Los préstamos para coches, cada vez menos interesantes

Uno de los principales perjudicados del movimiento de encarecimiento de préstamos personales son los préstamos para coches.

Cuando las ayudas del Gobierno seguían activas, los préstamos para coches proliferaron al igual que aumentaban las ventas de coches por el plan2000e.

Pero hace ya seis meses que se retiraron estas ayudas, y con ello los préstamos para coches dejaron de proliferar, aunque se mantuvieron las condiciones.

Ahora están siendo víctimas de los mismos encarecimientos que sus hermanos; préstamos personales y al consumo de todo tipo.

Si bien con la retirada de ayudas ahora la posibilidad de ahorrarnos algo con una buena financiación a través de alguna entidad bancaria es una de las pocas formas de ahorrarnos algo al adquirir un vehículo, pero los movimientos al alza de estos créditos lo hace cada vez menos viable.

Así, lo que se podía convertir en una alternativa a la financiación en concesionarios no lo está haciendo, y acudir a la financiación que nos proporciona la financiera del concesionario nos puede salir aproximadamente igual si prosigue el empeño de bancos y cajas de aumentar márgenes también en estos productos.

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El mayor banco del mundo ICBC, de origen chino, llega a España

El Industrial and Comercial Bank of China (ICBC), es el primer banco de China y el primer banco del mundo por volumen de capitalización de mercado.

Este banco opera ya en España desde el pasado día 24 de enero, día en el que abrió su primera oficina en España en el Paseo de Recoletos de Madrid, ayudando así a la inmensa comunidad china en este país y más concretamente en la Comunidad Madrid a gestionar sus finanzas como lo harían en su país.

No tenemos que esperar grandes rentabilidades de este banco chino, pues de momento sólo ofrece un producto en esta oficina de Madrid, una cuenta con una remuneración del 0,15% nominal.

Como dato anecdótico decir que durante su primer día se abrieron 20 cuentas, por supuesto todas ellas a clientes de origen chino.

Estaremos atentos a los productos que saca el primer banco del mundo, y puede que alguno de ellos interese no sólo a la comunidad china, sino también a nosotros, aunque seguro que no entran en ninguna guerra del pasivo ni de crédito/hipotecas.

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La Caixa y Unnim serán bancos

Es la consecuencia lógica de todo el proceso de reestructuración del sistema financiero español, el fin último y además lo necesario: que las decenas de cajas de ahorro se agrupen y que, finalmente, se capitalicen y se conviertan en bancos.

Porque una Caja de Ahorros tradicional tiene muy difícil el conseguir superar los test de solvencia y los ratios core capital sin tener la posibilidad de ampliar capital y sólo pudiendo jugar con su coeficiente de reservas, algo realmente complicado.

Es uno de los principales motivos por los que La Caixa y posteriormente Unnim han decidido convertirse en bancos, aunque bien es cierto que en el caso de La Caixa no tenía mucho sentido seguir funcionando como caja siendo la tercera entidad de depósito de este país, con una posibilidad de crecimiento limitada y una obra social impuesta que seguro no seguirán en el mismo porcentaje una vez cumplidos los trámites de conversión a Sociedad Anónima.

Unnim, en su comunicado, no ha dejado claro si formarán un SIP o realmente un banco, parece más bien lo primero.

La Caixa sí que se convertirá en Caixabank al convertir a su holding Criteria en un banco cotizado y traspasar a esta nueva sociedad su negocio financiero.

Seguiremos al tanto de nuevas noticias de fusiones o reestructuraciones, que podrán ser sorprendentes.

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Cuentas Remuneradas: Cuenta Naranja de ING Direct

La Cuenta Naranja de ING Direct es, junto a la Cuenta Azul de iBanesto la cuenta remunerada más afamada del momento.

Las condiciones han estado variando mes tras mes, subiendo al 4% en ocasiones y bajando al 3% en otras.

En la actualidad lo que nos ofrecen desde la entidad holandesa es un 3,50% TAE a 4 meses de plazo, siendo esto último, su plazo, lo que no suele variar.

iBanesto sigue su misma estrategia, aunque en lugar de por periodos completos es hasta una fecha determinada que en conjunto suele rondar estos 4 meses.

Este 3,50% TAE será hasta el día de San Valentín, 14 de febrero de 2010, fecha en la que seguro, lo prorrogarán.

Para mí lo peor de ING Direct son las pocas alternativas después del periodo promocional si no tenemos un capital elevado; porque entonces no nos ofrecerán “contraofertas” para seguir en ING Direct. Es el punto negativo de los periodos promocionales: cuando se acaban.

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Cuentas de Alta Remuneración de Caja Laboral

Últimamente las entidades no hacen demasiado caso a las Cuentas de Alta Remuneración, y eso que de cara a los posibles clientes es un producto muy atractivo: buena rentabilidad con el dinero siempre disponible para cualquier imprevisto. Pero cajas y bancos lo que buscan es pasivo inamovible, al menor precio posible y todo lo cautivo que pueda estar.

Pero Caja Laboral sí que se atreve con dos cuentas: la Cuenta Max y la Cuenta Ahorro Bienestar.

De la primera tenemos información en su página web, y nos ofrecen un 3% TAE hasta el 31 de marzo de 2011 sin comisiones y con total disponibilidad. Eso sí, estará limitada a los primeros 10.00 euros.

