Info sobre productos y servicios financieros: octubre 2009

sábado, 31 de octubre de 2009

Préstamo Reforma con Garantía Hipotecaria de oficinadirecta.com

Oficinadirecta.com (Banco Pastor), nos ofrece un interesante préstamo para aquellos que quieran hacer una reforma en su vivienda a condición de usar la propia como garantía del préstamo.

Esto hace que a efectos prácticos funcione como una hipoteca (de hecho, lo es) aplicando un tipo de interés mixto:

Durante los primeros seis meses obtendremos un buen tipo fijo de tan sólo un 1,75%
Para el resto del plazo y con revisión anual, Euribor + 0,39pp, lo que supone uno de los diferenciales más bajos actualmente.

Para conseguir tan buen diferencial e iniciar con buen pie nuestra reforma deberemos:

Domiciliar nuestra nómina o pensión
Domiciliar al menos dos recibos
Contratar un Seguro Multirriesgo Hogar con Pastor Seguros Generales S.A. (la aseguradora de Banco Pastor)

La vinculación parece mínima para lo que venimos observando últimamente con las hipotecas bonificadas o muy altamente vinculadas. Por menos de esto, será difícil encontrar una hipoteca actualmente.

Con este préstamo hipotecario podremos obtener financiación por el 100% del presupuesto de obra, además del importe necesario para refinanciar la hipoteca actual, que en este caso será del 80% del valor de tasación de la vivienda durante un plazo máximo de 40 años.

No cuenta con ningún tipo de comisión y sólo en caso de subrogación la compensación será del 0,50% sobre el capital pendiente, si se produce en los 5 primeros años, y del 0,25% si es posterior.

Se trata, tanto por diferencial como por características, de las mejores alternativas para reformar nuestra vivienda.

Euribor del mes de octubre

A pesar de varias sesiones con leves pero continuadas subidas, el Euribor del mes de octubre ha cerrado finalmente por debajo del mes de septiembre, al hacerlo 1,243%, tan sólo unas milésimas por debajo del citado mes (1,261%).

Con este dato son ya 13 meses consecutivos de bajadas, marcando este mes un nuevo mínimo histórico.

El Euribor parece estar tocando suelo, algo que confirma sin duda esta bajada tan mínima de este mes.

De hecho, el Euribor ha ido marcando rachas alcistas durante todo el mes de octubre moderando sensiblemente la media hacia arriba, haciendo la pendiente de la bajada cada vez más plana.

Este nuevo dato lo notaremos sobre todo en el cálculo de las hipotecas, ya que para una hipoteca media de unos 150.000 euros a devolver en 25 años con un diferencial del 0,5 puntos sobre el Euribor, la cuota pasará de 899 euros a 582 al mes, lo que supondrá una rebaja de más de 3.800 euros al año, que se dice pronto.

Todo esto si las cláusulas suelo que proliferan cada vez más no impiden o impidieron en su día que hoy, no podamos aprovecharnos de estos interesantes tipos.

viernes, 30 de octubre de 2009

Cajastur y BBK quieren hacerse con Caja Castilla-La Mancha

Cajastur ha presentado hoy mismo ante el Banco de España una oferta por Caja Castilla-La Mancha que pretende ser “un proyecto que tiene el objetivo de ser beneficioso y positivo para todas las partes y agentes implicados, tanto en Asturias como en Castilla La Mancha".

Esta oferta se suma a la que ya ha anunciado BBK a través de su consejo de administración para hacerse con el control de la entidad manchega.

Las entidades han tenido a su disposición durante este mes de octubre toda la documentación sobre los estados contables, financieros y patrimoniales de la entidad con el fin de presentar propuestas de adquisición de CCM, plazo que finaliza este mes.

Antes del 20 de noviembre tendremos la respuesta del devenir de Caja Castilla-La Mancha, no descartando incluso la adquisición compartida por alguna de estas entidades.

Por último se rumorea también que Ibercaja podría estar también detrás de CCM, pero esto, de momento, es sólo un rumor.

Muchas cajas quedarán más tranquilas cuando este proceso termine ya que los depósitos de CCM volverán a tipos más normales junto a sus productos para atraer pasivo, algo de lo que se viene quejando este sector desde meses atrás.

jueves, 29 de octubre de 2009

Caixa Sabadell quiere deshacerse de sus pisos con una interesante Hipoteca Low Cost

Al igual que cuando os informamos de un depósito que supere o ronde el 4% TAE nos alegramos de que alguna entidad se atreva a ello, debemos también hacerlo cuando encontramos una oferta hipotecaria más que interesante.

Con el objetivo de deshacerse de su stock de inmuebles, Caixa Sabadell ha lanzado su Hipoteca Low Cost (Hipoteca “Bajo Coste” en castellano), que ofrece unas interesantes características que a continuación detallaremos:

100% de financiación sobre el valor de tasación, algo a destacar notablemente
Interés del Euribor + 0,40 puntos (1,77% TAE)
Interés fijo durante los 3 primeros años del 2,25% TAE.

Esto último actúa un poco como suelo, pues Euribor mas 40 puntos básicos rondaría actualmente el 1,65% TAE y no el 2,25% por lo que este tipo de interés fijo intenta ganar algo más con el Euribor tan bajo, algo que aún así no le quita atractivo a la hipoteca.

En cuanto a las comisiones, no aplicará ninguna:

0% comisión apertura
0% comisión estudio
0% compensación por desistimiento por amortización parcial o total.

No tenemos información sobre vinculación alguna para esta hipoteca, por lo que al parecer no existe.

Se trata sin duda alguna de una de las mejores hipotecas del mercado, si no la mejor, así que aprovechemos la oportunidad que el Euribor tan bajo nos proporciona.

Los comercios podrán cobrarnos ahora por comprar con tarjeta

Parece ser que tenemos que copiar todo lo que ocurre fuera de nuestras fronteras, máxime si es en Europa donde nos fijamos, a pesar de que no tenga por qué ser bueno precisamente.

El Pleno del Congreso de los Diputados ha dado luz verde finalmente a la nueva Ley de Servicios de Pago, traída directamente desde Europa, en la que declara nula toda cláusula que impida a los comerciantes "exigir el pago de una cuota adicional u ofrecer una reducción por la utilización de un instrumento de pago específico".

Esto significa que los comercios nos podrán aplicar un recargo en caso de pagar con tarjeta de crédito o débito pero a su vez también un descuento por pagar, por ejemplo, en efectivo.

Sin embargo el Gobierno se ha reservado la facultad de limitar o prohibir este posible recargo en pro de la competencia y el fomento de medios de pago eficaces.

En realidad esta ley tiene cierto sentido y es que protege a estos comercios de una más que posible subida en las comisiones de los datáfonos, que de hecho, ya se vienen produciendo.

Al parecer la ley podrá entrar en vigor a principios del año que viene, y según cálculos de algunos, este posible recargo podrá rondar el 1% del importe.

miércoles, 28 de octubre de 2009

Hipoteca Cambio de Banco Bonificada de Barclays

La Hipoteca Cambio de Banco Bonificada de Barclays ofrece unas interesantes características que la hacen interesante a pesar de su alta vinculación al ser bonificada.

Con un tipo de interés potencial de Euribor + 0,35pp, ofrece uno de los tipos más competitivos del mercado, partiendo de Euribor + 0,95 puntos y bonificando en 15 puntos básicos por cada vinculación que asumamos:

Tener domiciliada nómina o pensión de al menos el SMI.
Tener contratado un Seguro de Hogar en Barclays.
Tener contratado un Seguro de Vida en Barclays. Este punto es el único que es obligatorio.
Utilización mínima anual en compras de 2.000 € con Tarjeta de Crédito Barclays.
Realizar una aportación anual a un Plan de Pensiones de al menos 600 € y/o una suscripción a Fondos de Inversión Barclays de al menos 600 € y/o tener contratado un Seguro de Protección de Pagos.

Si algún producto no lo podemos o no queremos asumir tendremos la certeza de que tan sólo nos subirán el diferencial 0,15 puntos, algo mínimo para una vinculación por ejemplo de un Plan de Pensiones.

Además, Barclays asumirá los gastos de notario, registro y gestión hasta un máximo de 3.000 euros, algo bastante interesante que nos puede ayudar a la hora de subrogar la hipoteca a Barclays.

Este préstamo hipotecario carece de comisión de apertura y de compensación por desistimiento en caso de amortizaciones parciales, aunque sí en caso de cancelación total con 0,50% los 5 primeros años de vida del préstamo y 0,25% los restantes, en caso de amortización total.

Con un plazo de hasta 35 años, podremos financiar hasta el 80% del valor de tasación de la vivienda, no contando con ningún tipo de suelo hipotecario, por lo que nos podremos beneficiar totalmente de la bajada del Euribor, antes de que suba.

Un buen interés para unas buenas características, a pesar de la alta vinculación que, como dijimos, podemos evitar tan sólo sumando al diferencial 0,15 puntos por cada incumplimiento.

Más de 560.000 jóvenes entre 20 y 29 años ni trabajan, ni estudian, ni buscan empleo

Es lo que se desprende de los últimos datos de la Encuesta de Población Activa (EPA), de lo que se hace eco Cotizalia.

En torno a 562.100 jóvenes de entre 20 y 29 años no tiene trabajo, pero es que tampoco estudia ni busca empleo. No hacen nada, por lo que son inactivos a efectos estadísticos. Este número, si incluimos a los estudiantes, que siguen siendo inactivos a efectos prácticos, asciende hasta 1,33 millones.

Este, por un lado sorprendente dato, implica otro que puede ser aún peor, y es que es en el tema de la formación en el que deberíamos preocuparnos más.

Según la EPA, 241.300 jóvenes de entre 20 y 24 años han dejado totalmente de lado sus estudios sin disponer de ningún empleo, ascendiendo este dato hasta 320.800 entre 24 y 29 años.

