Si hay novedad alguna en el mercado de productos bancarios es precisamente la abrumadora bajada de depósitos que se está llevando a cabo por parte de bancos y cajas.
Aunque quizá os parezca que en todos los blogs se habla de lo mismo siempre, en ningún lugar se puede hablar de todas las bajadas que se vienen realizando todos los días porque no se puede dar abasto.
La caída de los depósitos bancarios en la actualidad da miedo. Incluso las mejores entidades, aquellas que pensábamos que mantendrían algún buen depósito para contratarlo, han bajado sus depósitos bancarios.
Ejemplo de esto que os digo es Activobank, cuyos depósitos bancarios han llegado a ser los mejores en buena parte del año pasado y el anterior y que ahora ofrece sólamente los siguientes depósitos:
Openbank ha lanzado una curiosa promoción que ofrece un curso de inglés online de 180 horas con Vaughan Classroom tan sólo por abrir una cuenta corriente en la entidad, que encima, no tiene ningún tipo de comisiones.
Bastará por tanto con solicitar la apertura de la cuenta y realizar un ingreso simbólico mediante OTE que después podremos retirar. El procedimiento es muy sencillo:
Como sabéis, cuando los bancos nos ofrecen un depósito en especie, y por tanto nos remuneran con un regalo y no con dinero contante y sonante, se debe realizar un pago a cuenta en nombre de la persona beneficiaria de esa remuneración en especie al igual que se retiene una parte cuando la remuneración es en efectivo.
Ese pago a cuenta es más que habitualmente asumido por parte de las entidades bancarias, bancos y cajas, que suelen abonar la cantidad derivada de multiplicar por 0,21 (21%) el precio de mercado del regalo que nos han ofrecido a cambio de contratar un producto. La cantidad, como veis, es la misma que en el caso de las retenciones de los depósitos bancarios al uso.
Como siempre que encontramos importantes fluctuaciones en el mercado de Depósitos Bancarios nos disponemos a elaborar un Ranking de Mejores Depósitos.
Se da la circunstancia de que sólo queda un depósito por encima del 4,00% TAE, que en este caso viene de la mano de Banco Esprito Santo y que está cubierto por el Fondo de Garantía de Depósitos portugués.
En este caso por un 0,16% de rentabilidad extra no merece la pena, quizá, invertir en BES, pero puede ser más seguro que alguna entidad española (de hecho para muchos, lo es).
Hoy podemos dar las gracias a que desde Ecuador decidieron aterrizar en España los gerentes de Banco Pichincha, el mayor banco privado por capitalización y número de depositantes en el país sudamericano.
El banco tiene más de un millón y medio de clientes, más de 1.500 millones de dólares en su balance en préstamos, y más de 200 agencias en el país. Ahora quieren ampliar estas cifras en España, y para ello no sólo ofrecen préstamos sino que también captan pasivo a una buena rentabilidad.
Lo que nos ofrecen es hasta un 4,00% TAE a 12 meses de plazo, eso sí, para capitales importantes, pero a pesar de ello, es una opción magnífica:
La Comunidad de Madrid tampoco es que tenga las cuentas más saneadas del Estado a pesar de tener el mérito de ser la única Comunidad Autónoma que ha conseguido crear empleo durante lo que va de año 2012. ¡Casi nada!
Ahora también se ha decidido a captar fondos del mercado minorista con la emisión de Bonos Autónómicos (también conocidos como "Bonos Patrióticos") para los que la Comunidad de Madrid ha decidido otorgar una rentabilidad del 4,75% TAE a 3 años de plazo.
Estos Bonos Autonómicos de la Comunidad de Madrid de 2012 tienen como vencimiento el 15 de julio del año 2015 y requieren de una inversión mínima de 1.000 euros.
El otro día comentamos precisamente que cada vez será más importante tener una cuenta sin comisiones, o al menos que no cobre por transferencia debido a que los pagos de más de 2.500 euros ya no los podremos hacer en efectivo.
Pero si lo que queremos es hacer transferencias entre nuestras propias cuentas, es decir, cuentas con un mismo titular, tenemos que saber que las OTE (Orden de Traspaso de Efectivo) son gratuitas por normativa y que pueden ahorrarnos un buen puñado de euros si nuestro banco cobra las comisiones.
Mucho hemos hablado de la fórmula mágina de iBanesto que se basaba simplemente en ofrecer lo que ofertaba ING Direct y sumarle 0,10 puntos porcentuales (10 puntos básicos), es decir, ING Direct + 0,10 pp.
Así lo han venido haciendo hasta ahora con absolutamente todos sus productos de ahorro pero hoy hay una excepción; y es que si bien la Cuenta Azul de iBanesto sigue al 3,40% TAE, no ocurre lo mismo con su Depósito Azul que se queda en un 3,20% TAE frente al 3,60% TAE de ING Direct.
