Info sobre productos y servicios financieros: septiembre 2009

miércoles, 30 de septiembre de 2009

Hipotecas de altos vuelos: BS Hipoteca Premium de SabadellAtlántico

Tras la anteriormente citada bajada del Euribor, con nuevo mínimo histórico de por medio, octubre se sitúa como un mes idóneo para hipotecarse o subrogar nuestra hipoteca a otra entidad que nos pueda aplicar este Euribor mínimo histórico.

Si nuestro poder adquisitivo es elevado, podemos fijarnos en la BS Hipoteca Premium de SabadellAtlántico, una hipoteca dirigida a clientes con alto poder adquisitivo que quieran financiar una vivienda tasada como mínimo en 600.000 euros, tanto para su adquisición como para su construcción.

Los tipos de estas hipotecas que requieren altos requisitos suelen ser bajos, y en este caso Banco SabadellAtlántico nos aplicará un tipo de interés mixto del siguiente modo:

Primer periodo de 12 meses: 2,75%
Resto: Euribor +0,50pp

Tomando como referencia la Hipoteca Rompedora de Deutsche Bank que también requería una vivienda superior a los 200.000 euros, el tipo de interés es mayor a la vez que el requisito, con lo que podríamos exigir algo más a Banco SabadellAtlántico.

Si a esto le sumamos una comisión de apertura del 0,40% con un mínimo de 1.500 euros y un 1% de comisión por amortización anticipada, definitivamente podemos concluir que hay hipotecas mejores.

Requiere seguro de hogar y seguro de vida, con un plazo máximo de 25 años para amortizar el préstamo.

SabadellAtlántico no premia lo suficiente esta elevada hipoteca, encontrando en hipotecas más humildes mejores tipos y menor vinculación.

El Euribor cierra un año de descensos en el 1,26%

Lo adelantamos mes tras mes y aún no nos ha sorprendido. El Euribor, valor de referencia del tipo de interés en el mercado interbancario ha marcado un nuevo mínimo histórico tras cerrar el mes de septiembre en el 1,261%.

Tras romper la barrera del 1,3%, el Euribor no ha cambiado su tendencia bajista y emprendió una senda de continuo descenso que ha terminado, hoy día 30 de septiembre, en el 1,236%.

Con este dato el Euribor consuma un año de bajadas en la que suma ya nada menos que siete mínimos históricos consecutivos.

Si bien es cierto la tendencia se ha suavizado considerablemente incluso con alguna subida poco significativa puntual que no ha hecho otra cosa mas que frenar la bajada, la barrera del 1,20% parece cercana.

Expertos piensan que el Euribor se puede estabilizar en esta segunda décima o en la primera, en cualquier caso cercano al punto porcentual, una barrera que parece lógica y en la que se sitúan los tipos de interés que rigen en la eurozona, dictados por el BCE.

La nota positiva ya la sabéis; los hipotecados a los que les toque revisión este mes de septiembre podrán respirar un poco más, al verse sustancialmente abaratada su hipoteca. De hecho, desde que el año pasado el Euribor se situara en el 5,384%, es la mayor bajada interanual de la historia.

martes, 29 de septiembre de 2009

Hipoteca Uno-e

Seguimos con el análisis de las diferentes hipotecas del mercado cuando ya podemos adelantar que, de nuevo, el valor del Euribor durante el mes de septiembre marcará nuevamente su mínimo histórico, que podría no ser el último.

Gracias a esto cualquier hipoteca se ve abaratada y si encima hablamos de la Hipoteca Uno-e que aplica tan sólo Euribor + 0,29pp, más aún.

Esta hipoteca como la mayoría, financia hasta el 80% del valor de tasación del inmueble, bajando este porcentaje hasta el 60% en el caso de segunda vivienda. Mínimo de 30.000 euros.

El plazo máximo no podrá superar los 35 años en el caso de primera vivienda y 20 años en el caso de segunda vivienda.

En cuanto a las vinculaciones, son asumibles en cualquier caso, necesitando:

Seguro Prima Única Financiada (Protección de Pagos)
Seguro de vida
Domiciliar la nómina en uno-e

Además, no aplica ningún tipo de comisión, por lo que la oferta la podemos calificar como muy buena, a pesar de una vinculación media.

Hipoteca Bonificada de Caixa Girona

La vinculación y fidelidad con una entidad es uno de los principales objetivos recientes que toda entidad quiere para sí.

Dentro de los productos de crédito nos encontramos con productos como la Hipoteca Bonificada de Caixa Girona, una hipoteca que conforme nos vinculemos más con la entidad, nos bonificará vía disminución del diferencial asociado al Euribor.

En caso de no vincularnos con la entidad, Caixa Girona nos aplicará un interés de Euribor + 1,30pp, un diferencial muy alto para lo que venimos viendo actualmente.

Pero como os decía, si nos vinculamos, nos bajarán el diferencial pudiendo llegar a Euribor + 0,60pp, un diferencial ya más competitivo, pero que la escasa vinculación no lo justifica:

-0,10, para aportación mínima de 1.200 euros anuales al Plan de Pensiones de los titulares de la hipoteca.
-0,10, para facturación anual total mínima de 3.000 euros de las tarjetas de crédito de los titulares de la hipoteca.
-0,10, por tener un seguro de vida.
-0,10, por tener un seguro de protección Laboral Transitoria o un seguro de salud.
-0,10, por tener un saldo medio en una cuenta a la vista con un mínimo de 3.000 euros al año.
-0,10, por tener un saldo mínimo de 15.000 euros en un Fondo de Inversión de Caixa Girona.
-0,05, por la contratación del Servicio de Cobertura de la hipoteca por un importe mínimo del capital pendiente de la hipoteca.
-0,05, per tener un seguro de coche con una prima anual mínima de 400 euros.

Si a esta alta vinculación para un diferencial medio le unimos las comisiones, del 0,75% para cancelación y de igual cuantía para la obsoleta y poco entendible comisión de apertura, podemos decir que es una hipoteca al menos poco interesante para la oferta actual.

domingo, 27 de septiembre de 2009

Hipoteca Joven de la Comunidad de Madrid a interés mixto

Los jóvenes de la Comunidad de Madrid están de suerte pues pueden acceder a una de las mejores hipotecas a interés mixto del mercado, si no la mejor.

Dirigida a jóvenes entre 18 y 35 años, aplica, durante los seis primeros meses de vida del préstamo un tipo fijo de tan sólo 1,625% nominal. Posteriormente, y durante toda la vida del préstamo aplicará, con revisión semestral, lo siguiente:

Hasta el 80% de valor de tasación: Euribor + 0,37pp.
Superior al 80% de valor de tasación: Euribor + 0,59pp.

Como habréis observado la financiación de esta hipoteca puede llegar hasta el 100% del valor de tasación, pero ya sabéis que se requerirá una garantía adicional, en este caso para una financiación superior al 85% del valor de tasación. Esta garantía puede ser otro inmueble o cualquier otra propiedad, incluido, intuimos, avales.

Esta magnífica hipoteca no aplica ningún tipo de comisión, ni de apertura, ni de estudio, ni de amortización anticipada. Además, dispone de un periodo de carencia total de 6 o 12 meses.

El plazo máximo de amortización es de 40 años.

Esta hipoteca la podremos encontrar en toda la red de sucursales de Caja Madrid de la Comunidad de Madrid, así que enhorabuena a todos los jóvenes madrileños: ¡Esta es vuestra oportunidad!

Nueva bajada de las hipotecas a interés fijo de Grupo Banco Sabadell

El escaso atractivo de las hipotecas a interés fijo está justificado por un Euribor en mínimos históricos, pero por este mismo motivo están justificadas a su vez la bajada de las mismas y este es el motivo por el que Grupo Banco Sabadell viene actualizando casi semana tras semana sus hipotecas a interés fijo.

Banco Herrero, Solbank, Banco SabadellAtlántico, ActivoBank… son las entidades que, dentro del marco de este grupo, han actualizado sus hipotecas a tipo fijo de nuevo, del siguiente modo:

12 años: 4,80% Interés nominal fijo
15 años: 5,00% Interés nominal fijo
20 años: 5,30% Interés nominal fijo
25 años: 5,45% Interés nominal fijo
30 años: 5,50% Interés nominal fijo

Las comisiones son prácticamente idénticas, para amortización anticipada 0,50% durante los primeros 5 años y 0,25% durante el resto de la vida del préstamo. La comisión de apertura sí varía entre una hipoteca y otra.