Si ya somos clientes de Caja Laboral, ocurrirá lo siguiente:

• Oferta limitada a los primeros 10.000 como ocurre en el caso de nuevos clientes
• El 31 de marzo se liquidará la retribución especial sobre el nuevo ahorro (adicional al 1% que perciben estos clientes todos los meses).
• El ahorro trimestral es la diferencia entre el saldo medio del 1 de enero a 31 de marzo, y el saldo puntual al 31 de diciembre.

Por otro lado tenemos la Cuenta Ahorro Bienestar, de la que no tenemos información de su rentabilidad en su página web pero sí gracias a blogs como Tucapital que nos dice que está vigente exactamente en las mismas condiciones que la Cuenta Max pero a un 3,50% TAE.

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Cambios en las hipotecas de Barclays (2): Hipoteca Cambio de Banco Bonificada

Completamos los cambios producidos en las hipotecas de Barclays con su Hipoteca Cambio de Banco Bonificada.

Barclays debe ser de las pocas que no ha decidido todavía eliminar sus hipotecas para subrogación, como es el caso de la que comentamos hoy, pero sí que ha decidido encarecerla, aunque tampoco demasiado en comparación con otras entidades.

De este modo, lo que nos ofrecen en la actualidad es:

• Hasta el 75% del valor de la vivienda en caso de tratarse de primera vivienda o el 65% para los casos en que se trate de Segunda Vivienda
• Hasta 35 años de plazo.
• Sin suelo, beneficiándose directamente de todas las posibles bajadas del Euribor.
• Tipo de interés:
• Si cumplimos requisitos Euribor + 0,75 puntos
• Si no lo hacemos, Euribor + 1,15 puntos
• Comisiones:
• Comisión de apertura: 0%.
• Compensación por desistimiento: 0% en caso de amortizaciones parciales y 0,50% los 5 primeros años de vida del préstamo y 0,25% los restantes, en caso de amortización total.

Sin embargo, para ser una hipoteca para subrogación las vinculaciones son muy elevadas y es probable que sean aún mayores que en la hipoteca de la que provenimos…:

• Tener domiciliada nómina o pensión de al menos el SMI.
• Tener contratado un Seguro de Hogar en Barclays.
• Tener contratado un Seguro de Vida en Barclays. Este punto es el único que es obligatorio.
• Utilización mínima anual en compras de 2.000 € con Tarjeta de Crédito Barclays.
• Realizar una aportación anual a un Plan de Pensiones de al menos 600 € y/o una suscripción a Fondos de Inversión Barclays de al menos 600 € y/o tener contratado un Seguro de Protección de Pagos.

La hipoteca tiene como punto fuerte que asumirá los gastos de notario, registro y gestión hasta un máximo de 3.000 euros.

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Cambios en las hipotecas de Barclays: Hipoteca Tranquilidad 3

Barclays también ha decidido aumentar el tipo de interés que marcan sus hipotecas con el fin de intentar sacar algo más de beneficio de ellas.

Y tampoco creo que les vaya tan mal a las entidades que deciden hacer esto, dentro de un límite, ya que están jugando con la sensación psicológica de un Euribor en mínimos. Otra cosa será cuando esté en el 4% ó 5% con un diferencial de un punto.

El tipo de interés que ahora aplicará, seguirá siendo mixto, siendo:

• Primeros 3 años: 2,99% (antes 2,95%).
• Resto del plazo:
  • Euribor + 0,69 puntos cumpliendo condiciones (antes E + 0,45pp)
  • Euribor + 1,50 puntos sin cumplirlas
• Estas condiciones a las que nos referimos son:
  • Contratación de un Seguro Integral, que incluye:
    • Seguro de vida
    • Seguro de Hogar
    • Seguro de Protección de Pagos

El resto de características son:

• Plazo de hasta 30 años.
• Por un importe de hasta el 80% del valor de la vivienda.
• Sin suelo, beneficiándose directamente de todas las posibles bajadas del Euribor.
• Comisiones:
  • Comisión de apertura: 0%.
  • Compensación por desistimiento en caso de amortización parcial: 0%.
  • Compensación por desistimiento en caso de amortización total: 0,50% los 5 primeros años de vida del préstamo y 0,25% los restantes.
  • Compensación por riesgo de tipo de interés: 0,50% (sólo se aplica en periodo de tipo fijo)

A pesar del encarecimiento no es de las peores hipotecas del momento.

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Ejemplo de encarecimiento en préstamos: Préstamo Personal de Bancopopular-e

Quería traslada el hecho de que los préstamos al consumo se están encareciendo a datos; y esto lo podemos ver en el Préstamo Personal de Bancopopular-e.

Se trata del préstamo al consumo de referencia de la entidad online de Banco Popular del que ya hablamos en este blog.

Así, las características que en la actualidad ofrece son:

• Plazo máximo de 72 meses
• Tipo de interés del 9,50% nominal, que arroja una TAE del 11,31% TAE (antes era un 8,50% TIN y un 9,64% TAE) bajo las siguientes condiciones:

20.000 euros a 60 meses al 9,50 nominal. Comisión de apertura: 350 euros. Cuota mensual: 420,04 euros. T.A.E de la operación 11,31%. T.A.E. para operaciones a un año: 14,22%.

• Comisiones:
  • Comisión de apertura: 1,75%
  • Gastos de estudio: 0%
  • Comisión de cancelación: 0%
• Importe mínimo de 3.000 euros y máximo de 30.000 euros

Como requisitos, habrá que domiciliar la nómina y contratar un seguro de vida que no recuerdo que hubiera que contratar anteriormente. Hablo del Eurocrédito Seguro con una cuota anual calculada para un varón de edad aproximada 30 años que solicite 20.000 euros de 55,44 euros.

