para sus propios pisos en su portal inmobiliario, es decir, es -presumiblemente- la hipoteca más barata de la que disponen.
Para quien no se haya enterado, muy pronto veremos tarjetas que no necesitarán si quiera mantener contacto alguno con el terminal del comercio.
Las han llamado "tarjetas contactless" (por aquello de que si le ponemos apellido inglés, queda mejor) y el BBVA ha anunciado ya el despliegue de las mismas por comercios de Madrid.
Lo más sorprendente es que para importes inferiores a 20 euros no será necesario introducir el número PIN, firma u otra validación. ¿Realmente esto ayuda a la seguridad en las transacciones en comercios? ¿Preferimos comodidad a la seguridad?
La Caja de Ahorros del Mediterráneo ha lanzado muy buenos depósitos durante los últimos meses. Hace tan sólo unos días, a su gama de depósitos bancarios se ha añadido un nuevo Depósito Online que ofrece un 3,75% TAE a un año de plazo desde 10.000 euros hasta 60.000 euros y para incrementos de saldo.
Pero este Depósito Online de la CAM contratable a través de CAM Directo ofrece una rentabilidad peor de la que podemos conseguir en una oficina de la Caja de Ahorros del Mediterráneo.
La oferta de depósitos de la CAM, que ya presumiblemente está saneada, son:
Ojalá todas las sorpresas que provienen de entidades financieras sean tan buenas como la que nos trae hoy Banco Finantia Sofinloc (BFS), un banco de origen portugués pero ahora español que opera en España bajo la garantía del Fondo de Garantía de Depósitos español.
La nueva noticia que nos llega desde esta entidad es el lanzamiento de un nuevo depósito bancario al 4,60% TAE a un año de plazo, siendo de lejos el mejor depósito bancario a un año de plazo.
Si queréis encontrar diferenciales entorno al medio punto porcentual sobre el Euribor tengo que deciros que estáis muy desactualizados. De igual modo si lo que buscais es un diferencial que tienda a rondar el punto porcentual sobre el Euribor.
Lejos, muy lejos quedan estos tipos de interés en las mejores hipotecas a tipo de interés variable que ahora las ofrecen, principalmente, las entidades online porque físicamente la oferta varía mucho de cliente a cliente y suelen ser hipotecas hipervinculadas y ofertas muy personalizadas y caras.
Las ofertas que se mantienen "para todos los públicos" provienen principalmente de entidades online, y son:
La Hipoteca Open de Openbank ha dejado definitivamente de ser interesante para cualquier cliente al aumentar su tipo de interés más allá del 2,00% sobre el Euribor.
Hace dos años, ya en la crisis, las entidades seguían peleando por ofrecer las mejores hipotecas. La morosidad no apretaba aún tanto y todavía se veían hipotecas a muy buenos tipos de interés, ya que las entidades estaban todavía tomando conciencia de los riesgos que asumen con las hipotecas.
Por aquel entonces un diferencial de un punto sobre el Euribor nos parecía alto; ahora un diferencial de un punto ya no lo podemos encontrar, pero dos puntos sobre el Euribor, como la Hipoteca Open, parece mucho pues podemos encontrar diferenciales en el entorno del punto y medio.
Banco Mare Nostrum, (Caja Murcia, Caja Granada, Caixa Penedès y Sa Nostra) ha lanzado un depósito a dos años de rentabilidad al 3,75% TAE.
Lo cierto es que los depósitos a dos años, en lo personal, me gustan mucho. Es un plazo muy bueno para conseguir una rentabilidad extra que no dan los depósitos a corto plazo o a medio plazo (1 año).
El problema es que en esta ocasión, el nuevo depósito a dos años de Banco Mare Nostrum no ofrece una rentabilidad extra a lo que podemos encontrar a corto plazo a cambio de tener un depósito durante más de 700 días.
La Caixa ha actualizado su Depósito IN, el depósito bancario que siempre está disponible mes tras mes a pesar de que le ponen fecha de caducidad muy corta en cada actualización.
En esta ocasión han decidido actualizarlo hasta el 3,20% TAE y bajar su plazo desde los anteriores 12 meses hasta los actuales 11 meses. Un mes menos para encuadrarlo dentro de la Ley de Salgado.
La Generalitat de Catalunya ha decidido lanzar una nueva emisión de bonos autonómicos a una rentabilidad inferior a la anterior a pesar de que las tan denostadas agencias de rating hayan decidido bajar varios escalones sus ratings.