Plazo de 30 años en cualquier caso y sistema de amortización constante durante toda la vida del préstamo.

A pesar de esta nueva actualización a la baja no es un buen momento para este tipo de hipotecas que rondan aún el 5%, un tipo alto con el Euribor cercano al 1%.

sábado, 26 de septiembre de 2009

El Gobierno sube los impuestos a las rentas de capital

La otra importante noticia que nos incumbe es la subida del tipo aplicable sobre los rendimientos del capital que obtenemos en nuestras inversiones en fondos, acciones, depósitos o cuentas remuneradas.

En concreto y para ir entrando en el tema, os adelantaré que la subida será desde el 18% actual a un 19% para los primeros 6.000 euros, subiendo para el resto hasta el 21%.

Me parece razonable que se intente captar financiación de aquellos que poseen un elevado capital ahorrado en activos pues así podremos equiparar la tributación de la renta por trabajo que actualmente es un 24% a la tributación de la renta por capital, pues no es lógico que quien viva de las rentas tribute menos a la hacienda pública que un trabajador.

Pero tampoco entiendo esta extraña manía, si me permitís así llamarla, de asociar ahorrador con rico o capitalista. Subir los impuestos a aquellos que fuimos precavidos, a aquellos que no nos endeudamos por encima de nuestras posibilidades y que tuvimos dos dedos de frente durante este boom inmobiliario pasado y que, en cualquier caso, contribuimos a que esta crisis fuera algo más leve, me parece contradictorio.

Alguien debería decirle a aquellos que piensan en estas medidas que los pequeños ahorradores no somos ricos, que simplemente preferimos ahorrar a pedir prestado y que ahora nos suban el tipo impositivo es cuanto menos para pensarlo mejor, máxime cuando esto sólo hará recaudar 800 millones de euros extras a las arcas del Estado.

</SPANZ Leer más...

El Gobierno sube dos puntos el IVA y elimina la deducción de 400 euros en el IRPF

Es, sin duda alguna, la noticia económica del día. Y sin ningún color político -de verdad-, la decisión económica más contradictoria y nefasta de toda la segunda legislatura de este Gobierno.

Cuando, en su día, este Gobierno anunció que nos regalaría –después devolvería-a todos 400 euros algunos se echaron las manos a la cabeza y pensaron que cuánto le importarían esos 400 euros a cualquier miembro de la familia Botín, por ejemplo.

Hoy, esta medida que nos ha costado 10.000 millones de euros e recaudación para las arcas del Estado se ha visto anulada, junto con una subida del IVA que recaerá directamente en el bolsillo de todos.

Así, el IVA general se verá subido desde el 16% hasta el 18%, pasando a su vez el IVA reducido desde el 7% hasta el 8%. El IVA super-reducido para alimentos y productos básicos se mantendrá en el 4%.

Con esto, pagaremos todos el Plan-E, un plan, bajo mi punto de vista, mal planificado y mal llevado a cabo que ha terminado por agotar el dinero disponible en la caja del Estado, todo para ahorrarnos un par de puntos porcentuales en nuestra cifra del paro.

Claro que está bien que esto se haya podido evitar o frenar –habría que ver hasta qué punto- pues cada parado no es un número sino que hay una circunstancia detrás, pero sin ninguna duda habría que preguntarnos a qué precio se hizo, un precio que ahora, pagaremos IVA incluido.

viernes, 25 de septiembre de 2009

Hipoteca Fácil del BBVA

El mercado hipotecario se está moviendo mucho y cuenta actualmente con interesantes ofertas para todo tipo de casos, desde subrogaciones a hipotecas para nueva construcción propia, todas ellas con buenos diferenciales.

La Hipoteca Fácil del BBVA es una excelente hipoteca a tipo de interés variable referenciado al Euribor + 0,50pp con revisión semestral (ojo, esto puede ser complicado cuando tocamos fondo) y sin cláusula suelo. La TAE que otorga es un 1,85%, que no está nada mal.

Cuenta con dos cuotas de carencia al año con un límite de 10 durante la vida del préstamo, además de la posibilidad de cambiar cuando queramos, una vez al año, el tipo de interés variable a fijo, sin comisiones.

Además, en su publicidad aseguran que podremos pagar un 30% menos durante los primeros años, algo que me sorprende de sobremanera y que me intriga cómo será su aplicación. Sobre todo la duración y las condiciones, hay que echarle un ojo. Si nos permiten amortizar menos ellos salen ganando: pagaremos más intereses.

En cuanto a las comisiones, no tiene comisiones de apertura y tampoco de compensación cancelación parcial o total.

Sea como fuere y sin conocer las vinculaciones que deberemos asumir el tipo aplicado es bueno y la exención de comisiones y las otras características le hacen ganar puntos. La información acerca de esta hipoteca escasea en la red así que si alguno de vosotros tiene algo de información que no dude en contárnosla.

iBanesto es del Real Madrid

Bueno, mañana podría ser del Barça si se ofreciera, pero en cualquier caso, la realidad es que iBanesto ha creado un nuevo portal para los simpatizantes del Real Madrid gracias al cual podrán gozar de numerosas ventajas.

Estas ventajas son las propias de la entidad online de Banesto pero cumplimentadas en muchos casos:

En cuanto a la Cuenta Azul, ofrece las mismas características, pero tendremos, además:

Tarjeta Visa Banesto-Real Madrid, de débito y gratuita indefinidamente. Permite acumular puntos para cambiar por regalos, ahora también del Real Madrid.
500 puntos que podremos canjear por el reloj del Real Madrid fabricado por Viceroy.

Cuenta Nómina, mismas condiciones mas 1.250 puntos, que podrán intercambiarse por la cuota de socio de todo año.
Hipoteca Azul, regalo de 5.000 puntos equivalentes al abono durante un año al club.
Nueva Tarjeta Visa de Crédito Banesto-Real Madrid, gratis para socio y abonados permitiendo financiar las cuotas del club en 9 meses sin intereses.

Al parecer no es necesario ser socio del Real Madrid para poder disfrutar de las promociones que nos ofrece, salvo en la tarjeta, por lo que las podríamos aprovechar. Echadle un vistazo al nuevo portal de iBanesto Real Madrid.

jueves, 24 de septiembre de 2009

Las cajas ganan a los bancos en captación de pasivo mientras los bancos lo hacen en crédito concedido

Hoy hemos conocido unos datos de la Confederación Española de Cajas de Ahorros (CECA) en el que se ha puesto de manifiesto la mayor necesidad de liquidez de las cajas de ahorros y el mayor incremento de la morosidad en estas, con dos claras consecuencias: aumento de la captación de pasivo y disminución del crédito.

El grifo del crédito se ha abierto un poco tras crecer un 1,7% los créditos concedidos por las cajas con respecto al mismo mes de 2008, mientras los bancos lo hicieron un 3,4%. A pesar de todo, el resultado interanual sigue siendo negativo con un retroceso del 7%, contrastando con el aumento del 10% acumulado de años anteriores.

La Caixa es la entidad que más crédito reparte, con 187.578 millones de euros, seguida de lejos por Caja Madrid con 120.000 millones.

En cuanto a la captación de pasivo, lo que venimos observando día tras día se confirma. Los bancos están menos necesitados de liquidez y las cajas, sobre todo algunas de ellas, ávidas de líquido, han hecho repuntar este mes un 4,8% su captación de pasivo en forma de depósitos bancarios frente al 0,6% de los bancos.

Caixa Galicia ofrecerá productos Playstation por domiciliar la nómina

Tanto Cajas de Ahorros como Bancos sigues inmersas en una guerra por la captación de nóminas que hace que surjan opciones más que interesantes de vez en cuando.

Caixa Galicia nos ofrecerá la nueva PSP Go que sale el 1 de octubre, o la nueva PS3 conocida también como Playstation 3 Slim, tan sólo por domiciliar nuestra nómina o pensión.

Así lo informan en el diario digital Cinco Días, en el que recogen las palabras de Álvaro García Diéguez, director de Desarrollo de Negocio de la entidad gallega el que asegura que “también los clientes que ya tienen la nómina con nosotros podrán acceder a ellos mediante fórmulas de depósito o de financiación, a su elección”.

