Resumen, lectura e interpretación del Real Decreto Ley 6/2012

Para mitigar parte de los problemas que nos puede derivar lo expuesto en al artículo anterior, el Gobierno legisló el Real Decreto Ley 6/2012.

Con él se pretende que aquellos que tengan que entregar la vivienda en pago de la hipoteca, no tengan que pagar impuestos, que como vimos podrían ser cercanos a los 6.000 euros para una ganancia patriominial del entorno de los 20.000 euros.

El resumen de lo que podemos extraer de él en materia de impuestos que es lo que estamos viendo ahora, es lo siguiente:

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Fiscalidad y tributación de la dación en pago: un regalo envenenado

La dación en pago puede ser un regalo envenenado para el hipotecado. Como ya hemos visto en caso de que la deuda que nos queda por pagar sea inferior al valor del inmueble hipotecado, no es óptimo utilizar la dación en pago.

La lógica podría hacernos pensar que en caso de que la deuda sea superior al valor de la vivienda, la dación en pago es interesante. Esto es así pero... ¡Cuidado con los impuestos! 
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Cuando la dación en pago no es interesante

Existen algunos casos en los que la dación en pago puede no ser tan interesante para el bolsillo del hipotecado como podríamos pensar inicialmente.

El caso más flagrante es el caso en el que la deuda es inferior al valor del inmueble. En este caso estaremos entregando una vivienda que vale mucho más del valor del piso perdiendo dinero. Veamos un ejemplo.

Imaginemos que tenemos una vivienda cuyo valor de mercado es de aproximadamente 90.000 euros, y nos queda por pagar al banco 20.000 euros de la hipoteca. Si el banco -acogido al Código de Buenas Prácticas Bancarias- decide "hacernos el favor" de aceptar la dación en pago, habremos entregado un inmueble que vale 90.000 euros por una deuda de 20.000 euros. Habremos perdido 70.000 euros.

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¿Cómo puedo conseguir un piso barato en 2012?

Para conseguir un piso barato en este año 2012 y aprovechar las bajadas de precio que se vienen sucediendo en forma de grandes ofertas tenemos que saber dónde buscar principalmente.

A continuación os dejamos algunos tips:

• Las mayores inmobiliarias del país en la actualidad son los bancos, y éstos no quieren tener en su activo estos inmuebles ya que en la actualidad son poco líquidos y es lo que les está causando problemas puesto que tienen que provisionar las posibles pérdidas en función del stock de inmuebles que tengan.

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Bankia Habitat: los pisos de Bankia

Si quieres encontrar un piso barato echa un vistazo a Bankia Habitat, el portal inmobiliario de Bankia que ofrece 500 pisos ubicados por toda España con descuentos de entre el 40% y el 60% en sus precios, pudiendo encontrar pisos desde 30.000 euros.

Lo que ha hecho Bankia ha sido crear una nueva sociedad donde ha unificado la gran mayoría de sus activos inmobiliarios con el fin de darles salida. Si bien Bankia no quiere ser una "ONG Inmobiliaria", los descuentos que podemos obtener son más que suculentos ya que quieren desprenderse cuanto antes de estos activos.

En mayo prometían unas condiciones de financiación excepcionales en la Hipoteca para pisos de Bankia. Estas condiciones son:

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Hipoteca INMOselección de Banco Pastor

Los bancos están deseando deshacerse de su stock de inmuebles de forma rápida y para ello tienen que ofrecer importantes descuentos en los precios de sus inmuebles (Banco Sabadell ha conseguid vender 138 pisos en tan sólo una semana) y también una buena financiación hipotecaria.

Todos los bancos ofrecen hipotecas ventajosas siempre que los pisos a hipotecar sean comprados de los que tienen las propias entidades en su stock de inmuebles y comercializados por sus propias inmobiliarias. Son hipotecas para inmuebles bancarios o hipotecas para pisos embargados.