Asumiendo que sobre todo en la primera franja de edad el porcentaje de jóvenes con estudios universitarios puede ser escaso entre los que dejaron de estudiar antes de los 24 años, más aún cuando es incomprensible que si los tienen no busquen empleo pasando a ser inactivos, estos datos pueden mermar de sobremanera la calidad y cualidad del mercado laboral español.

El número de desanimados, es decir, aquellos que no buscan trabajo porque piensan, simplemente, que no lo van a encontrar, asciende hasta 51.600.

A esto ayuda el hecho de que cerca de 1 millón de estos inactivos, contando estudiantes, vivan aún con sus padres y que no tengan la necesidad de buscarlo.

Esto ocurre a pesar de que en épocas de crisis se suele recurrir al estudio cuando no se encuentra trabajo, por lo que es ahora cuando podemos entender ese paro endógeno que puede rondar el 7% en España que no trabajará pase lo que pase.

martes, 27 de octubre de 2009

Hipoteca Naranja de ING Direct

Hace ya varios meses que dejamos de lado esta hipoteca tras la decisión de ING Direct de no apostar más por este producto de crédito subiéndola a E + 0,70pp y posteriormente a Euribor + 1,20pp.

Desde entonces ha sufrido algunas modificaciones que explicaremos hoy, no sufriendo variación alguna en lo más importante y lo que la quita totalmente del mercado: su diferencial.

A pesar de esto, sigue siendo una de las pocas hipotecas que no aplica ningún tipo de comisión ni tampoco contratar un seguro de vida, algo muy habitual en todo préstamo hipotecario.

Además, cuenta con la posibilidad de contratar un tipo estable durante tres años, similar a un tipo fijo. En cualquier caso, podemos, o no, elegir esto.

La financiación es del 80% del valor de tasación de la vivienda, con un mínimo de 50.000 euros amortizable hasta en 35 años.

Sin más requisito que domiciliar el pago en la Cuenta Naranja, que es más un favor que un requisito (por ser una cuenta altamente remunerada y permitirnos esta domiciliación), la vinculación es nula, en principio, algo que puede justificar, en parte, el elevado diferencial que en cualquier caso termina encareciendo significativamente el producto.

Hipoteca Bonificada de CajaSur

Hace unos días hablábamos de esta nueva moda que suponen las Hipotecas Bonificadas dentro del mercado de crédito.

Encontrar información en la red sobre la Hipoteca Bonificada de CajaSur era, hasta hace unas semanas, una labor complicada. Sabíamos que existía pero no qué características concretas tenía.

Gracias a webs como Bankimia conocemos ahora algunos de los pormenores de esta hipoteca bonificada.

Con esta hipoteca podremos financiar hasta el 80% del valor de tasación de nuestro inmueble, amortizable en un plazo máximo de 35 años con una posible carencia durante dos años.

Además, aplica Euribor mas un punto porcentual siempre que cumplamos las siguientes condiciones:

Domiciliación de la nómina
Domiciliación de Recibos
Seguro Multirriesgo hogar
Seguro de vida
Tarjeta de crédito, que al parecer requiere de consumo mínimo cada 6 meses.
Tarjeta de débito

Al parecer y según Bankimia, cuenta con cancelación anticipada gratuita, algo poco común que le podría dar algún punto en caso de querer subrogarla.

De todos modos, demasiada vinculación para tan alto diferencial, que incluso necesita de avales. Poco recomendada.

lunes, 26 de octubre de 2009

Las comisiones de las tarjetas vuelven a subir

Las comisiones cobradas por la utilización del plástico bancario vuelven a subir nuevamente.

Esto es lo que se desprende de un informe del Banco de España en el que observamos cómo las entidades han elevado un 7,9% durante este año las comisiones de las tarjetas de débito hasta los 16,66 euros al año, y un 6,56% por las tarjetas de crédito hasta los 33,3 euros al año.

Si comparamos este dato en tasa interanual observamos cómo desde que en septiembre de 2009 se situaran las tarjetas de débito en 14,57 euros éstas han crecido un 14,34%, mientras que las tarjetas de crédito subieron sensiblemente menos con un 9,25% en tasa interanual desde que se colocaran a 30,48 euros en septiembre del año pasado.

En general debemos notar como las comisiones aplicadas por el negocio bancario vienen subiendo significativamente durante el último año, siendo especialmente notable las subidas que el plástico de pago de estas entidades viene padeciendo.

Lo peor de esto es que no existen expectativas de bajada de estas comisiones, siendo una suculenta vía de ingresos para bancos y cajas.

A pesar de esto aún podemos evitar estas comisiones en algunas entidades, sobre todo en el plástico de débito, que sigue siendo gratuito en algunas entidades, sobre todo si domiciliamos la nómina.

Un estudio de Merco asegura que un 4% de los españoles guarda su dinero en casa

La desconfianza de los españoles en las entidades financieras a raíz de la actual crisis financiera ha crecido de sobremanera, haciendo que, según un estudio de Merco basado en una muestra de 2.000 casos, un 4% de los clientes de entidades financieras españoles han sacado su dinero de éstas para guardarlo en casa “bajo el colchón”.

Según este estudio si se produjeran problemas de liquidez en alguna entidad, el 70% de los españoles estaría a favor de que sea intervenida por el Banco de España. No entiendo bien al restante 30% que prefiere que los clientes de esta entidad pierdan sus ahorros o el dinero depositado que no cubra el FGD. No debemos confundir una intervención por parte del Banco de España con la ausencia de responsabilidades de los gestores de esta entidad, algo que no debe suceder.

En cuanto a las nuevas fusiones que se vienen sucediendo, el 67% de los clientes de cajas de ahorros cree que este tipo de fusiones puede evitar desequilibrios, mientras que un 30% piensa que la calidad del servicio se vería deteriorada. Este 30% debe ser el mismo que el de la pregunta anterior, porque sigo sin entenderlo, si no es por un receso de competencia entre ellas.

El único punto positivo que sacamos de este informe es el hecho de que un 18% decida informarse mejor sobre la solvencia de las entidades a la hora de depositar su dinero en ellas y que el 12% de los encuestados distribuya su dinero para no superar el límite de 100.000 euros por entidad y cliente.

domingo, 25 de octubre de 2009

Oficinadirecta nos ofrece un Ipod Nano de 8Gb o una Nintendo DS Lite por presentar a un amigo

Oficinadirecta, entidad online de Banco Pastor, ofrece una interesante promoción por la que podremos conseguir una Nintendo DS Lite o un Ipod Nano de 8 Gb por presentar a un amigo que domicilie la nómina con Oficinadirecta.

El ya cliente tan sólo deberá presentar a Oficinadirecta al amigo que desea hacerse cliente de Oficinadirecta, que deberá cumplir los siguientes requisitos:

No figurar como cliente de Banco Pastor, antes de su presentación.
Abrir una Cuenta Corriente nueva en oficinadirecta.com y domiciliar sus ingresos mensuales y dos recibos de suministros
Comprometerse a mantener domiciliados sus ingresos mensuales y recibos durante al menos 24 meses, o abonar la parte proporcional del importe del regalo en caso de incumplimiento.

El regalo lo recibirá tanto el cliente que presente al amigo como el nuevo cliente, por lo que ambos dos saldrán beneficiados.

Además del regalo, Oficinadirecta nos devolverá el 2% de los recibos de luz, gas, teléfono fijo, móvil e Internet, además de tarjetas gratuitas.

Cuenta sin ningún tipo de comisiones, tampoco por transferencia, algo interesante para una cuenta de una entidad online.

Hipotecas Bonificadas, lo último en hipotecas

Últimamente se viene observando cierta proliferación de las hipotecas que bonifican su tipo de interés en función de la vinculación asumida por la entidad.

Con el grifo del crédito aún medio cerrado, optar a una hipoteca actualmente requiere de una alta vinculación, avales, garantías, que hacen muy difícil su contratación.

Para camuflar esta vinculación y hacerla más sutil, las entidades financieras se han sacado de la manga las denominadas Hipotecas Bonificadas, hipotecas en las que, si queremos obtener un tipo de interés atractivo, deberemos vincularnos altamente con la entidad.

Domiciliación de nómina, consumo de tarjetas, fondos de inversión e incluso planes de pensiones o de previsión, junto con el ya tradicional seguro de hogar, son ya productos típicos que deberemos contratar o mantener para optar a una hipoteca actualmente.

Gracias a este tipo de Hipotecas Bonificadas, la entidades se asegurarán de mantener un cliente fuertemente vinculado que, en caso de dejar de hacerlo, verá encarecido sustancialmente el tipo de interés aplicado.

Si además de esto, aplicamos una comisión por subrogación elevada, nos aseguramos de que la vinculación se mantendrá durante toda la vida del préstamo, que puede ser, en estos tiempos, toda una vida.

sábado, 24 de octubre de 2009

La CNMV adoptará medidas ante la publicidad de emisiones privadas

La Comisión Nacional del Mercado de Valores ha anunciado que ampliará su ámbito de competencias y que, de acuerdo con un proyecto de orden ministerial del Ministerio de Economía y Hacienda, tendrá potestad para censurar aquella publicidad de productos que, o bien no se ajusten a la normativa de la CNMV, o que puedan llevar a confusión o engaño al cliente, aunque éstas no requieran de un folleto aprobado por la CNMV.

Esto viene después de que este organismo emitiera un comunicado alertando sobre la emisión de pagarés de Nueva Rumasa de la que nos hicimos eco en este blog.

De aprobarse finalmente este proyecto de orden, “la CNMV tendrá la potestad administrativa de requerir la cesación o rectificación de la publicidad que no se ajuste a la normativa reguladora de los instrumentos, productos y servicios de inversión".