Vemos así cómo los préstamos se vienen encareciendo sin que podamos hacer mucho por ello.

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Cuenta del Millón de BanCorreos

Pocos sabrán que BanCorreos es un banco perteneciente a Deutsche Bank que tomó el nombre de Correos y su logística para comercializar sus productos tras aliarse.

Bien, este banco nos ofrece dentro de su gama de cuentas su Cuenta del Millón, una cuenta que se encuentra en promoción con un sorteo de 6.000 euros entre sus clientes.

Concretamente obtendremos una participación por cada 1.000 euros de saldo mensual medio y una extra por tener la nómina domiciliada.

No nos aplicarán comisión alguna por mantenimiento o administración si mantenemos el saldo medio anteriormente indicado de 1.000 euros mensuales en la cuenta.

Pero lo que más interesa bajo mi punto de vista es la posibilidad de obtener tarjetas de débito y de crédito totalmente gratuitas durante el primer año. Posteriormente nos cobrarán un mínimo de 9 euros hasta 60 euros de la Visa Oro, pero entonces podremos darnos de baja de ellas.

Incluso dispone de una tarjeta, la Tarjeta Visa 10 que cuenta con comisión gratuita por disposición de efectivo a débito en cualquier cajero Servired si el cliente tiene la nómina domiciliada.

Todo ello con servicio de alertas SMS por cada operación de la tarjeta.

En definitiva, unas condiciones humildes de un banco que, a pesar de su procedencia, también lo es.

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Bonos de Baleares

Después nos dicen algunos que no entienden la guerra del pasivo; y es que como diría alguno “la cosa está muy mal”.

Hay algunas Comunidades Autónomas que lo están pasando bastante mal, como es el caso de la Generalitat de Catalunya o la Comunidad Balear, donde en el caso catalán el nuevo conseller de Economia i Coneixement, Andreu Mas-Colell asegura que los compromisos económicos de la Generalitat están garantizados por dos meses y que la necesidad de financiación de la Comunidad Autónoma se eleva a unos 10.000 millones de euros, que se dice pronto.

Ante unas circunstancias similares, Baleares quiere lanzar unos bonos muy atractivos al 4,75% como ya hizo la Generalitat.

No se entiende entonces cómo desde organismos públicos se incite a entidades privadas a que no paguen estos tipos de interés para financiarse cuando lo están haciendo estas mismas instituciones públicas.

El éxito de estos bonos está garantizado: bonos públicos a un tipo de interés que a penas se llega en el mercado de depósitos bancarios, con un a priori menor riesgo (algo cuestionable). La emisión será de 200 millones en primera instancia y podrá llegar hasta los 300 millones; que llegará.

¿Qué es más fácil que “quiebre” una Comunidad Autónoma o que lo haga Caja Madrid?

El debate está servido.

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Depósito Doble Rendimiento de Grupo Banco Sabadell

Grupo Banco Sabadell comercializa en varias de las entidades del grupo su Depósito Doble Rendimiento.

Se trata de un depósito estructurado en dos partes iguales, una a tipo fijo y otra referenciada con remuneración variable, de la siguiente forma:

• El 50% será un depósito al 4,50% TAE (4,55% TIN) a 18 meses de plazo
• El restante 50% será una inversión a 36 meses de plazo que dependerá del índice Euro STOXX 50 en función de su comportamiento:
• Si a vencimiento a suma de variaciones es superior a un 18%, el cupón variable será igual a la suma de variaciones, con un máximo del 54% (15,48% TAE).
  
• Si a vencimiento la suma de variaciones está entre 18% y 0%, el cupón variable será igual al 18% (5,67% TAE).
  
• Si a vencimiento del depósito la suma de variaciones es inferior a 0%, recuperará el capital invertido y el cupón variable será del 0% (0% TAE).

A su favor tenemos que decir que, si cumplimos las condiciones para que nos genere rentabilidad, ésta estará por encima de la media del mercado de depósitos bancarios, algo que no todos los estructurados pueden decir.

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Depósito Campeón de Banca Cívica

Banca Cívica acaba de adoptar el depósito que Caja Navarra ya ofreció en su momento, el Depósito Campeón.

Se trata de un depósito estructurado que hoy mismo han lanzado, que se comercializa en CajaCanarias, Caja Navarra y Caja de Burgos y que tiene las siguientes características:

• Un 50% del depósito tendrá una rentabilidad fija a 12 meses de plazo al 4,00% TAE (antes remuneraba a un 5,00%). Podremos elegir liquidación trimestral o al vencimiento.
• La restante mitad, será un depósito referenciado a 24 meses de plazo que remunera en función de la revalorización media del Ibex 35

Por supuesto, cuenta con el capital 100% garantizado y el riesgo que correremos será tan sólo quedarnos sin remuneración alguna por el 50% del capital durante dos años.

El importe mínimo es de 6.000 euros en todo el depósito, es decir, 3.000 euros para cada mitad.

Este depósito le funcionó en su día bastante bien a Caja Navarra, ya que consiguió captar 140 millones de euros en sus dos emisiones anteriores.

Lo podremos contratar en cualquier oficina de Banca Cívica hasta el 28 de febrero de 2011.

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Las hipotecas se encarecen considerablemente tanto en cajas como en bancos

No esperaba que el ajuste de los tipos de interés que todas las entidades están ofreciendo para sus productos de crédito (principalmente hipotecas) fuera tan rápido pero sólo tenemos que mirar a los productos de nuestro banco o caja de toda la vida para darnos cuenta de esto.

