Info sobre productos y servicios financieros: marzo 2009

martes, 31 de marzo de 2009

Cuenta Ahorro Vivienda (1)

Contratar una Cuenta Ahorro Vivienda puede ser una opción más que interesante a la hora de afrontar la financiación de nuestra nueva vivienda. Sin duda, se trata de un gasto grande, y por el cual los bancos y cajas de este país no están dispuestos a echarnos un cable. Más bien una soga al cuello.

Es por esto por lo que necesitamos ahorrar, cuanto más mejor, para que el dinero que necesitaremos financiar mediante hipoteca sea menor. Bueno, por esto y porque los bancos no nos quieren financiar ahora más del 80% del valor del inmueble para cubrirse las espaldas por una posible pérdida de valor del inmueble, previsible por otro lado tal y como está el sector inmobiliario español. De hecho, actualmente existen hipotecas que ya sólo te financian hasta el 70% como mucho, por lo que el dinero que debemos conseguir para adquirir nuestro inmueble debe ser verdaderamente importante.

Para este menester nos ayudará una Cuenta Ahorro Vivienda. Existen remuneradas y no remuneradas, con comisiones y sin comisiones, con más o menos condiciones… en resumen, tantas cuentas vivienda como cualquier otra.

La principal ventaja que nos reporta esta cuenta seguro que ya la sabéis: nos permitirá deducirnos un 15% en nuestra declaración de la renta sobre un importe máximo de 9.015 euros, siendo por tanto el ahorro máximo obtenido 1.352,28 euros.

En siguientes artículos ampliaré la información sobre estas cuentas y las ventajas que os puede reportar, intentando que estéis bien informados sobre esto y emplazándoos a que preguntéis, vía comentario, cualquier duda que tengáis.

Fuga masiva de depósitos en CCM durante el mes de marzo

Hace unos días os hablaba de los más de 1.000 millones de euros que se esfumaron del balance de Caja Castilla-La Mancha durante el mes de diciembre del año pasado.

Cuando escribía este artículo el último dato de morosidad del que disponía era del ya importante 5%. Pues bien, justo antes de la intervención por parte del supervisor del Banco de España, la morosidad de la caja española superó el 10%, una cifra no ya elevada, sino escandalosa y signo de mala gestión de la entidad y de demasiada manga ancha a la hora de emitir crédito, sobre todo al sector del ladrillo español.

Caja Castilla-La Mancha ha perdido durante el mes de marzo en torno a 18 millones de euros por cada día del mes en cuentas corrientes, depósitos y otras imposiciones.

Según fuentes de elmundo.es la entidad perdió durante los 25 primeros días del mes de marzo, 329,7 millones de euros, lo que pudo ser la gota que colmó el vaso para la intervención por parte del Banco de España de la caja.

A toda esta alarmante salida de fondos se une que el presidente de la entidad manchega, Juan Pedro Hernández Moltó, ocultó la información real sobre la solvencia de la entidad, algo por lo que, bajo mi punto de vista, se le deberían exigir responsabilidades.

lunes, 30 de marzo de 2009

“Ahora esto es el Banco de España”

Acabo de verlo por la tele. “Ahora esto es el Banco de España”, declaraba un cliente de Caja Castilla-La Mancha mientras periodistas le preguntaban sobre qué haría con su capital, si sacarlo o dejarlo depositado en la entidad intervenida.

Ante esta pregunta, mientras unos pocos se mostraban inquietos, la gran mayoría se mostraban muy seguros, y es que ahora parece ser que si una caja de ahorros española es intervenida por el Banco de España, es síntoma de seguridad, o al menos esto dicen los propios empleados de la caja cuando clientes van a preguntar a sus mostradores sobre qué es lo que ocurre. Si que el Banco de España tenga que intervenir para asegurar la liquidez de una caja es síntoma de seguridad y de que las cosas están mejor, que baje Dios y lo vea.

Dicen estos clientes de Caja Castilla-La Mancha que ahora sus cuentas y depósitos están protegidos por el Fondo de Garantía de Depósitos (FGD) y que no tienen de qué preocuparse, gracias a la intervención del Banco de España. Tienen razón, pero es que el Fondo de Garantía de Depósitos protege todas las cuentas, depósitos y acciones manejadas por las entidades financieras si éstas fueran intervenidas por el Banco de España en caso de que existiera algún tipo de agujero en la misma.

La sensación de mayor seguridad es porque las cosas se han hecho bien. La intervención se llevó a cabo en fin de semana para evitar la fuga masiva de depósitos y les ha dado tiempo tanto al Ministro de Economía, como a la Vicepresidenta del Gobierno e incluso al propio Presidente del Gobierno a salir en radios y televisiones a tranquilizar a los clientes de la caja manchega, a la vez que los propios empleados este lunes.

Estos clientes se han encontrado al llegar a las oficinas esta mañana con un mensaje tranquilizador, aunque falso, por parte de la entidad manchega de que ahora todo está mejor que hace una semana y que las cosas se están solucionando. La realidad es que todo está igual que hace una semana, la única diferencia es que ahora vamos a saber un poco más de cómo se encuentra el balance financiero de CCM y cómo de grande es ese agujero que como os dije, tirando a lo bajo, rondará los 3.000 millones de euros.

Directivos de CajaSur hacen un viaje de lujo a Nueva York mientras la entidad vive su particular penitencia

Los curas-directivos de CajaSur se dan una Semana Santa por todo lo alto, y es que mientras la entidad vive uno de sus peores momentos con un aumento de morosidad, con un último resultado del ejercicio bastante flojo y con la mirilla del Banco de España apuntándoles, ellos han decidido darse un lujazo con un estupendo viaje a Nueva York.

En total más de cien personas, entre directivos de oficinas, territoriales, presidentes, consejeros etcétera han partido rumbo a Nueva York con gastos pagados a cargo de Seguros CajaSur. En años pasados se recorrieron el Danubio entero en crucero, lo que vino a salir por sólo 300.000 euros…

Ahora, fuentes internas de la propia caja han declarado a elconfidencial.com que allá en Nueva York, “Van a los mejores hoteles y restaurantes. No se privan de nada”.

En principio la entidad intenta calmar los ánimos diciendo que, para los directores de oficinas, se trata de una retribución en especie. Pero esto no ocurre igual en el caso de los consejeros, los cuales se excusan en recibir un cursillo de formación para pegarse tal lujo.

Mientras tanto, hay quien dice que “la Fiscalía Anticorrupción anda detrás de CajaSur”, y que por parte del Banco de España se podrá convertir en la próxima caja intervenida en España.

Y es que cuando el río suena… agua lleva.

domingo, 29 de marzo de 2009

Clientes de Caja Castilla-La Mancha retiran 1.000 millones de euros en sólo dos meses

Como preámbulo a la intervención por parte del Banco de España y pese a los mensajes de tranquilidad emitidos por el Gobierno y la propia caja intervenida, durante los meses de diciembre y enero pasados los depósitos de la entidad se redujeron en 1.000 millones de euros.

En su totalidad, los depósitos se redujeron desde los 17.992 millones de euros a 30 de noviembre de 2008 hasta los 16.953 millones de euros a 31 de diciembre , lo que supone en total una fuga de más de 1.000 millones de euros de la entidad.

Es presumible que en los últimos dos meses la fuga de pasivo de Caja Castilla-La Mancha haya aumentado aún más, y veremos qué pasara mañana lunes tras el anuncio de intervención de la Caja.

En total la fuga de depósitos ha constituido el 6% del líquido proveniente de depósitos y el 4% total de su pasivo.

No pondría la mano en el fuego para decir que Caja Castilla-La Mancha será la única entidad financiera española que caerá, aunque no es previsible que lo haga otra. Mucho se ha hablado de la situación de CAM o Bancaja, pero al menos no disponen de agujeros tan enormes como los de la entidad manchega.

Caja Castilla-La Mancha intervenida por el Banco de España

Mentiría si no os dijera que me lo imaginaba. Caja Castilla-La Mancha (CCM) será intervenida por el Banco de España debido a su escandaloso balance de difícil saneamiento.

CCM venía de un tiempo atrás intentando ocultar sus vergüenzas con un último intento de eventual fusión con Unicaja, fusión que venía peligrando debido a la poca intención por parte del Gobierno de ayudar a la fusión de estas cajas, que exigían “ayudas públicas para salir de la crisis”.

Lo de Caja Castilla-La Mancha no es mala suerte. No es simplemente la crisis financiera, aumento de morosidad o falta de financiación pública, no. Simplemente se trata de una mala gestión de la misma, con créditos e inversiones absolutamente escandalosas que nunca debieron producirse y que han provocado ese agujero que, por lo bajo, rondará los 3.000 millones de euros.

Un aeropuerto en Ciudad Real, el complejo urbanístico denominado el Reino de Don Quijote, Inmobiliaria Colonial… son sólo alguno de las esperpénticas inversiones de Caja Castilla-La Mancha.

El Banco de España por su parte ha decidido intervenir CCM en fin de semana para evitar una posible fuga de depósitos. Recordemos que CCM venía ofreciendo unos depósitos bastante interesantes a corto plazo, por encima de la media, primer síntoma éste de que una entidad financiera está en mala situación.

sábado, 28 de marzo de 2009

Inverseguros, al igual que el Santander, suspende su fondo de inversión inmobiliario

Los fondos de inversión inmobiliarios no viven su mejor momento después de que tanto el BBVA, como el Santander, y ahora la aseguradora Inverseguros, decidan suspender los reembolsos de su fondo.

Inverseguros en este caso ha decidido imitar la acción de las anteriores suspendiendo durante dos años los reembolsos de su fondo de inversión inmobiliario Segurfondo Inversiones, formado por Mapfre, Aegón, Allianz, Zurick, Consorcio de Compensación de Seguros (CCS) y Nacional de Reaseguros.

Como siempre el motivo no es otro que la falta de liquidez de la aseguradora para atender la avalancha de solicitudes de retirada de líquido de su fondo.

En concreto, estas peticiones ascendieron a 585,7 millones de euros, lo que supone un 96,8% del patrimonio del fondo.

Esta medida transcurrirá desde el próximo 31 de marzo de 2009 hasta el mismo día del año 2001, aunque tendremos hasta el 2 de abril para solicitar el reembolso.

Entre los días 1 y 5 de abril de este año se reembolsarán las participaciones hasta un 5% del patrimonio del fondo. El mismo procedimiento se hará entre los días 1 y 5 de junio, para así reembolsar en suma, el 10% del patrimonio total del fondo.

Por último, si al cabo de los dos años no se ha realizado el pago de los reembolsos, se podría optar por la disolución y apertura de un proceso de liquidación del fondo.

e-Cuenta de Caja Ávila, menos interesante

Caja Ávila no quiere entrar tampoco en la lucha por las mejores cuentas de alta remuneración y baja el tipo de interés que venía aplicando hasta el momento en su e-cuenta desde el 2,50% TAE (2,472% TIN) hasta el 2,08% TAE (2% TIN).