Que la CNMV viene alertando durante los últimos años de la colocación de productos complejos a pequeños ahorradores es algo que ya sabíamos y que se reiterará asegurando que la publicidad de estos productos sea “clara, imparcial y no engañosa, y deberá quedar explicito y patente el carácter publicitario del mensaje. En particular, las comunicaciones publicitarias dirigidas a clientes minoristas […]”.

Y es que es a éstos últimos a los que la CNMV quiere proteger, ya que no son inversores sino particulares que ahorran en activos financieros, con la consecuente diferencia que esto conlleva, ya que el inversor sabe que pone en riesgo su capital pero el que ahorra, lo que quiere es seguir haciéndolo mientras obtiene cierto rendimiento -moderado- de sus ahorros.

Cuenta Ahorro por Tramos de Barclays

Barclays ha lanzado al mercado un nuevo producto de ahorro denominado Cuenta Ahorro por Tramos.

Se trata de una cuenta remunerada que, como su propio nombre indica, nos remunerará por tramos en función del saldo medio de la cuenta, estando dividida a su vez en dos periodos del tiempo.

De esta forma y hasta el 31 de marzo de 2010, Barclays nos tendrá preparado una buena remuneración para esta Cuenta Ahorro por Tramos, en la que si el saldo del último día del periodo de liquidación es igual o superior al del primer día, nos remunerarán del siguiente modo en función del saldo medio de la cuenta:

Hasta 4.999,99€ 1,50% TAE (1,49% nominal anual)
De 5.000€ a 19.999,99€ 2,00% TAE (1,99% nominal anual)
20.000€ o más 2,25% TAE (2,23% nominal anual)

A partir del 1 de abril de 2010, y cumpliendo los requisitos anteriores, la remuneración bajará a los siguientes tramos:

Hasta 4.999,99€ 0,00% TAE (0,00% nominal anual)
De 5.000€ a 19.999,99€ 0,50% TAE (0,50% nominal anual)
20.000€ o más 0,75% TAE (0,75% nominal anual)

Barclays informa de que esta cuenta no aplica comisiones de mantenimiento o administración, y de que la liquidación de intereses se efectuará al trimestre por lo que deberemos de tener cuidado de que tanto al inicio de este periodo como justo al final el saldo sea al menos el mismo, si varía durante este tramo no importa, salvo que tendremos un saldo medio inferior.

Esta cuenta no dispone de límite máximo, y además tendrá su remuneración más interesante a partir de 20.000 euros, por lo que es una cuenta dirigida a importantes cantidades de dinero.

Como la mayoría de cuentas remuneradas no admite domiciliación de recibos o de nómina, siendo exclusiva para dinero procedente de otras entidades.

viernes, 23 de octubre de 2009

Super Cuenta Euribor de Self Bank

Indagando un poco más a fondo en la página web de Self Bank encontramos la que puede ser, sin duda alguna, la cuenta remunerada sin interés promocional a mayor interés del mercado.

La Super Cuenta Euribor de Self Bank se asemeja a su hermana pequeña en su remuneración referenciada al Euribor Semanal, pero con un diferencial medio punto porcentual superior, con Euribor semanal + 2,20pp y 2,60% TAE aproximada.

Pero para conseguir esta remuneración deberemos vincularnos fuertemente con la entidad, requiriendo domiciliar la nómina de al menos 600 euros junto a dos recibos, además de contratar dos de los siguientes productos:

Hipoteca.

Tarjeta activa gratis con al menos 300 euros de gasto mensual.

Tener más de 15.000 euros en fondos de inversión.

Si tenemos una hipoteca con Self Bank y utilizamos la tarjeta de forma frecuente para efectuar nuestros pagos podremos optar a una de las mejores cuentas remuneradas del momento, a pesar de estar vinculada al Euribor.

Vincularnos para obtener 0,5pp más en nuestra remuneración es un precio demasiado caro (premio demasiado escaso) para ello.

Cuenta por + de Bancaja disminuye también su remuneración

Completando la nueva oferta dentro del mercado de las cuentas de alta remuneración nos encontramos con la noticia de que Bancaja también disminuirá el interés aplicado a su cuenta remunerada al igual que hizo Tubancaja hasta el 2,20% TAE.

Así, dejará su promocionada Cuenta por + de Bancaja remunerando a un 2,20% TAE a partir del 1 de noviembre, por lo que hasta esta fecha lo seguirá haciendo al 2,50% TAE actual.

Las cuentas de alta remuneración seguirán bajando conforme lo siga haciendo la captación de pasivo, muy vinculada a la evolución del Euribor.

Deberemos intentar buscar las rentabilidades promocionales si queremos seguir manteniendo nuestro dinero disponible en alguna de estas cuentas altamente remuneradas, o depósitos que no cuenten con comisión por cancelación anticipada que liquiden los intereses a la cancelación del mismo asemejándose al funcionamiento de estas cuentas.

ING Direct, iBanesto, Caja Navarra o Caja Granada mantienen buenos tipos de interés durante los primeros meses, por lo que serán estas las cuentas que deberemos fijar como objetivo para mantener nuestros pequeños ahorros remunerando al máximo dentro de este tipo de productos.

jueves, 22 de octubre de 2009

El Euribor suaviza su tendencia con pequeños amagos alcistas

Con la semana prácticamente finalizada, el Euribor ha suavizado considerablemente su tendencia a la baja después de que el Banco Central Europeo decidiera mantener los tipos de interés de la eurozona al 1%.

Si dejáramos al Euribor evolucionar durante un periodo prolongado de tiempo sabríamos que éste tiende a tipos generales de la zona euro en el largo plazo.

Al encontrarse estos tipos en el 1% y sin previsión de bajada durante los próximos meses, el comportamiento del Euribor ha pasado de un ajuste cortoplacista a una moderación a largo para lo que ha repuntado subiendo incluso en las últimas jornadas.

De hecho, desde que conocimos estos datos por parte del BCE, el Euribor diario ha subido desde el 1,225% hasta el 1,253% al que ha cerrado hoy día, una subida significativa que expertos ya señalaban sin demasiado temor a equivocarse.

Que el Euribor se estabilice sobre tipos oficiales mas un diferencial de 200 puntos básicos es una de las opciones más probables y a la que a día de hoy deberemos pensar.

Es por ello por lo que, para el cálculo de las hipotecas, que es lo que más nos incumbe a nosotros en la actualidad, no es para nada un mal momento para endeudarse o incluso subrogar nuestra hipoteca aplicando estos tipos durante un año con la práctica seguridad de que serán los más bajos en meses.

Cuenta Euribor de Self Bank

La Cuenta Euribor de Self Bank se ha colocado entre las mejores cuentas de alta remuneración del momento no porque haya mejorado sus condiciones o establecido algún tipo de promoción, sino por la bajada de interés de su competencia más inmediata.

Esta cuenta mantiene una remuneración referenciada al Euribor semanal + 1,7pp, lo que otorga una TAE aproximada del 2,1%, similar a lo ofrecido en la mayoría de las cuentas de alta remuneración del mercado.

Las otras características de esta Cuenta Euribor de Self Bank las podemos resumir del siguiente modo:

Sin importes mínimos ni máximos.

Sin comisiones de apertura de cuenta ni de mantenimiento.

No admite domiciliación de recibos. Para esto llevará asociada una cuenta en la que podremos domiciliar nuestra nómina y recibos, que además dispone de tarjeta de débito gratuita y también de crédito si domiciliamos la nómina.

Sin comisiones por ninguna operación en tu cuenta.

Podremos contratar esta Cuenta Euribor a través de internet en la página web de Self Bank.

miércoles, 21 de octubre de 2009

España es el país de la UE con mayor paro juvenil

Acabamos de conocer un dato cuanto menos preocupante, y es que el paro juvenil en España, es decir, aquellos parados con una edad inferior a 25 años, es el mayor de toda la Unión Europea, situándose en agosto de este año en el 39,2%.

Este dato supone un 13% más que hace un año y casi el doble que la media de toda la Unión Europea, incluidos los 27 estados miembros.

La mayor desgracia que tiene este país es que, además, este paro juvenil corresponde con un sector que está mucho mejor preparado que franjas de edad superiores, lo que contribuirá a que la productividad en España siga bajo mínimos.

España es la número uno de la lista, seguida de Lituania (31,2%), Letonia (28,1%), Suecia (27,3%), Irlanda (26,4%), Eslovaquia (25,6%), Grecia (25,2%), Hungría (25,1%), Italia (24,5%) o Francia (24,4%).

Es de mencionar también que un país vecino como Portugal mantenga un dato de paro juvenil del 18,5%, por debajo de la media de la UE-27, lo que puede hacernos pensar que algo puede y debe cambiar y que sólo debemos mirar a nuestro lado para ver cómo se hace.

Tubancaja disminuye nuevamente la rentabilidad de tucuenta rentable

Las cuentas de alta remuneración siguen bajando considerablemente su remuneración y parece que van a parar todas y cada una de ellas en torno al 2% TAE una vez descontada los tramos de rentabilidad promocional de algunas de ellas.

Tubancaja ha anunciado que Tucuenta rentable, CAR de la entidad online de Bancaja, disminuirá su interés desde el 2,50% TAE actual hasta el 2,20% TAE, haciendo lo propio que la Cuenta Ahorro Pau Gasol de Banco Popular-e, situándose en el mismo tramo.

Esta bajada de tipo de interés se llevará a cabo a partir del 1 de noviembre por lo que aún durante este mes de octubre Tucuenta rentable seguirá remunerando al 2,50% TAE vigente.

Como os comentaba las cuentas no remuneradas promocionalmente mantienen una remuneración similar, siendo las más interesantes las de las siguientes entidades:

Ibanesto: 2,20% TAE no promocional

ING Direct: 2,00% TAE no promocional

Si tenemos en cuenta la TAE promocional la Cuenta de Alta Rentabilidad de Caja Granada y la cuenta .CAN de Caja Navarra son las más interesantes con un gran 3,50% durante los meses que dura dicha promoción.

martes, 20 de octubre de 2009

Préstamos entre particulares en Comunitae

Comunitae es una comunidad 2.0 que cuenta ya con más de 10.000 usuarios que quieren, o bien dar prestado sus ahorros a un tipo de interés dado, o bien obtener financiación alternativa a la tradicional.

