Tarjeta Selección de Banesto

Terminamos de completar la gama de Productos Selección que Banesto, como patrocinador oficial de la Selección Española de fútbol para el Mundial de Sudáfrica de 2010 pondrá en marcha a partir del próximo 1 de febrero y hasta el 31 de marzo de este año 2010.

Además de la citada Hipoteca Selección y el Depósito Selección, Banesto ha lanzado también su Tarjeta Selección, una tarjeta que podrá funcionar tanto como tarjeta de crédito como de débito.

Al parecer esta tarjeta funcionará con las mismas características que una tarjeta de crédito o débito de la entidad, pero con los primeros 1.500 euros de gastos nos regalarán el Kit Selección, compuesto por una camiseta oficial de la Federación Española de Fútbol y una bufanda.

No sabemos el coste de esta tarjeta, sólo que si España finalmente gana el mundial la tarjeta no tendrá ningún tipo de coste en años posteriores (insistimos, no sabemos aún el coste en el año inicial).

Una vez lanzada la promoción podremos concretar más detalles acerca de esta Tarjeta Selección de Banesto.

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Euribor del mes de enero de 2010

El Euribor vuelve a darnos otra alegría cerrando el mes de enero levemente por debajo del mes de Diciembre, mes en el que repuntó también unas centésimas porcentuales.

El Euribor del mes de enero de 2010 ha cerrado en el 1,232% frente al 1,242% del mes de Diciembre el 1,231% del mes de noviembre de 2009. Pero estos movimientos del Euribor en torno al 1,20% no es lo que tenemos que tener en cuenta a la hora de evaluar su evolución sino que debemos sacar dos conclusiones:

La primera, que el Euribor se ha estabilizado entorno a la segunda décima del punto porcentual, y que se seguirá moviendo en este entorno a lo largo del siguiente mes.

La segunda y más interesante, que en comparación interanual que es lo realmente relevante el Euribor sigue bajando de forma importante, ya que en Enero del año 2009 este indicador del mercado interbancario se situó en el 2,622%, lo que supone una bajada de más de un punto porcentual.

Esto, traducido a lo que a los hipotecados de este país interesa, supondrá, de nuevo, una importante bajada en la cuota de su hipoteca. Para una hipoteca media de 140.000 euros a 25 años de plazo y Euribor más 0,50 puntos, el ahorro será de unos 97 euros al mes, lo que supondrá al cabo del año un ahorro de casi 1.200 euros.

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BS Depósito Doble Éxito 12/36 de Sabadell Atlántico

El BS Depósito Doble Éxito 12/36 de Sabadell Atlántico es uno de esos depósitos bancarios referenciados cuya comprensión dista en ocasiones de ser sencilla.

Este depósito además estará estructurado, contando con una inversión a tipo fijo por un lado y otra inversión referenciada como dijimos por otro lado, de la siguiente forma:

• 50% en depósito a plazo fijo 5,00 % TAE (5,00% nominal anual) a 12 meses.
• 50% en depósito referenciado a la bolsa (36 meses) donde nos remunerarán el 100% de la revalorización media del índice IBEX 35, con un máximo del 39,99% (11,866% TAE).
  • Las condiciones de esta segunda parte serán las siguientes:
  • Si entre el 26/02/2010 y el 22/01/2013 (ambos incluidos) el precio de cierre de este índice es igual o superior a una revalorización del 40% respecto al nivel Inicial, recuperará el capital invertido más un cupón del 9% (2,914%TAE)
  • Si al vencimiento del depósito el Nivel Medio Observado se sitúa igual a su Nivel Inicial o por debajo de éste, y en cierres diarios entre el 26/02/2010 y el 22/01/2013 (ambos incluidos) el índice no ha subido un 40% o más respecto al nivel inicial, recuperará el capital invertido y el cupón será del 0% (0% TAE).

Es decir, lo que se desprende de esto es que si al terminar el depósito el nivel medio está por debajo del inicial y en ningún momento se superó el 40% de remuneración (caso 1) nos devolverán el capital sin remuneración.

La primera parte es muy interesante en cuanto a rentabilidad, y la segunda a pesar de lo que pueda parecer, que la media de todo el periodo se sitúe por debajo del valor inicial  en un indicador como es el IBEX 35 sería síntoma de una etapa bear demasiado larga que no sería previsible.

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Depósito Selección de Banesto

Como hablamos ayer, además de la Hipoteca Selección, Banesto ofrece otro tipo de productos dentro de la gama de Productos Selección entre los que encontramos también el depósito del que hoy vamos a hablar.

Dentro de esta campaña promocional que comienza el 1 de febrero y termina el próximo 31 de marzo, se encuentra el Depósito Selección del que hoy hablamos, un depósito bancario con interesantes y curiosas características.

Vayamos al grano, el tipo de interés. Este depósito aplica un 3,00% TAE a un plazo de 12 meses, pero es que además, si España gana el mundial, la rentabilidad de este depósito puede llegar hasta el 4,00% TAE. Imaginamos, por este motivo, que la liquidación de intereses será a vencimiento del depósito.

La rentabilidad base de este depósito no es para nada mala, de hecho es de las mejores a su plazo, pero es que si la selección española finalmente cumple como favorita, la rentabilidad ofrecida sería la mayor del mercado actualmente.

Para contratar este depósito deberemos hacerlo por un importe entre 3.000 euros y 50.000 euros además de domiciliar dos recibos en la entidad y utilizar la tarjeta de débito selección de la que hablaremos posteriormente.

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Baja el precio del alquiler

Aquellos que decidieron no endeudarse de por vida y que saben que tener una casa propia no es esencial para poder vivir con comodidad y expectativas de futuro (más aún en España donde las leyes pro-inquilino son las regidas) tienen un motivo más para estar contentos con su decisión de vivir en alquiler pues el precio del alquiler vuelve a bajar y aquellos que negocien su contrato de alquiler asiduamente podrán beneficiarse de estas bajadas sabiendo que existen inmuebles a muy buen precio esperándoles en caso negativo.

Según datos publicados por fotocasa.es los precios del alquiler de vivienda disminuyeron en 2009 un 4,8%, con 22 meses consecutivos de descensos hasta el pasado mes de Diciembre incluido.

Durante el año 2009 el metro cuadrado medio y según este informe se situó en 8,55 euros el metro cuadrado, si bien ciudades como Madrid, San Sebastián o Barcelona superan ampliamente esta media con más de 13 euros por metro cuadrado y otras como Murcia, Extremadura o Castilla La Mancha cercanos a 5 euros el metro cuadrado.

El alquiler sigue siendo una buena opción que evita un endeudamiento y vinculación con una entidad financiera prácticamente de por vida.

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Hipoteca Selección de Banesto

Con la llegada del mundial de Sudáfrica el próximo verano se está empezando hacer eco de la Hipoteca Selección de Banesto, entidad que es patrocinadora oficial de la selección española de fútbol para este Mundial de Sudáfrica 2010.

Esta hipoteca, que se encuentra dentro de la gama de Productos Selección, en el que se encuentran depósitos y tarjetas que más adelante iremos comentando, ha lanzado una oferta hipotecaria que estará en vigor por un tiempo limitado.

Así, entre el 1 de febrero de este año y el próximo 31 de marzo, podremos contratar la Hipoteca Selección de Banesto que cuenta con las siguientes e interesantes características:

• Euribor + 0,80 puntos
• Importe mayor a 60.000 euros. Desconocemos límite de financiación.
• Plazo de entre 15 y 35 años (en la media del sector).
• Interesante promoción: regalo de hasta 1.500 euros en una tarjeta de crédito para la compra de electrodomésticos en las tiendas Expert, también sponsor de la Selección Española de Fútbol.

Próximamente se lanzará una campaña publicitaria bajo el lema “Tenemos lo que todos quiere” que tendrá de nuevo a Rafael Nadal como protagonista.

Seguiremos ampliando en cuanto tengamos más información acerca de esta hipoteca.

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Hipoteca INMOselección de Banco Pastor

Banco Pastor ofrece una serie de interesantes hipotecas como la ya archiconocida Hipotecal 049, una hipoteca sin suelo hipotecario anunciada a bombo y platillo por Banco Pastor que cuenta con interesantes características.

Pero además, y para aquellos que adquieran una vivienda en el portal inmobiliario INMOselección, ofrece la hipoteca de igual nombre con una serie de características más interesantes:

• Tipo de interés: Euribor + 0,49 puntos
• Sin suelo hipotecario
• Financiación de hasta el 100% del valor de compraventa de la vivienda (es de las pocas ofertas con esta característica)
• Sin comisiones:
• Sin comisión de apertura
• Sin gastos de tasación
• Plazo de amortización más que amplio: de hasta 50 años
• Desconocemos la vinculación que requerirá esta hipoteca

A falta de conocer este último dato, se trata de una hipoteca más que interesante que cuenta con unas características bastante buenas y que no todas las hipotecas de mercado ofrecen.

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Caixa Catalunya regala a sus clientes 30 euros mensuales en descuentos

Caixa Catalunya ha lanzado una importante campaña por la que regalará mensualmente una serie de cupones de descuento en productos de consumo con un valor total de 30 euros a aquellos que mantengan la nómina o pensión domiciliada en la entidad catalana.

Al parecer, y sin tener ninguna información en contra, Caixa Catalunya no hará distinción entre aquellos que ya la tuvieran domiciliada y los nuevos clientes que vayan a domiciliarla, por lo que no es, de por sí, una campaña de captación de nóminas.

Los vales de descuento serán de las primeras marcas del mercado, siendo productos que forman parte de la cesta básica de la compra.

Estos cupones mensuales podrán suponer, según informa Caixa Catalunya, hasta 360 euros al año en descuento en nuestras compras. Esto significa que tienen intención de mantener esta promoción durante un largo periodo de tiempo.

Una interesante propuesta que si tenemos ya la nómina domiciliada en Caixa Catalunya será una alegría para más de uno.

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On Depósito Triple Oportunidad de Caixa Galicia

Caixa Galicia ha vuelto a actualizar su oferta de productos de ahorro online con el nuevo On Depósito Triple Oportunidad.

Por pronto diremos que se trata de un depósito cuyo periodo de comercialización termina el próximo 24 de febrero 2010 siendo contratable a su vez de forma exclusiva a través de Internet.

Este On Depósito Triple Oportunidad es uno de esos depósitos estructurados de los que tanto hemos hablado por aquí, quedando configurado de la siguiente forma:

• 2% nominal anual de intereses desde su contratación hasta el 28/02/2010, fecha cuando se activa el depósito.
• Por el 30% de la inversión, te aseguras un 4,00% nominal anual (4,06% TAE) a 3 meses.
• Para el 70% restante, hasta un 4% nominal anual (3,85%TAE) a 36 meses, obteniendo un 4%, 8% y 12% nominal si en los años correspondientes las acciones de Telefónica se revalorizan respecto al valor inicial (01/03/2010), de la siguiente forma:
• Un 4% nominal si a 01/03/2011 el valor de Telefónica es igual o superior al valor inicial.
• Un 8% nominal si a 01/03/2012 el valor de Telefónica es igual o superior al valor inicial.
• Un 12% nominal si a 27/02/2013 el valor de Telefónica es igual o superior al valor inicial.
• En caso contrario, un cupón del 0%.

La rentabilidad del depósito a tipo fijo es más que interesante y la posibilidad de que las acciones de telefónica se revaloricen con respecto al valor inicial en tres años es alta, recordemos que el porcentaje de subida nos da igual, siempre que sea superior al valor inicial.

Podremos reintegrar la imposición a tipo fijo gratuitamente. Contratable a partir de 6.000 euros.

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Pérdida de rentabilidad real en productos de ahorro

Son dos los principales motivos que hacen que la rentabilidad real de nuestras inversiones en productos bancarios o cualquier otro tipo de producto disminuya: la inflación y la subida de los tipos impositivos a las rentas del capital.

Mientras salimos, o no, de esta crisis que ya lleva dos años instalada en nuestro país, el primer síntoma que ya venimos observando es la contención y pequeñas subidas de los precios, como venimos observando ya en los datos del IPC de Diciembre con un repunte de cinco décimas que dejó la tasa interanual en el 0,8%.

Sabemos que en el momento en el que los precios empiecen a recuperar su ritmo habitual los tipos de interés subirán como medida por parte del BCE de contener dicha inflación, pero mientras esto ocurre, y a unos tipos dados, la pérdida de rentabilidad es patente, máxime en un momento donde nos ofrecen un 3% y los precios crecen cercano al 1%.

Por otro lado si el Gobierno, como es el caso del Gobierno Español, decide subirnos el tipo de retención aplicado a los rendimientos del capital, la pérdida de rentabilidad es aún mayor.

Estos dos factores hacen que los tipos de inversiones se desvíen hacia las más riesgosas ya que la rentabilidad real que una inversión a tipo fijo conservadora nos puede general es escasa. O dicho de otro modo, el coste de oportunidad de este tipo de inversión es poco convincente como para desviar nuestras preferencias.

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Cuenta Ahorro Bienestar de Caja Laboral

Si tenemos pensada la contratación de una cuenta de alta remuneración tendremos que tener también presente la nueva oferta que Caja Laboral nos ofrece con su Cuenta Ahorro Bienestar.

Esta cuenta altamente remunerada mantiene un muy interesante tipo de interés promocional del 3,00% TAE sujeta a una serie de condiciones que a continuación os transcribo:

• Exclusivamente para nuevas apertura y limitada a los primeros 10.000€
• Máximo también de 10.000 euros.
• Este tipo de interés del 3,00% TAE es sólo hasta el 31 de marzo de 2010, a partir del 1 de Abril el tipo de interés aplicado será el que la cuenta tenga vigente en cada momento.
• Comercializable a este tipo hasta el 31 de marzo de 2010.

Esta rentabilidad promocional es bastante suculenta sobre todo si echamos un vistazo a su alrededor, donde los tipos de interés de este tipo de productos rondan el 2,00% TAE de media.

Además, esta cuenta como la mayoría de cuentas de su estilo no aplica ningún tipo de comisión y dispone de total liquidez por lo que es una buena opción de inversión mientras buscamos otra que nos permita que nuestros ahorros sigan rentando a un buen tipo relativo.

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FlexiPlus Depósito Flexible de AXA

La aseguradora AXA también viene comercializando una serie de depósitos bancarios que además cuentan también con un seguro de vida asociado.

Empezaremos comentando este FlexiPlus Depósito Flexible de AXA que oferta, dependiendo del capital que invirtamos y desde un mínimo de 2.000 euros, los siguientes tipos de interés:

• Saldo desde 2.000 € Hasta 14.999,99 €: 2,00%

• Saldo desde 15.000 € Hasta 49.999,99 €: 2,20%

• Saldo desde 50.000 € Hasta 750.000 €: 2,60%

• Rentabilidad garantizada hasta el 30 de junio de 2010.

*Contratables en múltiplos de 1.000 euros.

Pero como os comentaba antes, estos depósitos cuentan con un seguro de vida asociado que garantiza, en caso de muerte, el capital equivalente al saldo en cuenta hasta en ese momento mas 600 euros.

Al parecer este seguro es gratuito y viene incorporado sin gasto alguno a este depósito que cuenta con unos tipos de interés medios en el entorno del 2%

No disponemos información sobre la liquidación y cómo se puede cancelar este depósito a partir del fin de la rentabilidad garantizada en julio de este año pero deberá ser gratuita por la pérdida de la garantía de rentabilidad.

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Depósito Mixto AhorroSeguro de CajaCanarias

CajaCanarias ha lanzado un nuevo producto de ahorro que nos servirá para poner el dedo en uno de los aspectos que debemos cuidar a la hora de contratar un depósito bancario: la información.