La liquidación de intereses de la cuenta se llevará a cabo mes a mes con abono a la propia cuenta.

Como la mayoría de cuentas de alta remuneración dispone de total liquidez, no dispone de comisiones ni gastos, pero como nota excepcional dispone de límite de cantidad situado en los 300.000 euros.

Podremos contratar esta cuenta a través de la Caja Electrónica de Caja Ávila o, si no somos clientes, efectuando un alta on-line o acercándonos a una oficina de la entidad para realizar el contrato personalmente.

Solamente indicar para nuevos inversores que quieran empezar a rentabilizar su dinero y estén leyendo esto que, como en toda cuenta remunerada, los intereses que genere nuestro capital invertido en la cuenta están sujetos a una retención del 18% sobre los mismos, lo cual lo deberemos declarar en nuestra declaración de la renta como rendimientos de capital.

viernes, 27 de marzo de 2009

Depósitos a plazo de oficinadirecta.com

Oficinadirecta.com la entidad online de Banco Pastor cuenta entre su cartera de depósitos on-line una serie de depósitos que pueden ser interesantes al menos en el corto plazo.

Así, Oficinadirecta.com cuenta entre sus depósitos a plazo con tres depósitos, a 3 a 6 y a 1 año todos y cada uno de ellos a un 3% TAE, desde 5.000 euros y sin límite máximo.

Cuenta, además, con un depósito cubertería, por el que nos remunerarán en especie con una cubertería de 113 piezas si realizamos una imposición de 4.000 euros a 12 meses (4,52% TAE) o una imposición de 8.000 euros a 6 meses (4,48% TAE).

Si queremos optar por una posición inversora menos conservadora podremos optar por uno de sus depósitos combinados, con una amplia oferta de fondos a elegir, total liquidez de tu dinero, estando estructurados al 50% entre un depósito tradicional y un fondo de inversión.

Por último cuentan con una serie de depósitos en divisas menos interesantes y con fluctuaciones ligeras y poco constantes en cuanto a tendencia se refiere.

On Depósitos de Caixa Galicia

Se trata de una de las mejores series de depósitos del mercado. Los On Depósitos de Caixa Galicia no paran de actualizarse y de adaptarse al mercado, con depósitos de rentabilidad moderada pero amplia oferta.

De este modo encontramos depósitos pioneros, como el On Depósito Móvil, un depósito contratable a través del móvil que nos remunerará en especie con un terminal móvil Nokia 5800 XpressMusic con pantalla táctil.

Para poder contratar este depósito tendremos que hacer lo que nos dicen constantemente en los anuncios de televisión: enviar un SMS al 7458 con la palabra DEPOSITOMOVIL, con un coste de 0,15 euros mas IVA.

Para obtener este móvil deberemos invertir 12.5000 euros a un año. A la hora de hacer la declaración de la renta la TAE resultante es del 4,11%, o también podremos valorar el regalo por casi 500 euros, bastante más caro de lo que lo encontramos en tiendas que puede rondar los 400 euros si buscamos bien.

Otros On Depósitos actualmente en vigor son el On Depósito a 3,25% TAE y el On Depósito Fórmula 6 con una TAE resultante del 2,90%.

Como veis se trata de depósitos con una TAE baja pero variada y amplia oferta, rápidamente actualizados lo que en tiempos de Euribor al alza puede venir bien.

jueves, 26 de marzo de 2009

Hipoteca Premium de Bancopopular-e

Seguimos con el análisis de la oferta hipotecaria actual en España con la Hipoteca Premium de Bancopopular-e.

Nos encontramos con una de las hipotecas de menor plazo del mercado, siendo contratable a tan sólo 30 años, elevando en cierta medida nuestra cuota mensual de la hipoteca.

El porcentaje de financiación máximo para esta hipoteca es del 80% del valor de tasación, siendo el importe mínimo a contratar de 30.000 euros.

Pero lo mejor sin duda alguna de esta hipoteca es el interés que nos aplicarán, Euribor a un año + 0,33 p.p. sin redondeo, con revisión anual y una TAE final del 2,81%.

Pero no es oro todo lo que reluce, y es que esta hipoteca cuenta con el ya famoso suelo hipotecario, por el cual por mucho que baje el Euribor, bancopopular-e nos aplicará un 2% de interés mínimo.

Sin comisiones de apertura. Comisión por cancelación parcial del 0% hasta el 25% del capital pendiente, para amortizaciones que excedan de este porcentaje nos cobrarán un 0,5% durante los cinco primeros años y un 0,25% durante los años posteriores.

Finalmente, deberemos contratar junto a la hipoteca un seguro de amortización de créditos mas otro de hogar, además de domiciliar nuestra nómina o pensión junto a un recibo en la Cuenta Plus de bancopopular-e.

Hipoteca Cero49 de Banco Caixa Geral

La nueva Hipoteca Cero49 de Banco Caixa Geral surge de un continuo proceso de aumento del diferencial y condiciones de la antigua Hipoteca Cero33 de Banco Caixa geral, la cual se transformó en la Hipoteca Cero44 para finalmente, con una última subida de diferencial, llegar a la que hoy os escribo.

Así, la Hipoteca Cero49 de Banco Caixa Geral queda dibujada como una de las hipotecas con un diferencial más razonable del mercado, a Euribor + 0,49 p.p. con un plazo de hasta 45 años.

Este interés otorga una TAE resultante del 2.90% según el último Euribor publicado en el BOE a 3 de Marzo de 2009 por el Banco de España (2,135%).

Con la Hipoteca Cero49 podremos disponer de hasta 2 años de carencia de cuota de amortización de nuestra hipoteca, durante los cuales pagaremos únicamente los intereses correspondientes a nuestra cuota.

No dispondremos de comisiones ni de apertura, estudio o cancelación parcial, esto último es importante ya que nos permitirá poder amortizar nuestra hipoteca sin coste adicional si disponemos de capital suficiente.

Una hipoteca interesante, con un diferencial relativamente bajo a pesar de ser ya su tercera subida. No disponemos información de si exigen vinculación o no con la entidad ni el porcentaje de financiación del inmueble que podremos obtener, algo realmente importante a la hora de decidirnos por una u otra oferta.

miércoles, 25 de marzo de 2009

Cuenta e-Duero de Caja Duero

Las Cuentas de Alta Remuneración, al igual que los depósitos bancarios están reduciendo su interés constantemente y ofrecen, salvo contadas excepciones, intereses poco competitivos.

Es el caso de la Cuenta e-Duero de Caja Duero, una cuenta de alta remuneración que nos ofrece un 2,25% TAE si depositamos nuestro dinero en ella. Sin límite mínimo ni máximo y liquidación de intereses cada mes.

Esta cuenta no dispone de comisiones de apertura, mantenimiento o gastos de contratación. Para poder contratarla deberemos tener más de 18 años y residir en España. En principio, y salvo nueva información, no es contratable para sociedades u empresas, estando dirigido únicamente pues a personas físicas.

Como característica excepcional podemos señalar la capacidad de abono de nómina y pensión por transferencia, mientras que las domiciliaciones de recibos como sigue siendo habitual en las cuentas de alta remuneración no está disponible.

Con esta cuenta tendremos nuestro dinero totalmente disponible en cualquier momento.

Se trata de un producto contratable directa y exclusivamente a través de Internet o por el teléfono 901 37 37 37.

Se trata de una cuenta bastante normalita en cuanto a interés y prestaciones pero con la excepcionalidad de abono de nómina en la propia cuenta.

Depósito Preferente de Caja Castilla-La Mancha

¿Recordáis la fusión entre Unicaja y Caja Castilla-La Mancha? Pues parece que transcurre por diversos problemas y es que si Unicaja no recibe más ayudas por parte del Estado para tapar el agujero de al menos 3.000 millones de euros, la fusión corre verdadero peligro, más aún con la banca presionando para que se deje caer a la entidad manchega.

En medio de todo esto Caja Castilla-La Mancha sigue lanzado productos de ahorro, con el objetivo de obtener liquidez. Ahora le toca el turno a su Depósito Preferente.

El importe mínimo por el que deberemos contratar este depósito es sensiblemente elevado, de ahí quizá lo de “Preferente”, y es que no podremos contratar este depósito si no disponemos de, al menos, 10.000 euros.

A partir de ahí, podremos invertir en múltiplos de 500 euros, pudiendo aumentar la cantidad invertida en cualquier momento de la vida del depósito.

Podremos elegir el tiempo al que deseamos invertir. Si elegimos invertir a un plazo de 3 o 6 meses nos ofrecerán un 4% TAE, mientras que si lo hacemos a 12 meses la rentabilidad del depósito bajará hasta el 3,75% TAE.

Sea cual sea el plazo que elijamos, la liquidación de intereses se efectuará trimestralmente, con una penalización absolutamente rocambolesca: un 4% TIN por los días que resten hasta el vencimiento, algo que en el caso del depósito a 12 meses nos podría hacer entrar en rentabilidad negativa.

martes, 24 de marzo de 2009

Hipoteca Blue de BBVA

La Hipoteca Blue de BBVA puede ser una hipoteca interesante para jóvenes de entre 18 y 29 años.

Lo mejor que tiene esta hipoteca es que te devuelve el 1% del importe de tu hipoteca hasta un máximo de 3.000 euros. Es decir, si contratamos una hipoteca por importe de 300.000 euros o más, nos devolverán ese máximo de 3.000 euros.

Esta promoción está disponible hasta el 31 de marzo de este año, pero la vienen ampliando mes a mes desde tiempos inmemoriales, aunque basta que os lo diga por aquí y que el 31 la quiten.

El interés que nos aplicarán será el 3,55% como mínimo durante 3 meses (podría ser más, tal y como está el Euribor…) y más tarde Euribor a un año + 0,65p.

Es de las pocas hipotecas que permiten financiarte hasta el 100% del valor de tasación de la hipoteca. Esto es algo poco habitual, ya que lo normal está siendo el 80% o incluso el 70% del valor de tasación, para que, en caso de venta del inmueble a la baja como está ocurriendo últimamente tras el estallido de la burbuja inmobiliaria, pueda el banco cubrir el importe íntegro de la hipoteca, respaldando una pérdida del 20% o del 30%.

Además podría ser un arma de doble filo para BBVA pues la mayoría de impagos se están produciendo en la franja de edad a la que este producto va dirigido.

Podremos modificar el plazo ampliándolo o reduciéndolo hasta en 10 años cuando queramos, siempre que no supere los 40 años.

Por si esto fuera poco, nos dejarán aplazar el pago de dos cuotas al año, hasta un máximo de diez cuotas al año.

Estas condiciones siguen vigentes desde hace ya un año, y me da a mí de que no van a tardar mucho en actualizarlas y que hipotecas con estas características en estos tiempos es realmente difícil que se otorguen, por mucho que así estén expuestas en la web.

¿K.O. a American Express?