Todo aquel que entre a Comunitae con el fin de adquirir un préstamo debe saber que tan sólo podrá hacerlo desde 3.000 euros y hasta 15.000 euros y a un plazo que variará entre dos y cuatro años.

De momento la exigente labor de análisis de los diferentes perfiles de riesgo lleva a que la tasa de rechazo por este motivo esté actualmente rondando el 80%. Este dato declara el esfuerzo que mantiene Comunitae por mantener alejados los perfiles de riesgo alto fuera de su red de préstamos, aumentando así el porcentaje de éxito de éstos.

Hasta el momento se han concretado unos 40 préstamos por un montante de 200.000 euros algo que aunque nos pueda parecer escaso es todo un éxito porque el nivel de confianza en una red tan novedosa como es Comunitae es difícil de conseguir y parece que van por buen camino.

En cuanto a la solicitud de préstamos, los autónomos acumulan el 14% de estas seguidos de empleados administrativos con un 13%, rondando la media de edad de tanto prestamistas como prestatarios en los 40 años.

La morosidad de los créditos sigue en máximos históricos

Ya hemos conocido los últimos datos de morosidad correspondientes al mes de agosto pasado y los datos no pueden ser más desalentadores.

Durante el mes de agosto, la morosidad de los créditos concedidos por bancos, cajas de ahorros, cooperativas y establecimientos financieros de crédito a particulares y empresas se situó en el 4,93%, un nivel cercano a un más que preocupante 5%.

Este dato supone el nivel más elevado desde que en septiembre de 1996 se situara en el 4,86%, coincidiendo con otra fuerte crisis de desempleo que llenó la cola del INEM de parados.

Por tipo de entidad, los establecimientos financieros de crédito fueron los que más sufrieron la morosidad (también corresponden a su perfil de riesgo-cliente más elevado) con un 9,26% de mora en sus créditos. Ya de lejos le siguen las cajas de ahorros con un 5,34%, los bancos con un 4,40% y las cooperativas de crédito con un 3,77%.

El montante de créditos dudosos dobla ya al de agosto del año pasado con 1,83 billones de euros.

La tasa de morosidad seguirá creciendo conforme lo haga el número de familias paradas que verán cómo tienen que dejar de pagar la hipoteca para poder atender a las necesidades más básicas que tienen.

lunes, 19 de octubre de 2009

Más que posible fusión entre Caja Duero, Caja España y Caja Burgos

Ya auguramos que estas próximas semanas estarían colmadas de procesos y proyectos de fusión que van cogiendo forma en este último trimestre del año.

Las fusiones se vienen recogiendo por regiones económicas o políticas, sirviendo como ejemplo este proyecto de fusión entre cajas castellano-leonesas que crearían la sexta caja de ahorros por volumen de activos y la quinta por volumen de depósitos, en esto último buena culpa tiene el esfuerzo de por la captación de pasivo.

Según fuentes del diario digital CincoDías los presidentes de Caja España, Caja Duero y Caja Burgos se reunieron hoy con representantes del Banco de España en Madrid para estudiar y agilizar el proceso de fusión que se puede concretar en los próximos días.

Esta fusión está abierta a nuevas incorporaciones, existiendo conversaciones por parte de Caja España para este motivo.

La labor de captación de pasivo de estas entidades ha sido importante y es por esto por lo que una posible fusión puede ser importante para la creación de productos de ahorro de los que podemos salir beneficiados los pequeños inversores de depósitos bancarios.

Botín apuesta por volver a lo básico en la gestión bancaria

Emilio Botín, Presidente del Banco Santander ha apostado en un artículo publicado hoy en el Finantial Times una “vuelta a lo básico” para conseguir una eficaz, que no eficiente, gestión bancaria.

Botín explica en declaraciones a este prestigioso diario lo que muchos veníamos pensando; afirmando que el origen de la crisis está en que los bancos se alejaron demasiado de su negocio básico de aceptar depósitos y conceder créditos, mientras los que tenían los medios para frenarles no lo hicieron.

La invención, literal y semánticamente hablando, de nuevos productos con el fin de negociar en mercados inexistentes algo que en muchas ocasiones simplemente era humo llevó a la economía financiera actual a la situación en la que todavía hoy se encuentra.

Personalizar la responsabilidad es otro de los pasos para hacer este sistema bancario más sólido. Desde el momento en el que los banqueros no sólo no les ocurre nada por hacer una gestión negligente y delictiva de una entidad bancaria que juega con los ahorros de la gente sino que encima se desvinculan quedándoles pensiones millonarias, podemos pensar que algo huele mal.

Al respecto, Botín afirma "Una supervisión cercana y pro-activa ha sido decisiva para aquellos sistemas financieros que han estado menos afectados por la crisis. Pero hacer buena banca exige, ante todo, que los directivos de las entidades recuerden que sus obligaciones con los clientes, los empleados y los accionistas van más allá de los informes financieros trimestrales”.

Una remodelación necesaria de la que alguien importante viene dándose cuenta ¿Estará cambiando ya algo en el seno de la banca?

domingo, 18 de octubre de 2009

Crediespaña Coche de Caja España

El otro préstamo que analizaremos será el Crediespaña Coche de Caja España, un préstamo para coches similar en interés al del Santander pero dirigido a un abanico más amplio de clientes.

Este préstamo está dirigido a todo aquel que quiera financiar la adquisición de un automóvil sin estar dirigido a un tipo de clientes específico.

El importe mínimo a financiar con este préstamo es de 6.000 euros amortizable en un plazo de 3 a 7 años.

El tipo de interés aplicado será de un 6,99% nominal, lo que supone, al igual que el Supercrédito coche del Santander, uno de los intereses más bajos con los que podremos financiar nuestro coche.

La comisión de apertura en este caso será del 2%, dentro de la media para estos productos y será posible su cancelación anticipada pagando una comisión del 3% sobre el nominal cancelado.

Además, si contratamos un seguro de automóvil y de amortización de préstamos nos regalarán un bono de 3 noches para 2 personas en paradores, con alojamiento y desayuno, quizá poco premio para tanta vinculación, pero recordemos que esto es opcional en cualquier caso.

Supercrédito coche de Banco Santander

Hoy analizaremos dos prestamos destinados exclusivamente a la adquisición de un automóvil, algo tan útil como prácticamente necesario dependiendo de nuestro lugar de residencia o trabajo.

El primero de ellos será el denominado Supercrédito coche de Banco Santander, un crédito destinado a este fin para estudiantes y graduados de 18 a 31 años y personal de administración y servicios (PAS) y el personal docente investigador (PDI) de cualquier universidad española sin límite de edad.

El importe mínimo a financiar con este crédito es de 1.000 euros con un límite de 30.050 euros a devolver en un plazo de hasta 8 años mes tras mes.

Durante este plazo nos aplicarán un interesante tipo de interés del 6,95% nominal, un tipo que está entre los mejores para este tipo de préstamos.

Como la mayoría de estos préstamos viene con una comisión de apertura asociada del 1,50%.

Banco Santander demuestra así, una vez más, su compromiso con la Universidad, con estos buenos productos.

sábado, 17 de octubre de 2009

Hipoteca Smash de Banesto

La Hipoteca Smash de Banesto es una de las hipotecas para subrogación más afamadas del mercado gracias a la campaña publicitaria que, de la mano de Rafael Nadal, mantuvieron durante meses.

Encontrar información de esta hipoteca en la red está más que complicado y sólo gracias a la labor de algunos blogs la podemos conocer.

En este caso el blog de turanking.es nos ha permitido conocer los entresijos de esta hipoteca para subrogar que viene aplicando Euribor + 0,38pp como interesante carta de presentación, además de pagar todos nuestros gastos de subrogación de traer nuestra hipoteca a Banesto.

Deberemos tener nuestra hipoteca anterior durante al menos 5 años de antigüedad, sin impagos y financiando nuestra vivienda habitual, además de tener un contrato laboral durante al menos dos años.

El importe mínimo a financiar es de 60.000 euros y en principio correspondería con el 75% del valor de tasación de la vivienda, a un plazo máximo de 35 años.

En cuanto a las comisiones aplicadas, se corresponderán con las siguientes:

Sin comisión de estudio
Sin comisión de apertura
Sin comisión por amortización parcial, si esta no supera el 25,00% del capital pendiente , en caso contrario será del 0,50%
Comisión por subrogación (de Banesto a otra entidad) 0,50%

En cuanto a la vinculación exigida, será abundante:

Domiciliar la nómina

Domiciliar tres recibos

Contratar un seguro de hogar

Tarjeta de crédito

Tarjeta de débito

La vinculación es asumible y las características tanto de diferencial como en cuanto a las comisiones y otras son más que buenas, pero nos vienen avisando de que su concesión es más que escasa.

Si alguno de nuestros lectores la pudo contratar sería muy amable si nos contara aquí su experiencia.

Hipoteca Bonificada de Caja Madrid

A hilo de lo que comentábamos anteriormente de que es un gran momento para iniciar la búsqueda de un piso, también deberemos hacerlo, en búsqueda de una buena hipoteca.

En este blog venimos analizando las diferentes hipotecas del mercado centrándonos, en el caso de hoy, en la Hipoteca Bonificada de Caja Madrid.

Esta hipoteca bonificada aplica un tipo de interés mixto con un fijo del 3,25% durante los primeros 6 meses para más tarde aplicar Euribor + 0,80 puntos porcentuales siempre y cuando mantengamos la siguiente vinculación con Caja Madrid:

domiciliación de nómina: –40 puntos básicos
seguro de hogar o plan de pensiones: –20 puntos básicos
tarjeta de crédito y de débito: –10 puntos básicos
3 recibos domiciliados: –10 puntos básicos

De esto se desprende que en caso de no querer vincularnos en absoluto con la entidad, el diferencial de partida será 1,60 puntos sobre el Euribor.

Esta hipoteca financia hasta un 80% del valor de tasación de la vivienda hasta un plazo de 40 años.

Sin suelo hipotecario y con una comisión de apertura del 0,25% y por desistimiento del 0,25% también.

Vinculación elevada para diferencial medio-alto. No es una mala oferta pero sabemos que podemos arañar algún punto en el diferencial.

viernes, 16 de octubre de 2009

¿Estás buscando piso? ¡Este es tu momento!

Todos los indicadores que los consumidores de a pie tenemos acceso sin tener que estar al día de todos los movimientos de los mercados o noticias económicas indican que sin duda alguna este puede ser uno de los mejores momentos para comprarnos ese piso para independizarnos de los padres o esa casa en la playa para la que ahorramos desde hace tiempo.

El precio de la vivienda sigue aún bajando en España mientras la demanda no se active lo que no quiere decir que estemos en unas condiciones idóneas para ir buscando piso pues esta bajada puede irse suavizando.

A esto se une lo que ya todos conocemos, el Euribor. Este indicador del mercado interbancario parece estar tocando suelo y ha protagonizado ya una semana de subidas que le han llevado a subir algunos puntos básicos.

El mercado hipotecario es otra de las razones que nos invita al optimismo. Si nos remitimos a la banca clásica, dar y tomar prestado, donde más están compitiendo estas entidades es en dar prestado, sobre todo en las hipotecas, con bajadas de diferencial en algunos casos sorprendentes y que, con el Euribor que tenemos actualmente tienen una TAE muy baja.

Es por esto por lo que quien esté buscando ese piso que comentábamos para comenzar a vivir, que no especular, este puede ser un buen momento.

Crédito Ilusión de Caja Laboral

La competencia en productos de crédito se está centrando en productos hipotecarios pero también los préstamos al consumo están viendo mejorada su oferta, quizá también porque peor no pueden estar con tipos medios cercanos al 11%.

El Crédito Ilusión de Caja Laboral nos permitirá obtener a crédito hasta 30.000 euros en 48 horas, para destinarlo a cualquier gasto, con un plazo máximo de amortización de 7 años con posibilidad de cancelación anticipada.

Lo podremos contratar a partir de 9.000 euros a un tipo de interés bastante competitivo del 6,95% nominal anual, aunque para ello deberemos:

Domiciliar la nómina
Contratar un seguro de vida
Contratar un plan de pensiones o un plan de previsión por un importe mínimo de 600 euros.

En cuanto a las comisiones:

Comisión de estudio: 0%
Comisión de apertura: 1%
Comisión de cancelación parcial: 1%
Comisión de cancelación total: 1%

Por la vinculación más propia de una hipoteca que de un préstamo y la comisión de apertura, este préstamo pierde todo el atractivo que le da su interés. Bueno si ya estamos vinculados.

jueves, 15 de octubre de 2009

La CNMV alerta sobre la nueva emisión de pagarés de Nueva Rumasa

Muchos de vosotros habréis visto por televisión el anuncio de Nueva Rumasa de su emisión de deuda en el que aseguran una "rentabilidad garantizada”.

Ante esto, la Comisión Nacional del Mercado de Valores (CNMV), que viene alertando desde hace años sobre los productos complejos y de riesgo que siguen apareciendo, ha emitido un comunicado pronunciándose al respecto en el que avisan de varios puntos:

Primero, Nueva Rumasa es una empresa única (S.A.) y no es la cabecera de ningún grupo de empresas ni un holding, por lo que estos pagarés de nominal superior a 50.000 euros son emitidos por una empresa concreta y determinada, que responde de la devolución de principal e intereses únicamente
con su patrimonio, sin posibilidad, de derivar responsabilidad alguna sobre el patrimonio de otras compañías, por más que pertenezcan a accionistas comunes.
Segundo, las emisiones de pagarés no han sido inscritas en el Registro Mercantil, lo que supone que no han sido objeto de revisión y calificación por un Registrador Mercantil.
Tercero, en relación con las garantías de la emisión de las que se habla en la publicidad, debe destacarse que no existe en el momento presente constituida e inscrita en el correspondiente Registro de Bienes Muebles ninguna garantía.

Por todos estos motivos la CNMV nos avisa de que nos pensemos dos veces dónde invertimos nuestro capital, haciendo, como siempre, un buen trabajo a la hora de explicar ciertos productos.

ING Direct lanza una cuenta que devuelve los impuestos retenidos

ING Direct ha lanzado una nueva cuenta de ahorro con una particularidad nunca antes vista, y es que nos devolverán el 18% que hacienda nos retiene por rendimientos del capital.

Esta cuenta remunerada se llama Cuenta Impuestos Cero y puede contratarse ya desde el pasado 14 de octubre.

Remunera a un interés del 2,00% TAE e ingresará cada mes la cantidad correspondiente a la retención de hacienda con lo que la rentabilidad total será del 2,40% TAE.

El funcionamiento en principio es sencillo, y es que una vez retenidos por hacienda este porcentaje, ING Direct nos ingresará esta cantidad neta para que el efecto total sea cero.

Pero como de todo beneficio obtenido de nuestro capital (regalos, ingresos, etcétera) hacienda nos retiene también un 18%, ING Direct nos devolverá en realidad un 21,95% para que una vez descontado el 18% sobre este 21,95%, el resultado neto obtenido sea el 18% sobre los intereses generados.

Si nuestros ingresos son tan escasos que Hacienda nos devuelve este porcentaje que nos retiene, estaremos de enhorabuena pues incluso saldremos ganando, si no es así, no deja de ser un 2,40% TAE que está cercano a otras cuentas de alta remuneración sin rentabilidad promocional.

miércoles, 14 de octubre de 2009

Cajasol cerrará 100 oficinas

Recientemente hemos hablado de varios recortes de gastos que por parte de algunos bancos y cajas han llevado a cabo.

Bancos como Banesto, que viene cerrando más de 100 oficinas o Banco Popular con cerca del triple ponen el acento en el ahorro de costes mediante el cierre de sucursales poco necesarias en ocasiones.

Cajasol, también ha decidido cerrar 100 oficinas y quedarse tan sólo con 700, en víspera de ver qué ocurre con una posible fusión que para Cajasol sería la mejor solución.

El problema de estos cierres de oficinas está, como siempre, en el factor social: las personas. La destrucción de empleo que el cierre de 100 oficinas puede causar es importante y su recolocación, difícil.

El próximo objetivo de la Cajasol será aumentar su capital distribuyendo un menor beneficio, a la vez que aseguran, que tienen un 14% de ratio de solvencia frente al mínimo del 8% que se viene exigiendo, poniéndose de escaparate ante una más que posible fusión.

Auguramos unas próximas semanas en el que las fusiones estarán a la orden del día e iremos comentando en este blog, al menos, las características más importantes que debemos saber de ellas.

Caixa Manresa, Caixa Catalunya y Caixa Tarragona dan su visto bueno a la fusión

Fue una de las noticias económicas de ayer. El proyecto de fusión de Caixa Manresa, Caixa Catalunya y Caixa Tarragona va cogiendo forma con la luz verde que los respectivos consejos de administración de las entidades catalanas han dado a este proyecto que puede dar con la cuarta caja de España por volumen de activos.

Con más de 81.000 millones de activos, la caja resultante estará dirigida, en principio, por el Director General de Caixa Catalunya Adolf Todó, caja que por otro lado, aporta más del 78% de los activos de la nueva caja.

La nueva caja también tendrá su domicilio social en la actual sede de Caixa Catalunya, en Barcelona, mientras que las actuales sedes de Caixa Manresa y Caixa Tarragona serán sedes territoriales.

Como ya comentamos en este blog esta nueva caja puede recibir más de 1.500 millones del Fondo de Reestructuración Bancaria (FROB).

Las cajas en un comunicado emitido al día de ayer explicaron que están trabajando "con el objetivo de que el plan de integración culmine con la aprobación del nuevo proyecto por parte de los organismos competentes de las tres entidades, con el visto bueno del Banco de España y la Generalitat de Cataluña. Se estima que el plan se pueda cerrar en el curso del primer semestre del 2010"

lunes, 12 de octubre de 2009

Tu crédito Viaje de Caja Granada

¿Te quedaste sin vacaciones y piensas ahora hacer ese viaje que no pudiste hacer? En ese caso, Caja Granada te lo pone fácil con Tu crédito Viaje de Caja Granada.

Este interesante préstamo ofrece la posibilidad de financiar hasta 1.500 euros a un tipo de interés del 0% y un plazo máximo de amortización de 6 meses amortizable mes a mes.

Como suele ser habitual estos créditos disponen de una comisión de apertura normalmente elevada, aplicando un 2,50% en este caso, sin mínimo. Tampoco aplica comisión de estudio y al ser un préstamo al 0% de interés no tiene sentido que apliquen una comisión por cancelación anticipada.

Este préstamo está disponible en la sección para jóvenes de Caja Granada y tan sólo deberemos presentar DNI, nómina e IRPF del solicitante, pudiendo utilizar también un avalista para ello, más una factura proforma de la agencia de viajes con la que deseemos financiar el viaje.

Muy buen producto para financiar ese viaje que la agencia no te deja financiar o te cobra unos intereses que no nos convencen.

Nueva bajada de interés en las hipotecas a tipo fijo de Grupo Banco Sabadell

Grupo Banco Sabadell ha decidido bajar nuevamente el tipo de interés aplicado en sus hipotecas a tipo fijo acompañando así a la bajada del Euribor en el mes de septiembre.

