Cuenta Ahorro Pau Gasol de bancopopular-e al 4% T.A.E.

Se trata de la competencia directa con la Cuenta “x más” de Bancaja.

La cuenta Ahorro Pau Gasol de bancopopular-e es una Cuenta de Alta Remuneración que nos remunera al 4% T.A.E. para cualquier cantidad, sin límite mínimo ni máximo.

Tendremos total disponibilidad de nuestro dinero, algo realmente importante: nunca sabemos qué puede pasar.

La cuenta, al igual que la de Bancaja, no dispone de gastos ni comisiones, y la liquidación de intereses se efectuará mes a mes.

Podemos contratar esta cuenta por internet en cualquier momento del día, al igual que gestionarla mediante su sistema de banca electrónica.

Una de las cosas más importantes y que no se suele decir de esta cuenta es que no dispone de comisiones por transferencia, para transferencias básicas y normales (las que solemos usar). Esto es un punto muy a su favor. Además podemos llevarlas a cabo en la oficina gratuitamente de la misma forma. Las ordenes de pago y transferencias urgentes sí disponen de comisión.

La Cuenta Ahorro Pau Gasol no permite que tengamos descubiertos, ni domiciliación de recibos, tarjetas, y otros medios de pago.

Sin duda se trata de una genial Cuenta de Alta Remuneración, por encima de la cuenta “x más” de Bancaja en cuanto a interés se refiere.

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La cosa pinta mal para la Caja de Castilla La Mancha (CCM)

Los rumores de quiebra han sido realmente inquietantes durante las últimas semanas, pero parece ser que ya es “casi oficial”. Según últimas publicaciones, esta entidad puede tener un agujero de entre 3.000 y 4.000 millones de euros según el Banco de España.

Y es que parece que se le acabó el colchón de provisiones “anticíclicas” impuestas por el Banco de España a todas las entidades españolas y realmente tienen problemas.

Tanto Ibercaja como Unicaja han salido al rescate de la caja manchega, pero la intervención del Gobierno puede ser realmente necesaria, pues han pedido 2.000 millones de euros para hacerse cargo de ella.

Todos creíamos que Bancaja o CAM serían de las más afectadas, por no decir las más, y en cierta medida lo ha sido como se ha demostrado con los fondos FAAF, pero parece ser que ya no serán la primeras en caer (y después de la financiación pedida, puede que se solucionen sus problemas financieros)

¿Saldrá el Gobierno al rescate? Deberían rectificar aquello que dijeron hasta la saciedad de que “no regalarían dinero a los que lo hicieron mal”. Bueno, lo que sí está claro es que sus clientes pueden estar tranquilos, el fondo de garantía de depósitos les cubrirá sus ahorros hasta 100.000€. De todos modos, no creo que este Gobierno abandone a una Caja de Ahorros a su suerte.

Estaremos atentos a nuevas publicaciones a ver finalmente qué ocurre. . .

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Hipoteca Joven de Caja Duero

Caja Duero y su Hipoteca Joven te permiten financiar la adquisición de nuestra vivienda a menores de 41 años, por importe máximo de hasta el 100% del valor de tasación.

No hay plazo estipulado para esta hipoteca, pero sí está limitado hasta que el titular más joven cumpla los 70 años de edad.

El tipo de interés que nos aplicarán se revisará anualmente, utilizando Euribor a un año,  y cambiará según el importe que financiemos en la hipoteca y de si disponemos o no de avales:

• Hasta el 80% del valor de tasación, Euribor + 0,25%; 2,91 T.A.E. (según último Euribor a un año de mes de Enero, 2,622%)
• Hasta el 100% del valor de tasación, con avales, Euribor +,0,25%; 2,91% T.A.E.
• Hasta el 100% del valor de tasación, sin avales, Euribor + 0,50%; 3,17% T.A.E.

No existe comisión de apertura para subrogaciones. Tampoco para nuevos hipotecados que contraten un seguro de protección de pagos durante los cinco primeros años; en otro caso, la comisión sería del 0,5%.

Además, no cuenta con comisión por amortización o cancelación anticipada, excepto si has subrogado tu hipoteca (a esta entidad), penalizándose entonces con un 0,5% en caso de amortización anticipada y un 0,25% en caso de cancelación de la hipoteca.

Como siempre, deberemos vincularnos con la entidad, pero en este caso varía si contrataste la hipoteca para el 80% del valor de tasación o para el 100%. Para el 80% sería:

• Domiciliación de la nomina o seguros sociales.
• Seguro de hogar
• Seguro de vida
• Línea Duero (servicio de Banca electrónica)
• Visa Classic, en la que deberemos gastar al menos 1.000€ al año.
• Plan de pensiones, o de jubilación, aportando al año al menos 300 euros.

En su web no nos especifican las condiciones para el 100% de financiación, pero podemos imaginar que serán aún más restrictivas que éstas.

De todos modos, se trata de una buena hipoteca, que exige demasiadas vinculaciones pero con una T.A.E. realmente baja.

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Listado de entidades que utilizaron el Fondo de Adquisición de Activos Financieros

Cada vez son más. El Ministerio de Economía y Hacienda ha informado que han sido siete las entidades que obtuvieron liquidez en la última subasta del Fondo de Adquisición de Activos Financieros.