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Hipoteca Uno-e Julio de 2012

Durante los últimos años hemos pasado por diversas situaciones. En 2008 podríamos contratar fácilmente una hipoteca a Euribor + 0,50 / 0,60 puntos porcentuales. Hace un año y medio veíamos como las mejores hipotecas eran las que ofrecían un tipo de interés de Euribor + 1 punto pero, repetimos, estas eran estrictamente las mejores. Ahora podemos decir que todo lo que esté por debajo de Euribor + 2,00 es interesante; un tipo de interés muy alto si miramos tan sólo hace un par de años atrás (y lo peor es que si contratamos una hipoteca ahora este interés nos acompañará durante años).

Una de las mejores hipotecas que se venían ofreciendo en la red hasta ahora era la Hipoteca de Uno-e. Ahora en cambio han decidido encarecerla de nuevo 0,20 puntos porcentuales más, quedando de la siguiente forma:

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Canje de Preferentes de Bankinter Julio 2012

Bankinter acaba de lanzar su oferta de canje de participaciones preferentes. Finalmente lo que ofrecen es cambiar un 70% de preferentes por acciones y el 30% restante a devolver en efectivo dos años después si se mantienen las acciones.

Pero, ¿Es interesante este cambio? 

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Ranking de mejores depósitos de julio de 2012

Las novedades que hemos tenido en los últimos diez días han sido tantas que han cambiado por completo el ranking de mejores depósitos bancarios del momento. 

En poco más de una semana hemos pasado de tener tan sólo un par de alternativas por encima del 4,00% TAE y otro par que lo iguala, a tener varios depósitos que lo superan ampliamente.

A continuación os dejamos el Ranking de mejores depósitos de julio de 2012 (por rentabilidad y sólo ofertas generalistas, sin negociaciones en oficina):

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Depósito Bienvenida de Banco Sabadell actualizado al 3,75% TAE (julio 2012)

La última noticia que hemos conocido hoy mismo es la actualización del Depósito Bienvenida de Banco Sabadell hasta el 3,75% TAE a un año de plazo.

El Depósito Bienvenida de Banco Sabadell ha sufrido una subida de casi un punto porcentual (antes remuneraba al 2,80% TAE) y está disponible para nuevos clientes (por eso es de "Bienvenida") desde una inversión inicial de tan sólo 600 euros hasta una inversión máxima de 50.000 euros.

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Banco Caixa Geral: 3,75% TAE pero a largo plazo

Banco Caixa Geral también ha actualizado sus depósitos bancarios y lo ha hecho de dos formas.

Por un lado tenemos los depósitos que sí que cumplen con la Ley de Salgado. Ya sabéis, todo lo que pase de una rentabilidad cercana al 2,50% TAE se ve penalizado con una aportación adicional al FGD del 400% sobre lo captado por la entidad en depósitos de alta rentabilidad.

Los de Banco Caixa Geral ponen dos opciones para ver si algún incauto las contrata y así se ahorran esta aportación:

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Depósito Smart de Bankinter al 4,50% TAE ¡Menos mal que viniste!

Bankinter también debe necesitar liquidez puesto que ha lanzado un depósito bancario que alcanza el 4,50% TAE.

Hablamos del Depósito Smart de Bankinter que está disponible de forma exclusiva para su contratación a través de un smartphone o tablet. La rentabilidad es más que suculenta, como podemos ver a continuación:

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Depósitos de Banco Finantia Sofinloc (BFS) julio de 2012

Hoy la cosa va de depósitos bancarios. Prometo poneros al día de todos los mejores depósitos del momento (julio de 2012) para que los tengamos todos recogidos y, posteriormente, elaboraremos un ranking de los mejores depósitos de julio de 2012.

Desde el pasado 17 de julio hasta hoy han sido numerosas las agradables sorpresas que hemos tenido en materia de depósitos bancarios. 

Comenzaremos por Banco Finantia Sofinloc que finalmente sí que ofertó el 4,40% TAE y dos depósitos más, con el único inconveniente, hay que decirlo, de que si queremos el 4,40% TAE tendremos que invertir al menos 100.000 euros.

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¿Amortizo la hipoteca o invierto en un depósito bancario?