Con la prohibición de realizar operaciones en efectivo por importes superiores a los 2.500 euros en las que intervenga un empresario profesional, los bancos han encontrado otra oportunidad de crear negocio puesto que ahora serán necesarios más que nunca sus servicios (se auguran aumentos de comisiones por encima de la media de tarjetas y transferencias).
La medida, que ya ha sido implantada en países como Francia, Italia o Grecia, tiene como objetivo reducir el volumen de dinero negro en circulación, y hace cada vez más importante tener una cuenta corriente que no nos cobre comisiones.
Openbank ha elaborado un buen sorteo pensando en los más pequeños de la casa, de modo que podamos alegrarles la cara por un buen tiempo; concretamente por todo el tiempo que estén jugando a una de las 10 XBox 360 consola STD 4GB+Kinect (Adv+JRide) que sortea la entidad online de Banco Santander.
Esta promoción está disponible para los clientes titulares de la Cuenta Junior de Openbankque realicen aportaciones con un mínimo de 300 euros en la cuenta infantil entre el 15 de abril al 31 de Mayo y que los mantengan como mínimo hasta la fecha del sorteo que se realizará el 15 de Junio 2012.
Caja Rural de Granada (Grupo Caja Rural) ha lanzado una interesante campaña de captación de nóminas en la que regalan 195 euros a aquellos clientes que decidan domiciliar su nómina.
Bajo el eslogan "Trae tu nómina y cómprate algo bonito” ofrece una Cuenta Nómina con las siguientes características básicas:
¡Más pagarés bancarios! Llevamos un mes de continuos descensos en materia de depósitos bancarios, pero las entidades no han dejado por este motivo de lanzar pagarés sino todo lo contrario.
Lo que quieren es que, aprovechando que ahora definitivamente todas las entidades han decidido ponerse de acuerdo para bajar la remuneración de sus depósitos bancarios al unísono, la gente adquiera sus pagarés bancarios. Lo que no saben bancos y cajas es que probablemente esta estrategia les llevará a no captar tanto pasivo y no aumentará sensiblemente la colocación de pagarés.
La oferta de pagarés de Cajamar para este abril de 2012 es:
Banco Popular ha remodelado absolutamente todos sus productos de ahorro así como deuda ofrecida al público en general (activos para los pequeños ahorradores).
Ha dejado caer sus mejores depósitos, los Depósitos Gasol, hasta rentabilidades por debajo de la Ley de Salgado, como vemos a continuación:
Estos depósitos son contratables desde tan sólo 1.000 euros.
Bancaja nos ha dado una muy mala noticia a todos los clientes que teníamos contratada la Cuenta por Más (Cuenta por +) al disminuir su rentabilidad desde un tipo de interés ya de por sí escaso (era una cuenta remunerada recomendada como "cuenta puente" mientras encontramos un lugar mejor para nuestros ahorros).
Pero esto no es lo peor, lo peor son las justificaciones que Bankia (Bancaja) escribe a sus clientes. Atentos:
La tendencia bajista de los depósitos bancarios como os dijimos es clara, y esta bajada de rentabilidades está afectando hasta a los depósitos de mayor remuneración entre los que se encuentran los Depósitos de Banco Espirito Santo que han bajado en las siguientes cuantías:
Estamos notando una tendencia bajista en el mercado de depósitos bancarios absolutamente clara, por lo que colocar cualquier depósito al 4,00% a medio plazo será una opción buena.
Suele ocurrir que cuando los depósitos bancarios a tipo fijo bajan su rentabilidad, proliferan de manera importante los depósitos estructurados y referenciados.
Ejemplo de esto es el Depósito Doble Objetivo de Grupo Banco Sabadell (de momento sólo en Activobank) que tiene la siguiente remuneración:
Unnim fue adquirido por el BBVA por el módico precio de un euro en una operación en la que, dicen, se han generado pérdidas por valor de 953 millones de euros que ha asumido el maltrecho y mal dotado Fondo de Garantía de Depósitos que ha comprado su participación al FROB.
Tras esta adquisición sorprende mucho que se haya lanzado un depósito de alta rentabilidad porque aunque lo ofrezca Unnim, en realidad es como si lo ofreciera el mismo BBVA, una de los bancos más solventes no sólo de España sino de Europa.
La rentabilidad del citado depósito es del 4,00% TAE a 12 o 24 meses, para pasar a Euribor + 0,50 pp o Euribor + 0,25 pp después hasta 5 años. Pero en realidad funciona como un depósito al 4,00% TAE porque se puede cancelar, en los dos casos, una vez transcurrido el periodo de alta rentabilidad.
Quizá el lector se encuentre en una situación de paro (1 de cada 4 personas que quiere trabajar lo está) y se esté preguntando sobre la idoneidad de solicitar el periodo de carencia que le ofrece su entidad bancaria, que ahora son muy buenas y lo comienzan a ofrecer ya que todas quieren estar acogidas por el Código de Buenas Prácticas Bancarias, una pegatina que, vaya, queda muy bien.