En las cuatro subastas que hasta ahora se han realizado, se han repartido un total de 19.341 millones de euros, siendo las siete principales:

• Bancaja 1.498 millones de euros
• La Caixa 1.338 millones de euros
• Caja Madrid 1.320 millones de euros
• CAM 1.315 millones de euros
• Banesto 1.301 millones de euros
• Sabadell 1.237 millones de euros
• Bankinter, con 1.013 millones de euros

Ya son 54 las entidades financieras que han accedido a este fondo para obtener liquidez. Esto no es necesariamente un signo de debilidad de la entidad, aunque sí de que la exposición de sus inversiones y activos a las afectados por la crisis ha sido mayor que las otras entidades, o que al menos no disponían de las provisiones suficientes.

Como ya es noticia, los dos mas grandes, Santander y BBVA, no han sido partícipes de este fondo.

Del total de la liquidez inyectada por el FAAF, el 26% fue a parar a la banca, representado por siete bancos, mientras que el restante 74% fue a las cajas de ahorro, que suman 47.

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Hipoteca Rompedora de Deutsche Bank

Nos encontramos ante la hipoteca con el interés potencial más bajo del mercado. Deutsche Bank nos ofrece una hipoteca a Euribor + 0,17% con revisión anual a un plazo de hasta 30 años y contratable por un importe mínimo de 200.000€. Como es habitual esta hipoteca nos cubrirá como máximo el 80% sobre el menor valor de tasación o compra-venta.

Para llegar a alcanzar este diferencial, deberemos cumplir las siguientes condiciones en cada periodo de revisión:

• Domiciliación de nómina o ingreso equivalente (bien el último punto para autónomos).
• Tener contratado una cuenta a la vista con la entidad con un saldo medio mínimo al año equivalente a una cuota de la hipoteca.
• Contratación de una tarjeta de crédito con una utilización mínima de 3.000€ anuales.
• Tener contratado el Servicio de Banca Online y Tarjeta de débito
• Tener contratado un Seguro de Hogar con Deutsche Bank por importe mínimo equivalente al valor de tasación y seguro de vida por importe mínimo equivalente al 50% del préstamo.

Por cada condición que no cumplamos, nos subirán el diferencial un 0,20%, hasta un máximo de Euribor + 1,37%.

Esta hipoteca no dispone de comisión de apertura, siempre y cuando contrates un seguro de Plan de Pagos Protegidos. Si no contratamos este seguro, nos aplicarán una comisión de apertura del 1%. Por otro lado la comisión por cancelación anticipada es del 0,5% durante los 5 primeros años y del 0,25% para el resto. No existe comisión para cancelación parcial.

Si queremos conseguir la ansiada T.A.E. del 2,994% debemos cumplir una extensa lista de condiciones, gastos que no incluimos en la T.A.E. pero que suponen un incremento considerable de nuestro gasto anual.

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Divide y vencerás (2)

Como os dije unos posts atrás, vamos a seguir analizando la diversificación como método para disminuir riesgos y mantener rentabilidad en el medio-largo plazo. Hoy nos vamos a centrar en  diversificación de mercados.

La gama de productos en la que podemos invertir es amplia. Desde productos de renta fija (depósitos y bonos), hasta productos de renta variable (acciones y warrants). Éstos últimos conllevan un mayor riesgo, generalmente muy alto. De menos a mayor riesgo, estos productos pueden ser:

- Cuentas Bancarias o cuentas de mercado (money markets) donde tener nuestro dinero “para un día lluvioso” como dirían por ahí.

- Depósitos y bonos. El riesgo de éstos últimos es que al ser a muy largo plazo en ocasiones y de una rentabilidad moderada, la inflación puede anular su rentabilidad (bonos y obligaciones del Estado).

- Depósitos mixtos. Muy de moda actualmente. Se trata de una inversión dividida en dos partes, una remunerada a un tipo fijo, y otra a un tipo variable con la incursión de esta en otros mercados (normalmente bursátiles). Se suele garantizar el capital invertido por parte de las entidades, con lo que el riesgo para esta parte variable puede ser la pérdida de poder adquisitivo por la inflación. Aquí, como siempre, a mayor diversificación de los mismos, menor riesgo (dividimos en renta fija por un lado; y variable en bonos, acciones, etc..)

- Acciones de empresas. Su riesgo es alto (muy alto si no estamos nada familiarizados con los valores bursátiles). A mayor fuerza y capitalización de la empresa, sus acciones suelen fluctuar menos que las demás, pero la crisis en la que estamos inmersos nos ha hecho ver que incluso los más grandes se ven afectados como los que más. No obstante, invertir en las grandes (Telefónica, Santander…) suele generar un riesgo menor (también rentabilidades más moderadas en ocasiones). El sector de las energías renovables en España está en auge y puede seguir durante los próximos años: invertir en estos valores puede ser interesante.

-Warrants y Futuros. Complicado para pequeños inversores. Se trata de un instrumento financiero derivado de las acciones que da al comprador el derecho a comprar esa acción (no obligación) y a la otra parte la obligación de llevarla a cabo. La ganancia o negocio de éstos está en las primas de los warrants.

Estos son sólo algunos de la inmensidad de productos que el mercado está dispuestos a ofrecernos. Lo importante al empezar, hacerlo con cautela, nunca sabemos qué nos podemos encontrar detrás.

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El 39% del ahorro de las familias españolas permanece en cuentas sin remunerar

La posición conservadora de las familias españolas sigue viéndose reforzada tras este nuevo dato ofrecido por el Banco de España.

La cantidad de dinero que se encuentra en cuentas a la vista asciende a 269.553 millones de euros al cierre de 2008, lo que supone un 39% del ahorro total de las familias españolas. El motivo de que esta cifra sea tan elevada se debe al perfil conservador de la sociedad española y a la importancia (por otra parte lógica) que le otorgan los españoles a la disponibilidad de su dinero. Existe cierta desconfianza a meter nuestros ahorros en productos altamente remunerados tal vez porque equivocadamente los consideramos productos con un riesgo muy alto.

Sin embargo, esta cifra tiene una lectura positiva, y es que a final del ejercicio 2007 este dato era del 45%, lo que refleja que cada vez son más las familias que deciden que sus ahorros remuneren en un producto financiero, quizá por la necesidad que ha acuciado a través de esta crisis de que nuestro dinero genere algún tipo de rédito.

Lo importante es cambiar la mentalidad. No tiene sentido tener nuestro dinero en un banco que nos cobra por tener nuestro dinero con ellos. Debemos invertir esto, sabiendo que a ellos son los que les interesa que llevemos nuestros ahorros a su entidad, por lo que deben remunerarnos en consecuencia. ¿Cuántas cuentas a la vista habrá en España remunerando al 0,01% cobrándoles hasta un euro en comisiones por mantenimiento todos los meses? Si consiguiéramos entre todos cambiar esto, sería el primer paso para hablar de tú a tú con los bancos.

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Tarjetas con Chip EMV: nuevo estándar en seguridad de tarjetas

El nuevo chip para tarjetas EMV (Europay MasterCard Visa), que lleva el nombre de las tres compañías que han colaborado para la consecución de este sistema, es un nuevo sistema de seguridad e identificación que está comenzando a llegar a muchas tarjetas de crédito y débito de reciente salida.

Se trata de una tarjeta con un chip (IC) que hace mas seguros los pagos con dichas tarjetas, necesitando una autentificación personal (normalmente PIN) para su uso, en lugar de la tradicional firma en papel.

Así, cuando introducimos esta tarjeta en uno de los nuevos terminales que son capaces de leer este chip, la tarjeta se autentifica por parte del terminal que la procesa con el centro que se encarga de la transacción y de esta manera poder identificarse correctamente como titular de la misma, que aunque actualmente sea mediante PIN, posteriormente está previsto la implementación incluso de sistemas biométricos. Además el chip no puede ser copiado, como sucedía y sigue sucediendo hasta el momento con las bandas magnéticas.

Hay que decir que de momento muchos comercios no se han actualizado, y hasta hace un tiempo esta actualización fue forzada y con muchos problemas de implementación. Pero actualmente podemos encontrar este sistema integrado en la mayoría de cajeros de la red española, consiguiendo, por tanto, mayor seguridad en nuestras operaciones diarias con tarjetas.

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Hipoteca Uno-e

Uno-e está lanzando productos muy buenos, y entre ellos se encuentra su hipoteca uno-e. Con el dinero que nos concedan deberemos adquirir nuestra vivienda habitual o segunda vivienda, y la cuantía mínima es muy bajita, 30.000€, y máxima hasta el 80% del valor de tasación si es nuestra primera vivienda, y un 60% en el caso de que sea segunda vivienda. El plazo máximo es de 35 años.

Por supuesto, el interés será variable con Euribor + 0,29%, con revisión anual. Ya sabemos que lo de la revisión anual puede ser bueno si contratamos en los próximos meses, aplicando el Euribor de enero o incluso de febrero, que será aún más bajo. Estar todo un año con este interés sería realmente interesante. La T.A.E. que se nos quedaría con el último Euribor publicado sería de sólo el 2,95%.

No tiene comisión por apertura de hipoteca ni por cancelación de la misma, lo que ayuda a que la T.A.E. sea tan baja. Sin embargo, si decidimos cambiar nuestra hipoteca a otra entidad, nos aplicarán una comisión del 1%, con un mínimo de 601,01€.

Las vinculaciones que nos exigen, son:

• Domiciliación de la nómina
• Domiciliar el pago de las cuotas de las hipotecas
• Contratar un Seguro de Prima Única Financiada. El importe de esta prima se obtiene al aplicar el 4,940% sobre el importe del capital asegurado en la contratación y se financiará como mayor importe del préstamo, en las mismas condiciones de éste.

Se trata de una hipoteca interesante, con un diferencial y T.A.E. bajos, con vinculaciones asumibles e incluso escasas para lo que nos tienen acostumbrados otros bancos y cajas.

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Finantial Times: España podría perder los avances de toda una década

Así reza el importante diario económico sobre la economía española (vía expansion.com). Sin complejos y sin tachaduras.

El Finantial Times, explica en su artículo que “las tensiones están empezando a aparecer en la sociedad española”. ¿Tensiones? Quizá estemos en recesión, pero lo que está claro es que no vamos llorando por los rincones, ni si quiera los que peor están y realmente tiene motivos. Buscamos trabajo y nos quejamos, simplemente. No creo que lleguemos a lo que pasó en otros países como Francia o Grecia, pero claro, tampoco pondría la mano en el fuego.

Que el Finantial Times se ha mofado con la economía española no es una percepción mía, algunos ejemplos están aquí, aquí y aquí. Han pasado de llamarnos “PIGS” a asegurar que España no sólo va a tener una recesión, sino que “va a a tener una depresión como la de los años 30”.

Todos sabemos que la cosa está mal. Muy mal. Pero… ¿Realmente ayuda crear alarma e inquietud en la sociedad? Debemos dar una oportunidad a los que están haciendo algo para solucionar esto, pero el Finantial Times ya ha augurado que “las medidas no servirán para nada” en uno de los artículos anteriores.

Este diario da la solución mágica: aumentar la productividad (¡qué fácil!) y flexibilidad laboral, esto es, despidos baratitos y contratos temporales (no diré “basura” pero se puede acercar).

Con respecto a la productividad, está muy bien y es un gran punto flaco de la economía española, pero el primer paso es medir la productividad. En la mayoría de empresas no se hace esto, no sabemos cuánto nos produce un cada empleado por hora trabajada, entonces ¿cómo vamos a aumentarla?

Es cierto que cierta flexibilidad laboral sin llegar a límites de gratuidad como en Estados Unidos podría hacer un mercado de trabajo más dinámico, pero la protección del empleo es algo importante que hay que seguir fomentando si queremos tener una cierta seguridad en nuestro empleo.

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El EURIBOR, ese gran desconocido

Se trata de probablemente el acrónimo económico más conocido (y temido) por la mitad de la sociedad europea: los hipotecados. Dicen que su nombre proviene de “European Interbank Offered Rate” o tipo europeo de oferta interbancaria, y es calculado por la Federación Bancaria Europea. Se trata del interés con el que realmente los bancos europeos se intercambian dinero entre ellos.

Existen varios tipos: a un mes, al semestre, a un año… y cada uno de ellos se renueva diariamente.

Pero el que realmente a nosotros nos afecta es el Euribor a un año, Euribor de referencia en la mayoría de las hipotecas que se contratan en España. Pero cuando nos toque revisión, normalmente nos aplicarán el Euribor a un año de hace dos meses. Esto es así porque la media mensual del Euribor sale publicado en el BOE a mediados-finales de cada mes, con lo que si nuestra hipoteca nos la revisan, por ejemplo, en junio, la última media mensual del Euribor a un año publicada en el BOE será en mayo, correspondiente al Euribor a un año del mes de abril.

El último dato del Euribor a un año que disponemos es el del mes de enero pasado, en el que se situó en el 2,622%. Esto tranquilizará a los hipotecados a los que les toque revisión próximamente. Por otro lado, da la impresión de que seguirá en descenso, acercándose y prácticamente ajustándose al 2% fijado por el Banco Central Europeo.

También es un buen momento para subrogar nuestra hipoteca y llevárnosla a otra entidad aplicando este Euribor si nuestra revisión es anual y la última revisión fue en Octubre, en el que se situó en torno al 5,4%, o al menos presionar para que nos renueven la hipoteca antes y más frecuentemente.

No sabemos a ciencia cierta cómo se comportarán los tipos de interés oficiales: muchas veces cuando creíamos que seguro iban a bajar, los han mantenido, pero no sería demasiado descabellado que el BCE bajara los tipos aún más para que se inyectara más liquidez vía prestamos, cosa que por otro lado, sabemos que no se está haciendo.

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Cuenta por más de Bancaja

La campaña de marketing por televisión cesó, y el interés bajó. La Cuenta de Alta Remuneración de esta Caja de Ahorros, bajó ya hace un mes el interés del 4,5% T.A.E. al 3% T.A.E. .

Aunque existan otras cuentas remuneradas como la de ING Direct, actualmente al 4%, y la Cuenta Azul al 4,10%, estas cuentas nos ofrecen este interés durante un periodo corto de tiempo, a partir del cual bajan al 2,50% T.A.E. y al 2,60% T.A.E. respectivamente. Mientras tanto, Bancaja nos ofrece su cuenta “x más” remunerada al 3% T.A.E. sin límite de tiempo.

La cuenta “x más” de Bancaja nos puede funcionar muy bien como “cuenta puente” entre las mejores cuentas de alta remuneración del mercado, teniendo nuestro dinero remunerado a un tipo de interés “aceptable” mientras buscamos la oferta que mejor nos convenga, sin prisas, y como siempre, buscando un objetivo razonable dentro de la situación del mercado.

Digo esto porque la impaciencia al querer que nuestro dinero remunere por encima de ese 3% T.A.E. puede llevar a contratar un depósito o C.A.R. que esté remunerado a un interés no óptimo para la situación del mercado en este momento, y que, al estar limitado el tiempo de esta oferta y ser para nuevos clientes, si nos vamos a otro mejor, nunca podremos encontrar este tipo de interés de nuevo en la entidad que abandonamos.

Con la cuenta “x más” de Bancaja no podremos domiciliar recibos ni nuestra nómina, potenciando el ahorro y que lo que entre en la cuenta, no salga.