En alguna ocasión ya hemos tratado la cuestión de qué es más conveniente, si amortizar parte de la hipoteca con el dinero que tenemos ahorrado o invertir en depósitos bancarios, pero resulta adecuado actualizar la respuesta a la situación actual de bajos tipos de interés.

Con el Euribor en el entorno del 1,20%, si a este interés le sumamos el diferencial que se viene aplicando ahora como media de 1 punto porcentual (antes podía ser menor), podríamos tener un tipo de interés en la hipoteca del 2,20%. Si a esto le añadimos las tan odiadas cláusulas suelo que seguro que muchos padecéis, el interés puede alcanzar el 3%.

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Cuentas bolsa: Cuenta de Valores Click Trade

Click Trade es el broker online de Auriga Global Investors Sociedad de Valores que se ha colocado entre una de las opciones más a tener en cuenta para invertir en bolsa con garantías y a un bajo coste.

Lo mejor de Click Trade es que ofrece una de las comisiones para operar en bolsa más bajas del mercado. Además, no tienen ningún tipo de cargo adicional, es todo transparente.

Las comisiones por operar con ClickTrade.es son:

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Cuentas Bolsa: Cuenta Bolsa de Self Bank

Hoy queríamos traeros además, la actualidad de las Cuentas para operar en Bolsa en España (aunque es cierto que el IBEX no está para jugar demasiado con él, o al menos se lo dejaremos a aquellos que quieran arriesgarse y que probablemente sepan lo que hacen, aunque esto en ocasiones podemos debatirlo).

Si queremos operar en bolsa es esencial tener una cuenta especial para ello. Una de las más publicitadas es la Cuenta Bolsa de Self Bank (Caixabank) que aplica las siguientes comisiones:

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La Cuenta Azul de iBanesto, hasta 2013

La Cuenta Azul de iBanesto nos viene acompañando -y menos mal- desde hace años a los pequeños ahorradores de este país.

Es la cuenta de alta remuneración promocional que más rentabilidad ofrece, y la última que debemos contratar del trío Openbank, ING Direct e iBanesto porque sabemos que históricamente ha sido la que más rentabilidad ha ofrecido.

Si la contratamos justo ahora podremos disfrutar de un 3,40% TAE de rentabilidad hasta el 15 de enero del próximo año 2013, es decir, ¡6 meses de rentabilidad! Esto es algo que muy pocas veces ha ocurrido con la Cuenta Azul de iBanesto.

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Nueva Cuenta Funciona de Banco Pichincha en España

Banco Pichincha es el banco más grande de Ecuador y ya hace unos años que llegó también a España (por cierto, ofreciendo algunos depósitos bancarios bastante interesantes desde el inicio).

La mayor ventaja que otorga la presencia de Banco Pichincha en España es que toda la comunidad ecuatoriana contaba con condiciones excepcionales a la hora de enviar dinero a su país así como de mantenerlo en una cuenta corriente.

Estas condiciones se han visto si cabe mejoradas por la nueva Cuenta Funciona de Banco Pichincha en la que a cambio de domiciliar unos ingresos mínimos de 400 euros mensuales, el cliente disfrutará de 0 comisiones de apertura y mantenimiento; 0 comisiones en las tarjetas de débito, tanto por emisión como por mantenimiento; 0 euros por transferencias a cuentas de Banco Pichincha en Ecuador y remesas gratis e ilimitadas a Ecuador, desde oficina o banca telefónica.

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Mejores depósitos de Julio de 2012

Las nuevas actualizaciones de depósitos bancarios durante el último mes ha provocado que cambie de forma importante el panorama de los mejores depósitos bancarios de 2012.

De hecho, si antes tomábamos los depósitos iguales o superiores al 4,00% TAE, ahora nos podemos permitir el "lujo" de elaborar un ranking de mejores depósitos bancarios estrictamente superiores al 4,00% TAE.

Pero lo mejor de todo no es esto: lo mejor es que estos depósitos están disponibles "para todos los públicos", sin necesidad de ir negociando de oficina en oficina con las posibilidades de cambio de condiciones que nos puedan hacer en cada ciudad o pueblo.