Imaginemos que nuestra cuota de la hipoteca es un 60% de amortización y un 40% de intereses. Pongamos que la cuota es de 750 euros. Si aceptamos la carencia, que según el Código de Buenas Prácticas Bancarias se puede extender hasta en 4 años, pagaremos 300 euros de intereses durante 48 mensualidades, es decir, 14.400 euros.
Es cierto que La Caixa cobra comisiones a sus clientes incluso teniendo la nómina domiciliada no informando de que existen productos como su CuentaCero que no aplican comisiones.
De hecho es el mejor producto que tiene La Caixa para aquellos que tienen la nómina domiciliada junto con su programa de puntos (aunque esto no sea un producto en sí), puesto que permite:
Los bonos autonómicos (también conocidos como "bonos patrióticos") están teniendo una gran aceptación por parte de sus conciudadanos que los ven como una buena salida para sus ahorros para así evitar la mala situación de los depósitos bancarios en la actualidad.
En sólo un día (estos días de fiesta no se tienen en cuenta) se ha colocado el 10% de la nueva deuda emitida por la Generalitat de Catalunya, con un montante que asciende a los 200 millones de euros.
Hoy os quiero dar los motivos que tenemos que tener nosotros, clientes de la banca, para no querer una fusión de La Caixa y Bankia en este 2012.
En primer lugar, ya que sin duda es lo más importante, porque debido a la duplicidad de oficinas, que sucedería por miles, se irían a la calle casi 20.000 personas. "El ajuste implicaría el cierre de al menos 3.000 a 4.000 oficinas y una reducción de 15.000 a 19.000 empleos. Sería el mayor ERE de la historia española."- se lee en CincoDías.
Mucho se está hablando últimamente de Triodos Bank como ejemplo de Banca Justa, que lo es, pero nosotros tenemos que valorar sus productos de ahorro.
Lo que ofrecen en su Cuenta Triodos no deja de ser un muy bajo 1,10% TAE que nos animan a donarlo a una de las 18 organizaciones no gubernamentales con las que mantienen un convenio de colaboración y que son:
Acción contra el hambre, Amigos de la Tierra, Amnistía Internacional, Ecología y Desarrollo, Fundación Vicente Ferrer, Greenpeace, Intermon Oxfam, Justicia y Paz, Médicos del Mundo, Médicos Sin Fronteras, Sociedad Española de Agricultura Ecológica, SEO/BirdLife, SETEM, Solidarios para el Desarrollo, Survival, Unicef, WWF España y Fundación Triodos
No quisiera pasar la oportunidad para decir, y no quiero que se me entienda mal, que la Cuenta Triodos está muy bien pero nosotros, ahorradores, no somos una ONG, y hay que valorar cuánto más efectivo sería invertir nuestro dinero al 4,50% TAE, dar un 2,50% a cualquier causa benéfica (bastante más que este 1,10%) y quedarnos con el restante 2% para nosotros.
Hoy os traigo el ejemplo de una hipoteca que jamás y bajo ninguna circunstancia, por lo que os conté en el artículo de ayer, tenemos que contratar. También es el ejemplo de cómo una entidad puede pasar de ofrecer la mejor hipoteca del mercado a ofrecer la peor hipoteca.
La Hipoteca Joven de Bancopopular-e aplica un tipo de interés de IRPH + 0,60 puntos porcentuales, y si tenemos en cuenta que el IRPH es la media de los tipos de interés de las hipotecas de España, que incluye el Euribor mas la media de los diferenciales, si le añadimos encima un diferencial adicional, la TAE se dispara.
Para saber por qué no conviene nunca contratar una hipoteca referenciada al IRPH tenemos que saber, primero, qué es el IRPH.
El IRPH (Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios) es, en esencia, el tipo de interés medio que aplican las entidades a sus hipotecas. Este índice, por tanto, incluye no sólo el Euribor, principal referencia de las hipotecas en nuestro país, sino que además incluye la media de todos sus diferenciales.
Por eso, si contratamos una hipoteca referenciada al IRPH siempre será superior al Euribor, y no hablemos ya de las hipotecas referenciadas al IRPH mas diferencial, que las hay. Otra cosa sería referenciar nuestra hipoteca a IRPH menos diferencial, entonces, depende de cuál sea ese diferencial y el diferencial medio de ese momento, podremos ahorrarnos o no dinero con respecto a una hipoteca tradicional.
Self Bank ha cambiado por completo su Plan Amigo (Promoción Amigo) en un movimiento que muchos esperábamos, endureciendo sus comisiones.
Self Bank es la única entidad que da dinero tan sólo por abrir una cuenta, algo sin duda interesantísimo pues nos ponen muy fácil conocer a Self Bank y quedarnos, pero si no, también llevarnos unos euros.
Como os digo la promoción ha sido modificada y, además de endurecer las condiciones, han aprovechado para hacerlo más justo.
Anteriormente se trataba de invitar a un amigo a que se una a Self Bank y el padrino se llevaba 50 euros y el ahijado se llevaba 30 euros. Ahora los incentivos serán en cualquier caso los mismos, mucho más justo sin duda, y serán los siguientes:
