La CAM a punto de ser intervenida o nacionalizada

Caja Mediterráneo (CAM) se halla apunto de ser intervenida o nacionalizada después de que, Caja Cantabria y Caja Extremadura rechazaran asociarse con la entidad alicantina en el SIP de Banco Base.

De esta forma todavía no se sabe si la CAM será tan sólo intervenida, es decir, si se le proporcionará ayuda únicamente por parte del FROB por parte de otras entidades o bien si, como ya avanzó el ejecutivo, aquellas entidades que no superen el 8% de core capital sean momentáneamente “nacionalizadas”.

Me vais a perdonar, pero en el caso de la CAM esto se veía venir.

La CAM ha tenido multitud de oportunidades para fusionarse con otras cajas, la más importante la de CAM y Bancaja, en la que en un estudio efectuado por las partes se evidenció la imposibilidad de dicha fusión por compartir el 38% de los clientes, compartir ámbito territorial y por la mala situación de ambas entidades.

Incluso que CAM hubiera entrado a formar parte de Bankia hubiera estado bien, puesto que ya se habló de una posible fusión de CAM-Caja Madrid. Corría por aquel entonces 2009.

Posteriormente otras posibles fusiones con Cajamurcia y otras sonaron, pero no llegó a cuajar ninguna de ellas.

Ahora se encuentra sola, pero puede estar tranquila que no será la única.

Otras como Caja Madrid, pudiendo haber formado un banco casi por ellas solas decidieron integrarse con otras cajas más pequeñas.

Soluciones improvisadas para situaciones improvisadas.

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Crédito Preconcedido de Openbank

Openbank tiene disponible una línea de crédito que, como producto de financiación, es bastante bueno en términos de coste de tipo de interés.

Hablo del Crédito Preconcedido de Openbank, una línea de crédito que hará que tengamos disponibles para cualquier imprevisto el importe de la nómina domiciliada, con un máximo de 12.000 euros (¡Me gustaría saber quién tiene una nómina de más de 12.000 euros en este país!).

Tenemos que saber la diferencia que existe entre una línea de crédito y un préstamo personal, como sabéis en la primera de ella tendremos disponible un capital que podemos usar o no, cobrándonos en ocasiones comisiones de disponibilidad (por tener el dinero a nuestra disposición) aunque es habitual que sea del 0%.

Por supuesto, un préstamo no es mas que un capital prestado (ya puesto a nuestra disposición) y que tendremos que devolver en el plazo y al interés indicado.

La línea de crédito de Openbank tiene un tipo de interés nominal bastante bajo comparado con otros préstamos, del 7,72%, que supone un 8,00% TAE.

Además tampoco aplica ningún gasto o comisión por disponibilidad o por saldo dispuesto.

La nómina que tenemos que tener para que nos otorguen esta línea de crédito es de al menos 720 euros.

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Gastos que podemos reducir si estamos en paro

Cuando una familia se queda en paro, todo el esquema financiero que teníamos se nos desmorona.

Antes de que cunda el pánico, tenemos que saber que existen una serie de procedimientos que podemos llevar a cabo para recortar gastos.

En este blog hemos abogado siempre por intentar aportar una mayor cultura financiera, pero sobre todo una mayor conciencia de la importancia de las finanzas personales en el seno de la familia.

He aquí algunos consejos que os pueden venir bien en dicha situación:

• Es el mejor momento para dejar de fumar. El tabaco nos puede ahorrar centenares de euros al mes. ¿A qué estás esperando?
• Se acabaron las salidas de ocio, o limitarlas a una salida por semana. En lugar de ir al cine podemos alquilar una película u otro modo que no os puedo explicar, pero que seguro que se os viene a la cabeza
• Comprar lo imprescindible para alimentarnos. Dejemos de lado pequeños caprichos innecesarios.  Las marcas blancas nos ayudarán a que la cesta de la compra nos salga más económica y con la misma calidad.
• Busquemos las ofertas en el súper, aunque pueda parecer lo contrario, las ofertas tipo 3x2 pueden hacernos ahorrar mucho dinero sobre todo en productos no perecederos.
• Comprar siempre en base a una lista preestablecida, aunque también aprovechando las ofertas que nos puedan surgir si nos van a hacer ahorrar una cantidad significativa. Fijémonos en los precios por kilo.
• Ahorremos en energía. Seamos más precavidos con las luces y con el gas. Pequeños trucos como no dejar la llama de la caldera encendida nos hará ahorrar decenas de euros en un plazo no demasiado largo
• Es buen momento para deshacernos de lo prescindible: teléfono fijo si tenemos móviles, utilizar menos el teléfono, cambiar de compañía de telefonía móvil (esto nos puede hacer ahorrar muchísimo), reducir la velocidad de internet…
• Intentar reducir el precio de los seguros al máximo, eliminar aquellos seguros de los que consideremos que podemos asumir el riesgo (vida, decesos…)
• No comprar el periódico: leerlo a través de internet; cancelar suscripciones a revistas…
• Seguro que tienes un buen fondo de armario, se acabaron las compras: no importa que sea rebajas.
• Seguro que se te ocurren más: ¡coméntalos en el blog!