Los diferenciales de las hipotecas se están disparando, las hipotecas para subrogación están desapareciendo, se están incrementando los tipos de interés fijos de las mismas así como los tipos de interés nominales de los préstamos.

Lo mismo está sucediendo con las comisiones de los préstamos de todo tipo (hipotecario o no) así como con el endurecimiento de las condiciones de financiación y los requisitos necesarios para adquirirla.

Pero todo esto tiene sentido, ya que la guerra del pasivo, la reducción del margen bancario así como la necesidad imperiosa por parte de bancos de no empeorar sus cifras de negocios – ya no hablamos de pérdidas que eso sería una “tragedia”-hace que se opte por el encarecimiento de los préstamos bancarios.

Pero claro, no le vamos a hacer plantearle a un banco la idea de que su volumen se vea disminuido aunque sólo sea por un instante, eso no lo concibe nadie… ni en crisis.

Por motivos como este vemos como Bankinter sube el tipo de interés inicial de de sus hipotecas en casi medio punto, cómo Banco Popular deja de ofrecer su Préstamo Preferente a la vez que incrementa el tipo de interés de su Hipoteca Premium… etc.

Y sin temor a equivocarme diré que nos esperan bastantes más cambios.

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Hipoteca BBK a 50 años

Ayer comentábamos la existencia de algunas hipotecas a 50 años de plazo, y hoy vamos a comentar una del BBK.

Habrá quien se eche a reír y se pregunte dónde pueden darnos una hipoteca a 50 años si a penas las dan a 30, y a 40 ya es una utopía de facto por mucho que las publiciten.

Bien, no vamos a entrar en esta cuestión, aunque sí que es cierto que si para otorgar una hipoteca ya miran y remiran todos nuestros haberes, en el caso de una hipoteca a 50 años mucho más.

El BBK promete ofrecer esta hipoteca a aquellos que tengan menos de 35 años para adquisición o rehabilitación de vivienda y también hasta el 100% del valor de nuestra vivienda (algo que sí que también es sumamente complicado de conseguir).

Nos hablan de un tipo de interés personalizado que podremos utilizar hasta los primeros 5 años, de carácter fijo. Durante el resto del periodo estará “en función de la vinculación de las personas solicitantes y del porcentaje sobre la tasación de la vivienda.”

Es cierto que si no lo publicitan, no serán tipos ultra competitivos, pero al menos no nos cobrarán comisiones, como podemos ver a continuación:

• comisión de estudio: 0,00%
  
• comisión por amortización anticipada: 1%
  
• comisiones de desistimiento:

• por amortización anticipada parcial: 0,5% 5 primeros años, 0,25% resto del plazo, con exención del 20% del principal por año.

• por amortización anticipada total (cancelación): 0,50% 5 primeros años; 0,25% resto del plazo

Eso sí, tendremos que vincularnos… y no será poco:

• domiciliación de nómina

• seguro bizkai-hogar

• seguro de vida o amortización de préstamos bbk

• utilización en comercios de tu tarjeta de crédito

• aportaciones a baskepensiones o planes de pensiones bbk.

BBK es valiente por ofrecer este tipo de hipotecas casi en solitario, y por eso y a pesar de las condiciones, hay que valorar el esfuerzo, aunque es cierto que el tipo de interés dirá mucho sobre si esta hipoteca es o no competitiva.

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Kutxa: KO a su hipoteca para subrogación

En el blog de Reunificación y Deudas hablaban del “misterio de las hipotecas para subrogación”, y no es para menos pues verdaderamente el número de entidades que están retirando sus hipotecas destinadas a este fin es muy elevado.

Ejemplo de esto que os digo es Kutxa. La Caja de Ahorros y Monte de Piedad de Gipuzkoa y San Sebastián ha eliminado por completo su hipoteca al 0,40%, una de las mejores hipotecas para cambiar de banco hasta la fecha y que ahora nos vemos obligados a despedir hasta un buen tiempo vista.

Incluso era una de las hipotecas que permitía su amortización hasta en 50 años… ¡Por cierto! ¿Os acordáis cuando se hablaba de las hipotecas en Japón de hasta 100 años? Después se debatió si esto es cierto o no y aún  hay quien duda de que llegaran a existir de verdad.

Volviendo a la desaparecida hipoteca, podemos buscar el motivo de su desaparición por la enorme competitividad de la misma: sólo requería de seguro de hogar y vida y sin comisiones excepto de apertura (1,00%) y a Euribor + 0,40 puntos.

Desde luego, quien quiera subrogar su hipoteca a otra entidad que se ponga las pilas pues las ofertas no le lloverán precisamente.

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Hipoteca Bonificada Superplus de Ibercaja

Era verano y hacía un calor de aúpa la última vez que comentamos la Hipoteca Bonificada Superplus de Ibercaja.

Desde entonces, esta hipoteca ha sufrido algún cambio. Mantendremos la estructura que utilizamos cuando lo comentamos para que podamos ver los cambios, que aunque leves, existen:

Hasta un 80 % valor de tasación:

• Periodo fijo inicial (12 meses) 5,10% (muy alto)
• Periodo variable Euribor con revisión semestral + 1,80 puntos
• Bonificación máxima 0,60 puntos (se queda en E+1,20pp)
• Comisión de apertura del 0,50%

Superior al 80 % valor de tasación:

• Periodo fijo inicial (12 meses) 5,75%
• Periodo variable Euribor con revisión semestral + 2,05 puntos
• Bonificación máxima 0,60 puntos (se queda en E+1,45 puntos)
• Comisión de apertura del 0,75%

No me gusta tener que decir que es una de las peores hipotecas que hemos visto en cuanto a tipo de interés aplicado. De hecho sigue siendo alto aún bonificado, y esta bonificación supone vinculación.