Actualmente esta cuenta compite directamente con la cuenta “Pau Gasol” de Bancopopular-e, que está remunerada al 4% T.A.E. sin límite de tiempo, lo que la sitúa actualmente por encima de la de Bancaja, pero recordando que la cuenta “x más” estuvo, sólo hace un mes, remunerada al 4,5% T.A.E.. Así que hay que estar atentos.

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Divide y vencerás ( 1 )

Uno de los puntos a tener en cuenta más importantes a la hora de realizar nuestra inversión, junto con la disponibilidad o liquidez de nuestro dinero, es la diversificación de nuestra inversión distribuyéndola entre diferentes productos o servicios bancarios y financieros.

Diversificar nuestra inversión equivale a reducir el riesgo de la misma. No todos disponemos de grandes cantidades de dinero, e invertirlo todo en un sólo producto puede suponer un riesgo importante si invertimos en fondos de dudosa liquidez, como ocurrió recientemente con los fondos inmobiliarios del BBVA y Santander Banif.

Es cierto que los depósitos y fondos bancarios “puros”, sin exposición a valores bursátiles, suponen un menor riesgo, prácticamente reducido a la quiebra de la entidad, y estando además sujetos a la garantía de 100.000€ que amplió el Gobierno a raíz de esta crisis.

Pero la filosofía del  “de todo un poco” puede ser buena incluso tratándose de pequeñas inversiones. En términos de rentabilidad, podemos contratar varios productos a corto y largo plazo, evitando que la rentabilidad de nuestra inversión fluctúe según pase el tiempo, manteniendo una inversión a largo plazo que no necesitemos líquida mientras buscamos otro producto a corto plazo que se adecúe a la rentabilidad que fijemos como objetivo razonable según la situación económica del momento.

Además de distribuir nuestras inversiones en distintos activos sería bueno hacerlo también entre distintos mercados, siguiendo siempre unas pautas fijas que debemos tener en cuenta:

-Situación personal (¿Necesitas el dinero? ¿En cuánto tiempo?). Se trata de aplicar aquello de “invertir lo que no necesitemos”.

-Situación del mercado en el que queramos invertir. Debemos fijar objetivos en cada mercado y evaluar riesgos.

-Plazo al que deseamos invertir.

-Nivel de riesgo que estemos dispuesto a asumir.

En siguientes entradas trataremos este tema un poco más a fondo siempre dirigiéndonos a pequeños inversores que inician su camino, con el ánimo de intentar ayudar y aconsejar a éstos.

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“Deshipotécate” con la Hipoteca Naranja de ING Direct

ING Direct sigue ofertando su Hipoteca Naranja con Euribor + 0,55%, siempre que al menos uno de los titulares domicilie su nómina en la entidad y se contrate un seguro de hogar con ING. Si no se cumplen estas condiciones el diferencial sube a 0,75%.

La T.A.E. de este producto se sitúa en el 3,22%, según EURIBOR medio del mes de enero publicado en febrero de 2009 (2.622%) en el B.O.E. por el Banco de España. La revisión de la Hipoteca será semestral. Sin comisiones ni gastos.

Esta hipoteca se puede contratar para el 80% del valor de tasación de nuestro inmueble y tiene un mínimo de 50.000€. El plazo de la Hipoteca Naranja se sitúa entre los 9 y los 35 años, sujeto a que la edad de cualquiera de los titulares no supere los 75 años al vencimiento de la misma.

Al tener que domiciliar la nómina si queremos el E+0,55%, podemos contratar la “cuenta nómina” de ING Direct, por el cual te devolverán el 2% de los principales recibos del hogar (luz, gas, teléfono, internet…), tarjetas de crédito y débito gratis y sin comisiones.

Sin duda uno de los puntos más interesantes de la Hipoteca Naranja es la posibilidad de contratar un tipo estable: un tipo fijo durante 3 años, que a día 22 de Febrero de 2009 se sitúa en el 3,357%. La penalización por cancelación del tipo estable será del 2,5% del capital pendiente, la misma comisión en caso de que deseemos amortizar capital con el tipo estable (sin comisión para tipo variable). Realmente no podemos saber a ciencia cierta el comportamiento que va a tener el EURIBOR durante los próximos meses, pero si el BCE no rebaja los tipos de interés, el EURIBOR podrá moverse entre el 2% y 3% durante los próximos meses. Realmente es complicado arriesgarse a un tipo fijo (aunque sea por 3 años) tal cual está la situación ahora mismo: una bajada de tipos por parte del BCE puede hacer que esta decisión tenga efectos negativos.

Aunque las condiciones y comisiones no son de las más restringentes del mercado, el diferencial aplicado no se encuentra entre los más competitivos, pudiendo encontrar otros productos con un diferencial más bajo (de hasta el 0,17%).

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Cae la rentabilidad de los depósitos y C.A.R.; Turno de la Cuenta Naranja de ING Direct

Tras el estallido de la crisis la necesidad de liquidez de las entidades bancarias llevó a estas a aumentar la rentabilidad de sus depósitos. Esta tendencia consiguió mantenerse a duras penas hasta casi entrado 2009. Pero con los tipos de interés oficiales de la eurozona al 2% y el EURIBOR rozando esta cifra, la rentabilidad media de estos productos financieros ha bajado considerablemente.