Como adelantábamos en artículos anteriores a American Express le está afectando la crisis más de lo habitual, y es que debido al impresionante aumento de la morosidad entre su cartera de clientes y sus dificultades para emitir y conseguir financiación, la compañía ha conseguido el dudoso honor de tener la cotización de acciones más baja de los últimos 12 años.

Es por esto por lo que American Express se ha visto obligada en cierto modo a volver a sus orígenes, cuando AmEx emitía tarjetas de débito para estadounidenses adinerados que se puedan permitir pagar sus facturas mes a mes sin ningún tipo de problema.

El problema que podemos encontrar aquí es la falta de mercado o de volumen de negocio que realmente puede encontrar American Express en Estados Unidos, un país en el que la cultura de comprar a crédito se ha arraigado tanto o más que aquí en Europa.

El primer paso ya lo han dado, y es que AmEx ha decidido cancelar el nuevo plan de expansión de negocio para tarjetas de crédito que tenía planeado llevar a cabo.

A su vez, se están aumentando los controles y está siendo más estricta con aquellos consumidores de plástico que, aunque en un principio pudieran parecer clientes solventes, ahora su situación no es demasiado boyante.

Esto se plasma en las declaraciones de su CEO Alfred Kelly al diario Wall Street Journal, “Si hubiéramos sabido que se avecinaba esto, habríamos reducido algunas de nuestras inversiones y adoptado un mayor proteccionismo en nuestras decisiones de crédito”

lunes, 23 de marzo de 2009

Ya está aquí el Plan Geithner para rescatar activos tóxicos

El departamento del Tesoro de Estados Unidos ha dado el visto bueno al Plan Geithner, por el cual se comprarán los activos tóxicos (no líquidos) que los bancos estadounidenses poseen en sus balances debido principalmente a la crisis de las hipotecas subprime.

Se trata de un programa de inversiones públicas y privadas que comenzará con 500.000 millones de dólares y que podría llegar hasta 1 billón de dólares.

Parece que han dado con la panacea. Han aplicado esto que gusta mucho entre los economistas neo-liberales: privatizamos beneficios y socializamos las pérdidas, aunque no creo que sea tiempo de politizar (o polemizar…) con esto.

Así, la Corporación Federal Aseguradora de Depósitos (FDIC) garantizará hasta en una proporción de hasta 6 a 1 el capital o los activos aportados por el sector privado.

Parte del valor del activo que no esté garantizada por la FDIC será también financiada por el tesoro, lo que permitirá a los contribuyentes según Geithner, contribuir no sólo en las pérdidas sino también en los beneficios. Recordemos que esto tiene trampa ya que alguno de estos activos son títulos prácticamente irrecuperables, hipotecas vendidas a desempleados en pleno auge financiero, por ejemplo. Sólo se dejará un 8% de posible riesgo al sector privado, con lo que el riesgo asumible será más bien bajo. Como siempre, el Gobierno en rescate de los mangantes de Wall Street, los cuales han agradecido la acción con una subida superior al 4%.

Esencialmente, lo que se está buscando es crear un mercado para estos activos, mercado que por otro lado nunca existió y que impide a los bancos deshacerse de estos títulos tóxicos calificados en su momento como títulos AAA y actualmente no líquidos por la estrepitosa caída del sector inmobiliario.

Estos activos saldrán a subasta valorada por inversores privados, esto evitará que el Gobierno estadounidense sobrevalore estos activos regalando dinero a la banca.

Una vez se saneen balances, el objetivo es que la banca vuelva a su negocio primitivo del que nunca debería haber salido: emitir préstamo, primer paso para la reactivación económica del país.

Nuevo Depósito Relación de Caja Navarra

Hacía algún tiempo que no escribía sobre depósitos en el blog así que hoy vamos a hablar del nuevo Depósito Relación de Caja Navarra.

Se trata de una imposición a plazo fijo cuya particularidad es que el interés irá creciendo conforme vayas contratando otros servicios y productos con Caja Navarra.

El tipo de interés inicial del depósito es del 2% TIN (2,02% TAE), pudiéndose incrementar hasta un potencial 12% TIN (12,68% TAE).

Para que el interés llegue a este potencial 12,68% TAE, Caja Navarra tendrá en cuenta el crecimiento del volumen de negocio de cada cliente con respecto al 31 de diciembre del año anterior, la contratación de seguros, planes de ahorro y domiciliación de la nómina o pensión.

De este modo, nos incrementarán 0,5 p.p. de interés por cada 10.000 euros de crecimiento en volumen de negocio, ya sea mediante préstamos o hipotecas, o mediante cuentas a la vista, depósitos, etcétera.

La misma bonificación obtendremos al domiciliar la nómina o pensión y por cada seguro o plan de ahorro.

Este Depósito Relación de Caja Navarra es contratable hasta un máximo de 10.000 euros a un año desde su apertura, sin posibilidad de renovación y con liquidación de intereses mensual.

domingo, 22 de marzo de 2009

La Cuenta Triodos baja su interés al 2%

Triodos Bank también actualiza el tipo de interés de su Cuenta Triodos, cuenta que permite ayudar a diversas ONG’s con la totalidad o parte de la rentabilidad que genere tu dinero.

Rentabilidad que será menor, pues Triodos Bank ha decidido bajar el tipo de interés de su cuenta desde el 3,50% TAE al 2% TAE que actualmente está en vigor.

La Cuenta Triodos no tiene comisiones de apertura ni de mantenimiento, con total disponibilidad de nuestro dinero.

La liquidación y el abono de intereses será cada trimestre en la propia cuenta, cuenta que por otro lado no admite domiciliación de cargos ni recibos como toda cuenta de alta remuneración.

Podremos asociar nuestra Cuenta Triodos con cualquier cuenta abierta en cualquier entidad de España, para disponer de nuestro dinero mediante transferencias bancarias, al igual que como lo hace ING con su Cuenta Naranja.

Como os adelantaba en post anteriores, con la Cuenta Triodos podremos donar nuestro dinero a diversas ONG’s, en tramos del 0%, 25%, 50%, 75% y 100%.

A pesar de la bajada de interés se trata de una cuenta interesante con la que podremos aportar nuestro granito de arena a una buena causa sin a penas darnos cuenta, sólo con los intereses que genere nuestra aportación. Además debe desgravar en hacienda.

Tarjeta Visa de Bankinter

Bankinter ha lanzado una nueva promoción para sus tarjetas de crédito que consta de un sorteo por el que te regalarán, si eres uno de los afortunados, el importe que hayas gastado en tus compras.

Estas compras serán las realizadas desde el 12 de marzo hasta el 20 de mayo de 2009, ambos inclusive. Estas compras deberán realizarse con las tarjetas de crédito Visa Bankinter.

Se sortearán 6 premios de hasta 500 euros de regalo en compras, y 5 premios de hasta 1.000 euros de regalo.

La distribución de los premios se realizará de la siguiente forma:

6 premios de hasta 500 euros entre los clientes Particulares de Bankinter
2 premios de hasta 1.000 euros entre los clientes de Banca Privada de Bankinter
3 premios de hasta 1.000 euros entre los clientes de Finanzas Personales de Bankinter

Los afortunados clientes que ganen alguno de estos sorteos se les devolverá el importe de sus compras mediante abono en la propia tarjeta.

Al igual que ocurre con los depósitos, las entidades se esfuerzan por promocionar otros productos e intentar conseguir cuota de mercado. Próximamente veremos más ofertas de tarjetas, fondos, hipotecas, depósitos y otros productos, incluyendo regalos y otras ventajas.

sábado, 21 de marzo de 2009

Las comisiones bancarias subieron un 50% en cuatro años

Según el último balance del Banco de España, el cobro de comisiones por determinados servicios bancarios por parte de Bancos y Cajas, ha llevado a éstos a ingresar cada mes 1.300 millones de euros de sus clientes. Casi nada.

Así, las entidades financieras ingresaron 11.831 millones de euros durante los nueve primeros meses del año pasado, que, descontados gastos, hace un beneficio global de 9.929 millones de euros.

En contra de lo que pueda parecer, estas cifras han disminuido en 200 millones de euros con respecto a los primeros nueve meses de 2007. Esto es debido, a la guerra del low cost, por la que las entidades financieras de este país disponen, en mayor o en menor medida, de productos “sin gastos ni comisiones”, o pudiendo obtener esta ventaja si contratamos otros productos de la entidad.

Pero para contrarrestar esta guerra, las diversas entidades de este país han subido las comisiones un 50% con respecto a enero de 2005, con el objetivo de optimizar sus balances. Esto sucede especialmente con las comisiones por transferencias. La mayoría de entidades ofrecen sus cuentas y depósitos sin gastos ni comisiones, y es verdad, pero las comisiones por transferencia o por disposición de efectivo se ven disparadas para contrarrestar, como dijimos, el efecto negativo de esta guerra del low cost.

Las tarjetas y el mantenimiento de las cuentas en aquellas de las que disponen de comisión también se ha encarecido.

Esto no tiene sentido. Un banco nos debería pagar a nosotros porque tengamos su dinero con ellos, no al revés. Que te cobren por el simple hecho de tener ahí tu dinero es una triquiñuela que hace que los bancos se sigan enriqueciendo aún más a costa de estas comisiones. Existen, en cambio, numerosas alternativas que no nos cobrarán nada por tener nuestro dinero con ellos, algo básico a la hora de elegir nuestro banco habitual.

Telefónica ofrece descuentos a parados

La multinacional Telefónica, frente a la actual crisis y con el afán de no perder clientes y no aumentar el número de morosos, ha lanzado una campaña por la que ofrece a sus clientes españoles en paro un descuento del 50% en su factura móvil y fija durante 2009.

Esta oferta está limitada a 20 euros máximo por servicio, es decir, 20 euros en telefonía fija y 20 euros en telefonía móvil, con lo que podrán obtener un descuento máximo de 40 euros aquellos clientes que estén en paro.

Pero no es oro todo lo que reluce, también para esta promoción deberemos cumplir con unos determinados requisitos:

Tener una antigüedad mínima de 6 meses como titular.
Si eres usuario de prepago con Movistar, tener al menos 6 meses de antigüedad y migrar a Movistar Mix, una modalidad mixta entre contrato y prepago.
Sólo nos aplicarán este descuento sobre la factura de una línea móvil y otra fija como máximo.

Además, Telefónica ha anunciado también descuentos para las pequeñas y medianas empresas.

De esta forma, las Pymes creadas a partir de marzo de 2008 obtendrán un descuento de hasta el 50% en su factura de telecomunicaciones durante su primer año de vida.

Parece ser que Telefónica se esfuerza por hacernos la vida un poco más fácil en tiempos de crisis.

viernes, 20 de marzo de 2009

Tucuenta crece (menos) de Caja Murcia

Tucuenta crece, la cuenta de alta remuneración de la entidad murciana Caja Murcia, ha disminuido su tipo de interés desde el 3,50% hasta el 2,50%TAE .

Podremos contratar tucuenta crece de Caja Murcia por internet, sin que nos cobren comisiones de apertura, mantenimiento, gestión o asientos.