Y sobre todo, movernos lo antes posible para volver a encontrar una fuente de ingresos que nos permita salir de esta situación.

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La Caixa regala una televisión LED de 22 pulgadas

La Caixa está proporcionando dentro de su campaña nómina multiestrella la posibilidad de obtener una televisión LG Led de 22 pulgadas.

En misivas enviadas a sus clientes La Caixa explica que deberemos vincularnos aún más con ellos si queremos obtener esta televisión.

En lo personal, la vinculación me parece excesiva, ya que nos exigen:

• Domiciliación de seguros sociales
• Tener ingresos mensuales en cuenta de más de 1.000 euros al mes (no hablan de nómina, sólo de “ingresos mensuales”)
• Pagar tres recibos domiciliados
• Realizar tres compras con una tarjeta de La Caixa al trimestre
• Además, compromiso de permanencia con estas condiciones durante dos años.

Si cumplimos todo esto, podremos optar al Televisor LG LED de 22 pulgadas que cuenta con:

• Sintonizador TDT Full HD
• DivX HD a través de USB
• Resolución Scaled Full HD
• 2 conexiones HDMI
• Contraste dinámico 1.000.000:1.

La promoción es válida hasta el 15 de mayo de 2011 o hasta agotar las 100.000 unidades de existencias.

No os puedo recomendar que os vinculéis para adquirir un producto que vale 150 euros durante dos años: le podemos sacar mucho más partido a nuestra nómina.

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Los clips de Bankinter

Buscando información sobre la situación de los afectados pos swaps hipotecarios, me he encontrado con la desagradable sorpresa de que Bankinter hizo lo propio pero con otro nombre; ellos lo denominaron “Clip Hipotecario de Bankinter”.

El funcionamiento es exactamente el mismo que el swap: cuando los tipos de interés estaban al máximo, Bankinter ofreció a sus clientes –víctimas- un contrato en el que se fijaba un tipo de interés algo inferior al 5% que entonces reinaba, con lo que ocurría que se les liquidaba 20, 30 o 40 euros a su favor todos los meses.

Lo que algunos no sabían era que cuando el Euribor bajase como está ahora en mínimos, tendrían que pagar miles de euros, sí has leído bien, miles de euros al mes por esta cláusula.

En mi opinión esta mala praxis bancaria deja en muy mal lugar a Bankinter ya que ellos sabían que los tipos de interés bajarían en un futuro (puede que en 2, 3, 4 o 5 años) y que habían situado su tipo de interés cuando el Euribor estaba en máximos históricos.

Como la economía es un ciclo, cuando bajara a niveles propios, no ya de una crisis, sino de una recesión, la cantidad a favor del banco superaría con creces la pequeña diferencia que venían abonando.

A día de hoy los afectados siguen peleando en algunas plataformas de afectados por el clips de Bankinter, a los que desde aquí les deseo mucha suerte con su lucha.

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Cuando un 4% TAE es “demasiado”. La Caixa se plantea retirar un depósito al 4%

En alguna ocasión hemos criticado la actuación del Banco de España y su famosa circular por la que no dejó competir en captación de pasivo a entidades intervenidas por el FROB y no era precisamente esto lo que veíamos mal, sino que se consideren rentabilidades del 4% como excesivamente elevadas (cuando la deuda soberana ha venido rondando estos tipos) y que se circunscriban los tipos de interés de bancos y cajas a la media de las cinco entidades no intervenidas por el FROB que otorguen mejores depósitos.

Pero lo que no sabíamos era que existe un pacto tácito de “no agresión” entre las entidades de depósito de este país.

Esto ha ocurrido con el nuevo “Superdepósito” al 4,25% TAE de La Caixa a 3 años. Este depósito tiene una rentabilidad global por debajo de los tres depósitos de Bankia, que ofrece un 4,50% TAE, pero existe la posibilidad de poder cancelarlo al finalizar el primer año obteniendo un 4%, y claro, un 4%, como reza el título, es demasiado.

Ya conocemos entonces el motivo por el que se ha dejado de ofrecer un 4,50% TAE para pasar estas rentabilidades al muy largo plazo. Hablamos de depósitos, además, disponibles para cantidades muy elevadas.

Poco pasivo van a captar si la inflación sigue en torno al 3,50% y los tipos de esta guisa.

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e-Cuenta Remunerada de Banca Cívica

Si bien ayer hablábamos de las buenas características de la e-Cuenta Nómina de CajaCanarias hoy tenemos que hablar de la nueva e-Cuenta Remunerada de Banca Cívica, una magnífica cuenta de alta remuneración que comercializan CajaCanarias, Caja Navarra, Caja de Burgos y Cajasol.

La remuneración será del 3,60% TAE durante 5 meses, que tanto en plazo como en rentabilidad la sitúan a la cabeza de las mejores cuentas de alta remuneración de este país. Una vez finalizado este periodo, la rentabilidad será del 80% del euribor anual.

Esta cuenta aplica liquidación mensual de intereses, sin cobrar comisiones si tenemos un saldo superior a 100 euros en la cuenta.