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BFS sube su depósito a un año hasta el 4,40% TAE

Era algo que tampoco esperábamos, aunque si existe una entidad de la que podíamos pensar que iba a seguir ofreciendo cosas interesantes, esta es Banco Finantia Sofinloc, que es un banco ya español aunque de origen portugués (asociado al FGD español).

Banco Finantia Sofinloc (BFS) ha decidido subir su depósito a un año hasta el 4,40% TAE para quedarse así a 0,10 puntos porcentuales del mejor depósito actual, el 4,50% TAE pero a 18 meses que ofrece la CAM.

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Nuevo depósito de Bankinter al 4,25% TAE

Bankinter nos ha sorprendido gratamente lanzando un depósito a 6 meses de plazo al 4,25% TAE en plena bajada de depósitos y cuando todos pensábamos que prácticamente ninguna entidad se atrevería a seguir ofreciendo depósitos de "alta rentabilidad" (es una pena que a un 4,25% tengamos que llamarle alta rentabilidad).

Lo que ofrece Bankinter es un depósito a corto plazo (6 meses) al 4,25% TAE disponible desde tan sólo 10.000 euros y hasta 1.000.000 euros (unos requisitos no muy elevados para lo que piden en otros depósitos altamente remunerados).

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Pagarés de Banco Popular y Banco Pastor

Cuando bajan los depósitos bancarios las entidades intentan obtener liquidez emitiendo pagarés, que no están garantizados por el FGD y que son mucho menos interesantes para el cliente aunque para ellos sí que lo son puesto que son menos líquidos (no se pueden cancelar) y además no tienen penalización por la Ley de Salgado.

Hasta ahora los pagarés rondaban la rentabilidad de los depósitos bancarios pero ahora, Banco Popular y Banco Pastor (absorvida por la primera) han lanzado unos muy buenos pagarés bancarios, que son los siguientes:

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Quita de Participaciones Preferentes 2012

Ya lo podemos confirmar: habrá una quita a los inversores en participaciones preferentes y otros títulos semejantes de bancos y cajas que reciban apoyo público. Esta es una de las condiciones que el rescate a la banca por parte del Eurogrupo ha derivado.

Esto significa que aquellos infelices poseedores de una o varias participaciones preferentes que fueron engañados (muchos no tenían ningún tipo de conocimientos en finanzas, y algunos incluso eran analfabetos), tendrán que asumir un canje de preferentes como si se acudiera a vender al mercado secundario, es decir, con una quita del entorno del 50% de lo que se invirtió inicialmente. Casi nada. 

Pero... ¿Por qué se quita dinero a los poseedores de participaciones preferentes?

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"Ser cliente de Unnim, mola"

Unnim, mola; o al menos eso dice la entidad, que ha elaborado una campaña dirigida tanto a nuevos clientes como a antiguos clientes bajo el lema de “Ser cliente de Unnim mola” en la que regala cruceros por el Mediterráneo, el ’Egeo y el Báltico, así como estancias en hoteles o apartamentos de playa y montaña o viajes a islas paradisíacas.

Si somos ya clientes de Unnim bastará con contratar productos bancarios o seguros comercializado por Unnim para que nos den un código de descuento de 100 euros en viajes de www.unnimmola.es y en las agencias de Itinerari Viatges.

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Depósitos Bancarios VS Letras del Tesoro de 2012

El debate de si invertir en depósitos bancarios o en letras del tesoro se ha asentado definitivamente entre los ahorradores.

Y es que, aunque pueda resultar poco ético invertir en Letras del Tesoro de nuestro país, sabiendo que remuneran tanto por sufrir una prima de riesgo un tanto discutida por sus motivos, lo cierto es que las Letras del Tesoro y en general la Deuda del Estado es mucho más atractiva que un depósito bancario en la actualidad.

