Cuando la dación en pago no es interesante

Existen algunos casos en los que la dación en pago puede no ser tan interesante para el bolsillo del hipotecado como podríamos pensar inicialmente.

El caso más flagrante es el caso en el que la deuda es inferior al valor del inmueble. En este caso estaremos entregando una vivienda que vale mucho más del valor del piso perdiendo dinero. Veamos un ejemplo.

Imaginemos que tenemos una vivienda cuyo valor de mercado es de aproximadamente 90.000 euros, y nos queda por pagar al banco 20.000 euros de la hipoteca. Si el banco -acogido al Código de Buenas Prácticas Bancarias- decide "hacernos el favor" de aceptar la dación en pago, habremos entregado un inmueble que vale 90.000 euros por una deuda de 20.000 euros. Habremos perdido 70.000 euros.


Si no nos acogemos a la dación en pago e incurrimos en mora (hemos dejado de pagar 3 cuotas hipotecarias), el banco iniciará el proceso de embargo de la vivienda y puede adjudicarsela al 50% de su valor haciendo el famoso truco de presentarse en la subasta junto a su inmobiliaria (que puja 50% mas un euro) y posteriormente el banco se la lleva con el 50% mas 2 euros ya que si no existieran más interesados y únicamente estuviera el banco, tendría que adjudicársela por el 60% del valor.
En este caso obtendremos 45.000 euros por una vivienda que vale 90.000 euros, una situación que tampoco es la óptima para el hipotecado.

Lo ideal en este caso es vender a pérdida, pero no a tanta pérdida. Un descuento de 20.000 euros (70.000 euros de precio de venta) sobre una vivienda que vale en la actualidad 90.000 euros puede hacer que se venda muy fácilmente. Nosotros habremos "ganado" de nuevo, al igual que el comprador, y también el banco.