La bajada de la rentabilidad de estos bonos está en consonancia con la bajada de la rentabilidad de los depósitos bancarios durante las últimas semanas. Ahora, sólo ofreciendo un poco más de rentabilidad por encima de los depósitos más altos se aseguran la colocación de la emisión que tanto éxito ha tenido en anteriores ocasiones.
Los nuevos bonos tendrán las siguientes características:
Espero que ninguna entidad se sorprenda cuando vean que Citibank ha decidio echar el cierre a sus depósitos de alta rentabilidad antes de tiempo por haber agotado el cupo propuesto.
Los Depósitos 200 Aniversario de Citibank suponían unas de las mejores opciones, y sobre todo algo muy extraño, y es que ofrecían las mejores rentabilidades a sus clientes actuales.
Así es. Somos muchos los amantes de Spotify y algunos ya pagan la cuota mensual de Spotify Premium que hoy Bankia nos quiere regalar.
De esta forma, a todos aquellos clientes jóvenes, entre los 14 y los 30 años, que dispongan de una cuenta a la vista en alguna de las entidades que forman Bankia con 300€ y una tarjeta de crédito o débito.
Las últimas noticias que hemos recibido en estos días por parte de los bancos han hecho que seamos un poco menos optimistas sobre lo que éstos nos pueden ofrecer.
Hoy hablaremos de los nuevos depósitos de dos de los bancos más solventes del momento: Bankoa Crédit Agricole y Banco Santander. El primero de ellos tiene un ratio Core Tier 1 al final de 2010 del 8,8% y también han mejorado en el Ratio de Eficiencia alcanzando un 61%, al mismo nivel que antes de la crisis. Banco Santander, por su parte, quiere haber cerrado 2011 con un ratio Tier 1 cercano al 10%.
Mucho se está hablando del Código de Buenas Prácticas Bancarias, también conocido como el "Código Antidesahucios" y de las ventajas que supone de cara a aquellos que puedan adherirse, pero poco o muy poco se está hablando de las condiciones para adherirse al mismo.
Es importante saber que no bastará con estar en paro o en una situación extrema para poder adherirse a este código. Los requisitos serán:
EVO Banco está rompiendo moldes, hoy os traigo más información interesante sobre el funcionamiento de su nueva Cuenta Inteligente.
Dicen que las comparaciones son odiosas pero EVO Banco nace inspirado en ING Direct y para competir con él, y la verdad que lo hace todo mejor que él porque ofrece:
Hacía tiempo que no os hablábamos de préstamos bancarios, y es que desde que subieron más allá del 11% o 12% TAE de media, pocos son interesantes.
Uno que sí que era interesante era el Crédito Jóven de CajaCanarias (Banca Cívica), que ahora ha subido su tipo de intéres inicial y ha quedado de la siguiente forma:
El hecho de que un préstamo personal esté referenciado al Euribor lo suele hacer más barato que si tiene un tipo fijo del 10% o superior, que viene siendo lo habitual últimamente.
La Hipoteca Vivienda de Banca Cívica ha sufrido algunos cambios en sus características fundamentales.
Lo que ha hecho ha sido subir el tipo de interés referenciado al Euribor para la mayor parte del plazo, aunque, en cambio, se ha decidido bajar la comisión de apertura que venía aplicando en porcentaje y subir el mínimo, con lo que el efecto que se va a producir no queda claro.
Para que lo veamos de un vistazo, las nuevas características de la Hipoteca Vivienda de Banca Cívica para este 2012 son:
Evo Banco es la nueva entidad online de NovaGalicia Banco, una nueva entidad nacida de una estrategia digna de elogiar que pasa por ofrecer una entidad con productos a "cero comisiones".
En NovaGalicia saben que cobrar elevadas comisiones de administración no parece adecuado en el año 2012 y en plena era de la informática y las comunicaciones, donde el coste efectivo del mantenimiento de una cuenta corriente de un usuario medio tiende más bien a cero y donde muchos usuarios no suelen hacer uso de los servicios presenciales de banca en prácticamente ninguna ocasión.
Evo Banco se ha inspirado en ING Direct y nace con el ánimo de salvar de la subasta a su entidad madre NovaGalicia. Los productos que tiene son interesantes, con la Cuenta Inteligente EVO como bandera que ofrece la siguiente rentabilidad:
Los pagarés bancarios comienzan a superar la rentabilidad de muchos depósitos bancarios, aunque sigue sin ser suficiente para el riesgo que la posible entrada en default de las entidades emisoras puede originar.