La cuenta la podremos contratar hasta el 30 de abril de 2011 para dinero procedente de otras entidades que no sean CajaCanarias, Caja Navarra, Caja de Burgos y Cajasol.

Si queréis mi opinión personal sobre cuál escogería yo, sería la primera de ellas: CajaCanarias, por varios motivos, pero el principal porque tiene unos buenos depósitos para, una vez terminada la remuneración de la cuenta, contratarlos y seguir obteniendo una buena rentabilidad.

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e-Cuenta Nómina de CajaCanarias

CajaCanarias tiene disponible su e-Cuenta Nómina, una cuenta con múltiples ventajas y que vienen ofreciendo desde antes de su integración en Banca Cívica.

Para que sus características queden más claras, he decidido agruparlas en los siguientes puntos:

• Cuenta sin comisiones de administración.
• Primer año de tarjetas gratis, a partir del segundo año, con facturación mínima en comercios de 3.000 anuales por tarjeta, únicamente para las siguientes tarjetas: ClaveCard Débito, ClaveCard Crédito, ClaveCard Oro, VISA CajaCanarias, VISA Oro CajaCanarias.
• Anticipo de hasta el 100% de la nómina.
• Préstamo nómina a tipos especiales
• Transferencias nacionales por Internet sin comisiones.
• SMS gratuito de aviso de ingreso de tu nómina.
• Descuento del 8% en el seguro de Hogar.
• Seguro de accidentes gratuito con una cobertura de 6.000 €.

Es una cuenta, en definitiva, con una buena operativa sin costes (transferencias, sin coste de mantenimiento) y que ofrece unas ventajas excelentes como tarjetas gratuitas o ventajas de financiación.

Contratable a través de internet, como su propio nombre indica, tanto para nuevos clientes como para clientes antiguos. ¡Aprovechadla!

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Depósito Confianza db de Deutsche Bank

Hay depósitos que no interesan a pesar de que confiemos y mucho en la entidad o nos parezca que nos ofrece un buen servicio, no podemos recomendar su contratación.

Es el caso del Depósito Confianza db de Deustche Bank.

Se trata de un depósito que requiere una vinculación extraordinaria para un tipo de interés no demasiado bueno.

La remuneración base es del 2,00% TIN y podrá mejorar conforme asumamos lo siguiente:

• 0,50pp por domiciliar la nómina de 600 euros
• 0,15pp por tarjeta de crédito con un gasto de al menos 3.000 euros al año
• 0,15pp si contratamos o tenemos un Seguro de Vida, Salud u hogar
• 0,50pp, por contratar o poseer un Plan de Pensiones o Fondo de Inversión

Con todo esto, la rentabilidad que podremos obtener es del 3,30% TAE para un depósito a 12 meses, una rentabilidad media pero que con la vinculación exigida no podemos decir que sea para nada recomendable.

Disponible para dinero nuevo desde 3.000 euros hasta 100.000 euros. Liquidación de intereses a vencimiento. Comisión por cancelación anticipada del 2%.

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Unicaja y Caja España y Duero se unen para formar la cuarta caja española

Hacía años que se veía la necesidad de que aquellas cajas que gocen de una peor posición competitiva se fusionaran en un sistema español con “overbooking de cajas”.

Este “overbooking de cajas” unido a las exigencias de Core Capital que España ha impuesto a sus cajas (algo que desde algunos sectores se ha tachado como un “plan de liquidación de las cajas de ahorros en España”) ha hecho que Unicaja y Caja España-Duero intenten su fusión.

Parece que lo que harán será formar un banco, con el que tengan más fácil el acceso a la emisión y colocación de capital primario con el que cumplir los niveles de exigencia de Basilea III que hemos adelantado en España.

Sin querer adentrarme en más, diré que en mi opinión esta no debería ser la última fusión (o más bien, fusión de fusiones) que se lleve a cabo entre las cajas de ahorro de este país.

En un panorama de competencia global como es el que se quiere llevar a cabo en la UE, no tiene sentido la presencia de pequeñas cajas que se circunscriben a un pequeño ámbito local, donde tienen su verdadero sentido.

Fusiones que las hagan más competitivas y más fuertes tanto dentro del país como fuera es la vía por la que hay que caminar, así como mantener unas fuertes exigencias no sólo para ellas, sino para todas las entidades de depósito de este país.

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Hipoteca Cuota Blindada de Novacaixagalicia

Todavía no habíamos hablado en este blog de la existencia, desde hace ya años, de hipotecas tipo “cuota blindada”.

Son varias las entidades que tienen disponible este tipo de préstamos hipotecarios, y todas o casi todas las denominan “Hipoteca Cuota Blindada”.

La idea de este tipo de hipotecas me parece buena, y es que por mucho que suba el Euribor, siempre pagaremos la misma cuota de la hipoteca. Lo mismo ocurrirá si baja.

El funcionamiento es sencillo, cada vez que suba el Euribor amortizaremos una menor cantidad en la cuota, que se compondrá en un mayor porcentaje de intereses. Esto lo que provocará es que aumente el plazo.