Ya hemos contado alguna vez por aquí las ventajas de domiciliar la nómina con Caixa Galicia, que son muchas y no me voy a repetir. Es una entidad actualizada, al día, de hoy, con un gran servicio online y también, por qué no decirlo, comercial y orientado al marketing.

De hecho, gracias a esto último, Caixa Galicia ha captado un total de 25.000 nóminas procedentes de otras entidades en lo que va de año.

miércoles, 23 de septiembre de 2009

Los españoles somos, por detrás de Italia, los que más comisiones bancarias pagamos de toda la UE

Es algo que veníamos denunciando en este blog desde hace tiempo atrás, y parece que seguimos sin darnos cuenta, aunque un informe de la Comisión Europea nos señale directamente con el dedo como el segundo país donde más comisiones bancarias se pagan en la Unión Europea, sólo superado por Italia.

En lo que se refiere a las cuentas corrientes, pagamos 178 euros anuales de media, y sólo somos superados con Italia que se lleva la palma con una sorprendente media anual de 253 euros. Francia, Austria y Lituania, nos siguen en una avergonzante lista como los países que mayores comisiones bancarias aplican a sus cuentas a la vista.

A su vez, el informe denuncia la falta de transparencia de las entidades bancarias en general a la hora de informar de las comisiones de sus productos, teniéndonos que desplazar en más de un 90% de los casos a una oficina para recabar más información sobre estas comisiones.

Pero la culpa la tenemos nosotros, ya lo he dicho alguna vez, tenemos y tendremos que tomar conciencia de que existen alternativas y que son ellos, la banca, los que deben pagarnos por tener nuestro dinero con ellos, y no al revés. Existen numerosas cuentas en la que no sólo no nos cobran comisiones sino que además, nos genera una rentabilidad o incluso nos devuelven el dinero de los recibos del hogar.

En cierto modo, nos lo tenemos merecido, pero estamos a tiempo aún de despertar y decirles no a estas entidades que siguen aplicando una comisión de mantenimiento cada vez más arcaica.

El Banco de España pondrá la lupa sobre las cláusulas suelo

Tras el estallido de la crisis de las hipotecas subprime está aún más presente en muchas de las nuevas ofertas hipotecarias que salen al mercado recientemente, una cláusula que comúnmente conocemos como suelo hipotecario.

Este suelo hipotecario o cláusula suelo con la que ya todos nos hemos familiarizado no deja de ser un tipo de interés mínimo que la entidad aplica para que, en caso de que el referencial mas diferencial baje por debajo de un mínimo, estas entidades aplicarán este tipo de interés mínimo, por debajo del cual no caerá, encareciendo, en cualquier caso, nuestras hipotecas.

Pues bien, hoy sabemos que a petición del Senado, el Banco de España investigará esta y otras prácticas que pueden ser consideradas como abusivas para corregirlas y que este descenso del Euribor se vea fielmente reflejado en nuestras cuotas mes tras mes.

No sabemos si desaparecerán pero una moderación es necesaria, cláusulas suelo del 3% son más que abusivas pues pagamos, en cualquier caso, más del doble del Euribor actual en nuestra hipoteca, por lo que confiamos en que prospere y algo por fin, cambie.

martes, 22 de septiembre de 2009

Crédito Familiar Solbank

Seguimos en nuestro afán por mantener actualizado el mercado de crédito de este país, cuyo grifo se empieza a abrir, con un interesante producto denominado Crédito Familiar Solbank.

Este préstamo al consumo de Solbank nos ofrece la posibilidad de disponer de un capital de hasta 60.000 euros amortizables en un máximo de 8 años.

Como préstamo al consumo que es, no deberemos dar explicaciones a Solbank de en qué utilizaremos el dinero, y dispondremos de hasta 3 meses de carencia de término amortizativo durante toda la vida del préstamo.

La flexibilidad de este producto es otro punto a favor, pues podremos escoger el número de cuotas que queremos pagar al año (12 o 14) con lo que podremos dilatar o comprimir el plazo del préstamo.

En cuanto al tipo de interés aplicado, será de un muy buen 8,5% si contratamos por internet, incrementándose un punto en oficinas.

Cuenta con una comisión de estudio del 0,50% y de apertura del 2,25% con un mínimo de 30 euros y 45 euros respectivamente, igual en internet que en oficinas.

Ventajas de domiciliar la nómina en Caja Granada

Domiciliar la nómina en Caja Granada cuenta con numerosas ventajas, entre ellas la posibilidad de un regalo a elegir entre las siguientes opciones:

Cafetera Nespresso Delongui
Reproductor DVD portátil
Plataforma Tonificadora

La cuenta nómina en Caja Granada no aplica comisiones, y sí un tipo de interés del 0,25% TAE para importes inferiores a 20.000 euros y un 1,60% TAE para superiores.

En cuanto al acceso al crédito, dispone:

Anticipo de Nomina sin intereses: hasta 3 mensualidades con un máximo de 12 meses con una comisión de apertura del 2,75% o el importe de una sola mensualidad, en este caso sin comisiones.

Acceso al Préstamo Extranómina

Rebaja en el diferencial de la hipoteca de 0,25 puntos

Atención de descubiertos hasta 500 euros.

Además, Caja Granada nos ofrece tarjetas de crédito y de débito gratuitas durante el primer año así como numerosas ventajas en la contratación de seguros.

Las entidades están hambrientas de nóminas y esto se refleja en estas interesantes promociones que no debemos dejar escapar.

lunes, 21 de septiembre de 2009

2ª edición del Depósito El Estirón de Banco Popular

Hoy, y para completar el repaso a las segundas ediciones de los distintos depósitos bancarios del momento vamos a hablar de la segunda edición del Depósito El Estirón de Banco Popular.

En esta segunda edición del Depósito El Estirón de Banco Popular, ofrece un depósito a 18 meses con un mínimo de tan sólo 300 euros y sin límite máximo.

A su vez, este Depósito El Estirón ofrece una rentabilidad muy dentro del mercado con un 3,25% TAE con liquidación al vencimiento, sin pretensiones y sin aspavientos.

Este depósito está dirigido en exclusiva para dinero procedente de otras entidades, contando con una comisión por cancelación anticipada bastante alta del 2,50% nominal.

Si nuestro capital no proviene de otras entidades la remuneración será sustancialmente menor, hasta un 2,00% TAE, perdiendo atractivo.

Depósito recomendado para aquellos fieles clientes de Banco Popular que quieran seguir manteniéndose fiel a la entidad. Los hay mejores, aunque es un depósito competitivo.

Depósito 5 Ya II de La Caixa

El Depósito 5 Ya en su primera versión nos ofrecía una de las mejores rentabilidades del momento. La Caixa ha decidido renovar este depósito en la que es ya su segundo versión, ofreciendo el mismo tipo de interés anterior, un 5% TAE durante 12 meses.

La diferencia es que ahora esta rentabilidad se ha convertido en la mejor rentabilidad del mercado, pues ninguna otra entidad ofrece ningún producto en esta franja al menos en renta fija.

La cantidad que podremos invertir en este depósito será como máximo el doble de los traspasos externos y/o aportaciones realizados al plan de pensiones PlanCaixa 5 Ya II, entre el 1 de septiembre y el 31 de octubre de 2009.

Aunque la vinculación es importante, en caso de andar buscando un buen plan de pensiones deberemos echarle un buen ojo a este Plan Caixa 5 Ya II de La Caixa para conseguir esta gran rentabilidad durante un año, leyendo como siempre la letra pequeña.

Este depósito estará comercializado hasta el 31 de diciembre de este año, día en el cual se extinguirá.

domingo, 20 de septiembre de 2009

El alquiler gana atractivo frente a la compra de vivienda

A pesar de la bajada del Euribor y del cierto abaratamiento de los precios con respecto hace un año e incluso dos, el alquiler viene captando numerosos adeptos debido, sobre todo, a que a pesar de esta bajada la vivienda aún sigue siendo cara y que, además, el grifo del crédito sigue en cierta forma cerrado para la familia media española.

La falta de financiación que están llevando a cabo las diversas entidades de crédito de este país a la mayoría de trabajadores con falta de avales hace prácticamente inaccesible la vivienda unifamiliar a estas familias que ven el alquiler como una salida a su situación.

