Vuelve el Plan Amigo de ING Direct

ING Direct vuelve a regalar 50 euros por cada amigo que traigamos a la entidad holandesa.

Este Plan Amigo consiste, en esencia, en una campaña de captación de nóminas, ya que el amigo o familiar que traigamos deberá domiciliar la nómina en ING Direct.

Entonces, al recibir la primera nómina o pensión del nuevo cliente, cada uno, el padrino y el apadrinado, recibirá 50 euros en su cuenta corriente, al que habrá que retenerle el IRPF.

La oferta estará vigente hasta el 15 de noviembre, y se activará al poner el NIF del padrino (el que te invita a ING Direct) al contratar su Cuenta Nómina, que sigue contando con buenas características como son:

• Sin comisiones
• Tarjeta Visa gratuita
• Retirada gratuita de efectivo en toda la red de cajeroa 4B
• Devolución del 2% en los recibos de luz, agua, gas, teléfono e internet.
• Transferencias gratuitas
• Ingreso de cheques gratuito

Una de las mejores Cuentas Nómina ahora con un pan debajo del brazo.

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Se mantiene el Euribor pero se encarecen más las hipotecas

Es una de las peores noticias que le pueden dar a un hipotecado al que recientemente le toque revisión, y es que el Euribor ha subido de septiembre a septiembre a pesar de mantenerse en el 1,42% con relación al pasado mes de agosto.

El Euribor no ha subido intermensualmente sino interanualmente, con lo que las hipotecas con revisión anual se encarecerán aproximadamente unos 120 euros al año para una hipoteca media de 125.000 euros a 25 años a Euribor + 0,5 puntos.

Esta es una de las subidas que más notaremos, la primera con cierta importancia de las seis consecutivas que llevamos, ya que si comparamos con hace justo un año, el Euribor se situaba en el 1,261%, con lo que la subida es notable. En Agosto pasado la media permaneció prácticamente igual que este mes con un 1,421%, con lo que no podemos decir que el Euribor haya bajado sino que ha permanecido constante en el transcurso del último mes de verano.

¿Que va a ocurrir? Podríamos acertar con un lento ascenso hacia el 1,50% o superiores, pero mientras los tipos de interés del BCE se mantengan en el 1% (y la subida se espera para ya bien entado 2011), poco se separará de este valor, algo que vendrá bien para tomar impulso y salir de esta crisis que aún padecemos algunos.

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Caja Navarra te ayuda a comprarte un coche

Caja Navarra acaba de lanzar una promoción para los ciudadanos de Navarra que quieran comprarse un coche.

Tras la retirada de ayudas del Plan200e toda ayuda es buena, y con Caja Navarra ahora podremos ahorrarnos hasta 600 euros de nuestro préstamo.

Para esto, Caja Navarra devolverá a los clientes que contraten su préstamo para coches el 1,00% del importe total concedido.

También nos garantizan la bajada del tipo de interés aplicado al contratar un seguro de protección de pagos, aunque no nos explicitan cuál nos aplicarán.

Con esta promoción, Caja Navarra se une a las ayudas del Plan Renove del Gobierno de Navarra para fomentar la compra de vehículos después de la retirada de planes de ayuda a nivel estatal.

Esta promoción está disponible desde el pasado 23 de septiembre hasta el próximo 31 de diciembre.

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Pequeñas modificaciones en las hipotecas de Caixa Galicia

Caixa Galicia tiene una característica que en lo personal, agradezco, y es que mantiene constantemente actualizada su oferta de productos por internet, e incluso también las que no son contratables por la red, pero con gran parte de información en su página web.

Esto ocurre tanto con sus productos de ahorro como de crédito, y en estos últimos encontramos sus hipotecas de Caixa Galicia.

Si queréis echar un ojo a estas hipotecas, en el blog hemos hablado de ellas en algunas ocasiones.

Toda la información en ellas recogidas sigue vigente, pero ahora han sufrido algunas modificaciones en su tipo de interés inicial.

Así, todas las hipotecas de Caixa Galicia han visto incrementado este tipo de interés inicial aplicado durante el primer año en 0,10pp.

Son buenas hipotecas, a pesar de esta pequeña subida, que no tenemos que tener muy en cuenta pues no empaña las mismas.

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FonCaixa Garantía Renta Fija 22, FI

Los fondos de inversión son un producto que si bien cuenta con buenas ventajas fiscales que aquí ya hemos comentado alguna vez, es cierto que su variabilidad y su binomio rentabilidad/riesgo no es demasiado bueno en ocasiones, con una media bastante baja, teniendo en cuenta el conjunto de fondos, pero con rentabilidades superiores al 10% en casos puntuales tanto en renta variable como en renta fija garantizada.

El FonCaixa Garantía Renta Fija 22 de La Caixa es un fondo al que podremos suscribirnos hasta el próximo 29 de octubre.

Este fondo cuenta con un primer plazo garantizado de 3 años con ventanas de liquidez trimestrales, sabiendo que la garantía se liquidará el 31 de octubre de 2013.

Así, nos garantizarán no sólo el capital, sino también una rentabilidad que será de un mínimo del 6,138% en el conjunto del periodo, o lo que es lo mismo, en 2,00% TAE.

Las comisiones existen, y serán las siguientes:

• Comisión de gestión: 0,325% durante el periodo de suscripción o del 0,675% durante el resto de los tres años de garantía.
• Comisión de depósito:  0,025% durante la suscripción o del 0,075% durante el resto de los tres años de garantía.
• Si cancelamos fuera de la ventana de liquidez (habrá que preavisar con 2 días hábiles de antelación), nos cobrarán un prohibitivo 4% de comisión de reembolso.

Un fondo que, garantiza un buen mínimo por encima de la media de estos fondos garantizados de renta fija que se sitúan en el 1,64% a un año, y que, a partir de ahí, puede que tenga un comportamiento mejor, o no.

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Depósito 4 Plus III de La Caixa

La Caixa tiene su propia forma de apuntarse al carro del 4%, y es en un depósito con una de las vinculaciones más elevadas que podemos llevar a cabo: la contratación de un plan de pensiones.

En La Caixa quieren bonificar la contratación de su PlanCaixa 4 Plus III con un depósito al 4% TAE a un año, para una cantidad como máximo del doble de lo aportado o traspasado al plan.

Como depósito para atraer la contratación de su plan de pensiones, me parece escaso, cuando aún se sigue ofreciendo por lo mismo un 5% y cuando se puede obtener un 4,50% sin vinculación alguna.

Como alternativa en La Caixa nos ofrecen un 4% TAE del importe aportado al plan en efectivo el 1 de febrero de 2011.

Como medida promocional se queda corto, aunque el PlanCaixa 4 Plus III nos garantiza una rentabilidad en el entorno del 2,10% al 30 de julio del año 2019.

Seguro que en La Caixa podrían hacer más para atraer más clientes a sus planes de pensiones que con esta oferta.

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Cuenta Naranja Mini de ING Direct

Un producto que todavía no habíamos comentado en el blog es la Cuenta Mini de ING Direct, una cuenta destinada para los ahorros de y para los más pequeños de la casa.

Con ella podremos hacer remunerar los ahorros que guardemos para el futuro de nuestro hijo, aunque también hay que decirlo no a un tipo de interés demasiado interesante.

Digo esto porque el tipo de interés al que remunera esta cuenta es tan sólo un 1,50% TAE (1,49% nominal anual) con lo que lo sitúa en una de las peores cuentas de ahorro actual, incluso para niños, ya que Triodos Bank tiene una cuenta bastante mejor para ellos.

Incluso hay que decir que muchos de los planes de ahorro infantil que muchas cajas de ahorros tienen disponibles rentan por encima de este tipo, con lo que en definitiva no parece una buena opción.

Por otro lado decir que se trata de una cuenta sin comisiones y que no admite domiciliaciones como cualquier otra cuenta de alta remuneración.

Una Cuenta Naranja demasiado Mini, finalmente.

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Y otra vez la pagarán los mismos… los ahorradores

Aquellos que fueron previsores, aquellos que no se hipotecaron por encima de sus posibilidades, aquellos que no siguieron la cultura del casa-coche-hijos, y, en resumen, aquellos que decidieron ahorrar en lugar de gastar sin medida, son ahora los que pagarán el pato de una crisis que no causaron.

Y es que el Gobierno quiere subir de nuevo la fiscalidad del ahorro, que ya subieron en su día desde el 18% hasta el 19% por rendimientos del ahorro inferiores a 6.000 euros.