Ahora le ha tocado el turno a una de las mejores C.A.R. del mercado: la Cuenta Naranja de ING Direct. ING ha decidido bajar la rentabilidad de su archiconocida cuenta, del 5,25% T.A.E. al 4% T.A.E. Y, claro, iBanesto sigue aplicando su fórmula mágica de ING + 0,10%, y ha bajado su Cuenta Azul del 5,35% T.A.E. al 4,10% T.A.E.

Desde luego no creo que este sea un buen momento para contratar alguna de estas dos cuentas. Sí que es verdad que ING suele sacar alguna oferta para “reenganchar” a sus clientes ofreciendo un aumento en la remuneración de su Cuenta Naranja para nuevo dinero, pero podríamos aprovechar que faltan unos pocos días para que la Cuenta Open Plus Seguridad de Openbank siga esta tendencia, y contratar esta cuenta, aún al 5,5% T.A.E., mientras esperamos que ING e iBanesto hagan de las suyas y suban algo más (Objetivo 5%).

En este blog trataremos de analizar durante las próximas semanas los depósitos y Cuentas de Alta Remuneración que vayan actualizando a esta bajada de tipos (o que los resisten) y los nuevos depósitos que vayan surgiendo que resulten interesantes.

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El “corralito” del Santander Banif Inmobiliario

Ya está. Sí, algunos lo sabían y a otros simplemente no les sorprende, pero lo cierto es que el Banco Santander ha puesto fin al fondo inmobiliario más grande de España suspendiendo durante dos años los reembolsos de las participaciones, una vez que estas ascendieron a 2.617 millones de euros (alrededor del 80% de su patrimonio) por la falta de liquidez del fondo.

Por este motivo el Santander ha pedido a la CNMV la suspensión de estos reembolsos desde el 28 de febrero de este año, al mismo día del año 2011, mientras consigue enajenar los activos del fondo, principalmente compuesto por inmuebles, sector muy castigado por la actual crisis financiera. Este movimiento se une al que el BBVA llevó a cabo con el BBVA Propiedad.

Pero lo curioso de esto no es que el fondo haya dejado de funcionar o que la gestión haya podido ser mejor o peor: resulta que durante estos dos años, se jactan de bajar las comisiones de la gestora al 0,75% y las del depositario al 0,10%. Es decir, encima de que no liquidan mi fondo, y no me dejan recuperarlo, encima me cobran por un dinero del cual no puedo disponer.

Si bien estos fondos han funcionado muy bien durante estos años, siendo la rentabilidad histórica del Santander Banif Inmobiliario cercana al 7%, debemos ser cautos a la hora de invertir en este tipo de fondos, diversificando al menos nuestra inversión, no quedando atrapada casi la totalidad de nuestros ahorros.

Actualmente debemos considerar como un punto a favor del valor/depósito/fondo en el que queramos invertir, la disponibilidad del dinero o la inmediata liquidez de la inversión sin esperar a ventanas de liquidez o a procesos de liquidación conjuntos, sobre todo si hablamos de pequeños inversores a los que este blog va dirigido.

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Adiós al 7% de Caja Granada

La mejor cuenta de alta remuneración entre las Cajas de Ahorro españolas ha bajado su tipo de interés del magnífico 7% T.A.E. al, por otro lado nada despreciable, 4,5% T.A.E durante los tres primeros meses. Y es que con el Euribor al 2,074% poco más se podía hacer.

Esta Cuenta de Alta Remuneración de Caja Granada está destinada exclusivamente a nuevos clientes para cantidades que estén entre 0€ y 999.999€. La liquidación de intereses será mensual, gozando del 4,5% durante los tres primeros meses. Los tramos de remuneración a partir del cuarto mes son:

• Desde 0,00€ hasta 1.000€: 1,11% T.A.E.
• Desde 1.000,01€ hasta 5.000€: 1,68% T.A.E.
• Desde 5.000,01€ hasta 20.000€: 2,06% T.A.E.
• Desde 20.000,01€ hasta 50.000€: 2,25% T.A.E.
• Desde 50.000,01€ hasta 999.999€: 2,83% T.A.E.

Su contratación y manejo se realiza a través de Internet, vía Caja Electrónica, la cual funciona francamente bien, cosa que no podemos decir con otras entidades.

Con esta cuenta tendrás total disponibilidad de tu dinero, no existiendo gastos ni comisiones de mantenimiento, administración, o disposición de efectivo en cualquier sucursal de Caja Granada.

Sí existen comisiones por transferencia, que al ser por Caja Electrónica disminuye en un 50% la tarifa en oficinas, siendo de un 0,125% del valor de la transferencia a otra entidad, con un mínimo de 1,25€. Para transferencias a cuentas de Caja Granada no habrá comisión si es de un mismo titular y será de 0,45€ si es de distinto titular, siempre y cuando se haga por Caja Electrónica.

Si bien el interés de esta cuenta ha bajado significativamente, sigue siendo una de las Cuentas de Alta Remuneración que ofrecen un mayor interés durante el primer trimestre, teniéndola en cuenta si queremos rentabilizar nuestros ahorros. Leer más...