A su vez, los precios del alquiler se están moderando tras el descalabro el 'boom' inmobiliario, haciendo aún más accesible el alquiler y que, a su vez, éste esté pasando por un buen momento.

Según leo en Finanzas.com, en palabras de Manuel Gandarias, director del Gabinete de Estudios de pisos.com, "una de cada cuatro búsquedas es de pisos en arrendamiento", lo que da a entender la magnitud e importancia que esta alternativa a la compra está trayendo consigo.

La demanda del alquiler se ha incrementado con la oferta, ya que el alquiler supone, a su vez, una salida menos desesperada a la venta de la vivienda que se encuentra estancada aún tras la crisis, con lo que es una buena solución para los propietarios de una vivienda en desuso que la quieran ver rentada.

Con la crisis, nos queremos más

Siempre hemos escuchado aquello de que en tiempos de crisis los divorcios se frenan, y es cierto.

El Instituto Nacional de Estadística en un informe emitido recientemente, habla de un descenso de las rupturas matrimoniales de un 13,5% en el año 2008 con respecto al año anterior.

El análisis con lo que a nosotros nos incumbe, que son las finanzas, es de fácil lectura, y es que tras la crisis financiera el estado de las unidades familiares, que no dejan de ser “pequeñas empresas”, ha tocado fondo y no nos podemos permitir disociarnos y disolver la sociedad, más aún cuando convivimos en régimen de gananciales.

Los hijos son otro factor a tener en cuenta a la hora de separarnos, pues al cabeza de familia o generador de los principales ingresos de la casa se le reservará, en la mayoría de los casos, la responsabilidad del apoyo económico para la vida del menor hasta su emancipación.

Esto, junto con las diversas propiedades, ahora devaluadas y que deben ser repartidas, hace que nos lo pensemos dos veces a la hora de separarnos y aguantar esos pequeños defectos que nuestra pareja tiene pues, al fin y al cabo, “sólo son pequeños detalles”.

Dicho esto, sólo me queda decir que lo que Dios ha unido en matrimonio ¡No lo separe la crisis!

sábado, 19 de septiembre de 2009

Tarjetas Personalizadas gracias a Banco SabadellAtlántico

Habíamos visto tarjetas transparentes de la mano del Santander e incluso tarjetas de nuestro equipo de fútbol favorito, pero yo al menos, nunca había visto un plástico que nos permitiera modificarlo y diseñarlo de la forma que queramos como el de Banco SabadellAtlántico.

Banco SabadellAtlántico nos presenta Instantcard, un método de obtener una tarjeta personalizada con la imagen que nosotros mismos queramos imprimir en el plástico, garantizando casi por completo la exclusividad de nuestra tarjeta.

Me ha parecido curioso e interesante esta servicio Instantcard de Banco SabadellAtlántico, con el que podremos llevar a nuestros amigos, novios, mascotas o cualquier otro símbolo que nos identifique en nuestra tarjeta.

Debo justificarme y deciros que este servicio lleva activo al menos un año en esta entidad, pero ha pasado bastante desapercibido y sólo a través del eco de alguno de los mejores blogs de la red he conocido de su existencia.

Si eres cliente de Banco SabadellAtlántico ¿A qué esperas para hacerte con tu tarjeta personalizada? Échale un vistazo en la web de Creatutarjeta.

Las compras con tarjeta se desploman casi un 7% durante el segundo trimestre

Numerosas empresas del negocio del plástico bancario como Mastercard o American Express han visto disminuidos sus beneficios de manera considerable debido al descenso del consumo y a la morosidad que esta crisis financiera ha traído consigo.

Hace unos días hemos conocido un nuevo dato cuanto menos desconcertante para estas empresas, y es que las compras con tarjetas han descendido un 6,68% con respecto al montante del segundo trimestre del año anterior.

Además de este descenso, también lo hicieron el número de operaciones de retirada de efectivo en cajeros, origen de buena parte de las comisiones que estas empresas reciben, con un resultado de un 2,61% a la baja

Como dato positivo debemos señalar que el número de operaciones han aumentado un 1,65%, lo que da cierta esperanza de recuperación y a su vez señala que el importe de estas operaciones han descendido considerablemente, o lo que es lo mismo: compramos más barato.

Todo esto, ya sabemos en qué se traducirá: despidos, reducción de costes y descenso de beneficios de las compañías afectadas que no pasan por un buen momento a día de hoy.

viernes, 18 de septiembre de 2009

La Caixa regala un coche a los jóvenes que le compren un piso

Tras el desplome del 'boom' inmobiliario en España, las cajas de ahorros cuentan con importante stock de viviendas que tienen que vender, con una rebaja que puede llegar a alcanzar, en ocasiones, el 50% con respecto al valor de reembolso esperado.

Es por esto por lo que estas entidades, plagadas en sus balances de activos poco líquidos, se las ingenian y sacan promociones como la que os cuento hoy de La Caixa, que regala un coche a aquellos jóvenes que compren pisos de Servihabitat, compañía de servicios inmobiliarios de La Caixa.

Estos jóvenes deberán tener menos de 35 años y comprar una vivienda con un precio superior a 120.000 euros para tener derecho al coche prometido. Pero, además, todos los pisos incluidos en esta promoción están debidamente señalados en la página web de Servihabitat.

La Caixa, hasta donde este blog ha podido conocer, no ha indicado el modelo de coche que regalará, pero sí que ha marcado como plazo máximo para conseguirlo el 31 de octubre de este año.

Sin duda es una buena oportunidad, si estamos buscando piso, de llevarnos, además, un coche de regalo. Eso sí, deberemos leer bien la letra pequeña, a la que no podremos acceder hasta el momento de formalización del contrato.

BS hipoteca joven de Banco SabadellAtlántico

En el fondo, las hipotecas para jóvenes no dejan de ser préstamos hipotecarios con un plazo más amplio de la media, y es por lo que requieren una edad máxima que no rebase cierta edad que puede poner en peligro el cobro íntegro del capital prestado por parte de la entidad.

Banco SabadellAtlántico ofrece una buena hipoteca para jóvenes que no superen los 30 años, que podrán amortizarla a lo largo de todo un periodo de 40 años, lo que quiere decir que podremos seguir con ella ya jubilados, y, por qué no, pasarla a nuestros nietos.

Pero dejando de lado este detalle, esta BS Hipoteca Joven de Banco SabadellAtlántico ofrece un tipo de interés mixto, aplicando.

2,75% fijo durante el primer año
el resto del plazo Euribor + 0,60pp

En cuanto a las comisiones, no dispone de comisión de apertura ni de estudio, pero sí las siguientes:

amortización anticipada: 0,50 %
cancelación anticipada: 0,50 %
subrogación: 0,50 %

Todas las comisiones son asumibles y se encuentran en la media del sector.

Para optar a esta hipoteca deberemos contratar un seguro de Protección Total de Préstamos y un Seguro de Hogar.

Una hipoteca que no podemos decir que sea de las peores del mercado, tampoco lo contrario. Compensada y poco presuntuosa. Buena para aquellos que no puedan vincularse demasiado.

miércoles, 16 de septiembre de 2009

Cae el crédito mientras la mora se dispara

El crédito al consumo cayó, según datos facilitados por Asnef, un 32,2% durante el primer semestre del año, otorgando un montante final de 11.603, 7 millones de euros.

La crisis del sector automovilístico en España ha sido ayudada y en cierta parte también causa de la escasa financiación otorgada por las entidades de crédito en este país, con una caída del 47% en el crédito a este sector.

La morosidad, de la que mucho se viene hablando en los últimos meses, también viene alcanzando máximos históricos al situarse al acabar el primer semestre del año en el 9,6% para las entidades de crédito.

Si esta morosidad la agrupáramos por actividades, podríamos destacar que el consumo y el sector de la automoción, con un 18,6% y un 11,2% respectivamente, son los sectores donde más se está notando el aumento de la morosidad, que ronda ya cifras de la anterior crisis de 1993.

El informe emitido por Asnef cita que esta disminución del crédito no se ha dejado notar solamente en las líneas de crédito abiertas sino también en la disminución del volumen de operaciones en las tarjetas de crédito, algo que ya veníamos advirtiendo en este blog haciéndonos eco de diversos informes de compañías afectadas.