Ahora, y según el diario Expansión, el ejecutivo planea una subida desde el 19% hasta el 22% para plusvalías de hasta 6.000 euros. Para importes superiores, este tipo sería de hasta el 24%.

Hay que notar que son plusvalías, que no es lo mismo que el importe bruto invertido, sino lo generado por nuestros ahorros.

Incluso se habla de que este importe de 6.000 euros puede verse reducido hasta 3.000 euros, algo que haría incluir en este tramo del 24% a un mayor número de ahorradores.

Con esta serían tres las veces en las que José Luís Rodríguez Zapatero ha subido la tributación por rentas de capital, desde el 15% en el que se encontró cuando llegó a la presidencia, pasó al 18% en 2007%, al 19% y 21% en la actualidad y podría romper la barrera del 20% próximamente.

Algunos pensarán que las rentas del ahorro deberían tributar por encima de los rendimientos del trabajo, que ahora se sitúan en el 24%, y puede que no les falte razón, y como medida macroeconómica para fomentar el consumo, la verdad, es de libro, pero que paguen siempre los mismos, no parece justo ¿no creéis?

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Multimás de Multicaja (Cuenta Remunerada)

Estrenamos la presencia de una nueva caja de ahorros en este blog con la cuenta de alta remuneración Multimás de Multicaja.

Multicaja es el nombre que le han dado a la Caja Rural Aragonesa y de Los Pirineos resultante de la fusión entre Caja Rural de Huesca y Caja Rural de Zaragoza.

Fue constituida en septiembre de 2001 con lo que es una entidad relativamente nueva y no muy conocida.

Lo que nos ofrecen como cuenta remunerada es algo modesto, con una rentabilidad baja y un saldo exigido alto, tal y como vemos:

• Interés: Euribor 3 meses + 0,50pp
• Liquidación y revisión trimestral
• No permite recibos pero sí reintegros y traspasos
• Saldo medio fidelización: igual o mayor a 30.000 euros
• Antigüedad mínima 3 meses

No podemos recomendar su contratación, pero al menos ya conocemos otra caja de ahorros, que debo reconocer, desconocía de su existencia.

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Hipoteca 0,40 de Banco Gallego

Después de enterarme de que Banco Gallego tenía una hipoteca que podía llegar a no tener diferencial, resulta que su otra hipoteca, más normal por sus características, tampoco está nada mal.

Banco Gallego ofrece así su Hipoteca 0,40, cuyo nombre debe al diferencial mínimo que podremos obtener con ella.

En realidad esta hipoteca divide su interés aplicado en dos tramos:

• Primer año Euribor + 1,25 puntos con un suelo del 2,75% para un importe superior a 200.000 euros
• A partir del segundo año, desde Euribor + 0,40 puntos hasta Euribor + 0,89 puntos

Los requisitos serán los mismos que para la Hipoteca 0, y son:

• Nómina
• Dos recibos domiciliados
• Seguro de vida y de hogar

Pero en este caso, si facturamos dos o más cuotas anuales con sus tarjetas y aportamos a un plan de pensiones al menos dos veces, obtendremos el buen diferencial de 0,40 puntos. Si no, será algo más caro, dependiendo de lo que estemos dispuestos a aportar.

Una hipoteca media aunque lo del plan de pensiones me parece sobrepasar la barrera de una vinculación excesiva.

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Un iPod o un Kit Ferrari al contratar un seguro en el Santander

Banco Santander anda promocionando sus seguros y ofrece a aquellos quienes los contraten un Apple iPod Touch de 8 Gb o un Kit Ferrari que está compuesto por una gorra, una mochila y un bolígrafo Roller de la escudería italiana.

Los seguros que entran dentro de esta promoción son los siguientes:

• Santander Seguros Hogar Red
• Santander Hogar Superseguro
• Santander Vida
• Santander Accidentes

Las condiciones son diferentes para cada uno de los dos regalos. En el caso del iPod Touch, las condiciones a cumplir serán:

• Contratar al menos dos pólizas con primas anuales superiores a 450 euros (sumando ambas).
• Aquellos que ya tuvieran una póliza o más, contratar otra con una prima de al menos 225 y que la suma de todas las primas que tengamos contratadas sea superior a 450 euros.

Por su parte el Kit Ferrari se regalará a aquellos que contraten un seguro con una prima superior a los 225 euros.

Si nos acogemos a la promoción firmaremos una permanencia de dos años, que en caso de incumplirla, requerirá el abono de 229 euros por el iPod y 80 euros por el Kit Ferrari.

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Más depósitos que no nos gustan: Depósito subeysube de BBK

El otro día hablábamos de por qué no nos gustan los depósitos referenciados al Euribor. 

Entonces poníamos un ejemplo de un depósito que contaba con un diferencial positivo sobre el Euribor y explicábamos que es normal que la captación de pasivo supere ampliamente al Euribor, de forma habitual. Pero ¿Y si el diferencial encima es negativo?

Es el caso del Depósito Subeysube de BBK, que nos ofrece una parte del Euribor hasta el 100%, del siguiente modo:

• primer semestre: 85% del Euribor a seis meses
  
• segundo semestre: 90% del Euribor a seis meses
  
• tercer semestre: 95% del Euribor a seis meses
  
• cuarto semestre: 100% del Euribor a seis meses

Entonces, no tenemos que ni plantearnos su contratación.

Puede parecer que es una práctica poco habitual o uno de estos productos que siempre dejan las entidades ahí pero que no los contrata nadie. El problema está cuando lo intentan colocar a quienes no tienen nociones básicas sobre depósitos o de finanzas en general, que no digo que sea el caso del BBK, pero que sí que conozco alguna entidad que lo hace.

Pequeños tirones de oreja para el BBK, del que esperamos más.

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Seguro Safety Car de Pelayo (y Banco Gallego)

Otro de los productos que ofrecen las entidades financieras que no son ni hipotecas ni depósitos ni préstamos, son seguros. Lo suelen hacer asociados con alguna famosa aseguradora, como es el caso de Banco Gallego y Pelayo con su Seguro Safety Car.

Este seguro es un seguro para autónomos, que cuenta con unas garantías particulares para este colectivo en el caso de transportar mercancías, como son:

• Responsabilidad Civil de la carga: Se cubren los daños a terceros ocasionados por la mercancía transportada, incluso en carga y descarga de la misma, hasta 60.000 euros. Cuenta con una franquicia de 600 euros para daños en operaciones de carga y descarga.
• Responsabilidad Civil de la patronal: se cubre el daño directo causado a los trabajadores por un mal mantenimiento del vehículo por parte del empresario (tomador de la póliza), también hasta 60.000 euros

A su vez, se asegura el daño a la rotulación comercial de los vehículos hasta 300 euros y daños a las herramientas propias de la actividad hasta 1.500 euros con franquicia de 150 euros.

Lo cierto es que cuenta con unas coberturas buenas pero quizá demasiado limitadas en la cuantía económica (1.500 euros para herramientas, dependerá mucho de las herramientas, e igual con la rotulación o incluso la responsabilidad civil de hasta 60.000 euros).

En la página web de Banco Gallego dicen que nos ofrecerán un precio competitivo (¡y un llavero!), si nos acercamos a preguntar a una de sus oficinas. Habrá que echarle un vistazo.

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“Aprovéchate de tu banco” – BBVA

BBVA acaba de lanzar una campaña muy similar a la que lanzó en su día Banco Santander, pero en este caso con el eslogan “Aprovéchate de tu banco”, por el que a partir del 1 de octubre quitará las comisiones aplicadas a más de 3 millones y medio de clientes.

Con esto se reemplazarán las antiguas “Cuentas Claras” del BBVA que tan poco éxito tuvieron. Las condiciones deberán seguir siendo las mismas que antaño por lo que leemos en su publicidad, y estas son:

• Tarjeta Diez tanto en su modalidad de débito como de crédito gratuitas
• Cobertura de descubiertos en cuenta de hasta 1.000 euros y 3 días al mes
• Sin comisión por transferencias nacionales o de la UE en euros por importe hasta 50.000 euros
• Exento de comisiones por ingreso de cheques en euros sobre plazas nacionales y sin comisión por emisión de cheques bancarios
• Avisos de alertas de nómina al móvil

Todo para aquellos que tengan la nómina domiciliada, o recibos, o pensión, o ingresos periódicos… o también para:

• Jubilados que tengan domiciliada la pensión
• Aquellos que inviertan en bolsa y tengan 500 acciones de BBVA
• Jóvenes que tengan menos de 26 años

Las condiciones se seguirán aplicando a los titulares de las Cuentas Claras que domicilien:

• un ingreso mínimo de 600 euros en el caso de nóminas
• o ingresos recurrentes o de 300 euros para los desempleados

Con esta nueva campaña el BBVA intentará captar 500.000 clientes en tres años. Desde luego las características de esta campaña son ambiciosas, y provechosas de cara al cliente.