Si encima lo aumentan, no parece demasiado interesante por mucho que permitan una financiación superior al 80% (que me extraña que lleguen a otorgar).

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Nuevo Depósito Confianza de Ibercaja

Ibercaja acaba de lanzar su nuevo Depósito Confianza, un depósito que podrá llegar hasta un gran 4,57% TAE pero que a cambio nos tendremos que vincular de forma más o menos seria.

El depósito tiene carácter anual pero la remuneración se dividirá en dos tramos semestrales, al igual que la vinculación exigida para ello.

De esta forma durante el primer trimestre existe una remuneración base del 1,75% nominal mas una bonificación del 2,25% (llegamos al 4,00% TAE) si se cumple la condición de incremento del volumen del negocio. Se habla de que se tendrá que cumplir en cada liquidación, que es trimestral, con lo que no sabemos si hay que incrementar de trimestre en trimestre o que hay que mantener el incremento pactado en todos los dos trimestres.

El segundo semestre la rentabilidad base es del 1,75% al igual que el anterior pero en este caso podrá llegar al 5% TAE si cumplimos con lo siguiente:

• Incremento de volumen de negocio negocio: 1,25%.
• Criterio de domiciliación de Haberes: nómina o pensión: 0,50%.
• Efectuar pagos con tarjeta por importe de 1.600 euros el primer trimestre y 2.200 euros el segundo: 0,50%.
• Incremento de aportaciones netas en fondos de inversión y planes de pensiones: 0,50%.
• Contratación de una nueva clase de seguro de riesgo: 0,50%.

Se antoja demasiada vinculación para una remuneración que encontramos sin ella… pero como siempre os digo; si ya estamos vinculados podremos aprovecharlo.

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Depósito Proximidad de CatalunyaCaixa

Ayer comentábamos el Depósito al 4,50% TAE que CatalunyaCaixa sacó para seguir con la guerra del pasivo en la actualidad.

El depósito que hoy comentamos, su Depósito Proximidad, tiene unos requerimientos de capital bastante más elevados que el anteriormente comentado así como vinculación.

La vinculación en este caso vendrá medida por el crecimiento de los recursos (o “posición”) que mantengamos en la entidad además del depósito.

De este modo nos ofrecerán lo siguiente:

• Crecimiento de los recursos estables en la entidad superior o igual a cero: depósito al 2,50% TAE hasta 30.000 euros ó 3,00% TAE para un depósito superior a 30.000 euros.
• Crecimiento de los recursos estables en la entidad superior o igual al importe del depósito: depósito al 3,50% TAE hasta 30.000 euros ó 4,00% TAE para un depósito superior a 30.000 euros.
• Crecimiento de los recursos estables en la entidad superior o igual al doble del importe del depósito: depósito al 4,00% TAE hasta 30.000 euros ó 4,25% TAE para un depósito superior a 30.000 euros.

Como veis la vinculación es importante, y tendremos que mantener inmovilizados un buen pellizco de dinero en otros productos o en cuentas corrientes sin remunerar, pero en cualquier caso en la entidad.

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Sigue la guerra del pasivo con depósitos superiores al 4,75% TAE

A pesar de las indicaciones del Banco de España al respecto, la guerra del pasivo sigue más en pie que nunca, puesto que existen aún entidades dispuestas a ofrecer una rentabilidad muy digna para aquellos clientes ahorradores que decidan depositar sus ahorros en un banco o caja.

De este modo, aquél depósito que comentamos que podría llegar al 5,00% TAE de CatalunyaCaixa se quedó, como comenzamos a apuntar, al 4,50% TAE a 12 meses de plazo puede que por aquella polémica circular del Banco de España.

Las características de este depósito son:

• Importe mínimo: 3.000 €.
• Importe máximo: 10.000 €.
• Liquidación de intereses cada mes
• Si cancelamos, penalización del 2% nominal

Por otro lado Caja Rural ofrece un depósito desde 6.000 euros a 18 meses de plazo que aplica un 4,75% TIN y una TAE que variará de la siguiente forma:

• Trimestralmente: 4,84% TAE
  
• Semestralmente: 4,81% TAE
  
• Anualmente: 4,75% TAE
  
• Al vencimiento: 4,70% TAE

Como veis y por tanto, la guerra del pasivo sigue totalmente abierta.

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Las comisiones bancarias subieron de nuevo en 2010

El sector financiero de este país cerró 2010 subiendo, de nuevo, las comisiones de sus productos.

Y es que la reducción del margen de intermediación bancario y las dificultades para aumentarlo con una guerra del pasivo que aún colea y préstamos no demasiado caros con un Euribor en el 1,50% ha llevado a subir a sus clientes las comisiones de los productos que más utilizan como cuentas y tarjetas.

Concretamente las comisiones por mantenimiento de cuentas subieron aproximadamente el 6% durante 2010, así como las comisiones por tarjetas de crédito y débito con una subida superior al 3% en todo el año.

Así por ejemplo las tarjetas de débito nos costaban al final de este año 17,30 euros –según datos del Banco de España- lo que supone un 3,8% más que los 16,66 euros de diciembre de 2009.

Por otro lado las tarjetas de crédito pasaron de 33,30 euros a 34,39 euros, lo que supone un aumento del 3,2% (siempre como promedio).