Una vez más agruparemos las hipotecas de ActivoBank, Banco SabadellAtlántico, Solbank y Banco Herrero para así economizar en mensajes y hacer más accesible el acceso a la información de estas hipotecas a tipo fijo que varían en unas pocas características y coinciden en lo fundamental, que es el tipo de interés aplicado, correspondiendo con los siguientes tramos:

4,65% nominal fijo a 12 años
4,85% nominal fijo a 15 años
5,10% nominal fijo a 20 años
5,25% nominal fijo a 25 años
5,30% nominal fijo a 30 años

De esto se desprende que el plazo máximo de estas hipotecas es de 30 años para todas, también coincidiendo en porcentaje máximo de financiación con un 80% del valor de tasación de la primera vivienda (ActivoBank permite 70% para segunda vivienda).

Las comisiones varían sensiblemente de una entidad a otra, permitiendo o no su negociación por ejemplo. Todas coinciden en la comisión por desistimiento, aplicando un 0,50% en los primeros 5 años y 0,25% en el resto de años.

La vinculación varía también de una a otra, nos podemos incluso ahorrar la contratación de algún segundo dependiendo de dónde la contratemos pero también tendremos que tener en cuenta la comisión de apertura que también varían.

Sabemos que siguen sin ser interesantes con el Euribor tan bajo, pero ojo, que puede empezar a subir más pronto que tarde.

domingo, 11 de octubre de 2009

Según el FMI, España no puede esta peor

Desde hace unos días tenemos una noticia de la que nos podemos alegrar, y es que según el Fondo Monetario Internacional, ya no podemos estar peor.

Según el FMI España estará, durante “bastante tiempo” en una situación económica dificultosa, e instó al Gobierno a reducir el déficit presupuestario, recortar el gasto, reformar el mercado laboral y mejorar la competitividad.

La teoría económica nos llevaría a estar de acuerdo con todo esto, no tanto en lo de recortar el gasto pues mantener un cierto nivel de gasto público bien enfocado a la reforma del mercado laboral e incremento de la productividad puede ayudar a cambiar la estructura productiva a la vez que reactivamos el consumo.

Esto me hace recordar una anécdota curiosa que me ocurrió el otro día. Tras pasar por unas obras cercanas a mi calle y observar cómo levantaban el suelo hasta tres veces les pregunté “¿Por qué no lo levantáis una vez sólo y lo hacéis todo en una vez?”; su respuesta fue “Mientras mantenemos esto así, seguimos teniendo trabajo”. Y quizá no les falte razón… El problema no está en el aumento del Gasto en obra pública, si no en qué se enfoca. Hay quien piensa que esos millones de euros harían algo más invertidos en cualquier otro proyecto que requiera I+D+i que no en cambiarle el color a las aceras.

El Gobierno por su parte cree que "la posibilidad de error del FMI es muy grande", según palabras de Manuel Chaves, vicepresidente tercero del Gobierno. Confiando en una mejor información del Gobierno en estos temas, Elena Salgado, Ministra de Economía, piensa que la recuperación de España vendrá a mediados de 2010.

Por el fútbol no pasa la crisis

Tras el fichaje de Cristiano Ronaldo por casi 100 millones de euros ya nos imaginábamos que por los bolsillos de los grandes clubes no ha pasado ningún tipo de crisis financiera.

Pero según Deloitte, la fidelidad de los aficionados de los clubes de fútbol tampoco parece que se haya visto frenada por la actual crisis ya que el número de aficionados que han asistido a los partidos de Liga de Campeones ha crecido un 5% durante el actual curso futbolístico.

El Real Madrid, el club que mayores ingresos percibe, pronosticó un aumento de las ventas del 3,5% por el mayor número de entradas y otros ingresos dentro de los estadios de fútbol.

Nuestros vecinos ingleses tampoco pueden quejarse, pues en la Premier Ligue inglesa la asistencia media ha sido superior al 90% en toda la temporada anterior.

A esto último le podemos achacar el hecho de que el 75% de los clubes de la Liga Premier han decidido congelar o reducir los precios de las entradas durante esta temporada. Gracias a estas medidas algunos de estos clubes han visto aumentada en un 10% su asistencia a los partidos de la temporada de liga.

Después conocemos que los mismos que no conceden hipotecas ni con avales son los mismos que financian las astronómicas inversiones en un jugador de fútbol y nos parece normal.

Spain is different…

sábado, 10 de octubre de 2009

Préstamo hipotecario joven de BBK

Las ofertas hipotecarias para jóvenes son sin duda las más interesantes y las que gozan de menor diferencial, con el objetivo de hacer algo más fácil el acceso a una hipoteca a este sector de la población y así atraerles a cada entidad.

En este caso el BBK ha empeorado en cierto modo su Préstamo hipotecario joven, elevando el diferencial sobre el Euribor desde 25 puntos básicos hasta 35 puntos básicos.

A este préstamo podrán acceder jóvenes desde 18 hasta 35 años y cuenta con la opción de aplicar un tipo de interés fijo durante 10 años a la vez que permite también la financiación del 100% del valor de tasación de la vivienda, como algunas de las hipotecas que recientemente siguen saliendo al mercado. También dispondremos de una opción de carencia durante los primeros años de vida de la hipoteca, a consultar en la entidad.

En cuanto a las comisiones, no aplica comisión de apertura ni de estudio, y en cuanto a las comisiones por desistimiento, seran

por amortización anticipada parcial: 0,5% 5 primeros años, 0,25% resto del plazo, con exención del 20% del principal por año
por amortización anticipada total (cancelación): 0,50% 5 primeros años; 0,25% resto del plazo

Además, para poder optar a esta hipoteca deberemos cumplir los siguientes requisitos:

domiciliación de nómina
consumo con tarjetas BBK (no nos dicen cuánto)
seguro de hogar Bizkai-hogar
elección entre: seguro de vida o aportación a Baskepensiones/Planes de pensiones

Vinculación demasiado elevada para un joven (seguro de vida, plan de pensiones, tarjetas…) que la hace poco accesible para esta franja concreta de edad, no así para otra donde un seguro de vida o un plan de pensiones tendría más sentido.

Préstamo Vivienda Bonificado de La Caja de Canarias

En las últimas semanas siguen saliendo buenas ofertas hipotecarias que permiten aprovecharse de la bajada del Euribor aplicando diferenciales más bajos que atraigan a un mayor número de clientes.

El Préstamo Vivienda Bonificado de La Caja de Canarias es una hipoteca dirigida de forma exclusiva para subrogación y que bajará el diferencial conforme nos vinculemos con ella hasta poder llegar a Euribor + 0,45pp.

Las vinculaciones que deberemos asumir para llegar a este buen diferencial, serán:

Seguro de crédito hipotecario
Seguro de hogar
Seguro de vida
Domiciliación de la nómina

Con un periodo de carencia de hasta 5 años, permite su amortización durante el plazo que reste hasta la edad de jubilación del titular.

Otra característica que no suele ser habitual es su posibilidad de financiar hasta el 100% del valor de tasación de la vivienda, algo que, como sabemos, no todas las entidades están dispuestas a hacerlo, aunque parece que el mercado inmobiliario ya está tocando fondo.

En cuanto a las comisiones aplicadas por esta hipoteca para subrogación encontramos:

Comisión de apertura: Exenta
Comisión de estudio: Exenta
Comisión de amortización anticipada: 1,00% sobre la cantidad amortizada
Comisión de cancelación: 1,00%

No es una mala oferta para subrogación y sin duda es un buen momento para pensarnos en un cambio para nuestra hipoteca principal.

viernes, 9 de octubre de 2009

CONEK-T, nuevo portal y servicios financieros para jóvenes de Sa Nostra

CONEK-T es el nuevo nombre del portal de internet y la nueva gama de productos para jóvenes que Sa Nostra acaba de lanzar a la luz.

Sa Nostra ha dirigido este nuevo programa exclusivamente a clientes que tengan entre 14 y 25 años, en el que para beneficiarnos de todas sus ventajas sólo tendremos que ser titular de una cuenta joven CONEK-T, que no aplica ningún tipo de comisión y solicitar la tarjeta CONEK-T asociada, con el que podremos disfrutar además de descuentos en comercios y cines con tan sólo presentarla.

La página web donde podremos encontrar toda esta serie de promociones asociadas a este programa es conek-t.es, donde encontraremos: promociones exclusivas, actividades de ocio y culturales, información de conciertos, cursos y acontecimientos interesantes, noticias, descuentos…

La tarjeta CONEK-T pertenece a la red Euro 6000 con lo que podremos disfrutar de todas las ventajas que la promoción de privilegios Euro 6000 ofrece. Esta tarjeta está además, exenta de comisión de mantenimiento.

Un buen portal que cuenta con una serie de ventajas importantes para jóvenes por parte de Sa Nostra.

El ahorro de las familias alcanza máximos con un 24,3% de su renta disponible

La actual crisis financiera que aún con dureza atravesamos en este país sigue haciendo mella importante en el consumo y a su vez hace que el ahorro de las familias españolas se haya situado una vez más en máximos históricos.

Incluso antes de la crisis ya se venía apreciando un cierto movimiento del ahorro de las familias de productos no remunerados a productos remunerados, algo que todos deberíamos hacer por lo que venimos repitiendo en este blog día tras día de no pagar por depositar nuestro dinero sino lo contrario.

Para el segundo trimestre de 2009, la tasa de ahorro de los hogares e instituciones sin ánimo de lucro se situó en el 24,3% de su renta disponible 10,8 puntos más que hace un año, y su nivel más alto desde el año 2000.

Según el propio Instituto Nacional de Estadística al mayor ahorro de los hogares contribuyó la disminución de las rentas primarias en un 2,5% la reducción del 37% en el pago de impuestos sobre la renta y el patrimonio y el aumento del 14,8% de las prestaciones recibidas. Podemos señalar pues la influencia de la nueva política de gasto y transferencia del Estado con la bajada de impuestos y subsidios ofrecidos, que por estos datos hay quien diría que ha producido el efecto, si no contrario, nulo al deseado de reactivar el consumo.

jueves, 8 de octubre de 2009

Préstamo Nómina de CajaSol

Con el terrible dato que ofrecimos el otro día por parte del Banco de España en el que alertaba de préstamos al consumo superiores al 11% TAE, cualquier préstamo que podamos contaros aquí que permita aliviar nuestra situación o financiar aquello que tenemos pendiente con un tipo de interés por debajo de esta media estará más que justificado.