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Combinación Mágica II de Caixa Galicia

Ya se ha puesto en marcha la segunda emisión del “Combinación Mágica” de Caixa Galicia, un combinado compuesto por un fondo de alta remuneración y un fondo de inversión garantizado.

Si analizamos los pormenores de lo que ofrecen esta vez, nos encontramos con que:

• El 75% de la inversión se destinará a un depósito al 5% TAE a 6 meses de plazo.
• El restante 25% irá al Fondo CG Garantía 6 que cuenta con el 100% del capital garantizado durante dos años, y además garantiza a fecha 15/10/2012 el 105% del valor liquidativo justo dos años antes. Por tanto, la TAE mínima a 24 meses es del 2,47% para este fondo.

Caixa Galicia no nos cobrará comisión de reembolso para este fondo y deberá mantenerse durante al menos un año, ya que en caso contrario nos liquidarán el depósito al 1,40% TIN.

Por supuesto si reembolsamos el fondo antes del 15 de octubre de 2012, soportaremos las pérdidas (o ganancias) que pudieran ocurrir. Disponible para dinero nuevo.

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Depósito Recompensa de Ibercaja

Nos está llegando información por diversos medios de la nueva emisión del Depósito Recompensa de Ibercaja.

En su página web no nos aclaran nada pero si hacemos caso a la información que encontramos por la red, podemos afirmar que esta nueva emisión del Depósito Recompensa de Ibercaja puede ofrecer hasta un 5,00% nominal anual.

Lo cierto es que este depósito parte de un 1,50% TIN, pero si incrementamos nuestra posición en el Fondo Ibercaja Bolsa Garantizado podremos obtener la citada rentabilidad del 5,00% TIN.

Está claro que no sólo bastará con incrementar la posición con poco capital (imaginemos que no lo tenemos contratado, con contratarlo incrementaríamos la posición), ya que si no sería un depósito tremendamente ventajoso. Para esto requerirán que invirtamos lo mismo en el fondo que en el depósito, al menos.

Si bien parece que está disponible sólo para clientes de La Rioja, Aragón y Guadalajara y desde 1.000 euros.

Si no cumplimos este requisito durante todo el plazo del depósito (12 meses) o cancelamos anticipadamente nos liquidarán al 1,508% TAE.

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Nuevo Depósito Acción 10 de CatalunyaCaixa

CatalunyaCaixa es el resultado de la fusión Caixa Catalunya, Caixa Tarragona y Caixa Manresa, y acaban de lanzar un nuevo estructurado que, una vez más, no merece la pena porque su rentabilidad máxima a penas supera el 4,50% TAE que podemos obtener en renta fija no variable.

Hablo del Nuevo Depósito Acción 10 que ofrece una TAE máxima del 4,765%, todo esto, por supuesto, si se comporta de la mejor forma.

La rentabilidad variará dependiendo de la cotización de las acciones de Telefónica. SA, Santander, Total. SA, Sanofi y BNP Paribas, y de la siguiente forma:

• Si durante el primer año el valor de las acciones es igual o superior al 110%, obtendremos un cupón del 5%. Si ocurre el segundo año, un 10% (un 5% por cada año).
• Si esto no ocurre, en el tercer año puede ocurrir lo siguiente:
• Si el valor está entre el 120%-130% se consigue un cupón del 15% y el depósito vence el 05/11/2013. En caso contrario:
• Si el valor está entre el 110%-140% se consigue un cupón del 10% y el depósito vence el 05/11/2013.
• Si el valor está entre el 100%-150% se consigue un cupón del 5% y el depósito vence el 05/11/2013.
• En cualquier otro caso, nos devolverán el capital sin rentabilidad alguna.

El problema es precisamente lo que hemos comentado, que el riesgo no está suficientemente premiado y a penas supera lo que podremos obtener en renta fija.

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Por qué no nos gustan los Depósitos referenciados al Euribor (Ejemplo Depósito Euribor + de Banco Caixa Geral)

En alguna ocasión en el foro de Depósitos Bancarios hemos comentado la escasa idoneidad de los Depósitos referenciados al Euribor y al ver que siguen saliendo me pregunto si realmente se ofertarán porque tendrán éxito.

Es cierto que los suelen lanzar cuando se empieza a escuchar en los medios que el Euribor comienza a subir, aprovechando las escasas nociones de algunos (cada vez menos) y la asociación mental de Euribor como un tipo alto por los tipos de nuestras hipotecas.

Si ponemos como ejemplo el nuevo Depósito Euribor + de Banco Caixa Geral vemos como cumple todas las condiciones de estos depósitos: largo plazo y diferencial pequeño sobre el Euribor a 3 meses.

En concreto el diferencial es de 1 punto, pero es que además el Euribor a 3 meses está muy por debajo del Euribor habitual del que solemos hablar (un año).

El plazo es de 57 meses, y tenemos que saber que de forma habitual las entidades suelen ofrecer depósitos más de 3 puntos superior al Euribor (por ejemplo ahora un 4,50% con el Euribor al 1,50%). Por lo tanto con un diferencial de un punto seguro que perderemos frente a otros depósitos, independientemente de la evolución del Euribor, pues siempre existirán depósitos superiores al mismo por la necesidad de captar pasivo.

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Banco Mediolanum también se apunta al iPhone

Son ya muchas las entidades que se están preparando o que ya cuentan con un servicio para iPhone: Uno-e, La Caixa, Banco Sabadell, BBVA, Caixa Galicia, Bankinter… y muchas más las que lo harán en un futuro próximo, pues es una tendencia natural que la propia sociedad de la información actual marca.

A ellas se ha unido recientemente Banco Mediolanum, en una aplicación disponible en la App Store de forma totalmente gratuita llamada B. Med Móvil con la que podremos efectuar toda una serie de operaciones que hacemos a través del ordenador (transferencias, consultas de saldos en cuenta, etc), pero en esta ocasión a través del iPhone o iPod.

Incluso esta aplicación cuenta con un apartado en el que podremos conocer la evolución de los fondos de inversión que tengamos en Banco Mediolanum, con su rentabilidad diaria, anual, etcétera.

Banco Mediolanum se caracteriza así por ser una de las entidades que más facilitan el acceso a ella de los clientes, contando con Servicio de Banca Telefónica de la entidad (con un número gratuito), una página web, el teletexto de TVE, etcétera.

A esta entidad se le unirán más próximamente, y no sólo para iPhone si no también para otros sistemas operativos móviles, algo que se viene haciendo por parte de las entidades de forma habitual actualmente.

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Cuenta Expansión de Banco Sabadell Atlántico

Aún no habíamos comentado aquí de la nueva Cuenta Expansión que publicita Pep Guardiola para Banco Sabadell Atlántico.

Esta cuenta ha entrado fuerte desde que el entrenador del Barça lo publicita, y ofrece una serie de características dignas de mención como son:

• Devolución del 3% de los recibos hasta un máximo de 20 euros al mes, lo que supone aproximadamente que nos devolverán ese 3% hasta una cantidad de recibos de 667 euros al mes aproximadamente (no está mal).
• Podremos sacar dinero gratis de cajeros Servired, siempre que saquemos la menos 60 euros.
• Pago aplazado sin intereses: Banco Sabadell Atlántico nos cobrará 5 euros por aplazar una compra desde 50 euros hasta 3.000 euros. Si pagamos 5 euros para aplazar una compra de tan sólo 50 euros, nos estarán cobrando un interés del 10% del total sobre ese aplazamiento, que si fuera un aplazamiento de tres meses, estaríamos pagando una TAE del 40%. A mayor plazo de devolución, menor TAE (se diluyen esos 5 euros en el plazo), y lo mismo a mayor capital, siendo la TAE de un 0,7% en el caso de aplazar 3.000 euros
• Tarjetas gratis
• Descuentos en seguros
• Abono de la pensión de la SS el día 25 de cada mes.
• Y un compromiso de servicio que reza lo siguiente:
  • reposición de tarjetas en menos de 72 horas en caso de robo o extravío, excepto en Canarias, cuyo plazo podrá ser superior
  • no devolvemos los recibos del hogar domiciliados (agua, luz y gas), hasta un máximo de 300 euros y siempre que el cliente no tenga posiciones deudoras o impagados con el banco de más de 30 días
  • gestión de cambio de domiciliación de los recibos en un máximo de 30 días

Una buena cuenta nómina para pagos superiores a 700 euros o pensiones superiores a 1.000 euros domiciliadas por primera vez en Banco Sabadell Atlántico.