Banco Gallego se ha atrevido a superar el psicológico 4,00% TAE con sus pagarés a corto plazo y a medio plazo con los siguientes:
Caja España - Duero nos ha sorprendido con una nueva hipoteca que puede llegar a ofrecer uno de los mejores diferenciales en la actualidad.
La Hipoteca Fidelis puede llegar a ofrecernos Euribor + 1 punto porcentual de tipo de interés (casi el más bajo de la actualidad) si necesitamos financiar tan sólo el 60% de su valor de tasación o menos. Eso sí, durante el primer año tendremos que pagar un 3,45% de tipo fijo.
Así es, el regalo que todo el mundo quiere (bueno, ahora también querrán el "nuevo iPad"), nos lo podremos llevar por tan sólo domiciliar la nómina en el BBVA.
Desde hace un mes se comenzaron a ver, en algunas oficinas de Cataluña, carteles que anunciaban que si les llevábamos una nómina de 3.000 euros o más, nos regalaban un iPad 2.
Desde InformaciónBancaria podemos confirmar que esto es así pero a la vez os avisamos de que esta promoción tan sólo estará disponible hasta el próximo 31 de marzo de 2012.
La Cuenta Premier Life de Barclays ha sido renovada en sus condiciones, que son excepcionales, pero que también lo son, en el sentido no tan bueno de la palabra, sus requisitos.
Comenzaremos por sus ventajas. La Cuenta Premier Life de Barclays ofrece:
También os traemos hoy una de las mejores campañas de captación de nóminas, la que viene de la mano de ING Direct que ofrece un suculento regalo de 100 euros para todo aquel que se lleve la nómina a la entidad holandesa que opera en España desde hace años y que, para quien esté interesado en saberlo, está bajo la cobertura del FGD holandés que cubre la misma cantidad que el español, es decir, 100.000 euros.
Y es que los regalos que más nos gustan son los que vienen en forma de euros, por eso esos 100 euros (menos la correspondiente retención del 21% que después podremos, o no, recuperar en la declaración) suenan más que interesantes, pero si a este regalo le añadimos el descuento del 2% que la entidad holandesa ofrece sobre los recibos básicos, el resultado es aún mejor.
Hoy "la cosa va de cuentas", y es que os traemos las novedades más importantes en las cuentas corrientes de las mejores entidades financieras que operan en España.
Comenzamos por el Sorteo de 5 iPads y 20 videoconsolas XBOX 360º STD 4GB + Kinect (Adv+JRide) que ofrece Openbank para los clientes de su e-Cuenta Open.
Los requisitos que deberemos cumplir para obtener estos regalos son:
Mucho se está hablando de la dación en pago en estos días desde que el Gobierno ha abierto la posibilidad a que las entidades bancarias acepten de manera voluntaria la dación en pago.
Sí, habéis leido bien, de manera voluntaria, y es que si estamos en el paro, sin otra fuente de ingresos y si el inmueble en litigio es nuestra primera vivienda, sólo entonces el banco o caja en cuestión podrá decidir, voluntariamente, si acepta la dación en pago.
La Xunta de Galicia tendrá a bien emitir el próximo 9 de marzo de 2012 una nueva emisión de bonos (también llamados bonos patrióticos o deuda patriótica) por un montante que alcanzará los 105 millones de euros.
Los bonos serán de 3 años de plazo y estarán dirigidos de forma exclusiva para inversores institucionales.
La Caja de Ahorros del Mediterráneo tiene entre su oferta de depósitos, desde hace tiempo, varios de los mejores depósitos a corto y a medio plazo del momento.
Hablamos de los denominados "Depósitos Superiores de la CAM" (Depósito Superior) que ofrecen tres plazos y las siguientes rentabilidades:
Hacía tiempo que no hablábamos del Euribor, y debíamos haberlo hecho porque el indicador del mercado interbancario y referente absoluto para la mayoría de nuestras maldecidas hipotecas no ha hecho más que bajar desde hace dos meses.
La bajada de tipos de interés de la eurozona hasta el 1% ha hecho que este indicador esté bajando en picado sin miedo a hacerlo más durante los próximos meses y rompiendo toda clase de pronósticos hechos a más de 1 año vista. Recuerdo que el año pasado muchos decían que el Euribor no pasaría del 2% y otros que incluso llegaría al 3%. Los primeros fallaron y los segundos también.