Podría ocurrir el caso en que más del 100% de la cuota fueran intereses, con lo que, imagino, subiría el montante de la deuda total, aunque esto es complicado que ocurra porque nos pondrán un límite de plazo como veremos posteriormente.

Novacaixagalicia tiene una Hipoteca Cuota Blindada que puede financiarnos hasta el 80% del valor de tasación de la vivienda hasta en 35 años de plazo.

Ojo con esto, puesto que si el tipo de interés sube y nos aumenta la vida de la hipoteca, podrá ser como mucho hasta los 35 años de plazo con lo que puede que en este caso la cuota sí aumente. Aquí tenemos un ejemplo de esto.

No nos hablan del tipo de interés que aplicarán, tan sólo que estará referenciado al Euribor.

Si contratamos este tipo de hipotecas, que no tiene por qué estar mal, tenemos que hacerlo con suficiente margen en su plazo, para que no ocurra lo que vimos anteriormente.

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Las mejores hipotecas rondan ahora Euribor + 0,50 puntos

El encarecimiento que vienen sufriendo las hipotecas es algo que se viene notando ya en las últimas semanas.

Resulta paradójico que una entidad como ING Direct, que hace tanto no quería saber nada de hipotecas con una Hipoteca Naranja a 0,80 puntos sobre el Euribor mientras que otras aplicaban a penas 0,30 puntos sobre el mismo, ahora sí quiera conceder hipotecas.

De esta forma la actual Hipoteca Naranja a Euribor + 0,49 puntos se ha posicionado, sin comerlo ni beberlo, como una de las mejores hipotecas del mercado por sus características adicionales (plazo, vinculación…), aunque eso sí, estos “buenos” tipos de interés son para hipotecas superiores a 250.000 euros.

Caixa Galicia también se atreve, con su famosa On Hipoteca Plus, pero tiene un tipo de interés ahora mismo superior (lo vienen cambiando a menudo) con Euribor + 0,59 puntos.

También es para viviendas superiores a 200.000 euros y además exige tarjeta de crédito.

Parece que con esto de las hipotecas ocurre igual que con los depósitos: buenos tipos para grandes capitales. Por aquello de la morosidad, ya sabéis.

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Cambio en los productos de ahorro de ActivoBank

ActivoBank viene modificando sus productos de ahorro, que son principalmente depósitos y cuentas de alta remuneración.

Sus mejor depósito, el Depósito Activo Anual para nuevos clientes ha bajado hasta el 3,25% TAE, algo que ocurre de igual forma con su Depósito Activo Plus a 3 meses que ha bajado a un no demasiado bueno 2,00% TAE. Estas rentabilidades, teniendo en cuenta que son depósitos promocionales para nuevos clientes, no son nada reseñables.

Por otro lado, su cuenta de alta remuneración Cuenta Activa Plus acaba de disminuir su rentabilidad desde el 3,50% TAE anterior hasta el actual 3,25% TAE, que regirá durante los 4 primeros meses para posteriormente bajar a un 1,25% TAE (antes aplicaba un 1,75% TAE). Con esta remuneración tampoco se sitúa entre las mejores cuentas remuneradas del mercado.

Ocurre que Grupo Banco Sabadell no quiere competir en pasivo, y es normal puesto que los bancos se están preocupando más por aumentar su margen y mantener sus niveles de core capital que de captar pasivo.

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¿Por qué se eliminan las hipotecas para subrogación?

Desde comienzos de año venimos notando cómo las hipotecas para subrogación vienen desapareciendo de la oferta de préstamos hipotecarios.

Esto es debido, principalmente, a dos motivos:

• Algunas entidades no están en condiciones ni están demasiado interesadas en conceder hipotecas con una tasa de paro del 20% y una morosidad creciente
• Las hipotecas para subrogación son las mejores ofertas hipotecarias –comparativamente-.

Captar al 4,50% para ofrecer préstamos hipotecarios para subrogación a Euribor + 0,40 puntos e incluso menos en ocasiones es tener un margen de intermediación bancario negativo.

Por eso seguiremos viendo como algunas hipotecas para subrogación desaparecen.

La última ha sido la Hipoteca SI de Novanca, que con el tipo de interés anteriormente citado y una vinculación no demasiado elevada era una de las mejores hipotecas del mercado y que ahora no podremos contratar.

Y como esta de Novanca, podemos decir sin temor a equivocarnos, que vendrán más.

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Campaña de traspasos de fondos de inversión en ActivoBank

Aquellos que tengáis un fondo de inversión y lo queráis rentabilizar lo máximo posible, tenéis que saber que ActivoBank tiene una promoción disponible por la cual nos bonificarán el 1,50% del importe traspasado a los fondos de inversión de Activobank antes del 30 de junio de 2011.

Tenemos que recordar que la principal ventaja que tiene un fondo de inversión frente a un depósito es la posibilidad de traspasarlo antes de tributar, es decir, los intereses se van acumulando antes de echar cuentas con Hacienda aunque lo traspasemos.

La bonificación por traspaso de fondos de inversión en Activobank se efectuará para traspasos desde 6.000 euros y sin importe máximo.