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Nomínate con el BBK

El Bilbao Bizkaia Kutxa acaba de lanzar la campaña denominada “Nomínate; trae tu nómina a BBK”, por la cual tras domiciliar la nómina en la entidad podremos optar a uno de los siguientes tres regalos:

• Una TV LCD 19” HD Ready
• Un iPod Touch 8 GB
• Una Cafetera Nespresso

Estos regalos están dirigidos a aquellos quienes domicilien la nómina por primera vez en la entidad, con un importe que debe ser igual o superior a 700 euros y sujeta a un compromiso de permanencia de 24 meses.

También nos exigirán la domiciliación de dos recibos, así como la contratación de una tarjeta de la cual no especifican su coste o el gasto que debemos hacer al mes o al año, si es que existe.

El BBK nos avisa de que los gastos de manipulación y envío a domicilio corren por cuenta del cliente y que cuyo precio es 29,50 euros.

A pesar de esto no me parece una mala campaña de captación de nóminas, son regalos buenos, interesantes, con una nómina no muy alta y unas vinculaciones extras que, a excepción de saber detalles de la tarjeta, no parecen abusivas.

Como no quiero que convirtamos esto en un blog de tecnología os dejo el enlace al PDF donde podéis consultar las características concretas de los regalos.

Esta campaña estará disponible hasta el próximo 15 de noviembre o hasta que se agoten las unidades disponibles, que son 1.000 por cada regalo.

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Costes de la Hipoteca. Registro, notaría, gestora…

En infinidad de ocasiones hemos hablado aquí de los gastos bancarios de la hipoteca propiamente dicha, de sus productos asociados y otros.

Pero además de estos gastos que podemos evitar dependiendo del banco o caja, existen otro tipo de gastos fijos que no podremos evitar puesto que la ley nos obliga a ello.

Estos gastos son:

• Tasación de la vivienda y comprobación en el registro de la propiedad: Dependiendo de la entidad nos cobrarán o no estos gastos, si bien el segundo de ellos su coste es anecdótico, el coste de la tasación de la vivienda puede no serlo tanto. Los bancos trabajan con varias empresas de este tipo y sería bueno preguntar el precio de cada una de ellas.
• Los gastos de notaría: Se producen cuando vamos a escriturar la vivienda ante notario, acto absolutamente necesario para la constitución de la hipoteca. Cuando la vivienda es vendida por primera vez su coste suele ser inferior a cuando se vende de segunda mano, al aplicar un arancel notarial más reducido. De todas formas, es fácil que ronde entre el 0,1% y el 0,5%.
• Gastos de inscripción en el Registro de la Propiedad: La escritura que acabamos de conseguir deberemos inscribirla en el registro, con un coste que tiende a ser la mitad del coste del notario.
• Gestoras: Si utilizamos gestoras para que ellos nos lleven todos estos trámites, por supuesto nos cobrarán una comisión que podrá variar de forma importante dependiendo de la gestora donde los tramitemos.
• Impuestos: Son varios y se merecen explicación aparte pues unos son complementarios y otros absolutamente excluyentes, hablamos del IVA, Impuesto sobre Transmisiones Patrimoniales, Impuesto sobre Actos Jurídicos Documentados…

Como veis con muchos los gastos que conlleva la formalización de una hipoteca (y la compra-venta en sí de la vivienda) por ello debemos sumar todo esto al coste real de la vivienda a la hora de poner en orden nuestras finanzas personales.

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El Reto del Ahorro de Caixa Galicia

Caixa Galicia ha lanzado un curioso Reto del Ahorro que no parece muy interesante desde el punto de vista de la rentabilidad ofrecida.

Caixa Galicia nos anima con este reto a contratar una cuenta que tras la bajada de rentabilidad de hace un mes atrás ha quedado como una cuenta poco atractiva con un 1,50% TIN de rentabilidad en la misma.

También nos anima a contratar algún fondo de inversión, aquí ya comentados en varias ocasiones, desde 150 euros al mes durante 12 meses. La verdad es que Caixa Galicia, por líneas generales no tiene buenos fondos de inversión, aunque alguno de renta variable ha funcionado bien en el último año.

De todos formas esto de los fondos de inversión es muy relativo pues depende mucho del gestor y de otras condiciones, no son productos que se comporten muy bien últimamente como venimos viendo y con unas comisiones que quitan mucho atractivo (y las aplican todas las entidades).

Además, ahora por contratar uno de estos productos antes del 31 de octubre entraremos en el sorteo de 5 tarjetas tarjetas regalo por valor de 200 euros.

Este sorteo se realizará el próximo 10 de noviembre, avisando por email o teléfono a los afortunados premiados.

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Depósito al 4,50% en Bancopopular-e: Faltan 4 días

Sin tener ninguna noticia aún de una prórroga al respecto, lo cierto es que el próximo día 22 de septiembre, en principio se agotará el plazo para contratar el Depósito Top de   Bancopopular-e que renta a un 4,50% TAE.

Este depósito tiene una ventaja frente a los demás, y es que parece no aplicar comisiones en sus cuentas vinculadas (tratándose de una entidad online malo sería que lo hicieran).

Por lo demás tiene unas características aceptables en todos los aspectos incluyendo su cancelación, como vemos:

• Mínimo de 3.000 euros
• Máximo de 100.000 euros
• Liquidación de intereses al vencimiento
• No renovable (mejor que que nos lo renueven automáticamente)
• Para pasivo no procedentes de las entidades del Grupo Banco Popular
• Su cancelación es curiosa, y os pongo a continuación lo que nos explican:
  • En el caso de cancelar anticipadamente uno de los depósitos, no habrá devengo de intereses salvo que éstos a la fecha de cancelación anticipada fueran superiores al 1% del principal cancelado, calculado desde la fecha de cancelación anticipada hasta la fecha prevista de vencimiento.

Creo que este último punto se entiende bien, aunque no es una condición de cancelación habitual.

Aprovechad este buen depósito, que aunque es probable que lo prorroguen, nunca se sabe. En el Popular en oficina en principio lo seguirán ofertando hasta el 27 de septiembre pero con comisiones en cuenta.

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Self Bank regala un ordenador portátil a sus nuevos clientes

Self Bank acaba de lanzar una promoción por la que obsequia con un ultraportátil (netbook) a aquellos que estén interesados en sus cuentas para operar en bolsa, que son varias.

Lo primero que vemos nada más entrar en su web es un gran banner ofreciendo esta promoción que según explican en sus bases durará 4 meses, o lo que es lo mismo, hasta final de año.

El ordenador portátil en cuestión será un Netbook de 10”, con procesador Intel Atom N270 1,6 GHz, 1GB de Memoria RAM y 160GB de disco duro. No especifica marca, y hablan de que será en cualquier caso similar a este.

Para optar a ello tendremos que darnos de alta en las cuentas de operativa de bolsa (Cuenta de Bolsa, Tentuplica o Quintuplica). También aquellos que lo hayan iniciado antes el registro pero que todavía no lo hayan formalizado, podrán acogerse a este regalo.

Durante los cuatro meses posteriores se deberán hacer una serie de operaciones de compra/venta de valores, que por cuenta son:

• 29 operaciones en la Cuenta de Bolsa, 
  
• 19 operaciones en una Cuenta de Crédito (Quintuplica o Tentuplica)

Una vez finalizado este periodo y a mes vencido, comprobarán que hemos cumplido y nos enviarán el obsequio a casa. Recomendable para aquellos interesados en este tipo de cuentas.

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¿4,75% TAE a 18 meses en Banco Sabadell?

La información es difusa y confusa pero a algunas personas le están ofreciendo en el Banco Sabadell un depósito al 4,75% con una vinculación que puede interesar a más de uno.

La vinculación de la que hablamos sería, en un principio, o bien domiciliar la nómina en el banco o bien hacer un ingreso periódico mensual de 700 euros.

También parecen coincidir las informaciones en que al cancelar ofrecen un 1% nominal (elevada pérdida de rentabilidad que nos tendrá atados durante 18 meses).

El problema de este depósito, como el de otros muchos, es que no lo anuncian en su página web. Tampoco lo anuncian en carteles en sus oficinas. Simplemente lo están ofreciendo a determinados clientes de los cuales desconocemos el capital concreto del que se trata.

Tendremos que negociar nuevamente los aspectos, pues seguramente nos intentarán dar gato por libre.