Como ejemplo de uno de los mejores préstamos al consumo del momento tendríamos el Préstamo Nómina de Cajasol, un préstamo personal a interés 0% que permitirá aplazar el pago del mismo hasta en 6 meses.

El importe máximo a solicitar es de 5.000 euros o dos mensualidades de la nómina, y dispone de una opción muy interesante y es su posible contratación directa a través de la red.

El único inconveniente que he podido observar de este préstamo en la información que en la página web de Cajasol disponemos es que no dice la comisión de apertura o estudio que puede llevar, que como es presumible puede ser elevada debido a la aplicación de interés 0%.

Sabemos que la comisión media de estos préstamos se encuentra en el 2%, pero puede ser incluso más elevada por lo anteriormente citado.

Aún así se trata de un buen préstamo al consumo que puede sacarnos de más de un apuro.

El BCE mantiene los tipos de interés de la eurozona en el 1%

En este caso no ha habido sorpresas y ha ocurrido lo que se esperaba. El Banco Central Europeo ha mantenido los tipos de interés de la eurozona en el 1%, nivel que sigue siendo el nivel más bajo en la corta historia de la institución europea.

Para el BCE, el nivel del precio del dinero para este grupo de países es el adecuado y no ve necesario una nueva bajada que en cualquier caso podría hacer pisar el acelerador de algunas economías que empiezan a salir de la crisis demasiado fuerte y rápido.

Con esta contención del tipo de interés en el 1% se puede consumar el estancamiento de la bajada del Euribor, que si ya se venía empezando a notar durante el último mes, puede ser definitivo y en cualquier caso sería pronosticable un Euribor en octubre muy parecido al de Septiembre.

Expertos ven el estancamiento del Euribor en torno al 1,20%, y algunos apuntan ya incluso a una subida. De hecho hoy, tras conocer el dato del BCE, el Euribor ha registrado un pequeño repunte de unas centésimas porcentuales que no deja de ser significativo. Si queréis hipotecaros… ¡Corred!

miércoles, 7 de octubre de 2009

La importancia de la letra pequeña

En nuestras relaciones con las entidades financieras; bancos, cajas, entidades de crédito, cooperativas de crédito y otras, deberemos de tener muy presente la letra pequeña y definiciones de términos en los contratos que firmamos.

Puede parecer una obviedad, pero como a la hora de formalizar cualquier contrato en nuestra vida diaria, la importancia de leer estas cláusulas resulta, si cabe, aún más importante, pues lo que está en riesgo no es otra cosa que nuestro ahorros que con mucho esfuerzo hemos conseguido.

Si queremos, por ejemplo, contratar un depósito bancario, deberemos de no dar por hecho que podremos disponer de nuestro capital incluso pagando un precio. Aunque la inmensa mayoría de depósitos permiten la cancelación anticipada pagando una comisión (precio) por ello, existen algunos en que no está permitida, con lo que, si no lo miramos bien, podremos encontrarnos con nuestros ahorros inmovilizados durante todo el periodo de vigencia del depósito.

Pasará igual con las cláusulas suelo de las hipotecas, comisiones por riesgo de interés y tantas otras comisiones que si no estamos informados correctamente nos pueden sorprender.

Huir de los productos complejos y conocer bien lo que contratamos es una premisa básica que todo pequeño inversor que empieza a mover sus ahorros deberá conocer, para no poner en riesgo su capital, al menos inconscientemente.

Cuenta Univía de Unicaja. Funcionamiento.

Tras el descalabro de las cuentas de alta remuneración durante los últimos meses, con una bajada continua en sus tipos de interés, la Cuenta Univía se ha situado como la única que sigue remunerando a un interés que podemos considerar como alto, y comparado con la situación actual, mucho más elevado que la media.

Pero el funcionamiento de esta Cuenta Univía de Unicaja es algo particular, pues no remunerará a su 4% estipulado durante un periodo de tiempo marcado, sino que dependerá del incremento del saldo medio mensual.

Esta cuenta aplica este 4% TAE anual durante un mes por la cantidad incrementada con respecto al saldo medio mensual anterior. Es decir, al contratar la cuenta y depositar 6.000 euros en ella, el incremento medio mensual será, lógicamente, de 6.0000 euros. Durante este mes nos remunerará al 4% TAE, pero después bajará a Euribor mensual menos 0,30 puntos.

Posteriormente, si incrementamos el saldo de 6.000 a 7.000 euros, para este incremento de 1.000 euros sí que nos aplicarán de nuevo el 4% TAE durante un mes, aplicando para el resto la rentabilidad anteriormente citada de Euribor mensual menos 0,30 puntos.

Debemos de notar que esta rentabilidad está asociada solamente a un mes, con lo que el montante de intereses generado será escaso, de entorno un 0,33% sin descontar impuestos.

Aun así, podemos aprovechar esta oferta y mantener nuestro dinero a un 4% durante un mes para después marcharnos si no tenemos previstos nuevos ingresos próximos.

martes, 6 de octubre de 2009

Cambio de Hipoteca de Openbank

Las hipotecas para subrogación están atrayendo a numerosos clientes que aún mantienen un Euribor aplicado alto en su hipoteca o un alto diferencial.

Con estas hipotecas para subrogación podremos aprovecharnos no sólo de la bajada del Euribor, que también, sino sobre todo de la creciente competencia entre entidades en estos productos de crédito, pudiendo obtener un diferencial bajo que se nos mantendrá a lo largo de toda la vida de la hipoteca.

Con la oferta de Cambio de Hipoteca de Openbank podremos subrogar nuestra hipoteca y disfrutar de un interesante tipo de interés de Euribor + 0,38pp, uno de los diferenciales más bajos del momento, que arroja una TAE del 1,73%, sin cláusula suelo.

A diferencia de otras ofertas que sí que nos pagarán los gastos de traspaso (gastos de notaría, gestión, e incluso en ocasiones las comisiones generadas en la otra entidad) Openbank no se hará responsable de estos gastos, con lo que deberemos sumar su cuantía y ver si nos interesa antes de lanzarnos a ello. Si tenemos una comisión por desestimiento baja o nula, no deberemos preocuparnos en exceso, aunque los gastos de traspaso pueden llegar a ser importantes.

Respecto al resto de características, son las siguientes:

80% del valor de tasación con un mínimo de 60.000 euros
Sin comisión de apertura (entendemos tampoco de estudio), la comisión por cancelación será la misma que la de la hipoteca anterior.
Vinculación:

Cuenta Corriente Operativa
Domiciliar la nómina y tres recibos
Seguro Multirriesgo Hogar

Como producto es bueno e interesante, la vinculación es asumible y las características son buenas, pero dependemos, en cierta medida, de las características de la hipoteca anterior, para evaluar los gastos presentes y futuros.

Depósito Confianza 7 de Ibercaja

Como ya hemos comentado en alguna ocasión la vinculación con una entidad financiera es algo muy valorado por la entrada de liquidez constante que supone esto, pues deberemos, por ejemplo, que mantener dinero para nuestras operaciones diarias de compras, para atender a los recibos diarios, etcétera.

Este aumento de fondos sin apenas retribución tan valorado por la entidad, ya que además provoca fidelidad en el cliente si finalmente le gustan nuestros servicios o, simplemente por comodidad o haberse acostumbrado a la operativa mantenida, no se marchan.

Por esto las entidades se sacan de la manga productos bancarios como el Depósito Confianza 7, un deposito que premia la vinculación con la entidad, ofreciendo una remuneración base del 1,40% TAE pudiéndose aumentar en:

Bonificación A: 1,25% TAE
Bonificación B: 1,60% TAE

Para obtener la bonificación B deberemos cumplir los dos criterios para ello, el A y el B, con esto obtendremos un buen 3,012% TAE. Si sólo cumplimos los criterios para la bonificación A, obtendremos un 2,660% TAE.

Los criterios de la Bonificación A, serán:

Que los saldos en Ibercaja en la fecha de revisión sea mayor al 90% de los Saldos en Ibercaja en la fecha de Referencia (30/06/09).
Que el importe del depósito en la fecha de revisión sea igual o menor que la diferencia entre los saldos en Ibercaja en la fecha de revisión y el 90% de los saldos en Ibercaja en la fecha de referencia.

Para obtener la Bonificación B, además de estos puntos, deberemos:

Domiciliar la nómina o pensión de al menos 500 euros mensuales.
Hacer compras con tarjetas durante el primer semestre por un valor de 750 euros y durante el segundo semestre de 1.5000 euros.

Si cancelamos anticipadamente, remunerará al interés base del 1,40% TAE.

Se nos hace corta la remuneración para tanta vinculación. Quizá poco premiada.

lunes, 5 de octubre de 2009

Negocio bancario: Entidades financieras prestan al 11% mientras captan pasivo al 3%

Ya veníamos comentando en este blog la diferencia en tipos de interés existente entre el ahorro (captación de pasivo para las entidades) y el crédito y la consecuente incoherencia que esto desprende.

Cuando necesitamos un préstamo para hacer una reforma en la casa, para pagar los estudios de nuestro hijo o por cualquier otro motivo, nos encontramos con préstamos al consumo que aplican un interés muy elevado o más moderado acompañado de una comisión de apertura y/o de estudio alta.

Algunos tacharán esto de usura, y no les faltaría razón, captar líquido pagando un 3% y prestarlo al 11% genera un margen financiero tan elevado que ni la propia mora lo puede justificar.