Eso sí, ActivoBank al formar parte de Grupo Banco Sabadell no aceptará traspasos de los siguientes fondos:

Sabadell BS Progresión, Sabadell BS Progresión Institucional, Sabadell BS Rendimiento Institucional, Sabadell BS Rendimiento Empresa, Sabadell BS Rendimiento Pyme Sabadell BS Interés Euro 3, Sabadell BS Fondtesoro L.P., Sabadell BS Bonos Euro, Sabadell BS Renta, FI, Sabadell BS Quant V2, FI, Inversabadell 10 Premier, Inversabadell 25 Premier, Inversabadell 50 Premier, Inversabadell 70 Premier, Sabadell BS Rentabilidad Objetivo 1, FI, Sabadell BS Rentabilidad Objetivo 2, FI, Fidefondo, FI, Urquijo Patrimonio Privado 2, Urquijo Patrimonio Privado 5, Urquijo Progresión Carteras, Urquijo Inv. Ética y Solidaria.

ActivoBank nos ayudará, a través de la red, a traspasar la cartera a Grupo Banco Sabadell.

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Cambios en el Depósito Combinado 50/50 de Cajamar

Cajamar es muy dada a depósitos estructurados y referenciados, y ha llegado a tener promocionando a la vez numerosos depósitos de este tipo.

Hoy leo en publicidad de una oficina de esta entidad que han vuelto a emitir su Depósito Combinado 50/50 y lo han cambiado levemente, seremos nosotros los que tendremos que juzgar si a mejor o a peor.

La primera mitad, se trata de un depósito a tipo de interés fijo que remunera al 5,10% TAE a 9 meses y tres días, anteriormente un 5,75% TAE durante 6 meses de plazo.

La restante mitad está referenciada durante 36 meses a las acciones de Telefónica, Microsoft Corp, France Telecom y Apple Inc, y deberemos que confiar en que se revaloricen pues los cupones dependen de su evolución mensual de la siguiente forma:

• Si el precio oficial de cierre de las cuatro acciones en la fecha de observación mensual es superior al 120,00% del precio inicial, se devengará a favor del cliente un cupón del 0,60%. En caso contrario,
• Si el precio oficial de cierre de las cuatro acciones en la fecha de observación mensual es superior al 110,00% del precio inicial, se devengará a favor del cliente un cupón del 0,40%. En caso contrario,
• Si el precio oficial de cierre de las cuatro acciones en la fecha de observación mensual es superior al 100,00% del precio inicial, se devengará a favor del cliente un cupón del 0,25%.
• En caso contrario, se devengará a favor del cliente un cupón mínimo del 0,035%.

Este punto final lo considero importante y la mayoría de depósitos bancarios combinados no lo tienen, y es que al menos, tendremos un tipo de interés mínimo.

Poniéndonos en el peor de los casos en que las 36 observaciones estuvieran por debajo del 100% del valor, la TAE mínima es del 0,42%, que como dicen por aquí, menos da una piedra. En el mejor de los casos ganaremos un 6,73% TAE, pero esto es algo muy complicado por decirlo de forma prudente.

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Depósito PIC Vitaminado 10 de Caja España y Deuda del Estado

Caja España sigue ofreciendo el Depósito PIC Vitaminado 10 al 4,24% TAE, pero este depósito ahora no es tan interesante.

¿Por qué? Porque si miramos las Obligaciones del Estado a 10 años de plazo podemos ver cómo su rentabilidad ahora es del 5,2%, que supera ampliamente este 4,24%, sabiendo que una Obligación del Estado y aunque Moody’s se empeñe en rebajarnos el rating es bastante más seguro que cualquier depósito bancario que se precie.

Aprovecho para comentar que en la última subasta, las Obligaciones a 15 años de plazo casi alcanzan el 6% con un 5,953%, una rentabilidad por encima de las Obligaciones a 30 años que se quedaron en un 5,488%.

Frente a estas rentabilidades, por suerte o por desgracia para la economía española, el PIC Vitaminado 10 de Caja España no puede competir, al ofrecer “tan sólo”…:

• 1er año: 3,5% TAE
• 2º año: 3,6% TAE
• 3er año: 3,7% TAE
• 4º año: 3,8% TAE
• 5º año: 4,00% TAE
• 6º año: 4,20% TAE
• 7º año: 4,40% TAE
• 8º año: 4,50% TAE
• 9º año: 5,50% TAE
• 10º año: 6,00% TAE

No seré yo el que diga que está mal, pero el plazo parece demasiado largo para invertir en un depósito, eso sí.

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Crédito Auto de Grupo Banco Sabadell

Grupo Banco Sabadell ha decidido encarecer su Crédito Auto dentro del contexto de subida de tipos de interés que vivimos en la actualidad, mientras que algunos concesionarios ofrecen buenas promociones que prometo comentaros.

La última noticia que teníamos de este Crédito Auto de Grupo Banco Sabadell era el de un préstamo medio (según lo que el Banco de España en sus estadísticas estima como tipos de interés medios) con un 8,50% TIN.