No sabemos las oficinas exactas donde se están ofertando pero sí que existe información en varios sitios de la red en la que aseguran que es posible su contratación.

Es una información muy reciente, por lo que hay que cogerlo como lo que es (además creo que los requisitos de capital serán elevados).

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Bankinter sube el tipo de interés fijo inicial en sus hipotecas

Lo que podría ser una noticia enteramente negativa la podemos calificar como un “no tanto”.

Y es que Bankinter ha subido el tipo de interés fijo inicial de sus hipotecas desde el 1,90% nominal hasta el 2,25% pero esto no tiene una lectura tan negativa como podemos pensar en un principio, ya que el Euribor efectivamente está subiendo, y para un diferencial de 0,80 puntos sobre el Euribor este 2,25% prácticamente no sería suelo alguno.

Si bien es cierto estaría mejor que no existiera, lo hacen para sacar algo más de rentabilidad a este préstamo durante el primer año mientras el Euribor tarde en superar el punto y medio o incluso los dos puntos.

Como se puede entender, en Bankinter tan sólo nos cobrarán este tipo de interés fijo del 2,25% durante el primer año en, si no me equivoco, prácticamente todas sus hipotecas, al menos las que podemos consultar en la red.

El resto de características permanecen invariables, de momento.

¿Cómo puedo consultar las hipotecas de Bankinter? Usando el buscador del blog.

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Depósito A tu manera de Caja Navarra

A pesar de que esta semi-guera del pasivo está haciendo que mejores depósitos salgan a la luz, lo cierto es que siguen saliendo los típicos estructurados o depósitos vinculados a fondos u otros activos que hacen que no sean tan interesantes como una renta fija que no tiene por qué estar al 4%, si no al 3%.

El Depósito A tu manera de Caja Navarra permite que elijamos el porcentaje que queremos destinar al depósito, yendo a parar el resto a un fondo de inversión, y a mayor porcentaje del depósito menor remuneración, de la siguiente forma:

• 25% en depósito y 75% en fondo de inversión: 4,00% nominal anual (4,17% TAE)
• 50% en depósito y 50% en fondo de inversión: 3,00% nominal anual (3,04% TAE)
• 75% en depósito y 25% en fondo de inversión: 2,00% nominal anual (2,02% TAE)

Por otro lado, decir que podremos elegir cualquier fondo de inversión de la gama de fondos de Caja Navarra.

Es importante que mantengamos el dinero en el fondo durante toda la vida del depósito (que no nos explicitan cuál es), ya que en caso contrario el depósito remunerará a un 0,75% nominal.

Este depósito es contratable desde 3.000 euros y hasta final de año.

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Hipotecas a tipo fijo: Caja Navarra

Que la situación de las hipotecas a tipo fijo no es buena, lo sabemos. Que si no lo es ahora, no sabemos bien cuándo lo va a ser, también lo sabemos, porque con el Euribor tal y como está ahora sería de esperar que bajaran las hipotecas a tipo fijo algo más.

El problema es que el Euribor está comenzando a repuntar, y estas hipotecas también. Y ahora la de Caja Navarra ofrece lo siguiente:

• Tipo de interés del 6,15% (antes 5,25%)
• Hasta el 80% del valor de tasación de la vivienda
• Plazo máximo de 25 años (no muy elevado)
• Carencia de hasta 3 años (suponemos inicial)
• Y comisiones…:
• Apertura: mínimo 0,75%
• Cancelación: mínimo 2,00%
• Amortización parcial: 0,00%, siempre que no amortice más del 25% del capital pendiente, si no fuera así, un2,00%
• Cancelación por subrogación: mínimo 2,00%

Demasiado cara, mejor echar un vistazo a las de Barclays que encontraremos algo mejor en este aspecto.

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Cuando la “Generación ni-ni” es un problema

Muchos de vosotros conoceréis el término “generación ni-ni” por el programa de televisión, pero lo cierto es que es un nuevo calificativo acuñado por psicólogos y sociólogos que pone nombre a aquellos jóvenes que ni estudian ni trabajan.

En España, sabemos que más del 14% de los jóvenes del país, ni trabajan ni estudian, y lo que es peor, no tienen voluntad o intención de hacerlo.

Sin entrar en fangosos aspectos de sociológicos, sí que cabe decir que desde el aspecto económico estos jóvenes no hacen más que mermar el mercado de trabajo en España.

No trabajan, pero cuando lo hacen su cualificación es muy baja y tampoco parecen dispuestos a exigir, a pesar de ello, un salario digno, pues piensan que es lo que les corresponde sin haber estudiado.

Estos, con poco afán por buscar trabajo, unidos a los que quieren pero no pueden, hacen que España sea el país número uno de la UE con mayor tasa de paro juvenil, con un 40,90%.

Por otro lado hacen que la mano de obra y el capital humano se infravalorice en España. ¿Cómo vamos a conseguir una mayor productividad si seguimos comerciando con industrias y servicios que generan poca? Pero es que algunos dirán que la mano de obra que tenemos es para esto, aunque no siempre es así y obtenemos datos de signo contrario donde los jóvenes españoles que efectivamente se preparan cuentan con una de las mejores formaciones de toda la UE.

Cultura del esfuerzo y educación desde la base pueden ser los métodos, pero es importante que de estas líneas se saque la conclusión de que esta generación influye directamente en nuestro bolsillo. Y en nuestro bolsillo del futuro, para aquellos que aún tengan esperanzas de cobrar una buena pensión por parte de la Seguridad Social.

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Planes de Pensiones sí, pero de renta fija

Parece una percepción común que los planes de pensiones no están en su mejor momento, centrándonos en estos meses de verano, al menos de cara al cliente con unas rentabilidades que, en renta fija son moderadas y en renta variable directamente negativas.

En las últimas semanas venimos viendo en numerosos medios los datos ofrecidos por la consultora Mercer, que nos explica que los fondos de pensiones en agosto han subido un 0,1% en España, y ya acumulan un 3,4% en términos interanuales, pero que concretamente en este mes de agosto se ha repartido de la siguiente forma:

• Fondos de pensiones de renta fija: 2,5%
• Fondos de pensiones de renta variable zona euro: - 4,2%
• Fondos de pensiones de renta variable no zona euro -1,6%

A pesar de esto, en lo que va de año el mejor comportamiento corresponde con los fondos de renta variable no euro (+7,2%), seguidos de los de renta fija (+4,7%). Los de renta variable no euro siguen su tendencia bajista con un –8,9%.

Esperemos que remonten y que en lo que quede de año no se empañen estas rentabilidades que son relativamente buenas actualmente.

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¡Cuidado con ofrecernos como aval!

Parece algo obvio, pero en ocasiones cuando es nuestro propio hijo el que nos pide que por favor le avalemos para que le concedan una hipoteca que en ningún lugar le quieren ofrecer, nos cuesta decir que no.

Lo primero que tenemos que pensar es que si no se la conceden es por algo. Vale que el mercado hipotecario está algo atascado como hemos visto alguna vez, pero con unos ingresos medios y sin estar demasiado ahogado con préstamos no tiene por qué haber problemas, al menos no en todas las entidades de este país, que son unas cuantas.

Siempre saldrá a cuenta que el afectado en este caso pague un diferencial más elevado, etc., por el riesgo o por la ausencia de aval, o una financiación más pequeña y que el resto le ayudemos entre todos que otorgar este aval.

No suelo hablar de casos personales en este blog pero lo cierto es que alguien de mi entorno le ocurrió esto mismo de lo que hablamos, y ahora la persona a la que avaló no puede pagar y le exigen el pago a él. Él tampoco puede, y ahora le subastarán aquella casa (la avalada), se la llevaran por la mitad, y seguirá la hipoteca, que como el avalista tiene otro inmueble, le pedirán que pague con el otro inmueble, total, que se quedará el avalista sin su casa también y a saber qué hacen.

Es por esto por lo que os aviso que es mejor mirar casi cualquier situación antes que avalar una hipoteca, porque ahora puede que no ocurra nada pero … ¿y de aquí a 20 años?

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Nueva promoción de ING Direct: 15 euros de regalo por utilizar su Tarjeta Visa Oro

ING Direct ha vuelto a lanzar nuevamente, y como también ha hecho con la promoción de 100 euros por domiciliar la nómina, una campaña para el uso de sus tarjetas que ofrece 15 euros de regalo a aquellos clientes que realicen al menos 5 compras con la tarjeta.

