Euribor del mes de julio de 2011

El Euribor ha vuelto a subir y ha cerrado el mes de julio en el 2,183 %, lo que supone una subida de a penas un 0,039% -esto y nada es lo mismo-.

Lo que sí que quiero transmitir es que las subidas interanuales, de seguir el Euribor prácticamente estancado en el 2,1 % - 2,2 %, serán cada vez más pequeñas puesto que el Euribor comenzó a ascender levemente por estos meses de hace un año.

Este mes la subida interanual ha sido de 0,81 puntos y va a suponer para los bolsillos de los hipotecados por un importe medio de 150.000 euros y un plazo de amortización de 25 años unos 58 euros más al mes, lo que supone casi 700 euros.

En el paso de mayo a junio las cuotas de las hipotecas subieron como media 68 euros mensuales (816 euros al año), y el Euribor estaba casi exactamente igual que ahora.

Pero desgraciadamente y debido al aumento de los tipos de interés de la eurozona por parte del BCE, es probable que el Euribor despegue ya del 2,1% y pronto del 2,2% incluso más.

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Hipotecas de iBanesto 2011

Ibanesto acaba de encarecer sus hipotecas al estilo de lo que hizo en su día ING Direct, diferenciando entre hipotecas para viviendas de alto precio e hipotecas para viviendas más baratas.

De este modo lo que ofrece en la actualidad es lo siguiente:

• Para viviendas iguales o superiores a 150.000 euros, el tipo de interés será de Euribor + 1,04 puntos porcentuales
• Para viviendas inferiores a 150.000 euros, el tipo de interés será de Euribor + 1,14 puntos porcentuales
• Revisión anual

Nótese que independientemente de esto, la hipoteca de iBanesto se ha encarecido pues anteriormente ofrecía un tipo de interés de Euribor + 0,74 puntos independientemente del precio de la vivienda a hipotecar.

El resto de características siguen siendo las mismas y son:

• Financiación de hasta el 80% del menor valor entre el valor de tasación y el de compraventa. Mínimo de 60.000 euros y máximo de 1.000.000 euros.
• Plazo máximo de 35 años
• Comisiones:
• Sin comisión de apertura ni de estudio.
• Sin comisión por amortización anticipada
• Sin suelo hipotecario
• Vinculación:
• Domiciliación de nomina
• Dos recibos
• Seguro de vida
• Seguro de hogar

Desgraciadamente siguen encareciéndose las hipotecas, aunque esta tendencia debe moderarse tras hacer lo propio la guerra de depósitos.

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¿Cómo nos afectan las agencias de ratings a los pequeños ahorradores?

Constantemente vemos como las tres principales agencias de ratings, Fitch, Moody’s y S&P, vienen revisando las calificaciones de bancos y cajas de ahorro españolas.

Pero, ¿Nos afectan estas calificaciones en algo a nosotros, pequeños ahorradores? Bien, la respuesta es sí y no.

Por un lado siempre es inteligente echar un ojo a las calificaciones que van poniendo estas agencias, que si bien se cuestionan mucho y un servidor es el primero en hacerlo, sirven para hacerte una idea general, más que de la situación de la empresa en particular, de su situación frente a otras. De este modo podemos elaborar “rankings” y observar qué entidad está en una mejor situación financiera frente a otra u otras. Para esto, para comparar entre una y otra, sí que son interesantes estas agencias y sus calificaciones.

También sirven para intuir “tendencias” que podemos ver en las perspectivas negativas o positivas que estas agencias marcan, y en general, por la evolución de la nota dada.

Pero ojo, estas calificaciones van dirigidas principalmente a inversores en acciones o en participaciones de empresa, pues estas inversiones no están avaladas por ninguna garantía como pudieran ser los depósitos y, por tanto, son más arriesgadas.

Fijarnos en unas calificaciones para invertir en un depósito o en otro yo no lo haría si nos fiamos de la solvencia general del país y del FGD por muy pequeño y testimonial que sea.

Por lo tanto hay que tenerlas en cuenta sí, pero en su justa medida, y nunca fiarnos del todo.

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Ley Salgado para Cuentas Remuneradas o Cuentas de Alta Remuneración

Personalmente me faltaba por conocer el dato de la Ley Salgado para Cuentas de Alta Remuneración y este dato coincide (lógicamente, hay que decirlo) con el de “depósitos a la vista”, que no son más que todas las cuentas corrientes en general.

Ahora que conozco este dato, puedo contaros que todas las cuentas de remuneración, como una cuenta bancaria o depósito a la vista más, no podrán superar el 2,223%, que coincide exactamente con el Euribor a 1 mes mas un punto porcentual del mes de junio.

También sabemos ahora por qué la Cuenta Ahorro Pau Gasol de Bancopopular-e nos dio esa tan mala noticia al disminuir la rentabilidad de su muy buen 2,65% hasta el actual 2,20% para cumplir la ley escrupulosamente.

Que un producto sensacional como sea una cuenta remunerada esté limitado da mucho que pensar, aunque seguramente no se vean tan afectadas puesto que las cuentas promocionadas durante X meses probablemente sigan existiendo, además de que, que las cuentas tengan a remunerar en torno al Euribor es, más o menos, lo normal.

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Banco Santander ayuda a los hipotecados

No todos los días nos dan estas buenas noticias pero lo cierto es que la banca necesita un importante lavado de cara pues la impresión que se tiene ahora sobre la banca en general y los banqueros en particular es absolutamente nefasta.

Los embargos, los desahucios, los swaps, la sobreprotección a la banca, engaños, trabas a la concesión de créditos, sobrevinculación… son sólo alguna de las maniobras de la banca en la actualidad para aumentar su margen, a veces camuflándolo con una reducción del beneficio que no es tal.

Pero no podemos decir que sea una mala iniciativa la de Banco Santander, que nos ofrece un periodo de carencia de amortización capital durante tres años a aquellos clientes en situación de desempleo o que sus ingresos se hayan reducido un 25% o más.

Esto sólo recuerdo que lo tuviera como ley Bancaja, que a través de su Compromiso Bancaja se comprometía a sólo cobrar los intereses de su hipoteca a aquellos que quedaran desempleados durante unos meses.

Es hora de que la banca ayude a las familias después de que el Gobierno ayude a los bancos tanto como lo ha hecho vía FROB.

Aunque hay quien piensa que deberían haberlo hecho antes. Y tienen razón.

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Cuenta Ahorro Pau Gasol al 2,20% TAE Julio de 2011. Bancopopular-e.

Una malísima noticia nos llega de la mano de Bancopopular-e, y es que han decidido bajar la rentabilidad de su Cuenta Ahorro Pau Gasol que era la mejor cuenta de remuneración no promocional del momento al seguir remunerando a un buen 2,65% pero “hasta nuevo aviso”.

Y ese nuevo aviso ha llegado, puesto que a partir de mañana 27 de julio de 2011 la remuneración de la Cuenta Gasol pasa a ser un 2,20% TAE (2,179% TIN).

Así lo informan en una misiva envida a todos sus clientes, en la que no especifican que bajen si no que simplemente la rentabilidad pasa a ser esta nueva anteriormente citada.

Con este movimiento, Bancopopular-e ha situado esta cuenta de alta remuneración a la altura de otras como la Cuenta por Más de Bancaja que está a “tan sólo” un 2,00% TAE.

No tenemos claro todavía cómo afecta la Ley Salgado a las cuentas remuneradas pero lo cierto es que lo hace y notamos ya las consecuencias.

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Plataforma de Afectados por la Hipoteca. Stop Desahucios.

El principal problema que tienen los hipotecados en España no es otro que la Ley que protege a los bancos y que permite que hasta hace bien poco se hayan estado llevando los inmuebles por el 50% de su valor de tasación (que no es ni más ni menos que la mitad de su valor), que fue subido por el Gobierno hace unas semanas hasta un insuficiente 60%.

¿Qué supone esto en la práctica?

Imaginemos que un inmueble, en el que vivimos, está tasado en 100.000 euros (precio de mercado actual). Nosotros debemos al banco ya sólo 20.000 euros, pero nos hemos quedado sin trabajo y no podemos pagar. Pasan los meses y nos llega la orden de desahucio o embargo y nos quitan la casa por el 60% de su importe, es decir, 60.000 euros.

No olvidemos que la casa vale 100.000 euros, esto es su valor de tasación en este instante que tiende mucho a su precio de mercado, por lo que en teoría el banco la puede vender por estos 100.000 euros. Pero no lo hacemos así y lo rebajamos, para venderla rápido, por 85.000 euros, un descuento de 15.000 euros que hará que rápidamente nos salgan compradores y nos lo quitemos de encima.

En todo este proceso ha ocurrido lo siguiente:

• Una familia se ha quedado sin casa y con tan sólo 40.000 euros después de que les embarguen una casa que si hubieran podido vender o pagar, valdría 100.000 euros.
• La familia está ahora en la calle o utilizando estos 40.000 euros para irse de alquiler mientras encuentran un trabajo que no se sabe si encontrarán.
• El Banco se ha cobrado los 20.000 euros de la hipoteca pero además ha conseguido, mediante un mero intercambio, 25.000 euros (la diferencia entre 85.000 y 60.000 euros). Tan sólo por embargar una casa y venderla después.

¿Es esto lícito? No hablemos de dación en pago, hablemos de valores razonables. Si se quiere penalizar a aquél que no supo prever su futuro o se quieren establecer ciertos límites para que no vuelvan los inicios de la hipotecas subprime (personas que se hipotecan y si no pueden pagar simplemente entregan la casa sin más), qué mínimo que al menos un 90% del valor de tasación.

Esto permite que haya cierto margen por si los precios siguen bajando rápidamente, de modo que el banco pueda seguir vendiéndolo y no pierda y se evita que la gente se hipoteque pensando que simplemente si no pueden pagar entregan su casa y ya está, algo que conocemos que tampoco es bueno.

Pero lo que no es razonable, sin duda alguna es el sistema actual.

Por último, os invito a que echéis un vistazo a la Plataforma de Afectados por la Hipoteca (PAH).

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Oferta de Depósitos BFS para Agosto de 2011

Ya tenemos disponible toda la oferta de depósitos bancarios de Banco Finantia Sofinloc para el mes de Agosto de 2011.

En esta nueva actualización, BFS casi deja atrás sus depósitos extra remunerados para amoldarse casi completamente a la Ley Salgado.

Digo esto porque si bien han caído todos aquellos depósitos que remuneraban por encima incluso del 4,50% TAE hasta el 3,00% TAE, acaban de lanzar un depósito a 12 meses que remunera al 5,00% TAE a 12 meses de plazo.

Pero como comentamos en el Foro de Depósitos Bancarios, no es oro todo lo que reluce pues habrá que invertir exactamente la misma cuantía en un depósito a 12 meses al 3,10% TAE que sí cumple la Ley, haciendo que la rentabilidad real de la inversión sea del 4,05% TAE aproximadamente.

A esto hay que unir el hecho de que hay que invertir al menos 50.000 euros en cada uno de los depósitos, algo que le termina de quitar atractivo.

En resumidas cuentas lo que ahora ofrece BFS es lo siguiente:

• Depósito al 4,05% TAE a un año, mínimo de 100.000 euros (5,00% TAE + 3,10% TAE)
• Depósito a 6 meses al 3,20% TAE, mínimo 50.000 euros
• Depósito a 12 meses al 3,10% TAE, mínimo de 50.000 euros
• Depósitos Combinados menos interesantes

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¿Qué pasará ahora con los ahorros de los clientes de la CAM?

Tras la intervención de la Caja de Ahorros del Mediterráneo por parte del Banco de España son muchos los que se hacen las siguientes preguntas:

¿Qué pasara ahora con el dinero depositado por los clientes de la CAM?

¿Qué ocurre con las cuentas corrientes de la CAM? ¿Y con los depósitos?

Nótese que no solemos preguntar qué ocurre con las hipotecas de la CAM porque ya intuimos, desde un principio, que tendremos que pagarlas sí o sí.

Pues exactamente lo mismo ocurre con los ahorros depositados por los clientes de la CAM en la entidad: que sea como sea los tienen que abonar, ya que como empresa privada tendrían que liquidar la Caja de Ahorros y pagar a sus acreedores. Pero no quiero ir por ahí.

Tenemos que estar tranquilos puesto que si el Banco de España ha decidido intervenir la entidad es para precisamente inyectar liquidez vía FROB y previa nacionalización de la entidad, puesto que recordemos que esta inyección de liquidez se hace mediante la compra de acciones de participación social en la CAM, que si no me equivoco rondarán el 60%, con lo que el FROB será el accionista mayoritario.

Por supuesto que las cantidades de dinero estarán garantizados más allá del Fondo de Garantía de Depósitos, y no debe preocuparse nadie incluso más allá del límite del FGD de 100.000 euros.

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La CAM, intervenida

La crónica de una intervención anunciada por los que veíamos a la CAM, con distancia, la entidad financiera peor situada de España y si lo hacéis extensible a Europa incluyendo a las intervenidas Portugal, Irlanda y Grecia no estaréis diciendo ninguna barbaridad.

Ahora la Caja de Ahorros del Mediterráneo ha sido intervenida por el Banco de España, pero… ¿Cuáles han sido las causas de esta intervención de la CAM?

• Principalmente la tremenda exposición al ladrillo que ha sufrido la CAM, y no porque nadie la haya obligado sino porque precisamente no han sabido valorar bien los riesgos y han tenido una política de créditos más bien laxa. Esto le ha provocado tener un índice de morosidad muy elevado.

• Porque ha tenido unos dirigentes nefastos que no han sabido buscar los aliados oportunos para salir de esta crisis y tapar los grandes agujeros por los que se desangraba la caja. Y eso que no les han faltado oportunidades, y alguna de ellas parecía la apropiada

• Porque se centraron en una guerra de pasivo que no iba con ellos y otorgaron unas rentabilidades excepcionales sabiendo que les sería muy difícil darles una salida a una mayor rentabilidad de la pagada. Más bien es el hecho de recibir pasivo para tapar el agujero de la morosidad, su principal problema.

¿Que hay mas motivos? Muchos más. ¿Que lo veíamos venir muchos? También.

¿Que ha tardado demasiado en caer? Por supuesto.

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Cuenta Todo Cuenta de Citibank

Una nueva cuenta ha visto la luz de la mano de Citibank (Citi).

Se trata de la nueva cuenta corriente Todo Cuenta que funciona en realidad como Cuenta Nómina ya que está dirigida a todas aquellas personas que tengan una nómina, pensión o ingresos periódicos mensuales desde 2.000 euros y que domicilien este pago en la entidad.

La lista de ventajas es importante y entre ellas destacan:

• Sacar dinero gratis con la Tarjeta de Débito de Citibank en cualquier ciudad del mundo
• Devolución del 3% de los recibos hasta 100 euros todos los meses.
• Devolución del 1% de las compras con la tarjeta de débito.
• Pago de los recibos en descubierto hasta un máximo de 1.500 euros.
• El servicio de remuneración inteligente, que es que todo aquello que no se utilice para gastos pasa a una cuenta remunerada. Nos falta por conocer el tipo de interés de esta cuenta.
• Descuentos y seguros asociados a la tarjeta de débito de Citibank
• Sin comisión de mantenimiento
• Sin comisión de tarjetas de débito o de crédito
• Sin comisiones por transferencias

Y es que si tienes 2.000 euros no te cobran comisiones, pero si tienes menos dinero sí…

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Nuevo Depósito Solidez db de Deutsche Bank

Tendremos que ir acostumbrándonos a rentabilidades más cercanas al 3,00% TAE que a cualquier otro tipo de interés superior.

Todos los depósitos, a corto y a largo plazo, están cayendo a rentabilidades que rondan el 3% puesto que el Euribor no se despega del 2% y el Gobierno no deja que remuneren más allá de un punto por encima del Euribor si no quieren aportar más al Fondo de Garantía de Depósitos.

De este modo, el nuevo depósito de Deutsche Bank no podía ser menos y ofrece un 3,00% TAE a un año de plazo con renovación automática, aunque no al 3,00% TAE sino al tipo vigente en ese momento para la renovación de este depósito.

El Depósito Solidez db se puede contratar desde tan sólo 3.000 euros y hasta 100.000 euros, límite del Fondo de Garantía de Depósitos en España.

El depósito se podrá cancelar anticipadamente, aunque eso sí, nos detraerán una comisión por cancelación anticipada del 3%, no pudiendo superar nunca los intereses devengados, como así lo dicta el Banco de España.

Por suerte aún existen depósitos bastante mejores a un año de plazo que tenemos que aprovechar antes de que los bajen.

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Caen los depósitos a largo plazo

Algo que puede sorprender a quien esté atento a la evolución del mercado de depósitos bancarios es el hecho de que estén bajando tanto y tan rápidamente los depósitos bancarios.

Bien, esto no nos debería sorprender tanto ya que sabemos que esto es debido a la Ley Salgado que tantísimo daño nos está haciendo.

Pero lo que sí sorprende es que estén bajando ya los depósitos más a largo plazo, pues estos tampoco se escapan de esta ley.

De esta forma, todos los depósitos que anteriormente remuneraban a un 4,50% TAE a 3 años de plazo, que eran muchos, están cayendo poco a poco, pues ya sabéis que actualmente los depósitos a más de un año de plazo no pueden superar Euribor a un año + 100 puntos básicos, lo que sería un 3,15% en la actualidad.

No se entiende que algunas entidades (Banco Sabadell) bajen sus depósitos hasta un 3,50% que sigue incumpliendo la ley. ¿Tendrá que ver la remuneración creciente para este depósito? ¿Si durante el primer año cumple la ley, esperan al segundo para ver si la cumple, etcétera? ¿O se fijan en la TAE Global? ¿Alguien puede responder a estas preguntas?

Lo que está claro es que seguirán cayendo y que es un motivo más para invertir YA en un buen depósito bancario.

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Blackberry Playbook de Banco Gallego

Los regalo tecnológicos funcionan muy bien dentro de las promociones para captar nóminas, y es por este motivo por el que Banco Gallego ha decidido regalar una Blackberry PlayBook que no es un móvil sino una tableta digital que tan populares se han hecho tras la llegada del Ipad de Apple.

Claro que, para poder conseguir esta Blackberry Playbook tendremos que cumplir unas condiciones que, sinceramente, no están al alcance de todos.

Estas condiciones son:

• Tener una nómina superior a 2.500 euros (¿Quién tiene hoy en día una nómina superior a 2.500 euros?)
• Mantener la nómina y recibos domiciliados durante 24 meses en Banco Gallego.
• Realizar un gasto de 150 euros el primer mes con tarjeta débito y/o crédito.

O bien, otra opción sería:

• Traspasar un importe superior a 50.000 euros a un plan de pensiones.
• ó
• Importe contratado en libreta de 30.000 euros por un plazo de 8 meses, 20.000 euros (12 meses) o 13.500 euros (18 meses). La TAE de estas imposiciones es del 3,00% y siempre para dinero procedente de otras entiddes.

Como veis condiciones bastante gravosas.

Contratable hasta el próximo 31 de agosto de 2011 o hasta agotar las 300 unidades que están a disposición de los clientes.

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Bankia vende a acciones a cualquiera

¿Es ético vender acciones a cualquier persona, tenga o no conocimientos financieros, prometiendo una “revalorización segura de las acciones”?

Esto es lo que están haciendo algunos directos de oficina de entidades de Bankia; y sí, habéis leído bien, los mismísimos directores de oficina de las entidades llamando por teléfono para vender acciones de Bankia. Como si no fueran a vender un buen puñado (que ya lo están haciendo) o como si tuvieran problemas de Core Capital, que ya hemos visto que no.

Pero lo que nos estamos preguntando es precisamente si es ético que llamen ofertando la compra de acciones a gente que no tiene ni idea ni tan siquiera de lo que es una acción, y prometiendo que se revalorizarán, además, “en el corto plazo”.

Señores, nadie puede asegurar que una acción se vaya a revalorizar y mucho menos que lo vaya a hacer en el corto plazo, por mucho descuento sobre el precio de emisión que se haga sobre estas acciones.

Todo esto me huele a primas a aquellas oficinas que vendan más acciones, algo que parece más típico de empresas de ventas de enciclopedias que de un banco serio.

Y repito; ¡Bankia!: Quiero poder decir que sois el mejor banco, pero así no lo vais a conseguir.

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Hipotecas de Caja España - Caja Duero

Después de la fusión entre Caja España y Caja Duero, los productos hipotecarios de estas entidades sufrieron algunos cambios aunque la mayoría fueron adaptados a los productos de la primera de ellas, que para eso es la caja más fuerte comparativamente.

De este modo, la nueva hipoteca de Caja España y Caja Duero se denomina Hipoteca Net Futuro, una hipoteca que tiene las siguientes características:

• Tipo de interés
• Primer año: 2,95%.
• Resto: Desde Euribor anual incrementado en un diferencial de 0,80%, siempre que se cumplan todos los requisitos de vinculación.
• Revisión anual del euribor del mes anterior a la fecha de contratación.
• Plazo: hasta 35 años (hasta 40 para menores de 35 años).
• Comisiones:
• Comisión de apertura: 0%
• Comisión de amortización y cancelación anticipada: 0%

¿Problema? Que desconocemos la vinculación. Siempre que sea “media” (nómina, recibos, seguro de hogar y seguro de vida), no será una mala hipoteca.

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Bankinter acepta la dación en pago. Hipoteca Sin Más de Bankinter.

Pocas veces nos llevamos alegrías tan grandes o iniciativas tan buenas como la que acaba de tener Bankinter en la actualidad al lanzar la primera hipoteca que acepta la dación en pago en España.

Me vais a permitir que os diga que el concepto de dación en pago quizá sea exigir mucho al sistema, en la medida que saldar una hipoteca con un inmueble que vale menos que la hipoteca porque el mercado ha bajado no se presenta del todo justo –qué mal está defender a los bancos…- pero lo que sí que es una auténtica barbaridad es que se estén llevando los bancos inmuebles al 50% o 60% de su valor de mercado, para luego venderlo a precio de mercado (es decir, a lo que valga en este momento un inmueble de estas características) con un margen del 40%.

¿No os parece pues, que más que la dación en pago lo que se debería es obligar a los bancos a que cuando se entregue la vivienda sea por el 100% de su valor de mercado en la actualidad, y salde por tanto la hipoteca a no ser que el mercado haya bajado enormemente estos años? Espero explicarme.

Mientras os diré que Bankinter, en esta nueva Hipoteca con Dación en pago, también llamada “Hipoteca sin más”, está preparada para financiar hasta el 80% del valor de tasación a devolver hasta en 40 años.

Dice que pueden ofrecer la dación en pago porque confían plenamente en su equipo de valoración de riesgos. Esto quiere decir en román paladino que sólo se otorgará esta hipoteca a aquellos que tengan prácticamente un 100% de posibilidad de pago.

El hecho de que se jacten de tener el índice más bajo de morosidad hipotecaria en España da a entender que no conceden hipotecas precisamente a todo el mundo, y que por supuesto si la conceden no será nunca al 100%… ni al 80%, ni al 70% del valor de tasación en la mayoría de casos.

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Cuenta Azul de iBanesto al 3,4% TAE hasta febrero de 2012

iBanesto ha vuelto a ampliar hasta el 1 febrero de 2012 la rentabilidad de su cuenta remunerada por excelencia; la Cuenta Azul de iBanesto, y lo ha hecho manteniendo la actual rentabilidad del 3,4% TAE.

Tenemos que decir que la citada rentabilidad está por encima de los límites que ha impuesto el Gobierno para los depósitos y que yo entiendo extensibles a las cuentas de alta remuneración (porque si no muchos depósitos se convertirán precisamente en esto; por lo que atentos a la jugada).

En lo personal me parece una buena oportunidad de tener la mejor rentabilidad de una cuenta remunerada en la actualidad durante más de 6 meses. De hecho, si fuera un depósito, se situaría a la cabeza de los depósitos bancarios a 6 meses de plazo, y además con el dinero siempre disponible.

Y además me parece especialmente una buena oportunidad por dos motivos:

• Porque hay más posibilidades de que bajen este tipo de productos que de que suban
• Y porque normalmente no es tan grande el plazo de la Cuenta Azul de iBanesto, algo que incita a su contratación en detrimento del 3,30% TAE de ING Direct a tan sólo 4 meses de plazo.

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Rating de Banco Espirito Santo 2011

Muchos os preguntáis cuál es en la actualidad el Rating de Banco Espirito Santo, para ello he decidido reunir las últimas noticias sobre sus ratings.

Nos centraremos en las tres principales agencias, Fitch, Moody’s y S&P:

• Moody’s: a día 7 de julio de 2011 decidió bajar la calificación de Banco Espirito Santo hasta “bono basura” (Ba1), aunque un escalón por encima de la deuda del país, lo que dice mucho sobre la solvencia de Banco Espirito Santo ya que aunque realmente fuera una entidad solvente, sólo por ser portuguesa las agencias tienden a calificarla mal. Pero insisto en el hecho de que si una entidad tiene una calificación superior a la deuda de su país, a priori siempre más segura que un banco, esto tiene su lectura.
• S&P colocó el pasado mes de abril a Banco Espirito Santo a un paso del bono basura con BBB- con una perspectiva negativa que lo harán caer probablemente en Bono Basura. El hecho de que aún no lo sea después de todo lo que ha caído en Portugal, también dice mucho.
• Fitch no ha dado notas sobre Banco Espirito Santo durante los últimos meses debido a que el propio banco rompió relaciones, ya que, según palabras de sus portavoces “no hay una justificación válida para un recorte de tres escalones [en su nota] en menos de cuatro meses”.

Para conocer un poco más sobre estos ratings os dejo unos enlaces interesantes: Fitch, S&P, Moody’s.

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Una recomendación sobre depósitos bancarios

Aconsejar es difícil pues se trata siempre de algo subjetivo, y tampoco es una palabra que me guste emplear, por eso hoy utilizaré la palabra “recomendar”.

Hoy me ha surgido la oportunidad de tener que recomendar a una persona dónde invertir un dinero que no tiene pensado utilizar en un buen tiempo.

Lo primero que le he dicho es que Banco Espirito Santo tiene la máxima rentabilidad, pero que a partir del 31 de diciembre de 2011 no sabemos lo que puede ocurrir con el FGD portugués y que debido a su perfil estrictamente conservador mejor no invertir en BES.

Como seguimos pensando que 3 años parece mucho tiempo, la única entidad que está dispuesta a ofrecernos un 4,50% TAE a 2 años de plazo es la CAM. Se trata de la misma rentabilidad que ofrecen otras entidades pero a 2 años en lugar de tres.

Debido a la edad de esta persona le he recomendado que podría incluso buscar un depósito con intereses por anticipado para disfrutar el dinero hoy y no ser “el más rico del cementerio”, y para ello recuerdo que Banco Pastor seguía comercializando el mes pasado el Depósito Interés Anticipado a 15 meses de plazo al 4,00% TAE.

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Consejos sobre la solvencia de Banco Espirito Santo y Fondo de Garantía de Depósitos portugués

Hoy quería daros un toque de atención importante al igual que lo he hecho en www.depositosbancarios.com.

Invertir en Banco Espirito Santo puede no estar ya tan bien visto desde el punto de vista de la solvencia si no confiamos demasiado en la entidad (los datos de solvencia de Banco Espirito santo no son ni buenos ni malos ni todo lo contrario, hay para debatir), puesto que el Fondo de Garantía Portugués al que está adscrito este banco puede no cubrir hasta 100.000 euros a partir del 31 de diciembre de 2011.

Así reza su propia página web (en inglés y portugués):

The Fund covers in full the value of the cash credit balances of each depositor, whenever that value does not exceed € 25,000 (According to article 12 of Decree-Law No. 211 - A/2008, of 3 November 2008, until 31 December 2011, this limit shall be increased from € 25,000 to € 100,000).

Lo que quiere decir que a partir del 31 de Diciembre de este mismo año podrá volver a los 25.000 euros, o quedarse en la mitad, o quién sabe.

Un dato muy revelador a tener en cuenta y que a muchos se nos ha escapado hasta ahora.

Por supuesto si confiamos en BES como banco nada tiene que cambiar que el FGD portugués esté en estas condiciones, que quiebre un banco tan grande es complicado pero torres más grandes hemos visto caer ya, desgraciadamente.

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Invertir en depósitos bancarios a largo plazo ahora

Siempre hemos dicho que esperar verlas venir era lo mejor en cuanto a la contratación de depósitos bancarios se refiere.

Pero ahora, con los cambios introducidos por el Gobierno en materia de depósitos bancarios y la limitación de tipos de interés so pena de una mayor aportación al Fondo de Garantía de Depósitos (en torno a 5 veces más) lo ha cambiado todo.

Ahora los depósitos bancarios están bajando drásticamente y no porque estén bajando los tipos de interés sino por una influencia de ley en los mismos que se mantendrá así, probablemente hasta que llegue un Gobierno que no quiera sobreproteger tanto a los bancos como si fuera algo intocable.

Por lo tanto, y sabiendo que están bajando, mientras exista algún depósito que supere ampliamente el 4% TAE (que llegue al 4,50%) a largo plazo, ahora es el momento de contratarlo, puesto que ahora estaríamos remunerados al mejor tipo de interés del momento, y tendrían que superar los depósitos ampliamente el 5% TAE para poder decir que ha sido una mala inversión y esto será complicado.

Imaginaos que el año que viene se sitúa en el 5,50% TAE y que hemos contratado un depósito al 4,50% TAE a 2 años. Ahora estaremos casi un año por encima al menos medio punto porcentual, y el año posterior perderemos un punto, en total medio punto porcentual tan sólo.

Ahora imaginaos el caso contrario. y que no suban tanto los tipos de interés. O que bajan aún más.

Lo dicho, si queréis invertir a largo plazo, mejor hacerlo ahora.

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Las CCAA intentan captar el pasivo a la fuga de los depósitos

El Gobierno de España sí que dejará a sus Comunidades Autónomas competir entre ellas y competir con las entidades de crédito por captar la financiación que tanta falta le hacen.

Para ello no duda en dejar que emitan Bonos Autonómicos hasta al 6% de rentabilidad, cuando los depósitos bancarios se vienen situándo, los más rentables, en el 4,00%, y además éstos están desapareciendo.

La Comunidad de Madrid ha lanzado bonos al 4,75% de rentabilidad a 5 años de plazo comercializados a través de Deutsche Bank y desde “tan sólo” 1.000 euros. ¡Vigilad las comisiones que os cobren y calcular la rentabilidad anual que obtendréis una vez deducidas las comisiones!

Por otro lado, Cataluña ha emitido bonos autonómicos al 6% a 12 meses de plazo, lo que suponen los más rentables bonos autonómicos de su historia y una seria competencia para las entidades de crédito.

Todos conocemos los problemas por los que atraviesa Cataluña y deseamos que esta tirada de bonos autonómicos les marche bien para que sus problemas se solucionen, pues de no hacerlo, las consecuencias se notarían en el resto de España seriamente.

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El BCE sube los tipos de interés hasta el 1,50% y promete que seguirán subiendo

El Banco Central Europeo, a través de una nota reproducida por el Banco de España, ha decidido elevar los tipos de interés de la eurozona un cuarto de punto hasta el 1,50%.

El comunicado se ha basado en 3 puntos básicos y ha trazado las líneas a seguir por la política monetaria europea en los siguientes meses:

• 1. El tipo de interés aplicable a las operaciones principales de financiación del Eurosistema se incrementará en 25 puntos básicos hasta situarse en el 1,50%, a partir de la operación que se liquidará el 13 de julio de 2011.
  
• 2. El tipo de interés aplicable a la facilidad marginal de crédito se incrementará en 25 puntos básicos hasta situarse en el 2,25%, con efectos a partir del 13 de julio de 2011.
  
• 3. El tipo de interés aplicable a la facilidad de depósito se incrementará en 25 puntos básicos hasta situarse en el 0,75%, con efectos a partir del 13 de julio de 2011.

También se dejó entrever posibles futuras subidas e incluso superar el 2% antes de finalizar el año.

El objetivo del Banco Central Europeo y en especial del señor Trichet es controlar la inflación de la eurozona antes de que sea preocupante, y está muy bien visto por su parte. 

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Ley Salgado definitiva a julio de 2011

La Ley Salgado es la ley por la que la Ministra de Economía del actual Gobierno de España ha decidido “meter mano” a los depósitos bancarios para apagar el fuego de una guerra del pasivo, a mi juicio inexistente.

La ley entró en vigor a partir del domingo pasado y consiste en que, aquellos depósitos que remuneren a un tipo de interés superior al que el Gobierno ha propuesto, tengan que aportar cinco veces más al Fondo de Garantía de Depósitos.

Pero que nadie piense que quieren aumentar la solvencia de este fondo –que de paso, la verdad, lo harán- porque lo que realmente buscan es que los depósitos no estén tan remunerados porque claro, hay que beneficiar a la banca y que no se pierda el margen.

En resumen es ayudar a un negocio privado a que tenga unos márgenes más altos, ya que todas las entidades bajarán sus depósitos bancarios y ganarán en margen, no dejándolas competir como hasta ahora como empresas privadas que son.

Los límites ha fijado el Gobierno son:

• Depósitos a la vista: más de 100 puntos básicos sobre Euribor medio a 1 mes.

• Plazo de hasta a 3 meses: más de 150 puntos básicos sobre Euribor a 3 meses.

• De 3 a 12 meses: más de 150 puntos básicos sobre Euribor medio a 6 meses.

• De más de 12 meses: más de 100 puntos básicos sobre Euribor medio a 12 meses.

De igual modo, cada trimestre el Banco de España publicará, antes del día 5 de cada mes, en el BOE y en su web, los tipos de interés referenciados y actualizados al Euribor correspondiente.

Os animo a comentar la evolución de los depósitos bancarios y a buscar la mejor oportunidad de inversión en los mismos en www.depositosbancarios.com.

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Préstamo CrediCentro de Caja Canarias (Coches Importados)

Caja Canarias tiene disponible un préstamo que no está mal y que permite financiar nuestras compras desde el propio establecimiento que tenga el acuerdo con Caja Canarias y siempre que el importe no supere los 60.000 euros.

¿Qué podremos financiar? Por ejemplo un coche, a un tipo de interés bastante competitivo:

• CrediCentro Coche nuevo: 8,50%
• CrediCentro Coche usado: 9,75%

Nos otorgarán hasta 60.000 euros a devolver en un plazo de 8 años si el coche es nuevo y tan sólo 20.000 euros a devolver en 5 años si el coche es usado.

¡Incluso podremos financiar nuestro Coche Importado y nuestra nueva moto! Para ello los tipos de interés serán:

• CrediCentro Coche importado: 9,25%
• CrediCentro Motos: 9,50%

También cualquier artículo de consumo a un tipo de interés de entre el 9% y el 11%.

Las “temidas” comisiones están en la media del sector:

• Comisión de apertura: 2,00 % (Mínimo 20,00 €)
• Comisión de estudio: 0,50 % (Mínimo 30,00 €)

El préstamo para coches no es de los más caros del sector ni de los más baratos por lo que, al menos, es una opción a barajar.

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La banca quiere salir de la crisis a costa de hacernos pagar más comisiones

Todos sabemos que la actual crisis vino por la codicia y avaricia de unos pocos: banqueros, promotores, inmobiliarias, brokers… y, aunque es cierto que estos “síntomas” no se daban tan sólo en la economía española, no podemos decir, en cambio, que seamos los que mejor hemos actuado antes y después de la crisis.

Porque con movimientos como el de Bankia ayer, elevando la comisión de mantenimiento a 2 euros al mes a todo aquel que no tenga la nómina, tenga más de 26 años o menos de 2.000 euros en su cuenta, no hacen más que confirmar que lo que quieren es salir de la crisis a costa de nosotros.

Porque, señores de Bankia ¿Cobrarán ustedes los 2 euros a parados sabiendo que algunos hasta hace poco han venido cobrando la ayuda de menos de 500 euros?

Hago la pregunta porque es algo plausible, una prestación por desempleo no es una nómina.

Plataformas como No Más Abuso Bancario deberían actualizarse con este tipo de reivindicaciones que parecen más que justas. Porque estas comisiones también son abusivas.

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Bankia cobrará 2 euros al mes por administración y mantenimiento de sus cuentas corrientes

La influencia de Caja Madrid en Bankia (Bancaja, Caja Madrid, Caja Ávila, Caja Segovia, Caja Rioja, Caixa Laietana y La Caja de Canarias) no deja de notarse, y para mal. Ahora Bankia ha decidido cobrar 2 euros al mes a todas aquellas personas que tengan una cuenta corriente abierta en Bankia cuyo saldo medio no supere 2.000 euros a partir del 13 de agosto.

Una de las comisiones “sin sentido” contra las que más hemos luchado a través de este blog y otros, si no la que más, son precisamente las comisiones de administración y mantenimiento.

A estas comisiones se le sumarán 1 euro por disponer de dinero con la tarjeta de débito en cajeros Servired y de 3,5 euros en cajeros ajenos a la red, y en el caso de tarjetas de crédito 3 euros por sacar a crédito en Bankia y 4 euros fuera de Bankia.

Siempre nos hemos preguntando si realmente estas comisiones están justificadas en la era de la informática y si realmente administrar una cuenta cuesta 2 euros al mes por cada cuenta, cuando son ellos los que nos deberían pagar al menos por tener nuestro mucho o poco dinero en uno u otro banco.

Porque no nos confundamos, una pequeña economía doméstica no genera movimientos tremendamente difíciles de realizar ni gestiones por parte del banco que se tornen en 24 euros al año que antes, en muchos casos, estaban en nuestros bolsillos. Máxime cuando estos procesos están informatizados.

Sólo se librarán, además de aquellos que tengan más de 2.000 euros en promedio en la cuenta, los menores de 26 años, y entendemos que esto es influencia de Bancaja, además de quienes domicilien la nómina (¡qué mínimo!)

Ante esto sólo podemos buscar alternativas e irnos a aquél lugar donde no nos cobren comisiones por “mantener” nuestro dinero con ellos.

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Línea de crédito de Openbank

¿Qué diferencia hay entre un préstamo y un crédito?

La principal diferencia es que con un crédito tendremos el dinero siempre disponible, lo utilicemos o no, mientras que un préstamo es pedido para algo en concreto y es por tanto un dinero que necesitamos con cierta premura.

Por ejemplo una entidad nos puede ofrecer una línea de crédito de 3.000 euros que siempre tendremos ahí por si nos hace falta, pero nos pueden cobrar comisiones por disponibilidad, es decir, por tenerlo ahí aunque no lo hayamos usado. Bien, esto es otro tema.

Tenemos que tener en cuenta que líneas de crédito comercializadas como tal no existen en el mercado a penas, sólo estando en el mercado algunos productos concretos como la Línea de Crédito Preconcebido de Openbank.

Este producto ahora ofrece un tipo de interés bastante más caro que antaño con un 10,48% nominal, aunque bien es verdad que no tiene gastos ni comisiones.

La línea de crédito podrá ser de hasta 12.000 euros aunque podrá variar en función del riesgo que nos asocie la entidad.

Tendremos que contratar siempre una nómina de al menos 720 euros y ser titular de la Cuenta Corriente Operativa.

Eso sí, el saldo dispuesto lo tendremos que devolver en sólo 12 meses, dato importante a tener en cuenta.

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Depósito Motor Europa de Unnim a Julio de 2011

Unnim ya va por la cuarta emisión de su Depósito Motor Europa, y para esta ocasión nos tienen preparados, siguiendo la tendencia del sector, un aumento de plazo, de dos años a dos años y medio.

El Depósito Motor Europa de Unnim está referenciado a las acciones de RWE, Thyssenkrupp, SIEMENS, BAYER y BMW, 5 multinacionales alemanas de diversos sectores, lo que quiere decir que las cotizaciones de las acciones probablemente no vayan a la par aunque sea el mismo país, pues lo que afecta a un sector para lo bueno y para lo malo, no tiene por qué afectar a otro.

Dicho esto, decir que por cada mes, de los 30 que dura el depósito, que la rentabilidad de todas y cada una de las acciones sea superior o igual al precio inicial, se acumulará un 0,50% de rentabilidad. Si sólo una acción está por debajo, no se sumará nada.

Ni qué decir tiene que no podemos recomendar este depósito puesto que, en el mejor de los casos, remunerará a un 6% anual, y esto es francamente complicado. Las acciones tendrían que superar el precio inicial el 75% de los meses del año para tener una rentabilidad por encima del 4,25% que da el mercado sin vinculación o referencia a acciones alguna.

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El Euribor se mantiene y baja el crecimiento del IPC en Junio. Un respiro.

El Euribor ha cerrado el mes de junio 2,444% frente al 2,447% del pasado mes de mayo, con lo que no podemos decir que sea una bajada ni mucho menos, si no más bien una estabilización del indicador del mercado interbancario.

Pero siempre debemos fijarnos en su variación interanual, y en junio del año pasado el Euribor todavía no había comenzado su senda ascendente y se situaba en el 1,281%.

Esta subida para los bolsillos de los hipotecados supone un incremento de la cuota hasta los 565,5 euros al año para una hipoteca media a 25 años con un diferencial sobre el Euribor de 0,8 puntos. Esta cuota supone un incremento de 52 euros más al mes y 624 euros más al año.

Por otro lado el IPC ha descendido desde el pasado mes de Abril 6 décimas, desde el pasado 3,8% hasta el actual 3,2%, en dos descensos consecutivos que alivian al ahorrador y a la economía española en general.

Una subida de tipos de interés perjudicará a los hipotecados un poco más pero a cambio aliviará la inflación por lo que el efecto, aunque nos parezca lo contrario al pagar más en nuestra hipoteca, puede estar compensado.

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