CajaCanarias no es muy clara a la hora de explicar los pormenores de este depósito, sabremos que será un depósito estructurado, de la siguiente forma:

• El 50% de la colocación que efectuemos, estará sujeta a un depósito que tendrá un plazo de 12 meses, cuya rentabilidad será del 3,25% TAE, con pago de intereses de forma mensual.
• El restante 50% será invertido en un seguro de vida ahorro denominado AhorroSeguro. Según informa CajaCanarias esta segunda forma de rentabilizar la inversión estará vinculada a la evolución del Euribor y tendrá total liquidez, sin penalización después del primer año.
• Deberemos invertir un mínimo de 2.000 euros.

El problema está en que la información que disponemos, a priori, de este seguro de vida AhorroSeguro es prácticamente nula, y cuando esto ocurre es porque, generalmente, lo ofrecido no es demasiado interesante (no quiere decir que sea malo).

Informarnos antes de contratar cualquier producto es el primer paso para no llevarnos sorpresas desagradables más tarde. Preguntaremos en oficinas si es necesario, sin reparo, preguntar cada detalle que no entendamos o del que no estemos suficientemente informados es clave a la hora de cualquier cualquier producto con un banco o caja.

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Credinet Extra de Caja Granada

Seguimos explicando nuevos préstamos al consumo con Credinet Extra de Caja Granada, un producto de crédito de la entidad iliberitana que merece la pena comentar.

Este crédito es contratable de forma exclusiva a través de la Caja Electrónica de Caja Granada, un medio por el cual podremos ganar tiempo en la contratación y procesamiento de este préstamo. Además, y como ya hemos comentado en varias ocasiones, el funcionamiento online de Caja Granada es más que correcto.

En cuanto a las características de este producto de crédito; permite financiar desde 300 euros y hasta 6.000 euros a un interesante tipo de interés del 8,00% TAE.

Pero este interesante tipo se ve empañado con una comisión de apertura del 1,50% sobre el nominal con un mínimo de 30 euros, que encarece el préstamo notablemente.

Este préstamo Credinet Extra lo podremos amortizar en un mínimo de 6 meses y máximo de 2 años (24 meses).

Existen préstamos más interesantes pero no es de los más caros del mercado, la TAE efectiva rondaría el 10% TAE con la comisión (dependiendo del montante y el plazo elegido así sería la TAE final, que en cualquier caso ronda el dato citado).

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Televisión Toshiba para domiciliar la nómina en Sa Nostra

Otra de las campañas de captación de nómina viene protagonizada por Sa Nostra que nos regala una Televisión Toshiba por domiciliar la nómina en la entidad entre otras vinculaciones.

Al igual que Banesto, Sa Nostra tampoco se conformará con domiciliar la nómica, y nos exigirá los siguientes requisitos:

• Que la nómina domiciliada sea superior a 1.200 euros si el cliente es mayor de 26 años, y mayor de 1.000 euros en caso de ser menor de dicha edad.
• Domiciliar 3 recibos
• Contratar uno de los siguientes productos, a elegir entre:
  • Depósito nómina desde 2.500 euros
  • Seguro de hogar con cobertura de continente y contenido
  • Seguro de auto con cobertura mínima de básico más lunas
  • Tarjeta de crédito con un consumo mínimo anual de 1.500 euros
• Permanecer con esta vinculación al menos 30 meses.

A cambio de esto nos ofrecerán una Televisión Toshiba de 22 pulgadas LCD HD READY, oferta limitada a 600 unidades y hasta el próximo 31 de marzo de 2010.

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Hipotecas a interés fijo de Grupo Banco Sabadell

Grupo Banco Sabadell renueva continuamente su oferta hipotecaria, manteniéndolo acorde a lo ofrecido por su competencia más directa y ofreciendo en algunas ocasiones buenas hipotecas como la anteriormente citada hipoteca Activa Plus de Activobank.

Viene bien recordar las entidades que comparten esta Hipoteca a interés fijo de la que hoy hablamos: ActivoBank, Banco SabadellAtlántico, Solbank y Banco Herrero.

El tipo de interés de estas hipotecas a tipo fijo ha sido rebajado situándose en los siguientes tipos dependiendo del plazo de devolución de la hipoteca:

• 12 años: 4,65 % Interés nominal fijo
• 15 años: 4,90 % Interés nominal fijo
• 20 años: 5,15 % Interés nominal fijo
• 25 años: 5,30 % Interés nominal fijo
• 30 años: 5,35 % Interés nominal fijo

Las comisiones aplicadas cambian sensiblemente de una entidad a otra, aunque todas coinciden en la comisión por desistimiento, aplicando un 0,50% en los primeros 5 años y 0,25% en el resto de años.

Pero en medida que cambian las comisiones también lo hacen las vinculaciones, pudiéndonos ahorrar la contratación de algún seguro dependiendo de la entidad del grupo donde lo hagamos.

Lo ideal, en todo caso, es mirar esta hipoteca en cada una de las entidades del grupo y quedarnos con la que más nos interese.

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Activobank mejora su hipoteca Activa Plus

Activobank ha mejorado sustancialmente las condiciones de su hipoteca Activa Plus, especialmente su tipo de interés, situándolo entre los tipos más interesantes del mercado.

Esta hipoteca Activa Plus aplica un interesante tipo de interés de Euribor mas 0,35 puntos con una vinculación mínima, que se corresponderá con lo siguiente:

• Domiciliación de nómina
• Seguro de vida
• Seguro de hogar

En caso de no querer vincularnos con la entidad el tipo de interés tampoco se sube de manera excesiva, aplicándose en este caso Euribor mas 0,75 puntos.

Esta hipoteca financia hasta el 80% del valor si es primera vivienda y hasta el 70% del menor entre el valor de tasación y el de compra si su destino es segunda vivienda.

Esta hipoteca, que tiene un plazo de hasta 40 años, no tiene ninguna comisión, ni siquiera por amortización parcial o total.

El único “pero” que a esta hipoteca le podemos achacar es la existencia de una cláusula suelo del 1,50% asumible, pues ya con Euribor mas 0,35 puntos superaremos este tipo de interés mínimo.

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Promociones de Banesto: Ordenador Portátil Compaq de HP

Para finalizar las promociones que Banesto mantiene en su campaña de captación de nóminas hablaremos del último de los regalos que ofrece por su domiciliación: un Ordenador Portátil Compaq de HP.

Esta promoción, que finaliza el próximo 31 de marzo de 2010 está dirigida para aquellos clientes que domicilien la nómina, pensión, o ingresos regulares por importe igual o superior a 800 euros netos, además de 3 recibos de los que el banco se encargará de domiciliar en la entidad.

Al igual que en otras promociones, deberemos contratar o solicitar la tarjeta 4B y la tarjeta de crédito Diez en Una, y Matchpoint o tarjeta 123 de Banesto, cuya concesión estará sujeta a los criterios del banco.

También deberemos mantener esta vinculación durante 30 meses y aunque los gastos fiscales están a cuenta de Banesto, existen unos gastos de manipulación y envío de 98 euros que deberemos abonar nosotros.

Con este regalo finalizamos los tres que completan la oferta de captación de nóminas de Banesto, que a más de uno interesará.

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Promociones de Banesto: Wii + Wii Fit Plus + Grand Slam Tennis

Como os dije hace pocos días, seguimos actualizando todas las promociones que Banesto aún mantiene por domiciliar la nómina, para que podamos elegir aquella que más nos interese si estamos interesados en domiciliarla.

Aquellos que estén interesados en domiciliar la nómina, además de la Televisión Toshiba, se podrán llevar una Wii (con Wii Sports), mas el juego y accesorios de Wii Fit Plus mas el juego Grand Slam Tennis, con el nuevo Wii MotionPlus.