Nuevo “depósito amigo”, de Banco Gallego

¿Os acordáis de aquellos anuncios en los que Fernando Torres anunciaba una peluquería o una escuela canina para sus amigos? Pues bien, en realidad se trataba de una magnífica campaña de marketing viral de la mano de Banco Gallego que nos trae, su nuevo “depósito amigo” remunerado al 5% T.A.E. (4,94% T.I.N.) durante 6 meses, convirtiéndose así en uno de los depósitos más interesantes del momento.

La aportación mínima a este depósito son 6.000€, única pequeña traba para pequeños ahorradores que andan iniciándose en el mundo de las finanzas personales, y está limitado a 300.000€. La liquidación de intereses se llevará a cabo al vencimiento del depósito, el cual debe ser constituido con dinero nuevo, por el cual entendemos nuevos clientes o aumentos de saldo.

Para contratarlo es indispensable la visita a una oficina de Banco Gallego, ya que a través de Internet aún no está disponible su contratación. En su web no aclaran si existen comisiones o penalización por cancelación anticipada.

Se trata de un buen depósito, y más aún en los tiempos que corren, en el que los bancos y cajas de ahorro españolas se están dedicando a bajar el tipo de interés de sus depósitos y Cuentas de Alta Remuneración, como ya lo hizo Bancaja (del 4,5% T.A.E. al 3% T.A.E.) o Caja Granada (del 7% T.A.E. al 4,5% T.A.E.).

Este depósito ofrece una remuneración aceptable si buscamos una inversión segura, en la que nuestro bolsillo no corra peligro. Quizá no esté mal hacerse “amigo” de Banco Gallego.

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Las Cajas de Ahorro superan a la banca on line en la rentabilidad de los depósitos

La guerra por el pasivo ha sido una de las grandes protagonistas de la actualidad informativa y hasta hace apenas unos días, todo apuntaba a que la banca on line se consagraría como la ganadora del conflicto.

La banca por Internet llevaba ya mucho tiempo ofreciendo altísimas rentabilidades por encima del 4% en los depósitos. Aunque la tendencia de los tipos de interés fuese a la baja, la banca on line se resistía a reducir su rentabilidad. En cambio ahora, ya lo ha hecho.
En los últimos días se ha visto obligada a reducir los intereses y por eso, la mayoría de las entidades que se dedican a los depósitos on line han recortado agresivamente el TAE de su oferta financiera destinada a la obtención de pasivo.


Que la banca on line se haya rendido finalmente ante la caída de los tipos y que haya optado por bajar notoriamente los intereses de sus depósitos, no significa que ahora los ciudadanos no puedan acceder a depósitos interesantes. De hecho, parece que las que han tomado el relevo a la banca on line son las Cajas de Ahorro, que sorprenden al mantener la rentabilidad cerca del 5%.


Dentro de los depósitos estrella de las Cajas de Ahorro, con los que el cliente puede seguir obteniendo mucho más por su dinero, destacan los depósitos de Caja Madrid, Ibercaja y los de Caixa Galicia entre otras muchas entidades.

Además, no sólo a través de los depósitos se puede acceder a los beneficios. Las cuentas remuneradas, incluso las impulsadas por la banca on line, siguen ofreciendo muy buenas condiciones.
Lo que sí es cierto es que estas cuentas también han reducido su rentabilidad, aunque no de manera tan notable. Este es el caso de la Cuenta Naranja de ING que pasó de un 6 a un 4% TAE que ofrece en la actualidad, o la Cuenta Open Plus Seguridad que antes ofertaba un 6,5 y ahora un 5,5% TAE.
Sin duda, la bajada está presente, pero la rentabilidad de los depósitos de las Cajas de Ahorro y de las cuentas remuneradas sigue siendo bastante atractiva.Leer más...

El FMI sufrirá reformas

En una reunión de ayer, los integrantes del grupo llamado G7, es decir, los siete países más industrializados, han decidido hacer una reforma al Fondo Monetario Internacional (FMI).

Esta institución internacional funge como una especie de entidad bancaria para los países en vías de desarrollo y les otorga enormes créditos para salir de crisis o incrementar el gasto público.

Es precisamente con FMI con el que muchos países tienen deudas.

Aceptar que el FMI necesita reformarse es, en sí, un importante paso, es como aceptar que el sistema financiero internacional tiene deficiencias y que hay que arreglarlas.

Esta reforma al FMI supondrá también cambios estructurales para las entidades bancarias, aunque tal vez no tanto las españolas, sino las que sufrieron enormes pérdidas o incluso la quiebra por la actual recesión mundial.

Habrá que esperar un poco para saber cuáles serán esos cambios tan significativos a los que se someta el FMI, pero podría adelantarse que tendrán que ver con la exigencia de mayores reservas en los bancos o algo de restricciones a las operaciones de especuladores.Leer más...

BBVA: líder en planes de pensiones

Las ofertas cambian así como las mejores entidades en que uno puede confiar a largo plazo para abrir un plan de pensiones.

Siendo este producto uno de los más importantes a nivel social, pues asegura el futuro de las personas en su camino hacia la tercera edad, esta vez es BBVA quien, de acuerdo con el diario económico Cinco Días.

