miércoles, 18 de julio de 2012

¿Amortizo la hipoteca o invierto en un depósito bancario?

En alguna ocasión ya hemos tratado la cuestión de qué es más conveniente, si amortizar parte de la hipoteca con el dinero que tenemos ahorrado o invertir en depósitos bancarios, pero resulta adecuado actualizar la respuesta a la situación actual de bajos tipos de interés.

Con el Euribor en el entorno del 1,20%, si a este interés le sumamos el diferencial que se viene aplicando ahora como media de 1 punto porcentual (antes podía ser menor), podríamos tener un tipo de interés en la hipoteca del 2,20%. Si a esto le añadimos las tan odiadas cláusulas suelo que seguro que muchos padecéis, el interés puede alcanzar el 3%.

El mejor depósito bancario de la actualidad puede rondar el 4,25% o 4,50% TAE, pero tenemos que medir esta rentabilidad como rentabilidad neta porque al menos tendremos que tributar el 21% de los intereses generados, con lo que se nos quedaría en un 3,35% o 3,55% TAE neta.

Por tanto, si tenemos una hipoteca que nos aplica un tipo de interés del 2,20%, todavía podemos ganar después de impuestos un 1,35% adicional con nuestros ahorros que podemos dedicar al consumo. Si nos aplican una abusiva cláusula suelo del 3,00%, este margen será de tan sólo el 0,55% pero sigue siendo óptimo optar por ahorrar en depósitos bancarios (a no ser que en términos de IRPF no nos convenga).

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