La salida de la crisis pasa por la reactivación del crédito y ese es el principal objetivo de las ayudas del gobierno a la banca que, si bien es cierto no todas llegan a las cooperativas de crédito, sí que deberían ser suficientes como para que esta reactivación se comience a notar en la maltrecha economía española.

Los depósitos de Tubancaja bajan de nuevo

Gracias a Mariete, que nos avisa en el foro de depositosbancarios.com, podemos afirmar con dos semanas de antelación que, de nuevo, los depósitos de Tubancaja verán mermada su rentabilidad en todos y cada uno de sus plazos.

Recuerdo que no hace mucho comentaba que deberíamos aprovechar la excelente rentabilidad promocional que el depósito de bienvenida a un mes de Tubancaja nos ofrecía, con un gran 5% TAE a un mes.

Ahora esto se ve confirmado pues, a partir del 1 de octubre próximo, este depósito comenzará a remunerar al 4% TAE, barrera en la cual se situarán todos y cada uno de los mejores depósitos del momento.

En cuanto al resto de sus depósitos, nos encontraremos con las siguientes configuraciones de rentabilidad-plazo vigentes a partir del 1 de octubre:

tudepósito flexible a 1 mes: 2,00% TAE
tudepósito flexible a 3 meses: 2,00% TAE
tudepósito flexible a 6 meses: 2,50% TAE
tudepósito flexible a 1 año: 2,50% TAE

Como podéis observar todas las rentabilidades bajaron 0,50pp, moderándose de sobremanera y perdiendo el poco atractivo que podían llegar a tener

martes, 15 de septiembre de 2009

Hasta un 10% TAE a un mes en ING por traspasar tu fondo de inversión

Ya lo reza el títular, ING Direct nos sorprende y nos vuelve a alegrar a todos con esta interesante promoción para captar fondos de inversión provenientes de otras entidades y así intentar obtener una posición más fuerte para sus fondos propios y asociados.

El procedimiento es muy sencillo:

Por traspasar nuestro fondo de inversión a ING Direct antes del 30 de septiembre nos liquidarán en la Cuenta Naranja el importe correspondiente al 5% TAE a un mes de la inversión, sin que supere los 300 euros brutos, es decir que el capital traspasado para optimizar esta promoción deberá ser de 72.000 euros.
Por otro lado, si lo mantenemos hasta finalizar el año, ING Direct nos abonará el importe correspondiente al 5% TAE a un mes, con el mismo límite, en nuestra Cuenta Naranja.

Esta promoción es válida para órdenes solicitadas entre el 07/09/09 y el 30/09/09. El ingreso se realizará en el transcurso del mes siguiente al de la ejecución del traspaso una vez completado el mismo y el posterior, en Enero de 2010.

Interesantísima oferta de ING Direct que animará a más de uno a traspasar su inversión, al menos hasta final de año.

Intentaré haceros, más adelante, un análisis de los fondos de inversión de ING Direct para confirmar si este movimiento finalmente es asequible (desde el punto de vista siempre del pequeño ahorrador).

Novanca se modera

Los depósitos de Novanca suelen ser noticia ya de por sí, pues pocas entidades son capaces de mantener las rentabilidades que esta entidad madrileña venía manejando en sus depósitos.

Pero la realidad es que, tras meses superando ampliamente el 4%, han decidido moderar la rentabilidad de sus depósitos crecientes, estableciendo en este caso dos plazos, a 3 meses y a 6 meses, que han quedado configurados de la siguiente forma:

Depósito Creciente 3 meses

Primer mes: 2,00% TIN.
Segundo mes: 2,00% TIN.
Tercer mes: 3,00% TIN.
TAE Global 2,36%

Depósito Creciente 6 meses

Primer mes: 2,00% TIN.
Segundo mes: 2,00% TIN.
Tercer mes: 2,00% TIN.
Cuarto mes: 2,00% TIN.
Quinto mes: 3,00% TIN.
Sexto mes: 5,00% TIN.
TAE Global 2,70%

Remunera desde el primer euro y hasta un máximo de 30.000 euros, contando con liquidación mensual de intereses y no penalizando la cancelación anticipada del mismo, algo que le suma muchos puntos.

Es obvio que no son, ni mucho menos, las rentabilidades que otrora ofrecían, pero es hasta cierto punto normal que una entidad tan joven como Novanca no pueda mantener estos niveles tan altos durante tanto tiempo, pero puede que sigan sorprendiéndonos.

lunes, 14 de septiembre de 2009

La Unió de Caixes Catalanes va cogiendo forma

La Unió de Caixes Catalanes es un proyecto de fusión iniciado por Caixa Sabadell, Caixa Terrasa y Caixa Manlleu que se ha situado como alternativa al ya iniciado por Caixa Tarragona y Caixa Catalunya.

A este proyecto de fusión que parece que va cogiendo forma pero que aún necesita una revisión profunda en concepto y fondo, se ha unido hoy Caixa Girona, haciendo esta opción de fusión más sólida si cabe.

Lo que no entiendo y en esto coincido plenamente con Blogahorro, es en la utilización del FROB sin aviso, con premeditación y alevosía, como dirían algunos. Y es que al parecer y para integrarse en esta fusión, la Unió de Caixes Catalanes pedirá, al menos, 500 millones de euros a este Fondo de Reestructuración Bancaria.

¿No se supone que si se integran serán más fuertes y que ya de por sí será beneficioso para ellas? Una fusión augura una posición más fuerte con el resto de competidores, fusión que además puede verse reforzada con esta financiación cuando quizá otros la necesitan más y aún no la pidieron. El problema está, claro, en que lo pagamos todos, y eso no nos gusta.

¿Qué situación de debilidad tienen estas cajas? Y si la tienen ¿es debido a una mala gestión? En ese caso deberíamos exigir responsabilidades. Está claro que si yo soy el gerente y propietario de una empresa y entro en quiebra, no va a venir ningún FROB a salvarme ¿Por qué a estos 4 directivos sí?

Esto bien que merece una manifestación en Gran Vía.

Caixa Galicia lanza un excelente depósito al 4,02% TAE con su nuevo Depósito Soluciones

Qué ganas que tenía de dar, por fin, una buena noticia, y cuánto tiempo hacía que no podíamos decir que existe un nuevo depósito superior al 4% TAE.

Caixa Galicia ha lanzado al mercado el que sin duda es uno de los mejores depósitos del momento, el Depósito Soluciones, que otorga un 4,02% TAE a un año de plazo para dinero nuevo.

Por supuesto, para optar a esta remuneración deberemos cumplir una serie de requisitos, que consisten en mantener domiciliada la nómina o pensión durante el tiempo que dure el depósito, así como tres recibos básicos y mantener una posición media de saldo (nos marcarán un saldo medio, que deberemos mantener).

Los límites de la inversión serán, un mínimo de 10.000 euros y un máximo de 100.000 euros, con liquidación mensual, trimestral, semestral o al vencimiento, según decidamos. Siempre será mejor, salvo por razones fiscales, una liquidación mensual del depósito, pues adelanta la disponibilidad de cierta parte del capital y permite la reinversión y mantener cierta posición consumista.

Este depósito se une a la Cuenta Soluciones de Caixa Galicia que ya contaba con importantes ventajas para aquellos que domiciliaran la nómina como tarjetas gratuitas, anticipos de nóminas o préstamos sin intereses hasta 6.000 euros.

Ya os lo he dicho alguna vez, Caixa Galicia se encarga de hacernos la vida un poquito más fácil con productos como estos.

Actualización 15/09/2009: Parece confirmado que este depósito no penaliza por cancelación anticipada, haciéndolo si cabe más interesante.

domingo, 13 de septiembre de 2009

Las comisiones aplicadas a las tarjetas suben un 2% en agosto

Ya lo veníamos comentando en este blog, pero mes tras mes lo que parecía un simple repunte se viene confirmando, al ver que, de nuevo, y según datos del Banco de España, las comisiones de tarjetas de crédito y de débito aumentaron en torno al 2% con respecto a julio.

Los bancos y cajas de este país vienen aumentando sus comisiones desde meses atrás, como medio para mejorar sus ratios de solvencia sin exponer capital a cierto riesgo, y las tarjetas son el producto que más ha sufrido este encarecimiento, con un 6% anual para las tarjetas de crédito y un 9% anual para las de débito.