Así es que si usted está pensando en abrir un plan de pensiones, tal vez le interese saber que BBVA ha cerrado el año 2008 con un patrimonio total de más de 14 millones de euros, que supone un 18,68 por ciento de todo el mercado.

Este porcentaje es altísimo, significa, en pocas palabras, que más personas han confiado en BBVA para abrir sus planes de pensiones en este banco.

Sin embargo, también hay otros planes de pensiones que pudiera interesarle que no necesariamente están en BBVA, por ejemplo, el Plan de Pensiones La Caixa o el Plan de Pensiones Axa.Leer más...

Bankiter busca captar clientes con alto poder adquisitivo

Bankiterse ha propuesto conjugar la atracción de la tecnología con la generación de nuevos clientes potenciales que puedan aportar al banco más solidez.

Hasta el 30 de abril, se supone que Bankiter va a regalar una miniportátil tanto a nuevos como a viejos clientes.

Sin embargo, evidentemente, la miniportátil no se obtiene con el simple hecho de hacerse cliente de Bankiter.

Si uno no es cliente y quiere acceder a la miniportátil, tiene que abrir una cuenta con un mínimo de 1.500 euros y domiciliar la nómina, además de contratar un producto del banco con un valor mínimo de 25.000 euros.

Pero si ya es cliente, tampoco es tan fácil, tiene que traspasar al banco una cartera de valores depositada en otro banco por valor mínimo de 100.000 euros.

Y es que el objetivo de Bankiter es conseguir clientes con alta capacidad adquisitiva… pero en es que en estos tiempos no sé si eso se pueda.

A como veo la promoción, creo que preferiría simplemente ir a comprar una miniportátil a cualquier tienda, porque hasta creo que sería menos difícil, ¿no lo cree usted?Leer más...

Más apoyo para las Pymes

Vamos a ver si ahora las Pymes pueden tener acceso a más créditos. Y es que, según la prensa, hasta hace poco cuatro de cada cinco Pymes tenían problemas para acceder a préstamos.

Ahora BBVA ha lanzado un plan de apoyo de 5.500 millones de euros para Pymes y autónomos, se supone que son créditos preconcedidos, flexibles.

Según la prensa, se trata de uno de los planes más grandes que cualquier entidad bancaria haya lanzado para apoyar a este sector, que es uno de los más afectados por la recesión económica en España.

Sin embargo, yo me pregunto cuáles serán los requisitos para que una pequeña o mediana empresa pueda acceder a ellos.

No debe ser tan difícil, tomando en cuenta que las líneas que están ofreciendo son a través del Instituto de Crédito Oficial (ICO), que como ya había mencionado en algún otro post, se ha convertido en la tablita de salvación que ofrece el Gobierno a todas las entidades bancarias.

En fin, si usted tiene una empresa o es autónomo, no dude en acercarse a BBVA y preguntar sobre esta nueva línea.Leer más...

La Hipoteca Oportunidades de Barclays busca garantizar la tranquilidad del consumidor

Si usted tiene miedo de contratar una hipoteca por las fluctuaciones que pudiera tener el Euríbor, que por lo que ha leído pueden ser bastantes, Barclays tiene un producto que tal vez le haga sentirse más seguro.

La nueva Hipoteca Oportunidades de Barclays es un crédito para vivienda que le da la opción de tener el tipo de interés más bajo del mercado, es decir, de 3.75%, durante los primeros cinco años de vida del préstamo.

Posteriormente, el crédito se ajustará al Euríbor, pero por lo pronto, durante los años más duros de la crisis, usted estará seguro de los intereses que va a pagar.

La Hipoteca Oportunidades de Barclays no es solamente para nuevos clientes. Si usted ya tiene una hipoteca y decide cambiarla, Barclays asumirá todos los gastos que de ello deriven, como el pago de la notaría.

Con esta hipoteca, que tendría un plazo de hasta 30 años, Barclays pretende hacer frente a las hipotecas más competitivas del mercado y ofrecer una garantía a quienes, por miedo, no han querido acceder a un préstamo para vivienda.

En todo caso, se trata de un producto que puede adaptarse fácilmente a las necesidades de las familias actualmente.Leer más...

Zapatero pide a los bancos que pongan de su parte

Ahora les toca a los bancos. Resulta que después de las millonarias ayudas que el Gobierno ha dado a la banca, Zapatero ha decidido exigir a las entidades bancarias que faciliten a las personas que han quedado en paro la moratoria del pago de sus hipotecas.

Si bien es cierto que el Euríbor baja cada vez más, por lo que el precio de las hipotecas también baja, también es cierto que el número de parados en España ha aumentado a cifras que nadie imaginaba, propiciando que muchas personas se queden sin pagar sus créditos.

Es por esto que dentro de la responsabilidad de los bancos está el hecho de ajustarse a la situación y facilitar las moratorias a quienes estén en peligro de entrar en las listas de morosos.

Habrá que esperar a ver cómo responden los bancos. El hecho de dejar de recibir pagos les quita liquidez, pero al mismo tiempo, si concediesen créditos a las personas que quieran abrir nuevos negocios o a quienes, según un previo estudio, sean capaces de pagar un crédito, también sería beneficioso para ellos.Leer más...