Con este producto obtendremos total liquidez para el dinero depositado en él, y no tendremos ningún tipo de penalización por cancelación.

La liquidación de intereses se efectuará mensualmente.

Esta cuenta nos remunerará hasta el citado 2,50% TAE hasta 300.000 euros.

Desde 300.000 euros hasta 3.000.000 euros, el interés subirá hasta el 2,75% TAE.

A partir de estos 3 millones, nuestro dinero no generará intereses.

Caja Murcia ha aplicado esta medida con carácter retroactivo a otras cuentas, lo que hará que pueda rendir a este interés si disponemos de más de 300.000 euros en ella.

Es una de las pocas cuentas de alta remuneración que permite domiciliación de la nómina, como única excepción, sin permitirnos domiciliar otros cargos o abonos.

Como ya sabemos existen otras cuentas de alta remuneración menores en el mercado, las cuales nos ofrecerán un interés mayor, sin tramos de remuneración. Si la gente de Caja Murcia quisiera posicionarse mejor dentro del mercado, al menos debería igualar el interés al de Bancaja con su cuenta x más.

España, el país de la Eurozona donde menos han subido los salarios reales

Siempre ganamos en lo malo. La agencia estadística de la Unión Europea Eurostat, en sus últimos datos ofrecidos, muestran cómo España tiene el dudoso honor de ser el país de la Eurozona donde menos subieron los salarios por hora trabajada.

Para ser más exactos lo hizo un 3,1%, mientras que la inflación interanual de 2008 se situó en el 4,1%. Esto se refleja en una pérdida de poder adquisitivo por parte de los asalariados españoles.

Esto no es nuevo; no recuerdo ningún año anterior donde los salarios españoles subieran por encima de lo que lo hacían el IPC, pero no deja de ser significativo este dato.

Estas pequeñas pérdidas de poder adquisitivo se vienen dando sobre todo a raíz de la entrada del Euro. No nos supimos adaptar bien, y los empresarios de este país veían que subir los sueldos un 4% tal y como lo hizo la inflación es muchísimo para ellos.

Sin embargo en la zona Euro no sólo lo mantienen sino que sus salarios se ven aumentados por encima de la media del IPC.

Así, el salario por hora trabajada aumentó un 3,9%, mientras que la inflación de la zona euro se situó en el 3,3%, es decir, 0,6 puntos porcentuales arriba, lo que supone un aumento en términos reales de poder adquisitivo.

jueves, 19 de marzo de 2009

Cuentas de Alta Remuneración superiores al 4%

Con la Cuenta Naranja de ING Direct al 3,50% T.A.E. y la Cuenta Azul de iBanesto al 3,60% T.A.E., pocas opciones nos quedan a aquellos que queremos obtener una rentabilidad por nuestros ahorros sin renunciar a su disponibilidad.

Pero aún quedan algunas cuentas que remuneran por encima del 4%, y os escribo esta pequeña entrada para que aprovechéis, porque van a bajar, tarde o temprano.

La Cuenta de Alta Rentabilidad de Caja Granada remunera al 4,50% T.A.E. durante los tres primeros meses con una banca electrónica muy fiable y un servicio de atención al cliente bastante recomendable.

Por otro lado encontramos la Cuenta Open Plus Seguridad de OpenBank, una cuenta que nos remunera al 4,10% pero cuya operativa online deja bastante que desear. Somos muchos los usuarios descontentos con esta entidad en cuanto a operativa online, lo que no quiero que sea una crítica destructiva sino constructiva. Me consta que ellos saben que deben mejorar su servicio de atención al cliente y su banca online, sin caídas de la red, sin que se bloqueen cuentas, sin que te manden 3 números PIN antes de poder acceder a tu cuenta…

De todos modos, la Cuenta Open Plus Seguridad se sitúa entre las mejores cuentas de alta remuneración del mercado, al menos mientras reacciona para ponerse a la par de las otras dos cuentas más famosas del mercado.

Por último, la Cuenta Ahorro Pau Gasol de bancopopular-e nos ofrece un 4% sin límite de tiempo con una operativa online francamente buena y un servicio rápido y fiable. Sería una buena opción para contratarla como cuenta puente entre una cuenta y otra, o simplemente como cuenta de alta remuneración final.

miércoles, 18 de marzo de 2009

La Cuenta Azul de iBanesto baja su interés hasta el 3,60%

Finalmente iBanesto aplicó su formula mágica como os dije y baja el tipo de interés de su cuenta de alta remuneración del 4,10% TAE al 3,60% TAE, concretamente 0,10 puntos porcentuales superior a la Cuenta Naranja de ING Direct.

Y es que iBanesto copia descaradamente todos los pasos que hace ING. Si ING Direct llama a su cuenta, la Cuenta Naranja, iBanesto tiene la Cuenta Azul, si ING hace fresh banking, ellos hacen low cost banking, si ING saca su Cuenta Nómina, ellos también…. Y finalmente, si ING baja su interés, ellos por supuesto, ING + 0,10%.

Sabéis que cuando competimos en precios y no en cantidades es mejor siempre ser seguidor, para poder poner el precio un poco por debajo de el del líder y arrebatarle todo el mercado. Se trata de una especie de Bertrand-precios a la inversa aplicado al mercado de cuentas de alta remuneración, en el que en lugar de poner el precio un poquito más bajo como pasa con los demás bienes, pondremos el precio (interés) un poquito más alto para coger el mercado. Curioso.

Tiene lógica. Son productos tan absolutamente homogéneos que cualquier variación de interés, hará que los consumidores se decidan por uno o por otro, ya que disponen de las mismas condiciones, mismo tiempo, no tienen comisiones, no te ofrecen nada especial que el otro no te pueda ofrecer… ¿Solución? Nos iremos al que mayor interés nos reporte.

De momento parece que a iBanesto le está funcionando, y parece que ING no va a hacer nada por solucionarlo.

Deutsche Bank cambia las condiciones de su Hipoteca Rompedora

Han tardado un año en hacerlo y han aprovechado para relanzarla al mercado hipotecario con un lavado de cara de los que se vienen dando, ya sabéis: subida de diferencial, disminución de plazo máximo, disminución del porcentaje de financiación…

La Hipoteca Rompedora de Deutsche Bank se descuelga del primer puesto con diferencia en las comparativas de hipotecas y se queda de las primeras, sí, pero por poca diferencia y su excesiva vinculación hace que nos tengamos que pensar dos veces su contratación.

El interés aplicado ha pasado de Euribor + 0,17% a Euribor + 0,27%. Si cambias tu hipoteca a Deutsche Bank nos aplicarán una TAE del 2,99% durante el primer año, pero la diferencia es ínfima, ya que la TAE actual a interés variable es del 3,027%.

El plazo máximo de la hipoteca pasa a ser de 30 años en lugar de los 40 anteriores, y el porcentaje que podemos financiar de nuestra hipoteca será el 70% del valor de tasación, en lugar del anterior 80%.

Esta práctica está empezando a ser habitual en la reformulación de las nuevas hipotecas, para que, en caso de impago, tengan cubierto hasta un 30% de la posible depreciación del inmueble.

Por lo demás, las condiciones se mantienen las mismas, sin ninguna variación sustancial.

martes, 17 de marzo de 2009

Depósitos Noé de Caja Madrid

Caja Madrid ha lanzado otra importante campaña de marketing para explicarnos a todos su nueva gama de depósitos. Se trata de los “Depósitos Noé”, cuatro depósitos que, dependiendo de si traemos o no nuevo dinero a la entidad y si deseamos vincularnos o no con ellos, nos ofrecen un tipo de interés u otro.

Estos cuatro depósitos tienen una duración de tres años, y están referenciados al Euribor a tres meses.

Estos depósitos son:

Depósito 750, para dinero nuevo y clientes que deseen vincularse con la Caja Madrid. Este depósito ofrece un interés del 7,50% T.A.E. el primer trimestre, y el resto hasta los tres años, Euribor a tres meses + 2,25%.
Depósito 650, para renovaciones de clientes con vinculación, 6,50% T.A.E. el primer trimestre y Euribor a tres meses + 1,50% para el resto del periodo.
Depósito 550, para dinero nuevo sin vinculación, un 5,50% T.A.E. el primer trimestre y Euribor a tres meses + 1,40% para el resto del periodo.
Depósito 500, para renovación sin vinculación, ofreciendo un 5% T.A.E. durante el primer trimestre y Euribor a tres meses + 0,75% para el resto del periodo.

Ya sabemos que Caja Madrid nos suele obligar a vincular nuestras nóminas y recibos durante meses o años con ellos, algo que no especifican en su web y que tendríamos que preguntar directamente en una sucursal de Caja Madrid.

Atención a las comisiones de Banesto

Hace unos días, un usuario de este blog (¡Gracias Óscar!) nos avisó de las altas comisiones que establece Banesto en sus cuentas asociadas:

Quiero añadir a lo de este depósito que a parte está la comisión de la cuenta asociada donde se cobrará la nomina y se pagaran esos recibos que serán de 2 euros mensuales (o sea 24 euros año) y es una comisión obligatoria y sin poderse condonar (ya lo he intentado en varias sucursales de Banesto y de confianza).
En fin, hay que empezar a descontar todos estos impuestos, comisiones etc. y veras lo que queda, ah y ojo no lo anules antes porque te quedes sin trabajo o por otras circunstancias,que te meten la penalización.
En fin hacer las cuentas, y a ver si salen los números.

Esto viene a raíz de la famosa campaña por la que Banesto te regala hasta 1.000 euros si domicilias tu nómina.

Desconocía las existencias de estas comisiones, si bien es verdad alguien me avisó de que existían y no le eché cuenta, pero a raíz de este comentario por lo visto va en serio.

Al parecer esta comisión a la que nos referimos se cobrará semestralmente a partir del séptimo mes y, como nos avisa Óscar, deberemos descontar todos los gastos que tendremos; por comisiones: 2 euros x 33 meses = 66 euros + 90 euros de retención en concepto de IRPF por el regalo. Estos gastos suman un mínimo de 156 euros (170 si la comisión se aplica desde el primer mes) a descontar de los 500 del regalo por el cual nos vincularemos durante 40 meses. A esto habría que añadir el coste de las dos tarjetas que estaremos obligados a contratar.

La tarjeta diez en una tiene una comisión de emisión de 5 euros y de renovación de 25 euros. Las comisiones de la tarjeta Visa Classic son contradictorias en la red, os invito a que si conocéis esta comisión lo escribáis en un comentario.

Si debemos mantener estas tarjetas durante todo el tiempo que tengamos domiciliada la nómina (que me da que sí), el costo se encarecería notablemente.

Además, la tarjeta prepago que nos regalarán con los 500 o 1000 euros viene acompañada de una comisión por descarga en cuenta de Banesto del 3%, con un mínimo de 3 euros. Esto sólo lo pagaremos si queremos vaciar nuestro regalo en una cuenta corriente.