Si queremos conseguir todo este interesante pack de entretenimiento deberemos domiciliar por primera vez la nómina, pensión, o ingreso regular en Banesto, por importe mínimo de 800 euros netos al mes y 3 recibos, de los que el banco se encargará de su nueva domiciliación en la Cuenta Nómina de Banesto, que cuenta con alguna ventaja interesante.

Además deberemos tener contratadas o solicitar la tarjeta 4B y las tarjetas de crédito Diez en Una y Match Point o Tarjeta 123.

Gastos de envío por cuenta del cliente de 98 euros, gastos fiscales por cuenta de Banesto.

Las condiciones deberán mantenerse durante 30 meses al menos. Promoción disponible hasta el próximo día 31 de marzo de 2010.

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La morosidad crediticia alcanza ya el 5% y roza máximos históricos

La morosidad en los créditos no ha hecho más que aumentar desde que los efectos de la crisis de las hipotecas subprime se trasladara a un mercado crediticio europeo que poco o nada tiene que ver con el estadounidense.

Digo esto porque en Estados Unidos, si el moroso no se podía permitir pagar su hipoteca y con un mercado inmobiliario a la baja, con entregar las llaves del inmueble hipotecado bastaba, en España sabemos que esto no es así.

Pero volviendo a lo que nos atañe, la realidad es que la tasa de morosidad en España superó el 5% situándose en noviembre en el 5,05%, a niveles prácticamente idénticos a los valores de hace una década, cuando alcanzó su máximo histórico en el 5,06% en junio de 1996.

El volumen total de préstamos de dudoso cobro es de 92.624 millones de euros y lo peor es que la morosidad seguirá aumentando a medida que el desempleo siga creciendo, a pesar de que mes a mes la tasa de crecimiento de este índice de morosidad es pequeña.

Las cajas de ahorro son las más afectadas por esta morosidad con una tasa del 5,2% frente al 4,7%, síntoma del mayor entusiasmo con el que las cajas concedieron crédito con respecto a los bancos.

Pero debemos recordar que tras estos datos hay vidas, e historias detrás, gente que se ve, de un día para otro, en la calle por una ejecución hipotecaria, y es eso lo que los responsables de las políticas macroeconómicas del país deberían evitar.

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Bono Cupón Creciente de Citibank

Hoy vamos a analizar un producto denominado Bono Cupón Creciente de Citibank que se puede asemejar a un depósito bancario tradicional pero que cuenta con una serie de características que hay que tener en cuenta.

Para comenzar, diremos que este Bono Cupón Creciente de Citibank es un producto contratable únicamente hasta el próximo día 29 de enero de 2010, y que es un producto a largo plazo que garantiza una rentabilidad mínima creciente a lo largo de sus cinco años de duración, siguiendo la siguiente razón:

• 1° Año: 3,00%
  
• 2° Año: 3,15%
  
• 3° Año: 3,25%
  
• 4° Año: 3,50%
  
• 5° Año: 3,75%

La rentabilidad mínima no está nada mal e incluso para los primeros periodos es una buena rentabilidad.

Pero la rentabilidad real que nos ofrecerán será aquella que marque el Euribor a 3 meses, siempre y cuando se sitúe entre esa rentabilidad mínima marcada y el 4% anual, que será el cupón máximo que pagarán.

Pero toda esta inversión ve mermada su rentabilidad real con una comisión de tramitación, ejecución y liquidación del 1% sobre el nominal invertido que será de al menos 3.000 euros sin máximo.

La rentabilidad garantizada es buena, pero el máximo es escaso, aunque que el Euribor a 3 meses alcance el 4% en cinco años es más que improbable, si no prácticamente imposible.

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Hipoteca para subrogación de Banco Popular

Completamos la oferta hipotecaria de Banco Popular con su Cambio de Hipoteca de Banco Popular, una hipoteca para subrogación con interesantes características.

El tipo de interés estará diferenciado por plazo, del siguiente modo:

• Euribor+ 0,20 puntos los doce primeros meses.
• Euribor+ 0,50 puntos el resto años.

Intentaré resumiros al igual que las dos anteriores de las características de esta hipoteca para subrogación para que lo tengamos todo más claro, a continuación:

• Hasta 30 años de plazo
• Financiación de hasta el 80% del valor de tasación de la vivienda
• Dirigida para subrogación
• Posibilidad de obtener hasta 12 meses iniciales de carencia en cuota de amortización, periodo durante el cual tan sólo pagaremos los intereses generados por el préstamo
• Sin comisiones
• Vinculación:
  • Domiciliación de nómina
  • Seguro de protección de pagos
  • Seguro Popular Hogar
  • Plan de Pensiones
• Si decidimos no vincularnos, el tipo de interés aplicado será:
  • Euribor + 0,95pp los doce primeros meses.
  • Euribor + 0,95pp el resto de años.
• Cláusula suelo del 1,50%

Lo que mejora en comisiones lo pierde en la amplia vinculación y en la cláusula suelo. No es una buena hipoteca para subrogación, donde las entidades han puesto el mayor interés con mejores ofertas para atraer préstamos a ellas.

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Cuenta CON de Banco Popular

Banco Popular ha optado por exigir, tanto para la contratación de productos de ahorro como de crédito (como ya vimos en las anteriores hipotecas), vincularse a través de la Cuenta CON, una cuenta que tiene un coste mensual de 6 euros pero que, a cambio, nos ofrecerá una serie de ventajas que resumiremos a continuación:

• Cuenta corriente sin comisiones
• Posibilidad de contratar el Depósito CON
• Tarjeta 4B CON MasterCard: incluye comisiones de emisión, renovación y mantenimiento
• Esta tarjeta cuenta con los siguientes beneficios
• 1% de descuento en tiendas de alimentación, supermercados e hipermercados.
• 3% de descuento en tiendas de ropa, zapaterías y peleterías.
• 5% de descuento en restaurantes.
• En el siguiente ejemplo puede comprobar lo que se ahorraría en tan sólo un mes:
• Tarjeta VISA CON: con las mismas características que la anterior
• Tarjeta Punto Oro: permite aplazar sus pagos hasta 6 meses sin intereses en cualquiera de los 100.000 establecimientos adheridos.
• Descuentos en Agencias Halcón.
• Transferencias nacionales sin límite y en la Unión Europea, por un importe máximo de hasta 50.000€. Gratuitas
• Servicio de Avisos SMS: incluye el Aviso SMS Movimientos de Tarjetas, así como el Aviso SMS Ingreso de nómina y pensión. Útil para nuestra seguridad.

Esta cuenta nos permite contratar un buen depósito, además de una tarjeta con descuentos interesantes, pero la exigencia como vinculación para contratar otros productos como sus hipotecas no deja de ser un gasto, que nos imponen sin necesitarlo, por muchas ventajas que pueda tener

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Promociones de Banesto: Televisión Toshiba de 32 pulgadas

Banesto es ya conocida por sus televisivas y promocionadas campañas de publicidad para lograr atraer nóminas a la entidad.

En estas campañas de captación de nóminas, Banesto ha regalado ordenadores, televisiones, videoconsolas, videojuegos y un sinfín de regalos más, contando finalmente con un gran éxito del cual presumen.

Tantas promociones han sacado que se han juntado con varias a la vez, y ahora podemos optar a varios regalos por domiciliar la nómina, dependiendo de la cuantía de esta y otras condiciones.

A lo largo de los siguientes días intentaremos en este blog contaros todas estas promociones, empezando por el regalo de una Televisión Toshiba de 32'' que nos harán por domiciliar nuestra nómina.