Según datos ofrecidos por el Banco de España las entidades cobraron de media unos 33,12 euros por cada tarjeta de crédito, mientras que para las tarjetas de débito se quedaron en 16,57 euros como media, siendo éstas a su vez las que mayor subida han padecido en tasa anual.

Debemos señalar que estas comisiones aplicadas actualmente son las mas elevadas desde el 2005 y que, como venimos denunciando a través de algunos escritos de este humilde blog, somos los consumidores los que deberíamos alzar la voz y decir basta ante semejante subida que no es puntual sino que puede ser ya una tendencia.

Cada vez se nos hace más difícil encontrar una entidad que nos ofrezca una tarjeta de débito gratuita sin vinculación con la que poder disponer de nuestro dinero en un cajero, cajeros que, por otra parte, vienen abandonando el uso de la tradicional libreta en favor del plástico del que muchos no pueden disponer.

Tarjetas Cajastur: 5% de descuento directo en compras

Hoy la cosa va de tarjetas, y es que si consultamos bien todas las ofertas que nos ofrece el mercado podemos, a través de ellas, ahorrarnos algún dinero en ocasiones.

Más importante que los descuentos en carburantes, tan solicitados en la actualidad, he considerado más importante hacer cierto hincapié en aquellas tarjetas que nos pueden ayudar a llegar a fin de mes, sobre todo si ya disponemos de ellas, ya que contratarlas para esto puede no resultar interesante.

Este es el caso de las Tarjetas Cajastur, que actualmente cuentan con una interesante promoción para aquellos que deseen o necesiten activar el pago aplazado en sus compras.

Para cada tarjeta que cambie de pago a fin de mes a pago aplazado y lo mantenga hasta finalizar este año con una cuota inferior a los 100 euros, podremos obtener un 5% de descuento en compras sobre las compras que realicemos hasta el 31 de octubre de este año, con un descuento máximo de 25 euros por cliente (primeros 500 euros de compra).

El abono de esta promoción se efectuará el próximo día 15 de noviembre en la cuenta asociada.

Es de señalar, como ya adelanté antes, que este tipo de promoción es interesante conocerla si tenemos pensado o necesitamos utilizar una tarjeta con pago aplazado (con sus correspondientes intereses) pues si no, serán más los intereses que paguemos que el ahorro generado.

En cualquier caso me pareció una ayuda interesante que puede hacer que el interés real aplicado baje considerablemente si gastamos como máximo, esos 500 euros marcados como límite.

sábado, 12 de septiembre de 2009

Más del 30% de familias tiene problemas para pagar su hipoteca

Hoy he tenido acceso a una información cuanto menos desconcertante, y es que más del 30% de las familias hipotecadas residentes en España tiene, al menos, dificultades para hacer frente al pago de las mensualidades de sus hipotecas.

Al menos, así lo asegura la Agencia Negociadora de Productos Bancarios, en un informe emitido recientemente en el que afirma que durante el primer semestre del año, las familias que se han visto obligadas a hacer uso del periodo de carencia de su hipoteca se ha doblado con respecto al año anterior.

El informe señala que la bajada del Euribor no ha sido suficiente para aliviar la presión financiera que las familias padecen y que tanto los créditos al consumo (deberíamos señalar aquí también los créditos rápidos) como las tarjetas de crédito tienen buena parte de la culpa de que estas familias no lleguen a fin de mes.

En una encuesta aludida en el mismo informe se señala que ha bajado el número de encuestados que piensa que la financiación proveniente del Gobierno a bancos y cajas pueda resultar ser positiva para abaratar las hipotecas. Yo pienso que puede provocar el efecto contrario: una acomodación y escasa competencia de las cajas, aunque las que peor lo están pasando se están moviendo ya.

Depósito Extra 25 de Caixa Girona

Hacía tiempo que no comentaba un depósito bancario en el blog y también hacía tiempo que no lo hacía sobre un depósito de riesgo, pero con la renta fija tan baja, el coste de oportunidad de estos productos ha bajado considerablemente y la apetencia por el riesgo ha subido.

Es por esto por lo que quizá interese echarle un ojo al Depósito Extra 25 de Caixa Girona, un depósito a 18 meses de plazo referenciado a una cesta de acciones como Iberdrola, Inditex, Gas Natural, Gamesa y Banco Popular.

La información de este depósito sólo la he encontrado en catalán, así que la he intentado traducir como he podido, espero que correctamente. Como en la mayoría de depósitos referenciados nos remunerarán de una forma u otra dependiendo de si se cumplen o no una serie de características, del siguiente modo:

25% nominal si las 5 acciones no suben ni bajan más de un 25% respecto a su valor inicial durante los 18 meses que dura el depósito(15,96% TAE).
20% nominal si 4 de las acciones no suben ni bajan más de un 25% respecto a su valor inicial (12,86% TAE).
15% nominal si 3 de las acciones no suben ni bajan más de un 25% respecto a su valor inicial (9,72% TAE).
10% nominal si 2 de las acciones no suben ni bajan más de un 25% respecto a su valor inicial imposición (6,53% TAE).
5% nominal si 1 de las acciones no sube ni baja más de un 25% respecto a su valor inicial (3,29% TAE).

Si ninguna de estas condiciones se cumple, ya sabéis: 0%.

De todos modos es difícil que ninguna de ellas se comporte ese modo, y la peor de las rentabilidades ofrecidas sería una TAE equivalente a renta fija para ese periodo, por lo que el riesgo es relativo.

El plazo también ayuda, y el importe mínimo también, pues podremos diversificar la inversión al poder contratar este depósito desde 3.000 euros.

viernes, 11 de septiembre de 2009

Las finanzas personales cobran importancia con la crisis

Si algo vengo observando mientras converso con mis amistades es la mayor importancia que, cada vez, van cobrando las finanzas personales en nuestra vida tras el estallido de esta crisis que, por desgracia, aún venimos arrastrando en este país.

Y es que algo a lo que antes no le dábamos importancia, como mantener una elevada cantidad de dinero ahorrada remunerando al mínimo legal, ahora vemos que el coste de oportunidad generado es poco menos que importante.

También venimos observando como podemos mantener y usar una tarjeta de débito sin esas elevadas comisiones de mantenimiento simplemente aprovechando la elevada competencia existente y cambiando de entidad.

A la vez, somos conscientes de que nuestra nómina nos puede traer un regalo o un suculento cheque si decidimos traspasarla a otra entidad dentro de una promoción de captación de nóminas dadas, evitando nuestra antigua y acomodada caja que ya no nos ofrece el trato personalizado que antes nos ofrecía, sino que más bien lo hace como todas, ni mejor ni peor.

Nos damos cuenta de que las comisiones de mantenimiento las podemos evitar, que no tenemos que pagar gastos de correo si consultamos todas nuestras operaciones por internet, y que las comisiones por apunte o gestión no deberían ser nunca más aplicadas.

Para finalizar, sabemos que son las entidades las que deberían agradecer y premiarnos por tener nuestro capital en ellas y no pagar porque nos guarden nuestro dinero. No nos lo están guardando, están ganando dinero con él, que es muy diferente.

Pero nos dimos cuenta, así que: ¡enhorabuena por ello!

Nueva Hipoteca Vital de Caja Vital Kutxa

La competencia dentro del mercado hipotecario es cada día mayor, ayudado por un Euribor en continuo descenso, haciendo bajar los diferenciales de las hipotecas más fuertes del mercado día tras día.

La Nueva Hipoteca Vital de Caja Vital Kutxa ofrece si no el diferencial más bajo, uno de los más bajos del momento, con Euribor + 0,25 puntos, requiriendo, como os estaréis imaginando, una vinculación media-alta, exigiendo:

Domiciliar la nómina
Contratar una tarjeta de crédito (deberemos mirar gasto mínimo)
Contratar un seguro de hogar
Cuenta corriente asociada

No aplica comisión de apertura o de estudio, que deberemos evitar, pero sí de cancelación o amortización anticipada del 0,50% sobre el nominal cancelado.

En cuanto al resto de características deberemos de señalar que contamos con un porcentaje de financiación máximo de hasta el 80% del valor de tasación y un plazo de hasta 40 años.

Al parecer esta hipoteca sólo está disponible en la oficina de Coslada, y cuando tengamos información de disponibilidad en otra oficina aquí os podréis enterar.

jueves, 10 de septiembre de 2009

Guerra por la captación de nóminas: Banesto

Hace ya un año las entidades bancarias de este país comenzaron a dejar de lado la guerra por el pasivo y se vinieron a centrar, poco a poco y después del bloqueo inicial, en mejorar sus opciones hipotecarias, con el Euribor ayudándoles marcando un nuevo mínimo histórico cada mes.