Esto es de momento todos los datos que he conseguido recopilar en la red. Os animo pues a que, como Óscar, nos dejéis comentarios para ir ayudando a la creación de este blog. Gracias.

lunes, 16 de marzo de 2009

Hipoteca Solbank a Interés Fijo

La Hipoteca Solbank a tipo fijo ha sido renovada recientemente, actualizando sus tipos de interés, en función del tiempo al que contratemos nuestra hipoteca, de la siguiente manera:

5,50% tasa de interés nominal fijo a 12 años
5,70% tasa de interés nominal fijo a 15 años
5,90% tasa de interés nominal fijo a 20 años
5,95% tasa de interés nominal fijo a 25 años
5,95% tasa de interés nominal fijo a 30 años

Como observamos, el plazo máximo por el que podremos contratar esta hipoteca es de hasta 30 años, con cuota mensual constante durante la vida del préstamo.

Con esta variación de los tipos de interés las condiciones han mejorado y la hipoteca Solbank a Interés Fijo se sitúa como una de las mejores si decidimos prescindir del interés variable.

Cuenta con una comisión de apertura del 1,50% con un mínimo de 750 euros, por desistimiento de la hipoteca un 0,50% si es durante los 5 primeros años y un 0,25% para el resto.

Para contratar la Hipoteca Solbank a interés fijo deberemos contratar un seguro obligatorio de incendios.

Podremos contratar esta hipoteca hasta el 80% del valor de tasación si es primera vivienda, y el 70% si queremos adquirir una segunda residencia.

El valor del Euribor hace que este tipo de hipotecas a interés fijo pierda parte de su atractivo, encontrando en el mercado hipotecas como la Hipoteca 0,39 de oficinadirecta con una TAE del 2,55%.

IPC del mes de Febrero de 2009

El Instituto Nacional de Estadística (INE) ha dispuesto en su página web todos los datos relativos al IPC del mes de Febrero de 2009.

El primer dato importante es que el Índice de Precios al Consumo no ha sufrido variación alguna con respecto a enero de 2009, pero esto ha hecho descender la tasa interanual del IPC una décima, situándose en el 0,7%, el nivel más bajo en los últimos 40 años, cuando en junio de 1969 cuando esta tasa se situó en torno al 0,5%.

Si comparamos la tasa del IPC de Febrero de este año con el mismo mes del año anterior, observamos que el actual es 3,7 puntos porcentuales mas bajo que el de otrora, en el que se situó en el 4,4%.

El descenso que la tasa interanual experimentó fue debido principalmente a la caída de precios de algunos alimentos básicos (aceite, pan, fruta…), el sector hostelero y en menor medida la baja de precios de los seguros.

Por otro lado, Castilla-La Mancha se ha convertido en la primera Comunidad Autónoma en la historia en reflejar una tasa interanual de precios negativa, entrando oficialmente en deflación con un –0,1%.

domingo, 15 de marzo de 2009

Hipoteca Primera Vivienda de Caixa Guissona

Caixa Guissona nos ofrece una de las mejores hipotecas a interés variable del mercado, su Hipoteca Primera Vivienda.

Se trata de un producto que no requiere a penas vinculación con la entidad, lo que no encarecerá demasiado nuestro préstamo hipotecario.

La Hipoteca Primera Vivienda no tiene comisiones ni gastos, y está destinada a toda persona física que requiera de financiación para construir o adquirir su primera vivienda habitual.

La mala noticia es que Caixa Guissona ha subido el tipo de interés que venían aplicando de Euribor + 0,65% a Euribor + 0,75%. Pero Caixa Guissona nos permite obtener una bonificación de 0,25 puntos porcentuales si cumplimos con los siguientes requisitos:

Tener nuestra nómina o paga de autónomos domiciliada en la entidad junto a 3 recibos mensuales.
Mantener en la cuenta corriente de la entidad una media de 3.000 euros.

Podremos devolver el préstamo en un máximo de 30 años. No tiene importe mínimo y como máximo podremos financiar las tres cuartas partes del valor de nuestra vivienda.

Una hipoteca que, como veis, no requiere a penas vinculación. Si podemos cumplir las dos condiciones que nos exigen para la bonificación, obtendremos un tipo de interés muy competitivo con el Euribor en torno al 2%.

Hipoteca Activa Plus de ActivoBank

La entidad on-line del Banco Sabadell nos ofrece su hipoteca Activa Plus, con un diferencial algo elevado y vinculación media.

Esta hipoteca se ofrece a un interés de Euribor a un año + 0,60%. Este tipo de interés nos lo aplicarán si contratamos un Seguro de Vida asociado a la hipoteca, siendo el coste del mismo de 329,99 euros al año. En caso contrario, nos aplicarán Euribor a un año + 0,90%.

Podremos contratar esta hipoteca en un plazo de hasta 40 años, siempre y cuando la edad del contratante no supere los 75 años al fin de la misma.

Por otro lado, la hipoteca Activa Plus de ActivoBank ofrece cero comisiones:

0% Comisión de apertura
0% Comisión de Cancelación total
0% Comisión de cancelación/amortización parcial

Contratable hasta el 80% en el caso de primera vivienda, y el 70% en caso de segunda residencia, del menor entre el valor de tasación y el valor de compra. Revisión anual.

Su página web presenta una incongruencia, y es que primero dicen que si no contratas el seguro de vida te ofrecen Euribor + 0,90, pero rebuscando un poquito te añaden que tanto el seguro de vida como el seguro de hogar son obligatorios.

De todos modos el diferencial aplicado si no contratamos el seguro de vida la hace totalmente excluible.

sábado, 14 de marzo de 2009

Tarjeta Fútbol BBVA

Para los forofos del fútbol, sea cual sea su equipo favorito, BBVA ha lanzado su Tarjeta Fútbol, una tarjeta Mastercard que nos permitirá disponer de efectivo tanto a débito como a crédito.

Con esta tarjeta, disfrutaremos además de un servicio que nos permitirá seguir a través de nuestro móvil la evolución de todos los equipos de la liga BBVA, además de ofrecernos premios por el uso de la tarjeta.

Tendremos, además, la oportunidad de participar en sorteos semanales en los que deberemos demostrar nuestros conocimientos sobre fútbol, si utilizamos la tarjeta. Los premios de estos concursos serán:

Viajes de un fin de semana para acudir al encuentro de fútbol
Cinco entradas dobles para ver a tu equipo favorito
Entradas VIP para el partido en el que se celebre La Jornada de tu Vida

Esta tarjeta tiene un límite de entre 1 y 30.000 euros y admite domiciliación externa.

Esta tarjeta admite cuatro modalidades distintas de pago:

Cargo diferido
A fin de mes
Aplazado
Pago personalizado

La tarjeta Fútbol BBVA se trata de una tarjeta con unas características poco especiales e interesantes si no somos aficionados al fútbol.

Mejores cuentas de alta remuneración. Caja Granada a la cabeza.

Caja Granada y su cuenta de alta remuneración sigue siendo la opción más interesante a la hora de invertir nuestro dinero teniéndolo siempre disponible.

A mes de marzo y con la Cuenta Naranja de ING Direct en el 3,50% T.A.E., las mejores cuentas de alta rentabilidad han quedado así:

Cuenta de Alta Rentabilidad de Caja Granada: 4,50% T.A.E. durante 3 meses. Para nuevos clientes, sin cantidad mínimo y máxima de 999.999 euros.

Cuenta Azul de iBanesto: 4,10% T.A.E. hasta el 1 de julio de 2009, a partir de esta fecha remunerará al 2,60% T.A.E.. No tiene gastos ni comisiones.

Cuenta Open Plus Seguridad: 4,10% T.A.E. hasta 700.000 euros. Con fecha límite el 30 de abril de 2009. Para nuevos clientes.

Cuenta Ahorro Pau Gasol de bancopopular-e: 4% T.A.E. sin límite de tiempo. Sin gastos ni comisiones, transferencias incluídas.

Max Kontua de Caja Laboral: 4,00% T.A.E. sólo hasta el 31 de marzo de 2009. Entre 2.000 y 10.000 euros.

tucuenta crece de Caja Murcia: 3,50% T.A.E. Permite domiciliación de nómina pero no de recibos. Sin gastos ni comisiones.

tucuenta rentable de tubancaja: 3,00% T.A.E. Sin gastos ni comisiones. Cumple el Compromiso Bancaja. Tarjetas gratuitas a menores de 26 años. Transferencias gratuitas.

Cuenta por mas de Bancaja: Mismas características que la anterior. Soporte en oficinas Bancaja.

Cuenta e-Ahorro de Caja Canarias: 2,50% T.A.E.. También sin gastos ni comisiones. Desde el primer euro, sin límites mínimos ni máximos.

Cuenta.i de CajaMar: 2,25% T.A.E. si disponemos en la cuenta de mas de 100.000 euros. Hasta 100.000 euros, 2,50% T.A.E.

e-cuenta de Caja Ávila: 2,018% T.A.E. sin comisiones ni costes. Hasta 300.000 euros.

Cuenta Ahorro Libre de Caja Vital Kutxa: 2,02% T.A.E. Sin plazos y sin importes máximos ni mínimos. Tampoco tiene gastos ni comisiones

viernes, 13 de marzo de 2009

Caja Granada también rebaja el interés de sus depósitos Plazonet

Caja Granada también se actualiza. Ya vamos viendo cómo poco a poco la remuneración de los depósitos tiene a mínimos.

Caja Granada ha optado por no bajar gradualmente su oferta de depósitos, entre los que seguía ofreciendo depósitos al 5,10% T.A.E. a 9 meses, por lo que el bajón ha sido realmente brusco situándose el interés de sus depósitos en aquella barrera que os decía del 3%.

Esto pasó ya con su cuenta de alta remuneración, la cuál podíamos encontrar ya casi en Febrero en aquél magnífico 7% T.A.E.. Esta vez, Caja Granada se ha saltado un paso, aunque ha sido de las más rápidas en reaccionar ante la nueva bajada de tipos.

De esta manera, su conjunto de depósitos Plazonet ha quedado configurado de la siguiente guisa:

Plazonet Extra (a 3 meses), baja del 4,75% T.A.E. al 3,25%T.A.E.
Plazonet (a 12 meses) baja su interés del 5% T.A.E. al 3% T.A.E.
Plazonet9 (a 9 meses) baja del 5,10% T.A.E. al 3,50% T.A.E.

El tiempo de reacción de esta entidad es algo menor al de las de su entorno más directo. Esto es algo que podríamos aprovechar.

Depósito 6 meses de bancopopular-e

Bancopopular-e se ha caracterizado por mantener siempre unos depósitos medios-altos en el mercado y una de las mejores cuentas de alta remuneración del momento, pero estos productos han pasado a mejor vida.

Bancopopular-e también baja el listón y ofrece para nuevos clientes que se den de alta en bancopopular-e a partir del 1 de marzo de este año, o para clientes actuales para aumentos de saldos a partir también de esta fecha.