La vinculación o características que deberemos cumplir para conseguir tal regalo serán las siguientes:

• Para nóminas o pensiones de importe igual o superior a 800€ netos y tres recibos principales domiciliados por primera vez en Banesto, encargándose el banco del cambio de domiciliación de los mismos
• Tener contratadas o solicitar la tarjeta 4B y las tarjetas de crédito Diez en Una y Match Point o Tarjeta 123 sujetas a la previa autorización de riesgos del Banco
• Mantener la nómina durante al menos 30 meses.
• Gastos fiscales por cuenta del banco
• Gastos de manipulado y envío 99€ por cuenta del cliente
• Promoción válida hasta el 31 de enero de 2010

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Hipoteca Ahorro Joven de Banco Popular

Ayer comentábamos en este blog la Hipoteca Ahorro de Banco Popular, una hipoteca con interesantes características las cuales intentamos resumir.

Pero si tenemos menos de 35 años podremos acceder a una hipoteca que cuenta con aún más ventajas, la denominada Hipoteca Ahorro Joven de Banco Popular.

Esta hipoteca cuenta con una bajada en las comisiones aplicadas y en el diferencial principalmente.

Resumiremos a continuación, igual que en la versión anterior, sus características:

• Interés aplicado:
• Durante los 6 primeros meses: Euribor + 0,50 puntos
• Durante el resto del plazo: Euribor + 0,60 puntos
• Hasta 40 años de plazo
• Financiación de hasta el 80% del valor de tasación de la vivienda
• Dirigida para la compra o reforma de vivienda
• Posibilidad de aplazar hasta dos cuotas al año, con un máximo de 10 cuotas durante todo el plazo
• Posibilidad de obtener hasta 36 meses de carencia en cuota de amortización, periodo durante el cual tan sólo pagaremos los intereses generados por el préstamo
• Comisiones:
  • De apertura del 0,65%
• La vinculación no es excesiva y nos permite elegir:
  • Durante los 6 primeros meses:nómina o pensión domiciliada y seguro Allianz Hogar o sólo Cuenta Con (si elegimos la segunda opción el Seguro de Hogar Obligatorio contra incendios lo deberemos hacer por nuestra cuenta).
  • Resto de años: cualquier da las dos opciones anteriores mas plan de pensiones
  • Si no nos queremos vincular con la entidad los tipos de interés aplicados serán:
    • Euribor + 1,05pp durante los  6 primeros meses.
    • Euribor + 1,05pp durante el resto de años.

Como veis esta hipoteca mejora en condiciones en la anterior, por lo que si estamos dentro de la franja de edad citada esta es una hipoteca a tener en cuenta.

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Hipoteca Ahorro de Banco Popular

Banco Popular mantiene unas hipotecas con un buen diferencial y una vinculación importante, como la mayoría de hipotecas del mercado.

Banco Popular ofrece un tipo de interés diferenciado en dos tramos:

• Durante los 6 primeros meses: Euribor + 0,50 puntos
• Durante el resto del plazo: Euribor + 0,70 puntos

Para que podamos analizar las características de manera más cómoda he decidido explicárosla de forma más esquemática a continuación:

• Hasta 35 años de plazo
• Financiación de hasta el 80% del valor de tasación de la vivienda
• Dirigida para la compra, construcción o reforma de vivienda
• Posibilidad de aplazar hasta dos cuotas al año, con un máximo de 10 cuotas durante todo el plazo
• Posibilidad de obtener hasta 36 meses de carencia en cuota de amortización, periodo durante el cual tan sólo pagaremos los intereses generados por el préstamo
• Comisiones:
  • De apertura del 0,75%
• La vinculación no es excesiva y nos permite elegir:
  • Durante los 6 primeros meses:nómina o pensión domiciliada y seguro Allianz Hogar o sólo Cuenta Con (si elegimos la segunda opción el Seguro de Hogar Obligatorio contra incendios lo deberemos hacer por nuestra cuenta).
  • Resto de años: cualquier da las dos opciones anteriores mas plan de pensiones
  • Si no nos queremos vincular con la entidad los tipos de interés aplicados serán:
    • Euribor + 1,05pp durante los  6 primeros meses.
    • Euribor + 1,15pp durante el resto de años.

Creo que así queda bastante más claro el funcionamiento de esta hipoteca que cuenta con una vinculación media para un diferencial medio.

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Depósito Open Plus a 4 meses de Openbank

Openbank ha lanzado una fuerte campaña promocional de varios de los nuevos o modificados productos de ahorro que la entidad online de Banco Santander viene comercializando actualmente.

Openbank, para promocionar estos productos y captar pasivo ha hecho dos cosas bien: ofertar una buena rentabilidad (relativa para los tiempos que corren) y anunciarlo a bombo y platillo, con anuncios de televisión incluidos.

Así, Openbank ha lanzado su nuevo Depósito Open Plus, un depósito a un plazo poco explotado de 4 meses con una rentabilidad del 3,00% TAE que comparativamente es lo suficientemente buena como para ser bastante interesante.

Este televisivo Depósito Open Plus se podrá contratar por un mínimo de 1.000 euros y un máximo de 25.000 euros. Si cancelamos anticipadamente el mismo, nos remunerarán por el tiempo transcurrido al 1% nominal. Los intereses se liquidarán en la Cuenta Corriente Operativa al vencimiento del depósito.

Este depósito está dirigido para aquellos clientes que incrementen su posición global con respecto al último día del año 2009.

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Tarjeta eXtra de Sa Nostra

Hacía tiempo que no comentábamos las nuevas tarjetas que están apareciendo en el mercado y en ocasiones, como en la que hoy comentamos, nos guardan interesantes sorpresas.

Sa Nostra, que quiere incentivar el uso de esta Tarjeta eXtra, lo hace devolviendo el 5% de las compras realizadas desde el pasado 15 de diciembre de 2009 hasta el 28 de febrero de 2010 que sean superiores a 30 euros.

Esta tarjeta, como tarjeta revolving, permite el pago aplazado mediante una cuota fija, que en este caso tendrá carácter mensual.

La limitación que Sa Nostra nos pone en esta tarjeta será de 50 euros como máximo, es decir que el montante de compras máximo sobre el que podremos hacer el descuento será de 1.000 euros durante todo el plazo.

Hay que tener en cuenta que esta tarjeta obliga a pagar a plazos, es decir, obliga a pagar unos intereses, por lo que el descuento efectivo puede ser hasta negativo, aunque si necesitamos aplazar nuestras compras, es una buena opción.

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Depósitos Garantizados de Caixa Tarragona

Caixa Tarragona ha lanzado dos nuevos Depósitos Garantizados de Caixa Tarragona, uno más curioso que otro.

Por un lado tenemos el Depósito Expresso, una imposición a 18 meses de plazo que estará referenciado no a una cesta de acciones o a algún índice bursátil como es lo habitual, sino a los precios del cacao, el trigo y el café. La rentabilidad variará, pues, de la siguiente forma:

• El 4% nominal (2,65% TAE) si en la fecha de vencimiento el precio de las materias primas es superior al precio inicial de referencia (15 de febrero de 2010).
• El 0,50% nominal (0,35% TAE) si en la fecha de vencimiento el precio de las materias primas es inferior.

Por otro lado tenemos el Depósito Preferente, este más común que está distribuido en un 40% en un depósito a plazo de 12 meses al 3% TAE y el otro 60% a una cesta de acciones que contiene E.ON, Coca-Cola, Nokia y Sony sabiendo que:

• Si el valor final es igual o mayor al 90% el cupón es del 2%.
• Si el valor final es igual o mayor al 100% el cupón  es del 8%.
• Si el valor final es igual o mayor al 120% el cupón es del 18%.
• Por contra, si es menor del 90%, el cupón será del 0%.
• 36 meses de plazo

La rentabilidad en este último caso podrá variar entre el 0% y el 5,67% TAE. Quizá no suficientemente premiado el riesgo

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Préstamo Consumo Relación de Caja Navarra

El Préstamo Consumo Relación de Caja Navarra (CAN) es un préstamo al consumo que cuenta con unas interesantes características si estamos ampliamente vinculados con la CAN.