Se trata de una oferta personalizada, como la anteriormente comentada de la nómina, a la que podremos acceder una vez dentro de la banca online de ING Direct. Está dirigida a aquellas personas que aún no se han animado a utilizarla, y que, la verdad, cuenta con buenas características, tales como:

• Gratis una vez la hemos conseguido al domiciliar la nómina durante un mes.
• No pagaremos ninguna cuota anual
• Permite sacar dinero gratis de la red de cajeros 4B
• Servicio gratuito de alertas SMS al móvil

Si elegimos pago a fin de mes (no aplazado) son 15 euros “gratis” que podremos aprovechar hasta el próximo 31 de octubre.

Este último punto es importante, puesto si elegimos pago aplazado (a crédito) los intereses puede que se coman los 15 euros de regalo, que por otro lado imaginamos sujetos a IRPF (aunque puede que lo asuma ING Direct, esto no está confirmado).

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10% de descuento en material para la vuelta al cole con la Visa Hop! de Banco Popular

Ya hemos hablado aquí en alguna ocasión del importante esfuerzo económico que supone para las familias de la vuelta al cole y de algún producto que puede hacer más llevaderos estos gastos, como por ejemplo la tarjeta Visa Hop! de Banco Popular.

Esta tarjeta ofrece un 10% de descuento en toda una serie de establecimientos como son:

• Textil: Adolfo Dominguez, Blanco, C&A, Confección textil en general, Cortefiel, Grupo Zara, Gucci, H&M, LouisVuitton Loewe, Mango, Pinkie, Promod España, Prenatal
• Zapatería: Zapaterías y reparación de calzado
• Librería y Papelería: Librerías, papelerías y discos-Ventas a distancia de libros, discos, videos y CDs
• Grandes Superficies: Decathlon, El Corte Inglés, Grupo Alcampo, Grupo Carrefour e Hipercor.

La bonificación vendrá reflejada en el extracto mensual de la tarjeta con una bonificación máxima  de 100 euros por tarjeta durante el periodo de la promoción.

Como punto negativo tiene que las compras con derecho a bonificación deberán mantenerse financiadas durante un periodo mínimo de 12 meses. Esto quiere decir que si no vamos a usar de todas formas una tarjeta de crédito, puede no salirnos a cuenta, pues el tipo de interés es del 1,70% mensual o un 22,42% TAE.

La cuota de esta tarjeta es gratuita si en todo un año compramos con ella 300 euros, algo que parece bastante probable. Si no fuera así, la cuota es de 9 euros.

Además, siguen devolviéndonos el 5% en todas las estaciones de servicio Galp.

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¿Movimientos en las Cuentas de Alta Remuneración? ¿Para cuándo?

En las últimas semanas venimos viendo cómo el mercado de depósitos se está moviendo y generando rentabilidades más altas a un plazo fundamentalmente de 12 meses.

Ya son tres los depósitos que remuneran a un 4,50% TAE, y normalmente cuando éstos lo hacían al 4,00%, las cuentas remuneradas se mantenían en torno a medio punto a la retaguardia.

Con la subida actual, estas cuentas, en su periodo de promoción, distan un punto del 4,50% TAE, por lo que no sería descartable que subieran en breve.

De hecho, a mí me parece un producto muy interesante, con una disponibilidad del dinero prácticamente instantánea y que permite ahorrar a un buen tipo de interés sin inmovilizar del todo nuestro dinero.

El problema está en cuánto estamos dispuestos a perder por esta disponibilidad. Medio punto parece algo asumible pero una diferencia de un punto porcentual (bastante más medido en tasa de variación) se antoja demasiado importante como para sacrificarla en una cuenta.

Aunque como siempre, depende de las contingencias que tengamos y del capital del que se trata.

Esperemos que haya cierto movimiento próximamente, sería una buena señal para los que valoramos de forma importante estos productos.

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ING Direct: 100 euros y 10% en devolución de recibos por domiciliar la nómina

ING Direct acaba de lanzar de nuevo su agresiva campaña de captación de nómina como lo hiciera ya hace unos meses.

Ahora ofrece, de nuevo, 100 euros a aquellos que domicilien la nómina en la entidad holandesa, además de la devolución del 10% de sus recibos durante seis meses.

Esta promoción está disponible a través de su página web una vez accedemos a los menús de banca online, y según explican en la misma, sólo hasta el próximo 26 de octubre.

Como promoción es más que buena, y supone una de las más atractivas campañas de captación de nóminas en la actualidad.

Pero es que no sólo se trata de una promoción que después de los seis meses se acaba, es que después de los 6 meses devolviéndonos el 10% de nuestros recibos la cuenta sigue con sus inmejorables características, que incluye, entre otras cosas, tarjetas VISA gratuitas.

Os animo a que si no estáis sujetos a una entidad con vuestra nómina, aprovechéis la oferta de ING Direct para haceros con un buen pellizco.

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Préstamo Personal de Banco Caminos

Me he dado cuenta que la primera vez que mencionábamos en este blog a Banco Caminos ha sido justo hoy con el Préstamo Estudios de la entidad.

Es por ello por lo que he pensado que estaría bien ir recogiendo la oferta de productos de esta entidad que aún no tiene mucha presencia en este blog con el Préstamo Personal de Banco Caminos.

Lo que ofrece este Préstamo Personal de Banco Caminos es un tipo medio bajo durante el primer año y un referenciado al Euribor que a priori puede interesar pero que cuenta con un suelo bastante elevado que no hace más que dejarlo a la altura de un buen préstamo al consumo actual (cuando venimos viendo 9%-10% y más de forma fácil)

• Interés Fijo: 7,50% durante el primer año del préstamo
  
• Interes Variable a partir del 2º año: Euribor + 2,45 pp (mínimo 6,50 %)

Además cuenta con una comisión de apertura del 1% que encarecerá su TAE, aunque se podrá cancelar gratuitamente.

Pros y contras para un préstamo que bajando el suelo hubiera mejorado muchísimo.

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Préstamo Estudios de Banco Caminos

El Préstamo Estudios de Banco Caminos parece sustituir al Préstamo Campus y supone un buen préstamo para financiar estudios.

Buen préstamo sobre todo por el tipo de interés aplicado, que se divide en dos partes, una fija y otra variable, las dos bastante interesantes en cualquier caso:

• Interés Fijo: 4,85 % durante el primer año
• Interés Variable: Euribor + 1,85 con revisiones anuales a partir del 2º año (mínimo 5,00% y máximo 10,00%)

Como punto negativo, el suelo que veis, bastante alto, porque el techo, aunque no es muy alto e incluso hay préstamos al consumo actualmente más elevados, sería a muy largo plazo, y es difícil que se encuentre el Euribor en tipos tan altos en unos años.

El resto de características también son buenas, comparativamente y singularmente, ya que no aplica ningún tipo de comisión de apertura ni por cancelación total ni parcial.

El plazo podrá ser de hasta 10 años con un periodo de carencia de hasta 3 años. Podemos pedir información en el email bancapersonal@bancocaminos.es 

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Sabadell ofrece un depósito que premia a sus clientes si un equipo español gana la Champions

Los del Sabadell no han aprendido la lección que les ocurrió hace unos meses con el Depósito Doble Mundial que dentro de lo malo ofreció un 7,00% pero sólo para el 50% del capital invertido.

Ahora Banco Sabadell acaba de lanzar el Depósito Doble Campeón con unas características prácticamente idénticas al anterior, con:

• El 50% de la inversión se invertirá en un depósito a 9 meses y 3 días que ofrece una rentabilidad del 5,5% TAE.
• El 50% restante ofrecerá una remuneración referenciada al comportamiento del índice Eurostoxx 50 y el índice S&P 500. El plazo es de 3 años, y la rentabilidad máxima que podremos obtener es de un 19,81% TAE. Si no se revalorizan estos índices nos devolverán el capital sin remunerar.

Ahora, si el FC Barcelona, el Real Madrid o el Valencia CF gana la Champions, la primera mitad subirá un 2,00%, pasando a ofrecer un 7,50% TAE en los 9 meses de plazo.

Esto es algo peor que la anterior versión del mundial, pues anteriormente ofrecieron medio punto menos pero a 12 meses de plazo.

Podremos contratar este depósito hasta el próximo 21 de octubre desde 600 euros.

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¡Bankinter también se apunta al 4,50%!

Bankinter también quiere poner su granito de arena a que el mercado de depósitos siga tan movido como lo está actualmente con otro depósito a la rentabilidad máxima que para depósitos de renta fija existe: un 4,50% TAE.

El depósito ha sido lanzado a día de hoy, para la rentabilidad anteriormente mencionada y el plazo habitual, 12 meses.