Pero además de esto, lo que venimos observando es que cada vez está cobrando más importancia la captación de nóminas como objetivo prioritario para bancos y cajas, ya que, a la vez de suponer líquido mes tras mes, supone una fidelización y vinculación con la entidad más que elevada.

Para esto, han vuelto a lo que hacía año habían dejado atrás: dar regalos a cambio de estas nóminas. Y este es el caso de Banesto, que ofrece un Pack Nintendo Wii que contiene, además de la consola, lo siguiente:

Juego Wii Sports
Wii Fit (para ponernos en forma)
Wii Balance Board
Wii Motion Plus
Juego Grand Slam Tennis

Gracias a ofertas como esta y otras más suculentas económicamente, Banesto ha conseguido captar 150.000 nóminas en el primer semestre del año, cantidad nada despreciable

Sin duda este pack alegrará a los más “jugones” y les animará a hacerse amigos de Banesto.

Hipoteca Bonificada en Grupo Banco Sabadell

Ya hemos comentado en alguna ocasión que las entidades del Grupo Banco Sabadell venían actualizando sus hipotecas a tipo fijo del mismo modo.

Al parecer lo están haciendo del mismo modo en todas sus entidades, y esto, mirándole el lado positivo, nos economiza mucho a la hora de conocer las distintas hipotecas del mercado.

La Hipoteca Bonificada de las entidades del Grupo Banco Sabadell cuentan con características comunes, estando referenciadas al Euribor + 1,70 puntos con una bonificación disponible en función de los productos que se contraten:

Seguro de Vida: -0,40 pp
Seguro Protección Pagos: -0,20 pp
Seguro hogar: -0,20 pp
Domiciliación de la nómina: -0,20 pp

En total, la bonificación que podremos obtener es de un punto porcentual, quedando el tipo de interés aplicado en Euribor + 0,70pp, un diferencial medio-alto para lo que venimos viendo actualmente.

En lo que se refiere a las comisiones, esta hipoteca aplica:

Comisión de apertura del 1%
Compensación por desistimiento: 0,50% en los primeros 5 años de la hipoteca y 0,25% en el resto de años.

Una hipoteca no tan buena como sus hipotecas a interés fijo (la segunda mejor del mercado) y que se ve ensombrecida debido a su alta vinculación y una comisión de apertura totalmente evitable.

miércoles, 9 de septiembre de 2009

Evolución del Euribor durante la primera semana de Septiembre

Tras marcar un nuevo mínimo histórico al situarse en el 1,334% durante el mes de agosto la tendencia del Euribor se ha visto acentuada nuevamente.

Desde que el pasado día 31 de agosto cerrara el mes en el 1,304% este indicador del mercado interbancario lleva 7 jornadas consecutivas de descenso y ha cerrado, hoy día 09/09/2009 en el 1,267%, una importante bajada en tan sólo 9 días naturales.

La media provisional del mes de septiembre se ha situado en el 1,288% y ha roto ya la barrera del 1,30%, con lo que aquello que decíamos de que podría tocar suelo en el 1,20% podría ser una previsión algo conservadora.

Expertos esperan que a partir del año que viene la tendencia se pueda invertir y el Euribor pueda comenzar a subir, una subida que no será brusca sino más bien progresiva y que se puedan alcanzar los niveles de años anteriores aunque más a largo plazo.

De momento, todo apunta a que este mes de septiembre el Euribor marcará un nuevo mínimo histórico sobre la segunda décima del punto y que las hipotecas, con él, volverán a abaratarse, para alegría de muchos.

Hipoteca Remunerada de Barclays

Seguimos analizando el mercado de crédito hipotecario con la Hipoteca Remunerada de Barclays.

En esta ocasión lo de “remunerada” bien que se merece las comillas pues este nombre es debido a que esta hipoteca está asociada a una Cuenta Corriente remunerada a Euribor – 0,55pp, con lo que actualmente ronda el 0,8%, aunque tras una subida del Euribor podría llegar a ser interesante.

En cuanto a la hipoteca en si, ofrece un interesante tipo a Euribor + 0,55pp con revisión anual, lo que la sitúa entre las ofertas más interesantes del mercado. Porcentaje de financiación de hasta el 80% del valor de tasación de la vivienda. Hasta 30 años.

En cuanto a las comisiones:

0% de comisión de apertura.

Compensación por desistimiento:

0% en caso de amortizaciones parciales.
0,50% los 5 primeros años de vida del préstamo y 0,25% los restantes, en caso de amortización total.

Esta hipoteca también cuenta con dos años de carencia en cuota de amortización, un periodo durante el cual sólo pagaremos intereses.

En cuanto a la vinculación, sólo deberemos domiciliar la nómina o ingresos periódicos y tres recibos.

viernes, 4 de septiembre de 2009

Hipoteca para subrogación en uno-e

Uno-e, la entidad online del grupo BBVA, nunca se ha caracterizado por sacar a la luz interesantes productos de ahorro pero sí que se ha interesado por mantener actualizada, de forma constante, su oferta de crédito.

Esta tradición por parte de uno-e, unida a la bajada del Euribor mes tras mes ha hecho que esta entidad mantenga en su haber una de las mejores hipotecas para subrogación del momento.

En concreto, si decidimos subrogar nuestra hipoteca a uno-e, nos ofrecerán Euribor + 0,29 puntos con revisión anual. Podremos financiar, además, hasta el 80% del valor de tasación de la vivienda por un importe mínimo de 30.050 euros sin máximo. El plazo también es más que correcto, permitiéndonos amortizar nuestro préstamo hasta en 35 años.

Pero si algo destaca en esta hipoteca es la ausencia total de comisiones, ni de apertura ni por cancelación parcial ni total. Aunque al parecer, sí que deberemos pagar los gastos de la subrogación.

En cuanto a la vinculación que deberemos asumir, será:

Contratar un Seguro de Protección de Pagos
Seguro de daños de la vivienda
Domiciliar la nómina en la entidad
Domiciliar el pago de la mensualidad de la hipoteca

La vinculación no es demasiado elevada aunque los gastos no los cubre como otras entidades lo hacen al subrogar, aunque el diferencial compensa a falta de conocer si aplican o no cláusula suelo, ya que no lo especifican.

Banco Finantia Sofinloc actualiza sus depósitos

Banco Finantia Sofinloc ha vuelto a actualizar sus imposiciones a plazo fijo (depósitos bancarios), y lo conocemos en parte gracias a los diversos blogs que hay por la red, ya que en la web de BFS no disponen de información alguna.

En Rankia leemos que estas imposiciones han quedado del siguiente modo:

Imposición a 6 meses hasta 100.000 euros 3,50% TAE
Imposición a 6 meses más de 100.000 euros 3,50% TAE
Imposición a 12 meses hasta 100.000 euros 3,50% TAE
Imposición a 12 meses más de 100.000 euros 3,75% TAE

Deberemos recordar que los depósitos menores de 100.000 euros estarán cubiertos por el Fondo de Garantía de Depósitos.

También en Banqueando, nos informan de que está orientado de forma exclusiva para dinero nuevo y que cuenta con una comisión por cancelación anticipada del 2%.

La liquidación de intereses se efectuará al vencimiento del depósito.

Este depósito no cuenta con ningún tipo de gasto adicional y tampoco deberemos contratar otro producto para gozar de esta rentabilidad, que debemos decir que es más que interesante para las rentabilidades que actualmente venimos viendo.

jueves, 3 de septiembre de 2009

La Cuenta Open Plus Seguridad baja el listón y se coloca en el 3,10% TAE

Era de prever y era más fácil que ocurriera mas pronto que tarde, Openbank ha decidido disminuir la rentabilidad de su producto estrella, la Cuenta Open Plus Seguridad hasta el 3,10% TAE, igualándola a otros productos como la Cuenta Azul de iBanesto.

Debemos recordar que esto es un tipo de interés promocional y cuando se acabe el plazo de esta promoción, que será el 31 de diciembre de 2009, remunerará al 1,49% TIN si tenemos domiciliada la nómina o 3 recibos, y al 1,00% TIN si no es así.