Para terminar este breve resumen, apuntar que las cuentas bancarias vieron encarecidas sus comisiones en un 6,1% para las cuentas corrientes y un 6,3% para las cuentas de ahorro; así como las comisiones por descubierto (un 12,5%) o por reclamación de los mismos (un 2,94%).

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Ahorros para emergencias

Disponer de ahorros para emergencias es una labor de responsabilidad dentro de nuestras finanzas personales, y es que las circunstancias que pueden acarrearnos a lo largo de nuestra vida serán, sin ninguna duda, diversas y lo que unas veces nos sale mejor, otras puede salirnos no tan bien.

Sin llegar a aquello de ahorrar hasta lo innecesario, tener conciencia de que cada euro de ahorro puede sacarnos de algún problema en el futuro es importante.

Para ello no es necesario ahorrar en aquello que nos supone un menor gasto, pues ahí es donde la utilidad percibida se puede ver seriamente mermada.

Es por tanto en los gastos más importantes (luz, agua, teléfono, ocio…) donde debemos hacer más hincapié, y no así tanto en la lista de la compra, que también, pero el ahorro generado no será tan amplio como para disponer de unos ahorros de emergencia y como os digo, lo percibido por lo ahorrado (concepto de utilidad) no puede resultarnos a cuenta (merma de calidad en los productos, insatisfacción, etcétera).

Según un estudio internacional elaborado por ING en España, EE UU, México, Holanda, Rumanía, Polonia, Bélgica, La India, Corea y Japón, al menos uno de cada tres españoles (concretamente el 36%) no dispone de ningún tipo de ahorro para emergencias.

A pesar de esto estamos lejos de países como Estados Unidos donde casi la mitad (el 48%) no dispone de ningún tipo de ahorro para emergencias. Lo mismo ocurre con los mexicanos, con un 46%, o países europeos como Rumanía (42%).

No somos pues, los únicos que “vivimos al día” una forma de actuar propiciada por un nivel financiero que puede dejar algo que desear.

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Hipoteca Autopromotor de BBVA

No todas las entidades tienen disponible una hipoteca que permita financiar la construcción de nuestra propia vivienda, es el caso de las Hipotecas Autopromotor.

Un ejemplo de este tipo de hipotecas es la Hipoteca Autopromotor de BBVA, un préstamo con el que podremos obtener parte del importe de la hipoteca conforme vayamos construyendo nuestra propia casa en base a un proyecto de construcción.

Las características son muy similares a las de un préstamo hipotecario normal, y estas son:

• Plazo de hasta 40 años
• Hasta 24 meses de carencia de capital en los que sólo pagaremos la cuota de intereses
• El tipo de interés será mixto:
• Primeros tres años al 3,40% TIN
• Resto del plazo a Euribor + 0,79 puntos
• La vinculación será la siguiente:
• Domiciliación de la nómina.
• Seguro vivienda.
• Tarjeta de crédito.
• Seguro de protección de pagos.
• Plan de pensiones.
• Financiación de hasta el 80% del valor de tasación de la vivienda por construir

La vinculación es relativamente dura, ya que si incumplimos nos subirán el interés hasta Euribor + 1,09% TIN.

Por lo demás, una hipoteca como otra del BBVA.

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Suben las comisiones de cancelación en las Hipotecas a Tipo Fijo de Grupo Banco Sabadell

En numerosas ocasiones hemos hablado aquí de las Hipotecas a tipo fijo de Grupo Banco Sabadell.

Entonces nos planteábamos la idoneidad de contratar un préstamo hipotecario a un tipo de interés que para igualarlo, el Euribor se tendría que situar casi más que en máximos históricos.

Ahora, Grupo Banco Sabadell ha decidido aumentar el coste que supondría una posible cancelación de esta hipoteca o una subrogación a otra entidad.

Han decidido hacerlo por la única vía que les era factible, y era aumentando la compensación por riesgo de tipo de interés hasta el 4,00% nominal, lo que supone que para una hipoteca a tipo fijo, si el Banco pierde dinero al cancelar (que sería lógico pensarlo por los motivos expuestos al principio) tendremos que compensarles con esta cantidad.

La aplicación de esta hipoteca se efectuará sobre el capital pendiente y que no va a percibir tras su cancelación, y la cuantía puede ser considerable si se subroga o cancela al principio de la vida de la hipoteca.

Un motivo más para pensarse la contratación de este tipo de hipotecas.

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Préstamo Rápido de Caja Vital Kutxa también empeorado

Caja Vital Kutxa no quiere darse a conocer más por tener varios de los mejores préstamos en la actualidad, así que en este caso también han decidido aumentar el tipo de interés de su Préstamo Rápido de Caja Vital Kutxa, y en este caso en un 1,00% con respecto a lo que aplicaban anteriormente.

Estos tipos de interés también los separarán entre nómina domiciliada y no domiciliada, y podremos obtener este préstamo a los siguientes tipos de interés:

• Con nómina domiciliada:
• TIN: 8,25%; 9,27% TAE* (antes un 8,18% TAE)*
• Sin nómina domiciliada:
• TIN: 8,75%. 9,81% TAE* (antes 8,72% TAE)*

*TAE’s calculadas para un préstamo de 10.000 euros a 5 años de plazo.

Las cantidades a financiar serán las mismas: desde 300 euros y hasta 30.000 euros. Lo mismo ocurre con el plazo, que podrá variar entre 3 meses y 6 años.

Como os he comentado en alguna ocasión, que no os extrañe que estos movimientos se sigan sucediendo en otras entidades.