Caja Navarra nos bonificará por cada vinculación de forma distinta, como vemos a continuación:

• Domiciliación de nómina: -075pp
• Contratación de Hipoteca: -0,75pp
• Contratación de un seguro con la CAN: -0,75pp
• Banca electrónica Clavenet: -0,50pp
• Tarjetas de crédito y débito: -0,50pp

Si cumplimos todas estas vinculaciones, podremos obtener un préstamo al consumo con un mínimo de 6.000 euros y un máximo de 60.000 euros a devolver a Euribor + 3,25 puntos a un plazo entre 1 y 8 años.

Teniendo en cuenta cómo está el Euribor es una opción excepcional para obtener un préstamo al consumo tan barato, pero deberemos saber que también hay comisiones, que son las siguientes:

• De apertura: 1,25% sobre el nominal
• De cancelación anticipada: 2,00%
• De amortización anticipada: 1,00% en amortizaciones superiores al 25 % de la deuda.

Además si tenemos entre 1 y 3 productos contratados con la CAN nos aplazarán una cuota del préstamo, si tenemos cuatro productos nos aplazarán dos y si tenemos los cinco hasta tres cuotas.

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Excelente rentabilidad promocional de la Cuenta Max de Caja Laboral al 2,50% TAE

Como sabemos, el mercado de las cuentas de alta remuneración está remunerando a unos tipos de interés mínimos y esto lo ha aprovechado Caja Laboral para decir “Estamos aquí” que es el eslogan de esta buena rentabilidad promocional.

Con este movimiento Caja Laboral ha logrado situarse de nuevo en el mapa con un producto interesante, al que lo único que podemos achacar es la escasa duración de esta rentabilidad.

La Cuenta Max de Caja Laboral aplicará un 2,50% TAE hasta el 31 de marzo de este año 2010, bajando a partir de dicha fecha a una rentabilidad mucho menos atractiva del 1% TAE.

El importe mínimo tanto para ingresos como para reintegros es de 2.000 euros y como la mayoría de cuentas altamente remuneradas no admite domiciliaciones de recibos o nómina.

Teniendo en cuenta que la mayoría de cuentas están por debajo de este tipo de interés una vez perdido su tipo de interés promocional, esta Cuenta Max de Caja Laboral es una opción a tener en cuenta si queremos ahorrar a un buen tipo y alta disponibilidad.

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Préstamo Exprés de Caja España

Ya hemos visto en este blog varios de los últimos préstamos al consumo y al que hoy nos referimos, el Préstamo Exprés de Caja España, nos puede ayudar a entender alguna de las características de este producto.

Este Préstamo Express como su propio nombre indica es un préstamo rápido que nos servirá para financiar nuestro consumo más inmediato por un importe máximo de 3.000 euros.

Aunque el tipo de interés aplicado sea del 0% TIN, como sabemos, nadie da duros a pesetas, por lo que en cuanto veamos esto se nos deben encender las alarmas e una palabra se nos tiene que venir a la cabeza: comisión.

En este caso debemos saber que no es de las comisiones más elevadas y que será de apertura de un 3,75% con un mínimo de 60 euros, sin comisión por cancelación anticipada (lógicamente por el 0% de interés).

La TAE final que arroja este Préstamo Express es del 9,66% TAE, y es el coste real de este préstamo que volvemos a decir, no es de los más caros.

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Inmobiliarias Reser subasta 111 viviendas de Caja Madrid con interesantes descuentos

Un nuevo ejemplo del esfuerzo que las entidades, sobre todo cajas de ahorro, hacen por desprenderse de su stock de inmuebles es esta subasta de 111 viviendas de Caja Madrid de la mano de Inmobiliarias Reser, que durará hasta finales del mes de enero.

Estos inmuebles tendrán un descuento de hasta un 37% del valor de tasación y contará con unas interesantes opciones de financiación de la mano de Caja Madrid que a continuación resumiremos.

Caja Madrid nos ofrecerá hasta el 100% del valor de compraventa, pero también limitado al 80% del valor de tasación. Podremos amortizar esta hipoteca a un plazo de 40 años a Euribor + 0,50 puntos y sin comisiones de apertura.

Las viviendas subastadas están comprendidas a lo largo y ancho de todo el territorio nacional en Madrid, Andalucía, Aragón, Cataluña, Castilla-La Mancha, Castilla y León, Murcia, Comunidad Valenciana, Baleares, Cantabria, La Rioja y Canarias.

Una buena opción de la mano de Caja Madrid para aprovechar, aquellos que puedan, la crisis en su beneficio.

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El paro en España el segundo mayor de la Eurozona

De la denominada zona euro, donde se enmarcan todos los países que compartimos el Euro como moneda, España es uno de los países con peor comportamiento macroeconómico.

Según datos del Eurostat y como ya presumíamos España es uno de los pocos países que ya se encontraba en recesión en el tercer trimestre de 2010, periodo al cual se refieren los datos del último informe de Eurostat.

El paro en la zona euro se situó en el pasado mes de noviembre en el 10%, mientras que España, segundo país con más paro de la zona Euro, casi lo dobla con un 19,4%, sólo superado por Letonia con un 22,3% de tasa de desempleo.

Si nos fijamos en el paro juvenil, la tasa de paro de este sector en España es la peor de toda la Unión Europea, con un 43,8% frente al 21,4% de UE-27 o al 21% de la eurozona

Alemania, ejemplo con sus medidas para no destruir empleo, es la que mejor comportamiento ha tenido sólo pasando del 7,1% al 7,6% en este trimestre.

Además del informe del Eurostat se desprende que sólo Reino Unido y España siguen en recesión, algo que hasta entrado 2010 no cambiará.

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Los movimientos de más de 3.000 euros anuales bajo lupa por entidades y Gobierno

Los bancos y cajas de este país deberán informar en adelante de todos los movimientos y operaciones en tarjetas de más de 3.000 euros anuales que efectúen sus clientes empresarios y profesionales.

Esto es lo que se desprende de un Real Decreto que obliga a estas entidades a rendir cuentas anualmente a la Agencia Tributaria de los pagos por tarjeta de débito o de crédito que supere la citada cifra en cómputo anual.

Es importante recalcar cuando nos referimos a cómputo anual, pues si por ejemplo, a lo largo del año, efectuamos en un comercio pagos que en suma superan los 3.000 euros, las entidades darán cuenta de esto a Hacienda. Incluso los mismos cobros de los establecimientos serán informados correspondientemente a Hacienda.

Es el nuevo método que la Agencia Tributaria se ha sacado de la manga para luchar contra el fraude fiscal, que en España supera en 10 puntos a la media Europea.

Esta es una de las nuevas medidas, además de otras como la exigencia a los notarios de identificar claramente el método de pago de un bien inmueble, para evitar los famosos pagos en “b” o dinero negro.

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Hipoteca Rompesuelo de La Caixa

Tras un tiempo con escasa nueva información acerca de los movimientos de las nuevas hipotecas del mercado, volvemos a la carga con los nuevos productos que se vienen lanzando en las últimas semanas.

Ejemplo de esto es la Hipoteca Rompesuelo de La Caixa, que pretende poner fin a la famosa cláusula suelo (o suelo hipotecario) por la que el tipo de interés no bajará por debajo de este interés mínimo por mucho que baje el Euribor.

Esta hipoteca sin cláusula suelo aplicará un tipo de interés inicial durante los tres primeros años del 2,84%, para más tarde pasar a Euribor + un punto porcentual.

Está destinada para subrogación de hipotecas que tengan pendientes al menos 50.000 euros y que hayan sido constituidas antes del 31 de Diciembre de 2005.

La vinculación es alta, ya que exigirá:

• Tener domiciliada la nómina por importe igual o superior a 2.500 euros
• Tener domiciliado 3 recibos básicos
• Realizar al menos 3 compras con la tarjeta al trimestre
• Realizar aportaciones a un plan de pensiones por al menos 1.000 euros

Si tenemos en cuenta el tipo de interés aplicado, la vinculación es alta, por tal vinculación hay mejores ofertas.