Hoy, leyendo elEconomista, he podido saber que el interés medio al que las entidades financieras están otorgando actualmente estos préstamos es del 11,17% TAE, algo que desde noviembre de 2008 no ocurría.

Esto se entiende menos con la consecuente inyección de liquidez que tanto el BCE y el propio Gobierno está otorgando a estas entidades, sin otro fin que reactivar el crédito.

Encargados más de solucionar sus balances e inventar qué nuevo producto sacar para “forrarse”, estas entidades no quieren volver al negocio básico de dar y tomar prestado, y si lo hacen, a un precio que muchos no queremos pagar y que consideramos, al menos, injusto, pues ellas saben que en muchos casos, los consumidores de a pie, no tenemos elección.

Paypal móvil llega a España

Paypal es una empresa estadounidense líder en el sector de comercio electrónico a través de la red, sirviendo como medio de pago y facilitando la transferencia de dinero entre sus usuarios, a los que sólo se les exigirá mantener un correo electrónico vinculado.

Paypal, como monedero virtual, ha implantado en España lo que ya venía aplicando en otros países: Paypal móvil, un medio de pago a través de nuestro teléfono que nos puede ayudar en nuestras operaciones diarias de comercio electrónico.

Gracias a una aplicación para iPhone o sistemas de navegación WAP o SMS podremos acceder a este servicio al que los consumidores españoles no estamos aún muy acostumbrados.

El objeto que tiene este nuevo sistema es la creación de una red de micropagos que se implante como método de pago común o al menos, utilizado para nuestras operaciones fuera y dentro de la red.

Mi opinión, y en esto quizá estéis de acuerdo, es que para nuestras operaciones del día a día no resulta demasiado cómodo utilizar el móvil y que en cualquier caso, el dinero común o el plástico bancario nos resulta más cómodo que esto, que requiere además una vinculación con el comercio online que actualmente no existe.

domingo, 4 de octubre de 2009

Préstamo Club Estrella de La Caixa

La Caixa viene sacando a la luz nuevos y numerosos productos de crédito enfocados al consumo, vía anticipo de nómina o vía crédito al consumo.

En este caso han querido hacer la vida un poco más fácil a las personas mayores de 60 años con el Préstamo Club Estrella, un préstamo al consumo destinado a esos pequeños caprichos que todos tenemos cuando dejamos otras preocupaciones atrás.

Sin exigir una cantidad máxima, permite su amortización a lo largo de 4 años (48 meses), aplicando un gran tipo de interés del 7,60% (8,60% TAE).

Como ya sabemos, todo este tipo de préstamos suele tener elevadas comisiones y aunque este Préstamo Club Estrella no aplican gastos de estudio, sí que lo hace con la comisión de apertura del 1,25% sobre el nominal.

Aunque no es elevada sí que quiero hacer un inciso y avisar de que este tipo de productos pueden tener asociada una comisión de apertura de incluso el 3% y 4% en ocasiones lo que puede encarecer de forma importante la operación.

Podremos solicitar este Préstamo Club Estrella a través de ServiCaixa, la red de operativa online de La Caixa que, todo hay que decirlo, funciona más que correctamente.

Nueva Hipoteca Subrogación de bancopopular-e

Subrogar nuestra hipoteca en estos momentos no nos puede traer más que ventajas, pues nos aplicarán, en condiciones normales, el último Euribor publicado (mínimo histórico) y, además, un diferencial bajo del que nos podremos aprovechar.

Este es el caso de la Nueva Hipoteca Subrogación de bancopopular-e, una hipoteca que nos aplicará Euribor + 0,35pp con revisión anual.

Cuando seguimos leyendo las características de esta hipoteca nos encontramos con una sorprendente y nada agradable cláusula suelo del 2%, algo que deberemos ver si asumimos o no.

En cuanto a las comisiones, carece de comisión de apertura y de estudio, y nos seguirán aplicando la comisión por amortización anticipada (desistimiento parcial o total) que nuestra anterior hipoteca mantenía.

La vinculación que en cualquier caso deberemos asumir con la entidad, consistirá en:

Cuenta Nómina
Seguro de hogar
Seguro de amortización de créditos o plan de pensiones con una aportación anual mínima de 600€.
Domiciliación de nómina

Una oferta con un diferencial bajo, vinculación media alta y con una cláusula suelo que termina por hacer menos interesante esta opción.

sábado, 3 de octubre de 2009

La morosidad se eleva a niveles de 1996

La morosidad es algo que, aunque en principio nos puede sonar lejano, nos afecta en nuestras operaciones diarias con bancos y cajas.

De todos es sabido que el encarecimiento o escaso abaratamiento de las hipotecas es debido, en parte, a este porcentaje de morosidad que toda entidad, al ofrecer un producto de crédito, sabe a ciencia cierta que obtendrá a la hora de efectuar su balance e informe anual.

Los últimos datos que conocemos a día de hoy son los correspondientes al mes de julio, donde la morosidad se tradujo en un 4,73%, el porcentaje más alto desde octubre de 1996, cuando los parados también se agolpaban en la cola del INEM, casualmente.

Estos niveles suponen más del doble de los registrados tan sólo hace un año, cuando la morosidad se situaba en el 2,2%, algo en lo que, además de la crisis, ha tenido mucho que ver el desempleo registrado actualmente por la economía española.

Será hasta cierto punto normal y previsible que esta morosidad siga viniendo ligada a las colas del paro, y, hasta que esto no comience a solucionarse, y no vamos camino de ello por lo que todos conocemos, las entidades deberán afrontar una morosidad creciente que puede traducirse en créditos más caros o menos accesibles.

Hipoteca Rompedora de Deutsche Bank para subrogación

Ya habíamos hablado de las bondades de esta hipoteca que son aún mayores en su versión para subrogación y que presentan el contraejemplo a la Hipoteca Interés Variable de CajaCanarias aquí comentada.

Digo esto del contraejemplo pues esta Hipoteca Rompedora sí que premia la amplia vinculación, ahora veremos si suficientemente.

Si cambiamos nuestra hipoteca a Deutsche Bank, nos aplicarán un tipo de interés inicial del 2,49% y Euribor + 0,27pp durante el resto de año.

Además, dispone de las siguientes características:

30 años de plazo.

Financiación máxima del 70% del valor de tasación

Sin comisión de apertura ni desistimiento parcial

Compensación por desistimiento total de 0,50% durante los 5 primeros años y del 0,25% el resto del periodo

Requiere domiciliación de nómina, gasto mínimo de tarjeta de 3.000 euros anuales, aportación a un plan de pensiones o fondo de inversión de otros 3.000 euros, y contratar un seguro de vida y de hogar

Al parecer existe también una promoción especial de 1.000 euros netos para aquellos clientes que al subrogar la hipoteca domicilien una nómina superior a 2.500 euros (también válido para dos titulares). Esta promoción finaliza el 31 de octubre de este año.

Alta vinculación pero bajo diferencial, deberemos ver si nos compensa o no. De todos modos es una hipoteca claramente dirigida a consumidores con alto nivel adquisitivo pues el porcentaje de financiación mínima deberá ser, sin duda, elevado.

viernes, 2 de octubre de 2009

Hipoteca Interés Variable de Caja Canarias

Al hilo de lo que comentábamos anteriormente acerca del IRPH, CajaCanarias dispone entre su oferta hipotecaria de un producto vinculado opcionalmente a este índice.

La Hipoteca Interés Variable de Caja Canarias está en constante actualización y si no había gozado de presencia anterior en este blog es por su relativamente caro interés.

Pero esta hipoteca nos sirve como ejemplo para saber qué no debemos hacer en cualquier caso, pues nos ofrece, para un plazo de 30 años y el 80% del valor de tasación, las siguientes dos opciones:

Tipo de interés referenciado al Euribor:

Tipo de interés los primeros 6 meses: desde 5.20%
Tipo de interés de revisión: desde Euribor + 1.50 p.p.

Tipo de interés referenciado al IRPHC:

Tipo de interés los primeros 6 meses: desde 5.20%
Tipo de interés de revisión: desde IRPHC + 1.00 p.p.

Habréis notado que este tipo de interés mixto en lugar de premiar la confianza durante los primeros meses en cualquier caso la penaliza con un abusivo tipo superior al 5%, para después estar referenciados a unos tipos que rondan el 3% y 4% respectivamente.

Debemos denotar que no es posible asumir hipotecas referenciadas a un IRPH con diferencial positivo, en cualquier caso nulo o negativo, y dependiendo de condiciones en cualquier caso favorables, a día de hoy.

¿Qué es el IRPH?

Con el Euribor marcando mínimos históricos mes tras mes, dejamos de lado otros valores de referencia usados en algunas de las hipotecas de bancos y cajas españolas.

Entre ellos y quizá el más significativo se encuentra el Índice de referencia de Préstamos Hipotecarios (IRPH), uno de los indicadores que las entidades utilizan para actualizar el tipo de interés variable de sus hipotecas.

Deberemos diferenciar entre distintos IRPH, entre los que se encuentran:

IRPH de bancos: es la media obtenida a partir de los tipos medios de interés de las hipotecas con un plazo superior a tres años que han sido concedidos por los bancos.
IRPH de cajas de ahorro: de igual modo, pero con las hipotecas ofrecidas por las Cajas de Ahorro.
IRPH del Conjunto de Entidades: media conjunta de las anteriores.

Estos son los IRPH que con mayor frecuencia nos vamos a encontrar, aunque existen otros.

Este indicador es sustancialmente más elevado que el Euribor, actualmente se encuentra situado en torno al 3% a la espera de la actualización del valor por parte del BCE del mes de septiembre. A su vez, mantiene un comportamiento con respecto al Euribor más suavizado en su tendencia, con cambios menos bruscos.

Por estos motivos suelen ir acompañados de un diferencial nulo, y deberemos huir, en cualquier caso, de las hipotecas que apliquen IRPH mas diferencial.

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