Sin embargo ahora ha sido empeorado a lo que a partir de ahora tenemos que conocer como tipos de interés de un préstamo personal “tipo”, con un 10% TIN y las siguientes características:

• Para adquisiciones de un coche nuevo
• Hasta 60.000 euros
• Hasta 6 años de plazo
• Comisiones:
• Sin comisión de estudio
• Comisión de apertura del 2,00%. Mínimo de 50 euros
• El tipo de interés es para clientes que domicilien la nómina
• También tendremos que contratar:
• Seguro de vida
• Seguro de Protección de Pagos
• Seguro de Coche

Un préstamo que no recomendaría su contratación tanto por su tipo de interés que no mejora frente a otros como por su vinculación.

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Que la casa no se la quede el banco

Seguro que os ha chocado ver en algún periódico día sí, día no, un anuncio en el que se reza: “Se regala piso” o “Se regala casa”.

Algún dichoso quizá se apresurara a llamar al teléfono que se indica para ser el primer afortunado, quizá no sabía que se trata de un “eufemismo” con el que verdaderamente nos quieren decir que nos dan la casa si les pagamos la hipoteca.

¿Por qué hacen esto? – se preguntará alguien-. El motivo es claro, si no la venden por la deuda viva de la hipoteca, el banco o caja se lo podrá quedar al 50% del valor de tasación de la vivienda y la deuda restante seguirá siendo debida por el hipotecado.

Esto me parece el verdadero problema del sistema actual, y no la dación en pago. Que un banco pague mínimo el precio de mercado de la vivienda sería lo que verdaderamente tendríamos que exigir al sistema, lo de la dación en pago es más complicado.

De todas formas hay quien se aventura a decir que estamos en tiempos de compra. Yo no lo creo, aunque oportunidades de este calibre pueden ser aprovechadas por boyantes inversores.

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Nuevo Depósito Amigo BanCorreos

BanCorreos, banco de Correos y Deutsche Bank, ofrece unos préstamos mucho mejores que sus depósitos y es lógico, porque tiene que captar a tipos muy bajos para mantener márgenes con buenos préstamos que mantienen al 8,00% TAE.

Lo que no se entiende tanto es que hayan sacado un depósito que remunere a un 1,50% TAE y que vinculándonos de forma importante, tan sólo llegue hasta el 2,10% TAE.

La remuneración de este depósito crece de la siguiente forma:

• Con tarjeta de crédito 1,65% TAE
• Con nómina 1,95% TAE
• Con ambos 2,10% TAE

Hablo del nuevo Depósito Amigo de BanCorrreos, un depósito muy modesto y más propio de depósitos online básicos de otras entidades.

Se puede contratar desde 1.000 euros y hasta 50.000 euros pero además cuenta con una penalización del 2,00% si cancelamos antes de que se cumpla el año de plazo.

Espero que BanCorreos no quiera captar una cantidad elevada con este nuevo depósito.

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Gana un Viaje a París con las Tarjetas de iBanesto

Las Tarjetas de iBanesto tienen unas características muy buenas que básicamente las podríamos resumir en que son gratuitas y que tienen unos muy buenos tipos de interés del entorno del 12% en sus disposiciones a crédito, un tipo de interés sumamente bueno que tiende a tipos de préstamos al consumo, algo que para una tarjeta de crédito está muy bien.

Si esto fuera poca escusa para no hacernos ya con una tarjeta de crédito de iBanesto, ahora existe una promoción de esta tarjeta que está haciendo bastante ruido, y es que iBanesto sortea 12 viajes a París actualmente.

El período de esta promoción se situa entre el 21 de Febrero de 2011 y va hasta el 30 de junio y tendremos que hacer compras con las tarjetas de crédito o de débito de iBanesto, no computando ni pagos de peajes ni disposiciones en cajeros automáticos.

Ibanesto nos dice que en su web dispone de un formulario para inscribirse, yo no lo encuentro a simple vista, puede que en el área de cliente así sea.

¡Que tengáis suerte!

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Cuenta Nómina de Bankinter al 4% TAE

Bankinter acaba de mejorar de forma importante la remuneración que ofrece en su Cuenta Nómina.

Con un simple movimiento se ha colocado entre las mejores cuentas remuneradas con una rentabilidad del 4,00% TAE durante el primer año y un nada desdeñable 3,00% durante el segundo año.

Parece que en Bankinter vuelve el afán por intentar captar nóminas, un bien que escasea, y os recuerdo que junto con el Santander fue de los primeros en iniciar la última guerra del pasivo ¿Empezará otra guerra de captación de nóminas?

Lo cierto es que esta Cuenta Nómina de Bankinter tiene más ventajas.

La principal de ella es que nos devolverán el 2% de las tarjetas de crédito con pago aplazado, algo que algunos agradecerán, además de un servicio de SMS asociados para evitar fraudes con la tarjeta.

No nos cobrarán ninguna comisión de mantenimiento, transferencias o cuota de tarjeta.

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Depósito 9 de Caja Laboral

Tenemos que distinguir entre buenos depósitos referenciados y malos o poco recomendables. Si bien es cierto que la mayoría de estos depósitos no son para nada recomendables, existen algunos ejemplos como este Depósito 9 de Caja Laboral.