El Depósito 6 meses de bancopopular-e nos ofrece una rentabilidad del 4% T.A.E. hasta 15.000 euros y un 3% T.A.E. hasta 100.000 euros.

La cantidad mínima que admite este depósito es de 3.000 euros, con un máximo de 100.000 euros.

Aquí podríamos diversificar nuestra inversión en diferentes activos, invirtiendo entre 3.000 y 15.000 euros en este depósito que nos ofrece un conservador 4% T.A.E.

Si cancelamos el depósito anticipadamente el depósito se remunerará al 1,49% T.I.N.

No es un mal depósito, pero la Cuenta Ahorro Pau Gasol nos ofrece el mismo interés con total disponibilidad de nuestro dinero, a partir del primer euro y hasta el último, sin límite de tiempo…

jueves, 12 de marzo de 2009

Depósito Triple Ocasión Combinado de Caixa Catalunya

Caixa Catalunya dispone en estos momentos entre sus mejores depósitos y hasta el 28 de abril de 2009 el Depósito Triple Ocasión Combinado.

Se trata de un depósito garantizado que requiere una inversión mínima de 1.000 euros. Este producto está estructurado de la siguiente manera:

El 50% del depósito se trata de una imposición con vencimiento el 28 de octubre de 2009, con una rentabilidad del 5,25% T.A.E.
El otro 50% de la inversión es un cupón sujeto a la evolución de las acciones del Santander, Telefónica, Total y EON.

Para cada una de las acciones de esta cesta se calculará el valor a vencimiento tomando las observaciones de los 10 primeros días hábiles del mes de abril, haciéndose la media de cada una de ellas.

Si el valor de cada una estas acciones es superior al inicial, el depósito se cancela y se dará un cupón del 7%. Si los valores no superan a los iniciales, el procedimiento se repetirá durante los dos años posteriores, pudiéndose obtener una rentabilidad potencial del 21% si lo hacen al finalizar el tercer año. Si al cabo del tercer año hay algún valor inferior, se cancelará el depósito obteniendo un cupón nulo.

La inestabilidad de los mercados hace que esta inversión sea menos interesante de lo que a priori pueda parecer. Recordemos que el valor de las acciones debe ser superior en todas y cada una de ellas, no en conjunto, lo que hace que nuestra rentabilidad pueda tender a cero.

¡Otra vez! La Cuenta Naranja de ING Direct baja su interés

Bajaron los tipos, baja el Euribor, ¡Y baja la Cuenta Naranja de ING Direct! … Los de ING se actualizan bajando su cuenta estrella del “interesante” 4% T.A.E. al modestísimo 3,50% T.A.E. Este interés nos lo aplicarán durante 4 meses a partir del primer ingreso. Una vez superados esos 4 meses, el interés pasará a ser el 2,5% T.A.E.. Esta oferta está disponible hasta el 31 de mayo ¿Volverán a bajar entonces?

Por cierto, ¿Os acordáis de aquella fórmula mágica que aplican los de iBanesto con su Cuenta Azul? Sí, aquella de ING + 0,10%… Pues bien, nos sorprenderían a todos si no la aplicaran, por lo que si queréis contratar la Cuenta Azul, hacedlo cuanto antes.

Por experiencia propia os diré que si la solicitáis con este interés, os lo mantendrán si les insistís en que lo hicisteis en este momento. Al igual con la cuenta Open Plus Seguridad de Openbank (esta suele tardar algo más en reaccionar, pero lo hará).

La rentabilidad media de este tipo de productos se va a situar en torno al 3%, por lo que todo depósito que supere esta cantidad lo deberemos considerar ya como interesante, al igual que ocurrió meses atrás con la barrera del 4% en la que se situaron las tres cuentas de alta remuneración más conocidas del mercado.

Cuenta Depósito de oficinadirecta.com

Oficinadirecta.com, la entidad online de Banco Pastor, nos ofrece este producto con remuneración mes a mes y total disponibilidad de nuestro dinero para cualquier cantidad que sea múltiplo de 500 euros.

Esta cuenta ha bajado su interés recientemente del 4% T.A.E. al 3% T.A.E. para imposiciones mantenidas un mes con renovación automática mensual, de ahí lo de “cuenta depósito”, ya que son imposiciones que realizaremos mes a mes.

Oficinadirecta.com te informará en cada extracto de los tipos de interés que se te aplicarán en los dos meses posteriores a cada liquidación mensual.

Podremos solicitar nuestro dinero por internet o por teléfono, a la cuenta corriente que nosotros indiquemos, pero este dinero no remunerará durante este mes, es decir, aunque lo tengamos durante 15 días del mes, estos días no nos remunerarán como lo hacen en otras Cuentas de Alta Remuneración. De ahí también la similitud con los depósitos.

Como cualquier otra C.A.R. no admite domiciliación de recibos. Un punto a favor de esta cuenta sería saber si existen o no comisiones por transferencia, pero esta información no la sabemos ya que en la web no figura.

miércoles, 11 de marzo de 2009

Comparalo.com te ayuda a encontrar tu hipoteca

Encontrar una hipoteca con buenas características sin atarte con la entidad mediante contratos, seguros, tarjetas, avales y depósitos es una labor francamente complicada pero no imposible.

Según un informe publicado por comparalo.com, portal de comparativas de productos financieros, los requisitos para que finalmente puedas llegar a ser un “feliz” poseedor de una hipoteca han aumentado considerablemente.

Y es que, aunque puede ser un buen momento para contratar una hipoteca, con los inmuebles a prácticamente mitad de precio y el Euribor en mínimos históricos, nuestras entidades financieras nos pedirán que seamos solventes y confiables.

De esta forma buscan personas con un sueldo fijo por encima de la media, menos de 35 años, entre 5 y 10 años en su empresa, que disponga de al menos el 10% del precio de la vivienda que desea adquirir, y que, si puede ser, tengas una segunda persona con una nómina suculenta que te pueda servir como aval.

Ante esta coyuntura, comparalo.com nos recomienda buscar primero y preferentemente en entidades que funcionen por internet. Lógico: estas entidades nos ofrecen diferenciales más bajos, mejores condiciones y menores vinculaciones en muchos casos.

En comparalo.com podemos encontrar reunidas las ofertas más interesantes del mercado: iBanesto nos ofrece su Hipoteca Azul, que para subrogaciones nos devolverán el 3% de los recibos domiciliados y podremos ampliar algo el préstamo; Oficinadirecta.com (entidad on-line de Banco Pastor) nos ofrece su Hipoteca Vivienda Habitual con un 2,45% durante el primer semestre y después Euribor + 0,39; Uno-e con Euribor + 0,29, etcétera…

En esta web podremos tener acceso a buena parte de las ofertas hipotecarias del momento, ayudándonos en la difícil labor de escoger una hipoteca que se adapte a lo que buscamos.

martes, 10 de marzo de 2009

Situación del mercado hipotecario: la oferta

Ya os decía hace poco que la situación del mercado hipotecario en España estaba mal, pero es que es verdad.

Es tan cierto, que la concesión de hipotecas está bajando drásticamente, en gran parte debido a que las entidades financieras de este país tienen un gran recelo a su oferta práctica. Un recelo fundado, por supuesto, y es que los índices de morosidad de este país alcanzan ya máximos históricos, situándose en torno al 4% del total de las hipotecas españolas, las cuales se consideran ya “insalvables”.

Han sido muchos los intentos de estimular la oferta. Por parte del BCE bajando los tipos de interés, medida la cuál sólo ha conseguido estimular sensiblemente la demanda y sobre todo las subrogaciones, pero no la oferta. Otras medidas han venido por parte del Gobierno, con aquellos fondos FAAF que os comentaba días atrás, medidas que como todos sabemos no se han visto repercutidas en la concesión de crédito y préstamo a particulares.

Algunas entidades incluso no disimulan en apartarse de la pelea por el mercado hipotecario, como es el caso de ING Direct y su Hipoteca Naranja, que pasó de ser una de las mejores del mercado a una “del montón”. Esto lo consiguieron fácilmente: subimos un par de veces el diferencial, exigimos más y mayores vinculaciones y no nos vendrán realmente demasiados nuevos clientes a interesarse por nuestra hipoteca, y los que lo hagan tenderán a ser clientes nuestros, que confían en nosotros y que saben que en el mercado de depósitos funcionamos realmente bien.

Diversas hipotecas hemos analizado en las últimas semanas en este blog, y en todas ellas hemos visto de primera mano como cuando baja el Euribor, suben los diferenciales.

Pero aún nos queda la otra cara de la moneda: la demanda de hipotecas o la necesidad imperiosa de tener una casa donde vivir necesitando financiación.

Situación del mercado hipotecario: la demanda

La demanda de hipotecas en los últimos dos años ha descendido notablemente no sólo en España, sino en toda la Unión Europea. En España mucha culpa de ello tiene la burbuja inmobiliaria, que ya pinchada, alejó a muchos posibles inversores de la búsqueda de vivienda nueva como inversión.

Desde el Gobierno se incentivaba el alquiler como medio de salida a esta burbuja, pero este mercado secundario también se vio afectado.

Y en medio, los de siempre, aquellos que no quieren una vivienda para especular sino para vivir, que ven como no les conceden una hipoteca debido al recelo de las entidades financieras de este país a hacerlo, y eso que a España no llegaron las hipotecas subprime. Menos mal.

El Euribor está en continuo descenso pero las condiciones para la concesión de hipotecas se endurecen para los demandantes. Es un buen momento para la subrogación, pero no tanto para la reunificación de deudas: el interés de las entidades crediticias que se dedican a estos menesteres no ha disminuido, e incluso en algunos casos éstas entidades se han aprovechado de la situación de angustia de algunas familias por pagar sus deudas para que nos les embarguen su bienes.

La subrogación, como decía anteriormente, se ha visto reforzada, y son muchas las entidades que sacan productos sus productos enfocados en parte al cambio de hipoteca, como la Hipoteca Azul, que tiene un doble enfoque: hacia nuevos clientes y hacia el cambio de hipoteca, en el cual te mantienen el importe y te aplican sus condiciones.

Las entidades financieras deben dedicarse a su función principal, por la cual comenzaron a existir y la que es su razón de ser, dar y tomar prestado, pero sobre todo dar, ya que supone uno de los principales motores de la economía, moviendo la inversión y el consumo haciendo crecer la producción de un país.

Si nuestras entidades no se ponen las pilas, difícilmente podremos salir de esta.

lunes, 9 de marzo de 2009

Tarjeta Visa Pass de Carrefour

Hoy vamos a hablar de una tarjeta de crédito un tanto atípica al tratarse no de una entidad financiera sino de una cadena de hipermercados como es Carrefour.