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Caja Vital Kutxa modifica al alza su Multicredit Coche y Moto

Caja Vital Kutxa tiene a nuestra disposición un buen préstamo para coches y motos (préstamos Multicredit), aunque ahora, con las ayudas fuera, quizá no estén tan a la orden del día.

Ocurre que han decidido subir el tipo de interés de estos préstamos en medio punto porcentual (0,50pp) y sus comisiones, algo que estaremos acostumbrados a ver durante los próximos meses en otras entidades.

El tipo de interés de este préstamo Multicredit Coche y Moto varía en función de su vinculación. De esta forma, si tenemos la nómina domiciliada, nos aplicarán:

• Tipo Estándar: 8,75% TIN. 9,455% TAE.
• Seguro Amortización: 8,25 % TIN. 8,911% TAE.
• Seguro Amort. financiado: 8,00% TIN. 8,639% TAE.
• Seguro Automóvil: 8,00% TIN. 8,639% TAE.
• Seguro Auto+Amort./Vida: 7,50% TIN. 8,099% TAE.
• Seguro Auto+Amort. financiado: 7,00% TIN. 7,561% TAE.

Sin nómina domiciliada se verán incrementados todos estos tipos en medio punto porcentual más.

La comisión de apertura también se ha visto incrementada desde el 0,50% nominal anterior al 1,00% nominal actual con un mínimo de 30 euros.

Posibilidad de financiar hasta 30.000 euros a 7 años de plazo.

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¡Ya tenemos polémica!: ¿5,00% en CatalunyaCaixa?

CatalunyaCaixa, ha vuelto a romper todos los esquemas y ha prometido un depósito que podría llegar hasta el 5,00% TAE, un límite que hasta ahora nadie se había atrevido a romper.

El periodo de comercialización comienza el próximo día 10 de enero, y viene tan sólo 3 meses después de aquel polémico depósito al 4,75% TAE después del cual el Banco de España decidió poner orden en la guerra del pasivo.

Si bien es cierto, en algunas oficinas se habla de que se podría quedar en el 4,50% o entre el 4,50% y el 5,00%, aunque esta rentabilidad, en realidad, tampoco la podrían ofrecer si la circular del Banco de España se cumple a rajatabla.

Lo cierto es que este depósito requiere de una vinculación mínima que muchos clientes estarían dispuestos a asumir: uso de tarjetas de entre 150-180 euros cada tres meses. La tarjeta es gratuita. Si no se cumpliera, bajaría en cualquier caso hasta un 3,50% TAE que no está nada mal.

Mientras esperamos en qué queda esto, sería, de todas formas, uno de los mejores depósitos de la actualidad, y una alegría para muchos que esperan próximos vencimientos de sus depósitos anuales.

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Cambios en la Hipoteca Bonificada de Grupo Banco Sabadell

La última noticia que teníamos de la Hipoteca Bonificada de Grupo Banco Sabadell, comercializada en entidades como Solbank, Banco Herrero, Sabadell Atlántico, entre otros, era la de una hipoteca levemente más cara de la que ofrecen en la actualidad.

Es de recibo, entonces, mencionar las nuevas características de esta Hipoteca Bonificada, que ahora son las siguientes:

• Financiación de hasta el 80% del valor de tasación para primera vivienda
• Hasta el 70% en caso de segunda vivienda
• Plazo de amortización de hasta 40 años
• El tipo de interés comenzará en Euribor + 1,90pp y se verá “bonificado” de la siguiente forma:
• Seguro de Vida -0,40 pp
• Seguro protección Pagos -0,10 pp
• Seguro de Hogar -0,10 pp
• Nómina -0,40 pp
• Tipo de interés post-bonificación: Euribor + 0,90pp

Lo cierto es que a pesar de la elevada vinculación, la bonificación no resulta tal, pues el tipo de interés es mucho más alto que numerosas hipotecas con la misma vinculación.

A esto tenemos que añadir las comisiones, que las hay:

• Comisión de estudio: no aplica
• Comisión de apertura: 1,00%
• Comisión por amortización anticipada: 0,50% en los primeros 5 años de la hipoteca y 0,25% en el resto de años.

No es, en definitiva, una hipoteca para recomendar con una comisión de apertura que podemos evitar y un diferencial que podemos mejorar.

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Nuevo Depósito al 4,00% TAE de Sa Nostra

Según nos informa Mariete en el foro de Depósitos Bancarios, Sa Nostra ha decidido lanzar un depósito al 4,00% TAE a 3 meses de plazo.

Esto ocurre después de eliminar su depósito al 4,50% TAE  al mismo plazo por agotar su periodo de comercialización al finalizar el año 2010.

El nuevo depósito de Sa Nostra se puede contratar desde 1.000 euros y hasta 300.000 euros, con un TIN del 3,941% y renovación a vencimiento (cuidado, el tipo de renovación será sustancialmente inferior).

No tenemos información acerca de su liquidación, pero sería lógico pensar que será al vencimiento, por su corto plazo.

Eso sí, si cancelamos nos liquidarán los intereses al 2,00% TAE, con lo que tampoco perderemos demasiada rentabilidad.

Disponible hasta el 31 de marzo de 2011, y de nuevo está escondido en su página web, por lo que tendremos que googlear el depósito para acceder.

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¿Qué ocurre con la deducciones por vivienda en 2011?

Como habréis podido leer o escuchar, las deducciones por vivienda habitual en 2011 han sufrido cambios importantes.

De esta forma tenemos que decir que las deducciones por vivienda en 2011 no se terminan, sino que tan sólo se verán eliminadas para aquellos que no hayan comprado vivienda en 2010 y perciban durante 2011 rentas superiores a 24.107 euros.