Este depósito está referenciado solamente a las acciones de Telefónica con una inversión mínima no muy elevada, de 3.000 euros. El plazo puede llegar hasta los 4 años aunque existen autocancelaciones anuales.

Este depósito funciona durante el primer año de la siguiente forma:

Si el precio de cierre el 22/03/2012 de TELEFÓNICA es igual o superior a su precio inicial (precio de cierre del 25/03/2011), entonces la imposición se cancela anticipadamente el 26/03/2012, siendo la rentabilidad del 8,94% TAE.

Esto ocurrirá de igual forma durante los años 2013, 2014 y 2015 pudiendo ser las rentabilidades las siguientes:

• Año 1: 8,94% TAE
• Año 2: 4,39% TAE
• Año 3: 2,91% TAE
• Año 4: 2,17% TAE

Tanto si ocurre el primer año como en el segundo estaremos por encima de la media del sector a tipo fijo.

Por otro lado si no se cumpliera tenemos que saber que el capital estará 100% garantizado aunque perderemos toda la rentabilidad que nos hubiera podido general a tipo fijo.

¿Nos la jugamos?

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Caja Navarra renueva sus principales productos: Depósito .CAN y Cuenta Nómina .CAN

Hace ya unos días que Caja Navarra decidió disminuir la rentabilidad de algunos de sus principales productos.

Algunos echarán especialmente de menos la rentabilidad que tenía el Depósito .CAN de Caja Navarra al 4,17% TAE aunque sólo estuviera disponible para los primeros 5.000 euros.

Ahora el Depósito .CAN ha vuelto a caer desde el 3,30% TAE hasta el actual 2,25% TAE, una rentabilidad que en este depósito no recuerdo haber la visto en muchísimo tiempo.

Sin embargo, y como comentábamos el mes pasado, este 3,30% TAE se ha traspasado, por así decirlo, a la Cuenta Nómina .CAN que ahora aplica este buen tipo pero para saldos inferiores a 5.000 euros (franquicia). Para saldos superiores nos quedaremos en tan sólo 0,99% TAE y a partir del segundo año, para cualquier capital, el 80% del Euribor.

Todo esto sin comisiones de mantenimiento y transferencias gratuitas si domiciliamos la nómina, algo necesario por otro lado.

Ambos productos han sido renovados hasta el 31 de marzo de 2011.

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Por unas hipotecas sin cláusulas suelo

Llevamos años luchando porque las hipotecas no lleven incorporadas una cláusula suelo abusiva y que nadie entiende. ¿Os imagináis que todas las fruterías dijeran que las manzanas deben venderse como mínimo siempre a 2 euros el kilo? Realmente es lo mismo.

Recientemente hemos conocido que BBVA, Cajamar y La Caixa no podrán incluir en sus futuros contratos hipotecarios celebrados con consumidores y usuarios cláusulas de este tipo.

En la sentencia se ha remarcado que estos suelos hipotecarios son cláusulas abusivas, sobre todo tras su comparación con los denominados techos.

Aquí hemos visto algún techo hipotecario del 12%, resulta evidente que alcanzar estos niveles es mucho más improbable que un suelo del 2,00%.

Existe en la actualidad cierta controversia puesto que Ausbanc, la Asociación de Usuarios de Banca, se queja de que estas entidades no están aplicando esta sentencia a los contratos actuales, algo que entiende la asociación que se debería hacer.

Mientras esto sucede, desde aquí tan sólo esperamos que la eliminación de las cláusulas suelo sea un hecho en todas las hipotecas de este país.

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Nueva Emisión del Depósito Euribor + de Banco Caixa Geral

A pesar de que el Euribor haya subido en un día lo que no hizo en cuatro o cinco meses atrás, contratar depósitos referenciados al Euribor no es recomendable.

Y no es recomendable porque el diferencial que tiene que tener cualquier depósito referenciado al Euribor debe ser superior a los dos puntos o dos puntos y medio para compensar el diferencial actual entre Euribor y los mejores depósitos actuales (superiores al 4%).

Actualmente Banco Caixa Geral acaba de lanzar una nueva emisión del Depósito Euribor +, un depósito referenciado al Euribor a 3 meses mas un diferencial de 1 punto porcentual, con lo que en la actualidad se acercaría al 2,50% aproximadamente.

Este depósito es a muy largo plazo, algo que le quita atractivo, con una duración de 54 meses.

La inversión mínima es de 1.000 euros para aportaciones en efectivo, cheques o transferencia de dinero procedentes de otras entidades.

La liquidación de los intereses será cada tres meses en la cuenta vinculada, a la vez que la actualización del Euribor.

Capital 100% garantizado.

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Banco Financiero y de Ahorros ahora es Bankia

Banco Financiero y de Ahorros, anteriormente conocido como “el SIP de Caja Madrid” y formado por Bancaja, Caja Madrid, La Caja de Canarias, Caja de Ávila, Caixa Laietana y Caja Rioja, ha decidido cambiar su nombre e imagen corporativa para pasar a denominarse actualmente Bankia.