Este depósito se puede contratar desde 15.000 euros y para dinero nuevo, remunerando en caso de cancelación anticipada a un 0,25% TAE, por lo que si no estamos seguros de no necesitar el dinero deberemos no contratarlo.

Las condiciones de vinculación aplicadas varían de entidad en entidad, al igual que las comisiones en cuenta. Es conocido que las comisiones en Bankinter suelen ser elevadas, por eso es importante hacer hincapié en que esto no se cumpla.

Esta oferta está disponible hasta el 30 de septiembre, junto con otro depósito a 6 meses al 4,00% TAE, menos interesante pero que si queremos un plazo más corto puede ser interesante.

Aviso: ¡Cuidado con atarnos en un depósito a 12 meses con elevada comisión por cancelación por lo que pueda ocurrir próximamente (subidas…)!

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El precio del oro, en máximos

Desde tiempo atrás el oro se viene convirtiendo en época de crisis como valor refugio de aquellos que, ante la incertidumbre del mercado financiero, deciden invertir en este metal precioso como un valor seguro, pero que lo cierto es que con una fluctuación intradía en ocasiones peligrosa.

Lo cierto es que ayer mismo, el precio del oro alcanzó los 1.262 dólares por onza, lo que supone un máximo histórico intradía que finalmente se cerró en 1.254,70, muy cerca de su máximo histórico de 1.256 euros en el que se situó el pasado 18 de junio.

En el último año el precio del oro se ha revalorizado nada menos que el 26%, y con las dudas que se ciernen sobre la deuda de Irlanda, Portugal y Grecia (desmarcándose algo España que ha conseguido color bastante mejor su deuda), no parece que vaya a romperse la tendencia, aunque sí a contenerse.

De hecho ya cuando salieron los test de estrés y con los relativamente buenos resultados, el precio del oro bajó hasta los 1.161 dólares, demostrando su alta variabilidad ante circunstancias de elevada incertidumbre.

A pesar de esto hay quien sitúa el valor del oro en 2011 en los 1.500 dólares y en cualquier caso superior a los 1.300 dólares.

Por esto hay quienes pensamos que esto no es más que otra burbuja (burbuja del oro) en la que algunos ganarán bastante dinero… hasta que explote.

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Campaña de promoción de seguros en La Caixa

Tanto bancos como cajas trabajan con su propia aseguradora, que en algunos casos es propia en sentido estricto del término y en otra están asociadas con importantes firmas de este tipo de productos de cobertura de riesgo.

La Caixa quiere promocionar la contratación de seguros dentro de la gama de Multiseguros que ofrece y para ello ofrece hasta 400 euros en una tarjeta regalo en la contratación de los siguientes seguros:

• Seguro de Auto: SegurCaixa Auto
• Seguro de Hogar: SegurCaixa Hogar, con prima anual superior a 200 euros
• Seguro de Salud: VidaCaixa Salud individual
• Seguro de Vida: Vida Familiar, con un capital mínimo asegurado de 60.000 euros.
• Seguro de Accidentes: SegurCaixa Protección, con un capital mínimo asegurado de 60.000 euros.

Así nos ofrecerán las siguientes cantidades, dependiendo del número de seguros que contratemos:

• 1 Seguro: 25 euros (o 50 euros con el programa MultiEstrella)
  
• 2 Seguros: 50 euros (o 100 euros con el programa MultiEstrella)
  
• 3 Seguros: 100 euros (o 200 euros con el programa MultiEstrella)
  
• 4 Seguros: 200 euros (o 400 euros con el programa MultiEstrella)

Las condiciones básicamente se resumen en que el plazo de esta oferta se limita hasta el 31 de octubre y las unidades de las tarjetas regalo hasta 50.000. También nos informan que este regalo estará sujeto a retención de IRPF.

También, al contratar al menos un seguro, entraremos en el sorteo de un pack de la videoconsola Wii que se celebrará el próximo 10 de noviembre.

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¡Más depósitos al 4,50% TAE!

Parece que se ha abierto otra vez una guerra por captar pasivo, o guerrilla, o escaramuza, como queráis llamarlo, eso es lo de menos.

La cuestión es que en los últimos días están saliendo varios depósitos al 4,50% TAE, una rentabilidad que rompe la tope o potencial del mercado de depósitos en la actualidad.

Ya adelantamos que a partir de septiembre el mercado de depósitos se movería, y vaya que si lo ha hecho, después de un verano bastante poco movido las entidades se han puesto las pilas en un mercado donde una leve subida de rentabilidad puede recabar en bastante pasivo captado.

Los tres depósitos que se han lanzado a este 4,50% recientemente son el Depósito a 12 meses de Banco Popular (con una comisión de unos 20 euros al semestre, negociables), el Depósito Top de Bancopopular-e (sin comisión) y el nuevo y muy reciente Depósito Activo Anual de ActivoBank, también sin comisiones, algo sumamente importante pues merma seriamente la rentabilidad.

Hay que decir que tan sólo llevamos una semana entrado septiembre, y que si ahora se ha abierto la veda del 4,50% puede ser que se abra incluso la del 5%.

Si tenéis un depósito sin comisión por cancelación anticipada u os vence uno recientemente ¡ánimo a por estos depósitos!

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Suben las comisiones de mantenimiento de cuentas un 4,5% en Julio

Esto es algo que ya veníamos notando, pero que ahora se confirma a través de datos ofrecidos por el Banco de España.

Digo que lo veníamos notando porque lo cierto es que raro es el depósito bancario actual de alta rentabilidad que no viene con una cuenta corriente asociada con elevadas comisiones, ya os podéis imaginar por qué.

En concreto estas comisiones se han visto incrementadas hasta los 21,75 euros, que desde los 20,80 euros de media anteriores supone un aumento del 4,50%.

Pero además de en las cuentas corrientes, también se han encarecido estas comisiones en las cuentas de ahorro un 3,9% hasta los 21,11 euros, quedando prácticamente a la par en la actualidad.

Respecto a las comisiones por transferencia, en tasa interanual han descendido algo, siendo la media actual de 3,16 euros frente a los 3,50 euros que hace un año cobraban.

Por cheques siguen prácticamente invariables, sólo encareciéndose 5 céntimos en un año hasta los 2,64 céntimos de media, para cheques de una misma entidad, 2,96 para cheques de distinta entidad (4 ct. de subida en este caso para hacer honor a la verdad).

Son comisiones evitables en algunas entidades sobre todo online y que nos pueden hacer ahorrar bastante dinero a final de año.

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Un empresario paga a un banco una deuda de casi 2.000 euros con monedas de 1, 2 y 5 céntimos

Me ha parecido curioso romper la tónica habitual de productos, recomendaciones, apuntes sobre el aumento del Euribor, crisis, y en definitiva malas noticias económicas para una noticia que nos puede sacar una sonrisa.

Resulta que un empresario ha pagado una deuda de concretamente 1.955,06 euros en monedas de hasta 5 céntimos. Estas monedas las acercó al banco en cuestión en once sacos de plástico que pesaban prácticamente 280 kilos.

Este pago se hizo en protesta de los conocidos swaps hipotecarios, unos contratos que bancos y cajas ofrecieron a algunos clientes para asegurar un tipo bancario fijo, en el que cuando el Euribor está por encima de este tipo (poco probable pues suelen ser abusivos), la entidad nos devuelve la diferencia, y cuando está por debajo, impide que nos ahorremos la diferencia en interés, como una cláusula suelo.

"Con este contrato de la hipoteca, que es de 500 euros al mes, acabo pagando cuatro cuotas más al año", señalaba, y es que estos préstamos han hecho mucho daño a algunos hipotecados que, engañados, les fueron colocados estos contratos abusivos y complejos. Existen casos en el que prácticamente se dobla la cuota de la hipoteca, pagando hasta dos veces lo que correspondería sin estos seguros.

Finalmente, y por si alguien se lo pregunta, en el Banco aceptaron las monedas, que venían tal cual, sin contar, aunque ya señalaron que lo enviarán a Girona para que una máquina las contara.

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Plan de apoyo a la emancipación e impulso al alquiler (Estímulo de la oferta)

Además del estímulo a la demanda (consumidor-inquilino) que el Plan de apoyo a la emancipación e impulso al alquiler mantiene, también se intenta desde entonces fomentar la puesta en alquiler por los propietarios de viviendas.

Para ello se mantiene la subvención a fondo perdido de 6.000 euros para aquellos que lo mantengan en alquiler durante 5 años eliminando la limitación de 120 metros cuadrados de superficie útil máxima de la vivienda libre desocupada, además de incrementar la renta máxima a percibir por el alquiler (viene en unas tablas y es lo que tendremos que cobrar por él) y se eliminará la condición para el uso de esta subvención.