Por tanto y por otro lado, aquellos que compraron sobre plano o comenzaron la autoconstrucción antes de 2011 podrán seguir deduciéndose por este concepto siempre que se termine antes del 1 de enero de 2015. También seguirán deduciéndose hasta ahora aquellos que cobren menos de 17.707,20 euros (15% sobre lo invertido en vivienda habitual con una base máxima de 9.040 euros).

Pero nos queda un tercer caso, y es qué sucede para aquellos que no han comprado vivienda en 2010 y cuya renta se sitúe entre 17.707,20 euros y 24.107,20 euros.

Para estos, la deducción será acorde con la siguiente igualdad:

Deducción=15% de [9.040- (Base Imponible-17.707,20)*1,4125]

Por supuesto que si con la entrada en vigor de esta nueva normativa no nos correspondiera deducirnos nada, las deducciones practicadas anteriormente no hay que devolverlas, ni siquiera la de 2010.

Por último, recordad que el plazo que tenemos actualmente para comprarnos una vivienda una vez abierta la cuenta vivienda es de 4 años, ni más ni menos.

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¿Un Euribor al 2%?

La opinión de algunos de que el Euribor se puede estabilizar durante los próximos meses en torno al 1,50% no resulta incompatible, parece, con la posibilidad de que el Euribor pueda llegar a alcanzar el 2% finalizado 2011.

Así, analistas consultados por la agencia Europa Press sitúan este indicador en una horquilla entre el 1,70% y el 2,00% durante 2011.

Si esto fuera así se pagarían entre 538 euros y 556 euros para una hipoteca de 120.000 euros a 25 años con un diferencial de 0,80 puntos, lo que supondría subir entre 11 y 29 euros al mes las cuotas de las hipotecas y un total anual de 130-350 euros al año.

En lo personal, un split de un punto sin que los tipos oficiales se muevan me parece improbable. Claro que sería lógico pensar que el BCE moverá ficha para observar la reacción de la zona euro ante una subida del precio del dinero. Aunque hay quienes piensan que no será así.

De todos modos, apuntar una horquilla de 30 puntos básicos (3 décimas) cuando el Euribor a penas se ha movido esto en un año, es como decir, que simplemente “va a subir” pero sin precisar prácticamente nada cuánto.

Porque la subida es obvia, no hay que ser expertos analistas, y estando en el 1,51% que llegue al 1,70% es altamente probable. A partir de ahí ¿Quién sabe?.

Me gusta escribir estos artículos porque así siempre podemos echar la vista atrás y ver cómo nos hemos equivocado. No nosotros, que al fin y al cabo da lo mismo, si no los “analistas” que verdaderamente entienden.

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Depósito Líderes Internacionales 36 de Unnim

El otro depósito referenciado que nos falta por comentar por parte de Unnim es el Depósito Líderes Internacionales 36.

En este caso, este depósito está referenciado a las acciones de las multinacionales Microsoft, Apple, Siemens, Samsung y Telefónica, que cuenta al igual que el anterior con el 100% del capital garantizado.

Por lo demás es muy parecido al anterior, con las siguientes condiciones:

• El importe mínimo para invertir es de 1.000 euros
  
• Plazo de tres años
  
• Liquidación a vencimiento
• Rentabilidad:
  • Cada mes que el valor de la cotización de todas y cada una de las 5 empresas esté por encima o igual al valor de la cotización de la fecha inicial, se consolida un 0,25% sobre el importe invertido, que nunca se perderá. 
    
  • Cada mes que el valor de la cotización de todas y cada una de las 5 empresas esté por encima o igual en un 10% al valor de la cotización de la fecha inicial, se consolida un 0,50% sobre el importe invertido, que nunca se perderá
    
  • Cada mes que el valor de la cotización de todas y cada una de las 5 empresas esté por encima o igual en un 20% al valor de la cotización de la fecha inicial, se consolida un 1% sobre el importe invertido, que nunca se perderá
  • El mes que no se cumpla la situación A, no se consolida y NO restará nada.

Las combinaciones ahora son infinitas, y dependerá de lo que confiemos nosotros en la evolución de estas acciones aunque eso sí, recordad que todas y cada una de las acciones tienen que cumplir el requisito.

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Depósito Motor de Europa de Unnim

No sé si comenzamos con buen pie hablando de un depósito referenciado el primer día de este año 2011, pero es lo que manda la actualidad.

Y es que Unnim ha dejado atrás el resto de depósitos estructurados que venían comercializando para lanzar sus nuevos: Depósitos Motor de Europa, Depósito Líderes Internacionales 36 y el Depósito Combinado Líderes Internacionales.

Empezaremos comentando el primero de ellos, el Depósito Motor de Europa que está referenciado a las acciones de RWE, Thyssenkrupp, SIEMENS, BAYER y BMW, todo multinacionales alemanas.

• El importe mínimo para invertir es de 1.000 euros
• Plazo de dos años
• Liquidación a vencimiento
• Rentabilidad:
  • Por cada mes que todas las acciones coticen por encima de su precio inicial, se acumula una remuneración del 0,50%
  • Los meses que no sea así, ni se suma ni se resta.

Poniéndonos entonces en el mejor de los casos sería un 24% TIN en todo el plazo y un 12% TIN anual. Si esto ocurriera la mitad de las veces, sería un 6% para cada año… y así podemos ir haciendo nuestras cábalas.

Disponible hasta 2/3/2011 o hasta agotar emisión (no especifican).

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