La tarjeta Visa Pass de Carrefour está aceptada en más de 28 millones de establecimientos y cuenta con descuentos exclusivos en hipermercados, estaciones de servicio Carrefour (descuentos en gasolina importantes), tienda on-line de Carrefour (Carrefour-online), viajes, inmobiliaria, seguros Carrefour…

Los titulares de la tarjeta Pass Visa acumularán un 1% de todas sus compras, si bien hace un tiempo estas no tenían limitación y contaban desde el primer euro, ahora deberemos gastar más de 300 euros, acumulándose en el cheque ahorro de Carrefour. Por compras en Carrefour, antes acumulaba un 1,20%, ahora sólo un 1%. No se emiten cheques ahorro por debajo de 3 euros. Esta cláusula la pusieron hace unos meses y bueno, si eres asiduo a Carrefour no te supone problema alguno ya que suelen poner promociones de “acumula más” por el que te van acumulando puntos para el cheque ahorro con lo que no es difícil conseguir un cheque de en torno a los 10-20 euros. El cheque ahorro se otorga cada tres meses.

Extraer efectivo en cajeros VISA tiene una comisión del 4% sea el cajero que sea, dentro y fuera del país, con un mínimo de 2,75€.

También dispone de forma gratuita de un Seguro de Accidentes con una cobertura de hasta 120.200€.

La modalidad de pago se puede elegir dentro de Carrefour al pagar en caja y fuera de Carrefour al solicitar la tarjeta, eligiendo entre pagar al contado(al instante o a fin de mes) o a crédito.

Tendencias de intereses en Bancos y Cajas

Una pregunta muy común a la hora de contratar un depósito, hipoteca o préstamo, es si es mejor hacerlo en un banco o en una caja de ahorros. A priori puede parecer que es lo mismo, pero existen pequeñas diferencias, pequeñas tendencias lógicas que hace que la balanza se decante de un lado o de otro dependiendo del tipo de producto que queramos contratar.

Según datos del Banco de España para hogares e ISFLH, las hipotecas se otorgaron en enero por las Cajas de Ahorros a un 4,87%, mientras que los bancos las otorgaron al 4,70%. Esta tendencia se ha invertido desde noviembre, cuando las cajas ofrecían sus hipotecas al 5,97% de interés y los bancos al 6,09%.

Por otro lado, el tipo de interés medio de los créditos al consumo por parte de las cajas de ahorros fue del 12,67% en enero, mientras que en los bancos fue del 11,05%. En esto los bancos siguen la misma tendencia por debajo de las cajas de ahorros españolas, debido a la mayor facilidad de financiación y a las “economías de escala” que les permite no ofrecer tipos de interés demasiado elevados debido al alto número de estos créditos que emiten por banco (no en volumen total).

Los depósitos a plazo, sorprendentemente, han dejado de ser más atractivos en las cajas de ahorros con un 3,41% de interés frente al 3,56% de los bancos. Buena culpa de ello tienen el Banco Finantia Sofinloc o algún depósito de Banca March. Normalmente son las cajas de ahorros las que suelen ofrecer mejores depósitos pero la situación económica ha favorecido que los bancos se hayan visto ávidos de liquidez al igual que las cajas por su tamaño.

domingo, 8 de marzo de 2009

¿Qué pasa si no pago mi hipoteca?

Esta pregunta se la hace mucha gente y decir que no es fácil, no se trata de dejar de pagar y ya está.

Se piensa que en torno a 1.100.000 familias están en situación de riesgo de embargo en España por no haber hecho el pago de la tercera cuota hipotecaria, pero… ¿Qué pasa si no pago? ¿Se acabará todo cuando me embarguen la casa? ¿cuánto pueden tardar?

Bien, ante la primera pregunta podríamos aplicar aquello de mejor prevenir que curar. Es decir, mejor vender antes a pérdida, y así recuperar parte del dinero invertido pudiendo encontrar un mejor postor que en la subasta pública.

Normalmente cuando se desatienden de tres a seis cuotas de la hipoteca podemos entrar en riesgo de que el banco inicie un proceso de ejecución hipotecaria.

El mecanismo de ejecución permite que el banco o caja pueda reclamar las mensualidades atrasadas si es la vivienda habitual y, en ocasiones, el montante de la hipoteca con un interés de entre el 20% y el 25%, además de las costas judiciales.

Además, si finalmente se ejecuta nuestra hipoteca, corremos el riesgo de que la venta en subasta pública, normalmente muy por debajo de su precio de compra e incluso por debajo de su precio por mercado, no cubra el importe total de la hipoteca, pudiéndonos reclamar el banco el resto.

Lo que sí está claro es que a los bancos no les interesa quedarse con activos inmobiliarios, y las salidas negociadas son comunes, por ejemplo quedándose el banco la vivienda alquilándosela al ex-propietario con derecho a compra, como ha venido haciendo Caixa Catalunya.

Ya podemos solicitar el borrador de la declaración de la renta

Desde el pasado lunes 2 de marzo podemos solicitar el borrador de la declaración de la renta en España. Lo podrán solicitar aquéllos que así lo requieran hasta el día 23 de junio de 2009.

Este borrador lo pueden solicitar todos los contribuyentes que sólo tengan rendimientos del trabajo, rendimientos del capital mobiliario con retención o ingresos a cuenta, rentas inmobiliarias de dos inmuebles como máximo, Letras del Tesoro, ganancias patrimoniales sometidas a retenciones o ingresos a cuenta y subvenciones para adquirir una vivienda.

Si gozamos de deducciones de vivienda habitual con préstamo hipotecario, por aportaciones a planes de pensiones o por donativos también podremos solicitar este borrador.

Complementando al borrador, la Agencia Tributaria ha puesto a disposición de los contribuyentes un simulador de la renta para el periodo 2008-2009 que podemos encontrar en su página web.

Las fechas para confirmar este borrador serán a partir del 1 de abril y hasta el 30 de junio. Si domiciliamos el pago, será hasta el día 23 de junio. Durante este periodo, aquellos contribuyentes que puedan solicitar el borrador podrán revisarlo y modificarlo hasta presentar la declaración definitiva dentro del plazo establecido a la Agencia Tributaria.

Para solicitar esta borrador lo podremos hacer a través de su web, por teléfono o en cualquier oficina de la AEAT.

sábado, 7 de marzo de 2009

Sobre el suelo de nuestras hipotecas

Se dice que al menos un 25% de las hipotecas en España lo tiene, y la tendencia sigue al alza. Es lo último de lo último que nuestros amigos bancos se han sacado de la manga para intentar hacernos la vida un poco más difícil.

Se trata del suelo hipotecario: un tipo de interés mínimo que marcan los bancos y cajas por el cual, por muchísimo que baje el Euribor, nuestra cuota nunca bajará de ese mínimo.

Está muy bien, la verdad. Me prestan el dinero al 1,5% y lo ofrezco al 3%. ¡Beneficios, genial!

Suerte los que tengáis una hipoteca con algunos años ya que, con suerte, no tengáis esta maravillosa cláusula, pero si vuestra hipoteca es reciente… mirad bien la letra pequeña (la pequeña de verdad).

Ya encontramos algunas cajas como Caja Duero o Caja Castilla-La Mancha (¿os suena?) que aplican un suelo hipotecario superior al 4% (4,5% en el caso de CCM).

Vale que suban el diferencial, las cláusulas, las vinculaciones, que necesites contratar incluso depósitos con ellos (esto también se extiende), pero que al menos si baja el Euribor, lo repercutan en consecuencia. Ellos ya van a ganar, para eso está el diferencial. Lo demás es usura.

China dice que crecerá un 8% este año … ¿Cierto?

Parece que por China pasa algo menos la crisis. Y es que dicen que van a pasar de crecer sobre el 10% a “solamente” el 8% durante este año, o al menos esto asegura su primer ministro Wen Jiabao.

Los chinos son realmente optimistas: en enero crecieron un 6,8%, y gracias. Digo esto último porque diversos economistas se han cuestionado este crecimiento dado que las cifras económicas entregadas recientemente por China se han considerado algo sospechosas.

Y es que China ha decido medir su PIB comparando un trimestre actual con el mismo trimestre del año pasado, en lugar de hacerlo mes a mes o trimestre a trimestre como la mayoría de países.

Esto no nos da un reflejo fiel de la situación de la economía China, con lo que el derrumbe de esta puede ser bastante mayor ya que estos últimos datos de enero de 2009 son comparados con los meses de octubre-diciembre de 2007, publicados en enero de 2008.

A nadie se le escapa que la inercia que traía China creciendo a tasas de más del 10% durante los últimos años ha podido hacer que este trimestre creciera un 6,8% con respecto al trimestre del año pasado, pero es que realmente son tiempos muy lejanos y lo verdaderamente significativo es el crecimiento trimestre a trimestre que transcurre en una economía.

Esto puede parecer muy sencillo e incluso obvio, pero diversos economistas ya se han lanzado a decirlo. En realidad, existen diversos indicadores que hacen ver que la situación en China tiende a ser, cada vez peor, no hablamos de recesión, claro, pero crecer a un 3% puede suponer para China una auténtica tragedia, a la par de una recesión en la economía española.

viernes, 6 de marzo de 2009

Nómina Multiestrella de La Caixa

A raíz de lo que hablábamos anteriormente, vamos a explicar el último producto de La Caixa para evitar que sus nóminas se escapen.

Se trata de la Nómina Multiestrella, la cual ofrece los siguientes beneficios a clientes que tengan su nómina domiciliada con la entidad:

60 euros de descuento en seguros de automóvil y 40 euros en seguros de hogar.
Descuentos de hasta 600 euros por comprar un vehículo de ocasión de Caixa Renting
Ofertas periódicas en contrataciones de viajes y hoteles
Posibilidad de obtención de un préstamo de hasta 6 mensualidades del salario, con un plazo de hasta 5 años.
150 puntos estrella al trimestre, mas 400 puntos si tenemos contratada una hipoteca. Estos puntos los podremos multiplicar por dos, por tres o por cuatro dependiendo de si contratamos un plan de pensiones, depósitos o préstamos personales. Debo decir que los regalos algunos son interesantes, y que no es muy difícil conseguir los puntos (por propia experiencia).
Te informarán a través de mail o sms del ingreso de tu nómina.

Los requisitos que debemos tener son:

Tener mas de 25 años con la nómina domiciliada.
Tener tres recibos domiciliados
Hacer al menos 3 compras con la tarjeta de débito o de crédito cada tres meses.

La captación de nóminas: nuevo objetivo de los bancos y cajas

De todos es sabido el esfuerzo que han realizado los bancos y cajas de ahorros de este país por captar nóminas como medio de obtención de liquidez.

Lejos quedó la guerra del pasivo, aquellos depósitos al 7% a 3 meses, y los altos intereses en cuentas de alta remuneración, el objetivo ahora son las nóminas, las cuales aseguran dinero a la entidad cada mes mientras sus clientes estén ocupados.

Regalos, descuentos e incluso dinero están ofreciendo las entidades para captar nuevos clientes con nómina.

Pero si alguna entidad ha tenido verdadero éxito, ésa sin duda es La Caixa. Ella sola abarca el 17% de este mercado, convirtiéndose en la entidad que más cuota de mercado ha obtenido recientemente.