Además de esta ayuda, que es la principal, el Ministerio asegura:

• Agilizar los desahucios, para ello se crearán 10 nuevos juzgados especializados en desahucios donde haya mayor saturación.
• Impulso a la construcción de vivienda para alquilar
• Más suelo para viviendas protegidas
• Fomentar el “Alquiler seguro” (seguros multirriesgo, de impago y asistencia jurídica).

Por lo tanto las ayudas vendrán por ambos lados, para intentar fomentar un mercado que, en España, está en cierta forma latente, algo que en el resto de países de Europa, realmente no ocurre, y este mercado está bastante más desarrollado.

Más que un problema de oferta y demanda me parece más un problema de convicción, residiendo en España aún una mentalidad de coche-casa-familia bastante fuerte.

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Plan de apoyo a la emancipación e impulso al alquiler (Estímulo a la demanda)

Hoy quería hablaros del Plan de apoyo a la emancipación e impulso al alquiler que el Gobierno de España a través del Ministerio de Vivienda ofrece para aquellos jóvenes que deseen emanciparse del lugar paterno.

Para ello nos ofrecerán principalmente estas ayudas:

• Deducción de hasta el 10,05%, similar a la que ya existe para la compra de vivienda, para todos aquellos inquilinos cuyos ingresos no superen los 28.000 euros brutos anuales.
• Y por otro lado las ayudas estrictamente económicas que nos ofrecerán, siendo éstas:
• 210 euros mensuales para el pago del alquiler de la vivienda habitual durante los primeros cuatro años
• 600 euros de préstamo sin tipo de interés que irá a parar directamente para pagar la fianza de la vivienda. Cuando finalice el contrato o bien cuando se deje de percibir la renta (pasados cuatro años) se deberán devolver estos 600 euros
• 120 euros para el coste del aval

Todo esto para aquellos que cumplan los siguientes requisitos:

• Tener entre 22 y 30 años. Si tenemos 28 años por ejemplo, pasados dos años dejaremos de percibir la prestación.
• Tener un trabajo, y que nuestros ingresos regulares no superen los 22.000 euros brutos al año.

El Gobierno ha habilitado una página web dónde os podéis informar de los trámites para solicitar estas ayudas, que nos podrán ahorrar 2.520 euros al año de alquiler, y en total 10.080 durante los cuatro años que dura la prestación.

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Se nos cae otro 4%: Openbank

Openbank acaba de retirar su depósito al 4%, que si bien no era el mejor depósito a esta rentabilidad que podíamos encontrar (por su vinculación) sí que era de los pocos que venía ofreciendo este 4%.

¿Que la semana que viene puede que lo pongan otra vez? Puede que sí, estamos en continuo movimiento y septiembre es un mes de cambios y de nuevos depósitos como el Depósito al 4,50% de Banco Popular.

Ahora mismo las tenemos todas con nosotros para poder invertir al 4% TAE, Bancaja, Tubancaja, Banco Popular… son algunos de los depósitos sin vinculación que ofrecen esta rentabilidad.

Otros, como la CAM, o este extinto de Openbank requieren de cierta vinculación, que como sabéis puede mermar la rentabilidad.

En definitiva, si se os termina un contrato de depósito recientemente intentar renovarlo por encima de esta rentabilidad intentando que no tenga una comisión por cancelación elevada, por lo que pudiera pasar.

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Bienvenidos a Popular, F.I. (Fondo de inversión)

Un ejemplo de estos fondos poco atractivos de los que hablábamos anteriormente es, por ejemplo, el nuevo Bienvenidos a Popular, F.I., un fondo de inversión garantizado de rendimiento fijo que vence el 4 de mayo de 2015.

Si lo mantenemos hasta esta fecha nos asegurarán devolvernos el 100% del capital más un 10%, lo que supone un 2,12% TAE.

Esto es una rentabilidad sustancialmente inferior a lo que se viene ofreciendo en depósitos bancarios a ese plazo y menor, depósitos en los que ahora podemos obtener hasta un 4,50% TAE en este mismo Banco Popular.

Si a esto le unimos las siguientes comisiones, resulta poco recomendable su contratación

• Comisión de Gestión: 1% anual.
  
• Comisión de Suscripción: 4% durante el periodo de garantía

Hay que decir que cuenta con una campaña por la que si el capital invertido lo traemos de la competencia nos abonarán un 3% en efectivo, sobre un 0,75% anual, pero aún así la rentabilidad total no llegaría al 3% y dudamos que el fondo supere esta rentabilidad garantizada.

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Los fondos siguen perdiendo nuestra confianza

Los fondos de inversión han sufrido un nuevo retroceso, manteniendo la tendencia a la baja que desde el estallido de la crisis poseen.

Esta nueva bajada puede que no sea demasiado representativa-tan sólo lo ha hecho un 0,26%- pero sí que lo es la tendencia que no se rompe.

Ocurre todo lo contrario que con los depósitos bancarios, que ganan atractivo, con depósitos con los que se puede obtener una gran rentabilidad de forma fácil y con menos riesgos. Esto, unido a que los fondos garantizados no están ofreciendo una rentabilidad a la par con estos depósitos, hace que aún pierdan posición frente a éstos.

También podemos observar como se intenta huir del riesgo, siendo las categorías de Renta Variable Internacional EEUU (3,48%),Renta Variable Nacional (3,17%), Renta Variable Euro (2,56%) y Renta Variable Internacional Japón (2,54%) las categorías que mayor retroceso han sufrido.

Son productos ahora poco interesantes y con una no muy buena fama (por su gestión, por aquello de intentar colocarnos fondos poco rentables), y además llenos de comisiones, algo que los hace prácticamente descartables en su mayoría.

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Tarjetas Prepago para evitar fraudes en Internet

Las tarjetas bancarias prepago son un tipo de tarjetas que, al igual que las utilizadas en telefonía móvil, permiten recargar de saldo –aquí crédito-, de forma que podamos controlar de forma exhaustiva los gastos de este tipo de tarjetas.

Estas tarjetas prepago las podemos utilizar para efectuar compras en la red, sabiendo que si este número de tarjeta caen en manos de una red de estafas, como mucho podremos perder lo dispuesto a crédito.

Esto tiene una interesante utilidad para evitar este tipo de timos pero también en nuestras compras del día a día donde evitaremos pérdida de grandes cantidades de dinero si nos copian nuestra tarjeta en un datafono modificado.

Son también utilizadas como regalo por algunas entidades, cuando al no saber qué comprar nos ofrecen estas tarjetas prepago con funda de diseño incluidas, incluso con diseños personificados de la tarjeta.

En definitiva son tarjetas de débito limitadas en su cuantía disponible, algo útil para miles de situaciones que se nos pueden plantear (viajes, control de gastos, control de efectivo diario…)

Las cifras de crecimiento de este tipo de tarjetas son dignas de mención, ya que según proyecciones del Boston Consulting Group recogidas por el diario Expansión estas tarjetas crecerán un 600% en 7 años ¡Casi nada!

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España, el país con más paro de toda Europa

Esto es un hecho, aunque no lo queramos ver: España es el país con más paro de toda Europa.

Y fuera politizar el tema y culpar al partido que actualmente gobierna, lo cierto es que esta elevada sensibilidad al ciclo económico de la tasa de paro es un problema intrínseco de la economía española desde la instauración de la democracia en este país.

Las recetas más o menos las sabemos todos, porque sabemos más o menos los fallos, y gran parte pasa por flexibilizar el mercado laboral pero… ¿A qué precio? Muchos no estarán de acuerdo que esta flexibilización pase por una merma de los derechos de los trabajadores pero lo cierto es que es difícil que esto no sea así.

Todo esto unido por supuesto a una reforma del modelo del sistema productivo despojándonos del ladrillo, ayudará a que España no vuelva a ser el país con más paro de toda Europa, como sólo tenemos que ver:

• España: 20,3%
  
• Letonia: 20,1% (datos del primer trimestre de 2010)
  
• Estonia: 18,6% (segundo trimestre de 2010, es decir prácticamente equiparados)

Pero estos datos son aún peores para los jóvenes, donde va camino de la mitad aquellos que quieren encontrar un empleo y no lo hacen, con un 41,5%, doblando la tasa de la unión.

Coherencia y responsabilidad política junto con una visión realista y científica de la economía a tratar, como diría un profesor mío, como un paciente al que debemos de diagnosticar y sanar.

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