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El efecto 2010 deja inútiles más de 25 millones de tarjetas en Alemania

Más de 25 millones de tarjetas de crédito y débito han sido bloqueadas por el llamado “efecto 2010”, una nueva versión del ya famoso “efecto 2000” por el que expertos preveían una catástrofe informática mundial al entrar al nuevo milenio y que finalmente no ocurrió.

Lo que sí que ha ocurrido es que en Alemania cerca de la mitad de las tarjetas emitidas por los bancos regionales alemanes se encuentran, desde el martes pasado, fuera de servicio.

Este fallo es debido, según un comunicado del sector DSGV a “un problema atrasado del año 2000” por el que algunos chips no reconocen el año 2010.

Me imagino la gracia que le habrá hecho a los usuarios de estas tarjetas este problema, y también la gracia que le habrá hecho a estas entidades por los elevados costes que, presumiblemente, les puede acarrear este fallo informático en sus tarjetas.

A pesar de esto las autoridades del país han querido dejar claro que la seguridad de los datos bancarios de cada cliente afectado no se ha visto comprometida, por lo que sólo se quedará en la molestia de la dificultad de disponer de efectivo para muchos clientes.

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Comisiones bancarias en 2009

Ya tenemos con nosotros los datos acerca de las comisiones aplicadas por bancos y cajas durante 2009 a sus distintos productos por parte del Banco de España y podemos ver, de nuevo y como hemos venido observando a lo largo del año, cómo han venido escalando de forma imparable.

Empecemos con lo que todos tenemos: una cuenta corriente. Este producto nos cuesta un 4,4% más caro que tan sólo hace un año y no es, ni mucho menos, de los productos que más se han encarecido, que sabemos cuáles son: las tarjetas.

Tanto el plástico de débito como el de crédito se ha encarecido, el primero de ellos un 9,9% en tasa interanual, hasta situarse, de media, en 16,66 euros su cuota de mantenimiento. Por otro lado las tarjetas de créditos se han encarecido con respecto al año anterior un 6,66%, si bien su mantenimiento y renovación es sustancialmente más cara alcanzando los 33,3 euros.

También las comisiones por transferencia dentro de España se han encarecido un 11%, cerrando el año con 3,54 euros de media, aunque sabemos que son muchas las entidades online que no nos cobran nada y debemos aprovechar esta situación, como, en general, con cualquier producto bancario que podamos evitarlo.

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“Nueva” Cuenta Open Plus de Openbank

La anteriormente conocida como Cuenta Open Plus Seguridad de Openbank ha sido rebautizada quitándole su último sustantivo para quedar finalmente como Cuenta Open Plus de Openbank.

Sin acritud, alguno de los lectores de este blog se podrá imaginar el por qué de la desaparición de parte de este nombre, y es que contratar la Cuenta Open Plus Seguridad durante un tiempo podía ser de todo menos seguro, ya que son muchos y conocidos los problemas que la atención al cliente para este producto ocasionó creándose incluso hasta blogs sobre ello.

A su vez, y esperando que hayan solucionado estos problemas, han aprovechado para bajar la remuneración, que recordamos como dato muy positivo para ella que venía siendo la mejor del mercado.

Ahora su tipo de interés promocional se ha igualado al de otras cuentas de alta remuneración competidoras directas de esta (Cuenta Naranja o Cuenta Azul) otorgando la prima de éstas por parte de Openbank un 3,00% TAE, cuando venía haciendo lo propio por un 3,50% TAE más que interesante.

Así y hasta comenzado el mes de junio nos ofrecerán este tipo del 3,00% si lo hacemos antes del 31 de enero de este año, aunque ya podría ser menos probable otra bajada, al menos drástica.

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Deutsche Bank premia a aquellos que decidan subrogar su hipoteca

Deutsche Bank ha modificado las condiciones de su Hipoteca Rompedora db y su Hipoteca Rompedora db para subrogación, empeorando la primera, como veremos más adelante, y manteniendo una interesante configuración para la segunda.

Aquellos que decidan subrogar su hipoteca aplicaran un tipo de interés mixto que dependerá a su vez de otros productos contratados:

• Tipo de interés fijo durante el primer año del 1,95% si contratamos el Seguro de Pagos Protegidos, en caso contrario subirá 0,50 puntos hasta un 2,45%. Deberemos pensarnos por tanto este punto (por la vinculación requerida).
• Para el resto del plazo un interesante tipo de interés variable de Euribor + 0,35 puntos

La vinculación que nos exige Deutsche Bank es elevada, máxime sabiendo que por cada condición no cumplida se incrementará el diferencial en 0,20 puntos hasta un máximo de Euribor +0,75pp:

• Domiciliación de nómina o ingreso equivalente
• Contratación tarjeta de débito
• Contratación de tarjeta de crédito con uso mínimo anual por 3.000 €.
• Aportaciones a Plan de Pensiones y/o Fondos de Inversión por importe mínimo anual de 3.000 €.
• Contratación de seguro de hogar
• Contratación de seguro de vida por importe mínimo equivalente al 50% del importe del préstamo.
• Condiciones revisables anualmente

A cambio nos ofrecerán una hipoteca con un buen tipo de interés hasta 30 años y hasta el 70% del valor de tasación de la vivienda, sin comisiones, salvo por desistimiento total (no parcial) que será durante los cinco primeros años del 0,50% y los restantes un 0,25%.

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Hipoteca Rompedora db de Deutsche Bank (no subrogación)

Como dijimos anteriormente la Hipoteca Rompedora db de Deutsche Bank se ha visto modificada y empeorada en sus condiciones, empezando por el tipo de interés.

Esta hipoteca aplica un tipo de interés mixto que dependerá de otro producto como el caso de su hermana para subrogación:

• Tipo de interés fijo del 2,25% si contratamos el Seguro de Pagos Protegidos y del 2,75% si no lo hacemos.
• Euribor + 0,45 puntos para el resto del periodo

La vinculación es idéntica, aunque como veremos posteriormente implica un capital mínimo.

• Domiciliación de nómina o ingreso equivalente
• Contratación tarjeta de débito
• Contratación de tarjeta de crédito con uso mínimo anual por 3.000 €.
• Aportaciones a Plan de Pensiones y/o Fondos de Inversión por importe mínimo anual de 3.000 €.
• Contratación de seguro de hogar
• Contratación de seguro de vida por importe mínimo equivalente al 50% del importe del préstamo.
• Condiciones revisables anualmente

En este caso el diferencial subirá 0,20 puntos por cada condición incumplida hasta Euribor + 1,25 puntos

Además, en cuanto a las comisiones, también aplica más que su hermana:

• comisión apertura del 0,60% con un mínimo de 400 euros.
• Sin comisión por desistimiento parcial, y total del 0,50% los cinco primeros años y del 0,25% para el resto periodo.

Por último saber que deberemos contratarla por un mínimo de 200.000 euros y máximo del 80% del valor de tasación de la vivienda y máximo de 40 años de plazo.

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Depósitos que funcionan como cuentas remuneradas

Existe un tipo de depósitos que, salvo por el nombre, bien podríamos asemejarlos al funcionamiento de una cuenta altamente remunerada.

Todo depósito que, sin comisión por cancelación anticipada y con liquidación de intereses parcial por el tiempo transcurrido esté ofertado, podríamos, a priori, considerarlo una “cuenta de alta remuneración” travestida.

Si a esto le añadimos una liquidación de intereses mensual (importante) y la capacidad para hacer un infinito número de imposiciones y cancelaciones parciales, esta característica se hace más patente.

Pero lo más importante y lo que no debemos confundir es que el depósito, además de no “cobrarnos” una comisión por cancelación anticipada nos liquide los intereses. Es decir, una cosa no implica la otra. Puede existir, y de hecho existen, depósitos que, sin cobrar ninguna comisión por cancelación anticipada, si cancelamos, nos reintegrarán el capital y ya está. Aquí el contrato de depósito sí ha hecho su labor, nos ha retenido un capital durante X tiempo para si, realmente lo cumplimos, darnos unos intereses, si no es así, no hacerlo.