Le sigue detrás el Santander, que también aumenta su cuota de mercado pero que se queda a medio camino de La Caixa con un 6,6% de cuota de mercado.

El lado opuesto lo representa Caja Madrid, cuya cuota de mercado ha descendido desde 2005 y que ya sólo dispone del 7,8% del mercado. Podríamos echarle la culpa a esta salida de nóminas al excesivo grado de vinculación que requieren para obtener sus retribuciones.

La tendencia a esta “guerra por las nóminas” parece que va a continuar… ¿Qué será lo próximo?

jueves, 5 de marzo de 2009

Triodos Bank y su tarjeta ecológica

Triodos Bank es un banco que permite que la remuneración de nuestro dinero pueda ir a parar directamente a causas solidarias. De este modo ofrecen cuentas con un tipo de remuneración bastante alto (superior al 3%) en las que podemos elegir que todo o parte de nuestros intereses generados vaya a parar a la ONG que nosotros decidamos.

Entre sus productos con vistas solidarias, está la tarjeta de crédito de las que os quiero hablar hoy: la tarjeta ecológica de Triodos Bank.

Se trata de una tarjeta con la que “compensaremos” las emisiones de CO2 de la siguiente manera: una tonelada de CO2 si superamos cinco o más compras al mes con la tarjeta*. Además con la primera compra, Triodos Bank se compromete a plantar un árbol en el “Bosque Triodos”.

Además, la tarjeta está fabricada en plástico reciclable (no PVC), funcional en toda la redes de cajeros 4b, funcionando tanto a débito como a crédito. Pero todo tiene su lado malo, comisiones:

A partir de la quinta disposición a débito al mes 0,60 euros (Servired)
Disposiciones a crédito, 2% de comisión con un mínimo de 0,60 euros (Servired)
Otras redes: 4% de comisión con un mínimo de 0,60 euros

Esta tarjeta es gratis el primer año, siendo la cuota de renovación de 18 euros.

Quizá una tarjeta demasiado cara a pesar de sus virtudes…

*Nota: ¿Cuánto vale una tonelada de CO2?

El BCE recorta medio punto los tipos de interés de la eurozona

Lo veíamos venir cuando el Euribor se situó, ayer día 4 de marzo, en el 1,993%, un nivel diario tan bajo que no veíamos desde el 1 de abril de 2004, día en el que se situó en el 1,978%.

Ahora el BCE recorta los tipos de la eurozona hasta alcanzar el mínimo histórico del 1,5%. Además intenta que el dinero llegue más a los ciudadanos vía préstamo recortando la facilidad marginal de crédito del 3% al 2,5% y la facilidad de depósito, por la que el dinero genera intereses a los bancos, del 1% al 0,5%. Estas medidas entrarán en vigor el 11 de marzo.

A niveles hipotecarios la cosa esta regular. Me explico. Las cláusulas hipotecarias con la letra más pequeña están empezando a aplicarse. Y es que resulta que el suelo de nuestras hipotecas está ahí, rozándolo, por lo que en muchas de nuestras hipotecas veremos que, por mucho que baje el Euribor, nuestra amiga hipoteca no bajará.

Complicado pues, que el mercado inmobiliario en España resucite. Si se dan pocas hipotecas, con altos diferenciales y elevadas T.A.E., y además, nos ponen un “suelo hipotecario” alto, por el cual no nos dejarán pagar menos intereses, la cosa está mal.

No sabemos cómo van a evolucionar las políticas monetarias: la incertidumbre es máxima. Bajando los tipos de interés quitamos incentivos a los ahorradores, que buscan fondos y posiciones con mayor riesgo y exposición a circunstancias totalmente aleatorias que, realmente no ayudan al sector financiero (el dinero no se suele quedar en los bancos, nos lo llevamos a otros mercados con mayor interés potencial). Se busca incentivar el consumo y salir de la temida deflación, pero realmente no sabemos cómo.

Sólo nos queda, pues, esperar…

miércoles, 4 de marzo de 2009

HipotecaNet de Caja España

La HipotecaNet de Caja España se trata de una hipoteca de contratación exclusiva a través de Internet.

Esta hipoteca permite cubrir la compra de tu vivienda habitual por un importe mínimo de 50.000 euros y máximo del 80% del menor valor entre tasación o contrato de compraventa, pudiendo ser, a lo sumo, de 420.000 euros.

Con la HipotecaNet de Caja España tendremos un plazo de hasta 40 años, y ofrece un interés de Euribor a un año + 0,35%, sin redondeo (entendemos redondeo hacia arriba), siendo la revisión de la hipoteca anual con límites de variación entre el 2,5% y el 11,5%.

Los requisitos de vinculación necesarios para la contratación de la hipoteca son:

Domiciliar la nómina o tener un saldo en la cuenta superior a 3.000 euros.
Contratar un seguro Multirriesgo Hogar.
Contratar un seguro de amortización
Realizar compras con Tarjeta de crédito por un valor superior a los 3.000 euros anuales.
Tener menos de 55 años
Utilizar el servicio de correo web de la entidad como medio de recepción de correo.

Algo muy a favor de esta hipoteca es que carece de comisión de apertura y comisión por desistimiento de la hipoteca

Se trata de una hipoteca con uno de los diferenciales más bajos del mercado, con unas condiciones de vinculación medianamente aceptables pero con una TAE del 4,20%, bastante alta para el diferencial que ofrece.

Banesto te regala hasta 1.000 euros si domicilias la nómina

Como venimos viendo en la televisión, Banesto te regala hasta 1.000 euros si domicilias la nómina con la entidad. Esta promoción sustituye la ya famosa promoción por la que te regalaban un portátil o una tele.

Esta nueva promoción consiste en regalar 500 euros, si domicilias tu nómina con Banesto con un valor que oscile entre los 1.000 y los 2.499 euros al mes, y un regalo de 1.000 euros si la nómina supera los 2.500 euros mensuales.

Además, como viene siendo habitual, se deberán domiciliar tres recibos y mantener la nómina al menos 40 meses con Banesto. Otras vinculaciones serán:

Nunca podrán quedar menos de 100 euros en la cuenta del cliente.
La tarjeta será entregada el día 15 del mes siguiente a la domiciliación de la nómina con Banesto.
90 euros de retención en concepto de IRPF por el regalo (¿será independientemente de las cantidades?)
Contratar una Tarjeta Classic y Diez en una asociadas a la cuenta.
Penalizaciones si no cumplimos con las condiciones:

El regalo será mediante una tarjeta prepago cargada con el importe, el cual podrá ser gastado en tiendas o retirado en cajeros de Banesto.

Esta promoción se encuentra actualmente en vigor para particulares, pero los autónomos deberán esperar hasta el 18 de marzo de 2009.

martes, 3 de marzo de 2009

Cuenta.i de Caja Mar también baja el tipo de interés

Caja Mar también se une al club, y baja el interés de su Cuenta.i estrepitosamente desde el 28 de Febrero de 2009. Pasa así de remunerar en torno al 4% T.A.E. a hacerlo en torno al 2% T.A.E. mediante los siguientes tramos de saldo:

Hasta 100.000 euros, se remunerará al 2,25% T.A.E. (2,23% T.I.N.)
Desde 100.000,01 euros, se remunerará al 2,50% T.A.E. (2,47% T.I.N)

Esta Cuenta.i se trata de una cuenta a la vista con “alta rentabilidad”, con una particularidad: te paga, en lugar de cobrarte, por tus domiciliaciones y servicios asociados.

De esta forma, te abonarán 0,06 euros por cada recibo domiciliado y el 1 por mil de tu nómina o pensión de la Seguridad Social, domiciliado y abonado en cuenta.

Se trata de una cuenta sin comisiones de mantenimiento o administración. La liquidación y el abono de intereses será mensual.

Con esta cuenta tendrás total disponibilidad de tu dinero, siendo la fiscalidad la común a estas cuentas, contando con una retención del 18% en los intereses.

Una buena cuenta de “alta remuneración” por las características adicionales poco comunes, pero con un interés más bien bajo.

Si me tuviera que decantar por una de todas las cuentas que actualmente están en vigor, escogería la Cuenta Ahorro Pau Gasol, ya que el 4% T.A.E. que ofrecen no está limitado a ninguna fecha concreta, como lo están la Cuenta Naranja, la Cuenta Azul, y la cuenta Open Plus Seguridad.

Openbank reduce el interés de su cuenta Open Plus Seguridad

Ya llegó el momento. Mucho estaba tardando Openbank en rebajar el interés de su cuenta a los niveles de su competencia directa (iBanesto e ING Direct). Finalmente llegó el día, y Openbank ha bajado el interés del 5,25% T.A.E. al 4,10% T.A.E., al igual que la Cuenta Azul de iBanesto y un 0,10% más que la Cuenta Naranja de ING Direct.

Esta remuneración se mantendrá hasta el 31 de mayo de este año 2009. A partir del 1 de junio, se aplicará un interés base, que variará en función de la vinculación que se mantenga o no con la entidad, de esta manera:

Para clientes que no tengan la nómina domiciliada en Openbank o tres recibos domiciliados, tendrán derecho a un 1,74% T.I.N.
Para clientes que tengan domiciliada su nómina en la entidad y/o tres recibos domiciliados, obtendrán un 2,23% T.I.N.

Este criterio se aplicará de igual modo para cantidades que superen los 700.000 euros, pasando del 4,10% T.A.E. a reportar interés en base a estos umbrales.

Así, las tres cuentas de alta remuneración más afamadas del mercado, quedan igualadas en tipo de interés, manteniéndose la Cuenta Naranja de ING Direct un 0,10% detrás de sus dos competidoras directas.

lunes, 2 de marzo de 2009

Caja de Castilla-La Mancha y Unicaja se fusionan

Ya os adelantaba algo de la mala situación de la Caja Castilla-La Mancha anteriormente.

Hoy, finalmente, se ha anunciado la fusión de Unicaja con Caja de Castilla-La Mancha, para afrontar juntas la crisis y su mala situación económica. Esta fusión, que cuenta (según las entidades) con el visto bueno del Banco de España, llevará a la nueva entidad a convertirse en la quinta Caja de Ahorros de España.

Las dos entidades han comunicado ya a la Comisión Nacional del Mercado de Valores que tiene “unas bases de acuerdo” para la fusión.

Si el acuerdo fructifica, nacería la principal Caja de Ahorros de Andalucía y Castilla-La Mancha, con un activo de aproximadamente 60.000 millones de euros.

La nueva Caja de Ahorros, tendría alrededor de 1.500 oficinas en todo el territorio nacional, en más de 30 provincias, y en el extranjero.

Según las dos entidades, aprovecharán “sinergias de complementariedades”, oportunidades de las que dispone cada entidad, y que juntas potenciarán.

El primer paso ya se ha dado, se trata de un “plan de rescate” por las propias entidades, que decidieron afrontar esta crisis juntas. ¿Necesitarán una inyección de liquidez por parte del Gobierno? Bueno, ahí sigue el fondo FAAF, mientras no se liquide…

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