Veamos, pues, las rentabilidades de la última subasta del Tesoro Público:

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Activobank y la bajada de depósitos bancarios

Son tres los principales motivos por los que los depósitos bancarios están disminuyendo de rentabilidad:

1) La bajada de tipos de interés de la eurozona, que no hará tanto que bajen los tipos de interés de los préstamos pero seguro que sí la rentabilidad de los depósitos

2) El rescate a la banca. Si se sanean, a priori competirán menos agresivamente por su pasivo

3) La ley de Salgado. Los nuevos límites de la Ley de Salgado para los depósitos rondan el 2,50% TAE. ¡Esta es la máxima rentabilidad que pueden ofrecer las entidades sin verse penalizadas!

Es por esto por lo que interesa, cada vez más, cerrar posiciones en depósitos cercanos al 4,00% TAE.

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Banco Finantia Sofinloc: 4,20% TAE a 12 meses de plazo

Banco Finantia Sofinloc acaba de bajar el plazo de su mejor depósito bancario un mes, desde los anteriores 13 meses hasta los actuales 12 meses de plazo; pero manteniendo su remuneración al 4,20% TAE-

Esto sigue dejando a este Depósito de BFS a 12 meses al 4,20% TAE entre los mejores depósitos de la actualidad y un depósito que tenemos que tener muy en cuenta pues ya tenemos que ir pensando en cerrar posiciones en el entorno del 4,00% TAE o superior debido a la bajada de tipos de interés de la eurozona que provocará, más que presumiblemente, una bajada de la rentabilidad de los depósitos bancarios y no tanto una bajada de los tipos de interés de los préstamos y poco de las hipotecas si los diferenciales siguen subiendo como hasta ahora.

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El Euribor, en mínimos históricos

El Euribor a 12 meses, indicador de referencia de la inmensa mayoría de hipotecas en España, cerró el pasado mes de junio en el 1,219%, a escasas milésimas de su mínimo histórico.

Esto ha supuesto que las hipotecas se abaraten, lo que es una muy buena noticia para los bolsillos de los hipotecados. Concretamente, una hipoteca de 150.000 euros a 30 años a Euribor + 1 punto que hasta ahora pagaba una cuota de 644 euros ahora pagará una cuota de 571 euros (73 euros al mes menos, 876 euros menos al año). El problema es que en muchas hipotecas las cláusulas suelo no dejan que este ahorro se haga efectivo.

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Los depósitos más interesantes de Unnim (BBVA)

Como sabéis, BBVA adquirió Unnim, y por tanto, sus depósitos están garantizados por uno de los bancos más solventes del mercado, además de por el FGD.

Los depósitos de Unnim ahora tienen una buena rentabilidad, debido a que una vez finalizado el periodo de alta rentabilidad y antes de que comience el periodo variable, podremos cancelarlos.

Estos depósitos son:

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ING Direct lanza un nuevo depósito al 3,60% TAE a 6 meses de plazo

ING Direct no deja de sorprendernos a todos, y es que acaba de lanzar un nuevo depósito bancario al 3,60% TAE a 6 meses de plazo que renueva al anterior Depósito al 3,60% TAE pero a 4 meses de plazo.

Podremos contratar este Depósito de ING Direct al 3,60% TAE a 6 meses si el ahorro que tenemos entre el 1 de agosto de 2011 y el 30 de junio de 2012 es mayor o igual que cero, por el importe de los nuevos ingresos de julio de 2012 menos las retiradas de tus cuentas de ahorro y el importe destinado a depósitos promocionales también en julio de 2012.

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El depósito eterno de la Caixa (Depósito IN) baja drásticamente de rentabilidad

Hay depósitos que, como la Selección Española, son eternos o al menos quieren serlo pues ya conviven con nosotros durante mucho tiempo (quizá demasiado).

Hablamos del Depósito IN de La Caixa, el depósito de máxima rentabilidad de La Caixa desde hace años (sólo con un 3,00% TAE) y que ha dicho mucho de la política de captación de pasivo de esta entidad que en casi ninguna ocasión ha entrado en fuertes guerras de pasivo (sólo hace falta observar el hecho de que un 3,00% TAE sea lo máximo que han ofrecido en dos años).

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