En un principio el 3,10% TAE hasta el 31 de diciembre de 2009 nos lo aplicarán la tengamos domiciliada o no la nómina, esto también es importante de destacar.

Con esto, el ranking de mejores cuentas de alta remuneración quedará del siguiente modo:

Cuenta de Alta Rentabilidad de Caja Granada al 3,50% TAE
Cuenta .CAN de Caja Navarra al 3,50% TAE
Cuenta ahorro de Citibank al 3,50% TAE
Cuenta Open Plus Seguridad al 3,10% TAE
Cuenta Azul de iBanesto al 3,10% TAE
Cuenta Naranja de ING Direct al 3,00% TAE

Con toda esta información, deberéis elegir. ¿Mi consejo? Echadle un vistazo a la Cuenta de Alta Rentabilidad de Caja Granada y a la Cuenta .CAN de Caja Navarra, ya que son, a mi juicio, las más interesantes.

CrediDuero Coche de Caja Duero

Los recientes análisis de productos de crédito han recibido una buena acogida por parte de los visitantes de este blog por lo que me dispongo a seguir actualizando los mismos con un muy interesante préstamo para financiar la adquisición de un automóvil de la mano de Caja Duero.

Se denomina CrediDuero Coche de Caja Duero y aplica dos tipos de interés, en función del plazo elegido:

Plazo 5 años: 7% nominal anual (7,68% TAE)
Plazo 8 años: 8% nominal anual (8,601% TAE)

Caja Duero dispone además en su página web de las cuotas que nos corresponderán, que dependerán, lógicamente, del líquido dispuesto, que podrán ser:

Plazo 5 años (60 cuotas):

10.000 €: 198,01 €
15.000 €: 297,02 €
20.000 €: 396,02 €
30.000 €: 594,04 €

Plazo 8 años (96 cuotas):

10.000 €: 141,37 €
15.000 €: 212,05 €
20.000 €: 282,73 €
30.000 €: 424,10 €

Se trata de uno de los préstamos para coches más interesantes del momento, siendo el tipo (sobre todo el primero) más que correcto.

Esto viene bien ahora que el Gobierno ha dispuesto de ayudas francamente buenas para ayudar a este sector a sacar la cabeza de la crisis, permitiendo a su vez a los consumidores conseguir un buen coche a un precio más asequible.

miércoles, 2 de septiembre de 2009

Nueva bajada de las hipotecas a interés fijo de Grupo Banco Sabadell

Hace unos días hablábamos de la bajada generalizada que todas las entidades del Grupo Banco Sabadell han llevado acabo para acercarse a Barclays y competir por disponer de la mejor hipoteca a interés fijo del mercado.

Algunas de las entidades del grupo Banco Sabadell que han modificado sus hipotecas a interés fijo son Banco Herrero, Banco Sabadell Atlántico, Solbank y ActivoBank, quedando del siguiente modo:

5,05% nominal fijo a 12 años
5,25% nominal fijo a 15 años
5,50% nominal fijo a 20 años
5,60% nominal fijo a 25 años
5,65% nominal fijo a 30 años

Todas ellas cuentan con las mismas comisiones y condiciones ya explicadas en este blog (intento no repetirme) y sólo existen algunas variaciones en cuanto al plazo y a el porcentaje de financiación financiado.

Si bien estas hipotecas a interés fijo han perdido todo su atractivo cuando el Euribor acaba de marcar un nuevo mínimo histórico, están intentando mejorar sus condiciones aunque aún deberán hacerlo más para resultar atractivas al menos en el largo plazo con expectativas de recuperación económica.

Deuda Subordinada… ¿Qué es?

A raíz de la interesante opción de inversión que ofrece el Doble Ahorro Combinado de la CAM, muchos de vosotros os habréis preguntado que qué es eso de la deuda subordinada.

La Deuda Subordinada son títulos valores de renta fija asociados a un rendimiento explícito de gran rentabilidad, mayor, por ejemplo, a la deuda estatal o de las CCAA.

¿A qué se debe esta mayor rentabilidad? Pues principalmente a su mayor riesgo, ya que el adjetivo subordinada indica que, en caso de quiebra y extinción de la entidad emisora, esta deuda estará subordinada en orden de prelación con respecto a los demás acreedores (deuda ordinaria y otros).

Este riesgo en la mayoría de ocasiones no se ve acompañado de un interés suficiente como para resultar atractivas, ya que deudas de cajas de dudosa situación financiera suelen emitir esta deuda subordinada referenciada al Euribor mas un diferencial más propio de una hipoteca que de un activo de riesgo.

En cuanto a lo que se refiere al régimen fiscal de estos intereses percibidos (que repito no suelen ser de los más elevados, incluso encontramos depósitos a mayor interés), recae la obligación de tributar el 18% de los intereses brutos como rendimientos de capital mobiliario a integrar, al igual que el rendimiento obtenido en la transmisión, amortización canje o conversión de esta deuda subordinada.

En cuanto a su amortización es de destacar que deberemos, al igual que ocurre con las preferentes, acudir a un mercado secundario si queremos hacerlo antes de la amortización prevista por la entidad para la emisión de la deuda adquirida, con el correspondiente riesgo de encontrarnos con un mercado saturado y que la liquidez de esta inversión sea mínima, aunque siempre mayor que las participaciones preferentes por su carácter de perpetuas.

En resumen, una opción de inversión que no se ve recompensada por su alto riesgo vía subida de interés, pero que con opciones como la de la CAM (excelente depósito para el mismo capital), más de uno se lo pensará, y deberá, al menos, conocer sus riesgos.

martes, 1 de septiembre de 2009

Nuevo mínimo histórico del Euribor con 1,334%

También como cada mes vemos como el Euribor ha vuelto a marcar un nuevo mínimo histórico, como venía haciendo mes tras mes, cerrando el mes de agosto con un 1,334%.

Esta nueva caída del Euribor lo notarán sobre todo los bolsillos de los hipotecados que les toque revisión este mes, ya que la rebaja con respecto al mismo mes del año anterior supera los 4 puntos porcentuales. Para ser concretos, con una hipoteca media de 150.000 euros, a 25 años y con un diferencial del 1%, el ahorro total es de más de 330 euros al mes lo que supone más de 4.000 euros al año.

La tendencia del Euribor durante el último mes ha sido a la baja, con un leve repunte que finalmente no se asentó. Se espera que durante las próximas semanas la tendencia siga siendo a la baja cada vez más suavizada, como pasó durante el mes de agosto.

Los expertos piensan que el Euribor tocará suelo en torno al 1,20% y que ahí esperará a un nuevo movimiento de los tipos de interés oficiales. También apuntan a que este movimiento de tipos de interés oficiales puede no efectuarse hasta entrado 2010, yo no sería tan agorero y sería más prudente, descartando totalmente una subida hasta 2010 pero no así una bajada, aunque una bajada de un cuarto de punto tampoco es previsible a corto plazo.

Doble Ahorro Combinado de la CAM

La CAM ha lanzado un nuevo producto denominado Doble Ahorro Combinado de la CAM como medio para intentar colocar sus participaciones preferentes (deuda perpetua) y su deuda subordinada.

Respecto a las participaciones preferentes debemos saber que sólo generarán intereses en caso de existir beneficio distribuido y que no son amortizables, por lo que si queremos deshacernos de ellas deberemos ir a un mercado secundario para ello.

Como os decía, para intentar colocar este producto con tan mala fama y considerado por la CNMV como producto complejo y de riesgo, han lanzado el mejor depósito a largo plazo del mercado de lejos, ofreciendo:

Tipo de interés del 6,50% TAE
Liquidación trimestral de intereses
Plazo 24 meses
Importe mínimo 5.000 €
Importe máximo: inferior o igual al importe invertido en emisiones
Cancelación anticipada: no, pero nos remunerarán al 1% nominal

Para poder optar a este depósito deberemos suscribir deuda subordinada o participaciones preferentes por la misma cuantía, remunerando a Euribor + 0,25, por lo que la rentabilidad de la inversión en caso de que los intereses finalmente se repartan bajará considerablemente.

Es importante elegir deuda subordinada en lugar de participaciones preferentes pues son amortizables en 2012 o 2015, esto nos garantiza liquidez, ya que en caso de vender una participación preferente en el mercado secundario se suele hacer a pérdida.

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