En el foro de www.depositosbancarios.com al cual os invito se ha comentado en alguna ocasión estas características, como, por ejemplo, la Cuenta Depósito de Oficinadirecta.com.

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Renovada la Hipoteca para Jóvenes de Caja Madrid

Si resides en la Comunidad de Madrid y necesitas de una hipoteca para financiar tu vivienda estás de suerte, porque Caja Madrid y la Comunidad de Madrid han renovado su acuerdo por el cual ofrecen unas interesantes condiciones para jóvenes de entre 18 y 35 años.

Estas condiciones las vamos a resumir a continuación, porque es la mejor forma de enterarnos brevemente de lo que ofrece:

• Financiación de hasta el 100% del valor de tasación de la vivienda
• Sin comisiones de apertura, estudio o amortización anticipada
• Gran tipo de interés, que se dividirá en:
• Euribor (sin diferencial) durante el primer semestre
• Para el resto del plazo Euribor + 0,49pp
• Plazo de amortización de hasta 40 años.

Además la vinculación que deberemos mantener es asumible:

• Domiciliación de la nómina
• Seguro de hogar obligatorio
• Tarjeta de crédito sin mínimo de uso

Es una de las mejores ofertas del mercado sin duda alguna si tenemos la suerte de residir en la Comunidad de Madrid.

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Depósito 6+ de Kutxa

El Depósito 6+ de Kutxa es un depósito bancario referenciado a una cesta de acciones al que debemos achacarle al menos algo positivo, y es que en caso de cumplir las condiciones, la rentabilidad generada premia en cualquier caso la variabilidad del depósito por encima de la renta fija, algo que no todos hacen.

Este depósito como dijimos estará referenciado a la siguiente cesta de acciones:

• Telefónica: Mercado Continuo, España
  
• Repsol: Mercado Continuo, España
• Iberdrola: Mercado Continuo, España
  
• Bayer: Xetra, Alemani

Con el 100% del capital garantizado (mínimo de 1.500 euros) y un plazo de 5 años, se deberá cumplir que el valor de todas las acciones sea igual o superior al valor de referencia en la fecha de inicial (1 de febrero de 2010). Podremos obtener así:

Año 1: Se cumple la condición:

El depósito vence el 01.02.2011 con una rentabilidad del de 6,00%, 6,00% TAE, en caso contrario se mantiene otro año.

Año 2: Se cumple la condición:

El depósito vence el 01.02.2012 con una rentabilidad del de 12,00%, 5,83% TAE, en caso contrario se mantiene otro año.

Año 3: Se cumple la condición:

El depósito vence el 01.02.2013 con una rentabilidad del de 18,00%, 5,67% TAE, en caso contrario se mantiene otro año.

Año 4: Se cumple la condición:

El depósito vence el 03.02.2014 con una rentabilidad del de 24,00%, 5,51% TAE, en caso contrario se mantiene otro año.

Año 5: Se cumple la condición:

El depósito vence el 02.02.2015 con una rentabilidad del de 30,00%, 5,38% TAE.

Su aspecto más negativo es que no permite cancelarlo anticipadamente, por lo que si no se cumplen las condiciones con anterioridad nos tendremos que esperar cinco años para recuperar la inversión.

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Sube la retención en el alquiler en 2010

Como sabemos a partir de 2010 subirá la retención por rentas de capital desde el 18% actual al 19%, aunque al hacer la declaración del IRPF 2010 debemos saber que a partir de 6.000 tributarán al 21% y no al 19%.

Con las rentas del alquiler sucederá lo mismo, y pasarán también del 18% de retención hasta el 19%, esta vez sin distinción de cantidades.

Esto es lo que se desprende de las modificaciones de la Ley de Presupuestos Generales publicado hace unos días en el BOE.

Seguirá correspondiendo al inquilino la obligación de retener tal 19% y echar cuentas con Hacienda, por lo que es el inquilino el principal interesado en que su factura de cada mes esté desde ya actualizada con el nuevo tipo de retención del 19%.

En caso de que no se actualice correctamente y Hacienda lo detecte, corresponderá al inquilino abonar la diferencia del 1% no aplicada. Aprovechamos para recordar que a partir de julio se deberá actualizar también el IVA de las facturas en dos puntos porcentuales.

Subir las rentas por alquiler es una curiosa forma de incentivar el mismo en este país en de Casa-Coche-Familia-Hijos.

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La fusión entre Caja Duero y Caja España es ya un hecho

El mapa de fusiones (clásicas y virtuales) de las cajas de país se viene ya dibujando.

Son varios los proyectos iniciados que van cogiendo forma, algunos ya mencionados aquí como el Grupo Banca Cívica, CajaSur y Unicaja, la Unió de Caixes Catalanes, o la que hoy nos concibe entre Caja Duero y Caja España.

Esta fusión, en la que en un principio se iba a encontrar Caja Burgos, es ya un hecho. Tras días de reuniones negociadoras entre las directivas de ambas cajas, dieron por fin el visto bueno a una fusión tan necesaria como interesante a la hora de fortalecerse en un mercado en el que quizá sobren cajas.

Esta fusión viene tras el ultimátum del Banco de España por el cual les obligaba a fusionarse antes del día 7 de enero si querían recibir del FROB 600 millones de euros.

La entidad resultante dividirá sus sedes entre León y Salamanca, punto clave de algunos desencuentros a la hora de la negociación.

Sería lógico y razonable que otras cajas de ahorro de este país se unieran a la idea, creando su propio proyecto de fusión para poder hacer frente con buenos productos y atención al cliente, a unos clientes que tras esta crisis serán algo más exigentes con su dinero.

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Caixa Galicia cuida a sus usuarios de banca móvil

Caixa Galicia es una de las entidades que más cuidado tiene con sus clientes y servicios on-line.

Prueba de ello es su ya incursión hace varios meses en el Iphone, terminal móvil de gran éxito en el mercado, con su aplicación para Banca Móvil con la que los clientes de esta entidad gallega pueden acceder fácilmente a su servicio de banca on-line y así poder gestionar todas sus operaciones bancarias de una forma cómoda y en cualquier lugar.

Ahora, además Caixa Galicia ha actualizado su aplicación de Banca Móvil para incluirlo en todos aquellos terminales que usen Android, el sistema operativo de Google para móviles.

Con esta actualización se une al que ya hizo en su día para terminales que dispongan de Java (como Blackberry), quedando así un amplio número de móviles en el mercado con acceso a su banca electrónica.

Caixa Galicia además de cuidar su gama de productos on-line también cuida sus servicios. Se me ocurre alguna otra entidad que bien podría hacer lo mismo.

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Depósito 5’50 tenemos un plan para ti, de Caixa Laietana

Caixa Laietana también se ha apuntado a los depósitos bancarios con alta vinculación en este caso también asociado a la contratación de un plan de pensiones con Caixa Laietana.

Caixa Laietana nos ofrece para todo el periodo un tipo de interés nominal del 5,50% al finalizar los 14 meses que dura el depósito, con lo que la TAE (Tasa Anual Equivalente) es del 4,69%, esto es algo que debemos tener en cuenta.

Como os comentaba anteriormente este depósito está sujeto a que aportemos al plan de pensiones de la entidad y se podrá imponer la cantidad que se quiera con un máximo del doble de los traspasos aportados al Plan Laietana.

Otro dato a tener en cuenta es que si finalmente nos interesamos por la contratación de este depósito y del plan de pensiones de Laietana debemos saber que, al contar con liquidación de intereses a vencimiento, el tipo impositivo que las rentas de capital tendrán será ya del 19% o del 21%, si el importe es inferior o superior a 6.000 euros, con esto la rentabilidad real bajaría por lo que aún estamos a tiempo de contratar depósitos con una liquidación menor que nos permitan arañar bastantes euros antes de que en julio entre en vigor esta medida.

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