En lo personal me parece un cambio bastante acertado tanto del nombre como de imagen corporativa, algo que podemos ver ya en su página web, al redireccionar la antigua www.bancofinancieroydeahorros.com a la más fácil www.bankia.com.

De momento la mejor noticia que tenemos por parte de Bankia es que han renovado su Depósito Creciente hasta el 30 de abril, uno de los mejores depósitos en la actualidad al 4,50% TAE que cuenta con la siguiente remuneración anual:

• Primer año: 3,50% nominal anual
• Segundo año: 4,35% nominal anual
• Tercer año: 5,50% nominal anual

Es cierto que los depósitos con una mayor rentabilidad se están yendo poco a poco al largo plazo, pero quizá sea la propia Bankia la que se anime a ofrecernos un buen 4,50% a un año.

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Nuevo Plan Amigo de Self Bank 2011

Hoy os traigo buenas noticias de la mano de Self Bank, y es que su nuevo Plan Amigo va a hacer las delicias de algunos.

Se trata de un plan de fidelización y captación de clientes por el que Self Bank regalará 50 euros al padrino que traiga un nuevo cliente a la entidad, y también 30 euros al apadrinado o ahijado, como le queráis llamar, permitiéndonos un máximo de 10 invitaciones.

Es decir, que haciendo un simple cálculo y si tenemos un buen puñado de amigos a los que apadrinar, nos podremos ganar 500 euros así como si nada, y repartiremos entre nuestros amigos 300 euros a razón de 30 euros cada uno.

Para poder acceder a esta promoción tendremos que cumplir una serie de condiciones como son:

• El padrino tendrá que tener al menos un saldo de 300 euros durante los últimos tres meses anteriores a la invitación. Si por cualquier motivo en algún momento el padrino ha tenido un saldo inferior, no se pagará la bonificación.
• Tampoco podremos optar a la promoción si ya hemos agotado los 10 incentivos que en un plazo de 365 podemos usar

Eso sí, tenemos que tener en cuenta que los incentivos de promociones anteriores (Plan Amigo 2010), no computan para esta promoción, con lo que no tendremos, a priori, ningún problema para acceder a la misma.

Esta promoción estará vigente hasta el 31 de diciembre de 2011. ¡Aprovechadla!

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TAE en Préstamos al Consumo

Como sabréis todos aquellos que estéis buscando un buen préstamo para financiar algún capricho o necesidad, la mayoría de entidades no saca a la luz la TAE de sus préstamos en su página web no así la TIN, que sí la ponen. Esto es debido principalmente a cuatro motivos:

• 1) La TIN es menor que la TAE en un préstamo, algo que hace ver que el préstamo es más barato cuando no lo es
• 2) Publicitar la TAE en su página web, no es obligatorio, sí lo es informarlo al contratarlo o al pedir información sobre el mismo en una entidad
• 3) A las entidades no les interesa poner información de sus préstamos al consumo para que vayamos a preguntar y dependiendo de lo que nos puedan colocar, así ofrecernos un tipo u otro. De hecho a veces no suelen poner ni el TIN
• 4) La TAE de un préstamo con comisión de apertura (la gran mayoría) cambia dependiendo de su plazo

Esto último es importante, cuando nos cobran una comisión de apertura de 400 euros sobre un capital de 20.000 euros, esta comisión (que no dejan de ser intereses) pesa menos, es decir, se diluye, cuando aumenta su plazo. La TAE de un préstamo a un año con estas características al 9,00% TIN sería del 13,6088% mientras que a 5 años por ejemplo baja drásticamente a 10,3264% TAE.

Esto es porque, para que se me entienda, sería como si pagásemos una cuota de sólo intereses de 300 euros al inicio del préstamo. Este peso en un año, es muchísimo, pero en 5 años se divide en los mismos para, poco a poco, diluirse hasta tender al 9,00% TIN.

Como muchas veces no tenemos tiempo para calcular estas TAEs, el Banco de España tiene una calculadora que nos ayudará mucho en estos fines.

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Hipotecambias de Caja España, eliminada

Caja España ha eliminado recientemente la que era la mejor hipoteca para subrogación hasta el momento.

El motivo de esta salida se encuentra en los movimientos para eliminar las hipotecas para subrogación que se han venido sucediendo estos meses, aunque es cierto que actualmente con un poco menos de intensidad.

La última vez que comentamos aquí la hipoteca para subrogación Hipotecambias de Caja España tenía el mejor diferencial del momento, con Euribor + 0,25pp.

Con este diferencial, ¿quién no quería subrogarse a Caja España? Probablemente la caja castellanoleonesa no esté en condiciones de conceder esta hipoteca con este tipo de interés y este sea uno de los motivos principales de su eliminación.

Pero es que además la vinculación que tenía era envidiable ya que tan sólo requería de domiciliación de nómina y plan de pensiones.

Es realmente una pena que este tipo de productos se vean eliminados por el hecho de intentar levantar un margen bancario que muchos negocios querrían para sí. ¿Demasiada competencia quizás?

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